Das erwartet Sie hier
Was arbeitsunfähig entlassen im Reha-Entlassungsbericht bedeutet, wer danach Krankengeld, Übergangsgeld, Arbeitslosengeld oder Rente zahlt und wann Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung leistet.
Inhalt dieser SeiteDas Wichtigste in Kürze
- Die Krankenkasse zahlt weiter Krankengeld, wenn Sie arbeitsunfähig aus der Reha entlassen werden und der Anspruch noch nicht ausgeschöpft ist. Während der Reha zahlt die Rentenversicherung Übergangsgeld, nach dem Krankengeld springt die Agentur für Arbeit ein.
- Das Leistungsbild im Entlassungsbericht entscheidet über den Weg: Unter drei Stunden täglich gelten Sie als voll erwerbsgemindert, bei drei bis unter sechs Stunden als teilweise. Ab sechs Stunden gibt es keine Erwerbsminderungsrente.
- Lückenlos krankschreiben lassen und Fristen halten: Die Krankschreibung muss spätestens am nächsten Werktag verlängert werden, die Frist der Krankenkasse für den Reha-Antrag beträgt zehn Wochen, ein Widerspruch muss binnen eines Monats eingehen.
- Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn Sie Ihren Beruf voraussichtlich sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht ausüben können, unabhängig von der Einstufung der Rentenversicherung. Abschließen lässt sie sich nur, solange Sie gesund sind.
Wer zahlt, wenn Sie arbeitsunfähig aus der Reha entlassen werden? Die Zuordnung auf einen Blick
Werden Sie arbeitsunfähig aus der Reha entlassen, zahlt in der Regel wieder Ihre Krankenkasse Krankengeld, solange der Anspruch für dieselbe Krankheit nicht ausgeschöpft ist. Danach kommen Arbeitslosengeld, Übergangsgeld oder Erwerbsminderungsrente in Betracht, und eine private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt nach eigenen Regeln.
Vier Stellen, vier Zuständigkeiten
Krankenkasse
Krankengeld nach der Reha, wenn Sie weiter krankgeschrieben sind: höchstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren für dieselbe Krankheit.
Deutsche Rentenversicherung
Übergangsgeld während der Reha, der Wiedereingliederung im Anschluss und der beruflichen Reha, später die Erwerbsminderungsrente.
Agentur für Arbeit
Arbeitslosengeld, wenn das Krankengeld ausgeschöpft ist und die Rentenversicherung noch nicht über eine Erwerbsminderung entschieden hat.
Private Berufsunfähigkeitsversicherung
Vereinbarte monatliche Rente, wenn Sie Ihren Beruf voraussichtlich sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können.
Direkt nach der Reha: Welche Lage, wer zahlt?
| Was ist passiert? | Wer zahlt | Nur wenn |
|---|---|---|
| Arbeitsfähig aus der Reha entlassen | Arbeitgeber (Gehalt) | Sie melden sich gesund zurück und nehmen die Arbeit wieder auf |
| Arbeitsunfähig aus der Reha entlassen | Krankenkasse (Krankengeld) | Lückenlose Krankschreibung, Anspruch für dieselbe Krankheit noch nicht ausgeschöpft |
| Stufenweise Wiedereingliederung direkt nach der Reha | Rentenversicherung (Übergangsgeld) oder Krankenkasse (Krankengeld) | Übergangsgeld, wenn die Wiedereingliederung spätestens vier Wochen nach Reha-Ende beginnt |
| Berufliche Reha, etwa Umschulung oder Weiterbildung | Rentenversicherung (Übergangsgeld und Kosten der Maßnahme) | Die Rentenversicherung hat Leistungen zur Teilhabe am Arbeitsleben bewilligt |
| Während der Reha selbst | Rentenversicherung (Übergangsgeld) | Die Rentenversicherung trägt die Reha; das Krankengeld ruht so lange |
Wenn die Arbeitsunfähigkeit dauert: Wer zahlt dann?
| Was ist passiert? | Wer zahlt | Nur wenn |
|---|---|---|
| Krankengeld ausgeschöpft, Arbeitsvertrag besteht noch | Agentur für Arbeit (Arbeitslosengeld bei Nahtlosigkeit) | Sie melden sich arbeitslos, die Rentenversicherung hat noch keine Erwerbsminderung festgestellt |
| Leistungsbild unter drei Stunden täglich | Rentenversicherung (Rente wegen voller Erwerbsminderung) | Drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren und fünf Jahre Wartezeit |
| Leistungsbild drei bis unter sechs Stunden täglich | Rentenversicherung (Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung) | Gleiche Beitragszeiten wie bei voller Erwerbsminderung |
| Bisheriger Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr möglich | Private Berufsunfähigkeitsversicherung | Vertrag vor der Erkrankung abgeschlossen, Gesundheitsfragen korrekt beantwortet |
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Was bedeutet „arbeitsunfähig entlassen“ im Reha-Entlassungsbericht?
„Arbeitsunfähig entlassen“ heißt: Sie können Ihre bisherige Arbeit zum Ende der Reha noch nicht wieder aufnehmen. Wie es weitergeht, entscheidet die Prognose im Entlassungsbericht, also Wiedereingliederung, berufliche Reha oder der Weg in die Erwerbsminderungsrente. Die Prognose bestimmt damit auch, wer zahlt.
So läuft die Entlassung aus der Reha ab
Zum Ende der Reha führen Sie ein Abschlussgespräch mit dem Reha-Arzt. Er hält fest, ob Sie arbeitsfähig oder arbeitsunfähig entlassen werden, und schreibt den Entlassungsbericht. Der Bericht geht an die Rentenversicherung und mit Ihrer Zustimmung an Ihren Hausarzt. Ihr Arbeitgeber erhält ihn nicht, er erfährt nur, ob Sie weiter arbeitsunfähig sind.
