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Was kostet die ideale Erwerbsunfähigkeitsversicherung, in welchen Fällen leistet sie und für wen ist sie sinnvoll.
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Das Wichtigste in Kürze
Wie sieht die ideale Erwerbsunfähigkeitsversicherung aus?
Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung zählt wie die Berufsunfähigkeitsversicherung zu den Risikoabsicherungen der eigenen Arbeitskraft. Sie sollte daher so gut es geht auf die persönliche Situation zugeschnitten sein. Wie jede solcher Absicherungen ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ein sehr beratungsintensives Versicherungsprodukt – lassen Sie sich daher in jedem Fall von einem unserer Experten unterstützen. Denn wichtig ist es, hier clever vorzugehen: Sind Sie noch besonders jung, können Sie von günstigen Einsteigertarife mancher Versicherer profitieren. Leiden Sie an Vorerkrankungen, ist eine anonyme Risikovoranfrage der wichtige erste Schritt, bevor Sie blindlings beim Versicherer anfragen.
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Günstiger Versicherungsschutz für die eigene Arbeitskraft
Obwohl die Arbeitskraftabsicherung so enorm wichtig ist, kümmern sich die wenigsten rechtzeitig darum. Viele Leute sind von den der komplexen Gesundheitsprüfung und der hohen Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschreckt. Andere sind wiederum gerade erst in den Beruf eingestiegen, sodass das Thema Erwerbsunfähigkeit noch in weiter Ferne liegt. Dabei empfehlen Experten, sich mit dem Erhalt des ersten festen Gehalts Gedanken um eine entsprechende Risikoabsicherung zu machen. Junge Leute können zudem die Option auf eine Umwandlung in eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung sichern.
Warum ist eine private Erwerbsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Für welche Personen ist eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung besonders sinnvoll?
Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eigentlich die beste Arbeitskraftabsicherung, die man bekommen kann. Sollte der Abschluss aber nicht möglich sein, so ist die private Erwerbsunfähigkeitsversicherung eine gute Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Versicherungsprämien sind teilweise deutlich günstiger. Zwar ist auch der Leistungsumfang auch geringer, jedoch kann man sich so zumindest grundlegend absichern.
Gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist zu gering
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist sehr niedrig angesetzt. Wer auf sie angewiesen ist, muss mit starken Einbußen in Bezug auf sein vorheriges Einkommen rechnen. Hinzu kommt, dass bestimmte Voraussetzungen erfüllt werden müssen, damit man überhaupt Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsunfähigkeitsrente hat.
Voraussetzungen für den Erhalt der staatlichen Erwerbsminderungsrente
Rente bei voller Erwerbsminderung – alte Bundesländer
Ab 01.07.2021
| Versicherungsjahre | bei Verdienst unter dem Durchschnitt | durchschnittlicher Verdienst | bei Verdienst über dem Durchschnitt |
|---|---|---|---|
| 25 | 598,33 € | 854,75 € | 1.111,18 € |
| 30 | 717,99 € | 1.025,70 € | 1.333,41 € |
| 35 | 837,66 € | 1.196,65 € | 1.555,65 € |
| 40 | 957,37 € | 1.367,60 € | 1.777,88 € |
| 45 | 1.076,99 € | 1.538,55 € | 2.000,12 € |
Rente bei voller Erwerbsminderung – neue Bundesländer
Ab 01.07.2021
| Versicherungsjahre | bei Verdienst unter dem Durchschnitt | durchschnittlicher Verdienst | bei Verdienst über dem Durchschnitt |
|---|---|---|---|
| 25 | 585,73 € | 836,75 € | 1.087,78 € |
| 30 | 702,87 € | 1.004,10 € | 1.305,33 € |
| 35 | 820,02 € | 1.171,45 € | 1.522,89 € |
| 40 | 937,16 € | 1.338,80 € | 1.740,44 € |
| 45 | 1.054,31 € | 1.506,15 € | 1.958,00 € |
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Wie funktioniert eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung?
Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn der Versicherte nur noch maximal 3 Stunden am Tag arbeiten kann. Diese Erwerbsunfähigkeit muss durch ein ärztliches Attest nachgewiesen werden. Warum Sie erwerbsunfähig geworden sind und welchen Beruf Sie zu diesem Zeitpunkt ausüben, spielt keine Rolle. Den Versicherer interessiert es lediglich, ob und in welchem Ausmaß Sie noch irgendeiner Erwerbstätigkeit nachgehen können. Im Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung wird hier alles also sehr viel allgemeingültiger betrachtet – entsprechend preiswerter ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung.
