Das erwartet Sie hier
Welchen Tarif die Berufsunfähigkeitsversicherung der LVM bietet, was ihr Bedingungswerk leistet, was junge Leute zahlen und wie Kunden das Haus erleben.
Inhalt dieser Seite
Das Wichtigste in Kürze
- Die Berufsunfähigkeitsversicherung der LVM ist in unserer Gesamtauswertung der zehn besten Anbieter für Arbeitnehmer nicht vertreten.
- Die LVM verkauft einen einzigen BU-Tarif, die LVM-BU-RentePlus, wahlweise mit Startphase für junge Leute oder als Schülerversicherung ab zehn Jahren.
- Mit der Startphase zahlen junge Leute bis 30 Jahre in den ersten fünf Jahren die Hälfte des Zielbeitrags; ein 21-jähriger Jurastudent startet nach Angaben der LVM bei 21,22 € im Monat für 1.000 € Rente.
- Beamte bekommen serienmäßig eine echte Dienstunfähigkeitsklausel, auch als Beamte auf Widerruf und auf Probe.
- Für Schüler, Studenten, Azubis und Beamte passt der Tarif, für Ärzte und Heilberufe nicht: Das Bedingungswerk kennt keine Infektionsklausel.
- Die Beschwerdequote liegt 2025 bei 0,72 je 100.000 Verträge, der Branchendurchschnitt bei 1,81.
LVM auf einen Blick
Wie gut ist die LVM?
Nicht in unserer Gesamtauswertung
- ServiceValue 2023: „Sehr gut“
- Verzicht auf die abstrakte Verweisung
- Echte und vollständige Dienstunfähigkeitsklausel
Tariftests der großen Institute führen die LVM derzeit nicht. Bewertet ist das Haus im Kundenurteil: Im EuroAtlas Berufsunfähigkeitsversicherer 2023 von ServiceValue erhält es in allen fünf Dimensionen und in der Gesamtbewertung ein Sehr gut.
In unserer Gesamtauswertung für Arbeitnehmer fehlt die LVM, weil Franke und Bornberg, DFSI, IVFP und Finanztest sie in ihren jüngsten Erhebungen nicht führen. Was der Tarif taugt, zeigt deshalb vor allem das Bedingungswerk L 324.
Was kostet sie?
Der Beitrag hängt bei der LVM an Beruf, Eintrittsalter und Rentenhöhe, dazu an Laufzeit und Gesundheit, bei Schülern auch an Schulform und Klassenstufe. Zwei Musterbeiträge veröffentlicht das Haus selbst, beide für 1.000 Euro Monatsrente bis zum Endalter 67.
| Profil | Monatsrente | Beitrag im Monat |
|---|---|---|
| Jurastudent, 21 Jahre, mit Startphase | 1.000 € | ab 21,22 € |
| Realschülerin, 16 Jahre, Abschluss vor dem Ausbildungsvertrag | 1.000 € | 64,58 € |
| Realschülerin, 16 Jahre, Abschluss nach Unterschrift unter den Ausbildungsvertrag | 1.000 € | 76,53 € |
Alle drei Werte stammen aus den Broschüren der LVM mit Stand 2026. Es sind Nettobeiträge nach Sofortverrechnung der Gewinnbeteiligung, die das Haus für die Zukunft nicht garantiert. Der frühe Abschluss spart im Schülerbeispiel 11,95 Euro im Monat und 7.313 Euro über die gesamte Laufzeit.
Für wen passt sie?
- Schüler: Absicherung ab zehn Jahren, der Schülerbeitrag bleibt ein Berufsleben lang
- Studenten: Startphase mit halbem Beitrag und vollem Schutz bis zum Alter von 30 Jahren
- Azubis: Frühbucher-Ersparnis bis zur Unterschrift unter den Ausbildungsvertrag
- Beamte (DU-Klausel): Die LVM folgt der Entscheidung des Dienstherrn, ohne Zusatzvereinbarung
- Ärzte und Heilberufe: Ein behördliches Tätigkeitsverbot wegen Infektionsgefahr ist nicht versichert
- IT und MINT: Zurückhaltung bei hohem Ausbaubedarf, Erhöhungen ohne Gesundheitsprüfung enden bei 12.000 Euro Jahresrente
Was hinter jeder Einordnung steckt, steht mit Konditionen und Stolperfallen im Kapitel Für Ihre Gruppe.
Wer steckt hinter der LVM?
Risikoträger ist die LVM Lebensversicherungs-AG mit Sitz am Kolde-Ring in Münster, ein Unternehmen der LVM-Gruppe. In ihrem Solvenzbericht weist die Gesellschaft zum 31.12.2025 eine Solvenzquote von 634 Prozent aus, nach 724 Prozent ein Jahr zuvor. Gerechnet ist die Quote mit der Volatilitätsanpassung.