Bis der fertige Bericht vorliegt, vergehen meist einige Wochen. Fordern Sie ihn bei der Rentenversicherung oder der Klinik an, denn er ist die Grundlage für Krankenkasse, Rentenversicherung und eine private Berufsunfähigkeitsversicherung. Das gilt für eine orthopädische Reha genauso wie für eine psychosomatische Reha: Die Einstufung folgt denselben Regeln.
Prognosen im Entlassungsbericht
Nach einer mehrwöchigen Maßnahme zur gesundheitlichen Rehabilitation (Reha) stellt die Reha-Einrichtung beziehungsweise der Reha-Arzt einen Entlassungsbericht aus. Dieser Bericht enthält wichtige Informationen über die Leistungsfähigkeit des Patienten, gewissermaßen wie ein sozialmedizinisches Gutachten. Der Entlassungsbericht ist entscheidend dafür, wie es nach der Reha in Hinsicht auf das Berufsleben des Patienten weitergeht.
Wird Ihnen im Reha-Entlassungsbericht Arbeitsfähigkeit bescheinigt, können Sie in der Regel Ihre vorherige oder eine andere berufliche Tätigkeit im gewohnten Umfang direkt wieder aufnehmen. Bei Arbeitsunfähigkeit hingegen gibt es drei mögliche Prognosen, die jeweils darüber entscheiden, ob und wie eine Wiedereingliederung ins Arbeitsleben stattfindet und welcher Träger dafür verantwortlich ist.
Diese vier Prognosen sind nach einer medizinischen Reha möglich
- Arbeitsfähig und problemlose Wiederaufnahme der beruflichen Tätigkeit
- Arbeitsunfähig, aber Möglichkeit auf stufenweise Wiedereingliederung
- Arbeitsunfähig, aber Möglichkeit auf berufliche Reha
- Arbeitsunfähig und Aussicht auf dauerhafte Erwerbsunfähigkeit
Wenn die Reha erfolgreich war, müssen Sie sich bei Ihrem Arbeitgeber als gesund und arbeitsfähig melden. Wenn Sie zwischen Reha und Wiedereinstieg noch verbliebene Urlaubsansprüche nutzen möchten, können Sie das tun, wenn Ihr Arbeitgeber zustimmt.
Leistungsbild: Was „unter drei Stunden“ und „drei bis unter sechs Stunden“ bedeuten
Neben der Prognose enthält der Entlassungsbericht das Leistungsbild: wie viele Stunden täglich Sie auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt noch arbeiten können, für den bisherigen Beruf und für irgendeine leichte Tätigkeit. Diese Stundenzahl übernimmt die Rentenversicherung, wenn sie über eine Erwerbsminderungsrente entscheidet (§ 43 SGB VI).
| Leistungsbild im Bericht | Bedeutung | Folge |
|---|---|---|
| Unter drei Stunden täglich | Volle Erwerbsminderung | Anspruch auf die volle Erwerbsminderungsrente, wenn die Beitragszeiten erfüllt sind |
| Drei bis unter sechs Stunden täglich | Teilweise Erwerbsminderung | Anspruch auf die halbe Erwerbsminderungsrente, Arbeit in Teilzeit bleibt möglich |
| Sechs Stunden und mehr | Keine Erwerbsminderung | Keine Erwerbsminderungsrente, auch wenn der bisherige Beruf nicht mehr geht |
Steht im Bericht „arbeitsunfähig“ und zugleich „unter drei Stunden“, bedeutet das zweierlei: Sie sind für Ihren jetzigen Arbeitsplatz krankgeschrieben, und die Ärzte halten Sie auf Dauer für nicht vermittelbar. Eine Rente folgt daraus nicht automatisch. Ob sie fließt, entscheidet die Rentenversicherung erst auf den Antrag hin.
Arbeitsfähig entlassen, aber Sie fühlen sich weiter krank?
Der Entlassungsbericht ist ein Gutachten für die Rentenversicherung, keine Krankschreibung. Ob Sie nach der Reha weiter arbeitsunfähig sind, stellt Ihr behandelnder Arzt fest. Er darf Sie krankschreiben, auch wenn die Klinik Sie arbeitsfähig entlassen hat. Die Krankenkasse kann dann den Medizinischen Dienst einschalten, um Zweifel zu klären (§ 275 SGB V).
Gegen den Entlassungsbericht selbst gibt es keinen Widerspruch, weil er kein Bescheid ist. Sie können aber eine schriftliche Stellungnahme mit Befunden Ihrer Ärzte zur Akte geben. Widerspruch legen Sie erst gegen einen Bescheid ein, etwa wenn die Krankenkasse das Krankengeld einstellt oder die Rentenversicherung die Rente ablehnt, und zwar binnen eines Monats (§ 84 SGG).
Arbeitsunfähig mit Aussicht auf Wiedereingliederung
Die erste Möglichkeit, die ein „arbeitsunfähig“ im Entlassungsbericht anbietet, ist die stufenweise Wiedereingliederung in den alten Beruf. Damit wird die Leistungsfähigkeit des Arbeitnehmers stückweise getestet.
Wie funktioniert das?
Die stufenweise Wiedereingliederung ist ein gesetzlich geregeltes Programm (§ 74 SGB V), damit lange erkrankte Arbeitnehmer stückweise wieder an die Arbeit gewöhnt werden können. Dabei wird ein individueller Stufenplan festgelegt, der die Rahmenbedingungen der Wiedereingliederung bestimmt. Die Wiedereingliederung beginnt spätestens vier Wochen nach dem Ende der Reha.
Während dieser Zeit erhalten Sie Kranken- oder Übergangsgeld, sofern die Lohnfortzahlungen abgelaufen sind. Der Arbeitgeber muss erst wieder zahlen, wenn die Arbeitsfähigkeit voll wiederhergestellt ist.
