Kredit: Wie funktioniert er, was kostet er und wie finden Sie den passenden?

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Kredit: Wie funktioniert er, was kostet er und wie finden Sie den passenden?

Die wichtigsten Kreditarten im Überblick

Neue Konsumenten­kredite kosteten im August 2026 im Schnitt 8,99 Prozent effektiv (Quelle: Deutsche Bundesbank). Im Januar 2022 waren es noch 5,53 Prozent. Viele ältere Ratgeber rechnen noch mit diesem alten Zinsniveau. Rechnen Sie heute mit dem aktuellen Wert, bis Sie Ihr persönliches Angebot haben.

Ein Kredit kostet Geld. Brauchen Sie die Anschaffung nicht sofort, ist Ansparen günstiger. Brauchen Sie sie sofort, prüfen Sie zuerst Förderung und zinsfreie Angebote und behalten Sie eine Rücklage für Unerwartetes. Wer schon Raten nicht zahlen kann, sollte keinen weiteren Kredit aufnehmen, sondern früh mit der Bank reden.

Auf dieser Seite finden Sie alle Grundlagen und von jedem Thema den Weg zu unseren ausführlichen Seiten. Ihre Rate rechnen Sie mit unserem Kreditrechner aus, Banken mit guten Testergebnissen finden Sie unter Kredite im Test. Den Vergleich mehrerer Angebote machen Sie über unseren Partner Smava, der für Sie kostenlos ist.

Aus diesen Kostenfaktoren besteht die Kreditrate

Beim Ratenkredit setzt sich jede Monatsrate aus Zins und Tilgung zusammen. Am Anfang ist der Zinsanteil hoch, mit jeder Rate sinkt er, und der Tilgungsanteil steigt. Der Zins, den die Bank auf das geliehene Geld verlangt, heißt im Gesetz Sollzinssatz, umgangssprachlich auch Nominalzins (Quelle: § 489 BGB). So steht er seit 2010 im Gesetz und in jedem Kreditvertrag.

Der effektive Jahreszins enthält den Sollzins und alle Kosten, die Sie für den Kredit zahlen müssen, ausdrücklich auch Kosten für die Vermittlung (Quelle: § 16 PAngV). Im Rechenbeispiel mit 15.000 Euro über 60 Monate bei 9,0 Prozent effektiv beträgt die Rate 308,82 Euro. Zurück zahlen Sie 18.529,48 Euro, davon 3.529,48 Euro Zinsen.

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Effektivzins gibt Höhe der Kosten an

Die Monatsrate allein sagt wenig über die Kosten. Mit einer hohen Schlussrate sinkt sie, obwohl der Kredit teurer wird. Vergleichbar werden Angebote erst über den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag. Eine Restschuld­versicherung gehört nur dann in den effektiven Jahreszins, wenn sie Voraussetzung für den Kredit ist; freiwillige Versicherungen bleiben draußen.

Banken werben oft mit einem „ab“-Zins, den nur ein kleiner Teil der Kunden bekommt. Aussagekräftiger ist das Beispiel, das sie in der Werbung nennen müssen: Mindestens zwei Drittel der Kunden erhalten diesen Zins oder einen günstigeren (Quelle: § 17 PAngV). Am 20.10.2026 lagen diese Zinsen großer Banken zwischen 6,64 und 9,71 Prozent effektiv, die „ab“-Zinsen zwischen 3,25 und 3,99 Prozent.

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Keine Bearbeitungsgebühr

Vorformulierte Bearbeitungsentgelte in Verbraucherkreditverträgen sind unwirksam. Das hat der Bundesgerichtshof 2014 entschieden, weil solche Klauseln Kunden unangemessen benachteiligen (Quelle: Bundesgerichtshof). Kosten, die im Vertrag nicht angegeben sind, schulden Sie ebenfalls nicht. Achten Sie deshalb auf den Gesamtbetrag, den die Bank im Vertrag nennen muss.

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Kosten senken mit Sondertilgung

Einen Ratenkredit dürfen Sie jederzeit vorzeitig ganz oder teilweise zurückzahlen, ohne Kündigung und ohne Zustimmung der Bank (Quelle: § 500 BGB). Die Zinsen für die restliche Laufzeit entfallen dann. Ob Ihr Vertrag Sondertilgungen ausdrücklich erlaubt, spielt dafür keine Rolle, das Recht steht im Gesetz.

