Berufs­unfähigkeits­versicherung für Auszubildende Tarifvergleich, aktuelle Testergebnisse und Ratgeber (2025)

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Wie funktioniert die Berufs­unfähigkeits­versicherung?

Die Berufs­unfähigkeits­versicherung ist eine der wichtigsten privaten Versicherungen. Sie zahlt eine monatliche Berufs­unfähigkeitsrente, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen Ihren zuletzt ausgeübten oder – im Fall von Auszubildenden – angestrebten Beruf aufgeben oder stark einschränken müssen. Die monatliche Rente, deren Höhe Sie selbst festlegen können, federt die finanziellen Folgen einer Berufs­unfähigkeit ab.

Besonderheiten für Auszubildende

• Für Auszubildende ist die Berufs­unfähigkeits­versicherung besonders wichtig, weil sie in der Regel nicht auf die Mindest­versicherungszeit in der Deutschen Renten­versicherung kommen, die man braucht, um einen Anspruch auf die Erwerbsminderungs­rente zu haben.
• Für Auszubildende ist es wichtig, dass neben ihrem angestrebten Beruf auch die Ausbildung an sich versichert ist.
• Zudem muss die Berufs­unfähigkeits­versicherung gut zu ihren Zukunftsplänen passen und flexibel an Veränderungen in ihrer Lebenssituation anpassbar sein.
• Es gibt spezielle Tarife der Berufs­unfähigkeits­versicherung, die sich an junge Menschen richten. Darunter sind Tarife mit vereinfachten Gesundheitsfragen und sogenannte Starter-Tarife, bei denen sie in den ersten Jahren weniger, aber dafür später mehr zahlen.

Wer kann sich versichern?

Wer bestimmte Vor­erkrankungen mitbringt, sich für einen körperlich und psychisch sehr anspruchsvollen Beruf ausbilden lässt oder risikoreiche Hobbys hat, muss mit höheren Beiträgen, einer Ablehnung oder aber Risikoausschlüssen rechnen. Letzteres bedeutet, dass eine Berufs­unfähigkeit aufgrund bestimmter Ursachen nicht versichert ist. Wir beraten Sie gerne dazu, wie Sie sich trotz Vor­erkrankungen versichern können oder welche Alternativen zur Berufs­unfähigkeits­versicherung es gegebenenfalls gibt.

Wer einen Beruf mit erhöhtem Berufs­unfähigkeitsrisiko anstrebt, sollte sich bereits während der Schulzeit versichern.

Warum ist die Berufs­unfähigkeits­versicherung sinnvoll?

Die Berufs­unfähigkeits­versicherung ist das leistungsstärkste Produkt für die Absicherung Ihrer Arbeitskraft. Anders als bei anderen Versicherungen sind hier nicht nur spezifische Situationen wie Unfälle oder schwere Krankheiten versichert. Sie müssen auch nicht bei sämtlichen Tätigkeiten eingeschränkt sein, wie es bei der Erwerbsunfähigkeits­versicherung der Fall ist. Es reicht, wenn Ihre gesundheitlichen Einschränkungen Ihren zuletzt ausgeübten Beruf betreffen.

Oft keine Erwerbsminderungs­rente für Azubis

Man muss mindestens fünf Jahre lang in der deutschen Renten­versicherung versichert gewesen sein, um einen Anspruch auf eine Erwerbsminderungs­rente zu haben. Nur Erwerbsunfähigkeit aufgrund von Arbeitsunfällen und Berufskrankheiten ist vom ersten Tag an versichert (Quelle: DRV). Daher haben viele Azubis und Berufseinsteiger keinen Anspruch auf eine Erwerbsminderungs­rente.

