Berufs­unfähigkeits­versicherung für Raucher: Was kostet sie mehr?

Berufs­unfähigkeits­­versicherung

Rauchen

Patrick Knittel
Unser Experte für die Berufs­unfähigkeits­versicherung

Der Raucherzuschlag ist selten der teuerste Posten …

Der Raucherzuschlag ist selten der größte Kostenfaktor in Ihrer Berufs­unfähigkeits­versicherung. Zwischen günstigen und teuren Tarifen liegen für denselben rauchenden Kunden oft größere Unterschiede als zwischen Raucher und Nichtraucher. Manche Versicherer verlangen kaum einen Aufschlag, andere rund 30 Prozent mehr. Dazu kommt, dass jeder Versicherer selbst festlegt, wer als Raucher gilt und ob ein späterer Rauchstopp den Beitrag senkt. Wer hier nur auf den ersten Tarif schaut, zahlt über die Laufzeit schnell mehrere tausend Euro mehr als nötig. Dieser Ratgeber zeigt Ihnen, wo die Unterschiede liegen und wie Sie als Raucher oder Ex-Raucher einen fairen Beitrag finden.

Eine eigene „Raucher-BU“ gibt es nicht. Es ist dieselbe Versicherung, die Ihnen eine monatliche Rente zahlt, wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können. Wer als Raucher gilt, wie hoch der Zuschlag ist und was nach einem Rauchstopp passiert, legt jeder Versicherer selbst fest. Das Gesetz kennt den Begriff „Raucher“ nicht. Für Raucher lohnt sich der Blick ins Kleingedruckte deshalb besonders.

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Gleiche Leistung, höherer Beitrag

Wer die Raucherfrage im Antrag korrekt beantwortet, ist für raucherbedingte Krankheiten genauso versichert wie jeder Nichtraucher. Wir haben dafür Bedingungen geprüft, unter anderem von Dialog, CosmosDirekt und Volkswohl Bund. Darin gibt es keinen Ausschluss für Lungenkrebs, Herzinfarkt oder COPD, die chronisch obstruktive Lungenerkrankung. Die Gothaer gibt an, dass sich Raucher- und Nichtrauchertarif nur in der Beitragshöhe unterscheiden und die Leistungen identisch sind.

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Warum Versicherer von Rauchern mehr verlangen

Raucher werden häufiger berufsunfähig. Der Rück­versicherer Gen Re nennt Herz-Kreislauf, Krebs und Psyche als Hauptgründe, wobei sich Krebs erst ab etwa 40 Jahren bemerkbar macht (Quelle: Gen Re). Im Vergleich zur Risikolebens­versicherung für Raucher sind die Preisunterschiede in der BU laut Gen Re aber „deutlich geringer“. Ein naheliegender Grund: Viele BU-Fälle gehen auf psychische Erkrankungen, Rückenleiden und Unfälle zurück, bei denen das Rauchen eine kleinere Rolle spielt als bei der Sterblichkeit.

Krebs und Herz-Kreislauf-Erkrankungen machen zusammen gut 22 Prozent aller BU-Fälle aus. Laut dem Rating 2026 von Morgen und Morgen entfallen 16,3 Prozent auf Krebs und 6,08 Prozent auf Erkrankungen von Herz und Gefäßen (Quelle: Morgen und Morgen). Häufigste Ursache sind mit 32,34 Prozent psychische Erkrankungen, und auch dort sieht Gen Re bei Rauchern ein erhöhtes Risiko. Klauseln und die passende Rentenhöhe erklären wir in unserem Ratgeber zur Berufs­unfähigkeits­versicherung.

Die Zwölf-Monats-Regel

Zwölf Monate sind in der BU der Marktstandard. Diese Frist nennen die Bedingungen von Dialog und Allianz sowie die Antragsfrage der Gothaer. Stichtag ist der Tag, an dem Sie den Antrag unterschreiben. Dieselbe Frist nennt der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) für die Risikolebens­versicherung. Als Nichtraucher gelte dort „in aller Regel“, wer „in den letzten zwölf Monaten keinen Tabak konsumiert hat“ (Quelle: GDV).

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Was alles als Rauchen zählt

Die Raucherfrage ist Teil der Gesundheitsfragen in der Berufs­unfähigkeits­versicherung. Sie erfasst heute weit mehr als die klassische Zigarette. Die Tabelle zeigt, wie die von uns geprüften Anträge und Bedingungen die Konsumformen einordnen. Verbindlich ist immer der Wortlaut beim Versicherer, bei dem Sie den Antrag stellen.

