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Wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten und Azubis genau funktioniert, was sie kostet und wieso sich bereits ein früher Abschluss lohnt.
Inhalt dieser SeiteDas Wichtige in Kürze
Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten und Azubis
Auf den ersten Blick erscheint eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten und Azubis wenig sinnvoll. Das Risiko einer Berufsunfähigkeit aus gesundheitlichen Gründen erscheint für junge Menschen sehr gering. Zudem stellen die Beiträge für den Berufsunfähigkeitsschutz für Auszubildende und Studenten angesichts ihres ohnehin geringen Budgets eine zusätzliche Belastung dar. Trotzdem gibt es gute Gründe, bereits in jungen Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.
Gesetzliche Absicherung oft unzureichend
Durch die gesetzliche Erwerbsminderungsrente sind Arbeitnehmer und Selbständige im Fall einer Berufsunfähigkeit generell nur unzureichend abgesichert, da sie nur unter sehr strikten Voraussetzungen gewährt wird und keinen bestimmten Beruf, sondern lediglich eine allgemeine Erwerbsunfähigkeit versichert. Allerdings sind die Zahlungen aus der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente generell gering – im Schnitt erhalten Versicherte bei voller Erwerbsunfähigkeit monatlich nur etwas mehr als 700 Euro.
Erwerbsminderungsrente für Azubis
Zwar sind Azubis ab dem ersten Tag ihrer Berufsausbildung gegen eine Erwerbsunfähigkeit wegen Arbeitsunfall abgesichert. Ab dem zweiten Jahr der Beitragszahlung zur gesetzlichen Rentenversicherung greift dieser Schutz auch bei Erkrankungen und Freizeitunfällen. Dabei wird die gesetzliche Erwerbsminderungsrente aufgrund der Beiträge berechnet, die sie ohne den Eintritt einer vollen oder teilweisen Erwerbsunfähigkeit in die Rentenkassen zahlen könnten.
Erbwerbsminderungsrente für Studenten
Studenten sind im Falle einer Berufsunfähigkeit durch die gesetzliche Rentenversicherung in keiner Weise abgesichert, da sie keine Beiträge in die Rentenkasse zahlen. Wenn sie ihren angestrebten Beruf aus gesundheitlichen Grünen später nicht ausüben können, müssen sie damit rechnen, in die Grundsicherung zu fallen.
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Wartezeiten bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente
Zudem greift nach dem Abschluss der Berufsausbildung oder des Studiums die durch den Gesetzgeber vorgesehene fünfjährige Wartefrist. Zwar werden Beitragszahlungen in die gesetzliche Rentenkasse während der Berufsausbildung darauf angerechnet, trotzdem besteht für einen bestimmten Zeitraum gegebenenfalls keinerlei Versicherungsschutz. Durch eine private Berufsunfähigkeitsversicherung sind junge Menschen auch dann finanziell gut abgesichert.
Beispiel: Frank, Student des Bauingeneirwesens
Frank S. hat Bauingenieurwesen studiert. Sein Studium hat er unmittelbar nach dem Abitur begonnen. Folglich hat er niemals Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt. Nach dem erfolgreichen Abschluss seines Studiums, aber vor dem Berufseinstieg erleidet er einen Sportunfall, durch den er querschnittsgelähmt und folglich berufsunfähig ist. Eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente kann er aufgrund der fehlenden Beitragszahlungen nicht erhalten. Seine Versuche, trotz der Folgen seines schweren Unfalls eine passende Stelle zu finden, waren bisher nicht erfolgreich, so dass er Grundsicherung beziehen muss. Mit einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung hätte er je nach Versicherungsvertrag eine monatliche Rente von bis zu 1.500 Euro zur Verfügung.
Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten und Azubis
Die Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten und Azubis bestehen in einer monatlichen Rente, der Berufsunfähigkeitsrente, deren Höhe im Versicherungsvertrag individuell vereinbart wird. Die Höhe der Rentensumme sollte so gewählt werden, dass sie im Fall der Berufsunfähigkeit alle wichtigen Bedürfnisse abdeckt und auch Raum für das Ansparen einer Altersvorsorge lässt.
Völlig frei wählen können Versicherte die Höhe dieser Rente jedoch nicht: Bei Personen, die bereits im Arbeitsleben stehen, setzen die Versicherungsgesellschaften in der Regel eine Grenze von 60 bis 75 Prozent des letzten Bruttoverdienstes fest. Bei Studenten und Azubis erfolgt die Berechnung entweder aufgrund des durchschnittlichen Einkommens im versicherten Beruf oder – während der Ausbildung – auf der Basis spezieller Ausbildungstarife. Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten und Azubis greift immer dann, wenn aus gesundheitlichen Gründen eine mindestens 50-prozentige Berufsunfähigkeit eingetreten ist.
