Das erwartet Sie hier
Was Selbständige über die Berufsunfähigkeitsversicherung wissen sollten, was sie kostet und wie Sie die optimale Absicherung finden.
Inhalt dieser Seite
Das Wichtigste in Kürze
Das müssen Selbständige über die Berufsunfähigkeitsversicherung wissen
Warum können Sie den Inhalten dieser Seite vertrauen?
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Etwa jede vierte Person wird im Verlauf ihres Lebens berufsunfähig. Dieses Risiko besteht auch bei Selbständigen. Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie sich gegen den finanziellen Schaden absichern, wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen aufgeben müssen oder ihm nur noch sehr eingeschränkt nachgehen können. Für Selbständige und Freiberufler ist der private Berufsunfähigkeitsschutz besonders wichtig, da sie einen niedrigen bis kaum einen Anspruch auf gesetzliche Leistungen haben.
Wie funktioniert sie?
Sie zahlen für Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung monatliche Beiträge, deren Höhe unter anderem von Ihrem Beruf, Risikofaktoren in Ihrem sonstigen Alltag sowie Ihrem Alter und Gesundheitszustand bei Abschluss des Vertrages abhängt. Wenn langfristig eine mindestens 50-prozentige Einschränkung in Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf vorliegt, zahlt Ihnen die Versicherung eine zuvor vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente aus, um das entgangene Einkommen zumindest teilweise zu ersetzen.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zeichnet sich gegenüber anderen Absicherungen der Arbeitskraft dadurch aus, dass nicht Ihre Fähigkeit, überhaupt zu arbeiten, versichert ist, sondern Ihr konkreter Beruf. Weiterhin sind in der Berufsunfähigkeitsversicherung zahlreiche Ursachen von Berufsunfähigkeit versichert, während bestimmte andere Versicherungen zum Beispiel nur bei einem Unfall oder konkreten schweren Erkrankungen leisten. Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den kostenintensiveren Versicherungen, aber bietet auch eine umfassendere Absicherung als die Alternativen.
Mit uns die ideale Berufsunfähigkeitsversicherung finden
Gemeinsam mit unserem von Finanztip empfohlenen Partner von Buddenbrock können wir Ihnen kostengünstige und leistungsstarke Berufsunfähigkeitsversicherungen anbieten:
Warum brauchen gerade Selbständige eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Keine ausreichende Absicherung über den Staat
Die gesetzliche Unfallversicherung greift für Selbständige nicht, weshalb sie bei einem Arbeitsunfall oder bei einem Wegeunfall nicht versichert sind. Auch die gesetzliche Erwerbsminderungsrente erhalten Selbständige nur unter sehr eingeschränkten Bedingungen. Man muss hierfür insgesamt mindestens fünf Jahre in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert gewesen sein und in den letzten fünf Jahren drei Jahre lang Beiträge gezahlt haben. Auf viele Selbständige dürfte dies nicht zutreffen, weshalb eine private Absicherung sinnvoll ist, um im Fall einer Berufsunfähigkeit nicht erst auf eigene Ersparnisse und dann unter Umständen auf die staatliche Grundsicherung angewiesen zu sein.
Reicht die Absicherung durch Versorgungswerke?
Manche Selbständige zahlen in Versorgungswerke ein und können über diese eine Berufsunfähigkeitsrente beziehen. Allerdings sollten Sie hier beachten, dass Versorgungswerke in der Regel nur bei vollständiger Berufsunfähigkeit zahlen, also erst, wenn Sie nicht mehr mindestens drei Stunden am Tag arbeiten können. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung hingegen zahlt bereits bei 50-prozentiger Berufsunfähigkeit.
Die Vorteile einer guten Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbständige
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Wann und was genau leistet sie?
