Pflege­versicherung für Selbständige: Beitrag 2026 und Zusatzschutz

Private Pflege­versicherung

Berufsgruppen

Selbständige

Die Pflege­versicherung der Selbständigen auf einen Blick

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Die Kranken­versicherung entscheidet über die Pflege­versicherung

Freiwillig gesetzlich Versicherte können sich auf Antrag zugunsten einer privaten Pflege­versicherung von der sozialen Pflege­versicherung befreien lassen. Das geht nur innerhalb von drei Monaten nach Beginn der Versicherungspflicht und ist unwiderruflich (Quelle: SGB XI § 22). Lassen Sie sich vorher ausrechnen, ob sich das für Sie dauerhaft lohnt.

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Sonderfall Künstlersozialkasse

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Privater Versicherungsschutz als Ergänzung

Beiträge zur sozialen Pflege­­versicherung

Für Selbständige gelten dieselben Beitragssätze wie für Angestellte, nur die Arbeitgeberhälfte fehlt. Beitragspflichtig ist Ihr Einkommen aus der selbständigen Tätigkeit, dazu weitere Einnahmen wie Mieten oder Kapitalerträge. Bei niedrigem Einkommen zahlen Sie einen Mindestbeitrag, oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 Euro im Monat steigt der Beitrag nicht weiter.

Die Werte hat unsere Redaktion mit den Beitragssätzen 2026 gerechnet. Den Mindestbeitrag von 47,46 Euro und den Höchstbeitrag von 209,26 Euro nennt das Bundesgesundheitsministerium, die Mindestbemessung liegt bei einem Neunzigstel der Bezugsgröße je Kalendertag. Zum Vergleich: Ein Angestellter mit Kind zahlt bei 4.000 Euro Gehalt nur 72 Euro selbst, den Rest trägt sein Arbeitgeber.

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Darum gibt es den Kinderlosenzuschlag

Ohne Kinder zahlen Sie ab Ablauf des Monats, in dem Sie 23 Jahre alt werden, einen Zuschlag von 0,6 Beitragssatzpunkten (Quelle: SGB XI § 55). Eltern zahlen weniger, weil sie mit der Erziehung zum Fortbestand der umlagefinanzierten Pflege­versicherung beitragen. Ab dem zweiten Kind unter 25 sinkt der Satz um je 0,25 Punkte.

Die Staffelung nach der Zahl der Kinder gibt es seit Juli 2023. Das Bundesverfassungsgericht hatte 2022 verlangt, den Erziehungsaufwand stärker zu berücksichtigen (Quelle: Bundesverfassungsgericht, Beschluss vom 7. April 2022). Wie Sie den Nachweis der Elternschaft erbringen, steht im Ratgeber für Kinderlose.

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Beiträge zur privaten Pflegepflicht­­versicherung

In der privaten Pflegepflicht­versicherung richtet sich der Beitrag nicht nach Ihrem Einkommen, sondern nach Alter und Gesundheitszustand beim Abschluss. Der Versicherer muss Sie aufnehmen und darf Vor­erkrankungen nicht ausschließen. Nach fünf Jahren Vor­versicherungszeit ist der Beitrag auf den Höchstbeitrag der sozialen Pflege­versicherung begrenzt, 2026 also auf 209,26 Euro im Monat (Quelle: SGB XI § 110).

Angestellte bekommen zur privaten Pflegepflicht­versicherung einen Arbeitgeberzuschuss von 2026 bis zu 104,63 Euro im Monat, höchstens die Hälfte ihres Beitrags (Quelle: SGB XI § 61). Als Selbständiger zahlen Sie den vollen Beitrag. Rechnen Sie das mit ein, wenn Sie die private gegen die gesetzliche Absicherung abwägen.

