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Welche Krankheiten am häufigsten zur Berufsunfähigkeit führen, wer sie feststellt und ab welchem BU-Grad die Rente fließt.
Inhalt dieser Seite- Welche Krankheiten führen zur Berufsunfähigkeit?
- Die häufigsten Ursachen der Berufsunfähigkeit im Überblick
- Berufsunfähig, arbeitsunfähig oder erwerbsgemindert: Wo liegt der Unterschied?
- Diagnose der Berufsunfähigkeit: Wer stellt sie fest?
- Grad der BU: Ab wie viel Prozent sind Sie berufsunfähig?
- Vorerkrankung und Antrag
- Häufige Fragen zu den Ursachen der Berufsunfähigkeit
Das Wichtigste in Kürze
- Psychische Erkrankungen sind mit 28,35 % die häufigste Ursache der Berufsunfähigkeit, vor Erkrankungen des Muskel-Skelett-Systems (18,77 %) und Krebs (15,18 %).
- Über die Berufsunfähigkeit entscheidet der Versicherer: Ärzte stellen die Diagnose, ein vom Versicherer beauftragter Gutachter liefert die medizinische Einschätzung, im Streitfall urteilt ein Gericht.
- Die volle BU-Rente zahlen die meisten Verträge ab einem BU-Grad von 50 %, eine verbindliche Tabelle mit festen BU-Graden je Krankheit gibt es nicht.
- Knapp 80 % der Leistungsanträge werden anerkannt, bei Krebs rund 95 %, bei psychischen Erkrankungen nur rund 75 %.
- Wer eine Vorerkrankung aus Psyche, Rücken oder Krebs hat, sollte vor dem Antrag eine anonyme Risikovoranfrage stellen lassen, damit keine Ablehnung aktenkundig wird.
Patrick Knittel
Unser Experte für die Berufsunfähigkeitsversicherung
Eine Diagnose ist noch keine Berufsunfähigkeit …
Am Anfang einer Berufsunfähigkeit steht fast immer eine Diagnose, die zunächst alltäglich klingt: eine depressive Episode, ein Bandscheibenvorfall, ein auffälliger Befund. Ob daraus eine BU-Rente wird, entscheiden nicht die Ärzte, sondern der Versicherer, und zwar nach festen Regeln. Diese Regeln sollten Sie kennen, ganz gleich, auf welcher Seite Sie gerade stehen. Möchten Sie sich erst absichern und hatten schon Beschwerden mit Psyche, Rücken oder Krebs, zählt jede Angabe im Antrag. Sind Sie bereits erkrankt und steht die Leistungsprüfung bevor, entscheiden Tätigkeitsbeschreibung und BU-Grad über Ihre Rente. Hier erfahren Sie beides: welche Ursachen wie häufig sind, wer die Berufsunfähigkeit feststellt und wie Sie Ihren nächsten Schritt gut vorbereiten.
Welche Krankheiten führen zur Berufsunfähigkeit? Die Statistik 2026
Psychische Erkrankungen, Erkrankungen des Muskel-Skelett-Systems und Krebs sind die häufigsten Gründe für eine Berufsunfähigkeit. Im Leistungsjahr 2024 gingen 28,35 Prozent der anerkannten Fälle auf die Psyche zurück. Danach folgen Rücken, Muskeln und Gelenke mit 18,77 Prozent und Krebs mit 15,18 Prozent (Quelle: Franke und Bornberg). Zusammen stehen diese drei Ursachen für gut 62 Prozent aller Fälle.
Die Studie ist die aktuell belastbarste öffentliche Quelle zu den Ursachen. Das Analysehaus Franke und Bornberg hat dafür 36.128 Leistungsfälle von 16 Versicherern ausgewertet, die zusammen über 60 Prozent des Marktes abdecken. Grundgesamtheit, Zeitraum und Methode sind offengelegt, bei vielen anderen Statistiken zur Berufsunfähigkeit fehlen diese Angaben.
Diese Krankheiten führen zu Berufsunfähigkeit
| Ursache | Anteil an den anerkannten BU-Fällen 2024 |
|---|---|
| Psychische Erkrankungen | 28,35 % |
| Muskel-Skelett-System (Rücken, Gelenke) | 18,77 % |
| Bösartige Neubildungen (Krebs) | 15,18 % |
| Weitere Ursachen (Herz-Kreislauf, Nervensystem, Unfälle, Sonstige) | Zusammen rund 38 %, einzeln nicht veröffentlicht |
Warum jede Seite andere Zahlen zeigt
Für psychische Erkrankungen kursieren Werte von unter 30 bis knapp 40 Prozent. Der Grund sind unterschiedliche Datenbasen: Franke und Bornberg zählt die anerkannten Leistungsfälle eines Jahres. Die Ratingagentur Morgen und Morgen wertet dagegen die Leistungsursachen aus dem eigenen Rating-Datenpool aus und kommt im Rating 2026 auf 32,34 Prozent für die Psyche (Quelle: Morgen und Morgen).