In der Beschwerdestatistik der BaFin für 2025 kommt die LVM auf 0,72 Beschwerden je 100.000 Verträge, der Branchendurchschnitt liegt bei 1,81 (Quelle: BaFin). Auf Trustpilot kommt die LVM Versicherung auf 3,4 von 5 bei 942 Bewertungen, abgerufen am 24.09.2026, dort über alle Sparten hinweg.
- Risikoträger
LVM Lebensversicherungs-AG, Kolde-Ring, Münster, Teil der LVM-Gruppe (LVM Landwirtschaftlicher Versicherungsverein Münster a. G.) - Tarife
LVM-BU-RentePlus, wahlweise mit Startphase oder als Schülerversicherung ab zehn Jahren; Rente ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit, Dienstunfähigkeitsklausel serienmäßig - Finanzstärke
Solvenzquote 634 Prozent zum 31.12.2025 (Solvenzbericht 2025, Vorjahr 724 Prozent) - Neugeschäft
Offen, verkauft wird die LVM-BU-RentePlus nach den Bedingungen L 324 in der Fassung 06/2025
Berufsunfähigkeitsversicherung der LVM im Test (2026)
Gesamtwertung aus allen Testergebnissen
Unsere Gesamtauswertung fasst die Ergebnisse von Franke und Bornberg, DFSI, IVFP, Finanztest und ServiceValue sowie die BaFin-Beschwerdequote zu einer Punktzahl zusammen und zeigt daraus die zehn besten Anbieter für Arbeitnehmer. Die LVM ist in der aktuellen Auswertung unserer Testseite nicht vertreten.
Franke und Bornberg, das DFSI, das IVFP und Finanztest haben die LVM in ihren jüngsten Erhebungen nicht untersucht. Ein Ergebnis gibt es allein aus der Kundenbefragung von ServiceValue, dazu die Quote aus der Beschwerdestatistik der BaFin im Kapitel Erfahrungen und Beschwerden.
Zur Gesamtauswertung der Berufsunfähigkeitsversicherung
Der ServiceValue EuroAtlas
Für den EuroAtlas Berufsunfähigkeitsversicherer 2023 hat ServiceValue 3.285 Kundenurteile zu 38 Gesellschaften ausgewertet. Bewerten durfte nur, wer selbst eine Berufsunfähigkeits- oder Berufsunfähigkeitszusatzversicherung bei dem Haus hat. Gefragt wurde in fünf Qualitätsdimensionen (Quelle: ServiceValue).
| Dimension | Ergebnis der LVM |
|---|---|
| Produktangebot | Sehr gut |
| Versicherungsbedingungen | Sehr gut |
| Kundenservice | Sehr gut |
| Kundenberatung | Sehr gut |
| Preis-Leistungs-Verhältnis | Sehr gut |
| Gesamtbewertung | Sehr gut |
Die LVM erreicht damit in jeder Dimension den Bestwert der Erhebung. Das Sehr gut vergibt das Institut an Häuser, die besser abschneiden als der Durchschnitt der mit Gut ausgezeichneten Anbieter. Gemessen wird die Wahrnehmung der eigenen Kunden, nicht die Tarifqualität und nicht die Beitragshöhe.
Mit uns die ideale Berufsunfähigkeitsversicherung finden
Unsere Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist von Finanztip empfohlen. Wir können Ihnen kostengünstige und leistungsstarke Berufsunfähigkeitsversicherungen anbieten:
Im Vergleich zu anderen Berufsunfähigkeitsversicherern
LVM im Marktvergleich
| Anbieter | Franke und Bornberg Ø | DFSI Ø | IVFP Ø | Finanztest Ø | ServiceValue EuroAtlas | Beschwerdequote | Gesamtwertung von 100 | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
 | Sparkassen-Versicherung Sachsen | – | – | – | Sehr gut | – | – | 100 |
 | Dialog | FFF+ | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | – | – | 98 |
 | Allianz | FFF+ | Hervorragend | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | 1,02 | 93 |
 | Canada Life | FFF | – | Exzellent | Sehr gut | – | – | 92 |
 | LV 1871 | FFF | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | Sehr gut | 1,50 | 92 |
 | Europa | FFF | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | Gut | 0,86 | 89 |
 | HDI | FFF+ | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | Gut | 3,47 | 88 |
 | Hannoversche | FFF+ | Hervorragend | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | 1,93 | 87 |
 | Ergo | FFF+ | – | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | 1,35 | 86 |
 | Alte Leipziger | FFF+ | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | Unter Durchschnitt | 1,16 | 86 |
Die Auswertung zeigt die zehn besten Anbieter für Arbeitnehmer. Ein Strich heißt: In dieser Erhebung wurde der Anbieter nicht untersucht.
Die LVM ist in dieser Auswertung nicht vertreten. Die Häuser an der Spitze tragen bei mehreren Instituten die Höchstnoten, etwa FFF+ bei Franke und Bornberg oder Exzellent beim IVFP. Die Tabelle zeigt, wer über alle Erhebungen hinweg am besten abschneidet, nicht, welcher Vertrag zu Ihrem Beruf passt.
