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Was eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Auszubildende kostet, wieso sie sinnvoll ist und was ein guter Tarif haben sollte.
Inhalt dieser SeiteDas macht eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung für Auszubildende aus
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Azubis sinnvoll?
Auch wenn etwa jede vierte Person im Lauf ihres Lebens berufsunfähig wird, tritt nur ein verhältnismäßig kleiner Anteil der Fälle von Berufsunfähigkeit bei jungen Erwachsenen auf. Trotzdem lohnt es sich für Auszubildende, sich frühzeitig um eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu kümmern. So versichern sie sich gegen das nie ganz auszuschließende Risiko, noch während der Ausbildung berufsunfähig zu werden. Und nehmen, falls ihr Gesundheitszustand gut ist, die Vorteile mit, die junge Menschen ohne Vorerkrankungen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung haben.
Staatliche Leistungen sind viel zu niedrig
Azubis sind ab dem ersten Tag ihrer Berufsausbildung gegen eine Erwerbsunfähigkeit wegen eines Arbeitsunfalls oder einer Berufskrankheit abgesichert. Ab dem zweiten Jahr der Beitragszahlung zur gesetzlichen Rentenversicherung greift dieser Schutz auch bei Erkrankungen und Freizeitunfällen. Dabei wird die gesetzliche Erwerbsminderungsrente aufgrund der Beiträge berechnet, die sie ohne den Eintritt einer vollen oder teilweisen Erwerbsunfähigkeit in die Rentenkassen zahlen könnten. Die durchschnittliche Erwerbsminderungsrente fällt jedoch recht niedrig aus.
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Welche Anbieter sind für junge Erwachsene besonders empfehlenswert?
Welche Anbieter infrage kommen, hängt essentiell immer auch von Ihrem Ausbildungsberuf ab. Unsere erfahrenen Experten der Berufsunfähigkeitsversicherung haben bereits zahlreiche Studierende und Auszubildende versichert und dabei Erfahrungen mit einer Vielzahl von Versicherern gemacht. Besonders empfehlen können wir Ihnen beispielsweise:
Das leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung für Auszubildende
Monatliche Berufsunfähigkeitsrente
Im Leistungsfall zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung eine monatliche Rente. Diese sollte hoch genug sein, um nicht nur die Lebenserhaltungskosten im Fall einer Berufsunfähigkeit zu decken, sondern auch das Ansparen einer Altersvorsorge zu ermöglichen. Die Rente sollte mindestens 1.000 Euro pro Monat betragen.
Versicherungen setzen in der Regel Höchstgrenzen für die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente. Bei bereits berufstätigen Menschen sind das meist 60 bis 75 Prozent des letzten Bruttoverdienstes, für Auszubildende ist es entweder eine feste Summe oder eine Summe, die sich am durchschnittlichen Einkommen im Zielberuf der Ausbildung orientiert.
Wann leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt die Berufsunfähigkeitsrente aus, wenn eine mindestens 50-prozentige Berufsunfähigkeit vorliegt. Bei einigen Tarifen für Auszubildende gelten besondere Bedingungen, zum Beispiel, dass die Versicherung nur zahlt, wenn man während der Ausbildung nicht nur berufs-, sondern auch erwerbsunfähig wird. Erwerbsunfähigkeit bedeutet, dass man gar keinem Beruf für mehr als einige Stunden pro Woche nachgehen kann.
Ausbildungsunfähigkeit mitversichern
Besser ist eine Versicherung, in der auch die Ausbildungstätigkeit versichert ist. In diesem Fall gelten Azubis als berufsunfähig, wenn sie ihre Ausbildung nicht beenden oder nicht im angestrebten Beruf arbeiten können. Ist nämlich nur der Zielberuf versichert, gibt es viel Konfliktpotenzial bei der Frage, ob eine Berufsunfähigkeit vorliegt, da Versicherung und Versicherungsnehmer verschiedene Vorstellungen über die Anforderungen des Berufs haben können oder eine Ausbildungsunfähigkeit nicht versichert ist.
Kann man die Berufsunfähigkeitsrente später erhöhen?
