Direkt­versicherung Angebot und Ratgeber für Arbeitgeber und Arbeitnehmer (2025)

Wir sind stolz auf eine hohe Kunden­zufriedenheit.

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Betriebliche Altersvorsorge

Direkt­versicherung

Die Direkt­versicherung in Kürze

Sie kennen sich bereits aus und möchten ein individuelles Angebot?

Sie wissen, worauf es bei der betrieblichen Altersvorsorge ankommt – jetzt möchten Sie die passende Lösung für Ihr Unternehmen? Dann überspringen Sie die Theorie und lassen Sie sich direkt persönlich beraten. Wir unterstützen Unternehmen jeder Größe dabei, maßgeschneiderte bAV-Konzepte zu entwickeln und nachhaltig umzusetzen – vom Erstgespräch bis zur laufenden Betreuung. Füllen Sie einfach unser Online-Formular aus, damit wir die wichtigsten Eckdaten von Ihnen schon einmal kennen. Wir melden uns umgehend bei Ihnen, um im persönlichen Gespräch alle offenen Fragen zu beantworten und die beste Lösung für Sie zu finden.

In den meisten Fällen bekommen Sie als Arbeitnehmer einen Zuschuss zu Ihren Beiträgen, wenn Sie die Entgeltumwandlung nutzen, das heißt, der Beitrag wird von Ihrem Bruttogehalt abgezogen. Damit profitieren Sie und auch Ihr Arbeitgeber von Ersparnissen bei den Steuern und Sozialabgaben. Wie viel Sie monatlich einzahlen möchten, entscheiden Sie selbst. Sie sollten jedoch unter den Grenzen und steuerfreien und sozialabgabenfreien Einzahlung bleiben, um höchstmöglich von den Vorteilen zu profitieren: In 2025 können Sie 644 Euro steuerfrei und 322 Euro sozial­versicherungsfrei einzahlen.

Beim Erreichen des Renteneintrittsalters erhalten Sie die Betriebsrente aus der Direkt­versicherung. Dabei haben Sie grundsätzlich drei Möglichkeiten: eine lebenslange monatliche Rente, eine Teilkapitalauszahlung oder eine vollständige Kapitalauszahlung (Quelle: Stiftung Warentest).

Mögliche Nachteile der Direkt­versicherung

• Volle Beiträge zur Kranken­versicherung: Ist ein Rentner gesetzlich krankenversichert, muss er die vollen Beiträge zur Kranken­versicherung zahlen. Das heißt, er muss für den Arbeitnehmer- und Arbeitgeberanteil aufkommen. Seit 2020 profitieren Betriebsrentner jedoch von einem Freibetrag, der 187,25 Euro (Stand: 2025) beträgt.
• Geringere Sozialleistungen: Die Entgeltumwandlung reduziert den Bruttolohn des Arbeitnehmers. Auf dieser Grundlage werden die Beiträge zur gesetzlichen Sozial­versicherung wie Renten- oder Arbeitslosen­versicherung berechnet. Es ist also möglich, dass ein Angestellter so weniger Arbeitslosengeld/Bürgergeld oder gesetzliche Rente erhält.
• Häufige Jobwechsel: Die Direkt­versicherung lohnt sich nicht unbedingt für Arbeitnehmer, die häufig ihren Job wechseln. So erhalten sie oft die Arbeitgeberbeiträge erst nach drei Jahren nach der Rentenzusage. Auch müssen sie mit schlechteren Konditionen oder gar zusätzlichen Kosten rechnen, wenn sie Guthaben aus der Direkt­versicherung auf den neuen Vertrag übertragen. Da sind andere Formen der Altersvorsorge wie die Riester-Rente empfehlenswerter.
• Geringe Zinsen: Wird die Direkt­versicherung in Form einer klassischen Kapitallebens­versicherung oder Renten­versicherung abgeschlossen, ist gerade während Niedrigzinsphasen der Garantiezins sehr gering. Bei der fondsgebundene Lebens- oder Renten­versicherung ist mehr Rendite drin. Allerdings ist diese nicht garantiert.
• Gebühren: Die Versicherungs­unternehmen verlangen Gebühren und Verwaltungskosten. Diese sind unterschiedlich hoch. Es ist durchaus möglich, dass die Beitragszahlungen aus den ersten Jahren nicht in die Altersvorsorge fließen. Arbeitgeber können jedoch für ihre Angestellten einen Gruppentarif aushandeln, was die Kosten reduziert.
• Wenig Überblick: Die Verträge schließen die Arbeitgeber mit der Versicherung ab. Oft ist es für Angestellte deshalb schwer zu erkennen, wie die Konditionen bei der Direkt­versicherung genau aussehen. Die Versicherung hat keine Pflicht, ihnen die genauen Kosten bei Abschluss nachzuweisen. Angestellte müssen gezielt danach fragen.

