Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten und Azubis
- Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) für Studenten und Azubis schützt vor den finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit, die bereits während der Ausbildung eintritt.
- Studenten und Auszubildende profitieren von geringen Versicherungsbeiträgen und günstigen Konditionen.
- Versicherungslücken wie bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente entstehen bei einer privaten BU für Studenten und Azubis nicht.
- Wichtig ist, dass die Verträge im Hinblick auf den Übergang in den Beruf flexibel und entsprechende Anpassungen ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich sind.
- Laut aktuellen Tests zur BU bieten u. a. Allianz, Swiss Life, Alte Leipziger und Barmenia sehr gute Tarife für Studenten und Azubis an.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten und Azubis
Auf den ersten Blick erscheint eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten und Azubis wenig sinnvoll. Das Risiko einer Berufsunfähigkeit aus gesundheitlichen Gründen erscheint für junge Menschen sehr gering. Zudem stellen die Beiträge für den Berufsunfähigkeitsschutz für Auszubildende und Studenten angesichts ihres ohnehin geringen Budgets eine zusätzliche Belastung dar. Trotzdem gibt es gute Gründe, bereits in jungen Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.
Gesetzliche Absicherung oft unzureichend
Durch die gesetzliche Erwerbsminderungsrente sind Arbeitnehmer und Selbständige im Fall einer Berufsunfähigkeit generell nur unzureichend abgesichert, da sie nur unter sehr strikten Voraussetzungen gewährt wird und keinen bestimmten Beruf, sondern lediglich eine allgemeine Erwerbsunfähigkeit versichert. Allerdings sind die Zahlungen aus der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente generell gering – im Schnitt erhalten Versicherte bei voller Erwerbsunfähigkeit monatlich nur etwas mehr als 700 Euro.
Erwerbsminderungsrente für Azubis
Erbwerbsminderungsrente für Studenten
Beispiel: Frank, Student des Bauingenieurwesens
Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten und Azubis
Die Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten und Azubis bestehen in einer monatlichen Rente, der Berufsunfähigkeitsrente, deren Höhe im Versicherungsvertrag individuell vereinbart wird. Die Höhe der Rentensumme sollte so gewählt werden, dass sie im Fall der Berufsunfähigkeit alle wichtigen Bedürfnisse abdeckt und auch Raum für das Ansparen einer Altersvorsorge lässt.
Völlig frei wählen können Versicherte die Höhe dieser Rente jedoch nicht: Bei Personen, die bereits im Arbeitsleben stehen, setzen die Versicherungsgesellschaften in der Regel eine Grenze von 60 bis 75 Prozent des letzten Bruttoverdienstes fest. Bei Studenten und Azubis erfolgt die Berechnung entweder aufgrund des durchschnittlichen Einkommens im versicherten Beruf oder – während der Ausbildung – auf der Basis spezieller Ausbildungstarife. Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten und Azubis greift immer dann, wenn aus gesundheitlichen Gründen eine mindestens 50-prozentige Berufsunfähigkeit eingetreten ist.
Was kostet eine BU für Studenten und Azubis?
Studenten und Azubis zahlen grundsätzlich geringere Beiträge als ältere Versicherte. Dies liegt daran, dass sich die Beitragshöhe unter anderem nach dem Lebensalter und dem gesundheitlichen Zustand richtet.
Die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung werden immer individuell berechnet – dies gilt auch für die Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten und Azubis. Einfluss auf die individuelle Beitragshöhe haben:
- Höhe der vereinbarten Berufsunfähigkeitsrente
- Alter des Versicherten zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses
- Vorhandene Vorerkrankungen
- Das berufliche Risikoprofil
- Private Risikofaktoren (gefährliche Hobbys mit hohem Unfallrisiko sowie Rauchen)
- Eintrittsalter: 16 Jahre
- Azubi als Mechatroniker
- Tarif: SBU der Condor in Tarifvariante Comfort
- Vertragslaufzeit: 51 Jahre
- Monatliche BU-Rente: 1.000 €
- Keine Dynamikvereinbarung
- Keine Vorerkrankungen
- Beitrag pro Monat: 54,29 €
Kostenvorteile für Studenten und Azubis
Erhöhen sich die Beiträge im Laufe der Zeit?
Die Beiträge für den Versicherungsschutz erhöhen sich in der Regel während der gesamten Laufzeit nicht. Daher lohnt es sich für Studenten und Azubis auch so sehr, eine BU so früh abzuschließen.
