Berufs­unfähigkeits­versicherung für Ärzte Tarifvergleich, aktuelle Testergebnisse und Ratgeber (2024)

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Die Berufs­unfähigkeits­versicherung (BU) ist ein unverzichtbarer Schutz für Sie als Arzt: Falls Sie aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls nicht mehr in der Lage sind, zu praktizieren, zahlt die Versicherung Ihnen eine monatliche Rente als Einkommensersatz aus. Dies ist besonders wichtig, da Sie als Arzt speziellen Risiken ausgesetzt sind, etwa die Gefahr eines Burnouts oder eines Unfalls im OP.

Worauf Sie achten sollten

Beim Abschluss einer Berufs­unfähigkeits­versicherung sollten Sie auf berufsspezifische Punkte achten, zum Beispiel sollte die sogenannte abstrakte Verweisung ausgeschlossen sein. Dies bedeutet, dass der Versicherer Sie nicht dazu zwingen kann, einen anderen Beruf auszuüben, statt Ihnen die BU-Rente auszuzahlen. Außerdem sollte die Infektionsklausel eingeschlossen sein und Ihre BU-Rente sollte ausreichend hoch sein, um den Ausfall Ihres üblicherweise hohen Einkommens im Falle einer Berufs­unfähigkeit optimal ausgleichen zu können.

Da die Berufs­unfähigkeits­versicherung ein sehr komplexes Thema ist, empfehlen wir Ihnen, sich umfassend darüber zu informieren und im Anschluss eine professionelle Beratung durch unsere Fachexperten in Anspruch zu nehmen. So stellen Sie sicher, dass Sie die ideale Absicherung finden, die auf Ihr Berufsbild angepasst ist.

Aufgrund des erhöhten Risikos für Ärzte sinnvoll

Ärzte tragen nicht nur eine große Verantwortung, sie sind im Rahmen ihrer Arbeit auch hohen Belastungen und einem erhöhten Ansteckungsrisiko ausgesetzt. Schichtdienste, Infektionsgefahren und psychischer Stress gelten als Risikofaktoren für eine Berufs­unfähigkeit. Dies gilt umso mehr, als dass die Belastungen im Gesundheitswesen besonders hoch sind und viele Mediziner heute bis ins hohe Alter arbeiten und ihre Praxis auch nach dem 60. Lebensjahr noch lange nicht aufgeben. Das Risiko, berufsunfähig zu werden, steigt aber mit dem Alter, weshalb eine umfassende Vorsorge wichtig ist.

Beispielhafte Risikofaktoren

Das berufsständische Versorgungswerk reicht oft nicht aus

Da der Arztberuf zu den kammerfähigen, freien Berufen gehört, sind Ärzte grundsätzlich durch ihr berufsständisches Versorgungswerk gegen eine Berufs­unfähigkeit abgesichert. Die Versorgungswerke bieten allerdings eher eine Art berufsbezogene Erwerbsunfähigkeitsrente, die erst ausbezahlt wird, wenn die versicherte Person zu nahezu 100 Prozent nicht mehr im ärztlichen Berufsfeld arbeiten kann. Das heißt, beispielsweise auch keine Verwaltungs- oder Beratungstätigkeit im medizinischen Bereich mehr ausführen kann. Gegebenenfalls muss sogar die Approbation abgegeben werden. Mehr Informationen dazu, wie eine Berufs­unfähigkeit bewertet wird, finden Sie auf der Seite der ABV e.V..

Unterschiede zwischen Berufs­unfähigkeitsrente der Versorgungswerke und privater BU

Ist eine Berufs­unfähigkeits­versicherung sinnvoll?