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E-Zigarette, Tabakerhitzer und Shisha

Eine E-Zigarette mit Nikotin macht Sie bei allen geprüften Versicherern zum Raucher. Bei nikotinfreien Liquids entscheidet der Wortlaut. Die Dialog definiert als Raucher, wer „aktiv geraucht oder gedampft (nikotinhaltig oder nikotinfrei)“ hat. Fragt ein Antrag dagegen nur nach Nikotin, fallen nikotinfreie Liquids nicht darunter.

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Nikotinersatz, Snus und Cannabis

Auch Nikotin ohne Rauch kann zählen. Zurich nennt Nikotinpflaster und Nikotinkaugummi ausdrücklich, die Dialog führt eine eigene Kategorie „Nikotinkonsument“, und die Gothaer nennt Kautabak und Snus. Für Ex-Raucher heißt das: Bei diesen Versicherern kann die Zwölf-Monats-Frist erst mit dem letzten Pflaster beginnen, nicht mit der letzten Zigarette.

Die Legalisierung durch das Konsumcannabisgesetz (KCanG) ändert nichts an Ihrer Anzeigepflicht, also der Pflicht, die Fragen im Antrag wahrheitsgemäß zu beantworten (Quelle: KCanG). Ein Joint mit Tabak fällt außerdem bei allen Versicherern unter die Raucherfrage.

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Passivrauchen und die Absicht, Nichtraucher zu bleiben

Wer nur passiv mitraucht, etwa in der Gastronomie oder mit einem rauchenden Partner, ist kein Raucher im Sinne des Antrags und antwortet mit „Nein“. Einige Versicherer, darunter Allianz und Hannoversche, verlangen zusätzlich eine Erklärung für die Zukunft: Nichtraucher ist dort nur, wer auch „beabsichtigt, in Zukunft nicht zu rauchen“. Kreuzen Sie das nur an, wenn es beim Antrag tatsächlich so ist.

Tarife ohne Raucherzuschlag werden allerdings seltener. Derselben Auswertung zufolge unterschieden 2023 rund drei Viertel der BU-Anbieter nach dem Raucherstatus. Seitdem sind weitere dazugekommen, zum Beispiel die Gothaer mit einem eigenen Raucher- und Nichtrauchertarif seit dem 1. Juli 2026. Laut dem Marktblick 2025 von Morgen und Morgen fließt das Rauchverhalten insgesamt stärker in die Kalkulation ein (Quelle: Morgen und Morgen).

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Was Raucher 2026 in Euro zahlen

Das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) hat 2026 für mehrere rauchende Modellkunden die Beiträge von bis zu 24 Versicherern verglichen (Quelle: DFSI). Die Tabelle zeigt die monatlichen Zahlbeiträge für vier dieser Profile, vom günstigsten bis zum teuersten Tarif.

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Mehrkosten über die gesamte Laufzeit

Über die gesamte Vertragslaufzeit kann der Raucherzuschlag mehrere tausend Euro ausmachen. Die Tabelle zeigt das am Beispiel des EUROPA-Tarifs E-BU. Dessen Zuschlag liegt mit 28,5 bis 30,4 Prozent am oberen Rand des Marktes. Sie bildet also ab, was Rauchen bei einem Versicherer mit hohem Zuschlag kostet, nicht den Marktdurchschnitt.

Zwei Dinge fallen auf: Jüngere zahlen pro Monat weniger Zuschlag, wegen der längeren Laufzeit aber insgesamt mehr. Und eine Pflegefachkraft zahlt in Euro etwa doppelt so viel Zuschlag wie eine Bürokraft, obwohl der Prozentsatz gleich ist. Bei einem Versicherer mit niedrigerem Zuschlag fielen die Mehrkosten entsprechend geringer aus.

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Wo Raucher weniger Zuschlag zahlen

Den Raucherzuschlag selbst können Sie nicht verhandeln, aber Sie können gezielt vergleichen. Laut Gen Re verwendet ein Teil der Anbieter in der BU nur einen „eher geringen“ Preisabstand zwischen Rauchern und Nichtrauchern. Diese Stellschrauben lohnen sich für Raucher:

• Tarife ohne oder mit kleinem Raucherzuschlag gezielt suchen und mit der Bedingungsqualität abwägen
• Den Gesamtbeitrag vergleichen, nicht nur den Zuschlag, weil die Spanne zwischen den Anbietern größer ist als der Zuschlag
• Die betriebliche Absicherung prüfen, denn im Kollektivgeschäft kalkulieren manche Versicherer weiter gemischt
• Als Langzeit-Nichtraucher nach einer Zehn-Jahres-Stufe fragen
• Die Rente bedarfsgerecht wählen, statt sie nur wegen des Zuschlags zu senken

