Das erwartet Sie hier
Was Ärzte über die Berufsunfähigkeitsversicherung wissen sollten, was sie kostet und wie Sie die optimale Absicherung finden.
Inhalt dieser SeiteDas Wichtigste in Kürze
Was muss ein Arzt über die Berufsunfähigkeitsversicherung wissen?
Warum können Sie den Inhalten dieser Seite vertrauen?
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Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist ein unverzichtbarer Schutz für Sie als Arzt: Falls Sie aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls nicht mehr in der Lage sind, zu praktizieren, zahlt die Versicherung Ihnen eine monatliche Rente als Einkommensersatz aus. Dies ist besonders wichtig, da Sie als Arzt speziellen Risiken ausgesetzt sind, etwa die Gefahr eines Burnouts oder eines Unfalls im OP.
Worauf Sie achten sollten
Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollten Sie auf berufsspezifische Punkte achten, zum Beispiel sollte die sogenannte abstrakte Verweisung ausgeschlossen sein. Dies bedeutet, dass der Versicherer Sie nicht dazu zwingen kann, einen anderen Beruf auszuüben, statt Ihnen die BU-Rente auszuzahlen. Außerdem sollte die Infektionsklausel eingeschlossen sein und Ihre BU-Rente sollte ausreichend hoch sein, um den Ausfall Ihres üblicherweise hohen Einkommens im Falle einer Berufsunfähigkeit optimal ausgleichen zu können.
Da die Berufsunfähigkeitsversicherung ein sehr komplexes Thema ist, empfehlen wir Ihnen, sich umfassend darüber zu informieren und im Anschluss eine professionelle Beratung durch unsere Fachexperten in Anspruch zu nehmen. So stellen Sie sicher, dass Sie die ideale Absicherung finden, die auf Ihr Berufsbild angepasst ist.
Mit uns die ideale Berufsunfähigkeitsversicherung finden
Gemeinsam mit unserem von Finanztip empfohlenen Partner von Buddenbrock können wir Ihnen kostengünstige und leistungsstarke Berufsunfähigkeitsversicherungen anbieten:
Warum brauchen gerade Ärzte eine gute BU?
Aufgrund des erhöhten Risikos für Ärzte sinnvoll
Ärzte tragen nicht nur eine große Verantwortung, sie sind im Rahmen ihrer Arbeit auch hohen Belastungen und einem erhöhten Ansteckungsrisiko ausgesetzt. Schichtdienste, Infektionsgefahren und psychischer Stress gelten als Risikofaktoren für eine Berufsunfähigkeit. Dies gilt umso mehr, als dass die Belastungen im Gesundheitswesen besonders hoch sind und viele Mediziner heute bis ins hohe Alter arbeiten und ihre Praxis auch nach dem 60. Lebensjahr noch lange nicht aufgeben. Das Risiko, berufsunfähig zu werden, steigt aber mit dem Alter, weshalb eine umfassende Vorsorge wichtig ist.
Beispielhafte Risikofaktoren
| Fachgebiet / Anstellungsverhältnis | Beispielhafte Risikofaktoren |
|---|---|
| Angestellte Ärzte im Krankenhaus | Hohe psychische und physische Belastung durch Schichtdienste und Personalmangel im Gesundheitswesen |
| Ärzte mit eigener Praxis | Hohe Belastung durch Verantwortung für Angestellte und Führung eines eigenen Unternehmens |
| Chirurgen | Berufsunfähigkeit kann schon bei leichten Verletzungen oder chronischen Krankheiten der Hände, der Augen oder des Rückens eintreten |
| Zahnärzte | Hier gelten die gleichen Risiken wie für Chirurgen; hinzu kommt bei eigener Praxis die Belastung durch eine erhöhte Verantwortung |
Berufsständisches Versorgungswerk reicht oft nicht aus
Da der Arztberuf zu den kammerfähigen, freien Berufen gehört, sind Ärzte grundsätzlich durch ihr berufsständisches Versorgungswerk gegen eine Berufsunfähigkeit abgesichert. Die Versorgungswerke bieten allerdings eher eine Art berufsbezogene Erwerbsunfähigkeitsrente, die erst ausbezahlt wird, wenn die versicherte Person zu nahezu 100 Prozent nicht mehr im ärztlichen Berufsfeld arbeiten kann. Das heißt, beispielsweise auch keine Verwaltungs- oder Beratungstätigkeit im medizinischen Bereich mehr ausführen kann. Gegebenenfalls muss sogar die Approbation abgegeben werden.
