Berufs­unfähigkeits­versicherung für Handwerker Tarifvergleich, aktuelle Testergebnisse und Ratgeber (2024)

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Wie funktioniert die BU?

Mit einer Berufs­unfähigkeits­versicherung (BU) sind Sie für den Fall abgesichert, dass Sie nach einer Krankheit oder einem Unfall nicht mehr oder nur noch eingeschränkt in Ihrem Beruf tätig sein können. Geschieht dies, erhalten Sie eine monatliche Rente. Diese gleicht die Einkommenseinbußen durch die Berufs­unfähigkeit ein Stück weit aus und wird auch dann gezahlt, wenn Sie einen anderen Beruf ergreifen, der jedoch nicht gleichwertig mit dem alten Beruf ist.

Besonderheiten für Handwerker

Handwerker haben ein besonders hohes Berufs­unfähigkeitsrisiko, müssen deswegen jedoch auch mit höheren Versicherungsbeiträgen rechnen als Büroarbeitskräfte. Die Kosten hängen jedoch auch von ihrem Alter, Gesundheitszustand, der Ausbildung und dem konkreten Handwerksberuf ab. Für selbständige Handwerker sind die Gestaltung der Umorganisationsklausel und unter Umständen auch die Arbeitsunfähigkeitsklausel relevant.

Tipp: Wenn Sie noch in der Schule sind, aber nach dem Abschluss eine Ausbildung in einem Handwerksberuf in Erwägung ziehen, sollten Sie sich am besten noch als Schüler versichern. Mittlerweile gibt es viele Versicherer, bei denen kein Beruf nachgemeldet werden muss.

Private Berufs­unfähigkeits­versicherung für Handwerker besonders sinnvoll

Um sich im Fall einer Berufs­unfähigkeit vor finanziellen Einbußen und existenziellen Risiken zu schützen, hilft auch Handwerkern nur eine private Berufs­unfähig­keits­ver­siche­rung. Dies gilt unabhängig davon, ob sie angestellt oder selbständig sind. Jeder Vierte wird vor dem gesetzlichen Rentenalter berufsunfähig (Quelle: GDV). Handwerker sind häufig besonderen Belastungen und Gefahren am Arbeitsplatz ausgesetzt und haben damit ein erhöhtes Risiko.

Darum ist eine Berufs­unfähigkeits­versicherung sinnvoll

Unfallquote liegt bei 94 Prozent

Laut einer Studie des Spitzenverbandes der Deutschen Gesetzlichen Unfall­versicherung (DGUV) tragen Handwerker ein erhöhtes Risiko, einen Arbeitsunfall zu erleiden. Ein solcher Arbeitsunfall kann im schlimmsten Falle zu einer dauerhaften Berufs­unfähigkeit führen – schützen Sie sich rechtzeitig!

Typische Ursachen für Berufs­unfähigkeit

Nicht auf staatliche Leistungen verlassen

Im Unterschied zu Selbständigen und Unternehmern anderer beruflicher Bereiche, die ausschließlich im privaten Rahmen vorsorgen können, besteht für selbständige Handwerker ein gewisser Grundschutz. Handwerker, die Inhaber eines Betriebs sind und damit einen Eintrag in der Handwerksrolle haben, müssen sich in der gesetzlichen Renten­versicherung versichern. Eine Befreiung ist erst nach einer 18-jährigen Mitgliedschaft möglich.

Dadurch ist es selbständigen Handwerkern möglich, im Bedarfsfall auf die gesetzliche Erwerbsminderungs­rente zu zählen. Allerdings sind die Leistungen dieser sehr beschränkt – und selbst bei voller Invalidität bekommen Betroffene je nach Geburtsjahr lediglich 30 bis 50 Prozent ihres letzten Nettolohns als Rente. Das bedeutet in jedem Fall einen erheblichen Einkommensverlust und einen meist tiefen finanziellen Einschnitt. Daher lohnt sich die zusätzliche private Absicherung.

Berufs­unfähigkeitsrente

Die Leistung der Berufs­unfähigkeits­versicherung besteht aus einer monatlichen Berufs­unfähigkeitsrente. Die Höhe der Berufs­unfähigkeitsrente kann im Vorfeld weitgehend selbst bestimmt werden und sollte sich am aktuellen Nettoverdienst orientieren. Nicht nur die laufenden Lebenshaltungskosten, sondern auch eventuelle Zahlungsverpflichtungen wie beispielsweise Forderungen aus Krediten sollten davon abgedeckt werden. Als Mindestsumme werden 1.000 Euro empfohlen.