Wann zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt für den Fall, dass eine mindestens 50-prozentige Berufsunfähigkeit eingetreten ist, eine monatliche Rente (Berufsunfähigkeitsrente) aus. Diese wird bis zum Ablauf der versicherten Zeit oder bis zum Ende der Berufsunfähigkeit gezahlt. Die Höhe kann dabei individuell bestimmt werden. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist damit eine essenzielle Absicherung für alle, die im Fall einer Berufsunfähigkeit nicht alle Ersparnisse oder ihre Lebensversicherung verlieren wollen.
Umorganisationsklausel
Viele Versicherer halten in ihren Versicherungsbedingungen fest, dass bei berufsunfähigen Selbständigen zunächst geprüft wird, ob eine Umorganisation ihres Arbeitsplatzes möglich ist. Wenn sie nach der Umorganisation weiter arbeiten können, wird keine Berufsunfähigkeitsrente gezahlt. Diese Umorganisation muss jedoch zumutbar und sinnvoll sein. Meist wird auf eine Umorganisation des Arbeitsplatzes verzichtet, wenn die daraus folgenden Einkommenseinbußen 20 Prozent übersteigen oder die selbständige Person weniger als fünf Angestellte hat.
Beispiel: Umorganisation in den Vertragsbedingungen
„Berufsunfähigkeit liegt nicht vor, wenn die versicherte Person Selbstständiger oder Freiberufler ist und nach zumutbarer Umorganisation ihres Betriebs / ihrer Praxis weiterhin als Selbstständiger bzw. Freiberufler tätig ist oder sein könnte. Zumutbar ist eine Umorganisation, wenn sie betrieblich und wirtschaftlich sinnvoll ist und die versicherte Person unter Berücksichtigung ihrer Gesundheitsverhältnisse, Ausbildung und Erfahrung und der bisherigen Lebensstellung weiterhin leitend tätig ist oder sein könnte. Hierbei berücksichtigen wir die Umstände des Einzelfalls und die höchstrichterliche Rechtsprechung. Eine Umorganisation ist nicht zumutbar, wenn sich dadurch das jährliche Einkommen aus beruflicher Tätigkeit um mehr als 20 Prozent gegenüber dem vor Eintritt der Berufsunfähigkeit erzielten durchschnittlichen jährlichen Einkommen der letzten drei Jahre vermindert.“
(Auszug aus den Vertragsbedingungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung)
Wie viel zahlt die Versicherung?
Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente bestimmten Sie selbst. Sie sollte mindestens 1.000 Euro betragen und etwa 70 Prozent Ihres Einkommens absichern. In Ihrem Erwerbsleben kann sich noch einiges ändern. So kann Ihr Einkommen steigen, sinken oder sich Ihr Bedarf an einer Berufsunfähigkeitsrente erhöhen, zum Beispiel durch eine Heirat oder Nachwuchs. Ihr Vertrag sollte unter anderem eine Nachversicherungsgarantie beinhalten, sodass Sie in einem solchen Fall ohne erneute Gesundheitsprüfung die Berufsunfähigkeitsrente anpassen können.
Weitere Leistungen
- Achten Sie darauf, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung auf die abstrakte Verweisung verzichtet. Andernfalls kann Ihnen im Falle einer Berufsunfähigkeit eine alternative Berufstätigkeit aufgedrückt werden (statt der Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente). Bei der sogenannten konkreten Verweisung hingegen darf der Versicherer die Zahlung erst dann einstellen, wenn Sie tatsächlich eine andere Tätigkeit gefunden haben.
- Eine für Selbständige besonders interessante Leistung kann auch die sogenannte Wiedereingliederungshilfe sein. Diese bieten manche Versicherer als Unterstützung für den Übergang von Berufsunfähigkeit in einen neuen Job an.
- Versicherungen mit einer Arbeitsunfähigkeitsklausel zahlen auch bei einer langfristigen Arbeitsunfähigkeit, selbst wenn Sie nicht berufsunfähig sind.
Alle wichtigen Klauseln und Regelungen
Wie viel kostet Sie eine BU?
