» Berufsunfähigkeitsversicherung » Berufsgruppen » Studenten & Azubis

Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten und Azubis

Wer vor dem Berufseinstieg eine BU abschließt, profitiert von günstigen Konditionen

Das Wichtigste in Kürze

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) für Studenten und Azubis schützt vor den finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit, die bereits während der Ausbildung eintritt.
Studenten und Auszubildende profitieren von geringen Versicherungsbeiträgen und günstigen Konditionen.
Versicherungslücken wie bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente entstehen bei einer privaten BU für Studenten und Azubis nicht.
Wichtig ist, dass die Verträge im Hinblick auf den Übergang in den Beruf flexibel und entsprechende Anpassungen ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich sind.
Laut aktuellen Tests zur BU bieten u. a. Allianz, Swiss Life, Alte Leipziger und Barmenia sehr gute Tarife für Studenten und Azubis an.

Auf dieser Seite

Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten & Azubis Leistungen der BU Kosten der BU (mit Bsp. aus der Praxis) Aktuelle Testergebnisse BU-Vergleich: Darauf sollten Studenten und Azubis achten Direkt Tarifvergleich anfordern

Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten und Azubis

Auf den ersten Blick erscheint eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten und Azubis wenig sinnvoll. Das Risiko einer Berufsunfähigkeit aus gesundheitlichen Gründen erscheint für junge Menschen sehr gering. Zudem stellen die Beiträge für den Berufsunfähigkeitsschutz für Auszubildende und Studenten angesichts ihres ohnehin geringen Budgets eine zusätzliche Belastung dar. Trotzdem gibt es gute Gründe, bereits in jungen Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.

Gesetzliche Absicherung oft unzureichend

Durch die gesetzliche Erwerbsminderungsrente sind Arbeitnehmer und Selbständige im Fall einer Berufsunfähigkeit generell nur unzureichend abgesichert, da sie nur unter sehr strikten Voraussetzungen gewährt wird und keinen bestimmten Beruf, sondern lediglich eine allgemeine Erwerbsunfähigkeit versichert. Allerdings sind die Zahlungen aus der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente generell gering – im Schnitt erhalten Versicherte bei voller Erwerbsunfähigkeit monatlich nur etwas mehr als 700 Euro.

Erwerbsminderungsrente für Azubis

Zwar sind Azubis ab dem ersten Tag ihrer Berufsausbildung gegen eine Erwerbsunfähigkeit wegen Arbeitsunfall abgesichert. Ab dem zweiten Jahr der Beitragszahlung zur gesetzlichen Rentenversicherung greift dieser Schutz auch bei Erkrankungen und Freizeitunfällen. Dabei wird die gesetzliche Erwerbsminderungsrente aufgrund der Beiträge berechnet, die sie ohne den Eintritt einer vollen oder teilweisen Erwerbsunfähigkeit in die Rentenkassen zahlen könnten.

Erbwerbsminderungsrente für Studenten

Studenten sind im Falle einer Berufsunfähigkeit durch die gesetzliche Rentenversicherung in keiner Weise abgesichert, da sie keine Beiträge in die Rentenkasse zahlen. Wenn sie ihren angestrebten Beruf aus gesundheitlichen Grünen später nicht ausüben können, müssen sie damit rechnen, in die Grundsicherung zu fallen.

Wartezeit bei gesetzlicher Erwerbsminderungsrente

Zudem greift nach dem Abschluss der Berufsausbildung oder des Studiums die durch den Gesetzgeber vorgesehene fünfjährige Wartefrist. Zwar werden Beitragszahlungen in die gesetzliche Rentenkasse während der Berufsausbildung darauf angerechnet, trotzdem besteht für einen bestimmten Zeitraum gegebenenfalls keinerlei Versicherungsschutz. Durch eine private Berufsunfähigkeitsversicherung sind junge Menschen auch dann finanziell gut abgesichert.

Beispiel: Frank, Student des Bauingenieurwesens

Frank S. hat Bauingenieurwesen studiert. Sein Studium hat er unmittelbar nach dem Abitur begonnen. Folglich hat er niemals Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt. Nach dem erfolgreichen Abschluss seines Studiums, aber vor dem Berufseinstieg erleidet er einen Sportunfall, durch den er querschnittsgelähmt und folglich berufsunfähig ist. Eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente kann er aufgrund der fehlenden Beitragszahlungen nicht erhalten. Seine Versuche, trotz der Folgen seines schweren Unfalls eine passende Stelle zu finden, waren bisher nicht erfolgreich, so dass er Grundsicherung beziehen muss. Mit einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung hätte er je nach Versicherungsvertrag eine monatliche Rente von bis zu 1.500 Euro zur Verfügung.