Bei festem Sollzins darf die Bank eine Vorfälligkeits­entschädigung verlangen, also einen Ausgleich für entgangene Zinsen. Sie ist gesetzlich gedeckelt: höchstens ein Prozent des vorzeitig gezahlten Betrags, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit 0,5 Prozent, und nie mehr als die Zinsen bis zum vereinbarten Ende (Quelle: § 502 BGB). Bei Krediten mit Grundschuld gilt kein fester Deckel.

Wann ein Kredit sinnvoll ist und wann nicht

Ein Kredit ist häufig eine Lösung, wenn eine notwendige Anschaffung nicht warten kann, etwa ein Auto für den Arbeitsweg, und die Rate sicher in Ihr Budget passt. Er bleibt aber immer teurer als Ansparen. Rund 18,3 Prozent der Erwachsenen hatten 2025 einen Ratenkredit (Quelle: SCHUFA Risiko- und Kreditkompass 2026). In diesen Fällen nehmen Sie besser keinen Kredit auf:

• Die Rate passt nur, wenn nichts Unerwartetes passiert
• Sie haben schon Raten im Rückstand oder einen Dispo, der dauerhaft im Minus ist
• Förderung, Zuschüsse oder eine zinsfreie Finanzierung sind noch nicht geprüft
• Ein Anbieter verspricht den Kredit ohne Prüfung oder verlangt Gebühren vor der Auszahlung
• Der neue Kredit soll alte Schulden ablösen, ist aber nicht günstiger

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Was die Bank vor dem Abschluss prüft

Bis 19.11.2026 darf die Bank einen Ratenkredit vergeben, wenn keine erheblichen Zweifel an der Rückzahlung bestehen (Quelle: § 505a BGB). Grundlage sind Ihre Angaben und erforderlichenfalls Auskünfte einer Auskunftei. Ab 20.11.2026 muss die Rückzahlung wahrscheinlich sein, die Prüfung wird eingehender, und Gesundheitsdaten oder Daten aus sozialen Netzwerken darf die Bank nicht verwenden.

Lehnt die Bank ab 20.11.2026 Ihren Antrag ab, muss sie Ihnen das unverzüglich mitteilen und Sie gegebenenfalls an eine Schuldnerberatung verweisen. Beantragen Sie den Kredit zu zweit, zählt dann ausdrücklich, ob Sie ihn gemeinsam zurückzahlen können. Planen Sie deshalb schon vor dem Antrag ehrlich, welche Rate Ihr Haushalt Monat für Monat tragen kann.

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Was ist, wenn ich Probleme mit der Schufa habe?

Ein negativer Eintrag bei der Schufa (Schutz­gemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) macht einen Kredit schwerer und meist teurer. Seit 17.03.2026 sehen Sie Ihren neuen Schufa-Score mit 100 bis 999 Punkten kostenlos im Schufa-Account; was ihn beeinflusst, erklären wir beim Schufa-Score. Welche Wege es mit einem Eintrag gibt und woran Sie unseriöse Angebote erkennen, lesen Sie beim Kredit trotz Schufa.

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Kredit für Ihre Lebenslage

Für viele Lebenslagen gelten eigene Regeln, etwa bei Einkommen ohne Gehaltsnachweis, in der Ausbildung oder bei der Gründung. Die Tabelle zeigt, wo Sie die Einzelheiten finden. Was Banken bei Rentnern und Selbständigen prüfen, steht direkt darunter.

Für Ihr Unternehmen gelten andere Regeln als für private Kredite, die erklären wir beim Kredit für Unternehmen und Gewerbe. Wollen Eltern ihrem Kind Geld leihen oder einen Kredit für ein Kind aufnehmen, finden Sie die Regeln beim Kredit für Kinder. Dort steht auch, was bei einem zinslosen Darlehen in der Familie gilt.

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Welche Aussichten haben Rentner, einen Kredit zu bekommen?

Gute, wenn die Rente zur Rate passt, denn die Rente ist ein regelmäßiges Einkommen. Ende 2025 hatten von den 65- bis 69-Jährigen 12,2 Prozent einen Ratenkredit, von den 70- bis 74-Jährigen 9,8 Prozent, ebenfalls laut SCHUFA Risiko- und Kreditkompass 2026. Eine kürzere Laufzeit und ein kleinerer Betrag machen den Antrag leichter.