Voraussetzungen für eine stufenweise Wiedereingliederung
- Mindestleistungsfähigkeit von zwei Stunden pro Tag
- Aussicht auf volle Wiederaufnahme der Arbeitsfähigkeit nach Wiedereingliederung
- Arbeitnehmer, Arbeitgeber und behandelnder Arzt müssen sich auf die Maßnahmen einigen
Arbeitsunfähig mit Chance auf berufliche Reha
Ist aus gesundheitlichen Gründen die Wiedereinführung in den alten Beruf nicht möglich, aber die Arbeitsfähigkeit ist grundsätzlich gegeben, kann auf eine berufliche Rehabilitation gesetzt werden. Die Rentenversicherung prüft diesen Weg vor jeder Rente, denn Leistungen zur Teilhabe haben Vorrang (§ 9 SGB VI).
Was ist eine berufliche Reha?
Dabei handelt es sich um verschiedene Sozialleistungen der Deutschen Rentenversicherung, welche die „Teilhabe am Arbeitsleben“ fördern und wiederherstellen sollen. Das können Maßnahmen für den Erhalt des Arbeitsplatzes sein, aber auch solche, die zu einer Aus-, Weiterbildung oder Umschulung verhelfen. Eine berufliche Reha kann auch einzeln erfolgen, erfolgt jedoch in den meisten Fällen ergänzend zur medizinischen Reha.
Maßnahmen der beruflichen Reha
- Besondere technische Hilfsmittel für den Arbeitsplatz (ergonomische Ausstattung ausgenommen)
- Kraftfahrzeughilfen
- Wohnungshilfen
- Arbeitsassistenz
- Gründungszuschuss für die Aufnahme einer Selbständigkeit
- Hilfe bei der Arbeitssuche
Dauerhafte Erwerbsunfähigkeit
Prinzipiell gilt „Reha vor Rente“, das heißt, die Rentenversicherung versucht zunächst, die Arbeitsfähigkeit wiederherzustellen, um einen Renteneintritt zu vermeiden. Das ist jedoch nicht immer möglich. Hat die Reha nichts gebracht, prüft die Rentenversicherung die Erwerbsminderungsrente, oft ohne neuen Antrag, weil der Reha-Antrag dann als Rentenantrag gilt.
Wann gelten Sie als erwerbsunfähig?
Haben die medizinische Reha und auch die Nachversorgung nicht für eine komplette Genesung gesorgt und können Sie in absehbarer Zeit keinen Beruf ausüben, haben Sie unter Umständen einen Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente der deutschen Rentenversicherung. Ob Sie eine halbe oder ganze Erwerbsminderungsrente erhalten, hängt davon ab, ob Sie voll erwerbsunfähig oder teilweise erwerbsunfähig sind.
- Können Sie dauerhaft weniger als drei Stunden täglich arbeiten, gelten Sie als voll erwerbsunfähig.
- Können Sie dauerhaft zwischen drei und unter sechs Stunden täglich arbeiten, gelten Sie als teilweise erwerbsunfähig.
Neben den medizinischen Voraussetzungen müssen Sie auch eine ausreichend lange Versicherungszeit in der Rentenversicherung mitbringen, um einen Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente zu haben. Mehr zur Erwerbsminderungsrente lesen Sie in unserem Ratgeber.
AU, BU, EU: Die Übergänge sind fließend
- Eine Arbeitsunfähigkeit (AU) liegt vor, wenn ein Arbeitnehmer beispielsweise zwei Tage krank geschrieben wird.
- Berufsunfähig im Sinne einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf nach ärztlicher Prognose voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht ausüben kann (Grundlage § 172 Absatz 2 VVG, die sechs Monate und 50 Prozent stehen in den Bedingungen). Viele Tarife leisten rückwirkend, wenn der Zustand sechs Monate angedauert hat. Eine Automatik, nach der aus einer Arbeitsunfähigkeit eine Berufsunfähigkeit wird, gibt es nicht.
- Erst wenn die betroffene Person gar keiner beruflichen Tätigkeit mehr nachgehen kann, liegt eine Erwerbsunfähigkeit (EU) vor.
Da zu Beginn einer Erkrankung nicht immer gleich klar ist, wie lange diese andauern wird, ist die Arbeitsunfähigkeit häufig die Vorstufe einer Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit.
Nachsorge
Um einen langfristigen Erfolg einer medizinischen Rehabilitation wahrscheinlicher zu machen, können Sie in den zwölf Monaten nach dem Abschluss der Reha bestimmte Nachsorgeprogramme in Anspruch nehmen. Das sind zum Beispiel Therapien, Rehasport oder Schulungen. Die Kosten dafür übernimmt in der Regel die Rentenversicherung (Quelle: DRV).
Was zahlt welche Versicherung, wenn Sie nach der Reha arbeitsunfähig sind?
Nach der Reha zahlen nacheinander die Krankenkasse, die Rentenversicherung und die Agentur für Arbeit, je nach Prognose und Dauer. Die private Berufsunfähigkeitsversicherung läuft daneben und prüft nach eigenen Bedingungen. Hier stehen alle Leistungen mit ihren Voraussetzungen und ihren typischen Streitpunkten.
Krankengeld
Gesetzlich versicherte Arbeitnehmer, die länger als sechs Wochen krankgeschrieben sind, erhalten von ihrer gesetzlichen Krankenversicherung ein Krankengeld. Der Anspruch auf Krankengeld besteht prinzipiell innerhalb eines Zeitraums von drei Jahren für maximal 78 Wochen (Quelle: SGB V, § 48). Da hiervon die sechs Wochen, in denen der Arbeitgeber für die Lohnfortzahlung im Krankheitsfall zuständig ist, abgezogen werden, verringert sich der Anspruchszeitraum auf 72 Wochen. Während dieser Zeit erhält der Versicherte Krankengeld in Höhe von maximal 70 Prozent seines Bruttolohns, jedoch höchstens 90 Prozent des Nettoentgelts (§ 47 SGB V).