Hinzu kommt eine neue Einteilung: Seit 2026 führt Morgen und Morgen die sonstigen Nervenkrankheiten als eigene Gruppe, 2025 standen Psyche und Nerven noch gemeinsam bei 35,75 Prozent (Quelle: Morgen und Morgen). Psyche und Nerven zusammengerechnet kommen im Rating 2026 von Morgen und Morgen auf 39,32 Prozent. Die Reihenfolge der drei häufigsten Ursachen ist in beiden Quellen gleich.
Ursachen nach Alter und Geschlecht
Bei jungen Berufstätigen dominiert die Psyche noch deutlicher: Bei den 18- bis 30-Jährigen gehen 38,44 Prozent der BU-Fälle auf psychische Erkrankungen zurück. Ab 61 Jahren liegt dagegen das Muskel-Skelett-System mit 29,35 Prozent vorn. Frauen werden häufiger wegen der Psyche berufsunfähig (29,52 Prozent) als Männer (21,87 Prozent). Alle Werte stammen aus der Leistungspraxisstudie 2026 von Franke und Bornberg.
Mythos und Statistik: Unfälle sind selten der Grund
Viele denken bei Berufsunfähigkeit zuerst an einen Sturz vom Gerüst. Tatsächlich machen Unfälle nach dem Rating 2026 von Morgen und Morgen nur rund sechs Prozent der Fälle aus. Weil Psyche und Rücken vorn liegen, trifft das Risiko auch Büroberufe und damit alle Berufsgruppen. Die Deutsche Aktuarvereinigung (DAV) hat 2018 berechnet: Je nach Eintrittsalter wird jeder vierte bis sechste privat gegen Berufsunfähigkeit Versicherte im Laufe seines Erwerbslebens berufsunfähig (Quelle: Deutsche Aktuarvereinigung).
Mit uns die ideale Berufsunfähigkeitsversicherung finden
Psyche, Rücken und Krebs führen die Statistik an. Hatten Sie selbst schon Beschwerden in einem dieser Bereiche, klären wir vor dem Antrag anonym, welche Versicherer Sie zu welchen Bedingungen versichern. Unsere Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist von Finanztip empfohlen, kostenfrei und unverbindlich.
- Anonyme Risikovoranfrage vorab
- Vereinfachte Gesundheitsfragen
- Ihr Name erscheint erst im Antrag, nicht in der Voranfrage
Die häufigsten Ursachen der Berufsunfähigkeit im Überblick
Die drei häufigsten Ursachen der Berufsunfähigkeit sind psychische Erkrankungen (28,35 Prozent), Erkrankungen von Muskeln und Skelett (18,77 Prozent) und Krebs (15,18 Prozent) (Quelle: Franke und Bornberg). Zu vielen einzelnen Krankheiten haben wir eigene Ratgeber, die erklären, worauf es beim Antrag und im Leistungsfall ankommt. Die Übersicht folgt der Reihenfolge der Statistik.
- Psychische Erkrankungen28,35 %
- Muskel-Skelett-System18,77 %
- Krebs15,18 %
- Weitere Ursachen zusammen37,70 %
Psychische Erkrankungen
Depressionen, Burnout und Angststörungen sind die häufigste BU-Ursache und treffen besonders junge Berufstätige. In den Gesundheitsfragen fragen die Versicherer gezielt nach Psychotherapie und psychischen Beschwerden, bei vielen Tarifen für ambulante Behandlungen der letzten fünf Jahre.
In unserer Beratung führt eine psychische Vorerkrankung meist zu einem Ausschluss der Psyche, nicht zur Ablehnung. Im Leistungsfall haben es psychische Erkrankungen schwerer: Nach Franke und Bornberg werden sie nur zu rund 75 Prozent anerkannt, deutlich seltener als andere Ursachen.