Ab 20.11.2026 dürfen Auskunfteien Scorewerte nicht mehr aus dem Alter berechnen. Zudem darf die Bank niemanden ohne sachlichen Grund wegen des Alters bei den Kreditbedingungen schlechter stellen. Was Rentner sonst beachten sollten, etwa zur Restschuld­versicherung, erklären wir auf der Seite zu den sonstigen Personengruppen.

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Welche Aussichten haben Selbständige, einen Kredit zu bekommen?

Selbständige bekommen einen privaten Kredit, wenn ihre Einnahmen die Rate tragen. Schwieriger ist, dass die Einnahmen schwanken und die Bank kein festes Gehalt sieht. Wichtig ist der Zweck: Für einen privaten Kredit gelten die Verbraucherregeln, für einen Geschäftskredit nicht. Ausnahme sind Gründer, die bis 75.000 Euro für den Start aufnehmen (Quelle: § 513 BGB).

Bei Geschäftskrediten muss der Anbieter keinen effektiven Jahreszins angeben, manche nennen nur einen Monatszins. Rechnen Sie solche Angebote deshalb auf das Jahr um. Für Gründer, Freiberufler und kleine Unternehmen unter fünf Jahren gibt es den KfW-Gründerkredit StartGeld mit bis zu 200.000 Euro je Vorhaben, den Sie über Ihre Hausbank beantragen.

Darum ist der Verwendungszweck wichtig

Gesetzlich ist beim Ratenkredit kein Zweck vorgeschrieben, Banken fragen trotzdem danach. Wichtig wird der Zweck, wenn eine Sicherheit dahintersteht. Besicherte Konsumenten­kredite mit über fünf Jahren Zinsbindung kosteten im August 2026 im Schnitt 5,47 Prozent (Quelle: Deutsche Bundesbank), alle Konsumenten­kredite dieser Zinsbindung zusammen 9,37 Prozent (Quelle: Deutsche Bundesbank), jeweils ohne Nebenkosten.

Ist der Kredit für den Kauf einer Immobilie bestimmt, gelten die strengeren Regeln für Immobiliar-Verbraucherdarlehen, auch ohne Grundschuld. Die Vorfälligkeits­entschädigung ist dann nicht fest gedeckelt, und vorzeitig zurückzahlen dürfen Sie während der Zinsbindung nur bei berechtigtem Interesse. Was das für einen Kredit als Eigenkapital bedeutet, lesen Sie beim Kredit für Eigenkapital.

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Was hat es mit einem Sofortkredit auf sich?

Ein Sofortkredit ist kein eigenes Produkt, sondern ein Ratenkredit, bei dem Antrag, Entscheidung und Abschluss online und schnell ablaufen. Die Bank prüft Ihre Kreditwürdigkeit genauso, und Sie haben dieselben Rechte. Wie Ratenkredit und Sofortkredit funktionieren und wie schnell das Geld wirklich kommt, erklären wir beim Ratenkredit.

Leihen Ihnen Familie oder Freunde Geld, gelten die Verbraucherregeln nicht, das Darlehensrecht und das Wucherverbot aber schon. Ein zinsloses Darlehen kann zudem schenkungsteuerpflichtig sein. Was Sie dabei regeln sollten und wann ein Bankkredit die bessere Wahl ist, steht beim Privatkredit.

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Welche Form des Autokredits ist für mich die beste?

Meist der klassische Ratenkredit mit gleichbleibender Rate. Bei einem Autokredit sichert sich die Bank über eine Sicherungsübereignung ab: Das Auto gehört ihr, bis der Kredit bezahlt ist, Sie fahren es weiter und die Bank behält die Zulassungsbescheinigung Teil II (Quelle: § 930 BGB). Mehr dazu erklären wir beim Autokredit.

Bei der Ballonfinanzierung des Händlers sinkt die Rate, am Ende steht aber eine hohe Schlussrate. Mit Restwertgarantie gelten die Regeln zur vorzeitigen Rückzahlung nicht. Laut Bankenfachverband wurde 2025 gut die Hälfte der finanzierten Autos per Ratenkredit bezahlt, 24 Prozent per Leasing und 16 Prozent per Drei-Wege-Finanzierung (Quelle: Bankenfachverband).

