Existenzschutz­versicherung oder Berufs­unfähigkeits­versicherung?

Berufs­unfähigkeits­­versicherung

Existenzschutz­versicherung vs. BU

Patrick Knittel
Unser Experte für die Berufs­unfähigkeits­versicherung

Zwei Angebote, derselbe Produktname, zwei verschiedene Rechtswelten

Sie haben zwei Angebote vor sich, eines heißt Existenzschutz­versicherung, das andere Berufs­unfähigkeits­versicherung, und das eine kostet einen Bruchteil des anderen. Bei diesem Preisunterschied klingt die Entscheidung einfach. Sie ist es nicht, denn die beiden Verträge verkaufen nicht denselben Schutz in zwei Preisklassen, sondern versichern zwei verschiedene Risiken. Die Berufs­unfähigkeits­versicherung, fragt nach Ihrem Beruf, die Existenzschutz­versicherung fragt nach messbaren Fähigkeitsverlusten, Pflegegraden und Diagnosen. Wie weit diese beiden Fragen auseinanderlaufen, hängt an Ihrem Beruf, Ihrem Alter und Ihrer Gesundheitsgeschichte. Auf dieser Seite finden Sie beide Produkte parametergleich gerechnet, mit den Zahlen aus den Bedingungswerken, damit Sie am Ende wissen, welches in Ihrem Fall wirklich passt.

Die Existenzschutz­versicherung und die Berufs­unfähigkeits­versicherung sind nicht zwei Preisklassen desselben Schutzes. Sie versichern zwei verschiedene Dinge. Die Berufs­unfähigkeits­versicherung zahlt, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben können. Die Existenzschutz­versicherung zahlt, wenn Sie definierte Körperfunktionen verlieren, einen bestimmten Pflegegrad erreichen oder eine bestimmte Diagnose bekommen. Ob Sie noch arbeiten können, ist ihr ausdrücklich egal.

---

Zwei Sparten, zwei Rechtsrahmen

Für die Existenzschutz­versicherung gibt es keine gesetzliche Definition. Was versichert ist, steht ausschließlich in den Bedingungen des jeweiligen Anbieters. In der verbreiteten Variante läuft sie in der Sparte „Unfall“, und dann gelten die §§ 178 bis 191 VVG. Möglich ist das über eine einzige Formulierung: Der Versicherer leistet bei einem Unfall „oder einem vertraglich dem Unfall gleichgestellten Ereignis“ (Quelle: § 178 VVG). Über diesen Anker wandern Pflegebedürftigkeit, Organschäden und Krebsdiagnosen in einen Unfallvertrag.

---

Warum die gesetzliche Absicherung für beide Produkte der Ausgangspunkt ist

Die gesetzliche Erwerbsminderungs­rente fragt nicht nach Ihrem Beruf. Wer noch sechs Stunden täglich irgendeine Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt ausüben kann, ist nicht erwerbsgemindert, und die Arbeitsmarktlage bleibt dabei ausdrücklich unberücksichtigt (Quelle: § 43 SGB VI). Für alle, die ab dem 2. Januar 1961 geboren sind, gibt es keinen gesetzlichen Berufsschutz mehr (Quelle: § 240 SGB VI). Der Dachdecker, der nicht mehr aufs Dach kann, aber an einer Pforte sitzen könnte, geht leer aus.

Dazu kommt die Bewilligungspraxis. 2024 wurden 364.280 Neuanträge auf eine Erwerbsminderungs­rente abschließend bearbeitet und 181.738 davon bewilligt. Die Ablehnungsquote lag bei 44,4 Prozent, die Bewilligungsquote fiel erstmals unter 50 Prozent (Quelle: Deutscher Bundestag). Im Dezember 2025 lebten rund 520.000 Menschen unter der Regelaltersgrenze von Grundsicherung, weil sie dauerhaft voll erwerbsgemindert sind (Quelle: Statistisches Bundesamt).

Eine Existenzschutz­versicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie bestimmte Grundfähigkeiten verlieren, pflegebedürftig werden, definierte Organwerte unterschreiten oder eine schwere Krankheit bekommen. Sie fragt nicht nach Ihrem Beruf und nicht nach der Ursache. Verkauft wird sie als Kombiprodukt aus vier Kernbausteinen: Unfallfolgen, Grundfähigkeiten, schwere Krankheiten und Pflegebedürftigkeit.

In der Übersicht stehen trotzdem sechs Zeilen, und das hat zwei Gründe. Der Kernbaustein der schweren Krankheiten zerfällt in den Bedingungen in zwei getrennt geregelte Teile, nämlich Organschäden und Krebs. Und psychische Erkrankungen sind bei zwei von sechs Tarifen nur über einen Zusatzbaustein zu haben, sie sind also eine optionale Erweiterung und kein Kernbaustein.