Bei der Gothaer bleibt es nach eigenen Angaben im Kollektivgeschäft bei der bisherigen gemischten Kalkulation. Beim Volkswohl Bund unterscheidet die Zusatz­versicherung in der Unterstützungs­kasse, einem Weg der betrieblichen Altersversorgung, „nicht zwischen Rauchern und Nichtrauchern“. Ob sich eine betriebliche Berufs­unfähigkeits­versicherung für Sie lohnt, hängt aber auch von Arbeitgeberwechsel und Steuer ab.

Welcher Tarif für Sie am günstigsten ist, hängt von Beruf, Alter, Rentenhöhe und Ihrer genauen Konsumform ab. Ein Tarif, der Gelegenheitsraucher und Dampfer gleich behandelt, kann für Sie teurer oder günstiger sein als einer mit feinerer Abstufung. Das lässt sich nur mit einem Vergleich über mehrere Versicherer für Ihre persönlichen Daten klären.

Die Rechnung: Raucher ab 25 oder Nichtraucher ab 26

Angenommen, Sie sind 25 und rauchen. Variante A: Sie schließen sofort als Raucher ab und bleiben bis 67 im Rauchertarif. Variante B: Sie hören auf und schließen nach zwölf Monaten mit 26 als Nichtraucher ab. Die Tabelle vergleicht beide beim EUROPA-Tarif mit 1.500 Euro Rente über denselben Zeitraum, die 488 Monate, in denen beide Verträge laufen.

In den zwölf Monaten vor dem Start von Variante B zahlt nur Variante A Beitrag, je nach Beruf rund 900 bis 1.900 Euro. Dafür sind Sie in dieser Zeit versichert, mit Variante B nicht. Das zusätzliche Lebensjahr verteuert Variante B nur um 1,06 bis 2,22 Euro im Monat. Teurer als das Warten ist also der Raucherstatus.

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Der Mittelweg: jetzt absichern, später profitieren

Sie müssen sich nicht zwischen Schutz und günstigem Beitrag entscheiden. Schließen Sie jetzt als Raucher ab und wählen Sie gezielt einen Tarif, der zu Ihrem Plan passt. Das ist entweder einer mit geringem Raucherzuschlag oder einer mit Umstellungsklausel, die Sie nach einem Rauchstopp in den Nichtrauchertarif wechseln lässt. Nach unserer Auswertung der Versicherungs­bedingungen sind solche Klauseln in der BU allerdings selten und an strenge Alters- und Fristgrenzen gebunden.

Eine zweite Möglichkeit ist der spätere Neuabschluss als Nichtraucher. Sie sind dann von Anfang an geschützt und wechseln, wenn Sie zwölf Monate rauchfrei sind. Dafür beantworten Sie die Gesundheitsfragen neu, sind älter, und die Fristen für einen Rücktritt des Versicherers beginnen von vorn.

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Unsere Faustregeln für die Entscheidung

Nach unserer Beratungserfahrung helfen bei der Entscheidung zwischen sofortigem Abschluss und Warten fünf Faustregeln:

• Sind Sie schon zwölf Monate rauchfrei, beantragen Sie zeitnah als Nichtraucher, bevor neue Diagnosen dazukommen.
• Fehlen nur noch wenige Wochen bis zu zwölf rauchfreien Monaten und sind Sie gesund, warten Sie und unterschreiben direkt nach Fristablauf.
• Fehlen noch viele Monate, haben Sie Beschwerden, arbeiten Sie körperlich oder steht ein Berufsstart an, sichern Sie sich jetzt ab.
• Ziehen Sie den Nichtraucherstatus nie vor: Wer nach elf Monaten „Nichtraucher“ ankreuzt, macht eine falsche Angabe.
• Haben Sie mit Nikotinpflaster, Kaugummi oder E-Zigarette entwöhnt, zählen Sie die zwölf Monate ab dem letzten Nikotinkontakt.

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Das Beispiel ist ein Rechenbeispiel auf Basis des EUROPA-Tarifrechners und kein Kundenfall. Mehr zu den Beiträgen in diesem Beruf steht in unserem Ratgeber zur Berufs­unfähigkeits­versicherung für Pflegekräfte.