Die Hürden für den Erhalt einer Erwerbsminderungs­rente sind auch höher als die für den Erhalt der Berufs­unfähigkeitsrente: Für die volle Erwerbsminderungs­rente dürfen Sie nicht in der Lage sein, mehr als drei Stunden pro Tag in irgendeinem Beruf zu arbeiten, bei der halben Erwerbsminderungs­rente sind es sechs Stunden. Es findet somit faktisch eine Verweisbarkeit auf eine andere Tätigkeit statt – dies ist bei der privaten Berufs­unfähigkeits­versicherung nicht so. Hinzu kommt noch, dass die Erwerbsminderungs­rente in der Regel zu niedrig ist, um den Lebensstandard zu halten.

Warum noch während der Ausbildung versichern?

Das Risiko, noch während der Ausbildung berufsunfähig zu werden, ist vergleichsweise gering – junge Menschen werden deutlich seltener berufsunfähig als ältere. Dennoch ist es keineswegs zu früh, sich mit der Thematik Berufs­unfähigkeits­versicherung abzusichern, da ein Abschluss als junger Mensch mit mehreren wichtigen Vorteilen einhergeht.

Auszubildende profitieren zum Beispiel von vergleichsweise günstigen Versicherungsbeiträgen für junge Leute und sind in der Regel gesünder als ältere Menschen, was bedeutet, dass sie seltener Vor­erkrankungen mitbringen, die zu einem Leistungsausschluss, einem erhöhten Beitrag oder einer Ablehnung führen können. Teilweise gibt es auch Sonderaktionen für junge Menschen, bei denen diese weniger Gesundheitsfragen beantworten müssen.

Beispiel: BU mit vereinfachten Gesundheitsfragen

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Hier sehen Sie einen Ausschnitt aus Gesundheitsfragen für einen Tarif, der sich gezielt an Kunden unter 35 richtet. Die Berufs­unfähigkeitsrente ist hier auf 2.000 Euro pro Monat begrenzt, aber der Abfragezeitraum für Vor­erkrankungen und Behandlungen ist wesentlich kürzer als bei anderen Tarifen. Der Ausschnitt gibt auch einen Einblick darin, was Versicherer als gefährliche Hobbys bewerten.

Beispiel: Ein früher Abschluss zahlt sich aus

Unsere Beispielperson schließt kurz nach dem Beginn ihrer Ausbildung eine Berufs­unfähigkeits­versicherung ab. Zu diesem Zeitpunkt hat sie noch keine Vor­erkrankungen. Zwei Jahre später wird ihr eine Depression diagnostiziert und sie muss eine längere Therapie beginnen. Würde sie sich jetzt erst um eine Berufs­unfähigkeits­versicherung bemühen, müsste sie die Depression bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen angeben, was zu einer Ablehnung führen kann.

Wann leistet die Berufs­unfähigkeits­versicherung?

Die Berufs­unfähigkeits­versicherung zahlt die Berufs­unfähigkeitsrente aus, wenn eine mindestens 50-prozentige Berufs­unfähigkeit vorliegt, die voraussichtlich mindestens sechs Monate anhalten wird.

Wann ist man berufsunfähig?

Mögliche Sonderregelungen für Auszubildende

Bei einigen Tarifen für Auszubildende gelten besondere Bedingungen, zum Beispiel, dass die Versicherung nur zahlt, wenn man während der Ausbildung nicht nur berufs-, sondern auch erwerbsunfähig wird. Erwerbsunfähigkeit bedeutet, dass man gar keinem Beruf für mehr als einige Stunden pro Woche nachgehen kann. Besser ist eine Versicherung, in der auch die Ausbildungstätigkeit versichert ist. In diesem Fall gelten Azubis als berufsunfähig, wenn sie ihre Ausbildung nicht beenden oder nicht im angestrebten Beruf arbeiten können.

Wie viel zahlt die Berufs­unfähigkeits­versicherung?

Im Leistungsfall zahlt die Berufs­unfähigkeits­versicherung eine monatliche Berufs­unfähigkeitsrente. Diese sollte hoch genug sein, um die Lebenshaltungskosten im Fall einer Berufs­unfähigkeit zu decken und in die Altersvorsorge zu investieren. Dazu sollte sie mindestens 1.000 Euro betragen. Am besten sollte die Laufzeit des Vertrages so gestaltet sein, dass Sie Ihre Berufs­unfähigkeitsrente bis zum offiziellen Renteneintrittsalter erhalten.