Genaue Kosten immer individuell

Je früher Sie sich als Arzt für eine Berufs­unfähigkeits­versicherung entscheiden, desto geringer sind für Sie die Kosten. So gibt es beispielsweise günstige Tarife für Studenten, die Sie bereits als Medizinstudent abschließen können. Des Weiteren hängen die Kosten sehr stark von individuellen Faktoren ab wie beispielsweise Ihrem Alter, Ihrer gesundheitlichen Situation oder gefährlichen Hobbys und sind daher schwer pauschal zu bestimmten. Wie sich die Kosten einer Berufs­unfähigkeits­versicherung genau zusammensetzen, erfahren Sie hier:

Was kostet eine Berufs­unfähigkeits­versicherung?

Kostenbeispiel: Berufs­unfähigkeits­versicherung für Ärzte

• Alter bei Abschluss: 31 Jahre
• Schlussalter: 67 Jahre
• Beruf: Arzt/Ärztin (mit operativer Tätigkeit)

Die Leistungen der Berufs­unfähigkeits­versicherung sind für alle Berufsgruppen einheitlich. In der Regel wird ab einer Berufs­unfähigkeit von 50 Prozent, die voraussichtlich mindestens sechs Monate andauert, eine monatliche Berufs­unfähigkeitsrente geleistet. Dadurch, dass bereits ab einer Berufs­unfähigkeit von 50 Prozent geleistet wird, wird der Lebensstandard des Versicherten abgesichert – auch für den Fall, dass eine berufliche Neuorientierung stattfinden muss.

Dies ist gerade für Ärzte, die eine eigene Praxis gründen wollen, sehr wichtig, da eine Berufs­unfähigkeits­versicherung bei Banken auch als Kreditsicherung gilt.

Wichtige Klauseln für Ärzte

Infektionsschutzklausel

• Stellt sicher, dass die BU auch dann zahlt, wenn aufgrund § 31 des Infektionsschutzgesetzes ein behördliches Tätigkeitsverbot ausgesprochen wird

mehr zur Infektionsschutzklausel

Verzicht auf abstrakte Verweisung

• Im Falle einer Berufs­unfähigkeit nicht auf eine vergleichbare Tätigkeit verwiesen werden, die Sie theoretisch noch ausüben könnten

mehr zur abstrakten Verweisung

Umorganisationsklausel

• Bestimmt, ob und wie Ihre Praxis bei Berufs­unfähigkeit umstrukturiert werden kann, und ist besonders relevant für Praxen mit hauptsächlich kaufmännischen Tätigkeiten oder weniger als fünf Angestellten

Dienstunfähigkeits­klausel für Amtsärzte

• Regelt, dass BU-Rente ausgezahlt wird, auch wenn Sie schon aus geringeren Gründen von Ihrem Dienstherren als dienstunfähig erklärt werden

Dienstunfähigkeits­klausel für Amtsärzte

Spezialtarife für Ärzte

Auf dem Markt gibt es einige Versicherer, die sich auf die Berufsgruppe der Ärzte spezialisiert haben und daher Tarife der Berufs­unfähigkeits­versicherungen anbieten, die speziell auf die Bedürfnisse von Ärzten zugeschnitten sind. Diese bieten beispielsweise:

• Interessenvertretung durch Vertreter der Heilberufe
• Enthält Infektionsklausel
• Auf akademische Heilberufe abgestimmte Ereignisse zur nachträglichen Erhöhung der Berufs­unfähigkeitsrente
• Umorganisationsverzicht für niedergelassene Ärzte mit weniger als fünf angestellten akademischen Heilberuflern
• Günstige Einstiegsmöglichkeiten für Studenten
• Keine abstrakte Verweisung

Wann ist ein Arzt berufsunfähig?

Die Berufs­unfähigkeits­versicherung leistet immer bereits ab einer Berufs­unfähigkeit von 50 Prozent in Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf. Können Sie beispielsweise als Chirurg nach einem Unfall nicht mehr operieren, weil die Beweglichkeit Ihrer Hände eingeschränkt ist, erhalten Sie Ihre Berufs­unfähigkeitsrente. Unabhängig davon, ob Sie noch andere Arbeiten ausführen können. Mehr Informationen dazu, ab wann Sie als berufsunfähig gelten, lesen Sie hier:

Ab wann gelte ich als berufsunfähig?

