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Kfz-Versicherung

Unsere Empfehlungen für Ihren Schutz - inkl. Test 2019 und Tarif-Vergleich
Das Wichtigste in Kürze
  • Mit einer Kfz-Versicherung sichern Sie sich gegen sämtliche Gefahren des Straßenverkehrs ab.
  • Mit einer Teilkaskoversicherung versichern Sie Ihr Fahrzeug gegen Schäden, für die niemand haftbar gemacht werden kann; die Vollkaskoversicherung ergänzt die Leistungen der Teilkasko um z. B. selbst verschuldete Unfälle.
  • Im Test des Vergleichportals Verivox erhielten gleich 44 Tarife die Bestnote 1,0. Getestet wurden insgesamt 420 Kfz-Versicherungen.
  • Autobesitzer haben zahlreiche Möglichkeiten, den Preis der Versicherung zu beeinflussen. Bei Kasko-Tarifen ist dieses zum Beispiel möglich, wenn man dem Versicherer im Schadensfall die Wahl der Werkstatt überlässt (“Werkstattbindung”).
  • Autobesitzer können Schadenfreiheitsklassen (SFK) von Familienangehörigen problemlos übernehmen. Die Übertragung hat für den Empfänger der SFK deutliche Preisvorteile.
So gehen Sie beim Abschluss vor
  • Überlegen Sie, ob Ihnen der Teilkasko-Schutz reicht oder ob Sie besser zum Vollkasko-Schutz greifen. Gerade bei wertigen Fahrzeugen ist eine Vollkaskoversicherung ratsam.
  • Wer die Kfz-Versicherung wechseln möchte, muss die Kündigung bei der alten Versicherung bis spätestens zum 30. November eines Jahres eingereicht haben. Vergleichen Sie rechtzeitig Tarife, um bis zu diesem Stichtag einen neuen, günstigen Tarif ausgewählt zu haben.

Leistungen der Kfz-Haftpflichtversicherung

Die Basis-Leistungen bei den verschiedenen Anbietern einer Kfz-Haftpflichtversicherung sind sich ähnlich bzw. meistens sogar identisch – die Unterschiede liegen vor allem bei den Zusatzleistungen und den Kosten.

Wird ein Fahranfänger versichert? Nutzen verschiedene Personen das Fahrzeug? Wird in der Stadt oder in ländlichen Gebieten gefahren?

Je individueller die Anforderungen, desto größer die Preisunterschiede. Überlegen Sie sich in jedem Fall vor dem Abschluss einer Kfz-Versicherung, welche Zusatzleistungen für Sie relevant sind. Sind Sie zum Beispiel in erster Linie mit dem Auto in der Stadt unterwegs, muss Ihre Kfz-Versicherung nicht unbedingt Wildunfälle abdecken.

Welche Schäden deckt die Kfz-Haftpflicht ab?

Die Kfz-Haftpflicht deckt unter anderem folgende Schäden ab:

  • Personenschäden (übernommen werden z. B.: Heilkosten, Schmerzensgeld, Renten)
  • Sachschäden (übernommen werden z. B.: Reparaturen an Fahrzeugen und Objekten)
  • Vermögensschäden
  • Versicherungsschutz für Anhänger und Auflieger
  • Schutz beim Be- und Entladen
  • Mitversicherung abgeschleppter Fahrzeuge
  • Zusatzleistung: Mallorca-Police (Mietwagen im Ausland werden mitversichert)
BERATER-TIPP

„Große Preisunterschiede gibt es vor allem bei den verschiedenen Tarifoptionen und den Sonderfällen. So lohnt es sich zum Beispiel gerade für junge Autofahrer und Erstversicherer, die verschiedenen Kfz-Versicherungen miteinander zu vergleichen.“

Teilkaskoversicherung und Vollkaskoversicherung

Ihr eigenes Auto versichern Sie mit einer Kasko-Versicherung. Die gibt es als Teilkaskoversicherung und als Vollkaskoversicherung. Wählen Sie anhand der versicherten Schäden die passende Kasko-Versicherung für Sie.

Die Kfz-Versicherung mit Teilkasko

Mit der Teilkasko versichern Sie ihr Fahrzeug gegen Schäden, für die niemand sonst haftbar gemacht werden kann. Dieses ist bei z. B. Naturschäden der Fall oder wenn der Verursacher nicht ermittelt werden kann.

Folgende Schäden sind abgesichert.

  • Brand und/oder Explosion
  • Diebstahl und Einbruchsdiebstahl
  • Glasbruch
  • Marderbiss
  • Sturm, Hagel, Blitzschlag oder Überschwemmung
  • Wildunfälle
  • Verkabelungsschäden durch Kurzschluss
Zusatzleistungen beim Vergleich beachten
Gerade Leistungen einer Kfz-Versicherung machen einige Angebote besonders attraktiv. So sollte beispielsweise unbedingt darauf geachtet werden, dass nicht nur Unfälle mit Haarwild versichert sind, sondern auch Unfälle mit Tieren aller Art.

Die Kfz-Versicherung mit Vollkasko

Die Vollkaskoversicherung ergänzt die Leistungen der Teilkaskoversicherung um z. B. folgende Schäden:

  • Schäden beim Ein- oder Ausparken,
  • mutwillige Beschädigung durch Dritte oder
  • selbst verschuldete Unfälle.

Kfz-Versicherung

Versicherungsexperten empfehlen die Vollkasko allen Haltern von Neuwagen und Fahrzeugen mit hohem Listenpreis. Günstige Gebrauchtwagen sind dagegen mit der Teilkasko ausreichend versichert, weil hier der verminderte Wert des Fahrzeugs die Beiträge zur Vollkaskoversicherung nicht aufwiegt.

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Was kostet eine Kfz-Versicherung?