Versicherungen setzen in der Regel Höchstgrenzen für die Höhe der Berufs­unfähigkeitsrente. Bei bereits berufstätigen Menschen sind das meist 60 bis 75 Prozent des letzten Bruttoverdienstes, für Auszubildende ist es entweder eine feste Summe (zum Beispiel 18.000 Euro Jahresrente im Fall eines Versicherers) oder eine Summe, die sich am durchschnittlichen Einkommen im Zielberuf der Ausbildung orientiert.

Nach­versicherungsgarantie, Beitrags- und Leistungsdynamik

Wer sich frühzeitig versichert und mit dem geringen Ausbildungsgehalt zunächst nur eine geringe Berufs­unfähigkeitsrente bezahlen kann, ist später oft damit konfrontiert, dass die Rente zu niedrig ist. Wenn Versicherte zum Beispiel Eltern werden oder eine Immobilie finanzieren, ergeben sich dadurch neue finanzielle Verpflichtungen, die eine höhere Berufs­unfähigkeitsrente sinnvoll machen. Ein weiteres Problem: Die Inflation lässt die Kaufkraft der Berufs­unfähigkeitsrente sinken. Es gibt jedoch drei Klauseln, mit denen Sie für ausreichende Flexibilität und einen Inflationsausgleich sorgen können:

• Nach­versicherungsgarantie
  Eine Nach­versicherungsgarantie ermöglicht es Ihnen, Ihre Berufs­unfähigkeitsrente später zu erhöhen, ohne dass Sie sich dafür einer erneuten Risikoprüfung unterziehen müssen. Es gibt verschiedene Regelungen dazu, wann man von der Nach­versicherungsgarantie Gebrauch machen kann. Typisch ist, dass die Erhöhung zu bestimmten Anlässen wie zum Beispiel einer Hochzeit, einem Abschluss, der Geburt eines Kindes oder ähnlichem möglich ist.
• Beitragsdynamik
  Wenn Sie eine Beitragsdynamik vereinbart haben, erhöhen sich jedes Jahr Ihre Versicherungsbeiträge, aber auch die Berufs­unfähigkeitsrente um wenige Prozent. Dies soll die Inflation ausgleichen.
• Leistungsdynamik
  Sobald die BU-Rente ausgezahlt wird, erhöht sie sich jährlich um einen bestimmten Prozentsatz. Das schützt die Rentenzahlung vor der Inflation und sorgt dafür, dass Ihre Kaufkraft langfristig erhalten bleibt.

Weitere wichtige Klauseln

• Umorganisationsklausel
  Für angehende Selbständige ist die Gestaltung der Umorganisationsklausel wichtig. Diese legt fest, ob die Versicherung prüft, ob Sie die Berufs­unfähigkeit durch eine Umorganisation ihres Arbeitsplatzes abwenden können, und welche Einkommenseinbußen Sie dabei maximal in Kauf nehmen müssen.
• Verzicht auf abstrakte Verweisung
  Achten Sie darauf, dass Ihr Versicherer auf die abstrakte Verweisung verzichtet. Andernfalls kann er Sie im Fall einer Berufs­unfähigkeit auf einen gleichwertigen Beruf verweisen, den Sie theoretisch noch ausüben können, und die Zahlung der Berufs­unfähigkeitsrente verweigern, unabhängig davon, ob Sie tatsächlich eine entsprechende Stelle haben.
• Arbeitsunfähigkeitsklausel
  Eine Berufs­unfähigkeits­versicherung mit Arbeitsunfähigkeitsklausel (Arbeitsunfähigkeits­versicherung) ist etwas teurer, aber kann sich durchaus lohnen. Die Arbeitsunfähigkeitsklausel besagt, dass der Versicherer auch bei einer lang anhaltenden Arbeitsunfähigkeit zahlt, selbst wenn sich abzeichnet, dass sie nicht zu einer dauerhaften Berufs­unfähigkeit führt.