Es gibt mehrere Konditionen, die eine spätere Erhöhung der Berufsunfähigkeitsrente ermöglichen. Bei einer Beitragsdynamik steigen die Beiträge, aber auch die zugesicherte Rente kontinuierlich, um die Inflation auszugleichen. Eine Nachversicherungsgarantie ermöglicht es, zu bestimmten wichtigen Zeitpunkten (Eintritt ins Berufsleben, Heirat oder ähnliches) die Versicherungssumme ohne eine erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. So können Beiträge und Versicherungssumme angepasst werden, wenn der Absicherungsbedarf, aber auch die finanziellen Spielräume wachsen.
Lohnen sich Tarife mit reduzierten Anfangsbeiträgen?
Für junge Leute bieten einige Versicherer Tarife an, die zunächst sehr niedrige Beiträge haben, aber später deutlich teurer werden. Das kann zunächst attraktiv aussehen, weil viele Auszubildende erst einmal nur ein niedriges Einkommen haben und dann später mehr verdienen. Aber sie sollten auch wirklich sicher sein, dass sie die höheren Beiträge später bezahlen können. Auch kann es sein, dass sie in einem solchen Tarif über die gesamte Versicherungsdauer mehr zahlen, als sie es bei einem Tarif mit konstanten Beiträgen würden. Aus diesem Grund empfiehlt sich ein sorgfältiger Tarifvergleich.
Spätere Bessereinstufung möglich
Manche Versicherungen für Berufsanfänger sehen vor, dass man beim Wechsel in einen weniger gefährlichen Beruf ohne erneute Gesundheitsprüfung prüfen lassen kann, ob das gesunkene Risiko der Berufsunfähigkeit zu niedrigeren Beiträgen führt. Eine solche Überprüfung nach einem Berufswechsel kann sich nur zum Vorteil des Versicherten auswirken. Die meisten Versicherer verzichten auf eine Meldepflicht beim Berufswechsel, aber lesen Sie die Versicherungsbedingungen zu diesem Thema genau.
Schlechtere Konditionen bei hohem Berufsunfähigkeitsrisiko
Wer bestimmte Vorerkrankungen mitbringt, sich für einen körperlich und psychisch sehr anspruchsvollen Beruf ausbilden lässt oder risikoreiche Hobbys hat, muss mit höheren Beiträgen, einer Ablehnung oder aber Risikoausschlüssen rechnen. Letzteres bedeutet, dass eine Berufsunfähigkeit aufgrund bestimmter Ursachen nicht versichert ist. Wir beraten Sie gerne dazu, wie Sie sich trotz Vorerkrankungen versichern können oder welche Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung es gegebenenfalls gibt.
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Das kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Auszubildende
Kostenbeispiel: Das zahlt unser Kunde Herr F.
- Eintrittsalter: 16 Jahre
- Azubi als Mechatroniker
- Tarif: SBU der Condor in Tarifvariante Comfort
- Vertragslaufzeit: 51 Jahre
- Monatliche Berufsunfähigkeitsrente: 1.000 €
- Keine Dynamikvereinbarung
- Keine Vorerkrankungen
- Beitrag pro Monat: 54,29 €
Kostenfaktoren
Die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung hängen von mehreren Faktoren ab. Da sind zum einen die Leistungen der Versicherung, zum Beispiel die Höhe der vereinbarten Berufsunfähigkeitsrente oder die Vereinbarung einer Beitragsdynamik. Zum anderen hängt die Höhe der monatlichen Prämie auch vom Versicherten selbst ab. Ältere Menschen oder Menschen mit Vorerkrankungen müssen in der Regel mehr zahlen. Das gilt auch für andere Risikofaktoren wie gefährliche Hobbys. Die Kostenvorteile, die Azubis durch einen frühzeitigen Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung haben, bleiben ihnen bis zum Ende ihrer Arbeitszeit erhalten. Wie sich die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung genau zusammensetzen, erfahren Sie hier:
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Es kommt auch auf die Tätigkeit an
Ein Kostenfaktor ist auch der angestrebte Beruf des zu versichernden Auszubildenden: Wer zum Beispiel einen kaufmännischen Beruf anstrebt, muss weniger bezahlen als ein Auszubildender, dessen spätere Arbeit mit hohen physischen und psychischen Belastungen verbunden ist und entsprechend mit einem höheren Berufsunfähigkeitsrisiko einhergeht.