Wurde Ihr Antrag abgelehnt, lesen Sie, was Sie beim Autokredit abgelehnt tun können. Ob die Bank auch ältere Gebrauchte finanziert, klären wir bei der Frage, wie alt das Auto sein darf. Für Werkstattrechnungen gibt es den Kredit für die Autoreparatur, für das Wasser den Kredit für ein Boot.

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Kredit für Haus, Wohnung und Garten

Bei Umbau und Sanierung gilt: erst Förderung, dann Kredit. Für den Abbau von Barrieren gibt es den KfW-Kredit 159 mit bis zu 50.000 Euro je Wohneinheit, auch für Mieter (Quelle: KfW). Den Antrag stellen Sie bei Ihrer Bank, bevor Sie den Auftrag vergeben. Bei Pflegebedürftigkeit kann die Pflegekasse bis 4.180 Euro je Maßnahme zuschießen, wenn der Umbau die Pflege zu Hause ermöglicht oder erleichtert.

Welche Förderung und welcher Kredit zu Ihrem Vorhaben passen, erklären unsere Seiten zur Badrenovierung, zum behindertengerechten Umbau, zur Dachsanierung und zum Dachbodenausbau. Küche, Fenster, Pool oder Photovoltaik finden Sie beim Kredit für Heim und Garten.

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Dispo, Kontokorrent und Umschuldung

Der Dispo ist für kurze Engpässe gedacht. Er kostete laut Finanztest im Schnitt 10,99 Prozent Zinsen, bei einzelnen Banken bis 15,39 Prozent (Quelle: Stiftung Warentest, Stichtag 18.05.2026). Ist Ihr Konto dauerhaft im Minus, lösen Sie den Dispo mit einem günstigeren Ratenkredit ab und füllen ihn danach nicht wieder. Wie das geht, steht beim Dispo.

Den Rahmen auf dem Geschäftskonto erklären wir beim Kontokorrentkredit. Haben Sie einen teuren Kredit, prüfen Sie eine Umschuldung auf einen günstigeren. Können Sie eine Rate nicht mehr zahlen, reden Sie früh mit der Bank und lesen Sie, was Sie tun können, wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen können.

Rechenbeispiel: Raten und Zinskosten

Die Tabelle zeigt drei Beträge mit zwei Zinssätzen. 6,5 Prozent liegt nahe an den günstigeren Zwei-Drittel-Zinsen großer Banken, 9,0 Prozent nahe am Bundesbank-Durchschnitt. Es ist ein Rechenbeispiel ohne Gebühren und ohne Restschuld­versicherung, kein Angebot einer Bank.

Ein Zinsunterschied von 2,5 Prozentpunkten, also 250 Basispunkten, kostet bei 15.000 Euro über fünf Jahre rund 1.000 Euro, bei 30.000 Euro über sieben Jahre rund 2.900 Euro. Deshalb lohnt sich der Vergleich mehrerer Angebote. Ihre eigene Rate rechnen Sie mit unserem Kreditrechner aus.

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Ein Kostenfaktor: Das Verhältnis von Laufzeit zu Monatsraten

Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Zinskosten. Lange Zinsbindungen sind zudem im Schnitt teurer: Im August 2026 lagen Konsumenten­kredite mit über fünf Jahren Zinsbindung bei 9,37 Prozent (Quelle: Deutsche Bundesbank), mit einem bis fünf Jahren bei 7,53 Prozent (Quelle: Deutsche Bundesbank), jeweils ohne Nebenkosten.

Neue Ratenkredite ab 1.000 Euro liefen 2025 im Schnitt 55,3 Monate, also gut viereinhalb Jahre, bei durchschnittlich 14.846 Euro (Quelle: SCHUFA Risiko- und Kreditkompass 2026). Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, deren Rate dauerhaft in Ihr Budget passt, und nutzen Sie Extrageld für Sondertilgungen.

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Dispo und Kreditkarte sind teurer

Bleiben 3.000 Euro ein Jahr im Dispo, kosten sie beim Finanztest-Durchschnitt von 10,99 Prozent vereinfacht gerechnet rund 330 Euro Zinsen. Ein Ratenkredit über 3.000 Euro mit zwölf Monaten Laufzeit zu 9,0 Prozent effektiv kostet im Rechenbeispiel rund 142 Euro, weil Sie ihn laufend tilgen.

