Überzeugen Sie sich selbst
Das Wichtigste in Kürze
Das erwartet Sie hier
Was Sie als Selbständiger oder Freiberufler über die Berufsunfähigkeitsversicherung wissen sollten, was sie kostet und wie Sie die beste Versicherung für sich finden.
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Das müssen Selbständige über die Berufsunfähigkeitsversicherung wissen
Etwa jede vierte Person wird im Verlauf ihres Lebens berufsunfähig. Dieses Risiko besteht auch bei Selbständigen. Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie gegen den finanziellen Schaden absichern, wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen aufgeben müssen oder ihm nur noch sehr eingeschränkt nachgehen können. Für Selbständige und Freiberufler ist der private Berufsunfähigkeitsschutz besonders wichtig, da sie einen niedrigen bis kaum einen Anspruch auf gesetzliche Leistungen haben.
Wie funktioniert sie?
Sie zahlen für Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung monatliche Beiträge, deren Höhe unter anderem von Ihrem Beruf, Risikofaktoren in Ihrem sonstigen Alltag sowie Ihrem Alter und Gesundheitszustand bei Abschluss des Vertrages abhängt. Wenn langfristig eine mindestens 50-prozentige Einschränkung in Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf vorliegt, zahlt Ihnen die Versicherung eine zuvor vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente aus, um das entgangene Einkommen zumindest teilweise zu ersetzen.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zeichnet sich gegenüber anderen Absicherungen der Arbeitskraft dadurch aus, dass nicht Ihre Fähigkeit, überhaupt zu arbeiten, versichert ist, sondern Ihr konkreter Beruf. Weiterhin sind in der Berufsunfähigkeitsversicherung zahlreiche Ursachen von Berufsunfähigkeit versichert, während bestimmte andere Versicherungen zum Beispiel nur bei einem Unfall oder konkreten schweren Erkrankungen leisten. Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den kostenintensiveren Versicherungen, aber bietet auch eine umfassendere Absicherung als die Alternativen.
Warum brauchen gerade Selbständige eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Keine ausreichende Absicherung über den Staat
Die gesetzliche Unfallversicherung greift für Selbständige nicht, weshalb sie bei einem Arbeitsunfall oder bei einem Wegeunfall nicht versichert sind. Auch die gesetzliche Erwerbsminderungsrente erhalten Selbständige nur unter sehr eingeschränkten Bedingungen. Man muss hierfür insgesamt mindestens fünf Jahre in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert gewesen sein und in den letzten fünf Jahren drei Jahre lang Beiträge gezahlt haben. Auf viele Selbständige dürfte dies nicht zutreffen, weshalb eine private Absicherung sinnvoll ist, um im Fall einer Berufsunfähigkeit nicht erst auf eigene Ersparnisse und dann unter Umständen auf die staatliche Grundsicherung angewiesen zu sein.
Reicht die Absicherung durch Versorgungswerke?
Manche Selbständige zahlen in Versorgungswerke ein und können über diese eine Berufsunfähigkeitsrente beziehen. Allerdings sollten Sie hier beachten, dass Versorgungswerke in der Regel nur bei vollständiger Berufsunfähigkeit zahlen, also erst, wenn Sie nicht mehr mindestens drei Stunden am Tag arbeiten können. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung hingegen zahlt bereits bei 50-prozentiger Berufsunfähigkeit.
Die Vorteile einer guten Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbständige
Wann und was genau leistet sie?
Wann zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt für den Fall, dass eine mindestens 50-prozentige Berufsunfähigkeit eingetreten ist, eine monatliche Rente (Berufsunfähigkeitsrente) aus. Diese wird bis zum Ablauf der versicherten Zeit oder bis zum Ende der Berufsunfähigkeit gezahlt. Die Höhe kann dabei individuell bestimmt werden. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist damit eine essenzielle Absicherung für alle, die im Fall einer Berufsunfähigkeit nicht alle Ersparnisse oder ihre Lebensversicherung verlieren wollen.
