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Wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbständige funktioniert, was sie kostet und wieso in diesem Fall eine professionelle Beratung besonders wichtig ist.
Inhalt dieser SeiteDas Wichtigste in Kürze
Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbständige
Nachdem Sie sich selbständig gemacht haben, ist die Berufsunfähigkeit vielleicht das Letzte, woran Sie denken. Doch gerade für Ihre Berufsgruppe ist eine Absicherung der eigenen Existenz wichtig. Denn anders als abhängig Beschäftigte oder Beamte steckt ein großer Teil Ihres Vermögens in der eigenen Unternehmung. Ihr hoher persönlicher Einsatz für Ihr Geschäft und Ihren Betrieb kann schneller als gedacht eine zu große Belastung werden. Hier ist besonders Burnout als Hauptursache für Berufsunfähgikeit zu nennen. Um den finanziellen Ruin zu verhindern, gibt es die Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbständige.
Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbständige unentbehrlich
- Gesetzliche Leistungen für berufsunfähige Selbständige gibt es kaum bis gar nicht.
- Für Selbständige greift die gesetzliche Unfallversicherung nicht.
- Einkommensverluste kann die staatliche Erwerbsminderungsrente nicht ausgleichen.
- Mit der Berufsunfähigkeit ist auch das Unternehmen von Selbständigen gefährdet.
Selbständige brauchen individuelle Berufsunfähigkeitsversicherung
Weil Sie sich in einer Vielzahl von Branchen und Gewerben selbständig machen können, muss Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung genau auf Ihre Situation abgestimmt sein. Schließlich haben nicht alle Selbständigen dasselbe Risiko, berufsunfähig zu werden. Krankheit und Unfälle können gewiss immer der Grund sein. Aber Ihre konkrete Arbeit kann besondere Gefahren für Ihre Gesundheit mit sich bringen.
Aus diesem Grund empfiehlt sich die persönliche BU-Beratung bei uns, damit Sie die passende Berufsunfähigkeitsversicherung für Ihre Selbständigkeit finden. Zusammen mit einem unserer Versicherungsexperten finden Sie die optimale Absicherung, die nicht überteuert ist. Nutzen Sie auch gern unseren kostenfreien Tarifrechner.
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Fehlende gesetzliche Versorgung von berufsunfähigen Selbständigen
Weil Sie nach einem Arbeitsunfall oder Wegeunfall nicht auf eine gesetzliche Unfallversicherung zurückgreifen können, ist für Sie die Gefahr des Einkommensverlustes deutlich erhöht. Deshalb sind Selbständige mehr auf die Berufsunfähigkeitsversicherung angewiesen. Von der Deutschen Rentenversicherung erhalten Sie zwar im Ernstfall eine Erwerbsminderungsrente, doch die reicht bei weitem nicht zum Ausgleich Ihres fehlenden Einkommens. Auch wenn Sie nur vorübergehend in die Berufsunfähigkeit fallen sollten, steht dennoch Ihr Erspartes oder Ihre Altersvorsorge auf dem Spiel.
Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung senken
Zu Beginn Ihrer Karriere haben Sie womöglich nur wenig Geld zur freien Verfügung übrig. Das sollte Sie jedoch nicht vom Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung abhalten. Zum Beispiel können Sie den berechneten Beitragssatz senken, indem Sie einen verkürzten Versicherungszeitraum vereinbaren. So besteht Ihr Versicherungsschutz bis Sie 60 Jahre alt sind. Ihre BU-Rente erhalten Sie bei unveränderter Leistungszeit aber bis zum gesetzlichen Renteneintrittsalter. Sprechen Sie mit Ihrem persönlichen Versicherungsberater über diese Möglichkeit, um bei der Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbständige nicht zu viel zu bezahlen.