Alle aktuellen Testsieger für Ärzte (2024)

Das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) sowie das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) haben Berufs­unfähigkeits­versicherungen umfassend getestet. Laut IVFP eignen sich vor allem die LV 1871, die Swiss Life und die Europa für medizinische Berufe und werden in allen Teilbereichen mit der Bestnote „exzellent“ bewertet. Beim DFSI erreicht die Europa die höchste Prozentzahl in der Gesamtbewertung.

Das IVFP-Rating 2023

Das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) untersucht in regelmäßigen Abständen unterschiedliche Berufs­unfähigkeits­versicherer und ihre Tarife. Dabei wird unter anderem ein besonderer Fokus darauf gelegt, ob die getesteten Tarife sich für die Berufsgruppe der medizinischen Berufe eignen. Auch im Jahr 2023 wurden insgesamt 57 Tarife von 48 Berufs­unfähigkeits­versicherern in den Teilbereichen Unternehmensqualität, Rendite, Flexibilität und Transparenz unter die Lupe genommen und anhand von über 100 Kriterien bewertet.

Für medizinische Berufe ist vor allem der Teilbereich Transparenz besonders wichtig, da dieser die Klarheit und Verständlichkeit der Vertragsbedingungen und Vertragsleistungen betrifft. Es ist entscheidend, dass sie genau wissen, welche Leistungen im Fall einer Berufs­unfähigkeit abgedeckt sind und unter welchen Bedingungen diese greifen. Im Folgenden sehen Sie daher alle Berufs­unfähigkeits­versicherungen, die sowohl in der Gesamtnote als auch im Teilbereich Transparenz mit „exzellent“ ausgezeichnet werden.

Testsieger medizinische Berufe

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	Anbieter	Tarif	Unter­nehmen	Rendite	Flexi­bilität	Trans­parenz	Gesamt­note
	Allianz	Berufs­unfähigkeitsPolice	Exzellent	Exzellent	Sehr gut	Exzellent	Exzellent
	Alte Leipziger	SecurAL	Sehr gut	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent
	Baloise	Berufs­unfähigkeitsVersicherung	Sehr gut	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent
	Continentale	PremiumBU	Sehr gut	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent
	Dialog	SBU-professional	Exzellent	Exzellent	Sehr gut	Exzellent	Exzellent
	Europa	Europa Berufs­unfähigkeits­versicherung	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent
	Gothaer	Berufs­unfähigkeits­versicherung Premium (mit AU)	Sehr gut	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent
	Hannoversche	Berufs­unfähigkeits­versicherung Basis, Berufs­unfähigkeits­versicherung Plus, Berufs­unfähigkeits­versicherung Comfort	Exzellent	Exzellent	Sehr gut	Exzellent	Exzellent
	HDI	EGO Top	Sehr gut	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent
	InterRisk	Berufs­unfähigkeits­versicherung XL	Sehr gut	Exzellent	Sehr gut	Exzellent	Exzellent
	LV 1871	Golden BU	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent
	Swiss Life	KlinikRente.BU	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent
	Versicherungskammer Bayern	EinkommensSicherung Beruf	Sehr gut	Sehr gut	Exzellent	Exzellent	Exzellent

Das DFSI-Rating 2020

Das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) hat im Jahr 2020 Berufs­unfähigkeits­versicherungen unter anderem mit Blick darauf untersucht, ob sich ihr Versicherungsschutz für das Berufsbild des Allgemeinmediziners eignet. Bewertet werden rund 60 Leistungsmerkmale wie beispielsweise die für alle Berufsgruppen gültigen Allgemeinen Versicherungs­bedingungen, aber auch Spezialklauseln für die jeweilige Berufsgruppe. Da medizinische Berufe oft spezifische berufliche Risiken haben, ist es für sie entscheidend, dass die Tarifbedingungen klar und kundenfreundlich gestaltet sind, um im Fall einer Berufs­unfähigkeit den bestmöglichen Schutz zu gewährleisten.