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Beiträge von der Steuer absetzen

Beiträge zur Pflegepflicht­versicherung sind als Sonderausgaben in voller Höhe abziehbar. Beiträge zu einer Pflegezusatz­versicherung zählen zu den sonstigen Vorsorgeaufwendungen: Selbständige ohne Zuschuss dürfen zusammen mit den Basisbeiträgen zur Kranken- und Pflege­versicherung bis 2.800 Euro im Jahr ansetzen (Quelle: EStG § 10). Meist schöpfen schon die Basisbeiträge diese Grenze aus, dann wirkt der Zusatzbeitrag steuerlich nicht.

Leistungen der gesetzlichen Pflege­­versicherung für Selbständige

Die Leistungen der sozialen und der privaten Pflegepflicht­versicherung sind gleich hoch, nur der Weg ist ein anderer. Gesetzlich Versicherte bekommen Sachleistungen, die der Pflegedienst direkt mit der Pflegekasse abrechnet. Privat Versicherte zahlen die Rechnung und bekommen die Pflegekosten erstattet, in derselben Höhe wie die Sachleistung (Quelle: SGB XI § 23).

Dazu kommen der Entlastungsbetrag von bis zu 131 Euro im Monat ab Pflegegrad 1, bis zu 4.180 Euro je Maßnahme für den Umbau der Wohnung und ab Pflegegrad 2 ein gemeinsamer Jahresbetrag von bis zu 3.539 Euro für Verhinderungs- und Kurzzeitpflege. Alle Beträge gelten 2026 unverändert. Mehr dazu im Ratgeber zur gesetzlichen Pflege­versicherung.

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Pflegegrad entscheidet über Leistungshöhe

Wie viel Sie bekommen, hängt vom Pflegegrad ab, den bei gesetzlich Versicherten der Medizinische Dienst und bei privat Versicherten Medicproof feststellt. Es gibt fünf Pflegegrade, am häufigsten ist Pflegegrad 2: Ende 2025 hatten ihn 40,1 Prozent der Leistungsbeziehenden der sozialen Pflege­versicherung. Was die einzelnen Grade bedeuten, erklärt der Ratgeber zu den Pflegegraden.

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Die gesetzliche Pflege­­versicherung trägt nicht alle Kosten

Im Pflegeheim zahlen Sie den Eigenanteil für die Pflege, dazu Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten. Im Bundesdurchschnitt lag die Eigenbeteiligung im ersten Jahr bei 3.364 Euro im Monat, nach mehr als 36 Monaten durch die gesetzlichen Zuschläge bei 2.111 Euro (Quelle: vdek, Stand 1. Juli 2026). Zu Hause reicht das Pflegegeld oft nur für einen Teil der Hilfe.

Wenn Sie Angehörige pflegen

Das Pflegezeitgesetz gilt nur für Beschäftigte, nicht für Selbständige. Pflegeunterstützungsgeld für eine akute Pflegesituation in der Familie und die Freistellung in der Pflegezeit stehen Ihnen deshalb nicht zu (Quelle: PflegeZG § 7). Pflegen Sie einen Angehörigen, fällt dieser Einkommensausfall allein auf Sie. Was Beschäftigte bekommen, steht im Ratgeber zum Pflegeunterstützungsgeld.

Ist eine private Pflegezusatz­­versicherung für Selbständige sinnvoll?

Sinnvoll ist sie vor allem, wenn Sie Ihr Vermögen, Ihre Immobilie oder Ihre Familie im Pflegefall schützen wollen. Als Selbständiger haben Sie oft keine gesetzliche Rente in voller Höhe, die einen Teil des Eigenanteils trägt. Besonders passt der Zusatzschutz, wenn diese Punkte auf Sie zutreffen:

• Ihre Ersparnisse und Ihre Altersvorsorge reichen für einen Eigenanteil von über 3.000 Euro im Monat nicht dauerhaft
• Sie möchten Ihr Betriebsvermögen, Ihre Immobilie oder Ihre Familie schützen
• Sie sind gesund und können die Gesundheitsfragen ohne Einschränkung beantworten
• Der Beitrag passt auch in Jahren mit weniger Umsatz in Ihr Budget

Weniger sinnvoll ist ein Vertrag, wenn Ihr Vermögen die Pflegekosten sicher über Jahre deckt oder der Beitrag Ihre Liquidität dauerhaft belasten würde. Ein Vertrag, den Sie nach einigen Jahren kündigen müssen, bringt Ihnen nichts zurück:

• Sie sind bereits pflegebedürftig oder haben einen Pflegegrad beantragt
• Ihr Einkommen ist so unsicher, dass Sie den Beitrag nicht verlässlich zahlen können
• Ihr Vermögen deckt die Pflegekosten auch bei mehreren Jahren im Heim

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Beiträge langfristig planen

Ein Pflegetagegeld hat keinen Rückkaufswert. Kündigen Sie, bekommen Sie nichts zurück, und die angesparten Alterungsrückstellungen gehen verloren. Assekurata rät bei einem zu hohen Beitrag deshalb eher dazu, die Leistung zu senken, als den Vertrag zu wechseln (Quelle: Assekurata-Studie). Wählen Sie die Leistung also so, dass Sie sie auch in schwachen Jahren halten.

Manche Tarife lassen sich vorübergehend ruhen lassen, die INTER zum Beispiel laut eigenen Angaben bis zu dreimal für sechs Monate. Beim Pflege-Bahr haben Sie bei Hilfebedürftigkeit Anspruch darauf, den Vertrag mindestens drei Jahre ruhen zu lassen (Quelle: SGB XI § 127). Fragen Sie vor dem Abschluss, was Ihr Tarif für Phasen mit wenig Einkommen vorsieht.

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Die drei Formen der privaten Pflegezusatz­­versicherung für Selbständige

Für die meisten Selbständigen passt die Pflegetagegeld­versicherung: Sie zahlt einen festen Betrag ohne Kostennachweis, auch wenn Angehörige pflegen, und Sie verwenden das Geld frei. Die Pflegekosten­versicherung stockt die gesetzlichen Leistungen auf, leistet bei Pflege durch Angehörige aber weniger. Die Pflegerente kostet laut Verbraucherzentrale etwa zwei- bis dreimal so viel.

Den staatlich geförderten Pflege-Bahr können Sie als Selbständiger ebenfalls abschließen, er steht allen Versicherten der sozialen und privaten Pflegepflicht­versicherung ab 18 Jahren offen. Zahlen Sie mindestens zehn Euro im Monat, legt der Staat fünf Euro dazu. Gesundheitsfragen gibt es keine, die Leistung ist aber klein und die Wartezeit dauert bis zu fünf Jahre.

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Kosten der privaten Pflegezusatz­­versicherung für Selbständige

Der Beitrag richtet sich vor allem nach dem Eintrittsalter und nach der gewählten Leistung, nicht nach Ihrem Einkommen. Die Tabelle zeigt Spannen von Assekurata (Studie im Auftrag des PKV-Verbands, Stand März 2026) und der Verbraucherzentrale sowie Beispiele der Versicherer von ihren eigenen Seiten, abgerufen am 13. Oktober 2026. Ihr eigener Beitrag kann abweichen.

Je später Sie abschließen, desto teurer wird derselbe Schutz: Für 2.000 Euro Leistung zahlen 45-Jährige laut Assekurata gut 40 Prozent mehr als 35-Jährige. Eine Erhöhung allein wegen des Älterwerdens ist ausgeschlossen. Steigen die Leistungsausgaben eines Tarifs, darf der Versicherer die Beiträge mit Zustimmung eines Treuhänders anpassen (Quelle: § 155 VAG).

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Private Pflege­­versicherung für Selbständige im Test

Eigene Tests für Selbständige gibt es nicht, die Tarife sind für alle Berufsgruppen gleich. In unserer Gesamtauswertung aus fünf Tests und der Beschwerdestatistik der BaFin liegt die Allianz mit 92 von 100 Punkten vorn, vor der R+V mit 85 und der Württembergischen mit 79 Punkten. Unsere Redaktion empfiehlt besonders Allianz, DKV und Barmenia. Alle Ergebnisse stehen im Test der privaten Pflege­versicherung.

1. Lücke ermitteln

Rechnen Sie Ersparnisse und Altersvorsorge gegen einen Eigenanteil von über 3.000 Euro im Monat im Heim.