---

Existenz­versicherung, Existenzsicherung, funktionelle Invalidität: die Begriffe sortiert

Keiner dieser Begriffe ist rechtlich definiert. Es gibt dazu weder eine Definition im VVG noch eine Musterbedingung des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) noch eine aufsichtsrechtliche Sparte dieses Namens. Alle sind Marketingbegriffe, und sie werden am Markt widersprüchlich verwendet. Wer wissen will, was er kauft, muss auf die Sparte und die Bedingungen sehen, nicht auf den Namen.

---

In drei Schritten erkennen, welche Sparte Ihr Angebot hat

1. Die Versicherungsteuer im Angebot suchen.
   19 Prozent bedeuten Unfall- oder Sach­versicherung, 0 Prozent bedeuten Lebens­versicherung. Das ist das härteste Erkennungsmerkmal, und es steht auf fast jedem Angebot.
2. Den Namen des Bedingungswerks lesen, nicht den Produktnamen.
   Im Prospekt steht die Sparte nicht, im Produkthandbuch schon, teils sogar als „Funktionelle Invaliditäts­versicherung“.
3. Nach dem Punktesystem fragen.
   Wo 100 Punkte aus einem Fähigkeitskatalog verlangt werden, liegt die Unfall-Variante vor. Wo der Verlust einer einzelnen versicherten Grundfähigkeit genügt, ist es eine Grundfähigkeits­versicherung aus der Lebens­versicherung. Ein Punktesystem gibt es dort nicht.

---

Was die Existenzschutz­versicherung von den Nachbarprodukten unterscheidet

Die Grundfähigkeits­versicherung hat im Kern einen Auslöser, nämlich den Fähigkeitsverlust, teils erweitert um Pflege und Demenz. Die Existenzschutz­versicherung hat mehrere gleichrangige Auslöser und schließt die Grundfähigkeiten als einen Baustein ein. Die Dread-Disease-Versicherung zahlt bei der Diagnose einer namentlich genannten schweren Krankheit, klassisch als Einmalzahlung statt als Rente.

Die Erwerbsunfähigkeits­versicherung fragt nicht nach einem Beruf, sondern nach jedem Beruf. Ihr Maßstab ist die volle Erwerbsunfähigkeit, angelehnt an die gesetzliche Schwelle: Voll erwerbsgemindert ist, wer weniger als drei Stunden täglich arbeiten kann (Quelle: § 43 SGB VI). Sie ist damit die deutlich schwächere Absicherung. Eine private Unfall­versicherung schließlich deckt nur Unfälle ab, und Unfälle verursachen nur rund sechs Prozent aller Berufs­unfähigkeiten (Quelle: Morgen und Morgen).

Das 100-Punkte-System und was es praktisch bedeutet

Der Fähigkeitsbaustein arbeitet mit einem Punktekatalog. Der Leistungsfall tritt ein, wenn die verlorenen Fähigkeiten zusammen mindestens 100 Punkte erreichen. Vier Fähigkeiten lösen allein aus, weil sie mit 100 Punkten bewertet sind: Sehen, Sprechen, Hören und die Orientierung. Alles andere muss addiert werden.

Ein Rechenbeispiel macht die Folge sichtbar. Wer nur noch schlecht Treppen steigt und schlecht sitzt, kommt auf 15 plus 20, also 35 von 100 Punkten, und bekommt nichts. Wer eine Hand nicht mehr gebrauchen kann, hat je Vertrag 25 oder 34 Punkte und damit ebenfalls keinen Anspruch aus diesem Baustein. Ein Dachdecker, der genau deswegen seinen Beruf aufgeben muss, ist zu 100 Prozent berufsunfähig und bekäme aus einer BU die volle Rente.

Denselben Effekt gibt es beim häufigsten Handwerkerrisiko. Skelett und Bewegungsapparat sind mit 17,61 Prozent die zweithäufigste Ursache einer Berufs­unfähigkeit (Quelle: Morgen und Morgen). Ein Rückenleiden löst im Existenzschutz aber nur dann eine Leistung aus, wenn es zu einem definierten Fähigkeitsverlust mit 100 Punkten führt. Ein Maurer, der die geforderte Gehstrecke noch schafft, in einem geprüften Bedingungswerk 400 Meter, aber keine 25 Kilo mehr heben kann, bleibt unter der Schwelle.

Die Punktwerte zweier Bedingungswerke nebeneinander

Wie weit die Bewertung auseinandergeht, zeigt der direkte Vergleich zweier Bedingungswerke der Unfallsparte. Beide führen denselben Fähigkeitskatalog, bewerten ihn aber unterschiedlich. Werk A erreicht die 100 Punkte deshalb mit drei Teilverlusten, Werk B braucht vier.

