Rechtsschutz­versicherung für Selbständige und Freiberufler: Was gilt?

Rechtsschutz­­versicherung: Was sie zahlt, was sie kostet, wer gut ist

Berufsgruppen

Freiberufler und Selbständige

Welcher Rechtsschutz deckt welchen Streit?

Eine Rechtsschutz­versicherung ist aus Bausteinen aufgebaut. Nach den Musterbedingungen des GDV schließt der Privat-Rechtsschutz jede gewerbliche, freiberufliche oder sonstige selbständige Tätigkeit aus, der Berufs-Rechtsschutz gilt nur für Angestellte und Beamte (Quelle: GDV, ARB 2021). Die Tabelle zeigt die Folgen.

Den Rechtsschutz für Ihren Betrieb erklären wir ausführlich im Ratgeber zur Firmen­rechtsschutz­versicherung. Was der private Teil leistet, steht auf der Seite zur Rechtsschutz­versicherung. Wer auf Nummer sicher gehen möchte, versichert beide Bereiche, in zwei Verträgen oder in einer Kombination.

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Risiko von Freiberuflern und Selbständigen

Selbständige haben mehr Gegenüber als Angestellte und damit mehr Anlässe für einen Streit. Für jeden davon ist ein anderer Teil des Vertrags zuständig. Den Streit um Schadenersatz, den ein Kunde von Ihnen fordert, übernimmt allerdings keine Rechtsschutz­versicherung: Diese Abwehr ist nach den Musterbedingungen ausgeschlossen und Aufgabe der Berufs- oder Betriebs­haftpflicht.

Auftraggeber und Kunden

Offene Rechnungen, mangelhafte Abnahme, gekündigte Verträge, je nach Tarif über den Vertrags-Rechtsschutz.

Eigene Angestellte

Kündigung, Abmahnung oder Zeugnis über den Arbeits-Rechtsschutz als Arbeitgeber.

Vermieter der Büroräume

Streit um Miete, Nebenkosten oder Mängel, je nach Tarif über einen eigenen Baustein.

Behörden und Berufsgenossenschaft

Streit vor dem Sozialgericht nach den Musterbedingungen erst ab der Klage, vor dem Finanzgericht im Firmenbaustein gar nicht.

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Das Einkommen ist entscheidend

Je mehr Geld bei Ihren Geschäften im Spiel ist, desto höher ist der Streitwert und desto teurer der Streit. Die Gebühren von Anwalt und Gericht richten sich nach dem Streitwert: Eine volle Anwaltsgebühr beträgt bei 1.000 Euro Streitwert 93 Euro, bei 10.000 Euro 652 Euro und bei 50.000 Euro 1.357 Euro (Quelle: RVG, Anlage 2). Achten Sie deshalb auf eine ausreichende Versicherungssumme je Fall.

Berufs­rechtsschutz für Selbständige

Einen Berufs-Rechtsschutz im engeren Sinn gibt es für Selbständige nicht. Der Berufsbaustein deckt nach den Musterbedingungen nur nichtselbständige Arbeit, zum Beispiel als Arbeitnehmer, Beamter oder Richter. Für die eigene Firma oder freiberufliche Praxis ist der Rechtsschutz für Selbständige und Firmen zuständig. Ihr Privatleben sichern Sie zusätzlich mit Privat-, Verkehrs- und Wohnungs-Rechtsschutz ab.

Die Musterbedingungen des GDV kennen dafür neben den Einzelbausteinen eine Gesamtkombination für Privat und Firma. Ob ein Kombitarif oder zwei getrennte Verträge besser passen, hängt von Ihrem Betrieb und Ihrer Familie ab. Wichtig ist, dass zwischen beruflicher und privater Seite keine Lücke bleibt.

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Vertrags­rechtsschutz für Selbständige

Für die meisten Selbständigen ist der Streit mit Kunden und Lieferanten das größte Risiko: eine offene Rechnung, eine bestrittene Leistung, ein gekündigter Auftrag. Ob Ihr Tarif dafür zahlt, regelt er selbst. Im Privat-Rechtsschutz ist der Vertrags-Rechtsschutz enthalten, aber nur für private Verträge. Prüfen Sie im Firmentarif ausdrücklich, ob Verträge aus Ihrer Tätigkeit versichert sind.

