Autoinhalts­versicherung

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Kommt es zu einem Autounfall oder wird ein Auto gestohlen, kommt die Kfz-Versicherung für den Schaden am Fahrzeug auf. Nicht durch diese Versicherung abgedeckt sind jedoch Beschädigung oder Diebstahl von transportierten Gegenständen. Das bedeutet, dass z.B. Handwerker, die wertvolle Werkzeuge in ihren Autos lassen, mit einem großen finanziellen Risiko konfrontiert sind. Dieses lässt sich durch eine Autoinhalts­versicherung oft sehr kostengünstig absichern. Unternehmen können auch ganze Fahrzeugflotten versichern und von Mengenrabatten profitieren.

Der Weg zur idealen Autoinhalts­versicherung

Sie finden die richtige Versicherung, indem Sie sich zunächst vergegenwärtigen, welche Versicherungssumme Sie benötigen und gegen welche Risiken Sie Ihre Besitztümer absichern müssen. Anschließend lohnt sich der Vergleich mehrerer Angebote. Nutzen Sie dazu gern unser kostenfreies Vergleichsformular und lassen Sie sich verschiedene Angebote individuell für Sie zusammenstellen.

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Wer braucht eine Autoinhalts­versicherung?

Falls Transporte im Rahmen des gewerblichen Güterverkehrs durchgeführt werden, kann die Absicherung der transportierten Güter auch im Rahmen der Verkehrshaftungs­versicherung erfolgen. Doch für viele Selbständige, die regelmäßig wertvolle Güter transportieren, ist eine Autoinhalts­versicherung sinnvoll.

Überprüfen Sie, wie es mit Ihrer Versicherungssituation aussieht und welche Risiken es in Ihrem Arbeitsalltag gibt. Sie sollten z.B. das Risiko eines Autoaufbruchs nicht unterschätzen – 2019 wurden in Deutschland 222.129 Diebstähle an oder aus Kraftfahrzeugen polizeilich registriert (Quelle).

Fallbeispiel

Handwerker E. findet sein Fahrzeug aufgebrochen vor: Sein teures Werkzeug und sein Laptop fehlen – ein Verlust im Wert von 3.500 Euro. Seine Autoinhalts­versicherung ersetzt ihm die gestohlenen Gegenstände.

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Überblick: Zuständigkeitsbereich verschiedener Versicherungen

Genügt die Hausrat­versicherung?

Personen, die ihr Auto privat nutzen, haben eine gute Chance, dass ihre Hausrat­versicherung den Inhalt ihres Autos abdeckt. Es lohnt sich jedoch durchaus, die Police noch einmal genau zu lesen: Teilweise gibt es Einschränkungen dabei, welche Gegenstände versichert sind oder wie hoch die Deckungssumme ist. Unter Umständen ist es sinnvoll, zusätzlich eine Autoinhalts­versicherung abzuschließen. Gerade bei Campingfahrzeugen kann es sein, dass die Hausrat­versicherung nicht oder zu wenig leistet.

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Wohnmobile und Mietautos

Privatpersonen, die Autoinhalts­versicherungen nutzen, stellen oft die Frage, wie es sich mit ihren Urlaubsfahrzeugen verhält. Wohnmobile und Wohnwagen sind normalerweise von Autoinhalts­versicherungen ausgeschlossen, aber können durch zusätzliche Versicherungsbausteine mitversichert werden. Das Gleiche gilt für Mietwagen (lesen Sie auch: Mietwagen­versicherung: Selbst­beteiligung versichern). Für Camper und Wohnmobile gibt es auch spezielle Inhalts­versicherungen.

Wann zahlt die Autoinhalts­versicherung?

Eine Autoinhalts­versicherung erstattet den Preis entwendeter oder beschädigter Gegenstände in folgenden Situationen:

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Was ist nicht versichert?

Nicht versichert sind radioaktive Stoffe, explosive Güter, Waffen und Munition. Einige andere Waren wie Kunstgegenstände, lebende Tiere oder Wertpapiere müssen extra in die Versicherung aufgenommen werden. Auch Schäden durch normale Bremsungen werden nicht erstattet.

Was wird ersetzt?

