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Das Wichtigste in Kürze
Das erwartet Sie hier
Was eine private Pflegeversicherung für Selbständige kostet, wieso sie sinnvoll ist und welche Formen der Absicherung es gibt.
Inhalt dieser Seite
Ist eine private Pflegezusatzversicherung für Selbständige sinnvoll?
Seit 2009 sind auch Selbständige und Freiberufler verpflichtet, eine Krankenversicherung abzuschließen. Daraus ergibt sich ebenfalls eine Versicherungspflicht in der gesetzlichen Pflegeversicherung. Diese bietet Selbständigen zwar eine Art Basisabsicherung im Pflegefall, allerdings deckt sie nur einen Teil der tatsächlich anfallenden Kosten. Die so entstehende Versorgungslücke müssen Selbständige im Ernstfall mit eigenen finanziellen Mitteln schließen.
Daher ist es für Sie als Selbständiger sinnvoll, eine private Pflegezusatzversicherung abzuschließen. Denn diese sorgt im Fall einer Pflegebedürftigkeit nicht nur für eine finanzielle Absicherung, sondern auch dafür, dass Sie Ihre Lebensqualität bestmöglich beibehalten können. Eine leistungsstarke private Pflegezusatzversicherung können Sie mit uns bereits ab 13 Euro im Monat abschließen.
Vorteile einer privaten Pflegezusatzversicherung für Selbständige
Mit uns zur passenden Pflegezusatzversicherung für Selbständige
Das Angebot an privaten Pflegeversicherungen ist umfangreich. Doch gerade hier ist es wichtig, dass Sie von Anfang an genau die Absicherung abschließen, die zu Ihren persönlichen Wünschen und Bedürfnissen passt. Unsere Experten unterstützen Sie gerne dabei, die ideale private Pflegezusatzversicherung zu finden. Kontaktieren Sie uns einfach direkt und lassen sich individuell beraten. Oder nutzen Sie unseren kostenfreien Rechner, um unkompliziert die Kosten Ihrer Versicherung zu berechnen.
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So funktioniert die gesetzlichen Pflegeversicherung für Selbständige
Beiträge zur gesetzlichen Pflegeversicherung für Selbständige
In den meisten Fällen können Sie als Selbständiger und Freiberufler selbst entscheiden, ob Sie eine freiwillig gesetzliche oder private Krankenversicherung abschließen. Die Form der Krankenversicherung entscheidet dann, wie Sie sich in der gesetzlichen Pflegeversicherung absichern müssen. Sind Sie freiwillig gesetzlich versichert, erfolgt die Pflegeversicherung in der sozialen Pflegeversicherung. Haben Sie eine private Krankenversicherung abgeschlossen, müssen Sie sich auch über eine private Pflegepflichtversicherung absichern. So soll sichergestellt werden, dass die Versorgung sowohl bei Krankheit als auch Pflegebedürftigkeit aus einer Hand kommt.
Sonderfall Künstlersozialkasse
Für einige Freiberufler wie beispielsweise Künstler und Publizisten besteht die Pflicht, sich in der Künstlersozialkasse abzusichern. Über diese erhalten sie unter anderem Zugang zur gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung. Zudem entlastet die Künstlersozialkasse ihre Mitglieder finanziell, indem sie den Arbeitgeberanteil sowohl zur Kranken- als auch Pflegeversicherung übernimmt.
Beiträge zur sozialen Pflegeversicherung
Für Selbständige und Freiberufler liegt der Beitragssatz zur sozialen Pflegeversicherung bei 3,4 Prozent des monatlichen Einkommens. Versicherungsnehmer ohne Kinder müssen zusätzlich einen Kinderlosenzuschlag von 0,6 Prozent zahlen, sodass ihr Beitragssatz insgesamt 4 Prozent des monatlichen Einkommens beträgt. Der zu zahlende Höchstbeitrag liegt im Jahr 2024 bei 175,96 Euro im Monat und berechnet sich auf Grundlage der Beitragsbemessungsgrenze (2024: 5.175 Euro monatlich). Grundsätzlich gelten also für Selbständige die gleichen Beitragssätze wie für Angestellte. Allerdings müssen sie die Beiträge komplett alleine tragen, da sie keinen Arbeitgeber haben, der sich mit einem Arbeitgeberanteil zur Hälfte beteiligt.
Darum gibt es den Kinderlosenzuschlag
Personen mit Kindern werden bei den Beitragssätzen zur sozialen Pflegeversicherung besser gestellt, da sie einen wichtigen Beitrag zur Funktionsfähigkeit des umlagefinanzierten Sozialversicherungssystems leisten. Dies wurde vom Bundesverfassungsgericht festgelegt. Ein weiterer Grund ist die hohe Wahrscheinlichkeit, dass kinderlose Personen im Pflegefall höhere Leistungen aus der Pflegeversicherung beziehen. Als Ausgleich für diese Belastung hat der Gesetzgeber den Kinderlosenzuschlag als zusätzlichen Beitrag beschlossen.