Wenn Sie nach der Reha weiterhin krankgeschrieben sind, können Sie auch wieder Krankengeld von Ihrer Versicherung erhalten. Die Voraussetzung dafür ist jedoch, dass das Krankengeld nicht bereits ausgeschöpft wurde. Entscheidend ist, ob die Arbeitsunfähigkeit auf dieselbe Erkrankung innerhalb derselben dreijährigen Blockfrist zurückgeht; bei einer neuen Krankheit oder nach Ablauf der Blockfrist kann sich ein neuer Krankengeldanspruch ergeben (Quelle: SGB V, § 48).
- Krankengeld ab dem Tag nach dem Reha-Ende, wenn Ihr Arzt die Arbeitsunfähigkeit lückenlos weiter bescheinigt
- Krankengeld auch während einer stufenweisen Wiedereingliederung, die nicht die Rentenversicherung trägt
- Kein Krankengeld für Tage, an denen die Krankschreibung eine Lücke hat
- Kein neues Krankengeld für dieselbe Krankheit nach 78 Wochen im laufenden Dreijahreszeitraum
- Keine Verlängerung durch die Reha: Wochen mit Übergangsgeld zählen auf die 78 Wochen an
- Kein Krankengeld ab Ablauf der Frist, wenn Sie der Aufforderung zum Reha-Antrag nicht folgen
Typischer Streitpunkt: die Aufforderung zum Reha-Antrag. Hält der Medizinische Dienst Ihre Erwerbsfähigkeit für erheblich gefährdet, kann die Krankenkasse Ihnen eine Frist von zehn Wochen setzen, um Reha zu beantragen (§ 51 SGB V). Verstreicht sie, entfällt das Krankengeld. Bringt die Reha keinen Erfolg, gilt Ihr Antrag später als Rentenantrag.
Übergangsgeld während der Reha: Danach zahlt wieder die Krankenkasse
Trägt die Rentenversicherung Ihre Reha, zahlt sie für diese Zeit Übergangsgeld (§ 20 SGB VI). Das Krankengeld ruht so lange (§ 49 SGB V). Werden Sie arbeitsunfähig entlassen, endet das Übergangsgeld mit dem letzten Reha-Tag, und ab dem Folgetag zahlt wieder die Krankenkasse Krankengeld, wenn Ihre Krankschreibung nahtlos anschließt.
- Übergangsgeld für die gesamte Dauer der medizinischen Reha, auch wenn Sie arbeitsunfähig zur Reha angetreten sind
- Weiterzahlung bis zum Ende einer stufenweisen Wiedereingliederung, die direkt an die Reha anschließt
- Übergangsgeld während einer beruflichen Reha, also während Umschulung oder Weiterbildung
- Kein Übergangsgeld nach dem letzten Reha-Tag, wenn keine Wiedereingliederung und keine berufliche Reha folgen
- Keine Zahlung für Tage, an denen Sie die Reha ohne medizinischen Grund vorzeitig abbrechen
Typischer Streitpunkt: der Übergang am Entlassungstag. Lassen Sie sich noch am Entlassungstag oder spätestens am nächsten Werktag von Ihrem Arzt krankschreiben. Sonst entsteht zwischen Übergangsgeld und Krankengeld eine Lücke, und Ihr Krankengeld kann ganz entfallen, wenn Ihre Mitgliedschaft am Krankengeld hängt (§ 46 SGB V).
Wer zahlt für die beruflichen Reha-Leistungen?
Die Kosten für die Maßnahmen werden vom zuständigen Rententräger übernommen. Für die Dauer der beruflichen Reha zahlt Ihnen die Deutsche Rentenversicherung ein Übergangsgeld. Sie sind auch weiterhin in der gesetzlichen Renten-, Kranken- und Pflegeversicherung versichert. Die Beiträge hierfür übernimmt ebenfalls der Rententräger.
- Bei der medizinischen Reha beträgt das Übergangsgeld 68 Prozent des letzten Nettogehalts, genauer: einer Berechnungsgrundlage aus 80 Prozent des letzten Bruttoverdienstes, höchstens des Nettogehalts. Eltern, die ein Kind mit Kindergeldanspruch haben, und Personen, die von einem Partner gepflegt werden, der aufgrund der Pflege nicht arbeiten kann, erhalten 75 Prozent.
- Bei der beruflichen Reha sind es bei Angestellten ebenfalls 68 oder 75 Prozent des letzten Nettogehalts, bei Selbständigen ebenfalls. Bei ihnen wird jedoch nicht anhand des letzten Nettogehalts gerechnet, sondern anhand von 80 Prozent des Einkommens im Vorjahr.
- Für Personen, die in den letzten drei Jahren vor Beginn der beruflichen Reha nicht arbeiten konnten, beträgt das Übergangsgeld 65 Prozent eines fiktiven Arbeitseinkommens, das anhand ihrer beruflichen Qualifikation und der Bezugsgröße der Rentenversicherung berechnet wird.
Detaillierte Informationen zu den Leistungen und der Kostenübernahme sowie den Antrag auf berufliche Reha-Leistungen finden Sie bei der Deutschen Rentenversicherung: Antrag auf berufliche Reha-Leistungen. Die Berechnung regeln § 21 SGB VI und § 66 SGB IX.