Mehr Informationen dazu, wie eine Berufsunfähigkeit bewertet wird, finden Sie auf der Seite der ABV e.V.
Unterschiede zwischen Rente der Versorgungswerke und privater BU
| Kriterien | Versorgungswerke | Private BU |
|---|---|---|
| Leistungsvoraussetzungen | 100 Prozent Berufsunfähigkeit (Aufgabe des Berufs) | 50 Prozent Berufsunfähigkeit |
| Rentenhöhe | Abhängig vom Einkommen / gezahlten Beiträgen | Kann weitgehend selbst bestimmt werden |
| Gesundheits- und Risikoprüfung | Keine | Gesundheits- und Risikoprüfung bei Antragstellung |
| Verweisungsmöglichkeiten | Umfangreich | Kann in Vertragsbedingungen ausgeschlossen werden |
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Was kostet Sie eine BU?
Rechenbeispiel: BU für Ärzte
- Alter bei Abschluss: 31 Jahre
- Schlussalter: 67 Jahre
- Beruf: Arzt/Ärztin (mit operativer Tätigkeit)
| BU-Rente | Monatsbeitrag* |
|---|---|
| 1.000 € | ab 38 € |
| 1.500 € | ab 56 € |
| 2.000 € | ab 75 € |
Genaue Kosten immer individuell
Je früher Sie sich als Arzt für eine Berufsunfähigkeitsversicherung entscheiden, desto geringer sind für Sie die Kosten. So gibt es beispielsweise günstige Tarife für Studenten, die Sie bereits als Medizinstudent abschließen können. Des Weiteren hängen die Kosten sehr stark von individuellen Faktoren ab wie beispielsweise Ihrem Alter, Ihrer gesundheitlichen Situation oder gefährlichen Hobbys und sind daher schwer pauschal zu bestimmten. Wie sich die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung genau zusammensetzen, erfahren Sie hier:
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Was leistet eine gute BU für Ärzte?
Die Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung sind für alle Berufsgruppen einheitlich. In der Regel wird ab einer Berufsunfähigkeit von 50 Prozent, die voraussichtlich mindestens sechs Monate andauert, eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente geleistet. Dadurch, dass bereits ab einer Berufsunfähigkeit von 50 Prozent geleistet wird, wird der Lebensstandard des Versicherten abgesichert – auch für den Fall, dass eine berufliche Neuorientierung stattfinden muss.
Dies ist gerade für Ärzte, die eine eigene Praxis gründen wollen, sehr wichtig, da eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei Banken auch als Kreditsicherung gilt.
Wichtige Klauseln für Ärzte
Umorganisationsklausel
Wann ist ein Arzt berufsunfähig?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet immer bereits ab einer Berufsunfähigkeit von 50 Prozent in Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf. Können Sie beispielsweise als Chirurg nach einem Unfall nicht mehr operieren, weil die Beweglichkeit Ihrer Hände eingeschränkt ist, erhalten Sie Ihre Berufsunfähigkeitsrente. Unabhängig davon, ob Sie noch andere Arbeiten ausführen können. Mehr Informationen dazu, ab wann Sie als berufsunfähig gelten, lesen Sie hier:
Ab wann gelte ich als berufsunfähig?
Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte im Test
Alle aktuellen Testsieger für Ärzte (2025)
Das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) sowie das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) haben Berufsunfähigkeitsversicherungen umfassend getestet. Laut IVFP eignen sich vor allem die LV 1871, die Swiss Life und die Europa für medizinische Berufe und werden in allen Teilbereichen mit der Bestnote „exzellent“ bewertet. Beim DFSI erreicht die Europa die höchste Prozentzahl in der Gesamtbewertung.
Das IVFP-Rating 2023
Das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) untersucht in regelmäßigen Abständen unterschiedliche Berufsunfähigkeitsversicherer und ihre Tarife. Dabei wird unter anderem ein besonderer Fokus darauf gelegt, ob die getesteten Tarife sich für die Berufsgruppe der medizinischen Berufe eignen. Auch im Jahr 2023 wurden insgesamt 57 Tarife von 48 Berufsunfähigkeitsversicherern in den Teilbereichen Unternehmensqualität, Rendite, Flexibilität und Transparenz unter die Lupe genommen und anhand von über 100 Kriterien bewertet.