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Steuer-Rechtsschutz für Selbständige

Einen Steuer-Rechtsschutz enthält der Baustein für Selbständige und Firmen nach den Musterbedingungen nicht. Auch im Privat-Rechtsschutz gilt er erst ab dem Verfahren vor dem Finanzgericht, der Einspruch beim Finanzamt ist nicht versichert. Kein Schutz besteht außerdem, wenn die Grundlagen der Steuerfestsetzung vor Vertragsbeginn liegen.

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Rechtsschutz als Arbeitgeber

Wer als Selbständiger Angestellte beschäftigt, sollte den Arbeits-Rechtsschutz als Arbeitgeber mitversichern. Mitarbeiter können vor dem Arbeitsgericht klagen, etwa gegen eine Abmahnung oder Kündigung. In erster Instanz trägt jede Seite ihren Anwalt selbst, auch wer gewinnt (Quelle: ArbGG § 12a). Ohne Versicherung zahlen Sie Ihren Anwalt also immer.

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Straf­rechtsschutz für Selbständige

Der normale Straf-Rechtsschutz zahlt, wenn Ihnen ein Vergehen vorgeworfen wird, das auch fahrlässig strafbar ist, etwa eine fahrlässige Körper­verletzung bei einem Auftrag. Für Vorwürfe, die nur vorsätzlich begangen werden können, zahlt er nicht, egal ob der Vorwurf berechtigt ist. Diese Lücke schließt ein Spezial-Straf-Rechtsschutz, den einzelne Versicherer als eigenes Produkt anbieten.

Rechtsschutz für Gründer

Wer gründet, schließt Verträge, bevor die erste Rechnung geschrieben ist: Mietvertrag, Leasing, Einkauf. Gerade diese Phase ist im Privat-Rechtsschutz nicht versichert. Schließen Sie den Firmen­rechtsschutz deshalb mit dem ersten konkreten Schritt ab. Bedenken Sie die Wartezeit von drei Monaten, die in den meisten Bereichen ab Vertragsbeginn läuft.

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Nebenberuflich selbständig

Arbeiten Sie angestellt und daneben selbständig, deckt Ihr Berufs-Rechtsschutz die Nebentätigkeit nach den Musterbedingungen nicht. Einige Tarife schließen sie ein: die ARAG im Berufsbaustein bis zur Kleinunternehmergrenze, die Roland ab dem Tarif Komfort. Wächst die Nebentätigkeit darüber hinaus, brauchen Sie einen eigenen Rechtsschutz für Selbständige.

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Mit Experten zum passenden Rechtsschutz

Manche Tätigkeiten lassen sich mit gängigen Tarifen schwer absichern. Für Künstler gibt es einen eigenen Rechtsschutz, den wir im Ratgeber Rechtsschutz für Künstler erklären. Geschäftsführer einer GmbH sind keine Selbständigen im Sinne des Firmenbausteins, ihr Anstellungsvertrag ist in den Musterbedingungen ausgeschlossen, mehr unter Rechtsschutz für Geschäftsführer.

Auch IT-Freiberufler, Berater oder selbständige Handelsvertreter brauchen den Rechtsschutz für Selbständige, ihr Risiko liegt meist im Vertragsrecht mit den Auftraggebern. Ärzte und Anwälte finden ihre Besonderheiten in den Ratgebern Rechtsschutz für Ärzte und Rechtsschutz für Anwälte.

Rechenbeispiel: Was ein Rechtsstreit Selbständige kostet

Die Beispiele sind Rechnungen unserer Redaktion nach den Gebührentabellen, die seit dem 01.06.2025 gelten, mit Umsatzsteuer und ohne Gutachter. Seit 2026 sind die Amtsgerichte für Streitwerte bis 10.000 Euro zuständig, dort besteht kein Anwaltszwang (Quelle: GVG § 23).