Noch teurer ist die Teilzahlung mit der Kreditkarte: Echte Kreditkartenkredite kosteten im August 2026 im Schnitt 17,52 Prozent effektiv (Quelle: Deutsche Bundesbank). Ein offener Saldo auf Dispo oder Kreditkarte ist deshalb oft der erste Kandidat für eine Umschuldung.

Die besten Kreditbanken unserer Gesamtauswertung

In die Gesamtauswertung fließen die Fairness von Kreditgebern 2026 von ServiceValue, der Test der Ratenkredit-Anbieter 2025 und die Kundenbefragung Bank des Jahres 2025 des Deutschen Instituts für Service-Qualität (DISQ) sowie der Test der Online-Ratenkredite von Direktbanken 2026 der Deutschen Gesellschaft für Verbraucherstudien (DtGV) ein. In die Rangliste kommen nur Banken mit mindestens zwei Tests.

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Diese drei Banken empfehlen wir

Die DKB ist in allen vier Tests vertreten und erhält im Ratenkredit-Test des DISQ 2025 als einzige Direktbank „sehr gut“. Die ING liegt gleichauf und bot im Test der DtGV 2026 die besten Konditionen. Die Targobank ist die bestplatzierte Filialbank und erhält bei ServiceValue in allen vier Teilbereichen „sehr gut“, eine Alternative für alle, die ihren Kredit in der Filiale besprechen wollen.

Wir beraten zu Krediten nicht selbst, unsere Empfehlung stützt sich auf die Tests. Je nach Bonität, Betrag und Laufzeit kann eine andere Bank für Sie günstiger sein. Alle Banken mit eigener Seite finden Sie bei unseren Kreditanbietern. Welche Bank Ihnen welchen Zins anbietet, sehen Sie erst im persönlichen Angebot.

1. Budget klären

Rechnen Sie aus, welche Rate nach allen festen Ausgaben übrig bleibt, und lassen Sie einen Puffer für Unerwartetes. Daraus ergeben sich Betrag und Laufzeit.

2. Alternativen prüfen

Prüfen Sie Rücklagen, Förderkredite, Zuschüsse und zinsfreie Angebote. Förderanträge stellen Sie vor dem Auftrag, nicht danach.

3. Angebote vergleichen

Vergleichen Sie Effektivzins und Gesamtbetrag mehrerer Banken. Über Smava ist die erste Anfrage laut Smava eine Konditionsanfrage, die bei der Schufa neutral bleibt.

4. Vertrag prüfen

Lesen Sie die Europäischen Standardinformationen für Verbraucherkredite und den Vertrag. Nach dem Abschluss haben Sie 14 Tage Zeit für einen Widerruf.

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Diese Unterlagen brauchen Sie

Bei Vertragsschluss muss die Bank Sie identifizieren, mit Name, Geburtsort, Geburtsdatum, Staatsangehörigkeit und Anschrift (Quelle: § 11 GwG). Welche Einkommensnachweise sie zusätzlich verlangt, legt jede Bank selbst fest. Fragen Sie vorher nach der Liste, dann ist Ihr Antrag vollständig, wenn Sie ihn abschicken.

Unsere Checkliste führt Sie durch Vorbereitung, Unterlagen und Vergleich bis zur Zeit nach dem Abschluss. Sie gilt für Ratenkredite ohne Grundschuld und nennt bei den Punkten, die sich am 20.11.2026 ändern, beide Stände. Drucken Sie sie aus und haken Sie ab, was Sie erledigt haben.

Checkliste Kreditantrag als PDF

Unverbindliche Checkliste für typische Fälle, Stand Oktober 2026. Maßgeblich sind die Bedingungen Ihres Vertrags.

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Die Identifikationsprüfung

Die Bank identifiziert Sie in der Filiale oder online, zum Beispiel per Video-Ident. Bis 19.11.2026 muss der Kreditvertrag schriftlich geschlossen werden; digital ersetzt eine qualifizierte elektronische Signatur die Unterschrift auf Papier (Quelle: § 126a BGB). Halten Sie einen gültigen Ausweis bereit, bevor Sie den Antrag starten.

Ab 20.11.2026 genügt für neue Ratenkredite die Textform. Ein voreingestelltes Häkchen reicht für den Vertragsschluss aber nicht, und Zusatzleistungen wie eine Versicherung brauchen Ihre eigene, eindeutige Zustimmung (Quelle: Umsetzungsgesetz). Der Online-Abschluss wird damit einfacher, aber nicht weniger verbindlich.

