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Wieso eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte unverzichtbar ist, was sie leisten muss und worauf Ärzte besonders achten sollten.
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Wieso eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte unverzichtbar ist, was sie leisten muss und worauf Ärzte besonders achten sollten.
Inhalt dieser SeiteDas Wichtigste in Kürze
Darum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte sinnvoll
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte ist unverzichtbar. Denn nicht nur tragen Ärzte eine große Verantwortung, sie sind im Rahmen ihrer Arbeit auch hohen Belastungen und einem erhöhten Ansteckungsrisiko ausgesetzt. Schichtdienste, Infektionsgefahren und psychischer Stress gelten als Risikofaktoren für eine Berufsunfähigkeit.
Private Absicherung besser als Versorgungswerk
Die Absicherung im berufsständischen Versorgungswerk ist für Mediziner zwar verpflichtend, jedoch deckt diese nicht alle Risiken ab und leistet beispielsweise erst bei einer Berufsunfähigkeit von 80 bis 100 Prozent. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung leistet dagegen in der Regel bereits ab einer Berufsunfähigkeit von 50 Prozent und gleicht so mögliche Versorgungslücken aus.
Vorteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte
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Diese Berufsunfähigkeitsversicherer für Ärzte empfehlen unsere Experten
Unsere Experten der Berufsunfähigkeitsversicherung empfehlen für die Berufsgruppe der Ärzte unter anderem folgende Anbieter:
Je nach Ihrer individuellen Situation, Ihren persönlichen Anforderungen und Ihrer Fachrichtung als Arzt können wir Ihnen noch weitere Berufsunfähigkeitsversicherer empfehlen. Gerade bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung kommt es bei der Wahl des Anbieters immer auf den Einzelfall an. Kontaktieren Sie uns daher gerne, um die ideale Absicherung für Sie als Arzt zu finden.
Hohe Belastung im Gesundheitswesen führt zu hohem Risiko
Wie jeder Arbeitnehmer oder Selbständige mit anspruchsvollem Beruf haben auch Ärzte ein erhebliches Risiko, aufgrund einer langwierigen Erkrankung nicht mehr arbeiten zu können. Eine umfassende Absicherung gegen eine Berufsunfähigkeit ist daher für Ärzte ebenso wichtig wie für jeden anderen Berufstätigen.
Dies gilt umso mehr, als dass die Belastungen im Gesundheitswesen besonders hoch sind und viele Mediziner heute bis ins hohe Alter arbeiten und ihre Praxis auch nach dem 60. Lebensjahr noch lange nicht aufgeben. Das Risiko, berufsunfähig zu werden, steigt aber mit dem Alter, weshalb eine umfassende Vorsorge wichtig ist. Hier erfahren Sie mehr dazu, welche Ursachen eine Berufsunfähigkeit haben kann:
Beispielhafte Risikofaktoren
| Fachgebiet / Anstellungsverhältnis | Beispielhafte Risikofaktoren |
|---|---|
| Angestellte Ärzte im Krankenhaus | Hohe psychische und physische Belastung durch Schichtdienste und Personalmangel im Gesundheitswesen |
| Ärzte mit eigener Praxis | Hohe Belastung durch Verantwortung für Angestellte und Führung eines eigenen Unternehmens |
| Chirurgen | Berufsunfähigkeit kann schon bei leichten Verletzungen oder chronischen Krankheiten der Hände, der Augen oder des Rückens eintreten |
| Zahnärzte | Hier gelten die gleichen Risiken wie für Chirurgen; hinzu kommt bei eigener Praxis die Belastung durch eine erhöhte Verantwortung |
Wie wahrscheinlich wird ein Arzt berufsunfähig?