Alle wichtigen Klauseln und Regelungen

Beispiel: Verzicht auf abstrakte Verweisung

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Rechenbeispiel: BU für Mechatroniker-Azubi

• Eintrittsalter: 16 Jahre
• Azubi als Mechatroniker
• Nichtraucher, keine Vor­erkrankungen
• Laufzeit: 51 Jahre

Davon hängen die Kosten ab

• Angestrebter Beruf – eine angehende Handwerkerin, Pflegekraft oder Notfallsanitäterin zahlt beispielsweise deutlich mehr, als wenn sie eine Ausbildung für einen Bürojob machen würde
• Risikofaktoren wie Vor­erkrankungen oder gefährliche Hobbys
• Höhe der Berufs­unfähigkeitsrente
• Alter beim Abschluss der Versicherung

Mehr zu den Kosten der BU

Alle aktuellen Testsieger für Auszubildende (2025)

Das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) sowie das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) haben Berufs­unfähigkeits­versicherungen umfassend getestet. Laut IVFP eignen sich vor allem die LV 1871, die Swiss Life und die Europa für Auszubildende und werden in allen Teilbereichen mit der Bestnote „exzellent“ bewertet. Beim DFSI erreicht die Ergo die höchste Prozentzahl in der Gesamtbewertung.

Das IVFP-Rating 2023

Das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) untersucht in regelmäßigen Abständen unterschiedliche Berufs­unfähigkeits­versicherer und ihre Tarife. Dabei wird unter anderem ein besonderer Fokus darauf gelegt, ob die getesteten Tarife sich für die Berufsgruppe der Auszubildenden eignen. Auch im Jahr 2023 wurden insgesamt 57 Tarife von 48 Berufs­unfähigkeits­versicherern in den Teilbereichen Unternehmensqualität, Rendite, Flexibilität und Transparenz unter die Lupe genommen und anhand von über 100 Kriterien bewertet.

Für Auszubildende ist vor allem der Teilbereich Flexibilität besonders wichtig, da sie am Anfang ihrer beruflichen Laufbahn stehen und sich ihre beruflichen und finanziellen Verhältnisse in kurzer Zeit stark ändern können. Der Versicherungsschutz sollte daher problemlos an veränderte Lebensumstände anzupassen sein, wie zum Beispiel eine Erhöhung des Einkommens. Im Folgenden sehen Sie daher alle Berufs­unfähigkeits­versicherungen, die sowohl in der Gesamtnote als auch im Teilbereich Flexibilität mit „exzellent“ ausgezeichnet werden.

Testsieger Auszubildende

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	Anbieter	Tarif	Unter­nehmen	Rendite	Flexi­bilität	Trans­parenz	Gesamt­note
	Alte Leipziger	SecurAL	Sehr gut	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent
	Baloise	Berufs­unfähigkeitsVersicherung	Sehr gut	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent
	Continentale	PremiumBU	Sehr gut	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent
	Ergo	Ergo BU	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Gut	Exzellent
	Europa	Europa Berufs­unfähigkeits­versicherung	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent
	Gothaer	Berufs­unfähigkeits­versicherung Premium (mit AU)	Sehr gut	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent
	Hannoversche	Berufs­unfähigkeits­versicherung Plus	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent
	LV 1871	Golden BU	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent
	Stuttgarter	BU Plus	Sehr gut	Exzellent	Exzellent	Gut	Exzellent
	Swiss Life	Swiss Life SBU	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent
	Volkswohl Bund	SBU Selbstständige Berufs­unfähigkeits­versicherung	Sehr gut	Exzellent	Exzellent	Sehr gut	Exzellent
	Zurich	Berufs­unfähigkeits-Schutzbrief BU26	Sehr gut	Exzellent	Exzellent	Exzellent	Exzellent