Eine Nach­versicherungsgarantie ermöglicht es Ihnen, die Höhe Ihrer Berufs­unfähigkeitsrente später anzupassen, ohne dass Veränderungen in Ihrem Gesundheitszustand dem im Weg stehen oder dies teurer machen. So können Sie beispielsweise als Auszubildender mit möglichst niedrigen monatlichen Beiträgen einsteigen und später die Beiträge, aber auch die Rente erhöhen, wenn sich Ihr Einkommen und Ihre finanziellen Verpflichtungen ändern.

Weitere mögliche Leistungen

Versicherer bieten neben der Berufs­unfähigkeitsrente auch verschiedene Zusatzleistungen an. Möglich sind beispielsweise:

• Leistung auch bei lang anhaltender Arbeitsunfähigkeit
• Pflegerente
• Finanzielle Unterstützung während Reha oder Umorganisation

Wann zahlt die Versicherung?

Die Berufs­unfähigkeits­versicherung zahlt in der Regel, wenn die folgenden Bedingungen erfüllt sind:

1. Sie sind zu mindestens 50 Prozent in der Ausübung Ihrer Arbeit eingeschränkt.
2. Dieser Zustand wird voraussichtlich mindestens sechs Monate anhalten.
   

Wann ist man berufsunfähig?

Achtung: Umorganisationsklausel

Bei Selbständigen ist in vielen Fällen eine Prüfung vorgesehen, ob sie durch eine Umorganisation ihre Arbeit so umgestalten können, dass sie trotz ihrer gesundheitlichen Einschränkungen weiter arbeiten können und entsprechend keinen Anspruch auf eine Berufs­unfähigkeitsrente haben.

Beim Abschluss einer privaten Berufs­unfähig­keits­ver­siche­rung sollten selbständige Handwerker auf jeden Fall darauf achten, dass eine Umorganisationsklausel ausgeschlossen wird oder dass diese nur vertretbare Einschränkungen vorsieht, zum Beispiel maximal 20 Prozent weniger Einkommen. Sonst kann es sein, dass man im Leistungsfall dazu verpflichtet wird, den eigenen Betrieb umzustrukturieren und dabei signifikante finanzielle Einbußen in Kauf zu nehmen. Gerade bei kleinen Unternehmen verzichten Versicherer auch auf die Prüfung der Umorganisation. Das kann beispielsweise so aussehen:

Was Selbständige noch beachten sollten

Wichtig für alle Versicherungsnehmer ist die Gestaltung der Verweisung. Achten Sie darauf, dass der Versicherer auf die sogenannte abstrakte Verweisung verzichtet. Andernfalls kann er Sie im Fall einer Berufs­unfähigkeit auf eine gleichwertige Arbeit verweisen, die Sie theoretisch noch ausüben können, und entsprechend nicht zahlen – unabhängig davon, ob Sie tatsächlich einen neuen Job gefunden haben.

Kostenbeispiele

Unser Beispielkunde hat soeben seine Ausbildung zum Zimmermann abgeschlossen und hat weder Vor­erkrankungen noch gefährliche Hobbys:

Ein wichtiger Kostenfaktor ist der Beruf. Als Maschinenbautechniker würde der Beispielkunde selbst bei einer längeren Laufzeit weniger zahlen:

Die Berufsgruppe der Handwerker wird von Versicherern stets in höhere Risikogruppen eingestuft. Dadurch sind Handwerker oftmals mit hohen monatlichen Kosten konfrontiert, was dazu führt, dass sich viele gegen eine Berufs­unfähig­keits­ver­siche­rung entscheiden. Dennoch sollten Sie nicht zu früh aufgeben und sich beraten lassen, ob für Sie eine bezahlbare Versicherung möglich ist.

Davon hängen die Kosten ab

Was Sie für Ihre Versicherung zahlen, hängt entscheidend davon ab, wie hoch der Versicher Ihr Risiko für eine Berufs­unfähigkeits­versicherung hält.

