Das Wichtigste in Kürze
Das erwartet Sie hier
Wann eine Riester-Rente für Kinder sinnvoll sein kann, mit welchen Einschränkungen Sie rechnen müssen und welche Riester-Alternativen es gibt.
Inhalt dieser SeiteKönnen Kinder riestern?
Grundsätzlich ist es möglich, auch einen Riester-Sparvertrag für Kinder zu erwerben. Allerdings wird die Riester-Rente für Kinder staatlich nicht gefördert, denn die staatliche Förderung gilt primär Sparern, die Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung zahlen oder auf Grund von Sonderregeln unmittelbare oder mittelbare Ansprüche auf Förderung erwerben.
Kinder fallen in keine dieser beiden Kategorien. Die staatlichen Zulagen für die Riester-Rente können sie erst erhalten, wenn sie selbst ein rentenversicherungspflichtiges Einkommen erzielen oder einen Bundesfreiwilligendienst absolvieren. Bis zu diesem Zeitpunkt werden mit einer Riester-Rente für Kinder nur die eingezahlten Sparbeiträge sowie die erwirtschafteten Renditen angespart. Dennoch können Kinder später im Rentenalter von der langen Laufzeit ihres Riester-Vertrags profitieren.
Riester-Rente an Kinder vererben
Eltern können ihre Riester-Rente an ihre Kinder vererben. Allerdings müssen diese in den meisten Fällen die staatlichen Zulagen zurückzahlen, da diese normalerweise nicht vererbt werden können. Lesen Sie auf unserer Seite zum Thema mehr darüber, was beim Vererben und Erben einer Riester-Rente zu beachten ist.
Welche Riester-Produkte gibt es für Kinder?
Angebote einer Riester-Rente für Kinder sind auf dem Markt nicht allzu häufig anzutreffen. Einige Anbieter haben für diese spezielle Kundengruppe jedoch Fondssparpläne im Programm. Diese können bereits unmittelbar nach der Geburt eines Kindes abgeschlossen werden.
Wie funktioniert ein Fondssparplan?
Fondssparpläne sind eine von drei Varianten der Geldanlage in der Riester-Rente. Die eingezahlten Beiträge werden hier in Aktienfonds investiert. Im Vergleich zur klassischen Riester-Rente sind sie durch ihre höheren Renditen attraktiv, durch die der Wegfall der staatlichen Zulagen zumindest in gewissem Umfang ausgeglichen wird, allerdings ist hier auch die Ungewissheit über die schließlich zu erwartende Rente größer.
Riester-Sparer, die sich für einen Fondssparplan entscheiden, tragen zwar ein höheres Risiko als es bei einer klassischen Riester-Rente gegeben wäre, können langfristig jedoch auch mit deutlich höheren Renditen rechnen. Zudem wird dieses Risiko durch eine Beitragsgarantie begrenzt. Die Anbieter von Riester-Fondssparplänen sind durch das Gesetz dazu verpflichtet, den Sparern zum Zeitpunkt des Rentenbeginns mindestens die eingezahlten Beiträge sowie die staatlichen Riester-Zulagen auszuzahlen. Bei Kindern wirkt sich die lange Laufzeit ihrer Rente zusätzlich positiv aus.
Ausführliche Infos zum Produkt:
Lohnt sich die Riester-Rente für Kinder?
Der Abschluss einer Riester-Rente für Kinder lohnt sich nur bedingt. Hierzu tragen vor allem die folgenden zwei Faktoren bei:
Gelten für die Riester-Rente für Kinder Steuervorteile?
Riester-Fondssparpläne sind von der Abgeltungssteuer befreit, die für andere Fondssparpläne fällig wird, wenn die Renditen, die ein Sparer mit seinen Geldanlagen erzielt, den Freibetrag von derzeit 1.000 Euro pro Jahr übersteigen. Bei anderen Anlageformen gilt für Kinder zusätzlich der Grundfreibetrag – also der Einkommensanteil, für den keine Steuern fällig werden. Im Jahr 2024 liegt dieser für Ledige bei 11.604 Euro. Mit den für Kinder üblichen Sparbeiträgen – meist in einer Größenordnung von bis zu 50 Euro monatlich – werden diese Grenzen auch bei einem renditestarken Anlagemodell nicht überschritten. Andere Steuervorteile für die private Altersvorsorge von Kindern gibt es derzeit nicht.