Laut Statistik wird jeder vierte Arbeitnehmer im Laufe seines Arbeitslebens mindestens einmal berufsunfähig. Dies gilt auch für Ärzte, die vor allem durch psychischen Stress, eine dauerhafte Überforderung und massiven Zeitdruck besonders oft an einem Burnout erkranken. Was wiederum zu einer dauerhaften Berufsunfähigkeit durch Depressionen führen kann. Mehr dazu, wieso der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie sinnvoll ist, lesen Sie hier:
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Darauf müssen Ärzte bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten
Fachrichtung entscheidend
Egal ob als angestellter Arzt in einer Praxis, als Betriebsarzt, in einem Krankenhaus oder als niedergelassener Arzt – für Sie kommt es bei der Wahl der passenden Berufsunfähigkeitsversicherung immer auch darauf an, in welchem Fachgebiet Sie als Arzt arbeiten. So wird beispielsweise für Chirurgen in der Regel ein Risikoaufschlag verlangt. Daher lohnt es sich, bereits frühzeitig als Medizinstudent oder Assistenzarzt eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. So vermeiden Sie nicht nur mögliche Risikoaufschläge, Sie profitieren auch von günstigeren Beiträgen sowie einem geringeren Risiko von Ausschlüssen oder sogar einer Ablehnung der Berufsunfähigkeitsversicherung aufgrund von Vorerkrankungen.
Infektionsschutzklausel
Da Ärzte genauso wie Zahnärzte und Pflegekräfte einem besonderen Ansteckungsrisiko ausgesetzt sind, sollten Sie darauf achten, dass Ihr Vertrag eine Infektionsschutzklausel beinhaltet. So ist sichergestellt, dass Ihr Versicherungsschutz auch dann greift, wenn Ihnen aufgrund §31 des Infektionsschutzgesetzes ein behördliches Tätigkeitsverbot ausgesprochen wird. Dauert dieses voraussichtlich mindestens sechs Monate lang an, erhalten Sie ebenfalls die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente.
Verzicht auf abstrakte Verweisung
Zudem sollte Ihr Berufsunfähigkeitsversicherer auf eine abstrakte Verweisung verzichten. So können Sie im Falle einer Berufsunfähigkeit nicht auf eine vergleichbare Tätigkeit verwiesen werden, die Sie theoretisch noch ausüben könnten.
Besonderheiten für niedergelassene Ärzte
Als niedergelassener Arzt haben Sie eine hohe Investition bei der Gründung Ihrer eigenen Praxis getätigt. Daher ist auch das finanzielle Risiko im Falle einer Berufsunfähigkeit für Sie besonders hoch. Berufsunfähigkeitsversicherer gehen ohnehin bei allen Selbständigen von einem erhöhten Risiko der Berufsunfähigkeit aus.
Umorganisationsklausel
Unter anderem sollten Sie auf die Umorganisationsklausel in Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung achten. Diese regelt, ob und in welchem Umfang Ihr Versicherer prüfen darf, wie Ihre Praxis aufgrund Ihrer Berufsunfähigkeit umorganisiert werden kann. Wenn bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind, verzichten einige Versicherer auf diese Prüfung. Beispielsweise, wenn Ihre Arbeit hauptsächlich kaufmännische und organisatorische Tätigkeiten umfasst oder Ihre Praxis weniger als fünf Angestellte hat. Bei der Anzahl der Angestellten rechnen zudem manche Versicherer alle in der Praxis angestellten Personen mit ein, andere jedoch nur die angestellten Ärzte.
Im Idealfall schließen Sie eine Umorganisationsklausel aus. Sollte der Ausschluss nicht möglich sein, dann muss die Umorganisation wenigstens als zumutbar und sinnvoll deklariert werden. Lassen Sie sich hierzu gerne von unseren Experten beraten, um die für Sie passende Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden.