… mehr zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten und Azubis

Die Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten und Azubis bestehen in einer monatlichen Rente, der Berufsunfähigkeitsrente, deren Höhe im Versicherungsvertrag individuell vereinbart wird. Die Höhe der Rentensumme sollte so gewählt werden, dass sie im Fall der Berufsunfähigkeit alle wichtigen Bedürfnisse abdeckt und auch Raum für das Ansparen einer Altersvorsorge lässt.

Völlig frei wählen können Versicherte die Höhe dieser Rente jedoch nicht: Bei Personen, die bereits im Arbeitsleben stehen, setzen die Versicherungsgesellschaften in der Regel eine Grenze von 60 bis 75 Prozent des letzten Bruttoverdienstes fest. Bei Studenten und Azubis erfolgt die Berechnung entweder aufgrund des durchschnittlichen Einkommens im versicherten Beruf oder – während der Ausbildung – auf der Basis spezieller Ausbildungstarife. Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten und Azubis greift immer dann, wenn aus gesundheitlichen Gründen eine mindestens 50-prozentige Berufsunfähigkeit eingetreten ist.

Extra-Tarife für Studenten und Azubis

Viele Anbieter der Berufsunfähigkeitsversicherung haben spezielle Tarife für Studenten und Azubis im Portfolio. Diese sind so gestaltet, dass sie auf die Lebenssituation junger Menschen zugeschnitten sind. Häufig ist eine problemlose Anpassung an spätere Lebensumstände über eine Nachversicherungsgarantie möglich. Und: Die Gesundheitsfragen der BU sind oftmals vereinfacht.

… mehr zu den Leistungen einer BU

Was kostet eine BU für Studenten und Azubis?

Studenten und Azubis zahlen grundsätzlich geringere Beiträge als ältere Versicherte. Dies liegt daran, dass sich die Beitragshöhe unter anderem nach dem Lebensalter und dem gesundheitlichen Zustand richtet.

Die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung werden immer individuell berechnet – dies gilt auch für die Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten und Azubis. Einfluss auf die individuelle Beitragshöhe haben:

Höhe der vereinbarten Berufsunfähigkeitsrente
Alter des Versicherten zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses
Vorhandene Vorerkrankungen
Das berufliche Risikoprofil
Private Risikofaktoren (gefährliche Hobbys mit hohem Unfallrisiko sowie Rauchen)

Beispielrechnung: Das zahlt unser Kunde Herr F.

Eintrittsalter: 16 Jahre
Azubi als Mechatroniker
Tarif: SBU der Condor in Tarifvariante Comfort
Vertragslaufzeit: 51 Jahre
Monatliche BU-Rente: 1.000 €
Keine Dynamikvereinbarung
Keine Vorerkrankungen
Beitrag pro Monat: 54,29 €

Kostenvorteile für Studenten und Azubis

Die Prämien für Berufsunfähigkeits-Policen kalkulieren die Versicherer anhand der Wahrscheinlichkeit, mit der bei der versicherten Person eine Berufsunfähigkeit zu erwarten sind. Studenten und Azubis können bei monatlichen Renten von 1.200 bis 1.500 Euro mit Monatsbeiträgen von deutlich unter 100 Euro rechnen. In den Ausbildungstarifen sind Rentenhöhen von mindestens 1.000 Euro versicherbar. Der Kostenvorteil gegenüber Personen mit einem späteren Versicherungsbeginn bleibt während der gesamten Laufzeit der Versicherung erhalten. Berufsunfähigkeitsversicherungen decken in der Regel den gesamten Zeitraum vom Vertragsabschluss bis zum Erreichen des gesetzlichen Rentenalters ab.

Erhöhen sich die Beiträge im Laufe der Zeit?

Die Beiträge für den Versicherungsschutz erhöhen sich in der Regel während der gesamten Laufzeit nicht. Daher lohnt es sich für Studenten und Azubis auch so sehr, eine BU so früh abzuschließen.

Sollte sich im Leben etwas ändern, weil z. B. das Einkommen höher ist, der Versicherte heiratet oder Nachwuchs bekommt, ist natürlich auch der Bedarf an einer höheren Berufsunfähigkeitsrente gegeben. Im Zuge der Erhöhung der BU-Rente werden dann auch die Beiträge erhöht. Auch eine sog. Dynamik-Vereinbarung erhöht die Beiträge schrittweise. Dies ist jedoch wichtig, um der Inflation vorzubeugen.

… mehr zu den Kosten einer BU

Kostenfreier Tarif-Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Aktuelle Tarife aus 2020 für Sie persönlich angepasst und optimiert.

Tarifvergleich bekommen

Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten und Azubis im Test

Berufsunfähigkeitsversicherungen für Studenten und Azubis werden von unabhängigen Testinstituten und Analysehäusern regelmäßig auf ihre Leistungsfähigkeit überprüft. Testkriterien sind das Preis-Leistungs-Verhältnis, Fairness, Professionalität und Leistungspraxis sowie die langfristige wirtschaftliche Stabilität der Versicherungsunternehmen.