Ratgeber zu dieser Gruppe: ADHS, Alkoholmissbrauch, Angststörung, Burnout, Demenz, Depressionen, Stress sowie zur Behandlung: Psychotherapie
Experten-Tipp:
Ein Ausschluss der Psyche ist besser als ein angreifbarer Vertrag
„Viele Antragsteller hoffen, einen Ausschluss der Psyche zu vermeiden, indem sie eine Therapie oder monatelange Rückenbeschwerden kleinreden. Diese Rechnung geht nicht auf: Verschwiegene Gesundheitsangaben sind in unserer Leistungsfallbegleitung der häufigste Streitpunkt. Ein sauber vereinbarter Ausschluss lässt alle anderen Ursachen versichert, von Krebs bis Herz. Mein Rat: Beschreiben Sie Diagnose, Zeitraum und Befund genau. Das führt oft zu besseren Bedingungen als gedacht.“
Muskel-Skelett-System und Rücken
Rückenleiden, Bandscheibenvorfälle und Gelenkverschleiß sind die zweithäufigste Ursache und nehmen mit dem Alter zu. Im Antrag zählt die genaue Beschreibung: Wer Beschwerden sachlich schildert, etwa Verspannungen ohne strukturellen Schaden, erhält nach unserer Erfahrung eher eine Annahme ohne Ausschluss als mit einer pauschalen Angabe.
Ratgeber zu dieser Gruppe: Arthrose, Bandscheibenvorfall, Rheuma, Rückenschmerzen, Sehnenscheidenentzündung
Krebs
Bösartige Neubildungen, also Krebserkrankungen, sind die dritthäufigste Ursache der Berufsunfähigkeit. Im Leistungsfall werden sie laut Franke und Bornberg mit rund 95 Prozent am häufigsten von allen Ursachen anerkannt.
Ratgeber zu dieser Gruppe: Krebs
Herz und Kreislauf
Herzinfarkt, Herzschwäche und Gefäßerkrankungen wie ein Schlaganfall führen seltener zur Berufsunfähigkeit, werden aber nach derselben Studie zu rund 90 Prozent anerkannt. Wer bereits einen Herzinfarkt hatte, muss ihn in den Gesundheitsfragen angeben.
Ratgeber zu dieser Gruppe: Herzinfarkt
Nervensystem
Sonstige Nervenkrankheiten wie Multiple Sklerose, Migräne oder Epilepsie führt Morgen und Morgen seit 2026 als eigene Gruppe, getrennt von der Psyche (Quelle: Morgen und Morgen). Im Leistungsfall werden sie laut Franke und Bornberg zu rund 89 Prozent anerkannt.
Ratgeber zu dieser Gruppe: Migräne, Multiple Sklerose
Weitere Ursachen
Zu den weiteren Gründen zählen Stoffwechsel-, Haut-, Darm- und Atemwegserkrankungen, die je nach Beruf unterschiedlich stark ins Gewicht fallen. Auch Long Covid spielt eine Rolle: Post-Covid-Fälle werden zu 86 Prozent anerkannt (Quelle: Franke und Bornberg).
Ratgeber zu dieser Gruppe: Allergien, Asthma, Diabetes, Morbus Crohn, Neurodermitis, Schlafapnoe, Tinnitus, Übergewicht
Berufsunfähig, arbeitsunfähig oder erwerbsgemindert: Wo liegt der Unterschied?
Arbeitsunfähig sind Sie vorübergehend, berufsunfähig voraussichtlich auf Dauer in Ihrem eigenen Beruf, erwerbsgemindert erst, wenn Sie kaum noch irgendeine Arbeit ausüben können. Für jede dieser drei Lagen zahlt eine andere Stelle. Alle Kriterien im Detail erklärt unser Ratgeber Wann ist man berufsunfähig?.
Arbeitsunfähig oder berufsunfähig?
- Arbeitsunfähigkeit bescheinigt der Arzt für Ihre aktuelle Tätigkeit und für einen begrenzten Zeitraum.
- Berufsunfähig sind Sie erst, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben können. Die meisten Versicherungsbedingungen verlangen dafür eine Prognose von mindestens sechs Monaten und einen BU-Grad von mindestens 50 Prozent. Der BU-Grad gibt an, zu welchem Anteil Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können.
- Bei Arbeitsunfähigkeit zahlt zuerst der Arbeitgeber: Angestellte erhalten bis zu sechs Wochen Entgeltfortzahlung nach dem Entgeltfortzahlungsgesetz (Quelle: § 3 EFZG). Danach springt die gesetzliche Krankenkasse mit dem Krankengeld ein (Quelle: § 44 SGB V), Privatversicherte erhalten ihr vereinbartes Krankentagegeld. Eine Leistung aus der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es in dieser Phase nur, wenn der Vertrag eine AU-Klausel enthält.
Die AU-Klausel (Arbeitsunfähigkeitsklausel) zahlt die BU-Rente schon bei längerer Krankschreibung, ohne festgestellte Berufsunfähigkeit. Sie leistet meist befristet für 18 bis 36 Monate und setzt eine voraussichtlich mindestens sechsmonatige Arbeitsunfähigkeit voraus. Nicht jeder Tarif enthält sie, ein Blick in die Bedingungen lohnt sich.
Erwerbsgemindert oder berufsunfähig?