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Widerruf: 14 Tage Bedenkzeit

Einen Verbraucherkredit können Sie innerhalb von 14 Tagen ohne Begründung widerrufen, die rechtzeitige Absendung genügt (Quelle: § 495 BGB). Die Frist beginnt erst, wenn der Vertrag geschlossen ist und Sie Ihre Vertragsunterlagen erhalten haben. Nach einem Widerruf zahlen Sie das Geld spätestens nach 30 Tagen zurück, für die Zeit dazwischen fällt der vereinbarte Sollzins an.

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Restschuld­versicherung nur freiwillig

Zum Kredit wird häufig eine Restschuld­versicherung angeboten, die bei Tod, Krankheit oder Arbeitslosigkeit die Raten übernehmen soll. Zu einem Ratenkredit dürfen Sie sie frühestens eine Woche nach dem Kreditvertrag abschließen, sonst ist sie nichtig (Quelle: § 7a VVG). Das gilt für Kreditverträge seit 2025. Prüfen Sie die Kosten im Gesamtbetrag.

Ab 20.11.2026 gilt zudem ein Kopplungsverbot: Die Bank darf den Kredit nicht vom Erwerb weiterer Finanzprodukte oder Finanzdienstleistungen abhängig machen. Bei Restschuld­versicherungen zu Ratenkrediten darf eine Krebserkrankung, deren Behandlung seit mindestens 15 Jahren beendet ist, dann nicht mehr abgefragt werden.

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Kredite vergleichen über unseren Partner Smava

Smava ist keine Bank, sondern ein Kreditvermittler mit über 20 Partnerbanken und laut seinem Impressum mit einer Erlaubnis als Darlehensvermittler nach der Gewerbeordnung. Der Vergleich ist für Sie kostenlos und unverbindlich, Smava erhält bei erfolgreicher Vermittlung eine Provision von der Bank. Laut Smava können Sie Kredite von 1.000 bis 120.000 Euro anfragen.

Achten Sie auch beim Vergleich auf den Gesamtbetrag und nicht nur auf die Rate. Die erste Anfrage ist laut Smava schufaneutral; stellen Sie danach bei einer Bank einen Kreditantrag, ist das keine neutrale Anfrage mehr. Nehmen Sie deshalb erst das Angebot an, das Sie wirklich wollen.

Wie viel Kredit kann ich mir überhaupt leisten?

So viel, wie Ihre Rate dauerhaft tragen kann, auch wenn Ihre Einnahmen einmal sinken. Ziehen Sie von Ihrem Nettoeinkommen alle festen Ausgaben ab und lassen Sie einen Puffer für Unerwartetes. Die Bank prüft das ebenfalls, ab 20.11.2026 nach dem Maßstab, ob die Rückzahlung wahrscheinlich ist. Mit unserem Kreditrechner sehen Sie, welche Rate zu welchem Betrag gehört.

Wie lange dauert es bis zur Auszahlung des Kredits?

Das hängt von der Bank ab und davon, wie schnell Identifizierung, Unterschrift und Ihre Nachweise vollständig vorliegen. Manche Banken entscheiden laut Smava sofort und bieten einen Online-Abschluss an. Ist eine Zahlung zu einem festen Termin fällig, planen Sie einen Puffer ein, statt auf eine Auszahlung am selben Tag zu setzen.

Warum kann ein zweiter Kreditnehmer von Vorteil sein?

Weil die Bank dann das Einkommen beider Kreditnehmer berücksichtigt und eine höhere Rate tragbar sein kann. Ab 20.11.2026 muss sie ausdrücklich prüfen, ob Sie den Kredit gemeinsam zurückzahlen können. Bedenken Sie: Wer als zweiter Kreditnehmer unterschreibt, haftet für den Kredit mit, auch wenn er das Geld nicht selbst nutzt.

Was ist, wenn ich bereits mehrere Kredite aufgenommen habe?

Dann zählen alle laufenden Raten zu Ihren Ausgaben, und die Bank prüft, ob ein weiterer Kredit noch tragbar ist. Ende 2025 liefen laut SCHUFA 19,6 Millionen Ratenkredite bei 12,8 Millionen Kreditnehmern. Haben Sie mehrere teure Kredite, prüfen Sie, ob Sie sie zu einem günstigeren zusammenfassen können.

Welche Sicherheiten akzeptiert die Bank?

