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Riester-Rente für Azubis

Die Riester-Rente kann für Azubis besonders sinnvoll sein - besonders als Fondssparplan oder Wohn-Riester.
Das Wichtigste in Kürze
  • Auszubildende können mit der Riester-Rente frühzeitig für das Alter vorsorgen und so u. a. von einem möglichst langen Zinseszinseffekt profitieren.
  • Der einmalige Berufseinsteigerbonus gibt es, wenn der Azubi bei Abschluss unter 26 Jahre alt ist.
  • Azubis können den Riester-Beitrag auf 60 Euro im Jahr senken, um dennoch volle staatliche Zulagen zu erhalten.
  • Insbesondere Riester-Fonds­sparpläne sind bei jungen Menschen beliebt, um möglichst lange vom stetigen Wachstum des Kapitalmarktes zu profitieren.
  • Anbieter wie Allianz oder die Bayerische schneiden in aktuellen Tests zur Riester-Rente am besten ab.

Riester-Rente für Azubis: sinnvolle private Alters­vorsorge

Mit dem Eintritt in das Berufsleben sammeln Azubis erstmals Entgeltpunkte in der Rentenkasse, zudem sind sie rentenversichert. Dadurch können Azubis eine Riester-Rente abschließen, um frühzeitig für das Alter vorzusorgen. Besonders attraktiv ist die Riester-Rente für Azubis deshalb, weil sie mit verschiedenen Zulagen und Förderungen durch den Staat unterstützt wird. Selbst kleine Azubi-Einkommen können, gepaart mit diesen Zulagen, einen großen Spareffekt auslösen.


Zulagen und Förderung für Azubis

Folgende staatliche Zulagen stehen Azubis zur Verfügung:

  • die Grundzulage, nach Einzahlung von 4 Prozent des Bruttoeinkommens oder dem Sockelbeitrag (175 Euro)
  • Kinderzulagen, sofern bereits Nachwuchs vorhanden ist (185 Euro bzw. 300 Euro)
  • und der einmalige Berufseinsteigerbonus, sofern das 25. Lebensjahr bei Abschluss noch nicht vollendet wurde (200 Euro).

Der Berufseinsteigerbonus ist das Allein­stellungsmerkmal der Riester-Rente für Azubis. Mit diesem möchte der Gesetzgeber junge Leute frühzeitig dazu motivieren, für das Alter vorzusorgen. Er wird einmalig ausgezahlt und addiert sich in dem Jahr des Abschlusses mit allen weiteren Zulagen.

Dauerzulagenantrag stellen
Die Zulagen werden vom Anbieter der Riester-Rente bei der zentralen Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA) beantragt. Ein Dauerzulagenantrag stellt sicher, dass diese jährlich erneuert werden, ohne das man den Antrag jedes Jahr neu ausfüllen muss. Azubis sollten aber auch nicht vergessen, den Anbieter frühzeitig über eine Veränderung ihrer Lebens­umstände zu informieren, beispielsweise nach Beendigung der Ausbildung und den Eintritt in ein höheres Einkommen.

Welche Vorteile ein Dauerzulagenantrag sonst noch mit sich bringt und wie er genau funktioniert, erfahren Sie hier:

Dauerzulagenantrag


Kosten für die Riester-Rente: Beispielrechnung für Azubis

Insbesondere im ersten Jahr wird deutlich, warum die Zulagen so ein wichtiges Merkmal der Riester-Rente darstellen. Um die Grundzulage zu erhalten, müssen Azubis 4 Prozent des Bruttoeinkommens vom Vorjahr einzahlen. Betrug dieses 10.000 Euro, wären das also 400 Euro im Jahr. Die staatlichen Zulagen werden vom Riester-Beitrag abgezogen, da diese Summe sozusagen der Staat auf das Riester-Konto einzahlt. Der Betrag, der übrig bleibt, ist die persönliche Sparrate des Azubis.

Das zahlt ein Azubi im ersten Jahr der Riester-Rente

Muster-Azubi: 23 Jahre alt, keine Kinder, beliebiger Zeitpunkt in der Ausbildung

Bruttoeinkommen aus dem Vorjahr10.000 €
davon 4 %400 €
abzüglich Grundzulage175 €
abzüglich Berufseinsteigerbonus200 €
der tatsächliche Riester-Beitrag25 €

Die staatlichen Förderungen übersteigen oftmals die eigenen Einzahlungen erheblich. Zu beachten ist jedoch, dass der Einsteigerbonus nur im ersten Jahr zählt. Die Grundzulage hingegen wird fortlaufend jedes Jahr ausgezahlt, sofern mindestens 4 Prozent des Einkommens in den Riester-Vertrag fließen. Unser Muster-Azubi würde im zweiten Jahr des Riester-Sparens also 225 Euro einzahlen – mit der Grundzulage fließen jedoch 400 Euro auf sein Riester-Konto.

Azubis profitieren auch nach der Ausbildung noch

Da sich die Riester-Rente immer am Einkommen des Vorjahres bemisst, entstehen zwei positive Effekte für Azubis. Im ersten Azubi-Lehrjahr führt das, sofern vorher kein Einkommen bestand, zu reduzierten Beiträgen. Im ersten vollwertigen Berufsjahr, mit entsprechendem Einkommen, muss nach wie vor weniger aufgewandt werden, da noch das Einkommen aus dem letzten Azubi-Lehrjahr als Bemessungsgrundlage verwendet wird.

Mindestbeitrag, Höchstbeitrag, Maximalbeitrag: Hier werden alle Begriffe erklärt:

Höchstbetrag & Mindesteigenbeitrag in der Riester-Rente

Riester-Rente beitragsfrei stellen oder Beiträge reduzieren

Sofern Auszubildende temporär nicht mehr in der Lage sind ihre Beiträge zu leisten, kann der Riester-Vertrag auch beitragsfrei gestellt werden. In diesem Fall müssen, anders als bei der Kündigung, keine Förderungen zurückgezahlt werden.