• Beruf
• Einstiegsalter
• Gefährliche Hobbys
• Vor­erkrankungen und andere gesundheitliche Risikofaktoren wie zum Beispiel Rauchen oder Übergewicht
• Höhe der gewünschten Berufs­unfähigkeitsrente
• Vertragslaufzeit

So sehen typische Gesundheitsfragen aus

Achten Sie darauf, die Fragen nach Ihrer Gesundheit und zu weiteren Risikofaktoren korrekt, vollständig und in Übereinstimmung mit Ihren Krankenakten zu beantworten. Nur so können Sie sicher sein, dass die Berufs­unfähigkeits­versicherung auch wirklich zahlt, wenn Sie sie brauchen!

So kalkulieren Versicherer das Risiko von Handwerksberufen

lesen

Versicherer fragen nach Ihrer genauen Berufsbezeichnung und dem Anteil handwerklicher Tätigkeit an Ihrem Arbeitsalltag:

Hinzu kommen detaillierte Fragen zu Risiken in Ihrem Arbeitsalltag:

Darin sind sich verschiedene Versicherer sehr ähnlich. Sie unterscheiden sich jedoch teilweise darin, wie Sie unterschiedliche Berufe und Risiken bewerten.

Alle aktuellen Testsieger für Handwerker (2024)

Das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) hat Berufs­unfähigkeits­versicherungen umfassend getestet. Laut IVFP eignen sich vor allem die LV 1871, die Swiss Life und die Europa für handwerkliche Berufe und werden in allen Teilbereichen mit der Bestnote „exzellent“ bewertet.

Das IVFP-Rating 2023

Das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) untersucht in regelmäßigen Abständen unterschiedliche Berufs­unfähigkeits­versicherer und ihre Tarife. Dabei wird unter anderem ein besonderer Fokus darauf gelegt, ob die getesteten Tarife sich für die Berufsgruppe der handwerklichen Berufe eignen. Auch im Jahr 2023 wurden insgesamt 57 Tarife von 48 Berufs­unfähigkeits­versicherern in den Teilbereichen Unternehmensqualität, Rendite, Flexibilität und Transparenz unter die Lupe genommen und anhand von über 100 Kriterien bewertet.

Für handwerkliche Berufe ist vor allem der Teilbereich Unternehmensqualität besonders wichtig. Denn Handwerker sind oft körperlich stark beansprucht und haben ein höheres Risiko, berufsunfähig zu werden. Eine hohe Unternehmensqualität garantiert, dass der Versicherer finanziell stabil und zuverlässig ist, um im Ernstfall schnell und unbürokratisch zu leisten. Im Folgenden sehen Sie daher alle Berufs­unfähigkeits­versicherungen, die sowohl in der Gesamtnote als auch im Teilbereich Unternehmensqualität mit „exzellent“ ausgezeichnet werden.

Testsieger handwerkliche Berufe

alle Spalten anzeigen

	Anbieter	Tarif	Unter­nehmen	Rendite	Flexi­bilität	Trans­parenz	Gesamt­note
	Axa	Selbstständige Berufs­unfähigkeits­versicherung	Exzellent	Exzellent	Gut	Exzellent	Exzellent
	Dialog	SBU-professional	Exzellent	Exzellent	Sehr gut	Exzellent	Exzellent
	Ergo	Ergo BU	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Gut	Exzellent
	Europa	Europa Berufs­unfähigkeits­versicherung	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent
	Hannoversche	Berufs­unfähigkeits­versicherung Basis, Berufs­unfähigkeits­versicherung Plus	Exzellent	Exzellent	Sehr gut	Exzellent	Exzellent
	LV 1871	Golden BU	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent
	Swiss Life	AKS IG BCE BU Flex, MetallRente.BU	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent
	Württembergische	Berufs­unfähigkeits-Versicherung	Exzellent	Exzellent	Sehr gut	Sehr gut	Exzellent

Ausschnitt der Testsieger für alle Berufe (2024)

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	Anbieter	Franke und Bornberg Ø	DFSI Ø	IVFP Ø	Finanztest Ø	ServiceValue EuroAtlas	Gesamt­wertung von 100
…	…	…	…	…	…	…	…
	Provinzial Rheinland	FFF+	–	–	–	Sehr gut	100
	LV 1871	FFF+	Sehr gut	Exzellent	Sehr gut	Sehr gut	98
	Hannoversche	FFF+	Hervorragend	Exzellent	Sehr gut	Sehr gut	98
…	…	…	…	…	…	…	…