Kostenbeispiel: BU für Selbständige
- Eintrittsalter: 30 Jahre
- Schlussalter: 67 Jahre
- Beruf: Softwareentwickler
| BU-Rente | Monatsbeitrag* |
|---|---|
| 1.000 € | 39 € |
| 1.200 € | 47 € |
| 2.000 € | 79 € |
Was beeinflusst die Höhe der Kosten?
Die konkrete Höhe der Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung werden von folgenden Faktoren beeinflusst:
- Alter bei Abschluss
- Vertragslaufzeit
- Höhe der gewünschten Berufsunfähigkeitsrente
- Gesundheitszustand bei Abschluss
- Konkrete berufliche Tätigkeit
- Weitere Besonderheiten der Vertragsgestaltung
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Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbständige im Test
Es liegen zahlreiche Testergebnisse und Rankings zur Berufsunfähigkeitsversicherung vor. Wir haben die aktuellen Ergebnisse für Sie zusammengetragen und ausgewertet. Unter den vorliegenden Tests sind neben allgemeineren Vergleichen auch Tests, welche die Eignung verschiedener Tarife für selbständige Modellkunden untersuchen.
Alle aktuellen Testsieger für Selbständige (2025)
Das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) sowie das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) haben Berufsunfähigkeitsversicherungen umfassend getestet. Laut IVFP eignen sich vor allem die LV 1871, die Swiss Life und die Europa für Selbständige und werden in allen Teilbereichen mit der Bestnote „exzellent“ bewertet. Beim DFSI erreichen die Europa und die Continentale die höchste Prozentzahl in der Gesamtbewertung.
Das IVFP-Rating 2023
Das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) untersucht in regelmäßigen Abständen unterschiedliche Berufsunfähigkeitsversicherer und ihre Tarife. Dabei wird unter anderem ein besonderer Fokus darauf gelegt, ob die getesteten Tarife sich für die Berufsgruppe der Selbständigen eignen. Auch im Jahr 2023 wurden insgesamt 57 Tarife von 48 Berufsunfähigkeitsversicherern in den Teilbereichen Unternehmensqualität, Rendite, Flexibilität und Transparenz unter die Lupe genommen und anhand von über 100 Kriterien bewertet.
Für Selbständige ist vor allem der Teilbereich Flexibilität besonders wichtig, da sie häufig Schwankungen in ihrem Einkommen und beruflichen Umfeld erleben. Eine flexible Berufsunfähigkeitsversicherung erlaubt es, den Versicherungsschutz an veränderte finanzielle Situationen anzupassen, wie beispielsweise eine Erhöhung oder Reduzierung der versicherten Summe. Im Folgenden sehen Sie daher alle Berufsunfähigkeitsversicherungen, die sowohl in der Gesamtnote als auch im Teilbereich Flexibilität mit „exzellent“ ausgezeichnet werden.
