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Was eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Notfallsanitäter kostet, ob sie sinnvoll ist und auf welche Klauseln Sie besonders achten sollten.
Das Wichtigste in Kürze
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Was eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Notfallsanitäter kostet, ob sie sinnvoll ist und auf welche Klauseln Sie besonders achten sollten.
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Das macht eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung für Notfallsanitäter aus
Die beste Versicherung gegen Berufsunfähigkeit
Menschen in allen Branchen sind mit dem Risiko konfrontiert, ihrer Arbeit nach einer Krankheit, wegen körperlicher Verfallserscheinungen oder wegen eines Unfalls nicht mehr nachgehen zu können. Etwa jeder Vierte wird im Verlauf seines Lebens berufsunfähig und das betrifft nicht nur ältere Menschen. Wie wahrscheinlich der Eintritt von Berufsunfähigkeit ist, hängt auch vom Berufsbild ab.
Der Beruf des Notfallsanitäters und verwandte Tätigkeiten wie zum Beispiel Rettungssanitäter odder Rettungsassistent gehen mit einem erhöhten Risiko für Berufsunfähigkeit einher. Dadurch ist es für diese Berufsgruppe schwieriger, sich kostengünstig gegen Berufsunfähigkeit zu versichern. Trotzdem lohnt sich eine solche Versicherung, da sie die umfassendste Absicherung gegen Berufsunfähigkeit darstellt. Je früher Sie sich versichern, desto besser sind die Konditionen, mit denen Sie rechnen können.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung im Überblick
Diese Vorteile bietet eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung
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Besondere Risiken für Notfallsanitäter
Notfallsanitäter und andere Rettungsfachkräfte sind in ihrem Beruf besonderen Belastungen ausgesetzt, die gesundheitliche Probleme wahrscheinlicher machen. Dazu gehören:
- Körperliche Belastung durch schweres Heben und Tragen
- Infektionsrisiko
- Gestörter Schlafrhythmus und ungesunde Ernährung durch Stress und Schichtarbeit
- Viele Einsätze
- Psychisch belastende Einsätze
- Aggressives Verhalten von Hilfsbedürftigen und deren Angehörigen
Zu diesen Risiken, von denen Menschen in anderen Berufen teilweise nicht oder in geringerem Maße betroffen sind, kommen noch universelle Gefahren für die eigene Arbeitskraft. Darunter sind:
- Schwere Krankheiten
- Psychische Probleme (mittlerweile die häufigste Ursache von Berufsunfähigkeit)
- Unfälle
Mehr zu den Ursachen von Berufsunfähigkeit
Warum die gesetzliche Absicherung nicht ausreicht
Wer lange genug in die Rentenversicherung eingezahlt hat, hat einen Anspruch darauf, bei einer erheblichen Einschränkung der Erwerbsfähigkeit eine Rente zu erhalten. Allerdings haben gerade Berufsanfänger teilweise nicht genug Beitragsjahre, um einen Anspruch auf eine halbe oder ganze Erwerbsminderungsrente zu haben und auch die Kriterien für ihren Erhalt sind strenger als bei der Berufsunfähigkeitsversicherung. Denn die Erwerbsunfähigkeitsrente gibt es nur für Menschen, die in jedem Beruf eingeschränkt sind, während in der Berufsunfähigkeitsversicherung der zuletzt ausgeübte Beruf versichert ist. Darüber hinaus ist die Erwerbsminderungsrente für viele Menschen zu niedrig, während die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente dem tatsächlichen Bedarf angepasst werden kann.
Am besten mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung absichern
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist teurer als viele andere private Versicherungen für die eigene Arbeitskraft, aber deckt auch mehr Risiken ab. Ein wichtiger Pluspunkt ist, dass in der Berufsunfähigkeitsversicherung auch psychische Erkrankungen wie eine Depression oder ein Burnout versichert sind.
Das leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung für Notfallsanitäter
Wann zahlt die Versicherung?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn man berufsunfähig wird: In der Regel bedeutet das, dass man seiner zuletzt ausgeübten Tätigkeit nicht mehr oder nur noch sehr eingeschränkt nachgehen kann und dass dieser Zustand für eine gewisse Zeit anhält. Typisch ist ein Prognosezeitraum von sechs Monaten als Bedingung für eine Leistung der Versicherung. Stellt sich erst später heraus, dass eine Berufsunfähigkeit vorliegt, leisten einige Versicherer auch rückwirkend.
