Versicherungen für Startups Kosten, Tipps und Vergleich (2024)

Betriebs­haftpflicht­versicherung

Besitzer eines Unternehmens sollten eine Betriebs­haftpflicht­versicherung abschließen, um vor Schadensersatzforderungen Dritter wie Kunden oder Lieferanten geschützt zu sein.

Die Betriebs­haftpflicht greift dann, wenn es im Rahmen der betrieblichen Tätigkeit zu einem Sach-, Personen- oder Vermögensschaden kommt. Dabei ist unerheblich, ob der Schaden durch den Versicherungsnehmer selbst oder dessen Mitarbeiter verursacht wurde. Die Kosten der Betriebs­haftpflicht sind von verschiedenen Faktoren abhängig. Berechnungsgrundlage der Beiträge bildet die Anzahl an Mitarbeitern, der Bruttoumsatz sowie das zu versichernde Risiko.

Cyber-Versicherung

Eine Cyber-Versicherung (auch Cyber-Risk-Versicherung) schützt ein Unternehmen vor Angriffen auf das IT-Netzwerk. Dabei kommt die Versicherung sowohl für Schäden auf, die dem Unternehmen entstehen (z. B. durch einen Hacker-Angriff) als auch für Kosten, die durch Schäden an Dritten entstehen, wenn beispielsweise ein Mitarbeiter versehentlich Malware per E‑Mail versendet und anderen dadurch ein Schaden entsteht. Oft noch gravierender als der finanzielle Schaden ist für ein junges Unternehmen eine Rufschädigung. Um dies abzuwenden, verfügen die meisten Cyber-Versicherungen über ein Krisen- und Reputations­management, dass dem Unternehmen in schwierigen Situationen zur Seite steht.

D&O-Versicherung

Bei der D&O-Versicherung (Directors-and-Officers-Versicherung) handelt es sich um eine Art Berufs­haftpflicht­versicherung, die für leitende Angestellte oder Organe eines Unternehmens abgeschlossen werden kann. Die Directors-and-Officers-Versicherung kommt ursprünglich aus den USA, erfreut sich jedoch auch in Deutschland immer größerer Beliebtheit. Die Versicherung gilt ausschließlich für Führungspersönlichkeiten von Unternehmen, nicht jedoch für das Unternehmen selbst. Sie sichert Vermögensschäden ab, die durch die leitenden Angestellten verursacht werden. Gerade für Startups, die oft Entscheidungen mit unbekannten Folgen treffen, ist diese Versicherung sinnvoll, da sonst das gesamte Unternehmen vor dem Aus stehen kann.

D&O-Versicherung individuell oder durch die Firma abschließbar

Es gibt zwei Möglichkeiten bei der D&O-Versicherung: entweder die Führungskraft versichert sich selbst, oder das Unternehmen schließt eine Versicherung für ihre Führungskräfte ab. Diese Versicherung sollte das Unternehmen schon zu Beginn der Firmengründung abschließen, um sich vor den finanziellen Folgen von Fehlentscheidungen zu schützen.

M&A Versicherung (Mergers-and-Acquisitions-Versicherung)

Die M&A-Versicherung (kurz für Mergers-and-Acquisitions-Versicherung) sichert Transaktionen ab, die im Unternehmensbereich getätigt werden. Sowohl Unternehmensfusionen, die Gründung von Gemeinschaftsunternehmen, als auch Unternehmenskäufe werden von der Versicherung abgesichert. Diese Versicherung ist somit vorrangig für Unternehmen zu empfehlen, die ein hohes Wachstumspotential besitzen. Die Versicherung kann auch erst zu dem Zeitpunkt abgeschlossen werden, wenn ein Verkauf bereits in trockenen Tüchern ist.

Kranken­versicherung

Der Besitz einer Kranken­versicherung ist in Deutschland gesetzlich vorgeschrieben. Als Existenzgründer haben Sie die Wahl zwischen einer freiwilligen gesetzlichen Kranken­versicherung und einer privaten Kranken­versicherung. Auch wenn eine private Absicherung zunächst abschreckend erscheint, so können insbesondere junge Gründer von den Vorteilen des privaten Versicherungsschutzes profitieren. Denn je jünger und fitter man ist, desto geringer sind auch die monatlichen Beiträge in der privaten Kranken­versicherung. Außerdem haben Sie in der privaten Kranken­versicherung die Möglichkeit einer Selbst­beteiligung, was zusätzlich die monatlichen Beiträge reduziert. Zumal Privatversicherte dann nur das bezahlen, was sie auch wirklich brauchen.

Nachteile der GKV

Wenn Sie gesetzlich krankenversichert bleiben möchten, zahlen Sie zunächst weniger, da die Höhe des monatlichen Beitrags auf derzeit 14,6 Prozent gedeckelt ist. Bedenken Sie jedoch, dass die Krankenkassen individuelle Zusatzbeiträge festlegen können. Häufig geht dies mit einer Betriebsprüfung einher, weil die Kassen die Beiträge an der Höhe des tatsächlichen Einkommens bemessen. Ein weiterer Nachteil der gesetzlichen Kranken­versicherung ist auch, dass nur Standardleistungen abgedeckt sind und selten Maßnahmen, die man wirklich braucht.