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Checkliste für die Raucherfrage

Mit diesen Schritten beantworten Sie die Raucherfrage sicher und vollständig:

• Prüfen Sie den Zeitraum. In der BU sind es meist zwölf Monate vor der Antragsunterschrift.
• Gleichen Sie alle genannten Produkte ab: E-Zigarette, auch nikotinfrei, Tabakerhitzer, Shisha, Snus, Kautabak, Nikotinpflaster und gerauchtes Cannabis.
• Denken Sie daran, dass auch einmaliger oder gelegentlicher Konsum zählt.
• Geben Sie die Menge ehrlich an, wenn danach gefragt wird.
• Beantworten Sie eine Drogenfrage getrennt von der Raucherfrage.
• Gleichen Sie Ihre Angaben mit Ihrer Patientenakte ab.
• Beantworten Sie nur, was gefragt wird, aber deuten Sie die Frage nicht zu Ihren Gunsten um.

Zur Patientenakte empfiehlt der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV), Behandlungsdaten bei der Krankenkasse oder der Kassenärztlichen Vereinigung anzufragen, damit nichts vergessen wird (Quelle: GDV). Steht dort ein Vermerk zum Rauchen, wissen Sie, was der Versicherer im Leistungsfall sehen würde. Bei der Mengenangabe fragt etwa die Hannoversche, wie viele Zigaretten oder E-Zigaretten Sie „im Schnitt täglich“ rauchen.

Schließen Eltern für ihr Kind ab, zählen nach § 156 VVG auch Wissen und Verhalten des Kindes (Quelle: VVG § 156). Raucht oder dampft der 16-Jährige heimlich, ist ein „Nein“ der Eltern trotzdem eine falsche Angabe. Beantworten Sie die Raucherfrage deshalb gemeinsam mit dem Kind.

Fragt der Versicherer nach Ihrer Unterschrift, aber vor der Annahme noch einmal nach, gilt die Anzeigepflicht auch dafür. Wer die zwölf Monate erst während der Bearbeitung erreicht, war am Tag der Unterschrift noch Raucher und braucht für den Nichtrauchertarif einen neuen Antrag.

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Raucher mit Vor­erkrankungen: zwei getrennte Prüfungen

Raucherstatus und Vor­erkrankungen prüft der Versicherer jeweils für sich. Der Raucherstatus entscheidet über den Tarif, Erkrankungen wie Asthma, COPD oder Bluthochdruck über Normalannahme, Zuschlag, Ausschluss oder Ablehnung. Beides kann zusammenkommen: Laut Gothaer wirkt der Raucherstatus zusätzlich zu möglichen Zuschlägen oder Klauseln auf den Beitrag.

Die meisten Anträge gehen trotzdem glatt durch. Laut dem Marktblick 2026 von Morgen und Morgen wurden 2025 79,88 Prozent der BU-Anträge ohne Erschwernis angenommen, nur 2,75 Prozent wurden wegen Vor­erkrankungen abgelehnt (Quelle: Morgen und Morgen). Haben Sie Atemwegsbeschwerden, finden Sie Details in unserem Ratgeber zur Berufs­unfähigkeits­versicherung trotz Asthma.

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Warum sich vor dem BU-Antrag eine anonyme Voranfrage lohnt

Stellen Sie einen Antrag direkt beim Versicherer und kommt der Vertrag nicht zustande, bleiben Ihre Gesundheitsdaten gespeichert. Signal Iduna etwa speichert sie laut Einwilligung „bis zum Ende des dritten Kalenderjahres nach dem Jahr der Antragstellung“ und nutzt sie für spätere Anträge. Stellen Sie bei Grenzfällen deshalb keinen Antrag auf Verdacht.

Für Raucher lohnt die Voranfrage vor allem in drei Situationen. Sie hilft bei unklarer Einstufung wie Shisha, nikotinfreiem Dampfen, Snus, Cannabis oder Nikotinpflaster, bei raucherbedingten Befunden wie Bronchitis und knapp vor der Zwölf-Monats-Frist. Der Antrag ohne vorherige Voranfrage ist einer der häufigsten vermeidbaren Fehler. Ein Vergleichsrechner allein leistet diese Vorprüfung nicht.

Beantragen Sie eine BU-Rente, darf der Versicherer nach § 31 Versicherungs­vertrags­gesetz (VVG) „jede Auskunft“ verlangen, die er für die Prüfung braucht (Quelle: VVG § 31). Dazu gehören vor allem Arztberichte und Krankenkassenunterlagen aus den Jahren vor dem Antrag. Der GDV bestätigt, wie schnell falsche Angaben auffallen: „Bei einer Leistungsprüfung kann demnach schnell offensichtlich werden, dass die Angaben bei Vertragsschluss falsch waren“ (Quelle: GDV).