Für medizinische Berufe ist vor allem der Teilbereich Transparenz besonders wichtig, da dieser die Klarheit und Verständlichkeit der Vertragsbedingungen und Vertragsleistungen betrifft. Es ist entscheidend, dass sie genau wissen, welche Leistungen im Fall einer Berufsunfähigkeit abgedeckt sind und unter welchen Bedingungen diese greifen. Im Folgenden sehen Sie daher alle Berufsunfähigkeitsversicherungen, die sowohl in der Gesamtnote als auch im Teilbereich Transparenz mit „exzellent“ ausgezeichnet werden.
Testsieger medizinische Berufe
| Anbieter | Tarif | Unternehmen | Rendite | Flexibilität | Transparenz | Gesamtnote | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
 | Allianz | BerufsunfähigkeitsPolice | Exzellent | Exzellent | Sehr gut | Exzellent | Exzellent |
 | Alte Leipziger | SecurAL | Sehr gut | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Exzellent |
 | Baloise | BerufsunfähigkeitsVersicherung | Sehr gut | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Exzellent |
 | Continentale | PremiumBU | Sehr gut | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Exzellent |
 | Dialog | SBU-professional | Exzellent | Exzellent | Sehr gut | Exzellent | Exzellent |
| Europa | Europa Berufsunfähigkeitsversicherung | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Exzellent |
 | Gothaer | Berufsunfähigkeitsversicherung Premium (mit AU) | Sehr gut | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Exzellent |
 | Hannoversche | Berufsunfähigkeitsversicherung Basis, Berufsunfähigkeitsversicherung Plus, Berufsunfähigkeitsversicherung Comfort | Exzellent | Exzellent | Sehr gut | Exzellent | Exzellent |
 | HDI | EGO Top | Sehr gut | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Exzellent |
 | InterRisk | Berufsunfähigkeitsversicherung XL | Sehr gut | Exzellent | Sehr gut | Exzellent | Exzellent |
| LV 1871 | Golden BU | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Exzellent |
| Swiss Life | KlinikRente.BU | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Exzellent | Exzellent |
 | Versicherungskammer Bayern | EinkommensSicherung Beruf | Sehr gut | Sehr gut | Exzellent | Exzellent | Exzellent |
Das DFSI-Rating 2020
Das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) hat im Jahr 2020 Berufsunfähigkeitsversicherungen unter anderem mit Blick darauf untersucht, ob sich ihr Versicherungsschutz für das Berufsbild des Allgemeinmediziners eignet. Bewertet werden rund 60 Leistungsmerkmale wie beispielsweise die für alle Berufsgruppen gültigen Allgemeinen Versicherungsbedingungen, aber auch Spezialklauseln für die jeweilige Berufsgruppe. Da medizinische Berufe oft spezifische berufliche Risiken haben, ist es für sie entscheidend, dass die Tarifbedingungen klar und kundenfreundlich gestaltet sind, um im Fall einer Berufsunfähigkeit den bestmöglichen Schutz zu gewährleisten.
Finden Sie hier alle Anbieter und ihre Tarife, die für den Modellkunden als Allgemeinmediziner die Gesamtbewertung „hervorragend“ erreichen.
Testsieger Modellkunde Allgemeinmediziner
| Anbieter | Tarif | Tarifbedingungen | Prämienbewertung | Finanzstärke | Gesamtbewertung | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Continentale | PremiumBU (PBU)m Selbständige BU | Hervorragend | Hervorragend | 1,25 | Hervorragend |
 | Ergo | BU Komfort | Hervorragend | Hervorragend | 1,00 | Hervorragend |
| Europa | E-BU bzw. selbständige BUe | Hervorragend | Hervorragend | 1,00 | Hervorragend |
| Hannoversche | Tarif B1/B2 | Sehr gut | Hervorragend | 1,00 | Hervorragend |
| HDI | EGO Top | Hervorragend | Hervorragend | 1,75 | Hervorragend |
 | Provinzial NordWest | BU-Vorsorge Top-Schutz | Hervorragend | Hervorragend | 1,25 | Hervorragend |
Ausschnitt der Testsieger für alle Berufe (2025)
| Franke und Bornberg Ø | DFSI Ø | IVFP Ø | Finanztest Ø | ServiceValue EuroAtlas | Gesamtwertung von 100 | ||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| … | … | … | … | … | … | … | … |
| Provinzial Rheinland | FFF+ | – | – | – | Sehr gut | 100 |
| LV 1871 | FFF+ | Sehr gut | Exzellent | Sehr gut | Sehr gut | 98 |
| Hannoversche | FFF+ | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | Sehr gut | 98 |
| … | … | … | … | … | … | … | … |
Die ganze Tabelle und die aktuellen Testsieger der Berufsunfähigkeitsversicherung sowie die Empfehlungen unserer Experten finden Sie hier:
Alle Berufsunfähigkeitsversicherer im Test (2025)
Wie wählt man die richtige BU aus?