Für die gesetzliche Rente zählt nicht die Berufsunfähigkeit, sondern die Erwerbsminderung. Die frühere Erwerbsunfähigkeitsrente wurde 2001 durch die Rente wegen Erwerbsminderung ersetzt. Ob sie vorliegt, stellt die Deutsche Rentenversicherung fest, gemessen an jeder Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt, nicht am eigenen Beruf (Quelle: § 43 SGB VI).
Voll erwerbsgemindert ist, wer wegen Krankheit weniger als drei Stunden täglich arbeiten kann. Wer noch drei bis unter sechs Stunden schafft, ist teilweise erwerbsgemindert und erhält die halbe Rente (Quelle: Deutsche Rentenversicherung). Nur bei voller Erwerbsminderung ist praktisch keine andere Tätigkeit mehr möglich. Wie hoch die gesetzliche Leistung ausfällt, erklärt unser Ratgeber zur Erwerbsminderungsrente.
Diagnose der Berufsunfähigkeit: Wer stellt sie fest?
Die Berufsunfähigkeit stellt der Versicherer fest, nicht der Arzt. Ärzte diagnostizieren die Erkrankung, ein vom Versicherer beauftragter Gutachter bewertet die Folgen. Der Versicherer erklärt dann nach dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG) in Textform, ob er leistet (Quelle: § 173 VVG). Kommt es zum Streit, entscheidet am Ende ein Gericht.
Die Diagnose ist damit die wesentliche Voraussetzung für die Rente, aber nicht die Entscheidung selbst. Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann (Quelle: § 172 VVG). Maßgeblich ist der Beruf so, wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war.
Wer macht was bei der Feststellung?
- Behandelnder Arzt: Stellt die Diagnose, bescheinigt die Beschwerden und schreibt Befundberichte.
- Gutachter: Ein vom Versicherer beauftragter Facharzt untersucht Sie und schätzt ein, wie stark die Erkrankung Ihre beruflichen Tätigkeiten einschränkt.
- Versicherer: Prüft alle Unterlagen, legt den BU-Grad fest und entscheidet über die Leistung.
- Gericht: Entscheidet, wenn Sie eine Ablehnung nicht akzeptieren und klagen.
Ausgehend von den ärztlich bestätigten Beeinträchtigungen und den beruflichen Anforderungen schätzt der Versicherer den Berufsunfähigkeitsgrad ein. Gutachter unterstützen ihn dabei, die Entscheidung trifft er selbst.
Wie läuft die Leistungsprüfung ab?
Die Leistungsprüfung läuft in vier Schritten ab:
- Leistungsantrag und Tätigkeitsbeschreibung: Sie beschreiben einen durchschnittlichen Arbeitstag vor und nach der Einschränkung, mit allen Teiltätigkeiten, Belastungen und Zeitanteilen.
- Ärztliche Befunde: Ihre behandelnden Ärzte reichen Berichte zu Ursache, Beginn, Verlauf und voraussichtlicher Dauer der Erkrankung ein.
- Prüfung durch den Versicherer: Er beurteilt die bescheinigten Beschwerden im Zusammenhang mit den einzelnen beschriebenen Tätigkeiten und beauftragt bei Bedarf einen Gutachter.
- Entscheidung: Der Versicherer legt den BU-Grad fest und teilt Ihnen in Textform mit, ob und in welchem Umfang er leistet.
Für eine korrekte Prüfung muss bekannt sein, welche Belastungen Sie im Arbeitsalltag haben. Die genaue Tätigkeitsbeschreibung ist deshalb das wichtigste Dokument im ganzen Verfahren. Die Prüfung braucht Zeit: Im Schnitt vergehen 201 Tage bis zur Entscheidung, bei psychischen Erkrankungen 278 bis 286 Tage (Quelle: Franke und Bornberg).
Wird meine Ursache anerkannt?
Insgesamt erkennen die Versicherer knapp 80 Prozent der Leistungsanträge an. Am höchsten ist die Quote bei Krebs mit rund 95 Prozent, gefolgt von Herz-Kreislauf mit rund 90 und dem Nervensystem mit rund 89 Prozent. Psychische Erkrankungen erreichen nur rund 75 Prozent (Quelle: Franke und Bornberg). Wie gut einzelne Versicherer zahlen, zeigt die Leistungsquote.
- Krebs95 %
- Herz-Kreislauf90 %
- Nervensystem89 %
- Alle Ursachen80 %
- Psychische Erkrankungen75 %
In knapp 60 Prozent der Ablehnungen war der nötige BU-Grad medizinisch nicht erreicht. 27 Prozent entfallen auf Anfechtungen und Rücktritte, etwa wegen falscher Gesundheitsangaben im Antrag. Weitere 4,7 Prozent gehen auf einen nicht erfüllten Prognosezeitraum zurück. Eine Verweisung auf einen anderen Beruf spielt mit unter einem Prozent kaum eine Rolle, so die Studie von Franke und Bornberg.