Beim Antrag gilt dagegen Ihre Selbstauskunft. Ein Nikotintest bei Antragstellung ist in der BU kein Standard. Ein vertragliches Recht, den Nichtraucherstatus per Cotinintest nachzuprüfen, kennen wir nur aus der Risikolebens­versicherung, zum Beispiel bei InterRisk.

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Wie lange ist Rauchen im Körper nachweisbar?

Für die BU zählt weniger, wie lange Nikotin im Körper bleibt, als das, was in Ihrer Patientenakte steht. Nikotin selbst baut der Körper schnell ab. Labore messen deshalb meist Cotinin, das wichtigste Abbauprodukt. Es hat eine Halbwertszeit von etwa 16 Stunden (Quelle: National Cancer Institute). Wie lange es nachweisbar bleibt, hängt vom Messmedium, von der Rauchmenge und vom Grenzwert des Labors ab.

Auch Passivrauch hinterlässt Cotinin. Die US-Umweltbehörde Environmental Protection Agency (EPA) nutzt Cotinin im Blut ausdrücklich als Marker für Passivrauch „in the previous few days“ (Quelle: EPA). An Ihrer Einstufung ändert das nichts: Passivraucher sind keine Raucher und beantworten die Raucherfrage mit „Nein“.

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Was in Ihrer Patientenakte steht

Ärzte notieren das Rauchen oft nebenbei, etwa bei Vorsorgeuntersuchungen, Lungenfunktionstests oder einer Bronchitis. Ein solcher Vermerk kann im Leistungsfall gegen Ihre Angabe stehen, auch Jahre nach dem Antrag.

Eine Pflicht, die eigene Krankenakte vor dem Antrag anzufordern, gibt es nach unserer Einschätzung nicht. Sie hilft aber, Diagnosen und Vermerke zeitlich richtig einzuordnen. Gerade Ex-Raucher sehen dort, ob ihr Rauchstopp beim Arzt auch dokumentiert ist. Was im Leistungsfall der Berufs­unfähigkeits­versicherung sonst geprüft wird, erklären wir separat.

Für Raucher ist die Lage dabei günstiger als für Menschen mit schweren Vor­erkrankungen. Bei Fahrlässigkeit darf der Versicherer nach § 19 Absatz 3 und 4 VVG nicht zurücktreten, wenn er den Vertrag auch zu anderen Bedingungen geschlossen hätte (Quelle: VVG § 19). Weil Versicherer Raucher in der Regel annehmen, nur teurer, ist die typische Folge der Raucherbeitrag.

Das Fahrlässigkeits-Beispiel gilt nur, solange Sie die Regel nicht kennen. Wer weiß, dass auch die Partyzigarette oder die Shisha zählt, und trotzdem „Nichtraucher“ ankreuzt, handelt im Sinne von § 19 Absatz 3 VVG vorsätzlich.

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Vorsatz und Arglist: Hier steht alles auf dem Spiel

Bei Vorsatz kann der Versicherer zurücktreten. Er muss trotzdem zahlen, wenn das verschwiegene Rauchen für die Berufs­unfähigkeit nicht ursächlich war, etwa bei einem Sturz von der Leiter (Quelle: VVG § 21). Bei Arglist entfällt diese Ausnahme. Wo die Grenze zwischen beiden liegt, entscheidet im Streitfall ein Gericht, und das ist kein Argument fürs Verschweigen.

Nach einer Anfechtung gilt der Vertrag als von Anfang an nichtig (Quelle: BGB § 142). Einen Rückkaufswert gibt es in der reinen BU nicht. Nach Rücktritt oder Anfechtung behält der Versicherer die Beiträge bis zu diesem Zeitpunkt (Quelle: VVG § 39). Sie stehen dann so da, als wären Sie nie versichert gewesen, haben aber jahrelang gezahlt.

Verschweigen lohnt sich auch rechnerisch nicht. Bei einem Versicherer mit hohem Zuschlag sparen Sie als vorgeblicher Nichtraucher 16 bis 51 Euro im Monat. Dafür riskieren Sie eine BU-Rente, die über viele Jahre Ihr Einkommen ersetzen soll.

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Wie lange der Versicherer zurückgreifen kann

Wichtig: Ein Leistungsfall hält die Frist offen. Ein Beispiel: Sie werden im vierten Vertragsjahr berufsunfähig, die falsche Raucherangabe fällt erst im siebten Jahr bei der Leistungsprüfung auf. Dann kann der Versicherer seine Rechte noch geltend machen. Für die Anfechtung wegen Arglist gilt nach § 124 BGB eine absolute Grenze von zehn Jahren ab Vertragsschluss (Quelle: BGB § 124).