Die Beitragshöhe einer Kfz-Versicherung hängt von mehreren Faktoren ab. Dazu gehören nicht nur die Einstufung in eine Schadenfreiheitsklasse, sondern auch die gewählten Leistungen (Haftpflicht, Teil- oder Vollkaskoversicherung?). Das Fahrzeug spielt ebenfalls eine Rolle: Je größer der Motor, desto höher die Kosten für die Kfz-Versicherung. Wer also die Versicherungskosten so niedrig wie möglich halten will, wählt beim Autokauf ein Fahrzeug mit einem möglichst kleinen Motor.

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Kfz-Versicherung im Test 2018/2019

Das Vergleichsportal Verivox hat im Herbst 2018 über 420 Kfz-Tarife unter die Lupe genommen. Getestet wurde anhand von 22 Kriterien in den Bereichen Haftpflicht, Voll- und Teilkasko sowie Service.

Ganze 44 Angebote erhielten die Bestnote 1,0. Mehr als 34,0 Punkte im Test erhielten immer noch neun Tarife:

Kfz-Tarif Punkte im Test Gesamtnote
Friday Original 34,5 1,0
Itzehoer Top Drive M 34,3 1,0
Itzehoer Top Drive M Grün Versichert 34,3 1,0
R+V Kfz-Police-Plus 34,3 1,0
VHV-Klassik-Garant – Exklusiv-Kasko 34,3 1,0
VHV-Telematik-Garant – Exklusiv-Kasko 34,3 1,0
WGV Optimal 34,3 1,0
WGV ÖD-Württ Optimal 34,3 1,0
Württembergische Premium 34,3 1,0

Vier Tarife erhielten lediglich die Gesamtnote 3,0 und bilden damit das Schlusslicht des Kfz-Versicherungstests.

So wurde getestet
Die 22 Merkmale, die im Test überprüft wurden, erhielten für die Gesamtwertung unterschiedliche Gewichtungen. Bei den Kasko-Merkmalen erhielt zum Beispiel die Neuwertentschädigung maximal 3 Punkte, während Tierbiss- bzw. Maderschäden mit maximal 1 Punkt in die Wertung eingingen. Einige Merkmale gingen sogar mit nur 0,5 Punkten in die Wertung ein, wie zum Beispiel der Austausch von Schlössern nach Einbruch oder Raub. Bei den Haftpflicht-Merkmalen wurden die Deckungssummen bei Personenschäden sowie bei Sach- und Vermögensschäden am höchsten bewertet (jeweils 5 Punkte). Lediglich mit einem Punkt ging die Umweltschadenversicherung in die Wertung ein.

Schadenfreiheitsklassen in der Kfz-Versicherung

Ihr Versicherer stuft Sie als Halter in eine von über 30 Schadenfreiheitsklassen ein. Wer jahrelang keine Schäden gemeldet hat, erhält einen deutlichen Rabatt. Ihr Beitragssatz der Kfz-Haftpflichtversicherung sinkt schon nach 5 schadenfreien Jahren auf unter die Hälfte. Achten Sie daher beim Tarifvergleich unbedingt auch auf die Rabatte! Hier können die Unterschiede zwischen den Angeboten erheblich ausfallen.

Sie behalten Ihre Schadenfreiheitsklasse, falls Sie den Anbieter wechseln.

Wen versichert die Kfz-Versicherung?
Die Kfz-Versicherung gilt immer nur für den Halter (falls nicht anders vereinbart). Andere Fahrer, die mit dem versicherten Auto unterwegs sind, müssen sich also gesondert in der Police eintragen lassen. Geschieht dieses nicht, gibt es für die betreffende Fahrt keinen Versicherungsschutz!

Schadenfreiheitsklassen: Tabelle zum Schadenfreiheitsrabatt

(Diese Beispieltabelle gilt für die Versicherungskammer Bayern. Je nach Anbieter kann der Rabatt anders ausfallen.)

Schadenfreie
Kalenderjahre
Schadenfreiheitsklasse
Beitragssatz
Haftpflicht in %
Beitragssatz
Vollkakso in %
Anfänger 0 100 95
1 SF 1 74 60
2 SF 2 64 55
3 SF 3 58 51
4 SF 4 52 45
5 SF 5 46 42
6 SF 6 44 39
7 SF 7 42 38
8 SF 8 40 36
9 SF 9 38 35
10 SF 10 37 34
11 SF 11 35 33
12 SF 12 33 32
13 SF 13 32 31
14 SF 14 31 30
15 SF 15 31 29
16 SF 16 30 28
17 SF 17 30 28
18 SF 18 29 27
19 SF 19 29 27
20 SF 20 28 26
21 SF 21 27 26
22 SF 22 27 25
23 SF 23 26 25
24 SF 24 26 25
25 SF 25 25 25
26 SF 26 25 24
27 SF 27 24 24
28 SF 28 23 23
29 SF 29 23 23
30 SF 30 23 23
31 SF 31 22 22
32 SF 32 22 22
33 SF 33 21 21
34 SF 34 20 21
35 und mehr Kalenderjahre SF 35 20 20
Quelle: www.vkb.de
Kein Schadenfreiheitsrabatt bei Kfz-Versicherung mit Teilkasko
In der Teilkaskoversicherung gibt es keine Rabatte. Ob Sie schadenfrei fahren und von Hagelschlag oder Wildwechsel verschont bleiben, liegt nicht in Ihrer Macht. Dass es zu keinem Schaden kommt, können Fahrer schwer beeinflussen. Deshalb gewähren die Versicherer bei der Teilkasko keine Schadenfreiheitsrabatte.
Dieser Artikel wurde zuletzt am 30.04.2019 aktualisiert.
Über den Autor
Leοn Κnigge
Leon Knigge
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