Mehr als jede vierte Ablehnung hat ihren Ursprung also schon beim Abschluss. Wer die Gesundheitsfragen im Antrag vollständig beantwortet, schützt damit seine spätere Rente.
Streitpunkte im Leistungsfall
Aus unserer Leistungsfallbegleitung kennen wir drei typische Streitpunkte:
- Erstens die vorvertragliche Anzeigepflicht, also verschwiegene oder vergessene Gesundheitsangaben im Antrag.
- Zweitens einen BU-Grad, der die 50-Prozent-Schwelle nicht erreicht.
- Drittens Streit um die Krankheitsdefinition selbst, etwa um das Stadium einer Krebserkrankung.
Den Leistungsantrag und die Tätigkeitsbeschreibung sollten Sie deshalb nie allein ausfüllen. Hilfe ist vor allem sinnvoll, bevor der Versicherer mit der Erstprüfung beginnt. Reichen Sie nur die angeforderten Unterlagen ein und lassen Sie diese vorher prüfen.
Was tun, wenn der Versicherer nicht zahlen will?
Eine Ablehnung ist nicht das letzte Wort. Fordern Sie die schriftliche Begründung an, prüfen Sie, auf welches Gutachten sich der Versicherer stützt, und legen Sie Widerspruch ein. Für unsere Kunden übernehmen wir diese Schritte: Wir prüfen die Ablehnung, ergänzen fehlende Befunde und verhandeln direkt mit dem Versicherer. Eine KI-Auskunft kann Ihre Rechte erklären, einen Fall bearbeiten kann sie nicht.
Auch nach der Anerkennung darf der Versicherer prüfen, ob die Berufsunfähigkeit fortbesteht. Fallen die Voraussetzungen weg, wird er erst leistungsfrei, wenn er Ihnen die Veränderung in Textform dargelegt hat, und frühestens mit Ablauf des dritten Monats danach (Quelle: § 174 VVG).
Experten-Tipp:
Mit der Anerkennung ist Ihre Rente kein Selbstläufer
„Viele glauben, mit der Anerkennung sei die Sache erledigt. Doch wer eine BU-Rente bezieht, ist in der Regel zu einer Veränderungsmitteilung gegenüber dem Versicherer verpflichtet: wenn sich der Grad der Berufsunfähigkeit ändert, wenn eine Pflegebedürftigkeit eintritt und Ihr Vertrag eine Pflegerente enthält oder wenn Sie wieder beruflich tätig werden. Mein Rat: Melden Sie solche Veränderungen von sich aus und lassen Sie vorher prüfen, was sie für Ihre Rente bedeuten.“
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung, bei der Sie im Leistungsfall nicht allein sind
Ob die Rente fließt, entscheidet sich an Tätigkeitsbeschreibung, Befunden und BU-Grad. Deshalb endet unsere Beratung nicht mit dem Vertrag: Kommt es zum Leistungsfall, begleiten wir unsere Kunden bis zur Entscheidung des Versicherers.
- Tarife mit fairen Leistungsbedingungen, zum Beispiel ohne abstrakte Verweisung
- Hilfe bei Leistungsantrag, Tätigkeitsbeschreibung und Unterlagen
- Unsere BU-Beratung ist von Finanztip empfohlen
Grad der Berufsunfähigkeit: Ab wie viel Prozent sind Sie berufsunfähig?
Der BU-Grad gibt an, zu wie viel Prozent Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können. Er reicht von 0 bis 100 Prozent. Die meisten Verträge zahlen die volle Rente ab 50 Prozent. Diese Schwelle ist eine vertragliche Regel, keine gesetzliche: Das Versicherungsvertragsgesetz spricht nur davon, dass der Beruf ganz oder teilweise nicht mehr ausgeübt werden kann (Quelle: § 172 VVG). So steht die 50-Prozent-Grenze zum Beispiel in den BU-Bedingungen der Volkswohl Bund (Stand 06/2025). Einzelne Tarife mit Staffelregelung zahlen schon ab 25 Prozent eine anteilige Rente.
Warum gerade 50 Prozent?
Die 50-Prozent-Grenze trennt Leistung von Nicht-Leistung. Liegt Ihr BU-Grad bei 49 Prozent, erhalten Sie in einem Standardtarif keine Rente. Liegt er bei 50 oder bei 100 Prozent, bekommen Sie in beiden Fällen die volle vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente. Ein höherer BU-Grad erhöht die Rente also nicht.
Wie wird der BU-Grad festgestellt?