Alle Berufsunfähigkeitsversicherer im Vergleich
Tarife und Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung der LVM
Die LVM verkauft keinen Tarifbaukasten, sondern einen Vertrag in drei Zuschnitten. Das Bedingungswerk L 324 in der Fassung 06/2025 gilt für alle drei gleich.
| Tarif | Für wen | Versichert ist | Was ihn ausmacht |
|---|---|---|---|
| LVM-BU-RentePlus | Berufstätige, Beamte, Selbständige, auch Hausfrauen und Hausmänner | Der zuletzt ausgeübte Beruf | Das Grundmodell mit allen Leistungen des Bedingungswerks |
| LVM-BU-RentePlus mit Startphase | Schüler, Azubis, Studenten und Berufsstarter bis 30 Jahre | Der aktuelle Beruf, auch Schüler oder Student als Berufsbild | Stufenweiser Einstieg über zehn Jahre bei vollem Schutz ab dem ersten Tag |
| LVM-BU-RentePlus für Schüler | Schüler ab zehn Jahren | Das Berufsbild Schüler, geprüft wird der Schulbesuch | Frühbucher-Ersparnis bei Abschluss vor dem ersten Ausbildungsvertrag |
LVM-BU-RentePlus
Der Vertrag zahlt die vereinbarte Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate lang zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Liegt der Grad darunter, leistet die LVM nicht. Hat der Zustand bereits sechs Monate ununterbrochen bestanden, zahlt sie rückwirkend ab Beginn. Dazu kommt die volle Befreiung von der Beitragszahlung.
Die LVM verzichtet auf die abstrakte Verweisung. Sie darf Sie also nicht auf einen Beruf verweisen, den Sie nicht tatsächlich ausüben. Eine Umschulungspflicht nach eingetretener Berufsunfähigkeit gibt es nicht, und ein späterer Berufswechsel muss weder gemeldet werden noch ändert er den Beitrag. Warum dieser Punkt so viel wiegt, erklärt unsere Seite zur abstrakten Verweisung.
Eine Besonderheit ist die Pflegeleistung. Wird die versicherte Person bedingungsgemäß pflegebedürftig, zahlt die LVM die volle Rente, auch ohne Berufsunfähigkeit. Beim erstmaligen Eintritt kommt einmalig eine Kapitalzahlung von sechs Monatsrenten hinzu, höchstens 6.000 Euro. Eine Wartezeit gibt es nicht, der Schutz gilt weltweit.
Die Rente lässt sich ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen: bei Heirat, Geburt oder Adoption, beim Wechsel in die Selbständigkeit, bei einem Immobilienkredit ab 50.000 Euro, beim ersten Überschreiten der Beitragsbemessungsgrenze, beim Berufseinstieg nach Ausbildung, Meisterprüfung oder Studium und bei einer Gehaltssteigerung von mindestens zehn Prozent. Dafür haben Sie zwölf Monate nach dem Ereignis Zeit, das Recht endet mit dem 50. Lebensjahr.
Je Anlass sind höchstens 6.000 Euro Jahresrente möglich, über alle Erhöhungen zusammen 12.000 Euro. In den ersten fünf Vertragsjahren gibt es zusätzlich eine Erhöhung ohne Anlass, sofern Sie höchstens 30 Jahre alt sind und in den zwölf Monaten davor nicht länger als 14 Tage am Stück arbeitsunfähig waren. Wer bei Vertragsbeginn jünger als 15 Jahre war, behält diese Option bis zum Alter von 20 Jahren. Eine Dynamik zum Ausgleich von Gehaltssteigerungen und Inflation lässt sich vereinbaren.
LVM-BU-RentePlus mit Startphase
Die Startphase ist die Beitragsvariante für Schüler, Azubis, Studenten und Berufsstarter bis zum Alter von 30 Jahren. In den ersten fünf Versicherungsjahren zahlen Sie 50 Prozent des Zielbeitrags und haben vom ersten Tag an den vollen Schutz. Danach steigt der Beitrag zum fünften, sechsten, siebten, achten und neunten Jahrestag, bis der volle Zielbeitrag erreicht ist.
Zwei Nebenwirkungen sollten Sie kennen. Stellen Sie den Vertrag während der Startphase beitragsfrei oder reduzieren Sie den Beitrag, endet die Startphase. Und ein Vertrag, der aus einer Nachversicherung entsteht, läuft ohne Startphase, also von Anfang an mit gleichbleibendem Beitrag.
LVM-BU-RentePlus für Schüler
Schüler versichert die LVM ab zehn Jahren, mit dem Berufsbild Schüler in den Bedingungen. Im Leistungsfall prüft sie, ob das Kind krankheits- oder unfallbedingt nur noch die Hälfte des Unterrichts oder weniger besuchen kann und ob ein Arzt das für mindestens sechs Monate feststellt. Ob es auf eine andere Schule wechseln könnte, spielt keine Rolle.