2. Budget festlegen

Wählen Sie eine Leistung, deren Beitrag auch in einem Jahr mit wenig Umsatz sicher in Ihr Budget passt.

3. Tarife vergleichen

Vergleichen Sie Leistung zu Hause, Dynamik, Beitragsbefreiung und die Regeln für Ruhen oder Senken der Leistung.

4. Antrag stellen

Beantworten Sie alle Gesundheitsfragen vollständig, damit der Schutz im Pflegefall auch gilt.

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Diese Fehler sollten Selbständige vermeiden

Viele Fehler entstehen nicht beim Tarif, sondern bei der Planung: beim Pflichtbeitrag, bei der Wahl zwischen gesetzlich und privat und bei einem Beitrag, der zu knapp kalkuliert ist. Prüfen Sie Ihre Situation gegen diese Liste, bevor Sie einen Vertrag unterschreiben, den Sie über Jahrzehnte zahlen:

• Die Befreiung von der sozialen Pflege­versicherung beantragen, ohne die Folgen durchzurechnen
• Den Kinderlosenzuschlag zahlen, obwohl Kinder da sind, und keinen Nachweis einreichen
• Davon ausgehen, dass die Pflege­versicherung das Pflegeheim komplett bezahlt
• Eine so hohe Leistung wählen, dass der Beitrag in schwachen Jahren nicht mehr tragbar ist
• Gesundheitsfragen lückenhaft beantworten und so den Schutz riskieren
• Mit dem Abschluss warten, bis Alter und neue Diagnosen den Beitrag erhöhen

Falsche Angaben im Antrag haben harte Folgen: Je nach Verschulden kann der Versicherer zurücktreten, kündigen oder den Vertrag rückwirkend anpassen, bis drei Jahre nach Abschluss, bei Vorsatz oder Arglist bis zehn Jahre (Quelle: VVG § 21). Wie Sie richtig antworten, steht auf unserer Seite zu den Gesundheitsfragen.

Unser Partner Holger Rasch von „Die Pflege­versicherung Spezialisten“ in Grafschaft vergleicht für Sie Tarife mehrerer Versicherer. Er prüft mit Ihnen, welche Leistung Ihre Lücke schließt, welcher Beitrag zu Ihrem Einkommen passt und was der Tarif für Phasen mit wenig Umsatz vorsieht. So bleibt Ihr Schutz bestehen, auch wenn ein Jahr schwächer läuft.

So läuft unsere kostenfreie Beratung zur Pflege­versicherung ab

Müssen Selbständige in die Pflege­versicherung einzahlen?

Ja. Wer krankenversichert ist, ist auch pflegeversichert: freiwillig gesetzlich Versicherte in der sozialen Pflege­versicherung, privat Versicherte in der privaten Pflegepflicht­versicherung beim selben Unternehmen. Laut § 23 SGB XI müssen privat Krankenversicherte die Pflegepflicht­versicherung abschließen. Den Beitrag zahlen Selbständige allein.

Wie viel Pflege­versicherung zahlen Selbständige?

In der sozialen Pflege­versicherung 2026 genau 3,6 Prozent des Einkommens, kinderlos 4,2 Prozent. Der Mindestbeitrag liegt bei 47,46 Euro im Monat, der Höchstbeitrag bei 209,26 Euro, für Kinderlose rechnerisch bei 244,13 Euro. In der privaten Pflegepflicht­versicherung hängt der Beitrag von Alter und Gesundheit ab, nach fünf Jahren höchstens 209,26 Euro.

Wie hoch ist der Mindestbeitrag zur Pflege­versicherung für Selbständige?

2026 beträgt er 47,46 Euro im Monat für freiwillig gesetzlich Versicherte mit Kind. Er gilt, wenn Ihr Einkommen unter der Mindestbemessung von 1.318,33 Euro im Monat liegt. Kinderlose zahlen mit dem Zuschlag rechnerisch 55,37 Euro. Den Wert nennt das Bundesgesundheitsministerium.