Der Versicherer zerlegt Ihren Beruf in Teiltätigkeiten und prüft zwei Dinge:
- Quantitativ geht es darum, wie viel Arbeitszeit auf die nicht mehr möglichen Tätigkeiten entfällt.
- Qualitativ zählt, ob Sie ohne diese Tätigkeiten noch ein sinnvolles Arbeitsergebnis erzielen. Grundlage sind die ärztlichen Unterlagen, Ihre Tätigkeitsbeschreibung und meist Gehaltsnachweise.
Ein Beispiel zeigt, warum der Zeitanteil allein nicht reicht: Ein Gebietsleiter verbringt nur 25 Prozent seiner Arbeitszeit im Auto. Darf er nicht mehr fahren, kann er seine neun Filialen trotzdem nicht mehr betreuen. Die qualitative Einschränkung wiegt hier schwerer als der Zeitanteil.
Bei Selbständigen prüft der Versicherer außerdem, ob sie ihren Betrieb zumutbar umorganisieren können. Für Angestellte gilt diese Prüfung nicht. So steht es zum Beispiel in den Bedingungen für Selbständige der Volkswohl Bund (BED.SBU 06.22, § 1 Absatz 2). Gute Tarife verzichten auf die abstrakte Verweisung, bei der der Versicherer Sie auf einen anderen Beruf verweisen dürfte, den Sie gar nicht ausüben.
Experten-Tipp:
Nicht die Diagnose, sondern Ihre Tätigkeitsbeschreibung entscheidet über die 50 Prozent
„Feste BU-Grad-Tabellen je Diagnose versprechen eine Sicherheit, die es nicht gibt. Ob Sie bei 45 oder 55 Prozent landen, entscheidet vor allem Ihre Tätigkeitsbeschreibung. Die knapp verfehlte 50-Prozent-Schwelle ist in unserer Leistungsfallbegleitung einer der häufigsten Streitpunkte. Schreiben Sie deshalb einen durchschnittlichen Arbeitstag als Stundenplan auf, mit allen Nebentätigkeiten und den Folgen für Ihr Arbeitsergebnis. Lassen Sie ihn prüfen, bevor die Erstprüfung des Versicherers beginnt.“
Beispiele: Beruf, Erkrankung und BU-Grad
Es gibt keine verbindliche Tabelle: Der BU-Grad hängt von der konkreten Tätigkeit ab, nicht von der Diagnose. Dieselbe Depression kann einen Steuerberater ganz aus dem Beruf drängen und einen Verkäufer nur teilweise einschränken. Die Beispiele zeigen deshalb Spannen, die je nach Arbeitsalltag möglich sind.
| Beruf | Erkrankung | Möglicher BU-Grad | Was im Beruf nicht mehr geht |
|---|---|---|---|
| Pilot | Epilepsie | 75–100 % | Fliegen als Kerntätigkeit |
| Fliesenleger | Bandscheibenschaden | 50–100 % | Knien, Heben, Arbeiten in Zwangshaltung |
| Handwerker | Hüftarthrose | 50–100 % | Steigen, Tragen, langes Stehen |
| Maler | Fraktur des Oberarms | 50–75 % | Über-Kopf-Arbeiten, Streichen großer Flächen |
| Lehrer | Schizophrenie | 50–100 % | Unterricht vor Klassen, Konzentration über Stunden |
| Steuerberater | Depression | Unter 50–100 % | Konzentrierte Fristenarbeit, Mandantengespräche |
| Verkäufer | Depression | Unter 50–75 % | Kundenkontakt unter Zeitdruck |
| Rechtsanwältin | Brustkrebs | Unter 50–100 % | Volle Belastbarkeit während und nach der Therapie |
| IT-Berater | Knochenkrebs | Unter 50–75 % | Längeres Sitzen, Termine beim Kunden vor Ort |
Vorerkrankung und Antrag: Was die häufigsten Ursachen für Ihren BU-Schutz bedeuten
Die häufigsten Ursachen der Berufsunfähigkeit sind zugleich die häufigsten Vorerkrankungen, die den Abschluss erschweren: Psyche, Rücken und Krebs. Wer hier eine Vorgeschichte hat, wird nicht automatisch abgelehnt, sollte den Antrag aber gut vorbereiten. Wie eine BU trotz Vorerkrankung gelingt, entscheidet sich meist vor dem eigentlichen Antrag.
Warum Sie Ihren BU-Antrag nicht ohne Voranfrage stellen sollten
Der häufigste Fehler, der zur Ablehnung führt, ist nach unserer Erfahrung ein Antrag ohne Voranfrage. Ihr Gesundheitsstatus ist danach beim Versicherer aktenkundig, und eine Ablehnung müssen Sie bei späteren Anträgen oft angeben. Über uns läuft die Voranfrage anonym, Sie erfahren die Bedingungen vorab. Diesen Weg bietet weder eine KI-Auskunft noch ein Vergleichsrechner.