Was kostet Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
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Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Auszubildende im Test (2023)
Das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) analysiert regelmäßig die Tarife der Berufsunfähigkeitsversicherung im Hinblick darauf, wie gut sie für bestimmte Kundengruppen, darunter auch Berufsanfänger, geeignet sind. Dabei werden zusätzlich zu den drei Teilbereichen, aus denen sich das Gesamtergebnis zusammmensetzt, die Gestaltung der konkreten Verweisung, von Nachversicherungsgarantien und weiteren Besonderheiten für Berufsanfänger berücksichtigt (Quelle).
Die Testsieger für Auszubildende (DFSI-Test 2020)
IVFP-Test 2021: Beste Berufsunfähigkeitsversicherung für Azubis
2021 veröffentlichte auch das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) ein Rating zu selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherungen. Zu den sechs verschiedenen Berufsgruppen, für die die Tarife bewertet wurden, gehören auch Azubis. In die Gesamtbewertung fließen vier Teilergebnisse ein (Quelle).
Testsieger für Azubis (Auswahl)
Weitere aktuelle Testberichte und Testsieger der Berufsunfähigkeitsversicherung finden Sie hier:
Alle Testsieger der Berufsunfähigkeitsversicherung (2023)
Berufsunfähigkeitsversicherung im Vergleich: Das sollten Auszubildende beachten
Darauf sollten junge Leute achten
Für Auszubildende ist es wichtig, eine zuverlässige und flexible Berufsunfähigkeitsversicherung zu wählen. Immerhin wird diese Versicherung sie bis zur Rente oder bis kurz davor begleiten. Wichtig sind unter anderem die folgenden Punkte:
Mehr Informationen zu Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung, zu Gesundheitsfragen und wichtigen Klauseln und Regelungen finden Sie auf unseren Seiten speziell zu diesen Themen. Wir beraten Sie auch gerne persönlich oder Sie nutzen unser kostenfreies Formular.
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Fazit
Da Auszubildende durch die gesetzliche Rentenversicherung nicht ausreichend gegen das Risiko einer Berufsunfähigkeit abgesichert sind, sollten sie nach Möglichkeit eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Junge Erwachsene können sich hier oft besonders günstig versichern. Achten Sie darauf, dass Sie bereits während der Ausbildung umfassend versichert sind und dass Sie Ihre Versicherung mittels einer Nachversicherungsgarantie später noch anpassen können.
Die häufigsten Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Auszubildende
Ist die Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig für die Ausbildung?
Da Auszubildende nur sehr eingeschränkt Anspruch auf eine staatliche Erwerbsminderungsrente haben, ist die Berufsunfähigkeitsversicherung eine wichtige Absicherung für sie. Auszubildende profitieren auch oft von den besonders günstigen Konditionen für junge Menschen ohne Vorerkrankungen.
Was passiert, wenn man während der Ausbildung berufsunfähig wird?
Werden junge Erwachsene im ersten Jahr der Ausbildung berufsunfähig, gibt es nur dann eine Erwerbsminderungrente, wenn man wegen einer Berufskrankheit oder einem Arbeitsunfall erwerbsgemindert ist. Erst im zweiten Jahr kommen auch andere Erkrankungen und Unfälle hinzu.
Falls sie aus gesundheitlichen Gründen nicht die Ausbildung beenden oder im ursprünglich angestrebten Beruf arbeiten können, profitieren Auszubildende stark von einer Berufsunfähigkeitsversicherung, die ihnen bei ausreichend ausgeprägter Berufsunfähigkeit eine vereinbarte Rente zahlt. Ob die Berufsunfähigkeitsversicherung sie auf andere mögliche Berufe verweisen kann, hängt von den genauen Regelungen zur abstrakten oder konkreten Verweisung in den Versicherungsbedingungen ab. Achten Sie also darauf, dass Ihr Vertrag keine abstrakte Verweisung vorsieht. In einer guten Berufsunfähigkeitsversicherung sind sowohl der angestrebte Beruf als auch die Ausbildung versichert.
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll oder nicht?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist für alle Menschen sinnvoll, die für Ihren Lebensunterhalt auf ihre Arbeitskraft angewiesen sind – das gilt also für die meisten Angestellten, Selbständigen und Auszubildenden. Wer ein ausreichend großes Vermögen hat oder schon in Rente ist, braucht diese Versicherung hingegen nicht.
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