Zwei Regeln aus § 19 Absatz 5 und 6 VVG schützen Sie zusätzlich. Seine Rechte hat der Versicherer nur, wenn er Sie gesondert in Textform über die Folgen einer falschen Angabe belehrt hat. Und steigt Ihr Beitrag durch die Anpassung um mehr als zehn Prozent, dürfen Sie innerhalb eines Monats fristlos kündigen.

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Wie häufig falsche Angaben im Leistungsfall eine Rolle spielen

Falsche Antragsangaben sind ein häufiger Ablehnungsgrund. Laut dem Marktblick 2026 von Morgen und Morgen gingen 8,46 Prozent der abgelehnten Leistungsanträge auf eine verletzte Anzeigepflicht zurück, 6,21 Prozent auf Anfechtung oder Betrug. Zusammen ist das rund jede siebte Ablehnung (Quelle: Morgen und Morgen).

Auch in unserer Beratung ist die vorvertragliche Anzeigepflicht­verletzung der häufigste Streitpunkt mit Versicherern im Leistungsfall. Besonders häufig verschwiegen wird nach unserer Beobachtung die Frage nach Cannabis. Seit der Legalisierung halten viele sie für unwichtig, ein Verschweigen kann trotzdem als Anzeigepflicht­verletzung gewertet werden.

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Falsche Angabe gemacht: Was Sie jetzt tun können

Merken Sie nach der Unterschrift, aber vor der Annahme, dass Ihre Raucherangabe falsch war, korrigieren Sie sie sofort. Ist der Vertrag schon zustande gekommen, können Sie die Unrichtigkeit selbst mitteilen. Der Versicherer muss dann innerhalb eines Monats reagieren, bei einem fahrlässigen Fehler meist mit der Umstellung auf den Raucherbeitrag. Das Risiko, im Ernstfall die Leistung zu verlieren, ist damit vom Tisch.

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Was passiert, wenn der Versicherer nicht zahlen will?

Leistungsablehnungen sind in der BU keine Seltenheit, und der Raucherstatus ist dabei ein typischer Prüfpunkt. Als Ihr Versicherungsexperte prüfen wir dann die Ablehnung, fordern die Begründung an und setzen Ihren Anspruch gegenüber dem Versicherer durch. Patrick Knittel rät, nur die erforderlichen Unterlagen einzureichen und sie vorher prüfen zu lassen.

Fangen Sie nach Abschluss Ihrer Berufs­unfähigkeits­versicherung mit dem Rauchen an, müssen Sie das meist nicht melden, und Ihr Beitrag bleibt gleich. Hören Sie auf, sinkt der Beitrag nur mit Umstellungsklausel im Vertrag. In beiden Fällen zählt Ihr Raucherstatus zum Zeitpunkt des Antrags, nicht Ihr heutiges Rauchverhalten.

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Rauchbeginn nach Abschluss: meist keine Meldepflicht

Einen späteren Rauchbeginn müssen Sie nur melden, wenn Ihr Vertrag ihn ausdrücklich in Textform als Gefahrerhöhung vereinbart. Eine Gefahrerhöhung ist ein Umstand, der das versicherte Risiko nach Vertragsschluss steigert. Das regelt § 158 Absatz 1 Versicherungs­vertrags­gesetz (VVG), der über § 176 VVG auch für die BU gilt (Quelle: VVG § 158). Der Name „Nichtrauchertarif“ allein reicht dafür nicht.

In allen BU-Bedingungen, die wir geprüft haben, ist eine solche Pflicht ausdrücklich ausgeschlossen. Die Dialog schreibt: „Sie müssen uns nicht mitteilen, wenn sich bei der versicherten Person nach Antragstellung gefahrerhebliche Umstände […] ändern“. Als Beispiel nennt sie die Aufnahme des Rauchens. Ähnlich regeln es die Bayerische, der Volkswohl Bund und die Gothaer.

In der Risikolebens­versicherung ist eine Meldepflicht bei Rauchbeginn nach unserer Auswertung der Versicherungs­bedingungen dagegen deutlich verbreiteter. Wer eine Berufs­unfähigkeits-Zusatz­versicherung (BUZ) zu einer Risikolebens­versicherung hat, sucht in den Bedingungen deshalb nach den Stichworten Gefahrerhöhung und Mitteilungs­pflichten.