Praxisfälle: Psyche und Rücken
Praxisbeispiel: Ausschluss statt Ablehnung bei Angststörung
Ein junger Angestellter mit einer Angststörung bekam seinen BU-Vertrag, die Psyche wurde ausgeschlossen. Bei einer Jugendlichen mit Entwicklungsstörung lehnten zwar alle angefragten Versicherer ab. Einer bot aber an, die Versicherbarkeit zu Beginn von Ausbildung oder Studium neu zu prüfen. Eine Absage ist also nicht immer endgültig.
Praxisbeispiel: Bandscheibe nach einem Unfall
Bei einer Studentin mit einer Bandscheibenprotrusion nach einem Unfall, also einer Vorwölbung der Bandscheibe, wollten alle Versicherer zunächst die Wirbelsäule ausschließen, ohne spätere Überprüfung. Gemeinsam mit einem fachärztlichen Attest haben wir eine Stellungnahme formuliert. Daraufhin ließ ein Versicherer zu, den Ausschluss nach drei Jahren zu überprüfen.
Am häufigsten unterschätzt wird die Frage nach Beschwerden ohne Arztbesuch. Wer monatelang Rücken- oder psychische Beschwerden hatte, ohne zum Arzt zu gehen, kann später in eine Verletzung der Anzeigepflicht rutschen. Unsere Faustregel: im Antrag nicht verharmlosen, im Leistungsfall nicht dramatisieren. Auch die Frage nach Cannabis wird häufig unterschätzt und sollte wahrheitsgemäß beantwortet werden.
Krebs: Soforthilfe im Vertrag
Einzelne Tarife enthalten eine Soforthilfe bei Krebs oder schwerer Krankheit: Sie zahlt sofort Geld, während die BU-Prüfung noch läuft. Die Klausel ist nicht in allen Tarifen gleich formuliert. Wer bereits an Krebs erkrankt war, braucht eine besonders sorgfältige Voranfrage.
Krankenakte und Patientendokumentation
Eine Pflicht, vor dem Antrag die eigene Krankenakte anzufordern, gibt es nicht. Sie hilft aber, Diagnosen zeitlich richtig einzuordnen. Falsche Einträge sollten Sie korrigieren lassen: Bei einer Angestellten Mitte 20 aus dem Büroumfeld standen fehlerhafte Diagnosen in der Akte. Über ihre Krankenkasse wurden sie korrigiert, danach bekam sie ihren BU-Schutz. Einzelne Tarife verzichten inzwischen ausdrücklich auf Rücktritt, Kündigung und Anfechtung, wenn nachweislich eine fehlerhafte Patientendokumentation hinter einer falschen Angabe steckt.
Experten-Tipp:
Bei der Risikovoranfrage lohnt es sich nachzuverhandeln
„Viele behandeln die erste Rückmeldung eines Versicherers wie ein Urteil. Aus unserer Beratung wissen wir: Sie ist eher ein erstes Angebot. Einen Ausschluss ohne Überprüfung konnten wir mit fachärztlichem Attest und sachlicher Stellungnahme schon in eine Überprüfungsoption umwandeln. Unsere Empfehlung: Vergleichen Sie die Rückmeldungen mehrerer Versicherer und lassen Sie nachverhandeln, bevor Sie einen Antrag unterschreiben.“
Mit Vorerkrankung zur passenden Berufsunfähigkeitsversicherung
Wir stellen Ihre Gesundheitsgeschichte mehreren Versicherern anonym vor und zeigen Ihnen, wer Sie zu welchen Bedingungen versichert, bevor Sie einen Antrag stellen. Finanztip empfiehlt unsere Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung.
- Anfrage ohne Ihren Namen, kein Ablehnungseintrag durch die Voranfrage
- Mehrere Versicherer im Vergleich, nicht nur einer
- Kostenfrei und unverbindlich, Sie entscheiden danach
Häufige Fragen zu den Ursachen der Berufsunfähigkeit
Welche Krankheiten führen am häufigsten zur Berufsunfähigkeit?
Am häufigsten führen psychische Erkrankungen zur Berufsunfähigkeit. Im Leistungsjahr 2024 gingen 28,35 Prozent der anerkannten Fälle darauf zurück, gefolgt von Erkrankungen des Muskel-Skelett-Systems mit 18,77 Prozent und Krebs mit 15,18 Prozent, wie Franke und Bornberg in der Leistungspraxisstudie 2026 zeigt. Zusammen stehen diese drei Ursachen für gut 62 Prozent aller Fälle.
Bei welchen Krankheiten sind Sie berufsunfähig?