Sollte sich im Leben etwas ändern, weil z. B. das Einkommen höher ist, der Versicherte heiratet oder Nachwuchs bekommt, ist natürlich auch der Bedarf an einer höheren Berufsunfähigkeitsrente gegeben. Im Zuge der Erhöhung der BU-Rente werden dann auch die Beiträge erhöht. Auch eine sog. Dynamik-Vereinbarung erhöht die Beiträge schrittweise. Dies ist jedoch wichtig, um der Inflation vorzubeugen.
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Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten und Azubis im Test
Für Studenten und Azubis ist es besonders wichtig, den BU-Anbieter zu finden, der zur eigenen individuellen Situation passt. Immerhin binden sie sich an diesen Anbieter für eine sehr lange Zeit. Dank unserer jahrelangen Erfahrung in Sachen BU-Beratung und Vermittlung und durch die Erfahrungen unserer Kunden können wir Ihnen einige Anbieter uneingeschränkt empfehlen.
Dazu gehören u. a.:
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Tests von unabhängigen Instituten
Berufsunfähigkeitsversicherungen für Studenten und Azubis werden von unabhängigen Testinstituten und Analysehäusern regelmäßig auf ihre Leistungsfähigkeit überprüft. Testkriterien sind das Preis-Leistungs-Verhältnis, Fairness, Professionalität und Leistungspraxis sowie die langfristige wirtschaftliche Stabilität der Versicherungsunternehmen.
Softfair 2019: BU-Rating
Softfair hat 2019 ein ausführliches Leistungsrating zur Berufsunfähigkeitsversicherung durchgeführt. Dabei wurden Tarife für Angestellte, Selbständige, Beamte, Schüler, Ärzte und Berufseinsteiger untersucht (Quelle).
Top-Tarife für Berufseinsteiger bieten u. a.:
DFSI 2019: Die beste BU für Studenten
Das Deutsche Finanz-Service-Institut (DFSI) hat in einer aktuellen Studie für 2019 ebenfalls Berufsunfähigkeitsversicherungen für verschiedene Berufsgruppen getestet (Quelle).
Für Studenten und Azubis erhielten u. a. folgende Anbieter sehr gute Testnoten:
Franke und Bornberg 2018: BU-Einsteigertarife
Das Analysehaus Franke und Bornberg bewertete ebenfalls im Jahr 2018 die Berufsunfähigkeitsversicherung. Dabei betrachteten die Experten BU-Einsteigertarife gesondert (Quelle).
Folgende Versicherer erhielten u. a. sehr gute Bewertungen:
BU im Vergleich: Das sollten Studenten und Azubis beachten
Bei der Auswahl der passenden Berufsunfähigkeitsversicherung für Studierende und Azubis ist Flexibilität besonders wichtig – schließlich soll der Schutz dieser Versicherung jahrzehntelang bestehen.
Relevant sind hier insbesondere die folgenden Punkte:
- Der Versicherungsvertrag sollte keinesfalls eine sogenannte abstrakte Verweisung enthalten. Diese Klausel besagt, dass der Versicherer im Fall der Berufsunfähigkeit auf einen anderen Beruf verweisen kann und somit nur den aktuell ausgeübten Beruf versichert.
- Der Versicherungsschutz muss sich ohne erneute Gesundheitsprüfung an veränderte Lebensumstände anpassen lassen – beispielsweise zum Zeitpunkt des Übergangs von der Ausbildung in den Beruf, aber auch bei Heirat, Familiengründung oder dem Erwerb eines Eigenheims. Achten Sie also auf die sog. Nachversicherungsgarantie.
- Im Versicherungsvertrag sollten regelmäßige Anpassungen des Versicherungsschutzes vereinbart werden, um die Inflationsentwicklung auszugleichen. Dies ist über die sog. Beitragsdynamik möglich. Zwar erhöhen sich hierdurch auch die Versicherungsbeiträge, jedoch besitzt ein optimaler Berufsunfähigkeitsschutz hier eindeutig Priorität.
BU für Studenten und Azubis: Hilfe von Experten
Studenten und Auszubildende haben meist andere Dinge im Kopf, als sich mit einer Versicherung für die ferne Zukunft zu beschäftigen. Damit Sie dennoch die optimale Absicherung finden, können Sie sich gern an uns wenden. Unsere Experten der Berufsunfähigkeitsversicherung können dank ihrer jahrelangen Erfahrung und Expertise schnell und effizient die passende Berufsunfähigkeitsversicherung in der Beratung für Sie finden. Sie erreichen uns unter 030 – 120 82 82 8 oder unter kontakt@transparent-beraten.de. Nutzen Sie auch gern unser kostenfreies BU-Vergleichsformular.
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gute Beratung.