Umorganisationsklausel
Viele Versicherer halten in ihren Versicherungsbedingungen fest, dass bei berufsunfähigen Selbständigen zunächst geprüft wird, ob eine Umorganisation ihres Arbeitsplatzes möglich ist. Wenn sie nach der Umorganisation weiter arbeiten können, wird keine Berufsunfähigkeitsrente gezahlt. Diese Umorganisation muss jedoch zumutbar und sinnvoll sein. Meist wird auf eine Umorganisation des Arbeitsplatzes verzichtet, wenn die daraus folgenden Einkommenseinbußen 20 Prozent übersteigen oder die selbständige Person weniger als fünf Angestellte hat.
Beispiel: Umorganisation in den Vertragsbedingungen
„Berufsunfähigkeit liegt nicht vor, wenn die versicherte Person Selbstständiger oder Freiberufler ist und nach zumutbarer Umorganisation ihres Betriebs / ihrer Praxis weiterhin als Selbstständiger bzw. Freiberufler tätig ist oder sein könnte. Zumutbar ist eine Umorganisation, wenn sie betrieblich und wirtschaftlich sinnvoll ist und die versicherte Person unter Berücksichtigung ihrer Gesundheitsverhältnisse, Ausbildung und Erfahrung und der bisherigen Lebensstellung weiterhin leitend tätig ist oder sein könnte. Hierbei berücksichtigen wir die Umstände des Einzelfalls und die höchstrichterliche Rechtsprechung. Eine Umorganisation ist nicht zumutbar, wenn sich dadurch das jährliche Einkommen aus beruflicher Tätigkeit um mehr als 20 Prozent gegenüber dem vor Eintritt der Berufsunfähigkeit erzielten durchschnittlichen jährlichen Einkommen der letzten drei Jahre vermindert.“
(Auszug aus den Vertragsbedingungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung)
Wie viel zahlt die Versicherung?
Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente bestimmten Sie selbst. Sie sollte mindestens 1.000 Euro betragen und etwa 70 Prozent Ihres Einkommens absichern. In Ihrem Erwerbsleben kann sich noch einiges ändern. So kann Ihr Einkommen steigen, sinken oder sich Ihr Bedarf an einer Berufsunfähigkeitsrente erhöhen, zum Beispiel durch eine Heirat oder Nachwuchs. Ihr Vertrag sollte unter anderem eine Nachversicherungsgarantie beinhalten, sodass Sie in einem solchen Fall ohne erneute Gesundheitsprüfung die Berufsunfähigkeitsrente anpassen können.
Weitere Leistungen
- Achten Sie darauf, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung auf die abstrakte Verweisung verzichtet. Andernfalls kann Ihnen im Falle einer Berufsunfähigkeit eine alternative Berufstätigkeit aufgedrückt werden (statt der Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente). Bei der sogenannten konkreten Verweisung hingegen darf der Versicherer die Zahlung erst dann einstellen, wenn Sie tatsächlich eine andere Tätigkeit gefunden haben.
- Eine für Selbständige besonders interessante Leistung kann auch die sogenannte Wiedereingliederungshilfe sein. Diese bieten manche Versicherer als Unterstützung für den Übergang von Berufsunfähigkeit in einen neuen Job an.
- Versicherungen mit einer Arbeitsunfähigkeitsklausel zahlen auch bei einer langfristigen Arbeitsunfähigkeit, selbst wenn Sie nicht berufsunfähig sind.
Alle wichtigen Klauseln und Regelungen
Fallbeispiel: Selbständiger mit Depression
Herr A. (49) ist mit einem kleinen Verlag für Musikalien selbständig und verdient im Mittel etwa 2.000 Euro netto im Monat. Als er an einer schweren Depression erkrankt und darum nur noch weniger als drei Stunden am Tag arbeiten kann, wird ihm vom Arzt eine Berufsunfähigkeit bescheinigt. Auf die staatliche Erwerbsminderungsrente hat er keinen Anspruch, da er in den letzten fünf Jahren keine Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt hat.