Der eigentliche Hebel ist die Frühbucher-Ersparnis. Wer vor der Unterschrift unter den ersten Ausbildungsvertrag abschließt, behält den Schülerbeitrag für das gesamte Berufsleben, egal welcher Beruf später daraus wird. Die Beiträge selbst errechnet die LVM nach Schulform und Klassenstufe.
Gesundheitsfragen und Annahmepraxis
Ihren Fragenkatalog veröffentlicht die LVM nicht, er liegt dem Antrag bei. Verbindlich ist die vorvertragliche Anzeigepflicht: Alle in Textform gestellten Fragen müssen bis zur Abgabe der Vertragserklärung wahrheitsgemäß und vollständig beantwortet sein. Wird eine andere Person versichert, ist auch sie für die Antworten verantwortlich.
Die Rechte des Versicherers bei einer Verletzung dieser Pflicht, also Rücktritt, Kündigung oder Vertragsanpassung, sind auf fünf Jahre nach Vertragsschluss befristet, bei Vorsatz oder Arglist auf zehn Jahre. Wer unsicher ist, wie eine Vorerkrankung bewertet wird, stellt vorab eine anonyme Risikovoranfrage, damit eine Ablehnung nirgends aktenkundig wird.
Zwei Punkte hängen an der ersten Gesundheitsprüfung. Zuschläge und Ausschlüsse aus dem Ursprungsvertrag gelten auch für jeden Vertrag aus einer Nachversicherung. Und ein individuell vereinbarter Risikoausschluss greift auch bei festgestellter Dienstunfähigkeit. Die saubere Beantwortung am Anfang wiegt deshalb schwerer als jede spätere Option.
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Unsere Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist von Finanztip empfohlen. Wir können Ihnen kostengünstige und leistungsstarke Berufsunfähigkeitsversicherungen anbieten:
Die Berufsunfähigkeitsversicherung der LVM für Ihre Gruppe
Die LVM richtet ihre BU klar auf junge Leute aus: Schülertarif ab zehn Jahren, Startphase bis 30, Frühbucher-Ersparnis. Für Gruppen mit Sonderrisiken fehlen dagegen eigene Klauseln.
Schüler
Schüler sind bei der LVM eine eigene Berufsdefinition, keine Randgruppe. Ab zehn Jahren ist der Abschluss möglich. Im Leistungsfall zählt der Schulbesuch: höchstens die Hälfte der Unterrichtszeit, ärztlich festgestellt für mindestens sechs Monate. Auf eine andere Schulform verweist die LVM nicht.
Die Sonderkondition ist die Frühbucher-Ersparnis. Sie gilt nur, solange noch kein Ausbildungsvertrag unterschrieben ist, und sie wirkt dauerhaft. Im Musterfall der LVM zahlt eine 16-jährige Realschülerin 64,58 statt 76,53 Euro im Monat, über die Laufzeit 7.313 Euro weniger. Wie Sie den Schutz für ein Kind zuschneiden, steht auf unserer Seite zur BU für Schüler.
Die Stolperfalle ist die niedrige Startrente. In diesem Alter ist die versicherbare Rente klein, der spätere Ausbau hängt an den Nachversicherungen mit ihren Fristen und Obergrenzen.
Studenten
Für Studenten ist die Startphase das zentrale Argument: fünf Jahre lang der halbe Zielbeitrag bei vollem Schutz. Die LVM nennt für einen 21-jährigen Jurastudenten mit 1.000 Euro Rente einen Startbeitrag ab 21,22 Euro im Monat. Auch das Berufsbild Student ist in den Bedingungen ausdrücklich versichert.
Nach dem Abschluss greift die Nachversicherung: Der Berufseinstieg nach dem Studium ist ein genannter Anlass, die Rente ohne neue Gesundheitsfragen zu erhöhen. Wie Studiengänge und Nebenjobs eingestuft werden, erklärt unsere Seite zur BU für Studenten und Azubis.
Die Stolperfalle ist die Frist von zwölf Monaten. Wer den Berufseinstieg verstreichen lässt, braucht für eine höhere Rente wieder eine Gesundheitsprüfung, und der neue Vertrag läuft ohne Startphase.
Azubis
Azubis haben meist ein kleines Budget und oft eine körperliche Tätigkeit. Die Startphase entschärft beides: halber Beitrag in den ersten fünf Jahren, voller Schutz ab dem ersten Tag, möglich bis zum Alter von 30 Jahren.
Entscheidend ist der Zeitpunkt des Abschlusses. Die Frühbucher-Ersparnis gilt nur bis zur Unterschrift unter den Ausbildungsvertrag, danach zählt die Einstufung des Ausbildungsberufs. Im Musterfall der LVM macht das 11,95 Euro im Monat aus, dauerhaft.
Die Stolperfalle betrifft den ersten Gehaltssprung. Der Berufseinstieg nach der Ausbildung ist zwar ein Anlass für die Nachversicherung, die Erhöhung ist aber je Anlass auf 6.000 Euro Jahresrente gedeckelt.