Besonderheiten der Dienst- und Berufsunfähigkeitsversicherung für Amtsärzte
Als ernannter Amtsarzt befinden Sie sich in Bezug auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung in einer besonderen Situation. Denn wie bei allen Beamten besteht für Sie nicht nur das Risiko der Berufsunfähigkeit, sondern Sie können schon aus geringeren Gründen von Ihrem Dienstherren als dienstunfähig erklärt werden. Daher ist es für Sie als verbeamteter Arzt besonders wichtig, dass Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung um eine Dienstunfähigkeitsklausel ergänzen. Andernfalls wird Ihnen nur ab einer Berufsunfähigkeit von mindestens 50 Prozent eine Berufsunfähigkeitsrente gezahlt.
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Risikoeingruppierung von Ärzten: Risikoklasse A
Wegen Ihrer akademischen Ausbildung werden Sie als Arzt in der Regel in die Risikoklasse A eingruppiert. Für Ihre Berufsgruppe nehmen die Versicherer ein normales Risiko an.
Trotz der für Sie günstigen Eingruppierung Ihrer Berufsgruppe werden Sie als Arzt mitunter bis ins hohe Alter arbeiten. Zudem besteht für Ärzte immer die Gefahr einer schwerwiegenden Infektion. Diese kann im schlimmsten Fall ein Berufsverbot zur Folge haben. Deshalb bieten gute Berufsunfähigkeitsversicherungen für Ärzte eine spezielle Klausel für Infektionserkrankungen an.
Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte
Die Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung sind für alle Berufsgruppen einheitlich. In der Regel wird ab einer Berufsunfähigkeit von 50 Prozent, die voraussichtlich mindestens sechs Monate andauert, eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente geleistet. Dadurch, dass bereits ab einer Berufsunfähigkeit von 50 Prozent geleistet wird, wird der Lebensstandard des Versicherten abgesichert – auch für den Fall, dass eine berufliche Neuorientierung stattfinden muss. Dies ist gerade für Ärzte, die eine eigene Praxis gründen wollen, sehr wichtig, da eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei Banken auch als Kreditsicherung gilt.
Wann ist ein Arzt berufsunfähig?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet immer bereits ab einer Berufsunfähigkeit von 50 Prozent in Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf. Können Sie beispielsweise als Chirurg nach einem Unfall nicht mehr operieren, weil die Beweglichkeit Ihrer Hände eingeschränkt ist, erhalten Sie Ihre Berufsunfähigkeitsrente. Unabhängig davon, ob Sie noch andere Arbeiten ausführen können. Mehr Informationen dazu, ab wann Sie als berufsunfähig gelten, lesen Sie hier:
Spezielle Tarife für Ärzte
Auf dem Markt gibt es einige Versicherer, die sich auf die Berufsgruppe der Ärzte spezialisiert haben und daher Tarife der Berufsunfähigkeitsversicherungen anbieten, die speziell auf die Bedürfnisse von Ärzten zugeschnitten sind. Dazu zählen beispielsweise:
Die Deutsche Ärzteversicherung
Tarif: Selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung, für akademische Heilberufe und deren Angehörige
KlinikRente (Kooperation verschiedener Versicherer)
Tarif: KlinikRente.BU und KlinikRente.BU 4U, für Beschäftigte und Selbständige im Gesundheitswesen
Sprechen Sie uns gerne hierzu an: Unsere erfahrenen Versicherungsberater kennen den Markt und können Ihnen bei der Wahl eines bestmöglich zu Ihnen passenden Tarifs helfen.
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Das berufsständische Versorgungswerk reicht oft nicht aus
Da der Arztberuf zu den kammerfähigen, freien Berufen gehört, sind Ärzte grundsätzlich durch ihr berufsständisches Versorgungswerk gegen eine Berufsunfähigkeit abgesichert. Die Versorgungswerke bieten allerdings eher eine Art berufsbezogene Erwerbsunfähigkeitsrente, die erst ausbezahlt wird, wenn die versicherte Person zu nahezu 100 Prozent nicht mehr im ärztlichen Berufsfeld arbeiten kann. Das heißt, beispielsweise auch keine Verwaltungs- oder Beratungstätigkeit im medizinischen Bereich mehr ausführen kann. Gegebenenfalls muss sogar die Approbation abgegeben werden. Mehr Informationen dazu, wie die Arbeitsgemeinschaft berufsständischer Versorgungseinrichtungen e.V. eine Berufsunfähigkeit bewertet, finden Sie hier.
