Berufs­unfähigkeits­versicherung trotz Vor­erkrankungen abschließen

Wie sich eine Allergie auf Ihre Berufs­unfähigkeits­versicherung auswirkt, hängt stark von der Allergie und ihrer Ausprägung und Ihrem Berufsbild ab, aber verschiedene Anbieter behandeln Allergien auch unterschiedlich. Eine leichte Allergie, zum Beispiel gegen Tierhaare, führt in der Regel nicht zu Nachteilen. Bei schwereren Allergien hingegen sind Aufschläge, Leistungausschlüsse oder sogar eine Ablehnung möglich, insbesondere, wenn weitere Risikofaktoren hinzukommen.

Rund 6,2 Prozent der Erwachsenen sind laut Robert-Koch-Institut von Asthma bronchiale betroffen. Wer diese chronische Erkrankung hat, muss beim Abschluss einer Berufs­unfähigkeits­versicherung oftmals Kompromisse machen. Entweder wird vereinbart, dass eine durch Asthma herbeigeführte Berufs­unfähigkeit vom Versicherungsschutz ausgeschlossen wird, oder der Versicherer veranschlagt einen höheren Beitrag.

Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparats sind nach Nerven­erkrankungen die zweithäufigste Ursache für eine Berufs­unfähigkeit. Um ihr Risiko zu reduzieren, lehnen viele Versicherer Antragsteller ab, die bereits eine entsprechende Vorerkrankung wie einen Bandscheibenvorfall aufweisen. Wer eine Berufs­unfähigkeits­versicherung trotz Bandscheibenvorfall abschließen möchte, muss Leistungsausschlüsse oder Risikozuschläge in Kauf nehmen.

Neben körperlichen Erkrankungen müssen bei der Gesundheitsprüfung der Berufs­unfähigkeits­versicherung auch psychische Vor­erkrankungen angegeben werden. Bei Depressionen besteht eine hohe Wahrscheinlichkeit, dass Versicherer den Antrag ablehnen. Den Versicherern ist das Risiko schlicht zu hoch, dass eine Depression irgendwann dazu führt, dass der Versicherte seiner Arbeit nicht mehr nachgehen kann. Eventuell ist der Abschluss möglich, wenn man Leistungsausschlüsse oder Risikozuschläge in Kauf nimmt.

Da es sich bei Diabetes um eine chronische Erkrankung handelt, ist es hier häufig schwierig eine Berufs­unfähigkeits­versicherung abzuschließen, aber natürlich nicht gänzlich unmöglich. Versicherer verlangen in der Regel hohe Risikozuschläge. Um die Schwere der Erkrankung zu ermitteln, führen sie zudem zusätzliche Risikochecks durch. Die Höhe der Zuschläge richtet sich nach dem Ergebnis dieser Checks.

Hautkrankheiten wie Neurodermitis, chronische Dermatitis oder Schuppenflechte können zum Ausschlusskriterium für die Berufs­unfähigkeits­versicherung werden, wenn sie als besonders hohes Risiko für den Eintritt eines Versicherungsfalles bewertet werden. Die meisten Versicherer verlangen für die Absicherung der Hauterkrankung einen Risikozuschlag. Einen Leistungsausschluss für Hautkrankheiten zu vereinbaren, halten Experten für wenig sinnvoll, da so häufig auch Folge­erkrankungen ausgeschlossen werden.

Mit einem positiven HIV-Ergebnis ist der Abschluss einer Berufs­unfähigkeits­versicherung nicht mehr möglich. Betroffene können sich eventuell über eine betriebliche Berufs­unfähigkeits­versicherung absichern lassen. Für die Kollektivverträge sind nur vereinfachte Gesundheitsfragen zu beantworten. Wird HIV nach Abschluss des Versicherungsvertrages diagnostiziert, müssen Betroffene das ihrem Versicherer nicht mitteilen. Der Versicherungsschutz bleibt bestehen.

Krebs und weitere bösartige Geschwulste sind die dritthäufigste Ursache für eine Berufs­unfähigkeit. Entsprechend vermindert eine Krebserkrankung die Chance, eine Berufs­unfähigkeits­versicherung abzuschließen. Unmöglich ist es jedoch nicht. Tumore treten in vielen unterschiedlichen Erscheinungsformen auf. Ob die Versicherer dem Antrag stattgeben, hängt von der Schwere und dem Grad der Krebserkrankung ab. Bei guter Prognose oder länger zurückliegender Krankheit müssen Sie eventuell nur geringe Risikozuschläge zahlen.