Arbeitslosengeld
Wenn Sie die 72 Wochen Krankengeld bereits voll ausreizen mussten und weiterhin nicht arbeiten können, können Sie bei der Agentur für Arbeit Arbeitslosengeld beantragen. Dieser Anspruch besteht auch, wenn Sie nach wie vor einen Job haben, aber ihn aus gesundheitlichen Gründen nicht ausüben können („Arbeitslosengeld bei Arbeitsunfähigkeit“). Diese Zahlungen können Sie zum Beispiel erhalten, während Ihr Antrag auf Erwerbsminderungsrente läuft.
- Arbeitslosengeld nach der Nahtlosigkeitsregelung, solange die Rentenversicherung keine Erwerbsminderung festgestellt hat (§ 145 SGB III)
- Auch wenn Sie arbeitslos und arbeitsunfähig aus der Reha entlassen werden
- Erstattung durch die Rentenversicherung, wenn rückwirkend eine Rente bewilligt wird, ohne Rückforderung bei Ihnen
- Kein Arbeitslosengeld ohne persönliche Arbeitslosmeldung, notfalls durch einen Vertreter
- Ruhen des Anspruchs, wenn Sie den geforderten Reha- oder Rentenantrag nicht binnen eines Monats stellen
Typischer Streitpunkt: die Kündigung. Eine Krankheit schützt nicht vor einer Kündigung. Wer arbeitsunfähig nach der Reha gekündigt wird, behält aber Krankengeld und später den Anspruch auf Arbeitslosengeld. Melden Sie sich rechtzeitig vor dem Ende des Krankengelds bei der Agentur für Arbeit, damit die Zahlung nahtlos weiterläuft.
Erwerbsminderungsrente
Wird aus einer Arbeitsunfähigkeit eine Erwerbsunfähigkeit, besteht Anspruch auf Erwerbsminderungsrente, wie bereits im oberen Abschnitt beschrieben (Dauerhafte Erwerbsunfähigkeit). Für die Bewilligung und Auszahlung dieser Rente ist die Deutsche Rentenversicherung zuständig. Sie richtet sich nach dem Leistungsbild, nicht nach Ihrem bisherigen Beruf.
- Volle Rente bei einem Leistungsbild unter drei Stunden, halbe Rente bei drei bis unter sechs Stunden täglich
- Der Reha-Antrag sichert den frühen Antragstag, wenn er als Rentenantrag gilt; gezahltes Übergangsgeld wird angerechnet
- Keine Rente ohne drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren und ohne fünf Jahre allgemeine Wartezeit (§ 50 SGB VI)
- Keine Rente, wenn Sie irgendeine leichte Tätigkeit noch sechs Stunden täglich ausüben können
Typischer Streitpunkt: der Arbeitsmarkt. Die Rentenversicherung fragt nur, ob Sie irgendeine leichte Arbeit sechs Stunden täglich verrichten könnten, nicht ob es diese Stelle gibt oder ob Sie Ihren Beruf noch ausüben. Wer als Handwerker nicht mehr auf die Baustelle kann, aber im Büro sitzen könnte, bekommt deshalb keine Erwerbsminderungsrente.
Nach der Reha früher in Rente
Wenn Sie auf ausreichend Versicherungsjahre in der Rentenversicherung kommen, können Sie auch früher in Rente gehen. Dafür müssen Sie jedoch Abschläge in Kauf nehmen. Wenn Sie die Option haben, ist der Bezug von Arbeitslosengeld oft attraktiver als die Frührente, da das Arbeitslosengeld höher ausfällt und ein späterer Eintritt in die Rente die Abzüge reduziert.
Die private Berufsunfähigkeitsversicherung als leistungsstärkste Alternative
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung lohnt sich für alle Arbeitnehmer, die im Fall einer Berufsunfähigkeit nicht gezwungen sein möchten, in einen weniger attraktiven Beruf zu wechseln oder sich mit einer geringen Erwerbsminderungsrente zu begnügen. Die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung richten sich dabei nach Alter, Beruf und Gesundheitszustand des Versicherungsnehmers. Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente können Sie selbst festlegen.
Der große Vorteil gegenüber anderen Formen der Arbeitskraftabsicherung: Die private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt bereits, wenn Sie Ihren aktuellen Job für voraussichtlich sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können, sei es aus psychischen oder körperlichen Gründen. Sie prüft das nach ihren Bedingungen, unabhängig davon, wie die Rentenversicherung Sie einstuft.
- Monatliche Rente in vereinbarter Höhe, wenn Ihr zuletzt ausgeübter Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr geht
- Leistung auch bei einem Leistungsbild über sechs Stunden, bei dem die Rentenversicherung keine Rente zahlt
- Der Entlassungsbericht der Reha dient als wichtiger medizinischer Nachweis im Leistungsantrag
- Keine Leistung, wenn die Berufsunfähigkeit schon vor Vertragsbeginn bestand
- Rücktritt des Versicherers, wenn Sie Reha, Diagnosen oder Behandlungen in den Gesundheitsfragen verschwiegen haben (§ 19 VVG)
- Verweis auf einen anderen Beruf, wenn der Vertrag die abstrakte Verweisung erlaubt (§ 172 VVG)
Typischer Streitpunkt: die Prognose „voraussichtlich sechs Monate“. Versicherer verlangen dafür ärztliche Aussagen, die über die Krankschreibung hinausgehen. Ein Entlassungsbericht mit eingeschränktem Leistungsbild für Ihren bisherigen Beruf ist hier oft das stärkste Dokument. Der Leistungsantrag sollte deshalb nicht auf den Rentenbescheid warten.