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Eingruppierung der Selbständigen in Risikoklassen
Grundsätzlich werden Berufe wie Einzelhandelskauffrau oder Zahntechniker in die Risikoklasse B eingruppiert und müssen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung 180 Prozent des Preises verkraften. Dagegen sind andere Branchen körperlich anspruchsvoller. Hier kann der Risikoaufschlag größer ausfallen. Oder Sie werden in solchen Bereichen keine BU-Versicherung bekommen, weil das für die Versicherer zu risikoreich wäre.
Vor diesem Hintergrund sollten Sie einen unserer unabhängigen Versicherungsmakler kontaktieren und anonyme Risikovoranfragen stellen lassen. So erfahren die Anbieter nicht, wer sich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung interessiert. Ablehnungen führen dann auch nicht zu negativen Einträgen in einer Datenbank der Versicherer.
Das kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbständige
Mehrere Faktoren sind zu berücksichtigen, wenn es um die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbständige geht. Ihr Alter und Ihre gewünschte BU-Rente sind dabei die entscheidenden Angaben. Dazu wirkt sich Ihre konkrete selbständige Tätigkeit auf Ihre Risikogruppierung und damit auf das Beitragsniveau aus.
Beispielsweise müssten Sie als Geschäftsführer (Master-Abschluss) mit fünf Mitarbeitern für eine BU-Rente von 2.500 Euro mit einem Jahresbeitrag ab rund 1.000 Euro rechnen. Am Ende wird sich Ihr konkreter Beitragssatz individuell zusammensetzen. Lassen Sie sich unterstützen: Nutzen Sie unseren kostenfreien Tarifrechner, um direkt passende Tarife zu vergleichen und abzuschließen.
Was kostet Sie als Selbständiger eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
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Härtefall: Selbständige Künstler und Musiker
In Sachen Berufsunfähigkeitsversicherung stellen selbständige Künstler und Musiker gewissermaßen Härtefalle dar. Zählen Sie sich zu dieser Berufsgruppe, haben sie es wesentlich schwerer, eine Police abschließen zu können. Den Versicherern ist oftmals nicht klar abgrenzbar, wann Sie als Künstler berufsunfähig sind und wann nicht.
Experten-Tipp:
„Künstler und Musiker beraten wir gerne zu einer Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Das kann beispielsweise eine Grundfähigkeitenversicherung sein. So sind Sie im schlimmsten Fall dennoch abgesichert.“
Berufsunfähigkeitsversicherungen für Selbständige im Test (2022)
BU-Tarife für Selbständige im Test 2020
Die Berufsunfähigkeitsversicherung steht häufig im Fokus von Testinstituten, denn sie ist eine der wichtigsten Absicherungen – gerade für Selbständige. Da das Berufsbild des Selbständigen jedoch schwer zu umreißen ist, haben sich die Experten des Deutschen Finanz-Service Instituts dazu entschieden, die Tarife für 2 selbständig tätige Modellkunden zu bewerten (Quelle).
BU im Test für 2 Modellkunden: Die Testsieger
- Augenoptiker (Alter: 27, BU-Rente: 1.100 Euro)
- Elektromeister (Alter: 29, BU-Rente: 1.300 Euro)
Das Ergebnis des Berufsunfähigkeitsversicherungs-Tests zeigt, dass viele sehr gute und hervorragende Tarife zur Verfügung stehen. Nicht alle schneiden jedoch in allen Bewertungsbereichen mit Top-Noten ab, sodass Selbständige sich häufig entscheiden müssen, welche Kriterien ihnen am wichtigsten sind.
Im folgenden sind die Tarife aufgeführt, die in der Gesamtwertung mit hervorragenden Ergebnissen abgeschnitten haben:
Die besten Tarife für Augenoptiker:
- Continentale: PremiumBU (PBU) , Selbständige BU
- Ergo: BU Komfort
- HDI: EGO Top
Die besten Tarife für Elektromeister:
- Alte Leipziger: SecurAL (Tarif BV10)
- HDI: EGO Top
Weitere aktuelle Testberichte und Testsieger der Berufsunfähigkeitsversicherung finden Sie hier:
Die besten Berufsunfähigkeitsversicherer (2022)
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