Leistung nicht nur bei klassischer Berufsunfähigkeit
Je nachdem, wie der Vertrag gestaltet ist, zahlen Berufsunfähigkeitsversicherungen auch in den folgenden Situationen:
Wie viel zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Im Fall einer Berufsunfähigkeit zahlt die Versicherung die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente. Diese sollte an das Einkommen vor Eintreten der Berufsunfähigkeit angepasst sein und zwischen 60 und 80 Prozent davon ersetzen. Als Mindestsumme werden 1.000 Euro empfohlen. Haben Sie eine Beitragsdynamik vereinbart, steigen Versicherungsprämien und Rente jedes Jahr um einige Prozent, um die Inflation auszugleichen.
Diese Klauseln sollten Sie kennen
Wenn Sie Tarife der Berufsunfähigkeitsversicherung vergleichen, sollten Sie auf die folgenden Klauseln achten:
Versichern Sie sich möglichst früh
Sie können Geld sparen und Ihre Chancen auf eine unkomplizierte Annahme Ihres Antrags erhöhen, wenn Sie sich frühzeitig um eine Berufsunfähigkeitsversicherung kümmern – zum Beispiel schon während Ihrer Ausbildung zum Notfallsanitäter.
Sind Vorerkrankungen ein Problem?
Wenn Sie einen Antrag auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung stellen, müssen Sie Gesundheitsfragen beantworten. Dabei geht es um die Behandlungen und gesundheitlichen Probleme der letzten Jahre. Falls Sie Vorerkrankungen haben oder hatten, kommt es auf die Erkrankung, ihre Ausprägung, aber auch den individuellen Versicherer an, wie sich das auf Ihre Versicherung auswirkt. Mögliche Szenarien sind:
- Höhere Kosten
- Leistungsausschlüsse
- Ablehnung
So beantworten Sie Gesundheitsfragen richtig
Es ist wichtig, dass Sie die Fragen nach Vorerkrankungen ehrlich beantworten. Damit sich Ihre Antworten auch wirklich mit den bei Ihren Ärzten und Ihrer Krankenversicherung vermerkten Diagnosen decken, sollten Sie diese vor dem Erstellen Ihres Antrags recherchieren. Neben Vorerkrankungen fragen Versicherer auch nach risikoreichen Verhaltensweisen, zum Beispiel, ob Sie Raucher sind oder gefährliche Hobbys haben. Auch diese Faktoren können sich auf Ihre Versicherung auswirken. Falls Sie nicht sicher sind, ob eine Versicherung für Sie möglich ist, ist eine Risikovoranfrage empfehlenswert.
Berufsunfähigkeitsversicherung und Berufswechsel
Notfallsanitäter ist ein Job, der Menschen körperlich und psychisch stark fordert. Entsprechend wollen und können nicht alle bis zum Renteneintritt in diesem Beruf bleiben. Wenn Sie sich beruflich umorientieren, müssen Sie das der Versicherung in vielen Fällen nicht mitteilen. Falls Ihr neuer Job mit einem geringen Berufsunfähigkeitsrisiko einhergeht, können Sie aber unter Umständen prüfen lassen, ob nun eine Versicherung zu besseren Konditionen möglich ist.
Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht, nur mit sehr großen Einschränkungen oder zu einem für Sie nicht tragbaren Preis möglich, gibt es auch andere Versicherungen, mit denen Sie konkrete Risiken – zum Beispiel einen Unfall oder eine schwere Krankheit – oder aber bestimmte Grundfähigkeiten oder Ihre Arbeitsfähigkeit im Allgemeinen versichern können.
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Notfallsanitäter?
Kostenbeispiel
Unser Beispielkunde ist 19 und macht gerade seine Ausbildung zum Notfallsanitäter. Er ist Nichtraucher und hat keine Vorerkrankungen. Er möchte eine Versicherung mit einer Berufsunfähigkeitsrente von 1.000 Euro und einer Laufzeit bis zu seinem 67. Lebensjahr abschließen. Er kann sich ab einem Zahlbeitrag von 39 Euro versichern.