Finden Sie hier alle Anbieter und ihre Tarife, die für den Modellkunden als Allgemeinmediziner die Gesamtbewertung „hervorragend“ erreichen.

Testsieger Modellkunde Allgemeinmediziner

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	Anbieter	Tarif	Tarifbedingungen	Prämien­bewertung	Finanz­stärke	Gesamt­bewertung
	Continentale	PremiumBU (PBU)m Selbständige BU	Hervorragend	Hervorragend	1,25	Hervorragend
	Ergo	BU Komfort	Hervorragend	Hervorragend	1,00	Hervorragend
	Europa	E-BU bzw. selbständige BUe	Hervorragend	Hervorragend	1,00	Hervorragend
	Hannoversche	Tarif B1/B2	Sehr gut	Hervorragend	1,00	Hervorragend
	HDI	EGO Top	Hervorragend	Hervorragend	1,75	Hervorragend
	Provinzial NordWest	BU-Vorsorge Top-Schutz	Hervorragend	Hervorragend	1,25	Hervorragend

Ausschnitt der Testsieger für alle Berufe (2024)

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		Franke und Bornberg Ø	DFSI Ø	IVFP Ø	Finanztest Ø	ServiceValue EuroAtlas	Gesamt­wertung von 100
…	…	…	…	…	…	…	…
	Provinzial Rheinland	FFF+	–	–	–	Sehr gut	100
	LV 1871	FFF+	Sehr gut	Exzellent	Sehr gut	Sehr gut	98
	Hannoversche	FFF+	Hervorragend	Exzellent	Sehr gut	Sehr gut	98
…	…	…	…	…	…	…	…

Die ganze Tabelle und die aktuellen Testsieger der Berufs­unfähigkeits­versicherung sowie die Empfehlungen unserer Experten finden Sie hier:

Alle Berufs­unfähigkeits­versicherer im Test (2024)

Diese Berufs­unfähigkeits­versicherer für Ärzte empfehlen unsere Experten

Unsere Experten der Berufs­unfähigkeits­versicherung empfehlen für die Berufsgruppe der Ärzte unter anderem folgende Anbieter:

• HDI
• Alte Leipziger
• LV 1871

Je nach Ihrer individuellen Situation, Ihren persönlichen Anforderungen und Ihrer Fachrichtung als Arzt können wir Ihnen noch weitere Berufs­unfähigkeits­versicherer empfehlen. Gerade bei einer Berufs­unfähigkeits­versicherung kommt es bei der Wahl des Anbieters immer auf den Einzelfall an. Kontaktieren Sie uns daher gerne, um die ideale Absicherung für Sie als Arzt zu finden.

Die passende Berufs­unfähigkeits­versicherung für Ärzte finden

• Achten Sie beim Abschluss darauf, dass eine abstrakte Verweisung ausgeschlossen wird. Diese ermöglicht es dem Versicherer sonst, Sie auf eine andere berufliche Tätigkeit zu verweisen, bevor die Berufs­unfähigkeitsrente ausgezahlt wird.
• Die Versicherungs- und Leistungszeit sollte immer bis zum Renteneintrittsalter gehen, auch wenn Sie durch eine kürzere Dauer Kosten einsparen können. Wenn Sie beispielsweise nur bis zu einem Alter von 62 Jahren abgesichert sind, entsteht eine Absicherungslücke von aktuell fünf Jahren. Gerade im Alter erhöht sich jedoch das Risiko, berufsunfähig zu werden.
• Gerade wenn Sie noch am Anfang Ihrer Karriere stehen, sollten Sie auf die Nach­versicherungsbedingungen und die Nach­versicherungsgarantie achten. So haben Sie die Möglichkeit, Ihre Berufs­unfähigkeitsrente auch während der Vertragslaufzeit zu erhöhen – und zwar ohne erneute Gesundheits- oder Risikoprüfung. Dies wird beispielsweise relevant, wenn Sie einen neuen Job mit einem höheren Gehalt antreten oder eine eigene Praxis eröffnen und sich dadurch Ihr Absicherungsbedarf erhöht.