Wie definiert der Versicherer „Erwerbsunfähigkeit“?
„Als Erwerbstätigkeit gelten alle Tätigkeiten, die auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt üblich sind, und alle selbstständigen Tätigkeiten. Bei der Entscheidung über das Vorliegen von Erwerbsunfähigkeit kommt es ausschließlich auf die gesundheitlichen Verhältnisse der versicherten Person an. Nicht berücksichtigt werden der zuletzt ausgeübte Beruf, die erworbenen Kenntnisse und Fähigkeiten, die bisherige Lebensstellung, insbesondere das bislang erzielte berufliche Einkommen, und die jeweilige Arbeitsmarktlage.“
Formen der Erwerbsunfähigkeitsversicherung
Experten-Tipp:
„Prinzipiell ist auch der Abschluss einer Kapitallebensversicherung und einer Erwerbsunfähigkeitszusatzversicherung möglich. Jedoch sollten Sie den Kapitalaufbau und die Risikoabsicherung voneinander trennen. Wer hingegen ohnehin eine private Rentenversicherung oder eine Risikolebensversicherung für seine Angehörigen abschließen will, kann mit der Kombination zweier Verträge einiges an Beiträgen sparen. In jedem Fall sollten Sie etwaige Kombinationsverträge überdenken und sich ausführlich dazu von uns beraten lassen.“
Was leistet die Erwerbsunfähigkeitsversicherung?
Monatliche Rentenzahlung
Die Leistung der Erwerbsunfähigkeitsversicherung erfolgt hauptsächlich in Form einer monatlichen Rente. Die Höhe dieser Rentenzahlung wird bei Vertragsabschluss vereinbart. Üblich sind 1.000 Euro bis 2.000 Euro pro Monat, wobei Versicherer bei bestimmten Berufsgruppen die Rentenhöhe deckeln. Für Hausfrauen und Hausmänner beispielsweise kann die Rente auf maximal 1.000 Euro begrenzt sein, für Schüler auf 1.500 Euro.
In welchen Fällen zahlt die Erwerbsunfähigkeitsversicherung?
Der Versicherer leistet, wenn die versicherte Person für voraussichtlich mindestens 6 Monate weniger als 3 Stunden am Tag irgendeiner Arbeit nachgehen kann. Dies kann verschiedene Gründe haben:
Wann zahlt der Versicherer nicht?
Die Versicherung zahlt nicht, wenn der Betroffene lediglich seinen individuellen Beruf nicht mehr ausüben kann. Kann ein Dachdecker noch als Bäckereiverkäufer, Pförtner oder Sachbearbeiter arbeiten, dann zahlt die Versicherung keine Rente aus. Sie erhalten also nur eine Leistung, wenn Sie in gar keinem Beruf mehr als 3 Stunden täglich arbeiten können. Dies wäre bei der Berufsunfähigkeitsversicherung hingegen nicht möglich.
Weitere Leistungen der Erwerbsunfähigkeitsversicherung
Absicherung von Schülern und Studenten
Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung kommt auch für Menschen in Frage, die noch keinen Beruf ausüben, wie z. B. Studenten oder Schüler.
Umwandlungsoption für Berufsanfänger
Viele Versicherer bieten Studenten und Azubis die Möglichkeit, ihre Erwerbsunfähigkeitsversicherung in eine Berufsunfähigkeitsversicherung umzuwandeln, wenn sie nach der Ausbildung ins Berufsleben starten. Dies ist zum Teil auch ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich.
Todesfallschutz möglich
In der Regel kann in Tarifen der Erwerbsunfähigkeitsversicherung ein Todesfallschutz integriert werden, der die Hinterbliebenen im Todesfall des Versicherten durch eine Einmalzahlung absichert.
Nachversicherungsgarantie
Bei den meisten Tarifen ist es möglich, die Versicherungssumme später anzupassen. Dies sollte im besten Fall ohne erneute Gesundheitsprüfung erfolgen. Eine Erhöhung der Versicherungssumme kann notwendig werden, wenn Sie beispielsweise Heiraten oder Nachwuchs bekommen. Doch auch ohne Angabe von einem Grund ist die Anpassung der Versicherungssumme in der Regel innerhalb der ersten 5 Versicherungsjahre möglich.
Laufzeit bis zum Rentenalter
Die Erwerbsunfähigekitsversicherung gilt in der Regel bis zum Rentenalter, maximal bis 67 Jahren. Sie sind somit über die gesamte Arbeitszeit abgesichert.