Beamte (DU-Klausel)
Hier ist die LVM stark. Die Dienstunfähigkeitsklausel ist echt und vollständig: Wird ein Beamter wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit entlassen oder in den Ruhestand versetzt, folgt die LVM der Entscheidung des Dienstherrn und prüft nicht selbst nach. Sie ist ohne Zusatzvereinbarung enthalten und gilt während der gesamten Laufbahn, auch für Beamte auf Widerruf und auf Probe sowie für Richter und Kirchenbeamte.
Eine Grenze gibt es trotzdem. Übt ein wegen Dienstunfähigkeit entlassener oder pensionierter Beamter eine andere Tätigkeit aus, die seiner bisherigen Lebensstellung entspricht, liegt keine Dienstunfähigkeit im Sinne der Bedingungen vor.
Die zweite Stolperfalle steckt in der Nachversicherung. Bei Beamten darf die Summe aller Berufsunfähigkeitsrenten 30 Prozent der Bruttobezüge nicht übersteigen, bei allen anderen liegt die Grenze bei 60 Prozent des Bruttojahreseinkommens. Wer im mittleren Dienst anfängt und später aufsteigt, stößt an diese Grenze früher als gedacht.
Ärzte und Heilberufe
Für Heilberufe ist die LVM die schwächste Wahl unter diesen Gruppen. Das Bedingungswerk L 324 enthält keine Infektionsklausel. Ein behördliches Tätigkeitsverbot wegen einer von Ihnen ausgehenden Infektionsgefahr löst also keine Leistung aus, solange Sie Ihren Beruf gesundheitlich noch ausüben könnten.
Ebenso fehlt eine Klausel zum Verlust der Approbation. Es bleibt bei der allgemeinen Definition: mindestens 50 Prozent Einschränkung über voraussichtlich sechs Monate. Der Verzicht auf die abstrakte Verweisung gilt auch hier, für Heilberufe ist er aber die Basis und nicht der Unterschied.
Handwerker
Für körperlich arbeitende Berufe zählt vor allem, ob der Versicherer im Leistungsfall auf einen Schreibtischjob verweisen darf. Bei der LVM darf er das nicht: Der Verzicht auf die abstrakte Verweisung gilt ohne Einschränkung nach Berufsgruppen, eine Umschulungspflicht gibt es nicht.
Praktisch nützlich ist die Regel zum Berufswechsel. Wer vom Gesellen in die Bauleitung oder in einen anderen Betrieb wechselt, muss das nicht melden, und der Beitrag bleibt gleich. Die Nachversicherung nach bestandener Meisterprüfung ist ausdrücklich vorgesehen.
Die Stolperfalle beginnt mit dem eigenen Betrieb. Selbständige Handwerker sind erst berufsunfähig, wenn auch eine zumutbare Umorganisation nicht mehr hilft. Die Kriterien dafür stehen im Abschnitt zu den Selbständigen.
IT und MINT
Bürotätigkeiten und technische Berufe fahren bei der LVM solide. Der weltweite Schutz passt zu Projekteinsätzen im Ausland, der meldefreie Berufswechsel zu Laufbahnen mit häufigem Rollenwechsel. Für den Sprung über die Beitragsbemessungsgrenze gibt es einen eigenen Nachversicherungsanlass.
Der Nachversicherungsdeckel ist das Problem dieser Gruppe. Ohne neue Gesundheitsprüfung kommen über alle Anlässe zusammen höchstens 12.000 Euro Jahresrente hinzu, also 1.000 Euro im Monat. Wer mit 1.500 Euro Monatsrente startet, kommt so auf höchstens 2.500 Euro. Mit dem 50. Lebensjahr endet das Recht ganz. Wer eine hohe Rente plant, versichert sie deshalb besser von Anfang an.
Selbständige
Für Selbständige entscheidet die Umorganisationsklausel. Die LVM prüft, ob sich der Betrieb zumutbar umorganisieren lässt, nennt dafür aber klare Kriterien: Der Betriebszweck bleibt erhalten, es entsteht keine auf Dauer ins Gewicht fallende Einkommenseinbuße, die Weisungsbefugnis bleibt bestehen, und es bleiben genügend Aufgaben übrig, die Sie gesundheitlich noch erfüllen können.
Zwei Sätze der Bedingungen schützen zusätzlich. Auf Verlegenheitstätigkeiten darf die LVM Sie nicht verweisen, und eine andere Tätigkeit entspricht jedenfalls dann nicht Ihrer Lebensstellung, wenn der Verdienst um mehr als 20 Prozent hinter dem letzten Einkommen aus gesunden Tagen zurückbleibt.
Die Stolperfalle ist die Erhöhung. Als Anlass zählt bei Selbständigen erst eine Steigerung des durchschnittlichen Gewinns vor Steuern der letzten drei Geschäftsjahre um mindestens 30 Prozent gegenüber den drei Jahren davor. In schwankenden Jahren ist diese Hürde deutlich höher als die zehn Prozent Gehaltssteigerung bei Angestellten.