Was kostet die Riester-Rente für Kinder?
Kinder profitieren bei der Bezahlung ihrer Riester-Beiträge von den oben genannten Steuervorteilen. Normalerweise sind für eine Riester-Rente 4 Prozent des Einkommens als Versicherungsbeiträge vorgesehen, aber da Kinder weder ein eigenes Einkommen haben noch zulageberechtigt sind, entfällt diese Einschränkung. Typisch sind Beiträge zwischen 10 und 50 Euro im Monat.
Den angesparten Beiträgen und möglichen Renditen stehen jedoch die Verwaltungs- und Abschlusskosten des Riester-Vertrags gegenüber. Für Riester-Fondssparpläne fallen geringere Nebenkosten an als bei einer klassischen Riester-Rentenversicherung. Eltern müssen dennoch mit rund 5 Prozent Nebenkosten für die monatliche Einzahlung rechnen. Hinzu kommen die einmaligen Abschlusskosten, die je nach Anbieter stark variieren. Wer sich für Riester-Fondssparpläne interessiert, sollte die Nebenkosten daher genau vergleichen.
Berufseinsteigerbonus für junge Leute
Falls sich die Kinder als Jugendliche oder junge Erwachsene dazu entscheiden, eine Riester-Rente abzuschließen, können Sie unter Umständen 200 Euro sparen: Sobald sie eine Ausbildung oder auch ein Freiwilliges Soziales Jahr beginnen, können Sie dann einen eigenen geförderten Riester-Vertrag abschließen. Neben der Grundzulage erhalten Berufsanfänger unter 25 Jahren noch einen einmaligen Berufseinsteigerbonus in Höhe von 200 Euro.
Riester-Produkte im Test
Es liegen aktuell keine Testergebnisse vor, bei denen Riester-Produkte nach ihrer Eignung für Kinder bewertet wurden. Dafür wurden sie jedoch ausgiebig unter allgemeinen Gesichtspunkten überprüft. Welche Produkte sich in aktuellen Tests und Rankings hervorgetan haben, erfahren Sie auf unserer Seite zum Thema.
Alternativen für die private Altersvorsorge von Kindern
Da die Erträge einer privaten Altersvorsorge für Kinder durch die Kombination von Grund- und Sparerfreibetrag auch bei anderen Anlageformen in der Regel nicht versteuert werden müssen, ist es empfehlenswert, für Kinder auch andere Vorsorgemodelle als eine Riester-Rente in Betracht zu ziehen. Gute Lösungen sind hier beispielsweise herkömmliche Fondssparpläne oder Aktiendepots mit Anteilen an sogenannten Indexfonds, die nicht aktiv verwaltet werden, so dass die Nebenkosten vergleichsweise niedrig bleiben. Die Auflösung einer solchen Geldanlage ist zu jedem Zeitpunkt möglich. Alternativen zu einer Riester-Rente für Kinder sind auch Tagesgeldkonten und Bausparverträge. Wie lohnenswert diese sind, hängt jedoch auch von den aktuellen Zinsen ab.
Lesen Sie in unserem Ratgeber zum Thema, welche Rentenversicherungen für Kinder besonders gute Bewertungen erhalten haben:
Kinder-Rentenversicherungen im Test
Riester-Produkte für Kinder vergleichen
Beim Vergleichen verschiedener Riester-Anbieter helfen Tests und Rechner bei der Orientierung. Da es sich dabei aber um eine Entscheidung handelt, die sich nur unter Inkaufnahme von Nachteilen rückgängig machen lässt, sollten Sie sich vorher sorgfältig informieren und vor allem darüber nachdenken, ob eine Riester-Rente langfristig zu Ihrem Kind passen wird. Da eine Riester-Rente nur wirklich sinnvoll ist, wenn es sich bei Erreichen der Volljährigkeit entscheidet, sie beizubehalten, sollte es in die Entscheidung für den Abschluss eines Vertrags und das Abwägen der Vor- und Nachteile miteinbezogen werden.
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Auch eigene Altersvorsorge wichtig
Ob durch die Riester-Rente oder eine andere Form der Geldanlage fürs Alter – Sie tun auch etwas für die Zukunft Ihres Kindes, wenn Sie sich frühzeitig und umfassend um Ihre eigene Altersvorsorge kümmern und z.B. auch für Pflegebedarf im Alter vorsorgen, um Ihre Kinder später finanziell zu entlasten.
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