Das erwartet Sie hier
Was Manager und Geschäftsführer über die Berufsunfähigkeitsversicherung wissen sollten, was sie kostet und wie Sie die optimale Absicherung finden.
Inhalt dieser Seite
Das Wichtigste in Kürze
Was muss ein Geschäftsführer oder Manager über die Berufsunfähigkeitsversicherung wissen?
Warum können Sie den Inhalten dieser Seite vertrauen?
Die Inhalte dieser Seite wurden von unserer Fachredaktion in enger Zusammenarbeit mit unseren zertifizierten Experten zu diesem Themenbereich erstellt, um Ihnen aktuelle und fachlich korrekte Informationen zu bieten. Qualitätskontrollen stellen sicher, dass die Inhalte dieser Seite regelmäßig aktualisiert und ergänzt werden.
Geschäftsführer und Manager tragen viel Verantwortung und sind dabei in der Regel auf ihre berufliche Leistungsfähigkeit angewiesen. Anders als angestellte Arbeitnehmer haben sie häufig keinen gesetzlichen Schutz bei Berufsunfähigkeit. Das bedeutet: Wenn sie ihren Beruf krankheits- oder unfallbedingt nicht mehr ausüben können, erhalten sie in der Regel keine staatliche Absicherung. Umso wichtiger ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU), die im Ernstfall eine monatliche Rente zahlt und so den gewohnten Lebensstandard sichert.
Worauf Sie achten sollten
Besonders bei Führungskräften kommt es auf eine passgenaue Absicherung an. Die Versicherer prüfen genau, welche Aufgaben ein Geschäftsführer oder Manager konkret ausübt – deshalb ist eine detaillierte Tätigkeitsbeschreibung im Antrag wichtig. Die Berufsunfähigkeitsrente sollte außerdem ausreichend hoch sein, sodass sie den Verlust des in der Regel hohen Einkommens ausgleicht – in der Regel 60 bis 80 Prozent des Nettoeinkommens. Auch regelmäßige Entnahmen, Tantiemen oder Bonuszahlungen sollten berücksichtigt werden. Achten Sie zudem darauf, dass eine sogenannte Umorganisationsklausel nicht enthalten ist: Sie erlaubt dem Versicherer, eine Leistung abzulehnen, wenn sich die beruflichen Aufgaben durch Umstrukturierung anpassen ließen – was bei Geschäftsführern häufig unterstellt wird.
Da die Berufsunfähigkeitsversicherung ein sehr komplexes Thema ist, empfehlen wir Ihnen, sich umfassend darüber zu informieren und im Anschluss eine professionelle Beratung durch unsere Fachexperten in Anspruch zu nehmen. So stellen Sie sicher, dass Sie die ideale Absicherung finden, die auf Ihr Berufsbild angepasst ist.
Mit uns die ideale Berufsunfähigkeitsversicherung finden
Gemeinsam mit unserem von Finanztip empfohlenen Partner von Buddenbrock können wir Ihnen kostengünstige und leistungsstarke Berufsunfähigkeitsversicherungen anbieten:
Warum brauchen gerade Geschäftsführer eine gute BU?
Aufgrund der hohen Verantwortung sinnvoll
Geschäftsführer und Manager tragen unternehmerische, finanzielle und personelle Verantwortung. Gleichzeitig stehen sie unter Leistungsdruck und sind oft persönlich auf ihr Einkommen angewiesen. Eine Berufsunfähigkeit – ob durch Krankheit, Unfall oder psychische Belastung – kann daher gravierende Folgen haben. Gerade diese Berufsgruppe ist besonders angewiesen auf eine zuverlässige und individuell zugeschnittene Absicherung.
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Diese Risiken bestehen für Geschäftsführer und Manager
- Kein gesetzlicher Schutz
Wer als Geschäftsführer gilt oder als leitender Angestellter hohe Verantwortung trägt, ist oft von der gesetzlichen Rentenversicherung befreit und damit im Falle einer Berufsunfähigkeit nicht über die Erwerbsminderungsrente abgesichert. - Hohes Einkommensrisiko
Monatliche Ausfälle können schnell existenzbedrohend werden, da das Einkommen meist aus variablen Bestandteilen besteht (etwa Boni, Tantiemen, Gewinnausschüttungen). - Komplexe Tätigkeit
Führungskräfte üben keine standardisierten Berufe aus. Deshalb greifen pauschale Tarife der Berufsunfähigkeitsversicherung oft nicht zuverlässig. - Verantwortung gegenüber Familie und Unternehmen
Die berufliche Rolle hat oft direkte Auswirkungen auf die wirtschaftliche Stabilität des Unternehmens.