• Neuwaren/Materialien: Je nach Situation wird hier der vereinbarte Verkaufspreis, der Einkaufspreis oder der geplante Verkaufspreis abzüglich der Gewinnspanne erstattet.
• Zeitwert gebrauchter Güter (mehr zu Zeitwert und Neuwert)
• Wiederbeschaffungspreis technischer Geräte, die weniger als 2 Jahre alt sind
• falls ein Versicherungsfall eintritt: Aufwendungen zur Schadensabwehr oder Minderung

Einige Versicherungen übernehmen auch folgende Kosten:

• Übernachtung und Rückfahrt der Transportbegleiter
• Miet- und Leihwagen
• Bergungs- und Beseitigungskosten
• Güterfolgeschäden

Die meisten Versicherungen verlangen jedoch eine Selbst­beteiligung von etwa 20 Prozent. Deren Höhe und ob sie Ober- und/oder Untergrenzen hat, hängt vom Versicherer ab, teilweise auch von den Umständen des Schadens. Es ist jedoch auch möglich, eine Versicherung ganz ohne Selbst­beteiligung abzuschließen.

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Weitere Bedingungen

• Die versicherten Güter müssen in einem für sie geeigneten und abgeschlossenen Fahrzeug gelagert werden. Beachten Sie: Unter Umständen gelten Anhänger mit Planenaufbau nicht als geschlossen.
• Fahrzeugwechsel müssen der Versicherung schnellstmöglich gemeldet werden.

So werden die Kosten berechnet

Bei der Berechnung der Versicherungsbeiträge spielen verschiedene Faktoren eine Rolle. Darunter sind unter anderem die folgenden:

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Kostenbeispiele

So könnten die jährlichen Versicherungsprämien für verschiedene Fahrzeuge aussehen:

Der Preis steigt mehr oder weniger proportional zur Anzahl der Fahrzeuge und zur Versicherungssumme, es sind jedoch auch Mengenrabatte möglich, wenn man eine ganze Fahrzeugflotte versichert.

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Tarifvergleich durch das Handwerk-Magazin

Das Handwerk-Magazin forderte jedoch 2019 probehalber mehrere Angebote für einen Modellkunden an, um dann die Ergebnisse des Vergleichs zu präsentieren. Die Versicherungssumme soll 10.000 Euro abdecken und keine Selbst­beteiligung enthalten.

Die Versicherungen unterscheiden sich in folgenden Punkten:

• Höchst- und Mindestsumme bei der Selbst­beteiligung
• Höchstentschädigungssummen pro Fahrzeug
• Mit­versicherung persönlichen Besitzes der Fahrer
• Pflicht zur Nennung der Fahrzeuge
• Übernahme von Übernachtungs- und Rückreisekosten
• Versicherungsschutz auch an Abstellorten, die nicht Verbindung mit der beruflichen Tätigkeit stehen
• Auslegung der Nachtzeit: 22-6 Uhr oder 0-6 Uhr, in seltenen Fällen auch Versicherung während der Nachtzeit

Die Preisspanne beträgt 137,41 Euro bis 297,50 Euro (Quelle).

Fragen für den Tarifvergleich

Bei der Auswahl einer Autoinhalts­versicherung sollten Sie auf die folgenden Punkte achten:

• Ist der gesamte Nutzerkreis des Fahrzeugs versichert?
• Wie hoch ist die Deckungssumme?
• Wie hoch ist die Selbst­beteiligung?
• Bei einer privaten Versicherung: Wie sieht es mit Miet- und Wohnwagen aus?
• Welche Sicherheits­maßnahmen müssen Sie ergreifen, damit Ihr Fahrzeug versichert ist?
• Wie verhält es sich mit der Nachtzeitklausel?
• Gilt die Versicherung überall, wo Sie unterwegs sind?
• Brauchen Sie eine Erweiterung für bestimmte Güter?

Eine Autoinhalts­versicherung kann auch für private Autofahrer sinnvoll sein, falls deren Hausrat­versicherung Gegenstände in ihrem Auto nicht in dem gewünschten Umfang abdeckt. Aber deutlich wichtiger ist sie bei gewerblich genutzten Fahrzeugen. Denn hier kann der Diebstahl oder die Beschädigung teurer Waren oder Werkzeuge hohe Kosten und schwerwiegende Verzögerungen im Betriebsablauf verursachen. Es lohnt sich, mehrere Angebote einzuholen und sich die Konditionen genau anzusehen, da es signifikante Unterschiede zwischen den Tarifen gibt.

von Swantje Niemann – zuletzt aktualisiert am 21.10.2022

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