Beiträge zur privaten Pflegepflichtversicherung
Ähnlich wie in der privaten Krankenversicherung berechnen sich die Beiträge zur privaten Pflegepflichtversicherung nicht anhand des Einkommens, sondern werden für jeden Versicherungsnehmer individuell kalkuliert. Die genaue Beitragshöhe richtet sich dabei nach dem Alter und Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss. Allerdings gilt auch hier die Obergrenze von 175,96 Euro im Monat wie in der sozialen Pflegeversicherung. Selbständige und Freiberufler müssen diese Beiträge jedoch alleine zahlen, da sie keinen Zuschuss von ihrem Arbeitgeber erhalten können.
Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung für Selbständige
Grundsätzlich sind die Leistungen der sozialen und privaten Pflegepflichtversicherung gleich. Sie unterscheiden sich jedoch in der Art wie sie gewährt werden. Privat Versicherte müssen mit den Pflegekosten in Vorleistung gehen. Anschließend erhalten sie vom ambulanten Pflegedienst oder der betreuenden Pflegeeinrichtung einen Kostennachweis über die erbrachten Leistungen, der bei der privaten Pflegepflichtversicherung eingereicht werden muss. Diese erstattet dann einen Teil des Beitrags zurück. Im Gegensatz dazu werden in der sozialen Pflegeversicherung die Leistungen sofort erbracht beziehungsweise direkt mit dem Pflegedienst oder der Pflegeeinrichtung abgerechnet. Der gesetzlich Versicherte zahlt seinen Teil anschließend dazu.
Pflegegrad entscheidet über Leistungshöhe
Die Höhe der Leistungen aus der gesetzlichen Pflegeversicherung sind abhängig vom festgestellten Pflegegrad. Insgesamt wird zwischen fünf Pflegegraden unterschieden. Je höher der Pflegegrad, desto mehr Pflege und dementsprechend auch Leistungen erhält der Versicherte im Pflegefall.
Ambulante und stationäre Pflege
Der Ort, an dem die Pflege erfolgt, ist in weiterer Faktor, der über die Höhe der Leistungen aus der gesetzlichen Pflegeversicherung entscheidet. Dabei wird zwischen der häuslichen beziehungsweise ambulanten Pflege in den eigenen vier Wänden und der stationären Pflege in einer entsprechenden Pflegeeinrichtung unterschieden.
In der ambulanten Pflege hat der Pflegebedürftige die Wahl, ob er Pflegesachleistungen, Geldleistungen oder eine Kombination aus beidem beziehen möchte. Zudem besteht die Möglichkeit, dass sich die gesetzliche Pflegeversicherung an den Kosten beteiligt, wenn das Wohnumfeld baulich an die Pflegesituation angepasst werden muss. Im Falle einer stationären Pflege übernimmt die gesetzliche Pflegeversicherung nur einen Teil der monatlichen Kosten für die Pflegeleistungen im Pflegeheim. Die Kosten für die Unterbringung und Verpflegung muss der Versicherte aus eigener Tasche finanzieren.
Alle Details zu den Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung
Die gesetzliche Pflegeversicherung trägt nicht alle Kosten
Anders als bei der Krankenversicherung ist die gesetzliche Pflegeversicherung nicht darauf ausgelegt, alle tatsächlich anfallenden Pflegekosten abzudecken. Im Ernstfall leistet sie lediglich Zuschüsse. Einen großen Teil der Pflegekosten muss der Pflegebedürftige aus eigener Tasche zahlen. Mit einer privaten Pflegezusatzversicherung sind Sie dagegen finanziell abgesichert und können selbst entscheiden wie und wo Sie gepflegt werden möchten.
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Die drei Formen der privaten Pflegezusatzversicherung für Selbständige
Es gibt drei Formen der privaten Pflegeversicherung. Sie unterscheiden sich vor allem darin, auf welche Art die Pflegekosten übernommen werden und ob die Leistungen zweckgebunden sind oder Sie frei über diese verfügen können. Als Selbständiger können Sie für Ihre zusätzliche Absicherung frei zwischen den Varianten wählen. Wir empfehlen Ihnen, sich im Vorfeld ausführlich zu informieren, welche private Pflegezusatzversicherung am besten zu Ihrer persönlichen Situation passt. Lassen Sie sich dabei gerne von unseren Experten unterstützen.
Die Pflegetagegeldversicherung
Die Pflegetagegeldversicherung zahlt Ihnen im Pflegefall ein vorher vereinbartes Pflegetagegeld für jeden Tag, an dem Sie Pflege benötigen. Dabei ist es egal, ob Sie sich ambulant oder stationär pflegen lassen. In der Regel erhalten Sie die Leistungen bereits ab Pflegegrad 1 und können frei über diese verfügen – sie sind also nicht zweckgebunden. Die Höhe des Pflegetagegeldes können Sie je nach Anbieter und Tarif flexibel festlegen. Eine besondere Form der Pflegetagegeldversicherung ist der staatlich geförderte Pflege-Bahr. Versicherungsnehmer profitieren hier von einem jährlichen Zuschuss in Höhe von 60 Euro.