Typische Einkommensverluste bei Berufsunfähigkeit
Ohne eine private Berufsunfähigkeitsversicherung droht schnell eine vollständige Einkommenslücke – oft mit langfristigen finanziellen Konsequenzen.
| Position | Monatliches Einkommen | Einkommen bei BU ohne Absicherung | Monatliche Versorgungslücke |
|---|---|---|---|
| Geschäftsführer (GmbH) | 8.000 € | 0 € | 8.000 € |
| Manager mit variabler Vergütung | 10.000 € | 1.000 € (max. durch private Rücklagen) | 9.000 € |
Vorteile einer guten BU für Geschäftsführer und Manager
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Was kostet Sie eine BU?
Rechenbeispiel:
BU für Gesellschafter-Geschäftsführer
- Alter bei Abschluss: 40 Jahre
- Schlussalter: 67 Jahre
- Beruf: Geschäftsführender Gesellschafter einer GmbH
- Höhe der Berufsunfähigkeitsrente: 4.000 Euro
- Keine Vorerkrankungen
| Tarifvariante | Beitrag pro Monat | Bemerkung |
|---|---|---|
| Basisschutz | ca. 220 € | Standardbedingungen, günstiger Tarif |
| Topschutz mit Verzicht auf abstrakte Verweisung | ca. 270 € | Bessere Leistungen, mehr Sicherheit |
| Premiumtarif ohne Umorganisationsklausel | ca. 310 € | Maßgeschneidert für Geschäftsführer |
Wovon hängen die Kosten ab?
Die Beitragshöhe richtet sich vor allem nach:
- Alter und Gesundheitszustand bei Antragstellung
- Beruflicher Tätigkeit und Verantwortung (zum Beispiel Personalführung, Reisetätigkeit)
- Gefährliche Hobbys
- Höhe der gewünschten Berufsunfähigkeitsrente
- Versicherungsdauer (etwa bis 65 oder 67 Jahre)
- Dynamik und Zusatzbausteinen (Leistungsdynamik, Karenzzeit, Beitragsbefreiung)
Individuelle Gestaltung spart Beiträge
Für rund 250 bis 300 Euro im Monat lässt sich eine solide Berufsunfähigkeitsversicherung mit 4.000 Euro monatlicher Berufsunfähigkeitsrente abschließen – vorausgesetzt, der Gesundheitszustand ist gut und die Ausgestaltung ist sinnvoll gewählt. Mit einer maßgeschneiderten Absicherung zahlen Sie jedoch nur für das, was Sie wirklich brauchen und vermeiden gleichzeitig gefährliche Leistungslücken. So sichern Sie sich nicht nur einen besseren Schutz, sondern sparen auf lange Sicht auch bares Geld.
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Was leistet eine gute BU für Führungskräfte?
Wichtige Leistungen
Wichtige Klauseln für Geschäftsführer
Verzicht auf abstrakte Verweisung
Verzicht oder Einschränkung der Umorganisationsklausel
Schutz auch bei psychischen Erkrankungen
Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung ist die einzige private Versicherung, die auch bei psychischen Erkrankungen zuverlässig leistet – vorausgesetzt, es bestehen keine vertraglichen Ausschlüsse. Für Geschäftsführer und Manager ist das besonders relevant: Dauerhafter Leistungsdruck, hohe Verantwortung und die ständige Erreichbarkeit erhöhen das Risiko für Erkrankungen wie Burn-out, Depressionen oder Angststörungen deutlich. Psychische Ursachen zählen inzwischen zu den häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit – gerade bei Menschen in leitender Position. Umso wichtiger ist es, mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung gezielt auch dieses Risiko abzusichern und sich vor finanziellen Folgen zu schützen.