Berufsunfähigkeitsversicherung für Ihre Berufsgruppe
Preise der Berufsunfähigkeitsversicherung der LVM
Was Sie zahlen, hängt bei der LVM an Beruf, Eintrittsalter und Rentenhöhe, dazu an Laufzeit und Gesundheitszustand, bei Schülern auch an Schulform und Klassenstufe. Den persönlichen Beitrag ermittelt das Haus in seinen Agenturen. Zwei Musterfälle veröffentlicht die LVM selbst.
Ein 21-jähriger Jurastudent zahlt mit Startphase für eine Monatsrente von 1.000 Euro bis zum Endalter 67 einen Startbeitrag ab 21,22 Euro im Monat. Eine 16-jährige Realschülerin, die vor dem ersten Ausbildungsvertrag abschließt, zahlt für dieselbe Rente 64,58 Euro statt 76,53 Euro, also 11,95 Euro im Monat und 7.313 Euro über die gesamte Laufzeit weniger. Beide Musterfälle stammen aus den Broschüren der LVM mit Stand 2026.
Hinter diesen Zahlen stehen Nettobeiträge nach Sofortverrechnung der Gewinnbeteiligung. Die Höhe dieser Gewinnanteile kann die LVM für die Zukunft nicht garantieren; sinken sie, steigt der Zahlbeitrag bis zum tariflichen Beitrag. Zusätzlich darf der Versicherer den Beitrag anpassen, wenn sich der Leistungsbedarf dauerhaft und unvorhersehbar ändert und ein Treuhänder zustimmt (Quelle: VVG § 163).
Wird das Geld knapp, muss der Vertrag nicht fallen. Sie können den Beitrag reduzieren, solange die verbleibende Rente 100 Euro im Monat nicht unterschreitet, oder den Vertrag beitragsfrei stellen. Einen gekündigten oder beitragsfrei gestellten Vertrag stellt die LVM innerhalb von sechs Monaten wieder her, bei Mutterschutz und Elternzeit innerhalb von zwölf Monaten. Während sie einen Leistungsantrag prüft, setzt sie die Beiträge auf Antrag aus.
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Laufende Aktionen
Derzeit keine laufende BU-Aktion
Für diesen Anbieter liegt aktuell keine Aktion mit vereinfachtem Zugang vor.
Alle aktuellen Aktionen zur Berufsunfähigkeitsversicherung im Überblick
Stärken und Schwächen
Wichtige Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt Ihnen eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr ausüben können. Sie sichert damit Ihre Arbeitskraft ab, also den größten materiellen Wert eines Erwerbslebens. Entscheidend sind nicht die Werbeversprechen, sondern die Bedingungen: der Verzicht auf die abstrakte Verweisung, eine Nachversicherungsgarantie für Heirat, Geburt oder Immobilienfinanzierung, die rückwirkende Zahlung ab Eintritt der Berufsunfähigkeit und ein weltweiter Schutz ohne Meldepflicht. Wichtig ist außerdem, wie ein Versicherer Ihren Beruf und Ihre Vorerkrankungen einstuft, denn davon hängen Beitrag und Annahme ab. Optional lassen sich eine Arbeitsunfähigkeitsklausel, eine Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte und eine Pflegeleistung einschließen.
Stärken der LVM
- Verzicht auf die abstrakte Verweisung ohne Einschränkung nach Berufsgruppen, dazu keine Umschulungspflicht
- Echte und vollständige Dienstunfähigkeitsklausel ohne Zusatzvereinbarung, auch für Beamte auf Widerruf und auf Probe sowie für Richter und Kirchenbeamte
- Volle Rente bei bedingungsgemäßer Pflegebedürftigkeit auch ohne Berufsunfähigkeit, dazu einmalig sechs Monatsrenten, höchstens 6.000 Euro
- Rückwirkende Leistung, wenn der Zustand sechs Monate ununterbrochen bestanden hat
- Berufswechsel ohne Meldepflicht und ohne Beitragsänderung
- Startphase mit halbem Beitrag und vollem Schutz für junge Leute bis 30 Jahre, Schülerabsicherung ab zehn Jahren mit dauerhaftem Schülerbeitrag
- Klare Umorganisationskriterien für Selbständige, kein Verweis auf Verlegenheitstätigkeiten, Lebensstellung mit einer Grenze von 20 Prozent Einkommensverlust
- Keine Wartezeit, weltweiter Schutz, Beitragsaussetzung während der Leistungsprüfung
Schwächen der LVM
- Keine Infektionsklausel im Bedingungswerk, ein behördliches Tätigkeitsverbot löst keine Leistung aus
- Keine Arbeitsunfähigkeitsklausel: Eine lange Krankschreibung allein führt zu keiner Zahlung
- Erhöhungen ohne Gesundheitsprüfung eng gedeckelt: 6.000 Euro Jahresrente je Anlass, zusammen 12.000 Euro Jahresrente, Ende mit dem 50. Lebensjahr
- Jede Nachversicherung muss binnen zwölf Monaten nach dem Ereignis beantragt werden, die Erhöhung ohne Anlass gilt nur in den ersten fünf Vertragsjahren und bis zum Alter von 30 Jahren
- Bei Beamten ist die Gesamtrente aus Nachversicherungen auf 30 Prozent der Bruttobezüge begrenzt
- Die Leistung bei Dienstunfähigkeit entfällt, sobald der Beamte eine andere Tätigkeit ausübt, die seiner Lebensstellung entspricht
- Die veröffentlichten Beiträge sind Nettobeiträge aus der Gewinnbeteiligung und für die Zukunft nicht garantiert
Erfahrungen und Beschwerden
Bewertungen auf Bewertungsplattformen
Auf Trustpilot kommt die LVM Versicherung auf 3,4 von 5 bei 942 Bewertungen, abgerufen am 24.09.2026 (Quelle: Trustpilot). Bewertet wird dort der Gesamtauftritt des Hauses über alle Sparten, vom Kfz-Schaden bis zur Rechtsschutzversicherung, nicht die Berufsunfähigkeitsversicherung im Besonderen. Das Profil ist vom Unternehmen beansprucht, die LVM antwortet auf viele Bewertungen.