Zahlbeitrag und Tarifbeitrag in der Berufsunfähigkeitsversicherung
Der Tarifbeitrag oder Bruttobeitrag ist der Beitrag, den die Versicherung braucht, um das Berufsrisiko dauerhaft zu versichern. Da der Versicherer aber erzielte Überschüsse mit dem Bruttobeitrag verrechnet, entsteht so ein günstigerer Nettobeitrag beziehungsweise Zahlbeitrag. Der Versicherer kann aber nicht garantieren, dass die Überschüsse jedes Jahr ausreichend hoch ausfallen. Fallen sie niedriger aus oder bleiben sogar ganz aus, kann der Versicherer die zu zahlenden Beiträge bis zum Erreichen des Brutto- oder Tarifbeitrags erhöhen.
Diese Faktoren entscheiden über die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung
Wie viel Sie für Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung zahlen, hängt von mehreren Faktoren ab:
- Gestaltung der Versicherung: Laufzeit, Höhe der Berufsunfähigkeitsrente, zusätzliche Leistungen
- Alter, Gesundheitszustand, Beruf und Freizeitrisiken des Versicherungsnehmers
Höheres Risiko – höhere Kosten
Wie bereits erwähnt haben Notfallsanitäter und andere Rettungsfachkräfte ein deutlich höheres Berufsunfähigkeitsrisiko als zum Beispiel Akademiker mit reinen Bürojobs – darum ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für sie auch teurer. Allerdings gehört ihr Beruf auch nicht zu so risikoreichen oder schwer einzuschätzenden Tätigkeiten wie der eines Sprengmeisters oder Models, sodass eine Versicherung bei vielen Anbietern möglich ist. Auf unserer Seite zu den Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung erklären wir die verschiedenen Risikoklassen.
Was kostet Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
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Anbieter der Berufsunfähigkeitsversicherung im Test (2023)
Zurzeit liegt kein Test dazu vor, welcher Tarif der Berufsunfähigkeitsversicherung spezifisch für Notfallsanitäter besonders geeignet ist. Dennoch können Sie die regelmäßigen Tests, Analysen und Kundenbefragungen unabhängiger Institute zur Orientierung nutzen. Wir haben aktuelle Testergebnisse und Beschwerden über Versicherer für Sie ausgewertet. Welche Tarife am besten für verschiedene Kundengruppen geeignet sind und welche Anbieter unsere Experten überzeugen konnten, können Sie auf unserer Seite zum Thema nachlesen:
Darauf sollten Notfallsanitäter beim Tarifvergleich achten
Darum lohnt sich der Tarifvergleich
Für Notfallsanitäter lohnt es sich, Versicherungsbedingungen genau zu lesen und Angebote zu vergleichen, denn:
- Es gibt große Unterschiede bei den Prämien und Konditionen der verschiedenen Tarife.
- Teilweise kommt es auf den Anbieter an, wie sehr sich bestimmte Risikofaktoren auf die Konditionen der Versicherung auswirken.
Nutzen Sie gerne unseren kostenfreien Tarifrechner, um Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung zu berechnen.
Darauf sollten Sie achten
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Fazit
Notfallsanitäter sind in ihrem Arbeitsleben mit Anforderungen und gesundheitlichen Belastungen konfrontiert, die zu einem erhöhten Berufsunfähigkeitsrisiko führen. Aus diesem Grund ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für diese Berufsgruppe in der Regel teurer als für Personen, die primär im Büro arbeiten. Es handelt sich aber um eine sehr sinnvolle Versicherung, da sie Lücken in der staatlichen Absicherung schließt und umfassenderen Schutz bietet als andere private Versicherungen, mit denen Sie Ihre Arbeitskraft versichern können.
So sichern sich Notfallsanitäter gute Konditionen
Falls nicht andere Gründe dagegensprechen – zum Beispiel, dass Sie die Verjährung einer Vorerkrankung abwarten möchten – lohnt es sich in der Regel, die Versicherung schon früh abzuschließen. Das ist auch vor dem Hintergrund dessen sinnvoll, dass auch junge Menschen von Berufsunfähigkeit betroffen sein können. Nehmen Sie sich vor dem Abschließen einer Versicherung die Zeit, die Bedingungen genau zu lesen, und achten Sie darauf, dass Ihnen der Vertrag die Möglichkeit bietet, die Versicherung ohne eine erneute Risikoprüfung geänderten Lebensumständen anzupassen.
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