Die Selbst­beteiligung senkt bei Rechtsschutztarifen den Beitrag deutlich, sie wird je Versicherungsfall abgezogen. Wichtiger als der Preis ist der Leistungsumfang: Ein günstiger Tarif ohne Vertrags-Rechtsschutz hilft im häufigsten Streit eines Selbständigen nicht.

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Kosten von der Steuer absetzen

Den Beitrag für den Rechtsschutz Ihrer selbständigen Tätigkeit setzen Sie als Betriebsausgabe ab (Quelle: EStG § 4). Haben Sie einen Kombitarif mit privaten Bausteinen, zählt nur der betriebliche Anteil, den der Versicherer bescheinigt. Ihre private Rechtsschutz­versicherung ist nicht absetzbar. Mehr dazu im Ratgeber zur Rechtsschutz­versicherung in der Steuererklärung.

Rechtsschutz­versicherung ohne Wartezeit für Selbständige

Nach den Musterbedingungen beginnt der Schutz in den meisten Bereichen erst drei Monate nach Vertragsbeginn, etwa für Streit mit Auftraggebern, Mitarbeitern oder Vermieter. Ohne Wartezeit gelten Schadenersatz-, Disziplinar- und Standes-, Straf- und Ordnungswidrigkeiten-Rechtsschutz. Maßgeblich ist der erste Verstoß: Liegt er vor Vertragsbeginn oder in der Wartezeit, zahlt der Versicherer nicht.

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Sofort-Rechtsschutz für Selbständige: Was gilt?

Mit rückwirkendem Schutz für einen schon laufenden gewerblichen Streit sollten Sie nicht rechnen. Die Soforthilfe der ARAG für einen zurückliegenden Fall schließt gewerbliche Angelegenheiten ausdrücklich aus. Für private Streitfälle erklärt der Ratgeber zur Rechtsschutz­versicherung ohne Wartezeit die engen Möglichkeiten.

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Rechtsschutz für Selbständige und Freiberufler im Test

Tests speziell für Selbständige gibt es nicht. Für Ihren Betrieb finden Sie die Ergebnisse im Firmen­rechtsschutz Test. Für den privaten Teil liegt in unserer Gesamtauswertung für Singles aus Franke und Bornberg, ServiceValue und BaFin die Lippische mit 93 von 100 Punkten vorn, vor der Provinzial und der Provinzial Nord Brandkasse mit je 91, mehr im Rechtsschutz­versicherung Test.

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Diese Fehler sollten Selbständige vermeiden

Die meisten Probleme entstehen vor dem ersten Fall, beim Abschluss oder in der Gründungsphase. Holen Sie vor jedem Anwaltsauftrag die Deckungszusage ein und wahren Sie Fristen trotzdem. Diese Fehler kommen häufig vor:

• Sich auf den Privat-Rechtsschutz verlassen, obwohl er die selbständige Tätigkeit ausschließt
• Erst abschließen, wenn sich der Streit mit dem Auftraggeber schon abzeichnet
• Die Tätigkeit im Antrag zu allgemein beschreiben
• Nicht prüfen, ob Verträge mit Kunden und Lieferanten versichert sind
• Den Rechtsschutz für die Abwehr von Schadenersatz­forderungen halten, das ist Sache der Haftpflicht

Ist eine Rechtsschutz­versicherung für Selbständige sinnvoll?

Für die meisten Selbständigen ja. Schon eine verlorene Klage um eine offene Rechnung über 8.000 Euro kostet in erster Instanz rund 3.900 Euro für beide Anwälte und das Gericht. Wichtig ist der richtige Vertrag: ein Rechtsschutz für Selbständige, denn der private Rechtsschutz gilt für die selbständige Tätigkeit nicht.

Gilt mein Privat-Rechtsschutz auch für meine selbständige Tätigkeit?

Nein. Nach den Musterbedingungen schließt der Privat-Rechtsschutz jede gewerbliche, freiberufliche oder sonstige selbständige Tätigkeit aus, auch eine geplante, sobald Sie konkrete Vorbereitungen treffen. Für die Tätigkeit brauchen Sie einen Firmen­rechtsschutz, der sie im Versicherungsschein beschreibt.

Gibt es einen Berufs­rechtsschutz für Selbständige?