Das DFSI-Rating 2020

Das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) hat im Jahr 2020 Berufs­unfähigkeits­versicherungen unter anderem mit Blick darauf untersucht, ob sich ihr Versicherungsschutz für das Berufsbild des Auszubildenden eignet. Bewertet werden rund 60 Leistungsmerkmale wie beispielsweise die für alle Berufsgruppen gültigen Allgemeinen Versicherungs­bedingungen, aber auch Spezialklauseln für die jeweilige Berufsgruppe. Da Auszubildende oft ein begrenztes Budget haben, ist es für sie entscheidend, dass die Versicherungsprämien stabil und planbar sind, um die Versicherung langfristig finanzierbar zu halten.

Finden Sie hier alle Anbieter und ihre Tarife, die für den Modellkunden als Auszubildender die Gesamtbewertung „hervorragend“ erreichen.

Testsieger Modellkunde Auszubildender

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	Anbieter	Tarif	Tarifbedingungen	Prämien­bewertung	Finanz­stärke	Gesamt­bewertung
	Ergo	BU Komfort	Hervorragend	Hervorragend	1,00	Hervorragend
	Europa	E-BU bzw. selbständige BUe	Hervorragend	Sehr gut	1,00	Hervorragend
	Hannoversche	Tarif B1/B2	Sehr gut	Hervorragend	1,00	Hervorragend
	HDI	EGO Top	Hervorragend	Hervorragend	1,75	Hervorragend

Ausschnitt der Testsieger für Berufseinsteiger (2025)

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		Franke und Bornberg Ø	DFSI Ø	IVFP Ø	Finanztest Ø	ServiceValue EuroAtlas	Gesamt­wertung von 100
…	…	…	…	…	…	…	…
	Provinzial Rheinland	FFF+	–	–	–	Sehr gut	100
	LVM	–	–	–	–	Sehr gut	100
	Targo	–	–	–	–	–	100
…	…	…	…	…	…	…	…

Die ganze Tabelle und die aktuellen Testsieger der Berufs­unfähigkeits­versicherung sowie die Empfehlungen unserer Experten finden Sie hier:

Alle Berufs­unfähigkeits­versicherer im Test (2025)

Darauf sollten junge Leute beim Tarifvergleich achten

Die Berufs­unfähigkeits­versicherung, die junge Leute während ihrer Ausbildung abschließen, wird diese in vielen Fällen bis zur Rente begleiten. Entsprechend wichtig ist es, einen guten Tarif zu wählen und Fehler beim Abschluss zu vermeiden, die Sie im schlimmsten Fall die Leistung im Schadensfall kosten können. Während sich viele Versicherungen bequem und risikofrei per Online-Rechner abschließen lassen, empfehlen wir Ihnen im Fall der Berufs­unfähigkeits­versicherung, sich professionell beraten und beim Abschluss unterstützen zu lassen.

So läuft eine Beratung bei uns ab

Die wichtigsten Klauseln für Auszubildende

• Keine abstrakte Verweisung
• Nach­versicherungsgarantie
• Versicherungsschutz auch für die Ausbildung
• Beitragsdynamik
• Ausreichend hohe Berufs­unfähigkeitsrente