Testsieger Selbständige
| Anbieter | Tarif | Unternehmen | Rendite | Flexibilität | Transparenz | Gesamtnote | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
 | Alte Leipziger | SecurAL | Sehr gut | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Exzellent |
 | Baloise | BerufsunfähigkeitsVersicherung | Sehr gut | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Exzellent |
| Continentale | PremiumBU | Sehr gut | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Exzellent |
 | Ergo | Ergo BU | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Gut | Exzellent |
| Europa | Europa Berufsunfähigkeitsversicherung | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Exzellent |
 | Gothaer | Berufsunfähigkeitsversicherung Premium (mit AU) | Sehr gut | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Exzellent |
 | HDI | EGO Top | Sehr gut | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Exzellent |
| LV 1871 | Golden BU | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Exzellent |
 | Nürnberger | Selbstständige Berufsunfähigkeits-Versicherung | Sehr gut | Exzellent | Exzellent | Sehr gut | Exzellent |
| Swiss Life | Swiss Life SBU | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Exzellent |
 | uniVersa | Premium SBU22 | Sehr gut | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Exzellent |
 | Versicherungskammer Bayern | EinkommensSicherung Beruf | Sehr gut | Sehr gut | Exzellent | Exzellent | Exzellent |
 | Volkswohl Bund | SBU Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung | Sehr gut | Exzellent | Exzellent | Sehr gut | Exzellent |
 | Zurich | Berufsunfähigkeits-Schutzbrief BU26 | Sehr gut | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Exzellent |
Das DFSI-Rating 2020
Das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) hat im Jahr 2020 Berufsunfähigkeitsversicherungen unter anderem mit Blick darauf untersucht, ob sich ihr Versicherungsschutz für das Berufsbild des Selbständigen eignet. Bewertet werden rund 60 Leistungsmerkmale wie beispielsweise die für alle Berufsgruppen gültigen Allgemeinen Versicherungsbedingungen, aber auch Spezialklauseln für die jeweilige Berufsgruppe. Da Selbständige auf wechselnde Einkommensverhältnisse und sich verändernde berufliche Situationen reagieren können müssen, ist für sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig, die es ihnen erlaubt, den Versicherungsschutz flexibel anzupassen.
Finden Sie hier alle Anbieter und ihre Tarife, die für die Modellkunden als selbständiger Augenoptiker und als selbständiger Elektromeister die Gesamtbewertung „hervorragend“ erreichen.
Testsieger Modellkunde Augenoptiker
| Anbieter | Tarif | Tarifbedingungen | Prämienbewertung | Finanzstärke | Gesamtbewertung | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Continentale | PremiumBU (PBU)m Selbständige BU | Hervorragend | Hervorragend | 1,25 | Hervorragend |
| Ergo | BU Komfort | Hervorragend | Sehr gut | 1,00 | Hervorragend |
| Europa | E-BU bzw. selbständige BUe | Hervorragend | Hervorragend | 1,00 | Hervorragend |
| HDI | EGO Top | Hervorragend | Hervorragend | 1,75 | Hervorragend |
Testsieger Modellkunde Elektromeister
| Anbieter | Tarif | Tarifbedingungen | Prämienbewertung | Finanzstärke | Gesamtbewertung | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Alte Leipziger | SecurAL (Tarif BV10) | Hervorragend | Hervorragend | 1,75 | Hervorragend |
| Europa | E-BU bzw. selbständige BUe | Hervorragend | Hervorragend | 1,00 | Hervorragend |
| HDI | EGO Top | Hervorragend | Hervorragend | 1,75 | Hervorragend |
Ausschnitt der Testsieger für alle Berufe (2025)
| Anbieter | Franke und Bornberg Ø | DFSI Ø | IVFP Ø | Finanztest Ø | ServiceValue EuroAtlas | Gesamtwertung von 100 | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| … | … | … | … | … | … | … | … |
 | Provinzial Rheinland | FFF+ | – | – | – | Sehr gut | 100 |
| LV 1871 | FFF+ | Sehr gut | Exzellent | Sehr gut | Sehr gut | 98 |
 | Dialog | FFF+ | Sehr gut | Exzellent | Sehr gut | – | 97 |
| … | … | … | … | … | … | … | … |
Die ganze Tabelle und die aktuellen Testsieger der Berufsunfähigkeitsversicherung sowie die Empfehlungen unserer Experten finden Sie hier:
Alle Berufsunfähigkeitsversicherer im
So wählen Selbständige die beste Berufsunfähigkeitsversicherung
Darauf sollten Sie achten
- Achten Sie auf die Klausel zur Umorganisation des Arbeitsplatzes oder des Betriebs: Ist diese angemessen und möglichst eindeutig formuliert? Darin sollte beispielsweise stehen, dass bei mehr als 20-prozentigem Einkommensverlust oder bei Betrieben mit unter fünf Angestellten keine Umorganisation stattfinden muss.