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Für welche Arbeitnehmer lohnt sich die Direkt­versicherung?

Direkt­versicherungen sind vor allem dann empfehlenswert, wenn der Arbeitgeber einen höheren Zuschuss vergibt, als er gesetzlich verpflichtet ist. Ideal ist ein Arbeitgeberzuschuss von über 20 Prozent. Zahlt der Angestellte bei geringem Zins seine Beiträge allein, ist die Gefahr groß, dass er im Alter nicht sein ganzes eingezahltes Geld wiederbekommt. Denn auf die spätere Rente müssen viele Sparer hohe Abgaben zu den gesetzlichen Kranken­versicherungen leisten.

Auch reduziert die Entgeltumwandlung den Anspruch auf die gesetzliche Rente. Der Zuschuss vom Arbeitgeber wiegt dies jedoch in vielen Fällen wieder auf. Beachten Sie auch, dass Sie die Direkt­versicherung nur für Ihre Haupttätigkeit, aber nicht für einen Nebenjob vereinbaren können.

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Was kostet eine bAV über die Direkt­versicherung?

Sie können zwar die bAV Ihrer Angestellten auch komplett selbst zahlen, geläufiger ist es jedoch, eine Vereinbarung über eine Entgeltumwandlung aufzusetzen. Dies bedeutet, dass der Arbeitnehmer einen Teil seines Bruttogehalts in seine bAV einzahlt. Dadurch sparen beide Steuern und Sozialabgaben. In diesem Fall sind Sie verpflichtet, den Beitrag Ihres Mitarbeiters mit mindestens 15 Prozent zu bezuschussen. Die Höhe des Arbeitgeberzuschusses richtet sich nach der Höhe des Beitrages, den der Angestellte einzahlt (Quelle: Haufe).

Bei der Versicherungswahl sollten Sie als Arbeitgeber auch die Abschluss- und Verwaltungskosten im Auge behalten und sich diese transparent aufschlüsseln lassen. Denn diese beeinflussen, wie sehr Ihre Angestellten schließlich von den geleisteten Beiträgen profitieren.

Wann lohnt sich eine Direkt­versicherung für Ihr Unternehmen?

Die Direkt­versicherung ist die häufigste und auch modernste Art der betrieblichen Altersvorsorge und eignet sich aufgrund des geringen Aufwandes und der einfachen Implementierung vor allem für kleine und mittelgroße Unternehmen. Doch auch große Unternehmen profitieren von der Flexibilität und der unkomplizierten Administration. Arbeitgeber können mit Direkt­versicherungen ihren Mitarbeitern die Möglichkeit bieten, Lücken in der gesetzlichen Renten­versicherung zu schließen und ihnen einen Anreiz geben, im Unternehmen zu bleiben. Dabei hält sich der Aufwand des Unternehmens in Grenzen, da der größte Teil der Administration ausgelagert wird.

Alle aktuellen Testsieger der Direkt­versicherung (2025)

Das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) hat betriebliche Altersvorsorgen umfassend getestet. Laut IVFP eignen sich vor allem die Allianz die Württembergische für Direkt­versicherungen und werden in allen Teilbereichen mit der Bestnote „exzellent“ bewertet.

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Das IVFP-Rating 2024

Im Jahr 2024 untersuchte das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) insgesamt 40 Anbieter der Direkt­versicherung als Form der betrieblichen Altersvorsorge. Dabei werden die Anbieter unter anderem in den Kategorien Klassik, Klassik Plus sowie fondsgebunden mit Garantien bewertet.

Das IVFP untersucht die Tarife aus Verbrauchersicht anhand der wichtigsten Parameter eines Rentenproduktes. Die Gesamtnote setzt sich daher aus den vier Teilbereichen Unternehmen, Rendite, Flexibilität sowie Transparenz/Service zusammen. Die Bewertungen reichen von „exzellent“ bis „gut“ (Quelle).