Die ganze Tabelle und die aktuellen Testsieger der Berufs­unfähigkeits­versicherung sowie die Empfehlungen unserer Experten finden Sie hier:

Alle Berufs­unfähigkeits­versicherer im Test (2024)

Darauf sollten Sie achten

• In den Versicherungs­bedingungen sollte auf eine abstrakte Verweisung verzichtet werden.
• Ein weiteres wichtiges Vergleichskriterium ist die Nach­versicherungsgarantie. Sie ermöglicht eine spätere Anpassung der Rentenhöhe, wenn sich die Lebensumstände ändern. Denken Sie auch über eine Dynamik für den Inflationsausgleich nach.
• Selbständige Handwerker sollten in den Versicherungs­bedingungen auf die Umorganisationsklausel achten. Diese verpflichtet gegebenenfalls zur Umorganisation des Betriebs, in welchem Fall keine Leistungen ausgezahlt werden.
• Am besten ist eine Versicherung, mit der Sie bis zum Renteneintritt, also bis 67, geschützt sind. Prüfen Sie, ob eine lange Laufzeit für Sie möglich ist.

Da die Berufs­unfähig­keits­ver­siche­rung für Handwerker teuer werden kann, ist hier ein ausführlicher Versicherungsvergleich besonders wichtig. Unsere Fachberater können Ihnen bei der Wahl helfen und unterstützen Sie auch bei einer anonymen Risikovoranfrage, wenn dies in Ihrem Fall sinnvoll ist.

Diese Berufs­unfähigkeits­versicherer für Handwerker empfehlen unsere Experten

Unsere Experten der Berufs­unfähigkeits­versicherung empfehlen für die Berufsgruppe der Handwerker unter anderem folgende Anbieter:

• Continentale
• Swiss Life
• Canada Life

Je nach Ihrer individuellen Situation, Ihren persönlichen Anforderungen und Ihrer konkreten Berufsausübung können wir Ihnen noch weitere Berufs­unfähigkeits­versicherer empfehlen. Gerade bei einer Berufs­unfähigkeits­versicherung kommt es bei der Wahl des Anbieters immer auf den Einzelfall an. Kontaktieren Sie uns daher gerne, um die ideale Absicherung für Sie als Handwerker zu finden.

Experten-Tipp 1:
BU-Alternativen für Handwerker

„Für Handwerker, für die der Abschluss einer Berufs­unfähigkeits­versicherung nicht möglich oder zu teuer ist, kann sich eine kostengünstigere Grundfähigkeits­versicherung als Alternative zur Berufs­unfähigkeits­versicherung lohnen. Mit dieser werden bestimmte Fähigkeiten, wie beispielsweise der Gebrauch der Hände oder das Sehen abgesichert.“

Marc Björn Wolter

Berater

Experten-Tipp 2:
Je früher, desto günstiger

„Eine Berufs­unfähigkeits­versicherung sollte so früh wie möglich abgeschlossen werden, da die Beiträge mit zunehmendem Eintrittsalter steigen. So ist die Berufs­unfähigkeits­versicherung für einen 40-jährigen Dachdecker durchaus teurer als beispielsweise für einen 16-jährigen Azubi im Handwerksbetrieb. Auch die Gesundheitsprüfung ist in jungen Jahren für viele Antragsteller noch kein Hindernis. Einige Anbieter bieten auch vereinfachte Gesundheitsprüfungen mit kürzeren Abfragezeiträumen für junge Leute an.“

Marc Björn Wolter

Berater

Experten-Tipp 3:
Berufswechsel

„Ebenfalls interessant ist die Möglichkeit, die Beiträge nach einem Berufswechsel anzupassen, zum Beispiel wenn man aus einer körperlich anspruchsvollen Tätigkeit in einen Bürojob wechselt. Normalerweise gibt es keine Pflicht, einen Berufswechsel bei der Versicherung zu melden, doch in diesem Fall könnte es sich in Form von niedrigeren Beiträgen auszahlen.“

Marc Björn Wolter

Berater

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