Bekommen Selbständige einen Zuschuss zur Pflege­versicherung?

Nein, einen Arbeitgeberzuschuss gibt es nur für Beschäftigte, 2026 bis zu 104,63 Euro im Monat. Selbständige tragen den vollen Beitrag. Eine Ausnahme sind Künstler und Publizisten in der Künstlersozialkasse: Sie übernimmt den Anteil, den sonst der Arbeitgeber zahlt.

Können sich Selbständige von der gesetzlichen Pflege­versicherung befreien lassen?

Ja, freiwillig gesetzlich Versicherte können sich zugunsten einer privaten Pflege­versicherung befreien lassen. Den Antrag müssen Sie laut § 22 SGB XI innerhalb von drei Monaten nach Beginn der Versicherungspflicht stellen, und die Befreiung ist unwiderruflich. Prüfen Sie vorher, wie sich der private Beitrag mit dem Alter entwickelt.

Was passiert mit der Pflege­versicherung, wenn ich mich selbständig mache?

Sie bleiben dort pflegeversichert, wo Sie krankenversichert sind. Bleiben Sie freiwillig in der gesetzlichen Kranken­versicherung, bleiben Sie in der sozialen Pflege­versicherung und zahlen den Beitrag nun allein. Scheiden Sie aus der Versicherungspflicht aus, können Sie sich weiterversichern, wenn Sie 24 Monate in den letzten fünf Jahren oder zwölf Monate unmittelbar davor versichert waren.

Zahlt die Pflege­versicherung bei Selbständigen dieselben Leistungen?

Ja. Die Beträge hängen nur vom Pflegegrad ab, nicht vom Beruf: Das Pflegegeld liegt 2026 zwischen 347 und 990 Euro im Monat. Privat Versicherte bekommen statt Sachleistungen eine Erstattung der Pflegekosten in gleicher Höhe. Die tatsächlichen Kosten im Heim oder zu Hause deckt keines der beiden Systeme.

Können Selbständige den Pflege-Bahr abschließen?

Ja. Der staatlich geförderte Pflege-Bahr steht allen Versicherten der sozialen und privaten Pflegepflicht­versicherung ab 18 Jahren offen, auch Selbständigen. Ab zehn Euro Eigenbeitrag zahlt der Staat fünf Euro im Monat dazu. Gesundheitsfragen gibt es keine, die Wartezeit beträgt bis zu fünf Jahre.

Bekommen Selbständige Pflegeunterstützungsgeld, wenn sie Angehörige pflegen?

Nein. Pflegeunterstützungsgeld und Pflegezeit stehen nur Beschäftigten zu, das Pflegezeitgesetz gilt nicht für Selbständige. Den Einkommensausfall bei der Pflege eines Angehörigen tragen Sie selbst. Die Leistungen der Pflege­versicherung des Angehörigen, etwa das Pflegegeld, bekommt dagegen der Pflegebedürftige, egal welchen Beruf Sie haben.

Kann ich als Selbständiger die Beiträge von der Steuer absetzen?

Die Beiträge zur Pflegepflicht­versicherung ja, als Sonderausgaben in voller Höhe. Beiträge zu einer Pflegezusatz­versicherung sind zusammen mit den Basisbeiträgen bis 2.800 Euro im Jahr abziehbar. Diese Grenze schöpfen die Kranken- und Pflegepflichtbeiträge oft schon aus, dann wirkt der Zusatzbeitrag nicht. Mehr unter Pflege­versicherung und Steuer.

Beitragsbemessungsgrenze Die Beitragsbemessungsgrenze ist eine Rechengröße, die festlegt, bis zu welchem Betrag das Einkommen von gesetzlich Versicherten zur Beitragsberechnung der gesetzlichen Sozialversicherungen herangezogen wird. Es gibt verschiedene Werte für die Kranken- und Rentenversicherung. Zinseszinseffekt Auf bereits verdiente Zinsen werden neue Zinsen berechnet. Dies führt zu einem exponentiellen Wachstum des investierten Kapitals über die Zeit.

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