Experten-Tipp:
Nach der Reha zählt Ihr Beruf, nicht der Rentenbescheid
„Wer arbeitsunfähig aus der Reha kommt, kann in diesem Moment keine Berufsunfähigkeitsversicherung mehr abschließen. Solange die Krankschreibung läuft, nimmt praktisch kein Versicherer einen Antrag an, und auch danach fragen die Gesundheitsfragen genau nach dieser Reha. Wer schon versichert ist, sollte dagegen nicht abwarten: Stellen Sie den Leistungsantrag, sobald absehbar ist, dass Sie Ihren Beruf länger nicht ausüben können. Die BU prüft Ihren zuletzt ausgeübten Beruf, nicht den allgemeinen Arbeitsmarkt. Ein abgelehnter Rentenantrag ist deshalb kein Grund, auf die BU-Rente zu verzichten.“
Mit uns die ideale Berufsunfähigkeitsversicherung finden
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Alternative: Erwerbsunfähigkeitsversicherung
Darüber hinaus gibt es auch Erwerbsunfähigkeitsversicherungen, die als Teil der privaten Vorsorge abgeschlossen werden können. Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist kostengünstiger und hat weniger strenge Annahmekriterien als die Berufsunfähigkeitsversicherung, aber anders als bei der Berufsunfähigkeitsrente ist hier nicht der zuletzt ausgeübte Beruf versichert, sondern die Arbeitsfähigkeit an sich, ähnlich wie bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente.
Was muss ich nach der Reha tun, damit Krankenkasse, Rentenversicherung und BU zahlen?
Ihr Anspruch hängt an sechs Pflichten: lückenlose Krankschreibung, Entlassungsbericht, Fristen der Krankenkasse, rechtzeitige Arbeitslosmeldung, Mitwirkung und Widerspruch binnen eines Monats. Wer eine davon versäumt, verliert Geld, das sich oft nicht zurückholen lässt.
Sechs Pflichten, an denen Ihr Anspruch hängt
1. Krankschreibung lückenlos verlängern
Die Folgebescheinigung muss spätestens am nächsten Werktag nach dem letzten bescheinigten Tag vorliegen, Samstage zählen nicht als Werktag (§ 46 SGB V).
2. Entlassungsbericht anfordern
Lassen Sie sich den Bericht von der Rentenversicherung oder der Klinik schicken. Prüfen Sie Prognose und Leistungsbild, bevor Krankenkasse oder Versicherer damit entscheiden.
3. Frist der Krankenkasse einhalten
Fordert die Krankenkasse Sie zum Reha-Antrag auf, haben Sie zehn Wochen Zeit. Danach entfällt das Krankengeld bis zum Tag des Antrags (§ 51 SGB V).
4. Rechtzeitig arbeitslos melden
Rückt das Ende des Krankengelds näher, melden Sie sich bei der Agentur für Arbeit. Den geforderten Reha-Antrag stellen Sie dort binnen eines Monats.
5. Mitwirken
Termine beim Medizinischen Dienst und Gutachter wahrnehmen, Unterlagen vorlegen: Wer nicht mitwirkt, dem darf die Leistung versagt werden (§ 66 SGB I).
6. Widerspruch binnen eines Monats
Gegen Bescheide von Krankenkasse und Rentenversicherung legen Sie innerhalb eines Monats schriftlich Widerspruch ein. Die Begründung darf nachfolgen.
Antrag auf Erwerbsminderungsrente stellen
Wird nach Ihrer Reha eine Erwerbsunfähigkeit bescheinigt und erfüllen Sie alle Voraussetzungen, gilt Ihr Reha-Antrag oft schon als Rentenantrag (§ 116 Absatz 2 SGB VI). Sonst stellen Sie den Antrag auf Erwerbsminderungsrente selbst bei der Deutschen Rentenversicherung. In der Regel erhalten Sie nach der Reha ein Schreiben, in dem alles noch einmal für Sie zusammengefasst ist. Die Formulare stellt die Deutsche Rentenversicherung bereit.
Umwandlung der Reha in eine Rentenzeit
In einigen Fällen kann Ihr Reha-Antrag auch rückwirkend in einen Antrag auf Erwerbsminderungsrente umgewandelt werden, wenn sich nach der Reha herausstellt, dass Sie erwerbsunfähig sind. Dieser Umwandlung können Sie widersprechen, falls Sie sich selbst für eine Reha entschieden haben. Dann können Sie den Antrag selbst stellen und die Erwerbsminderungsrente ab dem Zeitpunkt des neuen Antrags laufen lassen.
Haben Sie die Reha dagegen nur auf Anraten Ihrer Krankenkasse, des Jobcenters oder der Arbeitsagentur gemacht, haben Sie in der Regel keinen Anspruch auf Widerspruch. Das Gestaltungsrecht liegt bei der Krankenkasse und Co. Dann wird der Reha-Antrag rückwirkend in einen Renten-Antrag umgewandelt.
Grundlage ist § 116 SGB VI: Der Reha-Antrag gilt als Rentenantrag, wenn die Reha die Erwerbsminderung nicht verhindert hat oder ein Erfolg von vornherein nicht zu erwarten ist. Das betrifft auch Versicherte, die für eine Reha zu krank sind. Das gezahlte Übergangsgeld wird auf die Rente für denselben Zeitraum angerechnet.
Leistungsfall in der Berufsunfähigkeitsversicherung melden
Den Versicherungsfall müssen Sie Ihrem Versicherer unverzüglich anzeigen (§ 30 VVG), also ohne schuldhaftes Zögern. Legen Sie dem Leistungsantrag den Entlassungsbericht, die Krankschreibungen und eine genaue Beschreibung Ihres Arbeitsalltags bei. Entbinden Sie Ihre Ärzte von der Schweigepflicht, sonst kann der Versicherer nicht prüfen.
Wann zahlen Krankenkasse, Rentenversicherung und BU nicht oder weniger?
Die meisten Ablehnungen nach einer Reha haben formale Gründe: eine Lücke in der Krankschreibung, eine verpasste Frist, fehlende Beitragszeiten oder verschwiegene Vorerkrankungen. Medizinisch strittig ist fast immer das Leistungsbild im Entlassungsbericht.