Die passende Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte finden
Welche Fehler Sie als Arzt auf keinen Fall bei Abschluss einer BU begehen sollten
Spezialtarife für Ärzte
Auf dem Markt gibt es einige Versicherer, die sich auf die Berufsgruppe der Ärzte spezialisiert haben und daher Tarife der Berufsunfähigkeitsversicherungen anbieten, die speziell auf die Bedürfnisse von Ärzten zugeschnitten sind. Diese bieten beispielsweise:
Diese Anbieter für Ärzte empfehlen unsere Experten
Unsere Experten der Berufsunfähigkeitsversicherung empfehlen für die Berufsgruppe der Ärzte unter anderem folgende Anbieter:
„Je nach Ihrer individuellen Situation und Ihren persönlichen Anforderungen können wir Ihnen noch weitere Anbieter empfehlen. Gerade bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung kommt es bei der Wahl des Anbieters sehr stark auf den Einzelfall an. Lassen Sie sich daher von uns individuell beraten – gemeinsam finden wir den besten Tarif für Sie.“
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Wichtige Tipps unserer Experten für Sie
Experten-Tipp 1:
Private Absicherung besser als Versorgungswerk
„Die Absicherung im berufsständischen Versorgungswerk ist für Mediziner zwar verpflichtend, jedoch deckt diese nicht alle Risiken ab und leistet beispielsweise erst bei einer Berufsunfähigkeit von 80 bis 100 Prozent. Außerdem wird vorausgesetzt, dass Ärzte ihre Approbation abgeben, sobald sie eine Berufsunfähigkeitsrente aus dem Versorgungswerk beziehen.
Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung leistet dagegen in der Regel bereits ab einer Berufsunfähigkeit von 50 Prozent und gleicht so mögliche Versorgungslücken aus.“
Experten-Tipp 2:
Risikoeingruppierung von Ärzten
„Wegen Ihrer akademischen Ausbildung werden Sie als Arzt in der Regel in die Risikoklasse A eingruppiert. Für Ihre Berufsgruppe nehmen die Versicherer ein normales Risiko an.
Trotz der für Sie günstigen Eingruppierung Ihrer Berufsgruppe werden Sie als Arzt mitunter bis ins hohe Alter arbeiten. Zudem besteht für Ärzte immer die Gefahr einer schwerwiegenden Infektion. Diese kann im schlimmsten Fall ein Berufsverbot zur Folge haben. Deshalb bieten gute Berufsunfähigkeitsversicherungen für Ärzte eine spezielle Klausel für Infektionserkrankungen an.“
Experten-Tipp 3:
Berufsunfähigkeitsversicherung bereits als Medizinstudent abschließen
Egal, ob als angestellter Arzt in einer Praxis, als Betriebsarzt, in einem Krankenhaus oder als niedergelassener Arzt – für Sie kommt es bei der Wahl der passenden Berufsunfähigkeitsversicherung immer auch darauf an, in welchem Fachgebiet Sie als Arzt arbeiten. So wird beispielsweise für Chirurgen in der Regel ein Risikoaufschlag verlangt. Daher lohnt es sich, bereits frühzeitig als Medizinstudent oder Assistenzarzt eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. So vermeiden Sie nicht nur mögliche Risikoaufschläge, Sie profitieren auch von günstigeren Beiträgen sowie einem geringeren Risiko von Ausschlüssen oder sogar einer Ablehnung der Berufsunfähigkeitsversicherung aufgrund von Vorerkrankungen.
Experten-Tipp 4:
Besonderheiten für niedergelassene Ärzte
„Als niedergelassener Arzt haben Sie eine hohe Investition bei der Gründung Ihrer eigenen Praxis getätigt. Daher ist auch das finanzielle Risiko im Falle einer Berufsunfähigkeit für Sie besonders hoch. Berufsunfähigkeitsversicherer gehen ohnehin bei allen Selbständigen von einem erhöhten Risiko der Berufsunfähigkeit aus.“
Experten-Tipp 5:
Die Umorganisationsklausel
„Idealerweise sollte die Umorganisationsklausel im Versicherungsvertrag ausgeschlossen sein. Ist dies nicht möglich, dann sollte die Umorganisation zumindest als zumutbar und sinnvoll definiert sein.“
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