Das entscheidet jede Bank selbst. Beim Autokredit dient meist das Auto als Sicherheit, die Bank behält dafür die Zulassungsbescheinigung Teil II. Bei einer Immobilie ist es die Grundschuld, dann gelten die strengeren Regeln für Immobiliar-Verbraucherdarlehen. Auch ein zweiter Kreditnehmer oder ein Bürge kann die Chancen verbessern, beide haften dann mit.

Wann lohnt es sich, Kredite umzuschulden?

Wenn der neue Kredit unter dem Strich günstiger ist, einschließlich einer Vorfälligkeits­entschädigung für den alten. Sie beträgt laut § 502 BGB höchstens ein Prozent des vorzeitig gezahlten Betrags, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit 0,5 Prozent; beim Dispo fällt keine an. Ob sie anfällt, regelt das Gesetz, nicht eine Klausel in Ihren Unterlagen.

Ist es möglich, den Kreditbetrag nachträglich zu erhöhen?

Nur, wenn die Bank zustimmt, denn Ihr Vertrag legt Betrag, Zins und Laufzeit fest. Meist schließt die Bank dafür einen neuen Vertrag und prüft Ihre Kreditwürdigkeit erneut. Lehnt sie ab, können Sie den alten Kredit mit einem neuen, höheren ablösen. Das ist eine Umschuldung, für die die Regeln zur vorzeitigen Rückzahlung gelten.

Welche Kredithöhe ist die richtige?

So viel wie nötig und nicht mehr, denn Sie zahlen Zinsen auf den ganzen Betrag. Holen Sie bei größeren Vorhaben zuerst Angebote ein und ziehen Sie Förderung und Zuschüsse ab. Neue Ratenkredite lagen 2025 laut SCHUFA im Schnitt bei 14.846 Euro. Über Smava können Sie laut Smava 1.000 bis 120.000 Euro anfragen.

Welche Vertragslaufzeiten sind möglich?

Bei großen Banken meist zwölf bis 120 Monate, am 20.10.2026 zum Beispiel bei ING und Deutscher Bank, bei der Commerzbank sechs bis 119 Monate. Neue Ratenkredite liefen 2025 laut SCHUFA im Schnitt 55,3 Monate. Eine kürzere Laufzeit kostet weniger Zinsen, eine längere senkt die Rate.

In welchen Fällen ist eine Restschuld­versicherung Pflicht?

Gesetzlich nie. Zu einem Ratenkredit dürfen Sie sie laut § 7a VVG frühestens eine Woche nach dem Kreditvertrag abschließen. Macht eine Bank sie ausnahmsweise zur Voraussetzung, gehören ihre Kosten in den effektiven Jahreszins. Ab 20.11.2026 darf die Bank den Kredit zudem nicht vom Kauf weiterer Finanzprodukte abhängig machen.

Wo ist der Unterschied zwischen einem Kreditvermittler und einer Bank?

Die Bank verleiht eigenes Geld, der Vermittler sucht für Sie das Angebot einer Bank und wird von ihr bezahlt. Von Verbrauchern darf er laut § 655c BGB erst eine Vergütung verlangen, wenn der Kredit ausgezahlt ist; Gebühren vorab sind unzulässig. Bis 19.11.2026 braucht er eine Erlaubnis nach § 34c Gewerbeordnung, ab 20.11.2026 eine nach § 34k; bestehende Erlaubnisse gelten im Übergang längstens bis 19.11.2027 fort.

Was ist ratsam, wenn der Kredit nicht mehr bezahlt werden kann?

Reden Sie früh mit Ihrer Bank und nutzen Sie eine Schuldnerberatung. Kündigen darf die Bank einen Ratenkredit erst, wenn zwei Raten in Folge offen sind, ein Mindestrückstand erreicht ist und eine Zwei-Wochen-Frist ergebnislos abgelaufen ist. Für Verträge ab 20.11.2026 muss sie zudem Nachsicht anbieten. Was Sie tun können, steht beim Kredit nicht zurückzahlen.

Eigenkapitalrendite Die Eigenkapitalrendite bei Immobilien zeigt, wie stark sich das eigene Geld durch Mieteinnahmen vermehrt. Sie hilft Anlegern zu prüfen, ob sich der Kauf einer Immobilie wirklich lohnt.

Kredit: Wie funktioniert er, was kostet er und wie finden Sie den passenden?