Das Publikumsurteil misst vor allem Schadenfälle und Service, also die Momente, in denen Kunden Anlass zum Schreiben haben. Über die Qualität des Bedingungswerks sagt es nichts, und mit dem Kundenurteil von ServiceValue, das nur BU-Kunden befragt hat, lässt es sich nicht verrechnen.
Was Kunden berichten
Das Lob gilt fast immer der Agentur vor Ort. „Sehr unterstützende Hilfe und gute, unkomplizierte Abwicklung über das örtliche Team in Bochum.“ heißt es in einer Bewertung vom 22.08.2026, eine andere vom 21.09.2026 lobt: „Die Regulierung war unkompliziert und ging sehr schnell.“ Bei einem Haus mit eigenem Agenturnetz ist das typisch: Bewertet wird die Person, die Kunden kennen.
Die Kritik trifft dieselbe Stelle von der anderen Seite. Wiederkehrend sind fehlende Rückmeldungen und Streit über Kostenübernahme oder Höhe der Regulierung. „Viele meiner Anfragen blieben unbeantwortet oder ich wurde an verschiedene Stellen und Agenturen weiterverwiesen, ohne dass mein Anliegen gelöst wurde.“ schreibt eine Bewertung vom 01.09.2026. Aussagen zur Leistungsprüfung in der Berufsunfähigkeitsversicherung finden sich unter den jüngsten Bewertungen nicht, die meisten betreffen Kfz-, Sach- und Rechtsschutzfälle.
Beschwerden bei der BaFin
2025 gingen bei der BaFin sechs Beschwerden zur LVM im Bereich Lebensversicherung ein, bei einem Bestand von 834.508 Verträgen. Daraus ergibt sich eine Quote von 0,72 Beschwerden je 100.000 Verträge, der Branchendurchschnitt liegt bei 1,81 (Quelle: BaFin).
Die Quote je 100.000 Verträge ist unsere Berechnung, nicht die der BaFin, und sie sagt nichts darüber, ob die Beschwerden berechtigt waren. Die Statistik gilt für die ganze Lebensversicherung, eine eigene Zählung für die Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es nicht. Einen weiteren Anhaltspunkt für die Leistungspraxis liefert die Klagequote.
Unsere Einschätzung als Experten
Einordnung
Die LVM Lebensversicherungs-AG ist der Lebensversicherer einer Gruppe, die über eigene Agenturen verkauft. Das prägt auch die Berufsunfähigkeitsversicherung: ein Tarif statt eines Baukastens, wenige Zusatzbausteine, dafür ein Bedingungswerk, das an den entscheidenden Stellen klare Zusagen macht. Verzicht auf die abstrakte Verweisung, serienmäßige Dienstunfähigkeitsklausel und Pflegeleistung sind belastbar.
Die Schwachstelle ist nicht die Leistung, sondern der Ausbau und die Nachweislage. Erhöhungen ohne neue Gesundheitsfragen enden bei 12.000 Euro Jahresrente, und Tarifnoten der großen Institute fehlen. Für einen Berufseinsteiger ist beides verkraftbar, für jemanden mit großem Ausbaubedarf nicht.
Für wen ja, für wen nein
Ja für alle, die früh einsteigen. Schüler ab zehn Jahren, Azubis, Studenten und Berufsstarter bekommen den vollen Schutz zum halben Beitrag und einen Preisvorteil, der ein Berufsleben lang hält. Ja auch für Beamte und Anwärter: Die Dienstunfähigkeitsklausel kostet keinen Aufpreis und gilt über die ganze Laufbahn.