Die Pflegekostenversicherung
Bei der Pflegekostenversicherung gibt es zwei Formen der Absicherung. Entweder werden die Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung um einen vorher vereinbarten Prozentsatz aufgestockt oder die Restkosten werden zu einem bestimmten Prozentsatz übernommen. Die tatsächlich entstandenen Pflegekosten müssen Sie dabei durch eine Rechnung bei Ihrem Versicherer nachweisen. Die Leistungen sind also zweckgebunden und Sie können nicht frei über diese verfügen.
Die Pflegerentenversicherung
Mit der Pflegerentenversicherung erhalten Sie im Fall einer Pflegebedürftigkeit eine lebenslange monatliche Pflegerente, über die Sie frei verfügen können. Die Höhe der gewünschten Rente können Sie bei Vertragsabschluss individuell festlegen. Durch eine mögliche Überschussbeteiligung kann die Pflegerente auch höher als die garantierte Leistung ausfallen, da ein Teil der Beiträge als Sparanteil angelegt wird. Geleistet wird unabhängig von der Form der Pflege.
Experten-Tipp:
„Selbständige sollten sicher sein, dass sie sich die Beiträge langfristig leisten können. Bei Arbeitslosigkeit oder Auslandsaufenthalten lassen sich die Beiträge manchmal aussetzen. Wenn aber gar nicht mehr gezahlt werden kann, verliert man den Versicherungsschutz und hat womöglich jahrelang umsonst eingezahlt.“
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Kosten der privaten Pflegezusatzversicherung für Selbständige
In der privaten Pflegezusatzversicherung gilt der Grundsatz: je jünger Sie diese abschließen, desto geringer sind die monatlichen Beiträge. Über die genaue Höhe der Kosten kann jedoch keine pauschale Aussage getroffen werden. Denn die Beiträge werden für jeden Versicherungsnehmer individuell berechnet und sind unter anderem abhängig vom Alter und Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss.
Außerdem hat auch die Form der privaten Pflegezusatzversicherung sowie der gewünschte Leistungsumfang einen Einfluss auf die monatlichen Kosten. Daher empfehlen wir Ihnen, die Angebote mehrerer Anbieter miteinander zu vergleichen. Nutzen Sie gern unseren Rechner oder lassen Sie sich direkt von unseren mehrfach ausgezeichneten Experten beraten.
Was kostet Sie eine private Pflegeversicherung?
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Private Pflegeversicherung für Selbständige im Test
Wir haben für Sie aktuelle Testergebnisse zur privaten Pflegeversicherung zusammengefasst. Auch wenn es noch keine Tests zur Pflegeversicherung für Selbständige von unabhängigen Instituten gibt: Allgemeine Testberichte gelten ebenso für Selbständige und bieten Ihnen zusammen mit unseren Empfehlungen eine erste Orientierung bei der Wahl von Anbietern und Tarifen.
Ausschnitt der aktuellen Testsieger (2024)
| Produktangebot | Kundenberatung | Preis-Leistungs-Verhältnis | Gesamtwertung | |
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 | Gut | Gut | Sehr gut | Sehr gut |
 | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut |
 | Gut | Gut | Sehr gut | Sehr gut |
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Die ganze Tabelle und die aktuellen Testsieger der privaten Pflegeversicherung sowie die Empfehlungen unserer Experten finden Sie hier:
Alle Pflegeversicherer im Test (2024)
Private Pflegezusatzversicherung für Selbständige vergleichen: Darauf sollten Sie achten
Bei der Wahl der passenden privaten Pflegezusatzversicherung kommt es vor allem auf Ihre individuellen Wünsche und Bedürfnisse an. Überlegen Sie sich daher vor dem Abschluss genau, was Ihnen im Fall einer Pflegebedürftig wichtig ist. Dazu können Sie sich unter anderem folgende Fragen stellen:
- Auf welche Art möchte ich gepflegt werden?
- Wie groß wird meine voraussichtliche Versorgungslücke sein?
- Ab welchem Pflegegrad wünsche ich mir eine Absicherung?
- Sollen die Restkosten der Pflege übernommen werden oder möchte ich eine monatliche Zahlung, über die ich frei verfügen kann?
Lassen Sie sich gerne von unseren Experten der privaten Pflegezusatzversicherung dabei unterstützen, genau die Absicherung zu finden, die zu Ihrer persönlichen Situation passt. Mit ihrer langjährigen Erfahrung kennen Sie den Versicherungsmarkt genau und wissen, auf was Sie als Selbständiger bei der Wahl Ihrer privaten Pflegezusatzversicherung besonders achten sollten.
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