Einschluss einer Dynamik
In den meisten Tarifen kann eine Dynamik vereinbart werden, damit sich die Rentenzahlungen automatisch an den steigenden Lebensstandard anpassen bzw. um den Inflationsverlust auszugleichen.
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Was kostet eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung?
Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung wird den individuellen Bedingungen der Person angepasst – so ergibt sich für jeden Versicherten auch eine individuelle Versicherungsprämie. Grob gesagt kostet eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung ab 20 Euro im Monat. Beachten Sie das nachfolgende Rechenbeispiel sowie unsere Hinweise zur Kostenberechnung.
Rechenbeispiel
- Alter bei Versicherungsbeginn: 31 Jahre
- Beruf: Verwaltungsangestellter
- Keine Vorerkrankungen
- Ablaufalter: 67 Jahre
- 1.500 Euro monatliche Erwerbsunfähigkeitsrente
| Tarif | monatlicher Beitrag |
|---|---|
| Einsteigertarif | 32,10 € |
| Basistarif | 47,27 € |
| Premiumtarif | 59,00 € |
Experten-Tipp:
„Wer einen risikoreichen Beruf ausübt, muss in der Regel mit hohen Beiträgen rechnen, wenn er sich über eine Berufsunfähigkeitsversicherung absichern möchte. In einem solchen Fall stellt die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ein günstige Alternative dar. Bei gleichen Voraussetzungen und gleicher versicherter Rentenhöhe sind die Beiträge der Erwerbsunfähigkeitsversicherung zum Teil bis zu 50 Prozent günstiger. Gern berechnen wir mit Ihnen gemeinsam Ihre persönliche Versicherungsprämie.“
Welche Faktoren beeinflussen die Kosten?
Alter bei Versicherungsbeginn
Laut Statistiken steigt das Risiko erwerbsunfähig zu werden mit zunehmenden Alter. Aus diesem Grund veranschlagen die Versicherer bei älteren Personen entsprechend höhere Beiträge. Daher gilt: Je jünger Sie sind, desto günstiger ist der Versicherungsbeitrag.
Gesundheitszustand
Mit Hilfe der Gesundheitsprüfung kalkulieren Versicherer das Risiko, dass der Leistungsfall eintritt. Allerdings sind die Gesundheitsfragen bei der Erwerbsunfähigkeitsversicherung häufig weniger umfang- und detailreich als die Gesundheitsfragen der Berufsunfähigkeitsversicherung.
Versicherungsdauer
Je länger der Versicherungsschutz gilt, desto höher die Beiträge. Allerdings sollten Versicherungsnehmer keine verkürzte Versicherungsdauer wählen, um Beiträge zu sparen. Denn das Risiko einer Erwerbsunfähigkeit ist gerade in den letzten Berufsjahren besonders hoch.
Höhe der Erwerbsunfähigkeitsrente
Die gewünschte Rentenhöhe hat den größten Einfluss auf die zu zahlenden Beiträge. Allerdings gilt auch hier, dass man nicht an der falschen Stelle sparen sollte. Ist die versicherte Rente zu niedrig angesetzt, kann sie ihre Funktion – die Sicherung des Lebensstandards – nicht erfüllen. Ist der Versicherte auf Sozialleistungen angewiesen, wird die Erwerbsunfähigkeitsrente mit den staatlichen Leistungen verrechnet.
Gesundheitsprüfung in der Erwerbsunfähigkeitsversicherung
Die Gesundheitsprüfung ist in der Erwerbsunfähigkeitsversicherung in der Regel weniger streng als bei der Berufsunfähigkeitsversicherung. Wie die Gesundheitsprüfung im Detail ausgestaltet ist, hängt vom Versicherer ab. Einige bieten eine vereinfachte Gesundheitsprüfung an, sodass zum Teil nur einige wenige Fragen beantwortet werden müssen.
Trotzdem gilt: Gesundheitsfragen müssen stets vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden, da der Versicherer sonst die Leistung verweigern kann.
Was kostet Sie eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung?
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Die besten Erwerbsunfähigkeitsversicherungen: Testsieger (2022)
Erwerbsunfähigkeitsversicherer im Test 2022
Das Ratingunternehmen Franke und Bornberg hat einen umfangreichen Test zur Erwerbsunfähigkeitsversicherung erstellt. Die Analysten untersuchen alle Formen der Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Die Ergebnisse bei den Tarifen, die die Risikoabsicherung mit einer weiteren Versicherung kombiniert, beziehen sich ausschließlich auf die Erwerbsunfähigkeitszusatzversicherung (EUZ) (Quelle).