Eine feste Liste von Krankheiten gibt es nicht. Berufsunfähig sind Sie, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf wegen Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechenden Kräfteverfalls voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben können (laut § 172 VVG). Entscheidend ist also, was die Erkrankung für Ihre konkrete Tätigkeit bedeutet, nicht die Diagnose allein.
Ab wie viel Prozent sind Sie berufsunfähig?
Die meisten Verträge zahlen die volle Rente ab einem BU-Grad von 50 Prozent. Das ist eine vertragliche Regel, keine gesetzliche: Das Versicherungsvertragsgesetz spricht in § 172 VVG nur davon, dass der Beruf ganz oder teilweise nicht mehr ausgeübt werden kann. Liegt Ihr BU-Grad bei 49 Prozent, gibt es in einem Standardtarif keine Rente. Bei 50 und bei 100 Prozent bekommen Sie dieselbe volle Rente.
Wer stellt die Berufsunfähigkeit fest?
Die Berufsunfähigkeit stellt der Versicherer fest, nicht der Arzt. Ärzte diagnostizieren die Erkrankung, ein vom Versicherer beauftragter Gutachter schätzt die Folgen ein, und der Versicherer erklärt in Textform, ob er leistet (laut § 173 VVG). Bei Streit entscheidet ein Gericht.
Wie wird der Grad der Berufsunfähigkeit festgestellt?
Der Versicherer prüft die ärztlichen Befunde im Zusammenhang mit den einzelnen Teiltätigkeiten Ihres Berufs. Grundlage ist vor allem Ihre Tätigkeitsbeschreibung eines durchschnittlichen Arbeitstags. Eine verbindliche Tabelle mit festen BU-Graden je Krankheit gibt es nicht, der BU-Grad hängt von der konkreten Tätigkeit ab.
Wie lange dauert die Leistungsprüfung?
Im Schnitt vergehen 201 Tage bis zur Entscheidung des Versicherers. Bei psychischen Erkrankungen sind es 278 bis 286 Tage, wie Franke und Bornberg 2026 ermittelt hat. Vollständige Unterlagen und eine genaue Tätigkeitsbeschreibung helfen, unnötige Rückfragen zu vermeiden.
Was ist der Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Arbeitsunfähigkeit?
Arbeitsunfähig sind Sie vorübergehend, ein Arzt bescheinigt das für Ihre aktuelle Tätigkeit und einen begrenzten Zeitraum. Berufsunfähig sind Sie erst, wenn Sie Ihren Beruf voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben können, die meisten Bedingungen verlangen dafür eine Prognose von mindestens sechs Monaten. Bei Arbeitsunfähigkeit zahlt zuerst der Arbeitgeber bis zu sechs Wochen Entgeltfortzahlung nach dem Entgeltfortzahlungsgesetz, danach die Krankenkasse Krankengeld.
Was ist der Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Erwerbsminderung?
Bei der Berufsunfähigkeit zählt Ihr eigener Beruf, bei der Erwerbsminderung jede Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt. Nach Angaben der Deutschen Rentenversicherung sind Sie voll erwerbsgemindert, wenn Sie weniger als drei Stunden täglich arbeiten können. Bei drei bis unter sechs Stunden gilt die halbe Rente.
Welche Rolle spielen psychische Erkrankungen bei der Berufsunfähigkeit?
Psychische Erkrankungen sind mit 28,35 Prozent die häufigste Ursache der Berufsunfähigkeit, bei den 18- bis 30-Jährigen sogar mit 38,44 Prozent (laut Franke und Bornberg). Im Leistungsfall werden sie mit rund 75 Prozent seltener anerkannt als andere Ursachen, bei Krebs sind es rund 95 Prozent.
Wann sind Sie mit Gicht berufsunfähig?
Gicht allein macht Sie nicht automatisch berufsunfähig. Entscheidend ist, wie stark die Beschwerden Ihre konkreten Tätigkeiten einschränken: Bei Berufen mit Stehen, Gehen oder Tragen fallen Gelenkbeschwerden eher ins Gewicht als im Büro. Feste BU-Grade je Krankheit gibt es nicht.
Wann kann Höhenangst zur Berufsunfähigkeit führen?
Wenn Höhenarbeit zur Kerntätigkeit Ihres Berufs gehört, etwa bei Dachdeckern oder Gerüstbauern. Die Höhenangst zählt als Angststörung zu den psychischen Erkrankungen. Ob daraus eine Berufsunfähigkeit wird, hängt davon ab, welchen Anteil Höhenarbeit an Ihrer Tätigkeit hat und ob der BU-Grad die Schwelle Ihres Vertrags erreicht. Einen festen BU-Grad für Höhenangst gibt es nicht.
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