Nein für Ärzte, Zahnärzte und Pflegekräfte, denen der Schutz beim Tätigkeitsverbot fehlt. Nein auch für alle, die ihre Rente später kräftig aufstocken wollen, denn jenseits des Deckels braucht jede Erhöhung eine neue Gesundheitsprüfung. Wer Geld schon bei langer Krankschreibung erwartet, findet hier keine Arbeitsunfähigkeitsklausel.
Mit uns die ideale Berufsunfähigkeitsversicherung finden
Unsere Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist von Finanztip empfohlen. Wir können Ihnen kostengünstige und leistungsstarke Berufsunfähigkeitsversicherungen anbieten:
Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung der LVM
Ab wann zahlt die LVM die Berufsunfähigkeitsrente?
Sobald Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate lang zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Liegt der Grad darunter, besteht kein Anspruch. Hat der Zustand bereits sechs Monate ununterbrochen bestanden, gilt die Berufsunfähigkeit rückwirkend von Beginn an. Zusätzlich entfällt die Beitragszahlung vollständig.
Leistet die LVM auch bei Dienstunfähigkeit von Beamten?
Ja, ohne Zusatzvereinbarung. Werden Sie als Beamter wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit entlassen oder in den Ruhestand versetzt, folgt die LVM der Entscheidung Ihres Dienstherrn und prüft nicht selbst nach. Die Klausel gilt während der gesamten Laufbahn, auch für Beamte auf Widerruf und auf Probe, ebenso für Richter und Kirchenbeamte. Üben Sie danach eine andere Tätigkeit aus, die Ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht, entfällt die Leistung.
Kann ich meine Rente später ohne neue Gesundheitsfragen erhöhen?
Ja, bei bestimmten Anlässen, etwa Heirat, Geburt eines Kindes, Berufseinstieg nach Ausbildung oder Studium, einem Immobilienkredit ab 50.000 Euro oder einer Gehaltssteigerung von mindestens zehn Prozent. Möglich sind je Anlass 6.000 Euro Jahresrente, über alle Erhöhungen zusammen 12.000 Euro. Beantragen müssen Sie die Erhöhung binnen zwölf Monaten, und das Recht endet mit dem 50. Lebensjahr.
Was kostet die Berufsunfähigkeitsversicherung der LVM für einen Studenten?
Die LVM nennt für einen 21-jährigen Jurastudenten mit 1.000 Euro Monatsrente bis zum Endalter 67 einen Startbeitrag ab 21,22 Euro im Monat. Möglich macht das die Startphase, in der Sie fünf Jahre lang die Hälfte des Zielbeitrags zahlen und trotzdem vollen Schutz haben. Danach steigt der Beitrag schrittweise bis zum Zielbeitrag. Der genaue Preis hängt von Studienfach, Gesundheit und gewünschter Rente ab.
Warum ist die BU für Schüler bei der LVM günstiger?
Weil der Beitrag am Berufsbild hängt, mit dem Sie einsteigen. Wer vor der Unterschrift unter den ersten Ausbildungsvertrag abschließt, behält den Schülerbeitrag für das gesamte Berufsleben, egal welcher Beruf später daraus wird. Im Musterfall der LVM sind das 64,58 statt 76,53 Euro im Monat, also 7.313 Euro über die Laufzeit. Versicherbar sind Schüler ab zehn Jahren.
Kann die LVM meinen Beitrag erhöhen?
Ja, in zwei Fällen. Der ausgewiesene Zahlbeitrag ist ein Nettobeitrag mit sofort verrechneter Gewinnbeteiligung; fallen die Gewinnanteile niedriger aus, steigt er bis zum tariflichen Beitrag. Außerdem darf der Versicherer nach § 163 VVG den Beitrag anpassen, wenn sich der Leistungsbedarf dauerhaft und unvorhersehbar ändert und ein Treuhänder zustimmt.
Was passiert, wenn ich den Beitrag vorübergehend nicht zahlen kann?
Sie können den Beitrag reduzieren, solange die verbleibende Rente 100 Euro im Monat nicht unterschreitet, oder den Vertrag beitragsfrei stellen. Die LVM stellt den ursprünglichen Schutz innerhalb von sechs Monaten wieder her, während Mutterschutz oder Elternzeit innerhalb von zwölf Monaten. Eine vereinbarte Startphase endet allerdings mit der Beitragsfreistellung oder der Reduzierung.
Gilt der Schutz auch im Ausland?
Ja, der Versicherungsschutz gilt weltweit, unabhängig vom Wohnsitz, und ein Berufswechsel muss auch im Ausland nicht gemeldet werden. Ausgeschlossen sind Kriegs- und Bürgerkriegsereignisse. Das gilt nicht, wenn die Berufsunfähigkeit während eines Aufenthalts außerhalb Deutschlands entsteht und Sie nicht auf Seiten der kriegführenden Parteien beteiligt waren.
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