Um weiterhin die Grundzulage zu beziehen, reicht es auch, den Sockelbetrag von aktuell 60 Euro im Jahr einzuzahlen. Der Azubi würde damit nur mit 5 Euro im Monat belastet werden, aber weiterhin 175 Euro im Jahr an Förderungen beziehen. Diese Reduzierung des Beitrages kann man bei seinem Anbieter vereinbaren.

Welche Auswirkungen es noch haben kann, seine Riester-Rente beitragsfrei zu stellen, erfahren Sie hie:

Riester-Rente beitragsfrei stellen


Auswahl des passenden Riester-Modells für Azubis

Riester-Fondssparplan geeigneter, als klassische Rentenversicherung

Ein Riester-Vertrag kann auf unterschiedliche Weise zustandekommen. Da wäre einerseits das klassische Modell der Riester-Rente, wobei in Tests insbesondere die Modelle zum Riester-Fondssparplan positiv abschneiden. Sie sind deshalb bei jungen Leuten sehr beliebt, weil sie mit selbigen möglichst lange Zeit vom Wachstum des Kapitalmarktes profitieren. Der Zinses­zinseffekt auf das eingelegte Kapital wird damit besonders deutlich.

Wohn-Riester: Frühzeitig mietfrei wohnen

Ebenfalls beliebt sind Verträge zum Wohn-Riester. Bei diesen erfolgt zwar keine monatliche Rentenzahlung, dafür kann mit diesen das Eigenheim zur Eigennutzung finanziert werden. Die Wohn-Riester erhält die identischen Zulagen wie die klassische Riester-Rente. Die Zulagen werden genutzt, um den Kredit zu bezahlen, was wiederum dessen Laufzeit verkürzt und die finanzielle Belastung damit insgesamt reduziert. Im Jahr 2012 war der Wohn-Riester das beliebteste Modell, in den zwei Folgejahren wurde es noch einmal verbessert. Für junge Leute bietet sie damit eine attraktive Möglichkeit, um frühzeitig mietfrei zu wohnen.

… mehr zum Wohn-Riester

Riester-Rente für Azubis im Test

Anbieter von Riester-Renten werden regelmäßig getestet. Das Institut Franke und Bornberg hat 2019 beispielsweise viele Anbieter und Tarife für garantieorientierte hybride Riester-Modelle getestet, bei denen auch in den Kapitalmarkt investiert wird (Quelle).

Ohne Gewähr auf Vollständigkeit ein Überblick über einige der Testergebnisse:

  • Die Allianz Lebensversicherungs-AG schnitt mit ihren Riester-Tarifen mehrfach mit „sehr gut“ (Note 0,5/FFF+) ab.
  • Die Bayerische erzielte identisch gute Ergebnisse mit ihren unterschiedlichen Riester-Tarifen.
  • Ebenfalls weit oben siedeln sich die WWK Lebensversicherung Riester-Tarife sowie die der Stuttgarter LV und Württembergische LV an.
… mehr zur Riester-Rente im Test

Worauf sollten Azubis beim Abschluss und Vergleich der Riester-Rente achten?

Besonders wichtig ist aus Sicht des Azubis eine möglichst schlanke Kostenstruktur bei einer möglichst hohen Rendite. Deshalb sind vor allem die Riester-Fondssparpläne sehr beliebt. In der Vergangenheit schnitten diese mit der besten Performance unter den Riester-Tarifen ab. Des Weiteren hat der Kapitalmarkt seit Bestehen generell eine sehr gute Rendite vorzuweisen. Mit Hinblick auf das aktuelle Zinsumfeld, welches durch den niedrigen Leitzinssatz der Europäischen Zentralbank bestimmt wird, sind kapital­markt­orientierte Modelle noch interessanter geworden.
Durststrecken am Kapitalmarkt können von jungen Leuten außerdem sehr gut ausgesessen werden. Auf lange Sicht betrachtet, also über mehrere Jahrzehnte, weist der Kapitalmarkt starke Renditen auf. Das begründet sich unter anderem durch die Inflation sowie das weltweit genutzte Modell der wachstumsorientierten Wirtschaft, welches auch durch die Kurse der Wertpapiere abgebildet wird. Somit zählen der Riester-Fondssparplan und der Wohn-Riester zu den attraktivsten Modellen für junge Auszubildende. Gewählt werden kann zwischen diesen dann je nachdem, worauf der Fokus liegt: einer möglichst hohen Rendite oder das frühe Eigenheim/die Mietfreiheit.

Außerdem sollten Azubis bei der Wahl ihres Riester-Anbieters bzw. des passenden Ver­sicherungs­produktes darauf achten, dass es auf die eigene Situation zugeschnitten ist. Unabhängige Testergebnisse zur Riester-Rente bieten einen Überblick, welche Anbieter auf dem Markt gut bewertet werden. In einem zweiten Schritt sollte man einen Vergleich der Tarife durchführen.

Wenden Sie sich hier gern an unsere Riester-Experten. Mittels einer genauen Analyse Ihrer Situation können diese Ihnen helfen, das richtige Vorsorgeprodukt zu finden. Dazu können Sie uns entweder telefonisch unter 030 120 82 82 8 oder per E-Mail unter kontakt@transparent-beraten.de kontaktieren. Nutzen Sie auch unser Formular, um einen persönlichen Vergleich anzufragen. Wie das Formular genau funktioniert, erfahren Sie im Beitrag zum Riester-Rechner.

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Dieser Artikel wurde zuletzt am 30.03.2020 aktualisiert.
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Mario Müller
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