Morbus Crohn gehört zu den chronischen Darm­erkrankungen. Der Abschluss einer Berufs­unfähigkeits­versicherung ist bei bestehendem Morbus Crohn grundsätzlich möglich. Versicherer verlangen in der Regel Risikozuschläge. Die Höhe richtet sich nach dem Schweregrad der Vorerkrankung.

Die Multiple Sklerose oder kurz MS ist eine chronische Erkrankung des zentralen Nervensystems. Patienten mit diagnostizierter MS haben es sehr schwer, eine passende Berufs­unfähigkeits­versicherung zu finden. Selbst Tarife mit Leistungsausschlüssen bieten nur die wenigsten Versicherer für MS-Patienten an. Eine Möglichkeit zum Abschluss einer Berufs­unfähigkeits­versicherung besteht, wenn im Rahmen von Sonderaktionen bestimmte Vor­erkrankungen nicht bei der Gesundheitsprüfung angegeben werden müssen.

Die Gesundheitsprüfung zur Berufs­unfähigkeits­versicherung fragt in der Regel auch, ob die Antragsteller in den vergangenen 5 bis 10 Jahren eine Psychotherapie in Anspruch genommen haben. Auch kurzzeitige Therapien mit nur wenigen Sitzungen müssen angegeben werden. Nach dem Grund für die Therapie wird dabei nicht gefragt. Ob sie dem Antrag stattgeben, bewerten die Versicherer anhand des prognostizierten Krankheits­verlaufs und der aktuellen gesundheitlichen Verfassung des Antragstellers. Bei manchen Verträgen lässt sich ein Leistungsausschluss für psychische Krankheiten vereinbaren. Das birgt allerdings ein Risiko: Tritt die Berufs­unfähigkeit aufgrund körperlicher Leiden ein, prüft der Versicherer, ob diesen eine psychische Ursache zugrunde liegt. Gegebenenfalls lehnt er die Leistungsübernahme ab. Alternativ zum Ausschluss von Krankheiten lässt sich in der Berufs­unfähigkeits­versicherung ein Risikozuschlag vereinbaren.

Rheumatismus ist ein häufiges Ausschlusskriterium für die Berufs­unfähigkeits­versicherung. Wer sich trotz diagnostiziertem Rheuma versichern lassen möchte, muss meist lange nach einer passenden Police suchen und Leistungsausschlüsse oder Risikozuschläge vereinbaren.

• Leichte Migräne
• Leichtes Asthma
• Allergien
• Behandlungen der Zahnwurzel

• Bronchitis (v.a. chronische)
• Schuppenflechte
• Bandscheibenvorfall
• Erhöhter Cholesterinspiegel

• HIV/AIDS
• Multiple Sklerose
• Krebs
• Epilepsie
• Diabetes (v.a. schwere Fälle)

Prinzipiell ja. Denn es kommt zum einen auf die Art sowie auf die Schwere und den Umfang der Erkrankung an, und zum anderen auf den Betrachtungszeitraum der Versicherer. Berufs­unfähigkeits­versicherer erfragen Krankheiten und Operationen der letzten 3-10 Jahre ab (je nach Versicherer). Liegt Ihre Erkrankung vor diesem Zeitraum, so spielt sie keine Rolle mehr. Auch leichte Vor­erkrankungen wie Migräne oder Allergien hindern nicht am Abschluss einer Berufs­unfähigkeits­versicherung.

Dies lässt sich nicht komplett pauschal beantworten, da Versicherer nach eigenen Richtlinien und häufig auf Einzelbasis entscheiden. In der Regel wird eine Berufs­unfähigkeits­versicherung bei einer Vorerkrankung mit schwerem Krankheits­verlauf abgelehnt – dazu gehören etwa HIV, Multiple Sklerose, Morbus Crohn, einige Krebs­erkrankungen sowie Rheuma.

Zu den häufigsten Ursachen einer Berufs­unfähigkeit gehören Störungen des Bewegungsapparates, Herz-Rhythmus-Störungen sowie psychische Erkrankungen. Dies wissen auch die Versicherer. Daher haben es Interessierte mit etwa Rheuma oder einem vergangenen Bandscheibenvorfall, schweren Herzleiden oder starken Depressionen sehr schwierig, eine Berufs­unfähigkeits­versicherung zu bekommen.