Ohne eine private Berufsunfähigkeitsversicherung müsste er Grundsicherung beantragen. Diese sichert allerdings nur das absolute Existenzminimum ab und wird auf die Ersparnisse der Antragsteller angerechnet. Weil er jedoch eine Berufsunfähigkeitsversicherung für etwa 85 Euro pro Monat abgeschlossen hat, erhält Herr A. eine Berufsunfähigkeitsrente von 1.500 Euro.
Kostenfreier Tarifvergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbständige
Passgenau und individuell von unseren mehrfach ausgezeichneten Experten erstellt.
Wie viel kostet das Ganze?
Kostenbeispiel: Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbständige
- Eintrittsalter: 30 Jahre
- Schlussalter: 67 Jahre
- Beruf: Softwareentwickler
| BU-Rente | Monatsbeitrag* |
|---|---|
| 1.000 € | 39 € |
| 1.200 € | 47 € |
| 2.000 € | 79 € |
Was beeinflusst die Höhe der Kosten?
Die konkrete Höhe der Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung werden von folgenden Faktoren beeinflusst:
- Alter bei Abschluss
- Vertragslaufzeit
- Höhe der gewünschten Berufsunfähigkeitsrente
- Gesundheitszustand bei Abschluss
- Konkrete berufliche Tätigkeit
- Weitere Besonderheiten der Vertragsgestaltung
Was kostet Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Ihr kostenfreies Angebot wird passgenau von unseren mehrfach ausgezeichneten Experten für Sie erstellt.
Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbständige im Test
Es liegen zahlreiche Testergebnisse und Rankings zur Berufsunfähigkeitsversicherung vor. Wir haben die aktuellen Ergebnisse für Sie zusammengetragen und ausgewertet. Unter den vorliegenden Tests sind neben allgemeineren Vergleichen auch Tests, welche die Eignung verschiedener Tarife für selbständige Modellkunden untersuchen.
Ausschnitt der aktuellen Testsieger (2024)
| Franke und Bornberg Ø | DFSI Ø | IVFP Ø | Finanztest Ø | ServiceValue EuroAtlas | Gesamtwertung von 100 | ||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| … | … | … | … | … | … | … | … |
 | Provinzial Rheinland | FFF+ | – | – | – | Sehr gut | 100 |
 | LV 1871 | FFF+ | Sehr gut | Exzellent | Sehr gut | Sehr gut | 98 |
 | Dialog | FFF+ | Sehr gut | Exzellent | Sehr gut | – | 97 |
| … | … | … | … | … | … | … | … |
Modellkunde Augenoptiker
| Tarif | Tarifbedingungen | Prämienbewertung | Finanzstärke | Gesamtbewertung | ||
|---|---|---|---|---|---|---|
| … | … | … | … | … | … | |
 | Ergo | BU Komfort | Hervorragend | Sehr gut | 1,00 | Hervorragend |
 | HDI | EGO Top | Hervorragend | Hervorragend | 1,75 | Hervorragend |
| … | … | … | … | … | … |
Modellkunde Elektromeister
| Tarif | Tarifbedingungen | Prämienbewertung | Finanzstärke | Gesamtbewertung | ||
|---|---|---|---|---|---|---|
| … | … | … | … | … | … | |
| HDI | EGO Top | Hervorragend | Hervorragend | 1,75 | Hervorragend |
| … | … | … | … | … | … |
Die ganzen Tabellen und die aktuellen Testsieger der Berufsunfähigkeitsversicherung sowie die Empfehlungen unserer Experten finden Sie hier:
Alle Berufsunfähigkeitsversicherer im Test (2024)
So wählen Selbständige die beste Berufsunfähigkeitsversicherung
Darauf sollten Sie beim Tarifvergleich achten
- Achten Sie auf die Klausel zur Umorganisation des Arbeitsplatzes oder des Betriebs: Ist diese angemessen und möglichst eindeutig formuliert? Darin sollte beispielsweise stehen, dass bei mehr als 20-prozentigem Einkommensverlust oder bei Betrieben mit unter fünf Angestellten keine Umorganisation stattfinden muss.
- Ist eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung Bestandteil des Vertrages, und wenn ja, besitzen Sie bereits eine Krankentagegeldversicherung? Wenn auch hier die Antwort ja ist, sollten Sie prüfen, ob Sie auf die Arbeitsunfähigkeitsklausel verzichten und damit Kosten sparen können.