Softfair 2019: BU-Rating

Softfair hat 2019 ein ausführliches Leistungsrating zur Berufsunfähigkeitsversicherung durchgeführt. Dabei wurden Tarife für Angestellte, Selbständige, Beamte, Schüler, Ärzte und Berufseinsteiger untersucht (Quelle).

Top-Tarife für Berufseinsteiger bieten u. a.:

DFSI 2019: Die beste BU für Studenten

Das Deutsche Finanz-Service-Institut (DFSI) hat in einer aktuellen Studie für 2019 ebenfalls Berufsunfähigkeitsversicherungen für verschiedene Berufsgruppen getestet (Quelle).

Für Studenten und Azubis erhielten u. a. folgende Anbieter sehr gute Testnoten:

Franke und Bornberg 2018: BU-Einsteigertarife

Das Analysehaus Franke und Bornberg bewertete ebenfalls im Jahr 2018 die Berufsunfähigkeitsversicherung. Dabei betrachteten die Experten BU-Einsteigertarife gesondert (Quelle).

Folgende Versicherer erhielten u. a. sehr gute Bewertungen:

Allianz
Axa
Basler
Bayern Versicherung
Continentale
Condor
DBV (Deutsche Beamtenversicherung)

BU-Tests zur Orientierung für Studenten und Azubis

Studierende und Azubis sollten grundsätzlich nur eine Berufsunfähigkeitsversicherung wählen, die in unabhängigen Versicherungsvergleichen mit ausgezeichneten Testergebnissen und hohen Ratings punkten. Neben dem Preis-Leistungs-Verhältnis ist bei dieser Entscheidung auch die finanzielle Stabilität sowie die Kompetenz des Anbieters in der Sparte Berufsunfähigkeitsversicherungen von Bedeutung.

… mehr zur BU im Test

BU im Vergleich: Das sollten Studenten und Azubis beachten

Bei der Auswahl der passenden Berufsunfähigkeitsversicherung für Studierende und Azubis ist Flexibilität besonders wichtig – schließlich soll der Schutz dieser Versicherung jahrzehntelang bestehen.

Relevant sind hier insbesondere die folgenden Punkte:

Der Versicherungsvertrag sollte keinesfalls eine sogenannte abstrakte Verweisung enthalten. Diese Klausel besagt, dass der Versicherer im Fall der Berufsunfähigkeit auf einen anderen Beruf verweisen kann und somit nur den aktuell ausgeübten Beruf versichert.
Der Versicherungsschutz muss sich ohne erneute Gesundheitsprüfung an veränderte Lebensumstände anpassen lassen – beispielsweise zum Zeitpunkt des Übergangs von der Ausbildung in den Beruf, aber auch bei Heirat, Familiengründung oder dem Erwerb eines Eigenheims. Achten Sie also auf die sog. Nachversicherungsgarantie.
Im Versicherungsvertrag sollten regelmäßige Anpassungen des Versicherungsschutzes vereinbart werden, um die Inflationsentwicklung auszugleichen. Dies ist über die sog. Beitragsdynamik möglich. Zwar erhöhen sich hierdurch auch die Versicherungsbeiträge, jedoch besitzt ein optimaler Berufsunfähigkeitsschutz hier eindeutig Priorität.

Auf die Versicherungsbedingungen achten

Von den Versicherungsgesellschaften wird die Versicherung des angestrebten Berufes bei Studenten unterschiedlich gehandhabt. Entweder muss dieser Beruf bereits zum Abschluss des Versicherungsvertrages angegeben werden. Bei anderen Anbietern müssen Studierende erst nach der Hälfte der Studienzeit einen konkreten Beruf versichern. Die Nürnberger Versicherung verlangt die Berufsangabe dagegen erst nach dem Studienabschluss, obwohl Studierende bereits während ihrer Ausbildung Versicherungsschutz genießen. Optimal ist, wenn keine einzelnen Berufe, sondern Berufsgruppen mit jeweils spezifischen Risikoprofilen versichert werden oder mindestens eine spätere Anpassung bei Berufswechsel möglich ist.

BU für Studenten und Azubis: Hilfe von Experten

Studenten und Auszubildende haben meist andere Dinge im Kopf, als sich mit einer Versicherung für die ferne Zukunft zu beschäftigen. Damit Sie dennoch die optimale Absicherung finden, können Sie sich gern an uns wenden. Unsere Experten der Berufsunfähigkeitsversicherung können dank ihrer jahrelangen Erfahrung und Expertise schnell und effizient die passende Berufsunfähigkeitsversicherung in der Beratung für Sie finden. Sie erreichen uns unter 030 – 120 82 82 8 oder unter kontakt@transparent-beraten.de. Nutzen Sie auch gern unser kostenfreies BU-Vergleichsformular.