Nicht im engeren Sinn. Der Berufs-Rechtsschutz gilt nach den Musterbedingungen nur für nichtselbständige Arbeit, also für Angestellte, Beamte und Richter. Selbständige brauchen den Rechtsschutz für Selbständige und Firmen und für das Privatleben zusätzlich Privat-, Verkehrs- und Wohnungs-Rechtsschutz.

Ist Vertragsrecht für Selbständige versichert?

Nur, wenn Ihr Tarif es einschließt. Im Privat-Rechtsschutz ist der Vertrags-Rechtsschutz für private Verträge enthalten, für Verträge aus der selbständigen Tätigkeit nicht. Prüfen Sie im Firmentarif ausdrücklich, ob Streit mit Kunden und Lieferanten versichert ist, denn das ist für die meisten Selbständigen das größte Risiko.

Gibt es Steuer-Rechtsschutz für Selbständige?

Im Baustein für Selbständige und Firmen nach den Musterbedingungen nicht. Im Privat-Rechtsschutz gilt der Steuer-Rechtsschutz erst ab dem Verfahren vor dem Finanzgericht, und nicht, wenn die Grundlagen der Steuerfestsetzung vor Vertragsbeginn liegen. Den Einspruch beim Finanzamt zahlt keine Variante.

Gibt es eine Rechtsschutz­versicherung für Selbständige ohne Wartezeit?

Teilweise. Nach den Musterbedingungen gelten Schadenersatz-, Disziplinar- und Standes-, Straf- und Ordnungswidrigkeiten-Rechtsschutz ohne Wartezeit, alle anderen Bereiche nach drei Monaten. Mit rückwirkendem Schutz für einen schon laufenden gewerblichen Streit sollten Sie nicht rechnen, die ARAG-Soforthilfe schließt Gewerbe aus.

Was kostet eine Rechtsschutz­versicherung für Selbständige?

Das hängt von Ihrem Betrieb ab, Firmentarife werden mit den Daten des Betriebs berechnet. Ein Streit ohne Versicherung kostet dagegen schnell mehrere tausend Euro, bei einer offenen Rechnung über 8.000 Euro über zwei Instanzen 8.484,48 Euro.

Kann ich den Rechtsschutz als Betriebsausgabe absetzen?

Ja, den Beitrag für den Rechtsschutz Ihrer selbständigen Tätigkeit. Bei einem Kombitarif mit privaten Bausteinen zählt nur der betriebliche Anteil, den der Versicherer bescheinigt. Der private Rechtsschutz ist nicht absetzbar. Details im Ratgeber zur Steuererklärung.

Bin ich als Gründer schon vor dem ersten Auftrag versichert?

Im Privat-Rechtsschutz nicht, sobald Sie konkrete Vorbereitungen für die Selbständigkeit treffen. Schließen Sie den Firmen­rechtsschutz deshalb mit dem ersten konkreten Schritt ab, etwa vor dem Mietvertrag fürs Büro. Bedenken Sie die Wartezeit von drei Monaten, die in den meisten Bereichen gilt.

Bin ich nebenberuflich selbständig versichert?

Im Berufs-Rechtsschutz nach den Musterbedingungen nicht, er gilt nur für die angestellte Tätigkeit. Einige Tarife schließen eine selbständige Nebentätigkeit ein, die ARAG im Berufsbaustein bis zur Kleinunternehmergrenze, die Roland ab dem Tarif Komfort. Darüber hinaus brauchen Sie einen Rechtsschutz für Selbständige.

Zahlt die Rechtsschutz­versicherung, wenn ein Kunde Schadenersatz von mir fordert?

Nein. Die Abwehr von Schadenersatzansprüchen ist nach den Musterbedingungen ausgeschlossen, das übernimmt die Berufs- oder Betriebs­haftpflicht. Versichert ist dagegen, wenn Sie selbst Schadenersatz fordern, und je nach Tarif der Streit um Ihre Rechnung.

Rechtsschutz­versicherung: Was sie zahlt, was sie kostet, wer gut ist

Berufsgruppen

Freiberufler und Selbständige