Experten-Tipp:
„Viele Anbieter der Berufsunfähigkeitsversicherung haben spezielle Tarife für Studenten und Azubis im Portfolio. Diese sind so gestaltet, dass sie auf die Lebenssituation junger Menschen zugeschnitten sind. Ich persönlich würde jedoch von Anfang an einen normalen BU-Tarif empfehlen, da die Starter-BUs über die Laufzeit betrachtet in der Regel teurer sind.“
Das kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten und Azubis
Studenten und Azubis zahlen grundsätzlich geringere Beiträge als ältere Versicherte. Dies liegt daran, dass sich die Beitragshöhe unter anderem nach dem Lebensalter und dem gesundheitlichen Zustand richtet. Die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung werden immer individuell berechnet – dies gilt auch für die Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten und Azubis. Einfluss auf die individuelle Beitragshöhe haben:
- Höhe der vereinbarten Berufsunfähigkeitsrente
- Alter des Versicherten zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses
- Vorhandene Vorerkrankungen
- Das berufliche Risikoprofil
- Private Risikofaktoren (gefährliche Hobbys mit hohem Unfallrisiko sowie Rauchen)
Beispielrechnung: Das zahlt unser Kunde Herr F.
- Eintrittsalter: 16 Jahre
- Azubi als Mechatroniker
- Tarif: SBU der Condor in Tarifvariante Comfort
- Vertragslaufzeit: 51 Jahre
- Monatliche BU-Rente: 1.000 €
- Keine Dynamikvereinbarung
- Keine Vorerkrankungen
- Beitrag pro Monat: 54,29 €
Kostenvorteile für Studenten und Azubis
Die Prämien für Berufsunfähigkeits-Policen kalkulieren die Versicherer anhand der Wahrscheinlichkeit, mit der bei der versicherten Person eine Berufsunfähigkeit zu erwarten sind. Studenten und Azubis können bei monatlichen Renten von 1.200 bis 1.500 Euro mit Monatsbeiträgen von deutlich unter 100 Euro rechnen. In den Ausbildungstarifen sind Rentenhöhen von mindestens 1.000 Euro versicherbar. Der Kostenvorteil gegenüber Personen mit einem späteren Versicherungsbeginn bleibt während der gesamten Laufzeit der Versicherung erhalten. Berufsunfähigkeitsversicherungen decken in der Regel den gesamten Zeitraum vom Vertragsabschluss bis zum Erreichen des gesetzlichen Rentenalters ab.
Erhöhen sich die Beiträge im Laufe der Zeit?
Die Beiträge für den Versicherungsschutz erhöhen sich in der Regel während der gesamten Laufzeit nicht. Daher lohnt es sich für Studenten und Azubis auch so sehr, eine BU so früh abzuschließen.
Sollte sich im Leben etwas ändern, weil z. B. das Einkommen höher ist, der Versicherte heiratet oder Nachwuchs bekommt, ist natürlich auch der Bedarf an einer höheren Berufsunfähigkeitsrente gegeben. Im Zuge der Erhöhung der BU-Rente werden dann auch die Beiträge erhöht. Auch eine sog. Dynamik-Vereinbarung erhöht die Beiträge schrittweise. Dies ist jedoch wichtig, um der Inflation vorzubeugen.
Was kostet Sie als Student oder Azubi eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
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Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten und Azubis im Test
Für Studenten und Azubis ist es besonders wichtig, den BU-Anbieter zu finden, der zur eigenen individuellen Situation passt. Immerhin binden sie sich an diesen Anbieter für eine sehr lange Zeit. Dank unserer jahrelangen Erfahrung in Sachen BU-Beratung und Vermittlung und durch die Erfahrungen unserer Kunden können wir Ihnen einige Anbieter uneingeschränkt empfehlen.
Dazu gehören u. a.:
Aktuelle Testberichte zur Berufsunfähigkeitsversicherung (2022)
Tests von unabhängigen Instituten
Berufsunfähigkeitsversicherungen für Studenten und Azubis werden von unabhängigen Testinstituten und Analysehäusern regelmäßig auf ihre Leistungsfähigkeit überprüft. Testkriterien sind das Preis-Leistungs-Verhältnis, Fairness, Professionalität und Leistungspraxis sowie die langfristige wirtschaftliche Stabilität der Versicherungsunternehmen.