BU und psychische Erkrankungen
Berufsunfähigkeitsversicherung für Manager und Geschäftsführer im Test
Wir haben für Sie aktuelle Testergebnisse, Rankings und Kundenbewertungen zu Anbietern der Berufsunfähigkeitsversicherung zusammengetragen und ausgewertet. Auch wenn kein Testbericht mit einem Fokus auf Geschäftsführer vorliegt, wurden die besten Anbieter für beispielsweise Selbständige oder kaufmännische Berufe untersucht und auch allgemeine Ergebnisse und Expertentipps bieten bei der Suche nach der besten Versicherung Orientierung.
Ausschnitt der aktuellen Testsieger für alle Berufe (2025)
| Anbieter | Franke und Bornberg Ø | DFSI Ø | IVFP Ø | Finanztest Ø | ServiceValue EuroAtlas | Gesamtwertung von 100 | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| … | … | … | … | … | … | … | … |
 | Provinzial Rheinland | FFF+ | – | – | – | Sehr gut | 100 |
 | LV 1871 | FFF+ | Sehr gut | Exzellent | Sehr gut | Sehr gut | 98 |
 | Hannoversche | FFF+ | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | Sehr gut | 98 |
| … | … | … | … | … | … | … | … |
Die ganze Tabelle und die aktuellen Testsieger der Berufsunfähigkeitsversicherung sowie die Empfehlungen unserer Experten finden Sie hier:
Alle Berufsunfähigkeitsversicherer im Test (2025)
Wie wählt man die richtige BU aus?
Die passende BU für Geschäftsführer und Manager finden
Eine passende Berufsunfähigkeitsversicherung für Geschäftsführer und Manager sollte nicht nur möglichst leistungsstark sein, sondern auch individuell zur beruflichen Situation und Einkommensstruktur passen. Standardlösungen reichen in der Regel nicht aus. Entscheidend ist, dass der Vertrag exakt auf die Anforderungen einer Führungsposition zugeschnitten ist – sowohl inhaltlich als auch formal.
Welche Fehler Sie als Geschäftsführer und Manager auf keinen Fall bei Abschluss einer BU begehen sollten
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Wichtige Tipps unserer Experten für Sie
Experten-Tipp 1:
Vorerkrankungen ehrlich angeben und anonym vorab prüfen lassen
„Wer bereits gesundheitliche Vorerkrankungen hat, muss im Antrag ehrliche und vollständige Angaben machen. Je nach Diagnose kann es zu einem Beitragszuschlag oder einem Leistungsausschluss kommen – etwa bei psychischen Vorerkrankungen, Rückenproblemen oder bestimmten chronischen Leiden. Ob und wie stark diese Einschränkungen ausfallen, hängt vom jeweiligen Versicherer ab. Um böse Überraschungen zu vermeiden, empfehlen wir eine anonyme Risikovoranfrage. Dabei prüfen wir als BU-Experten im Vorfeld für Sie, welche Gesellschaften zu welchen Bedingungen bereit sind, Sie zu versichern – ohne dass dabei ein Eintrag in Ihrer Krankenakte entsteht.“
Experten-Tipp 2:
Umorganisationsklausel kann zur Leistungsfalle werden
„Viele Geschäftsführer und Manager wissen nicht, dass ihre Berufsunfähigkeitsversicherung im Leistungsfall prüfen kann, ob sich der Betrieb durch eine interne Umorganisation so verändern lässt, dass die versicherte Person trotz gesundheitlicher Einschränkungen weiterarbeiten könnte. Ziel dieser Prüfung ist es, den Grad der Berufsunfähigkeit zu senken – und somit keine Leistung erbringen zu müssen. Gerade bei Führungskräften mit Mitarbeiterverantwortung oder unternehmerischem Einfluss kann der Versicherer argumentieren, bestimmte Aufgaben könnten delegiert oder die Arbeitsabläufe angepasst werden. In vielen Verträgen ist außerdem geregelt, dass die versicherte Person weiterhin Betriebsinhaber bleibt und die Umorganisation wirtschaftlich zumutbar sein muss. Dennoch bleibt dieses Prüfungsrecht ein echtes Risiko für die Leistungszusage.
