Was Sie bei der Berufsunfähigkeits­versicherung und einem Bandscheibenvorfall beachten müssen

Die Bandscheibe

Die Bandscheibe ist ein gallertartiger Kern, der zwischen den einzelnen Wirbeln sitzt. Die Kerne halten die Wirbelsäule beweglich und federn Stöße ab. Im Laufe der Zeit nutzen sich die Gallertkerne ab. Durch den natürlichen Alterungsprozess, aber auch durch starke Belastung, können die Kerne beschädigt werden. Sie rutschen aus ihrer Position und drücken auf den Rückennerv.

Bandscheibenvorfall und Operationen

Ein solcher Bandscheibenvorfall kann unbemerkt verlaufen, aber auch starke Schmerzen verursachen und sogar die Bewegungsfähigkeit der unteren Extremitäten beeinträchtigen. In einigen Fällen ist eine Operation unumgänglich. Ein starker Bandscheibenvorfall schränkt die Arbeitsfähigkeit ein, unter Umständen führt er bis zur Berufsunfähigkeit. Die Anzahl der Rückenoperationen hat in den vergangenen Jahren stark zugenommen. Laut dem „Faktencheck Gesundheit“ der Bertelsmann Stiftung stiegt die Zahl von 425.000 OPs im Jahr 2007 auf 772.000 Eingriffe im Jahr 2015. Das entspricht einer Steigerung von 71 Prozent.

Bandscheibenschäden

In den Bedingungen der BU-Versicherer ist von Bandscheibenschäden und Band­scheiben­vorfall die Rede. Tatsächlich ist ein Bandscheibenvorfall nur eine Art von Bandscheibenschäden. Weiterhin kann es zur Bandscheibenvorwölbung oder zu einer Bandscheibendegeneration kommen.

Ein Risikozuschlag ist ein Aufschlag auf die Versicherungs­prämie. Die Versicherten zahlen einen höheren Beitrag und beteiligen sich damit am Risiko des Versicherers. Die Prämie kann durch den Risikozuschlag deutlich teurer werden. Daher muss individuell geprüft werden, ob sich ein Vertrag mit Risikozuschlag lohnt.

Als Alternative zum Risikozuschlag vereinbaren manche Versicherer einen Leistungs­ausschluss. Im Falle eines Bandscheibenvorfalls werden zumeist alle Rückenleiden ausgeschlossen. Geben Sie in der Gesundheits­prüfung also an, einmal einen Bandscheibenvorfall erlitten zu haben, schließt der Versicherer häufig „Wirbelsäulenschäden einschließlich eintretender Folgen“ aus. Werden Sie aufgrund eines Rückenleidens berufs­unfähig, haben Sie entsprechend keinen Anspruch auf Leistungen Ihres Versicherers.

Ein Leistungs­ausschluss stellt also einen großen Nachteil für den Ver­sicherungs­nehmer dar. Der Abschluss einer Berufsunfähigkeits­versicherung kann sich jedoch trotz Leistungs­ausschluss lohnen, da alle anderen Ursachen für Berufsunfähigkeit dennoch versichert sind.

Auch wenn bei Vorerkrankungen eine Ablehnung droht, sollten Sie die Ge­sund­heits­fragen beim Antrag auf BU stets ehrlich, nach bestem Wissen und Gewissen beantworten. Falsche oder unvollständige Angaben fallen dem Versicherer spätestens auf, wenn ein Leistungs­fall eintritt und er Ihre Unterlagen prüft. Dann kann er die Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente mit Hinweis auf die Falschangaben verweigern.

Ein Bandscheibenvorfall muss auch dann angegeben werden, wenn er bereits ausgeheilt ist. Das gilt insbesondere, wenn er im erforderlichen Angabezeitraum aufgetreten ist, also innerhalb der letzten 5 oder 10 Jahre.

Ja, kann man. Nicht nur schwer körperlich Tätige, sondern auch Personen, die ihre Arbeit überwiegend sitzend verbringen, sind vom Risiko Bandscheibenvorfall getroffen. Bei jedem 5. Betroffenen führt ein Bandscheibenvorfall zur Berufsunfähigkeit.

Kann man aufgrund eines Bandscheibenvorfalls nicht mehr arbeiten, müssen die Einkommens­bußen kompensiert werden. Hier zahlt entweder die private Berufsunfähigkeits­versicherung (wenn man diese vor dem Bandscheibenvorfall abgeschlossen und alle Bedingungen erfüllt sind), die Unfall­versicherung (wenn der Unfallanteil am Bandscheibenvorfall mind. 50 Prozent beträgt) oder der Staat mit der gesetzlichen Erwerbs­minderungsrente. Für Letztere gelten jedoch unter Umständen sehr hohe Hürden.