Softfair 2019: BU-Rating
Softfair hat 2019 ein ausführliches Leistungsrating zur Berufsunfähigkeitsversicherung durchgeführt. Dabei wurden Tarife für Angestellte, Selbständige, Beamte, Schüler, Ärzte und Berufseinsteiger untersucht (Quelle).
Top-Tarife für Berufseinsteiger bieten u. a.:
DFSI 2020: Die beste BU für Studenten und Azubis
Das Deutsche Finanz-Service-Institut (DFSI) hat in einer aktuellen Studie für 2019 ebenfalls Berufsunfähigkeitsversicherungen für verschiedene Berufsgruppen getestet (Quelle). Diese Versicherungen für Studenten erhielten besonders gute Bewertungen:
- Allianz Lebensversicherungs-AG: BU-StartPolice Plus (E 356)
- Continentale Lebensversicherung AG: PremiumBU Start PBUS
- Die Bayerische LV: SBU PROTECT young Prestige
- Hannoversche Lebensversicherung AG: Berufsunfähigkeitsversicherung Starter-Tarif Basis (Tarif B1-B) (N 10)
- Swiss Life Deutschland: BU Flex (4U) Start (Stufentarif 1)
Für den Azubi-Beispielkunden hingegen waren es diese Versicherungen, die hervorragende Bewertungen erhielten:
- Ergo Vorsorge: BU Komfort
- HDI: EGO Top
Franke und Bornberg 2020: BU-Einsteigertarife
Das Analysehaus Franke und Bornberg bewertete ebenfalls im Jahr 2018 die Berufsunfähigkeitsversicherung. Dabei betrachteten die Experten BU-Einsteigertarife gesondert (Quelle).
Folgende Versicherer erhielten u. a. sehr gute Bewertungen:
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Berufsunfähigkeitsversicherung im Vergleich: Das sollten Studenten und Azubis beachten
Bei der Auswahl der passenden Berufsunfähigkeitsversicherung für Studierende und Azubis ist Flexibilität besonders wichtig – schließlich soll der Schutz dieser Versicherung jahrzehntelang bestehen.
Relevant sind hier insbesondere die folgenden Punkte:
- Der Versicherungsvertrag sollte keinesfalls eine sogenannte abstrakte Verweisung enthalten. Diese Klausel besagt, dass der Versicherer im Fall der Berufsunfähigkeit auf einen anderen Beruf verweisen kann und somit nur den aktuell ausgeübten Beruf versichert.
- Der Versicherungsschutz muss sich ohne erneute Gesundheitsprüfung an veränderte Lebensumstände anpassen lassen – beispielsweise zum Zeitpunkt des Übergangs von der Ausbildung in den Beruf, aber auch bei Heirat, Familiengründung oder dem Erwerb eines Eigenheims. Achten Sie also auf die sog. Nachversicherungsgarantie.
- Im Versicherungsvertrag sollten regelmäßige Anpassungen des Versicherungsschutzes vereinbart werden, um die Inflationsentwicklung auszugleichen. Dies ist über die sog. Beitragsdynamik möglich. Zwar erhöhen sich hierdurch auch die Versicherungsbeiträge, jedoch besitzt ein optimaler Berufsunfähigkeitsschutz hier eindeutig Priorität.
Auf die Versicherungsbedingungen achten
Von den Versicherungsgesellschaften wird die Versicherung des angestrebten Berufes bei Studenten unterschiedlich gehandhabt. Entweder muss dieser Beruf bereits zum Abschluss des Versicherungsvertrages angegeben werden. Bei anderen Anbietern müssen Studierende erst nach der Hälfte der Studienzeit einen konkreten Beruf versichern. Die Nürnberger Versicherung verlangt die Berufsangabe dagegen erst nach dem Studienabschluss, obwohl Studierende bereits während ihrer Ausbildung Versicherungsschutz genießen. Optimal ist, wenn keine einzelnen Berufe, sondern Berufsgruppen mit jeweils spezifischen Risikoprofilen versichert werden oder mindestens eine spätere Anpassung bei Berufswechsel möglich ist.
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Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten und Azubis: Hilfe von unseren Experten
Studenten und Auszubildende haben meist andere Dinge im Kopf, als sich mit einer Versicherung für die ferne Zukunft zu beschäftigen. Damit Sie dennoch die optimale Absicherung finden, können Sie sich gern an uns wenden. Unsere Experten der Berufsunfähigkeitsversicherung können dank ihrer jahrelangen Erfahrung und Expertise schnell und effizient die passende Berufsunfähigkeitsversicherung in der Beratung für Sie finden. Nutzen Sie auch gern unseren kostenfreien Tarifrechner, um direkt passende Tarife zu vergleichen und abzuschließen.
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