Die häufigsten Gründe für eine Ablehnung
- Lücke zwischen Reha-Ende und neuer Krankschreibung: kein Krankengeld für diese Tage
- Krankengeld für dieselbe Krankheit nach 78 Wochen ausgeschöpft (Aussteuerung)
- Frist der Krankenkasse für den Reha-Antrag verpasst: Krankengeld entfällt bis zum Antrag
- Leistungsbild von sechs Stunden und mehr: keine Erwerbsminderungsrente
- Weniger als drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren oder keine fünf Jahre Wartezeit
- Gesundheitsfragen der Berufsunfähigkeitsversicherung falsch oder unvollständig beantwortet
- Berufsunfähigkeitsgrad unter 50 Prozent oder Prognose kürzer als sechs Monate
Aussteuerung: Wenn das Krankengeld endet
Nach 78 Wochen Arbeitsunfähigkeit wegen derselben Krankheit endet das Krankengeld, auch wenn Sie weiter krank sind. Eine hinzutretende Krankheit verlängert den Anspruch nicht. Einen neuen Anspruch auf Krankengeld für dieselbe Krankheit gibt es erst im nächsten Dreijahreszeitraum, wenn Sie dazwischen mindestens sechs Monate nicht wegen dieser Krankheit arbeitsunfähig und erwerbstätig oder arbeitsuchend waren.
Berufsunfähigkeitsversicherung: Gesundheitsfragen und Verweisung
Hat der Versicherer bei Vertragsschluss nach Reha-Maßnahmen gefragt und Sie haben eine verschwiegen, darf er vom Vertrag zurücktreten oder ihn anpassen (§ 19 VVG). Ältere Verträge enthalten zudem oft die abstrakte Verweisung: Der Versicherer darf Sie dann auf einen anderen Beruf verweisen, der Ihrer Ausbildung und Lebensstellung entspricht, auch wenn Sie ihn nicht ausüben.
Lehnt die Krankenkasse oder die Rentenversicherung ab, haben Sie einen Monat Zeit für den Widerspruch (§ 84 SGG). Ein formloser Satz genügt, die Begründung mit Befunden Ihrer Ärzte dürfen Sie nachreichen. Wie Sie dabei vorgehen und wer Sie unterstützt, steht auf der Seite Probleme mit der Krankenkasse: Wer hilft?.
Wie sichere ich mich für die Zukunft ab?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schließen Sie ab, solange Sie gesund sind, nicht erst nach der Reha. Entscheidend sind dann Bedingungen, die bei langer Krankheit greifen, und ehrlich beantwortete Gesundheitsfragen.
Darauf kommt es in der Berufsunfähigkeitsversicherung an
Diese Punkte sollten in Ihrem Vertrag stehen, bevor eine lange Krankheit kommt. Sie entscheiden darüber, ob der Versicherer nach einer erfolglosen Reha zahlt oder Sie auf einen anderen Beruf oder den Rentenbescheid verweist.
- Verzicht auf die abstrakte Verweisung, damit nur Ihr zuletzt ausgeübter Beruf zählt
- Prognosezeitraum von sechs Monaten und Leistung ab einem Berufsunfähigkeitsgrad von 50 Prozent
- Rückwirkende Leistung, wenn Sie die Berufsunfähigkeit unverschuldet verspätet melden
- Klausel für Arbeitsunfähigkeit, die bei langer Krankschreibung befristet zahlt, bevor die Berufsunfähigkeit feststeht
- Nachversicherungsgarantie, um die Rente ohne neue Gesundheitsprüfung zu erhöhen
- Keine Ausschlüsse für psychische Erkrankungen, weil sie häufig hinter einer psychosomatischen Reha stehen
Nach einer Reha: Gesundheitsfragen ehrlich beantworten
Wer nach einer Reha wieder gesund ist und eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchte, muss die Reha in den Gesundheitsfragen angeben. Eine anonyme Risikovoranfrage klärt vorab, welcher Versicherer Sie annimmt, ohne dass ein Antrag gespeichert wird. Hilfe bei Vorerkrankungen bietet der Ratgeber Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Vorerkrankungen.
Berufsunfähigkeitsversicherungen im Test
Ratgeber: Berufsunfähigkeitsversicherung
Die häufigsten Fragen
Was passiert, wenn ich arbeitsunfähig aus der Reha entlassen werde?
Wird Ihnen im Entlassungsbericht weiterhin Arbeitsunfähigkeit bescheinigt, entscheidet die dort gestellte Prognose über das weitere Vorgehen: stufenweise Wiedereingliederung, berufliche Reha oder der Weg in eine Erwerbsminderungsrente. Je nach Einstufung sind unterschiedliche Kostenträger zuständig und es greifen verschiedene Leistungen wie Krankengeld, Übergangsgeld oder später Erwerbsminderungsrente.
Welche Prognosen gibt es im Reha-Entlassungsbericht zur Arbeitsfähigkeit?
Nach einer medizinischen Reha sind typischerweise vier Prognosen möglich: voll arbeitsfähig, arbeitsunfähig mit Möglichkeit zur stufenweisen Wiedereingliederung, arbeitsunfähig mit Chance auf berufliche Reha oder arbeitsunfähig mit Aussicht auf dauerhafte Erwerbsunfähigkeit. Diese Einschätzung ist maßgeblich dafür, ob und wie Sie ins Arbeitsleben zurückkehren oder ob eine Rente geprüft wird.
Wie läuft eine stufenweise Wiedereingliederung nach der Reha ab?
Bei der stufenweisen Wiedereingliederung werden Sie über einen individuell vereinbarten Stufenplan langsam an Ihre bisherige Tätigkeit herangeführt, zum Beispiel zunächst mit wenigen Stunden täglich. Die Maßnahme beginnt in der Regel spätestens innerhalb von vier Wochen nach Ende der Reha, und in dieser Zeit erhalten Sie Krankengeld oder Übergangsgeld, solange die Arbeitsfähigkeit noch nicht vollständig wiederhergestellt ist.