Achten Sie daher unbedingt auf Tarife mit Verzicht auf die Umorganisationsklausel, insbesondere wenn Sie:
- weniger als fünf Mitarbeiter beschäftigen,
- zu mindestens 90 Prozent kaufmännisch oder organisatorisch tätig sind,
- als Akademiker oder hochspezialisierte Fachkraft arbeiten.
Einige Versicherer bieten sogar eine Umorganisationshilfe – eine Einmalzahlung zur betrieblichen Umstellung –, doch diese ist oft an enge Bedingungen geknüpft.“
Experten-Tipp 3:
BU frühzeitig abschließen – spätestens vor 45
„Je jünger und gesünder Sie beim Abschluss sind, desto günstiger sind die Beiträge und desto größer ist die Auswahl an Versicherern. Gerade Geschäftsführer ab Mitte 40 erleben häufig, dass selbst kleinere Vorerkrankungen zu Risikozuschlägen oder Ausschlüssen führen. Unser Rat: Warten Sie nicht, bis Sie das Gefühl haben, „es könnte ernst werden“, sondern sichern Sie sich möglichst früh – und damit zu besseren Konditionen – dauerhaft ab.“
Experten-Tipp 2:
BU als Zusatzbaustein über die Firma abschließen
„Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann auch über das Unternehmen abgeschlossen werden – zum Beispiel im Rahmen einer betrieblichen Altersvorsorge. Dort lässt sich die BU als Zusatzbaustein integrieren. Der Vorteil: Die Beiträge können unter bestimmten Voraussetzungen steuerlich gefördert werden. Allerdings ist diese Lösung vor allem bei nicht-beherrschenden Geschäftsführern sinnvoll – bei beherrschenden Gesellschaftern ist die rechtliche Gestaltung deutlich komplexer. Eine individuelle Prüfung und Beratung sind hier besonders wichtig – wenden Sie sich hierzu gern an uns.“
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Die häufigsten Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Geschäftsführer und Manager
Wann zahlt eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Geschäftsführer?
Die Versicherung zahlt, wenn Sie Ihre zuletzt ausgeübte Tätigkeit aus gesundheitlichen Gründen zu mindestens 50 Prozent dauerhaft nicht mehr ausüben können – unabhängig davon, ob körperliche oder psychische Ursachen vorliegen.
Was ist eine Umorganisationsklausel und warum ist sie problematisch?
Mit dieser Klausel kann der Versicherer prüfen, ob Sie Ihre Tätigkeit im Unternehmen durch organisatorische Änderungen weiter ausüben könnten und dadurch die Leistung verweigern. Für Geschäftsführer mit Personalverantwortung ist das ein echtes Risiko.
Kann ich als Geschäftsführer eine BU über meine GmbH abschließen?
Ja, das ist möglich, etwa über eine Direktversicherung oder Unterstützungskasse. Je nach Vertragsmodell kann das steuerlich vorteilhaft sein, ist aber vor allem bei beherrschenden Geschäftsführern rechtlich komplex.
Wird auch bei psychischen Erkrankungen gezahlt?
Ja, gute Berufsunfähigkeitsversicherungen leisten auch bei psychischen Erkrankungen wie Burn-out oder Depressionen – vorausgesetzt, es gibt keine vertraglichen Ausschlüsse.
Wie hoch sollte meine Berufsunfähigkeitsrente als Geschäftsführer sein?
Die Berufsunfähigkeitsrente sollte mindestens 60 bis 80 Prozent Ihres Nettoeinkommens absichern. Dabei sollten auch variable Einkommensbestandteile wie Boni oder Tantiemen berücksichtigt werden.
Was passiert, wenn ich Vorerkrankungen habe?
Bei Vorerkrankungen kann es zu Zuschlägen oder Leistungsausschlüssen kommen. Um das im Vorfeld zu klären, empfiehlt sich eine anonyme Risikovoranfrage.
Was ist bei der Berufsbeschreibung im Antrag zu beachten?
Sie sollten Ihre Tätigkeit detailliert und realistisch beschreiben – inklusive Verantwortungsbereichen, zeitlichem Aufwand und Besonderheiten. Diese Beschreibung ist im Leistungsfall entscheidend.
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