- Kalkulieren Sie Ihre Berufsunfähigkeitsrente so, dass Sie Ihre festen monatlichen Kosten davon decken können. Eine Berufsunfähigkeitsrente unter 1.000 Euro lohnt sich meistens nicht.
- Die Versicherungsbedingungen sollten keine nachteiligen Verweisungsklauseln enthalten, anhand deren der Versicherer Sie auf einen anderen Beruf verweisen kann.
- Achten Sie auf den Unterschied zwischen Netto- und Bruttobeitrag. Diese beiden Beträge sollten nicht zu weit auseinander liegen, damit keine zu starken Beitragserhöhungen auf Sie zukommen können.
So gehen Sie vor
- Bedarfsanalyse
Rechnen Sie nach, wie viel Geld Sie monatlich brauchen und wie viel Einkommen im Fall einer Berufsunfähigkeit entfallen würde. Prüfen Sie auch, wie Sie für den Fall einer längeren Arbeitsunfähigkeit abgesichert sind. Auf dieser Grundlage können Sie entscheiden, wie hoch Ihre Berufsunfähigkeitsrente sein sollte und ob Sie eine Arbeitsunfähigkeitsklausel benötigen. - Informationen und Angebote einholen
Informieren Sie sich zu verschiedenen Tarifen der Berufsunfähigkeitsversicherung und holen Sie Angebote ein. Lassen Sie sich gegebenenfalls beraten. Nehmen Sie sich die Zeit für einen Vergleich der Angebote nicht nur anhand ihrer Kosten, sondern insbesondere anhand der Leistungen und Leistungsausschlüsse der verschiedenen Versicherer. - Gesundheitsprüfung vorbereiten
Holen Sie Informationen von Ihren Ärzten und Ihrer Krankenkasse ein, damit Sie die Gesundheitsfragen der Versicherer korrekt beantworten können. Wenn Sie Vorerkrankungen haben oder einen gefährlichen Beruf ausüben, lassen Sie am besten eine anonyme Risikovoranfrage stellen. - Versicherer auswählen und Antrag stellen
Wenn Sie sich für einen Versicherer entschieden haben, beantragen Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Achten Sie darauf, korrekte Angaben zu machen. - Vertragsprüfung
Prüfen Sie den Vertrag noch einmal, bevor Sie ihn unterschreiben. - Beitrag und Dokumentation
Achten Sie darauf, Ihren ersten Beitrag (und die folgenden Beiträge) pünktlich zu zahlen und bewahren SIe Ihre Dokumente zur Versicherung sorgfältig auf. - Überprüfung
Prüfen Sie regelmäßig, ob die Versicherung noch Ihren Bedürfnissen entspricht. Beispielsweise kann es sinnvoll sein, die Nachversicherungsgarantie zu nutzen, um die Berufsunfähigkeitsrente anlässlich großer Veränderungen in Ihrem Leben anzupassen.
Da Sie als Selbständiger beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung einiges beachten müssen, lassen Sie sich dazu am besten von unseren Experten der Berufsunfähigkeitsversicherung beraten, damit Sie in jedem Fall rundum abgesichert sind.
Diese Berufsunfähigkeitsversicherer für Selbständige empfehlen unsere Experten
Unsere Experten der Berufsunfähigkeitsversicherung empfehlen für Selbständige und Freiberufler unter anderem folgende Anbieter:
Je nach Ihrer individuellen Situation, Ihren persönlichen Anforderungen und Ihrer genauen beruflichen Tätigkeit können wir Ihnen noch weitere Berufsunfähigkeitsversicherer empfehlen. Gerade bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung kommt es bei der Wahl des Anbieters immer auf den Einzelfall an. Kontaktieren Sie uns daher gerne, um die ideale Absicherung für Sie als Selbständiger zu finden.
Mit uns die ideale Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbständige finden
Ihr kostenfreies Angebot wird passgenau von unseren mehrfach ausgezeichneten Experten für Sie erstellt.