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Rauchstopp: Umstellung nur mit Klausel

Einen Anspruch auf den Nichtrauchertarif nach dem Rauchstopp haben Sie nur, wenn Ihr Vertrag ihn vorsieht. Zwar erlaubt § 41 VVG grundsätzlich, eine Herabsetzung des Beitrags zu verlangen, wenn gefahrerhöhende Umstände wegfallen (Quelle: VVG § 41). Für Lebens- und Berufs­unfähigkeits­versicherungen gilt das nach § 158 Absatz 3 VVG aber nur in ausdrücklich vereinbarten Fällen.

Solche Umstellungsklauseln sind in der BU selten und streng. Die beste Regelung, die wir gefunden haben, hat die Dialog. Sie stellt ohne erneute Risikoprüfung um, wenn die versicherte Person jünger als 36 Jahre ist. Zusätzlich muss sie seit mindestens fünf Jahren weder rauchen noch dampfen noch Nikotin konsumieren. Rechnerisch profitiert davon also nur, wer spätestens mit 30 aufhört. Bei der Gothaer können Bestandskunden gar nicht in den Nichtrauchertarif wechseln.

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Nach­versicherung: Ihr Raucherstatus bleibt eingefroren

Erhöhen Sie Ihre Rente über die Nach­versicherungsgarantie, also ohne neue Gesundheitsfragen, aber mit Prüfung von Anlass und Einkommen, gilt die Einstufung des Ursprungsvertrags weiter. Der Volkswohl Bund stellt dabei ausdrücklich „auch keine Fragen […] zum Rauchverhalten“. Die Gothaer rechnet die Erhöhung nach eigenen Angaben im alten Tarif mit der Kalkulation vom Vertragsbeginn.

Das wirkt in zwei Richtungen: Wer als Nichtraucher eingestiegen ist und heute raucht, erhöht weiter zum Nichtraucherbeitrag, wer als Raucher eingestiegen ist, weiter im Rauchertarif. Nach mehr als zwölf Monaten Beitragsfreistellung verlangt zum Beispiel die Dialog eine erneute Risikoprüfung, bei der der Raucherstatus neu abgefragt werden kann.

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Im Rauchertarif und inzwischen rauchfrei: Ihre Optionen

Haben Sie als Raucher abgeschlossen und inzwischen aufgehört, gehen Sie Schritt für Schritt vor:

• Prüfen Sie Bedingungen und Versicherungsschein auf eine Umstellungsklausel. Gibt es eine, beantragen Sie die Umstellung in Textform.
• Rechnen Sie einen Neuabschluss als Nichtraucher durch. Neues Eintrittsalter, neue Gesundheitsprüfung und neu laufende Rücktrittsfristen gehören in die Rechnung.
• Kündigen Sie den alten Vertrag erst, wenn der neue angenommen und die Widerrufsfrist abgelaufen ist.
• Haben Sie einen älteren Vertrag ohne Raucherunterscheidung, lohnt ein Wechsel meist nicht, solange Sie noch rauchen.

Ob sich ein Neuabschluss mit 45 lohnt, hängt vom Beitrag Ihres Altvertrags ab. Ein Rechenbeispiel mit heutigen Werten des EUROPA-Tarifs für eine Bürokraft: Ein Raucherabschluss mit 35 kostet 89,93 Euro im Monat. Ein Neuabschluss als Nichtraucher mit 45 kostet 81,61 Euro. Wer 2016 mit 35 als Raucher abgeschlossen hat, spart damit nur rund acht Euro im Monat.

Die Rechnung unterstellt, dass Ihr Altvertrag so viel kostet wie ein heutiger Raucherabschluss mit 35. Ihren tatsächlichen Beitrag finden Sie im Versicherungsschein. Gegen den Wechsel spricht oft die neue Gesundheitsprüfung: Wer wegen einer Herz- oder Lungenerkrankung aufgehört hat, gewinnt durch einen Neuabschluss meist nichts.

Die Widerrufsfrist für einen neuen Vertrag beträgt 30 Tage (Quelle: VVG § 152). Kündigen Sie davor, riskieren Sie eine Lücke ohne Schutz. Worauf Sie beim Wechsel der Berufs­unfähigkeits­versicherung sonst achten sollten, haben wir separat zusammengefasst.

Kann die Versicherung nachweisen, dass ich rauche?