Das sollten Sie beim Antrag beachten

• Vorbereitung auf die Risikoprüfung
  Es ist entscheidend, dass Sie bei der Gesundheitsprüfung korrekte und vollständige Antworten geben. Lassen Sie sich zu diesem Zweck am besten Ihre Krankenakten zeigen, um sicherzugehen, dass diese mit Ihren Angaben übereinstimmen. Eine sogenannte Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht kann Sie Ihre Berufs­unfähigkeitsrente kosten. Auch, was Ihre Arbeit und gefährliche Hobbys betrifft, müssen Sie zutreffende Angaben machen.
• Risikovoranfrage nutzen
  Wenn Sie schwer versicherbare Vor­erkrankungen haben, ist eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll. Dabei fragt ein Versicherungs­makler für Sie ab, ob und zu welchen Konditionen verschiedene Versicherer Ihnen eine Berufs­unfähigkeits­versicherung anbieten würden.
• Nutzen von Startertarifen abwägen
  Es gibt bei der Berufs­unfähigkeits­versicherung spezielle Einsteigertarife, bei denen Sie in den ersten Jahren sehr wenig, später jedoch mehr zahlen. Rechnen Sie nach, ob Sie langfristig tatsächlich profitieren, bevor Sie sich dafür entscheiden.
• Berufs­unfähigkeits­versicherung und Altersvorsorge trennen
  Es gibt die Möglichkeit, eine Berufs­unfähigkeitsrente und eine Altersvorsorge in einem Vertrag zu kombinieren, aber separate Verträge sind in der Regel sinnvoller. Eine Beitragsbefreiung bei Berufs­unfähigkeit in der Altersvorsorge hingegen ist eine sinnvolle Form der Berufs­unfähigkeitszusatz­versicherung.

Die besten Anbieter für junge Erwachsene

Unsere erfahrenen Experten der Berufs­unfähigkeits­versicherung haben bereits zahlreiche Studierende und Auszubildende versichert und dabei Erfahrungen mit einer Vielzahl von Versicherern gemacht. Besonders empfehlen können wir Ihnen beispielsweise:

• Continentale
• Alte Leipziger
• Baloise

Welche Anbieter infrage kommen, hängt allerdings immer auch von Ihrem Ausbildungsberuf ab. Nutzen Sie gern unser kostenfreies Formular für einen kostenfreien, auf Sie angepassten Versicherungsvergleich.

Experten-Tipp 1:
Lohnen sich Tarife mit reduzierten Anfangsbeiträgen?

„Für junge Leute bieten einige Versicherer Tarife an, die zunächst sehr niedrige Beiträge haben, aber später deutlich teurer werden. Das kann zunächst attraktiv aussehen, weil viele Auszubildende erst einmal nur ein niedriges Einkommen haben und dann später mehr verdienen. Aber sie sollten auch wirklich sicher sein, dass sie die höheren Beiträge später bezahlen können. Auch kann es sein, dass sie in einem solchen Tarif über die gesamte Versicherungsdauer mehr zahlen, als sie es bei einem Tarif mit konstanten Beiträgen würden. Aus diesem Grund empfiehlt sich ein sorgfältiger Tarifvergleich.“

Achim Wehrmann

Berater

Experten-Tipp 2:
Spätere Bessereinstufung möglich

„Manche Versicherungen für Berufsanfänger sehen vor, dass man beim Wechsel in einen weniger gefährlichen Beruf ohne erneute Gesundheitsprüfung prüfen lassen kann, ob das gesunkene Risiko der Berufs­unfähigkeit zu niedrigeren Beiträgen führt. Eine solche Überprüfung nach einem Berufswechsel kann sich nur zum Vorteil des Versicherten auswirken. Die meisten Versicherer verzichten auf eine Meldepflicht beim Berufswechsel, aber lesen Sie die Versicherungs­bedingungen zu diesem Thema genau.“

Achim Wehrmann

Berater

Experten-Tipp 3:
Berufs­unfähigkeit durch plötzlich auftretende Allergien

„Plötzlich auftretende Allergien können in bestimmten Berufen schnell zur Berufs­unfähigkeit führen. Ein typisches Beispiel sind Bäckereilehrlinge, die eine Mehlallergie entwickeln, oder Maler und Lackierer, die auf Farben und Lösungsmittel reagieren. In solchen Fällen ist eine Weiterarbeit oft unmöglich und eine Umschulung wird notwendig. Gerade bei jungen Berufstätigen wird das Risiko einer Berufs­unfähigkeit häufig unterschätzt. Wer frühzeitig eine Berufs­unfähigkeits­versicherung abschließt, stellt sicher, dass er im Fall einer plötzlichen gesundheitlichen Einschränkung finanziell abgesichert ist.

Marc Björn Wolter

Berater

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