Die vier besten Tarife der selbständigen Erwerbsunfähigkeitsversicherung
| Anbieter | Tarif | Bewertung |
|---|---|---|
| Continentale | PremiumEU PEU | Hervorragend (FFF+) |
| Dialog | SEU protect (ABsEu) | Hervorragend (FFF+) |
| Volkswohl Bund | SEU | Hervorragend (FFF+) |
| Zurich | SEU | Hervorragend (FFF+) |
Der beste Einsteigertarif
| Anbieter | Tarif | Bewertung |
|---|---|---|
| Continentale | PremiumEU Start PEUS | Hervorragend (FFF+) |
Die zwei besten Tarife der EUZ mit Risikolebensversicherung
| Anbieter | Tarif | Bewertung |
|---|---|---|
| Dialog | EUZ, Baustein Verzicht § 163 VVG | Hervorragend (FFF+) |
| Continentale | PremiumEUZ | Hervorragend (FFF+) |
Die zwei besten Tarife der EUZ mit Rentenversicherung
| Anbieter | Tarif | Bewertung |
|---|---|---|
| Continentale | BasisRente Invest, Rente Classic Pro, Rente Invest Garant, Rente Invest, PremiumEUZ | Hervorragend (FFF+) |
| Volkswohl Bund | Klassik modern Tarif, EUZ | Hervorragend (FFF+ ) |
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Bei einem Vergleich der Erwerbsunfähigkeitsversicherung spielen die Versicherungsbedingungen eine entscheidende Rolle. Das Kleingedruckte entscheidet letztendlich darüber, ob eine Versicherung kundenfreundlich und leistungsstark ist.
Darauf sollten Sie im Tarifvergleich besonders achten
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Fazit
Arbeitnehmer und auch Selbständige sollten sich rechtzeitig mit dem Gedanken befassen, was passiert, wenn sie nicht mehr arbeiten können. Würde man finanziell nur schwer über die Runden kommen, so sollte man auf eine leistungsstarke private Absicherung setzen, denn die gesetzlichen Leistungen reichen in den meisten Fällen nicht aus. Kommt keine Berufsunfähigkeitsversicherung in Frage, so ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung eine ideale Alternative, um sich zumindest überhaupt abzusichern. Der Leistungsrahmen ist zwar geringer, so jedoch auch die Kosten.
Dennoch sollten Sie im Vorfeld die Angebote verschiedener Versicherer vergleichen. Denn diese unterscheiden sich nicht nur im Preis, sondern auch in den konkreten Versicherungsbedingungen. Lassen Sie sich von unseren Experten unterstützen. Fordern Sie über unser kostenfreies Formular jetzt einen persönlichen Tarifvergleich an.
Die häufigsten Fragen zur Erwerbsunfähigkeitsversicherung
Wann greift eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung?
Der Versicherungsnehmer gilt als erwerbsunfähig, wenn er weniger als 3 Stunden am Tag irgendeiner Arbeit nachgehen kann. Dabei spielt der aktuelle Job und auch die Ursache der Erwerbsunfähigkeit keine Rolle. Die Erwerbsunfähigkeit muss ärztlich bescheinigt werden und voraussichtlich für mind. 6 Monate anhalten.
Was kostet eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung?
Ein Vorteil der Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist der vergleichsweise niedrige Preis. So kann sich ein gesunder 31-jähriger Angestellter bereits ab 31 Euro im Monat absichern. Leute, die in ihrem Beruf überwiegend körperlich tätig sind, können mit Kosten von rund 50 Euro pro Monat rechnen. Einsteigertarife oder eine Absicherung für Schüler gibt es bereits ab 20 Euro im Monat.
Was ist der Unterschied zwischen Berufsunfähigkeitsversicherung und Erwerbsunfähigkeitsversicherung?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und die Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU) sind beides Risikoabsicherung der eigenen Arbeitskraft. Die BU ist dabei in der Regel immer die bessere Option. Diese zahlt bereits, wenn man seinen aktuellen Beruf zu 50 Prozent für voraussichtlich mind. 6 Monate nicht mehr ausüben kann. Die EU zahlt hingegen erst, wenn man in gar keinem Beruf nicht mehr als 3 Stunden am Tag arbeiten kann.
Wie sinnvoll ist eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung?
Da die gesetzlichen Leistungen im Falle einer Erwerbsunfähigkeit sehr gering sind und in den meisten Fällen nicht ausreichen, um den Lebensstandard zu halten, ist eine private Absicherung sinnvoll. Die beste Option ist dabei die Berufsunfähigkeitsversicherung. Sollte der Abschluss jedoch nicht möglich oder zu teuer sein, ist eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung sinnvoll.
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