Experten-Tipp 1:
Private Absicherung besser als Versorgungswerk

„Die Absicherung im berufsständischen Versorgungswerk ist für Mediziner zwar ver­pflichtend, jedoch deckt diese nicht alle Risiken ab und leistet beispielsweise erst bei einer Berufs­unfähigkeit von 80 bis 100 Prozent. Außerdem wird vorausgesetzt, dass Ärzte ihre Approbation abgeben, sobald sie eine Berufs­unfähigkeitsrente aus dem Versorgungswerk beziehen.

Eine private Berufs­unfähigkeits­versicherung leistet dagegen in der Regel bereits ab einer Berufs­unfähigkeit von 50 Prozent und gleicht so mögliche Versorgungslücken aus.“

Marc Björn Wolter

Berater

Experten-Tipp 2:
Risikoeingruppierung von Ärzten

„Wegen Ihrer akademischen Ausbildung werden Sie als Arzt in der Regel in die Risikoklasse A eingruppiert. Für Ihre Berufsgruppe nehmen die Versicherer ein normales Risiko an.

Trotz der für Sie günstigen Eingruppierung Ihrer Berufsgruppe werden Sie als Arzt mitunter bis ins hohe Alter arbeiten. Zudem besteht für Ärzte immer die Gefahr einer schwerwiegenden Infektion. Diese kann im schlimmsten Fall ein Berufsverbot zur Folge haben. Deshalb bieten gute Berufs­unfähigkeits­versicherungen für Ärzte eine spezielle Klausel für Infektions­erkrankungen an.“

Marc Björn Wolter

Berater

Experten-Tipp 3:
Berufs­unfähigkeits­versicherung bereits als Medizinstudent abschließen

Egal, ob als angestellter Arzt in einer Praxis, als Betriebsarzt, in einem Krankenhaus oder als niedergelassener Arzt – für Sie kommt es bei der Wahl der passenden Berufs­unfähigkeits­versicherung immer auch darauf an, in welchem Fachgebiet Sie als Arzt arbeiten. So wird beispielsweise für Chirurgen in der Regel ein Risikoaufschlag verlangt. Daher lohnt es sich, bereits frühzeitig als Medizinstudent oder Assistenzarzt eine Berufs­unfähigkeits­versicherung abzuschließen. So vermeiden Sie nicht nur mögliche Risikoaufschläge, Sie profitieren auch von günstigeren Beiträgen sowie einem geringeren Risiko von Ausschlüssen oder sogar einer Ablehnung der Berufs­unfähigkeits­versicherung aufgrund von Vor­erkrankungen.

Marc Björn Wolter

Berater

Experten-Tipp 4:
Besonderheiten für niedergelassene Ärzte

„Als niedergelassener Arzt haben Sie eine hohe Investition bei der Gründung Ihrer eigenen Praxis getätigt. Daher ist auch das finanzielle Risiko im Falle einer Berufs­unfähigkeit für Sie besonders hoch. Berufs­unfähigkeits­versicherer gehen ohnehin bei allen Selbständigen von einem erhöhten Risiko der Berufs­unfähigkeit aus.“

Marc Björn Wolter

Berater

Experten-Tipp 5:
Die Umorganisationsklausel

„Idealerweise sollte die Umorganisationsklausel im Versicherungsvertrag ausgeschlossen sein. Ist dies nicht möglich, dann sollte die Umorganisation zumindest als zumutbar und sinnvoll definiert sein.“

Marc Björn Wolter

Berater

Weitere Berufsgruppen der Berufs­unfähigkeits­versicherung

Weitere Versicherungen für Ärzte

• Berufs­haftpflicht für Ärzte
• Cyber-Versicherung für Ärzte und Zahnärzte
• Private Kranken­versicherung für Ärzte
• Rechtsschutz­versicherung für Ärzte

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