- Ist eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung Bestandteil des Vertrages, und wenn ja, besitzen Sie bereits eine Krankentagegeldversicherung? Wenn auch hier die Antwort ja ist, sollten Sie prüfen, ob Sie auf die Arbeitsunfähigkeitsklausel verzichten und damit Kosten sparen können.
- Kalkulieren Sie Ihre Berufsunfähigkeitsrente so, dass Sie Ihre festen monatlichen Kosten davon decken können. Eine Berufsunfähigkeitsrente unter 1.000 Euro lohnt sich meistens nicht.
- Die Versicherungsbedingungen sollten keine nachteiligen Verweisungsklauseln enthalten, anhand deren der Versicherer Sie auf einen anderen Beruf verweisen kann.
- Achten Sie auf den Unterschied zwischen Netto- und Bruttobeitrag. Diese beiden Beträge sollten nicht zu weit auseinander liegen, damit keine zu starken Beitragserhöhungen auf Sie zukommen können.
So gehen Sie vor
- Bedarfsanalyse
Rechnen Sie nach, wie viel Geld Sie monatlich brauchen und wie viel Einkommen im Fall einer Berufsunfähigkeit entfallen würde. Prüfen Sie auch, wie Sie für den Fall einer längeren Arbeitsunfähigkeit abgesichert sind. Auf dieser Grundlage können Sie entscheiden, wie hoch Ihre Berufsunfähigkeitsrente sein sollte und ob Sie eine Arbeitsunfähigkeitsklausel benötigen. - Gesundheitsprüfung vorbereiten
Holen Sie Informationen von Ihren Ärzten und Ihrer Krankenkasse ein, damit Sie die Gesundheitsfragen der Versicherer korrekt beantworten können. Wenn Sie Vorerkrankungen haben oder einen gefährlichen Beruf ausüben, lassen Sie am besten eine anonyme Risikovoranfrage stellen – wir unterstützen Sie dabei. - Persönliche Beratung
Lassen Sie sich bei der Auswahl des richtigen Angebots, der Gesundheitsprüfung und dem Antrag von unseren erfahrenen Experten kostenfrei und individuell unterstützen. Die BU-Beratung unseres Partners von Buddenbrock wird Ihnen von Finanztip empfohlen. - Versicherer auswählen und Antrag stellen
Wenn Sie sich für einen Versicherer entschieden haben, beantragen Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Achten Sie darauf, korrekte Angaben zu machen. - Vertragsprüfung
Prüfen Sie den Vertrag noch einmal, bevor Sie ihn unterschreiben. - Beitrag und Dokumentation
Achten Sie darauf, Ihren ersten Beitrag (und die folgenden Beiträge) pünktlich zu zahlen und bewahren SIe Ihre Dokumente zur Versicherung sorgfältig auf. - Überprüfung
Prüfen Sie regelmäßig, ob die Versicherung noch Ihren Bedürfnissen entspricht. Beispielsweise kann es sinnvoll sein, die Nachversicherungsgarantie zu nutzen, um die Berufsunfähigkeitsrente anlässlich großer Veränderungen in Ihrem Leben anzupassen.
Diese Fehler sollten Selbständige beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung unbedingt vermeiden.