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Die Testsieger 2024 aus Stiftung Warentest, Ökotest und Focus Money im Vergleich.
Diese Fehler sollten Selbständige beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung unbedingt vermeiden.
Wichtige Tipps unserer Experten für Sie
Experten-Tipp 1:
Wichtig vor dem Abschluss: Persönlicher Tarifvergleich
„Im Vergleich gilt es zu prüfen, ob für den zu versichernden Beruf spezialisierte Versicherer in Frage kommen oder ob man besser einen versierten Allrounder wählt. Auch steht der direkte Vergleich von Preisen und Leistungen im Vordergrund. Nutzen Sie dazu kostenfrei und unverbindlich unseren kostenfreien Tarifrechner. Oder kontaktieren Sie uns ganz unkompliziert direkt, um sich als Selbständiger umfassend zur Berufsunfähigkeitsversicherung beraten zu lassen.“
Experten-Tipp 2:
Arbeitsunfähigkeitsklausel
„Manche Berufsunfähigkeitsversicherungen beinhalten eine sogenannte Arbeitsunfähigkeitsklausel. Diese bewirkt, dass auch bei längerer, aber vorübergehender Krankschreibung die Berufsunfähigkeitsrente gezahlt wird. Verfügt man bereits über eine Krankentagegeldversicherung, kann dies jedoch redundant sein. Informieren Sie sich am besten vor Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung genau, ob Sie diese Klausel wirklich brauchen, und wie sie im Krankheitsfall mit einer Krankentagegeldversicherung zusammenwirkt.
Hier gilt es besonders aufmerksam zu sein, da viele Krankentagegeldversicherungen in ihren Bedingungen stehen haben, dass bei Neuabschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Anspruch auf Krankentagegeld (welches die Arbeitsunfähigkeitsklausel bewirkt) ihre Einwilligung eingeholt werden muss.“
Experten-Tipp 3:
Was passiert bei Wechsel in die Selbständigkeit?
„Wenn man zunächst als Angestellter ins Berufsleben startet, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt und später eine Selbständigkeit aufnimmt, ändert dies nichts am Vertrag. Bei den meisten Versicherern muss ein Berufswechsel heutzutage nicht mehr gemeldet werden. Von Vorteil ist es, wenn der Versicherer es durch eine Nachversicherungsgarantie ermöglicht, den Versicherungsbeitrag und damit die spätere Berufsunfähigkeitsrente zu erhöhen. Viele bieten dies bei einem Wechsel in die Selbständigkeit an.“
Experten-Tipp 4:
Risikoklassen der Berufsunfähigkeitsversicherung
„Grundsätzlich werden Berufe wie beispielsweise Einzelhandelskauffrau oder Zahntechniker in die Risikoklasse B eingruppiert und müssen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung 180 Prozent des Preises verkraften. Dagegen sind andere Branchen körperlich anspruchsvoller. Hier kann der Risikoaufschlag größer ausfallen. Oder Sie werden in solchen Bereichen keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen, weil dies für die Versicherer zu risikoreich wäre.
Vor diesem Hintergrund sollten Sie einen unserer unabhängigen Experten der Berufsunfähigkeitsversicherung kontaktieren und eine anonyme Risikovoranfrage stellen lassen. So erfahren die Anbieter nicht, wer sich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung interessiert. Ablehnungen führen dann auch nicht zu negativen Einträgen in einer Datenbank der Versicherer.“
Experten-Tipp 5:
Härtefall: Selbständige Künstler und Musiker
„In Sachen Berufsunfähigkeitsversicherung stellen selbständige Künstler und Musiker gewissermaßen Härtefalle dar. Zählen Sie sich zu dieser Berufsgruppe, haben sie es wesentlich schwerer, eine Police abzuschließen. Denn den Versicherern ist oftmals nicht klar abgrenzbar, wann Sie als Künstler berufsunfähig sind und wann nicht. Künstler und Musiker beraten wir gerne zu einer Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Das kann beispielsweise eine Grundfähigkeitsversicherung sein. So sind Sie im schlimmsten Fall dennoch abgesichert.“
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