Unterschiede zwischen Berufsunfähigkeitsrente der Versorgungswerke und privater Berufsunfähigkeitsversicherung
| Kriterien | Versorgungswerke | Private BU |
|---|---|---|
| Leistungsvoraussetzungen | 100 Prozent Berufsunfähigkeit (Aufgabe des Berufs) | 50 Prozent Berufsunfähigkeit |
| Rentenhöhe | Abhängig vom Einkommen / gezahlten Beiträgen | Kann weitgehend selbst bestimmt werden |
| Gesundheits- und Risikoprüfung | Keine | Gesundheits- und Risikoprüfung bei Antragstellung |
| Verweisungsmöglichkeiten | Umfangreich | Kann in Vertragsbedingungen ausgeschlossen werden |
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Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte
Kostenbeispiel: Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte
- Geburtsdatum: 01.06.1977
- Schlussalter: 67 Jahre
- Beruf: Arzt/Ärztin (mit operativer Tätigkeit)
| BU-Rente | Monatsbeitrag (gerundet) |
|---|---|
| 1.000 € | 52 € |
| 1.200 € | 62 € |
| 1.500 € | 78 € |
Genauen Kosten immer Individuell
Je früher Sie sich als Arzt für eine Berufsunfähigkeitsversicherung entscheiden, desto geringer sind für Sie die Kosten. So gibt es beispielsweise günstige Tarife für Studenten, die Sie bereits als Medizinstudent abschließen können. Des Weiteren hängen die Kosten sehr stark von individuellen Faktoren ab wie beispielsweise Ihrem Alter, Ihrer gesundheitlichen Situation oder gefährlichen Hobbys und sind daher schwer pauschal zu bestimmten. Wie sich die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung genau zusammensetzen, erfahren Sie hier:
Was kostet Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
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Berufsunfähigkeitsversicherungen für Ärzte: Testsieger (2023)
So wird die Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte getestet
Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte muss sehr genau auf die individuellen Bedürfnisse und Anforderungen abgestimmt werden. Daher sind pauschale Tests zu dieser Versicherung nicht immer leicht durchzuführen. Einige renommierte Analysehäuser testen jedoch die Berufsunfähigkeitsversicherung auch speziell für die Berufsgruppe der Ärzte. Wie Berufsunfähigkeitsversicherungen für Ärzte genau getestet werden und alle aktuellen Testergebnisse finden Sie hier:
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Fazit
Auch wenn Ärzte verpflichtend über das berufsständische Versorgungswerk abgesichert sind, ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte unverzichtbar. Denn das berufsständische Versorgungswerk leistet erst ab einer Berufsunfähigkeit von 80 bis 100 Prozent, wodurch empfindliche Versorgungslücken entstehen.
Lassen Sie sich von unseren Experten unterstützen
Mit dem Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung sind Sie als Arzt bereits ab einer Berufsunfähigkeit von 50 Prozent abgesichert. Auch enthalten eine Vielzahl von Berufsunfähigkeitsversicherungen bereits wichtige Klauseln und Regelungen für Sie als Arzt wie beispielsweise die Infektionsschutzklausel. Und auch als verbeamteter Arzt profitieren Sie von einer Berufsunfähigkeitsversicherung, da Sie in der Regel eine Dienstunfähigkeitsklausel mit vereinbaren können. Lassen Sie sich dazu gerne von unseren Experten der Berufsunfähigkeitsversicherung beraten, damit Sie mit Ihrer Arbeitskraft bestmöglich abgesichert sind.
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