Ja, aber meist erst im Leistungsfall. Beim Antrag gilt Ihre Selbstauskunft, ein Nikotintest ist in der BU nicht üblich. Beantragen Sie später eine Rente, darf der Versicherer nach § 31 VVG „jede Auskunft“ verlangen, die er für die Prüfung braucht, etwa Arztberichte und Patientenakten. Ein dort dokumentierter Vermerk wie „Nikotinabusus“ gilt als Beleg gegen eine Nichtraucherangabe, auch viele Jahre nach dem Antrag.

Wie lange lässt sich Rauchen nachweisen?

Nikotin baut der Körper schnell ab. Labore messen deshalb meist Cotinin, ein Abbauprodukt mit einer Halbwertszeit von etwa 16 Stunden, wie das National Cancer Institute angibt. Wie lange der Nachweis nach der letzten Zigarette gelingt, hängt vom Messmedium, von der Rauchmenge und vom Grenzwert des Labors ab. Für die BU zählt das kaum: Entscheidend ist die Aktenlage über Jahre.

Zählt eine E-Zigarette ohne Nikotin bei der BU als Rauchen?

Das hängt vom Wortlaut der Raucherfrage ab. Mit Nikotin zählt die E-Zigarette bei allen von uns geprüften Versicherern als Rauchen. Ohne Nikotin werten Dialog und Gothaer das Dampfen ausdrücklich ebenfalls als Rauchen. Fragt ein Antrag dagegen nur nach Nikotin, fallen nikotinfreie Liquids nicht darunter. Eine anonyme Risikovoranfrage klärt vor dem Antrag, wie Ihr Versicherer einstuft.

Muss ich eine Partyzigarette oder Shisha im BU-Antrag angeben?

Ja, beides zählt. Eine Ausnahme für „nur auf Partys“ oder „nur im Urlaub“ gibt es in keiner der von uns geprüften Definitionen. Die Gothaer rechnet schon eine einzige Zigarette im Abfragezeitraum zum Rauchen. Shisha gilt bei fast allen Versicherern als Rauchen. Wer die Regel kennt und trotzdem „Nichtraucher“ ankreuzt, handelt nach § 19 Absatz 3 VVG vorsätzlich.

Muss ich Cannabis im BU-Antrag angeben?

Ja, sobald der Antrag danach fragt. Cannabis kann zwei getrennte Fragen berühren: die Raucherfrage und die Drogenfrage. Die Gothaer verlangt seit Juli 2026, gerauchtes Cannabis bei der Raucherfrage mit „Ja“ anzugeben, und fragt zusätzlich nach Drogenkonsum in den letzten fünf Jahren. Die Legalisierung durch das Konsumcannabisgesetz ändert nichts an Ihrer Anzeigepflicht.

Ab wann gelte ich als Nichtraucher?

Bei den meisten Versicherern gelten Sie als Nichtraucher, wenn Sie in den zwölf Monaten vor der Antragsunterschrift rauchfrei waren. Das zeigt unsere Auswertung der Versicherungs­bedingungen. Gezählt wird bis zum Tag der Unterschrift, nicht bis zur Annahme des Antrags. Bei Versicherern, die Nikotinersatz einbeziehen, beginnt die Frist erst mit dem letzten Pflaster oder Kaugummi. Manche kennen eine zweite, günstigere Stufe für Langzeit-Nichtraucher, zum Beispiel nach zehn Jahren.

Was meldet der Versicherer im HIS, wenn ich Raucher bin?

Der Raucherstatus ist nach den vorliegenden Quellen kein ausdrücklicher Meldeanlass im Hinweis- und Informationssystem der Versicherer, kurz HIS. Der GDV nennt für die BU zwei Anlässe: erhöhte Risiken und Über­versicherung. Ob ein reiner Raucherzuschlag als erheblich höherer Beitrag gemeldet wird, ist nicht belegt.

Welche Daten über Sie gespeichert sind, erfahren Sie nach Angaben der Verbraucherzentrale per kostenloser Selbstauskunft einmal pro Jahr.

Was kann ich tun, wenn mein Beitrag nachträglich auf den Rauchertarif angehoben wird?

Wird Ihr Beitrag nach einer falschen Raucherangabe rückwirkend angepasst, kommt es auf die Höhe an. Steigt er um mehr als zehn Prozent, dürfen Sie nach § 19 Absatz 6 VVG innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung fristlos kündigen. Der Versicherer muss Sie darauf hinweisen.

Sinnvoll ist das selten. Ein Neuabschluss bedeutet ein höheres Eintrittsalter, eine neue Gesundheitsprüfung und als Raucher wieder einen Zuschlag. Prüfen Sie deshalb zuerst, ob der angepasste Raucherbeitrag im Vergleich zu einem neuen Vertrag tragbar ist.

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