Was ist eine berufliche Reha und wann kommt sie in Betracht?
Eine berufliche Reha umfasst Leistungen der Deutschen Rentenversicherung zur Sicherung oder Wiederherstellung der Teilhabe am Arbeitsleben, etwa Förderungen zum Erhalt des Arbeitsplatzes, Umschulungen oder Weiterbildungen. Sie kommt in Betracht, wenn der bisherige Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausgeübt werden kann, die grundsätzliche Erwerbsfähigkeit aber erhalten ist, häufig ergänzend zu einer medizinischen Reha.
Wer zahlt die Kosten und welche Leistungen erhalte ich während einer beruflichen Reha?
Die Kosten der beruflichen Reha-Leistungen trägt der zuständige Rentenversicherungsträger, der für die Dauer der Maßnahme auch ein Übergangsgeld zahlt. Bei Angestellten beträgt dieses in der Regel 68 Prozent des letzten Nettogehalts, bei Eltern mit Kindergeldanspruch oder bestimmten Pflegekonstellationen 75 Prozent; bei Selbständigen und längerer Vor-Erwerbslosigkeit gelten besondere Berechnungsgrundlagen.
Wann gelte ich als dauerhaft erwerbsunfähig und habe Anspruch auf Erwerbsminderungsrente?
Erwerbsunfähigkeit liegt vor, wenn Sie in absehbarer Zeit keinen Beruf mehr ausüben können und damit die medizinischen Voraussetzungen der Deutschen Rentenversicherung erfüllen. Können Sie dauerhaft weniger als drei Stunden täglich arbeiten, gelten Sie als voll erwerbsunfähig, bei drei bis unter sechs Stunden als teilweise erwerbsunfähig, zusätzlich ist eine bestimmte Mindestversicherungszeit in der Rentenversicherung erforderlich.
Muss ich den Antrag auf Erwerbsminderungsrente selbst stellen und kann eine Reha rückwirkend umgewandelt werden?
Hat die Reha die Erwerbsminderung nicht verhindert oder war ein Erfolg nicht zu erwarten, gilt der Reha-Antrag als Rentenantrag (§ 116 Absatz 2 SGB VI). Nur sonst stellen Sie den Antrag auf Erwerbsminderungsrente selbst bei der Deutschen Rentenversicherung. In bestimmten Fällen kann ein Reha-Antrag rückwirkend als Rentenantrag gewertet werden; haben Sie die Reha jedoch nur auf Anraten von Krankenkasse oder Jobcenter angetreten, besteht meist kein Widerspruchsrecht gegen diese Umwandlung.
Welche staatlichen Leistungen bekomme ich nach der Reha bei weiterer Arbeitsunfähigkeit?
Bei längerer Arbeitsunfähigkeit erhalten gesetzlich Versicherte in der Regel Krankengeld für bis zu 78 Wochen innerhalb von drei Jahren, wovon sechs Wochen Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber abgezogen werden, sodass effektiv 72 Wochen Krankengeldanspruch bleiben. Das Krankengeld beträgt maximal 70 Prozent des Bruttolohns, höchstens 90 Prozent des Nettoentgelts; ist der Anspruch ausgeschöpft, können je nach Situation Arbeitslosengeld oder eine Erwerbsminderungsrente in Betracht kommen.
Wie hängen Arbeitsunfähigkeit, Berufsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit zusammen?
Arbeitsunfähigkeit bezeichnet zunächst die vorübergehende krankheitsbedingte Unfähigkeit, die bisherige Tätigkeit auszuüben, etwa bei einer Krankschreibung. Berufsunfähigkeit im Sinne einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung liegt vor, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf nach ärztlicher Prognose voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht ausüben können (§ 172 Absatz 2 VVG und Bedingungen). Viele Tarife leisten rückwirkend, wenn der Zustand sechs Monate angedauert hat, eine Automatik gibt es nicht. Erwerbsunfähigkeit liegt dagegen erst dann vor, wenn überhaupt keine berufliche Tätigkeit mehr zumutbar ausgeübt werden kann; die Übergänge sind fließend.
Welche Rolle spielen private Berufsunfähigkeits- und Erwerbsunfähigkeitsversicherungen nach der Reha?
Private Berufsunfähigkeitsversicherungen sichern die bisherige berufliche Tätigkeit ab und zahlen in der Regel, wenn Sie Ihren aktuellen Job voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Erwerbsunfähigkeitsversicherungen sind meist günstiger und haben weniger strenge Annahmekriterien, knüpfen ihre Leistung aber an die generelle Arbeitsfähigkeit, ähnlich wie die gesetzliche Erwerbsminderungsrente.
Kann ich nach der Reha weiter krankgeschrieben werden?
Ja. Über die Krankschreibung nach der Reha entscheidet Ihr behandelnder Arzt, auch wenn die Klinik Sie arbeitsfähig entlassen hat. Die Folgebescheinigung muss spätestens am nächsten Werktag nach dem letzten bescheinigten Tag vorliegen, sonst riskieren Sie Ihr Krankengeld. Hat die Krankenkasse Zweifel, kann sie den Medizinischen Dienst einschalten.
Kann ich nach einer Reha noch eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
Solange Sie arbeitsunfähig sind, nimmt in der Regel kein Versicherer einen Antrag an. Sind Sie wieder gesund, ist ein Abschluss möglich, die Reha müssen Sie aber in den Gesundheitsfragen angeben. Je nach Diagnose bietet der Versicherer den Vertrag normal, mit Ausschluss, mit Zuschlag oder gar nicht an, deshalb lohnt vorab eine anonyme Risikovoranfrage.
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