Diese Anbieter empfehlen unsere Experten für Selbständige
Unsere Experten der Berufsunfähigkeitsversicherung empfehlen für Selbständige und Freiberufler unter anderem folgende Anbieter:
„Je nach Ihrer individuellen Situation, Ihren persönlichen Anforderungen und Ihrer genauen beruflichen Tätigkeit können wir Ihnen noch weitere Berufsunfähigkeitsversicherer empfehlen. Gerade bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung kommt es bei der Wahl des Anbieters immer auf den Einzelfall an.Lassen Sie sich daher von uns individuell beraten – gemeinsam finden wir den besten Tarif für Sie.“
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Wichtige Tipps unserer Experten für Sie
Experten-Tipp 1:
Wichtig vor dem Abschluss: Persönlicher Tarifvergleich
„Im Vergleich gilt es zu prüfen, ob für den zu versichernden Beruf spezialisierte Versicherer in Frage kommen oder ob man besser einen versierten Allrounder wählt. Auch steht der direkte Vergleich von Preisen und Leistungen im Vordergrund. Nutzen Sie dazu kostenfrei und unverbindlich unseren kostenfreien Tarifrechner. Oder kontaktieren Sie uns ganz unkompliziert direkt, um sich als Selbständiger umfassend zur Berufsunfähigkeitsversicherung beraten zu lassen.“
Experten-Tipp 2:
Arbeitsunfähigkeitsklausel
„Manche Berufsunfähigkeitsversicherungen beinhalten eine sogenannte Arbeitsunfähigkeitsklausel. Diese bewirkt, dass auch bei längerer, aber vorübergehender Krankschreibung die Berufsunfähigkeitsrente gezahlt wird. Verfügt man bereits über eine Krankentagegeldversicherung, kann dies jedoch redundant sein. Informieren Sie sich am besten vor Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung genau, ob Sie diese Klausel wirklich brauchen, und wie sie im Krankheitsfall mit einer Krankentagegeldversicherung zusammenwirkt.
Hier gilt es besonders aufmerksam zu sein, da viele Krankentagegeldversicherungen in ihren Bedingungen stehen haben, dass bei Neuabschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Anspruch auf Krankentagegeld (welches die Arbeitsunfähigkeitsklausel bewirkt) ihre Einwilligung eingeholt werden muss.“
Experten-Tipp 3:
Was passiert bei Wechsel in die Selbständigkeit?
„Wenn man zunächst als Angestellter ins Berufsleben startet, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt und später eine Selbständigkeit aufnimmt, ändert dies nichts am Vertrag. Bei den meisten Versicherern muss ein Berufswechsel heutzutage nicht mehr gemeldet werden. Von Vorteil ist es, wenn der Versicherer es durch eine Nachversicherungsgarantie ermöglicht, den Versicherungsbeitrag und damit die spätere Berufsunfähigkeitsrente zu erhöhen. Viele bieten dies bei einem Wechsel in die Selbständigkeit an.“
Experten-Tipp 4:
Risikoklassen der Berufsunfähigkeitsversicherung
„Grundsätzlich werden Berufe wie beispielsweise Einzelhandelskauffrau oder Zahntechniker in die Risikoklasse B eingruppiert und müssen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung 180 Prozent des Preises verkraften. Dagegen sind andere Branchen körperlich anspruchsvoller. Hier kann der Risikoaufschlag größer ausfallen. Oder Sie werden in solchen Bereichen keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen, weil dies für die Versicherer zu risikoreich wäre.
Vor diesem Hintergrund sollten Sie einen unserer unabhängigen Experten der Berufsunfähigkeitsversicherung kontaktieren und eine anonyme Risikovoranfrage stellen lassen. So erfahren die Anbieter nicht, wer sich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung interessiert. Ablehnungen führen dann auch nicht zu negativen Einträgen in einer Datenbank der Versicherer.“
Experten-Tipp 5:
Härtefall: Selbständige Künstler und Musiker
„In Sachen Berufsunfähigkeitsversicherung stellen selbständige Künstler und Musiker gewissermaßen Härtefalle dar. Zählen Sie sich zu dieser Berufsgruppe, haben sie es wesentlich schwerer, eine Police abzuschließen. Denn den Versicherern ist oftmals nicht klar abgrenzbar, wann Sie als Künstler berufsunfähig sind und wann nicht. Künstler und Musiker beraten wir gerne zu einer Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Das kann beispielsweise eine Grundfähigkeitsversicherung sein. So sind Sie im schlimmsten Fall dennoch abgesichert.“
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