Testsieger Klassik

Testsieger Klassik Plus

Testsieger fondsgebunden mit Garantien

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Ausschnitt der aktuellen Testsieger (2025)

Testsieger der klassischen betrieblichen Altersvorsorge (2025)

Testsieger der fondsgebundenen betrieblichen Altersvorsorge (2025)

Die ganze Tabelle und die aktuellen Testsieger der betrieblichen Altersvorsorge finden Sie hier:

Alle Anbieter der bAV im Test (2025)

Wie wird die Direkt­versicherung im Unternehmen eingeführt?

Um die Direkt­versicherung als Weg der betrieblichen Altersvorsorge erfolgreich in Ihrem Unternehmen zu starten, empfehlen wir Ihnen, wie folgt vorzugehen:

1. Lassen Sie sich ausführlich von unseren Experten für betriebliche Altersversorgung beraten, sowohl zur Direkt­versicherung als auch allgemein zur Betriebsrente.
2. Entscheiden Sie sich für einen geeigneten Versicherer, der Ihren Anforderungen entspricht und eine passende Direkt­versicherung für Ihre Mitarbeiter anbietet. Unsere Empfehlungen finden Sie hier.
3. Schließen Sie die entsprechenden Verträge mit dem ausgewählten Versicherungs­unternehmen ab.
4. Informieren Sie Ihre Mitarbeiter über die neue Altersvorsorgeoption und setzen Sie individuelle Beratungsgespräche an. Tipp: Wenn Sie die bAV mit uns umsetzen, übernehmen wir das gern für Sie.
5. Legen Sie fest, wie die Beiträge gezahlt werden (in der Regel erfolgt die Einzahlung über Entgeltumwandlung der Mitarbeiter plus Zuschuss des Arbeitgebers).
6. Behalten Sie die bAV-Verträge im Blick und stellen Sie sich, dass die Beiträge regelmäßig und korrekt an den Versicherer gezahlt werden.

Mit anderen Durchführungswegen vergleichen

Bevor sich ein Arbeitgeber für eine Direkt­­versicherung entscheidet, lohnt sich ein Vergleich mit den anderen fünf Durchführungswegen der betrieblichen Altersvorsorge:

Experten-Tipp 1:
Zusatzleistungen möglich

„Möglich sind bei vielen Versicherungen gegen Mehrkosten auch Zusatzleistungen. Dabei kann es sich beispielsweise um eine Berufs­unfähigkeitszusatz­versicherung (BUZ), eine Unfallzusatz­versicherung oder eine Hinterbliebenenrente handeln. Eine BUZ lohnt sich jedoch meistens nur dann, wenn es einen besonders hohen Gruppenrabatt gibt oder man wegen Vor­erkrankungen auf die vereinfachten Gesundheitsfragen angewiesen ist.“

Experten-Tipp 3:
Höhere Rendite mit Fonds

Beim Abschluss einer Direkt­versicherung sollte sich ein Arbeitgeber Gedanken machen, ob für ihn eine Kapitallebens­versicherung, Renten­versicherung oder fondsgebundene Lebens­versicherung infrage kommt. Während Niedrigzinsphasen ist die Rendite bei Versicherungen ohne Fonds gering. Eine weitaus höhere Rendite ist bei fondsgebundenen Versicherungen möglich, vor allem bei langer Laufzeit. Allerdings ist das Risiko vor Zinsverlusten auch höher.

Die häufigsten Fragen zur Direkt­versicherung

Entgeltumwandlung Bei der Entgeltumwandlung zahlen Arbeitnehmer einen Teil ihres Bruttoeinkommens in eine betriebliche Altersversorgung. Dadurch verringert sich das zu versteuernde Einkommen, wodurch Arbeitnehmer Steuern- und Sozialabgaben sparen. Beitragsbemessungsgrenze Die Beitragsbemessungsgrenze ist eine Rechengröße, die festlegt, bis zu welchem Betrag das Einkommen von gesetzlich Versicherten zur Beitragsberechnung der gesetzlichen Sozialversicherungen herangezogen wird. Es gibt verschiedene Werte für die Kranken- und Rentenversicherung. Nachgelagerte Besteuerung Renten werden erst bei Auszahlung besteuert, während die Beiträge in der Ansparphase steuerfrei oder steuermindernd sind. Ziel ist es, die Steuerlast ins Rentenalter zu verlagern, wenn das Einkommen meist geringer ist.

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