Entscheidung genau abwägen

Überlegen Sie gut, bevor Sie sich für eine bestimmte Art der Kranken­versicherung entscheiden. Wägen Sie Risiken wie Alter, Einkommen und Krankheiten genau ab und seien Sie sich darüber bewusst, dass ein Wechsel von der privaten Kranken­versicherung zurück in die gesetzliche Krankenkasse nur sehr schwer bis gar nicht möglich ist.

Berufs­unfähigkeits­versicherung

Auch Startup-Gründer können von Berufs­unfähigkeit betroffen sein. Neben psychischen Leiden sind Erkrankungen des Bewegungsapparates und Krebs­erkrankungen die häufigsten Gründe für Berufs­unfähigkeit. Damit ein Arbeitsausfall nicht Ihre Existenz bedroht, sollten Sie so früh wie möglich eine Berufs­unfähigkeits­versicherung abschließen. Dies empfiehlt sich besonders in noch jungen Jahren, da sich die Höhe der Beiträge am Alter orientiert. Neben dem Alter ist auch der jeweilige Gesundheitszustand ausschlaggebend für die Prämienberechnung des Versicherers. Häufig ist dazu eine detaillierte Beantwortung von Gesundheitsfragen notwendig, mit dem Risiko, dass bestimmte Krankheits­bilder vom Versicherungsschutz ausgeklammert werden.

BU-Versicherung richtet sich nach Tätigkeitsausmaß

Die Berufs­unfähigkeits­versicherung springt ein, sobald Sie nur noch 50 Prozent Ihrer Tätigkeit ausüben können.. Die Höhe der monatlichen Rentenzahlung ist abhängig von Ihrem Tarif und orientiert sich am bisherigen Nettolohn. In der Regel werden ca. 70 bis 80 Prozent des bisherigen Einkommens ausbezahlt.

Renten­versicherung

Als Gründer eines Startups sollten Sie auch an Ihren Ruhestand denken und frühzeitig mit der Einzahlung in die Rentenkasse beginnen. Entscheidend für die Art der Einzahlung ist die Berufsgruppe, in der Sie tätig sind. Denn Handwerker, Hebammen, Lehrkräfte, Künstler und Publizisten müssen zwangsläufig Beiträge zur gesetzlichen Renten­versicherung leisten. Alle übrigen Selbstständigen haben dagegen die Möglichkeit, zwischen einer freiwilligen und einer ver­pflichtenden Renten­versicherung zu wählen. Für welche Art der Renteneinzahlung Sie sich auch entscheiden, die monatlichen Beiträge sind stets nach oben hin gedeckelt. Somit zahlen Sie innerhalb der gesetzlichen Renten­versicherung nicht mehr als den Regelbeitrag, welcher aktuell bei rund 500 Euro liegt. Die Höchstgrenze in der freiwilligen Renten­versicherung beträgt ca. 1.000 Euro, wobei der Mindestbeitrag von rund 80 Euro jedoch nicht unterschritten werden darf.

Branche

Die Branche in der Ihr Startup aktiv ist, gilt als wichtiger Aspekt für die Wahl der richtigen Versicherungen. Je komplexer die Branche ist, desto mehr Versicherungsprodukte werden benötigt, um sich gegen betriebliche und private Risiken abzusichern.

Mitarbeiter

Auch die Anzahl an Mitarbeitern beeinflusst die Höhe Ihrer jährlichen Beiträge. Obwohl Startups von der Arbeitskraft geschulter Mitarbeiter abhängig sind, besteht durch sie die Gefahr, dass eine finanzielle Lücke ins Unternehmen gerissen wird, z. B. in Form eines Ausfalls durch Krankheit oder der Verursachung von Drittschäden. Je mehr Mitarbeiter ein Startup beschäftigt, desto größer ist somit das zu versichernde Haftungsrisiko des Geschäftsführers.

Zusatzbausteine nur in Ausnahmefällen

Neben Versicherungspaketen bieten viele Versicherer auch Zusatzbausteine an, um eventuelle Versicherungslücken zu schließen. Obwohl Zusatzbausteine eine gute Möglichkeit sind, Risiken zu minimieren, empfehlen sich diese nicht immer für Startups. Besonders in der Aufbauphase sollten Gründer noch auf Zusatzbausteine verzichten – zumindest wenn die eigene Risikolage noch nicht bekannt ist. Die Gefahr, dass unnötige Zusatzbausteine integriert und damit Versicherungsbeiträge hochgetrieben werden, ist dann schlicht sehr groß. Sie möchten bereits in der Aufbauphase alle Risiken absichern? Dann sollten Sie zunächst Ihren Versicherungsbedarf analysieren.

Expertenrat einholen

Versicherungen richtig zu vergleichen ist gar nicht so einfach. Denn häufig fehlt der richtige Marktüberblick, um einschätzen zu können, welcher Versicherungstarif angemessen ist und welcher nicht. Auf einen objektiven Vergleich zu verzichten ist jedoch keine Option, zumal die Gefahr dann sehr groß ist, ein zu teures Versicherungsprodukt oder einen ungeeigneten Tarif zu erhalten. Unsere erfahrenen Experten stehen Ihnen gerne zur Seite und helfen Ihnen dabei, das Versicherungsprodukt mit dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis zu finden.