Die Punktzahl ist berechenbar, die Frage, wann eine Fähigkeit als verloren gilt, ist es nicht. Genau dort entsteht im Leistungsfall der Streit.

---

Pflegegrad, Krebs und Mitwirkungsanteil: die drei harten Schwellen

Die Krebsrente ist stadienabhängig und befristet. In Stadium I zahlen drei der sechs Tarife sechs Monatsrenten, einer neun, und zwei zahlen gar nichts. In Stadium II sind es bei denselben drei Tarifen zwölf Monatsrenten und bei dem einen 18. Einheitlich wird es erst in den höheren Stadien: Stadium III bringt 36, Stadium IV 60 Monatsrenten. Diese beiden Stufen erfüllen alle sechs Tarife.

Der dritte Punkt ist ein Mechanismus, den die Berufs­unfähigkeits­versicherung überhaupt nicht kennt: der Mitwirkungsanteil. In der Unfall­versicherung wird die Leistung gekürzt, soweit Krankheiten oder Gebrechen an der Gesundheitsschädigung mitgewirkt haben. Kein einziger der sechs Tarife verzichtet generell darauf. Die Kürzung beginnt je Anbieter zwischen 25 und 60 Prozent Mitwirkungsanteil, so die Bedingungswerke der sechs Tarife.

---

Sind psychische Erkrankungen mitversichert?

Teilweise ja, aber unter engen Voraussetzungen. Die pauschale Aussage „psychische Erkrankungen sind nicht versichert“ ist falsch. Das Kriterium heißt dort „psychische Störungen oder Geisteskrankheiten“. Bei vier von sechs Tarifen ist es im Grundschutz enthalten, bei zwei Tarifen nur über einen Zusatzbaustein. Ein Anbieter verlangt eine Prognose von zwölf Monaten, ein anderer deckt die volle Erwerbsminderung wegen einer psychischen Erkrankung erst in der höchsten Tarifstufe ab.

Bei jungen Versicherten ist der Anteil noch höher. Den größten Teil dieser Fälle trägt die Altersgruppe bis 40 Jahre, in den älteren Gruppen sinkt der Anteil auf 25,62 Prozent (Quelle: Morgen und Morgen). Wer mit 25 Jahren einen Vertrag abschließt, versichert also in erster Linie ein Risiko, das der Fähigkeitskatalog schlecht erfasst.

---

Monatliche Rente oder einmalige Auszahlung?

Die Existenzschutz­versicherung zahlt im Kern eine monatliche Rente, wahlweise bis zum Endalter 67 oder lebenslang. Bei einem Anbieter ist die lebenslange Zahlung fest enthalten. Bei anderen kostet sie Aufpreis oder ist nur über einen Zusatzbaustein zu haben. Wann der Schutz endet, steht im jeweiligen Bedingungswerk und ist nicht überall gleich formuliert: je Werk mit Ablauf des Monats oder des Versicherungsjahres, in dem das 67. Lebensjahr vollendet wird.

Daneben gibt es Einmalzahlungen. Drei der sechs Tarife enthalten eine Kapitalsofortleistung in Höhe von sechs Monatsrenten und eine Vorschusszahlung bei Diagnose. Drei enthalten beides im Grundschutz nicht, bei einem davon ist die Kapitalleistung über einen Zusatzbaustein zu haben. Die Rentenhöhe ist gedeckelt, je Anbieter auf 2.000 oder 3.000 Euro monatlich, mit Mindestrenten von 300 bis 500 Euro.

---

Die Vorteile der Existenzschutz­versicherung im Überblick

---

Die Nachteile der Existenzschutz­versicherung im Überblick

---

Wer zahlt in diesem Fall? Neun Szenarien nebeneinander

In den meisten Gesundheitsereignissen zahlt genau eines der drei Systeme, und selten dasselbe. Die Tabelle stellt neun typische Fälle gegenüber. Die Spalte zur Berufs­unfähigkeits­versicherung ist bedingt zu lesen: Sie zahlt, wenn der zuletzt ausgeübte Beruf für sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr möglich ist.

Die Existenzschutz­versicherung ist beim Einstieg fast immer günstiger, über die volle Laufzeit aber nicht zwangsläufig. Wie groß der Unterschied ist, entscheiden zwei Größen: Ihr Beruf und Ihr Eintrittsalter. Die pauschale Aussage „der Existenzschutz ist günstiger“ ist ohne diese beiden Angaben nicht haltbar.

Der Grund liegt in der Kalkulation. Die BU stuft jeden Beruf in eine Risikogruppe ein, und das ist ihr stärkster Beitragsfaktor. Ein Anbieter der Existenzschutz­versicherung nennt als beitragsbestimmend ausdrücklich nur Alter, Rentenendalter, Leistungsdynamik und Raucherstatus. Der Beruf kommt dort gar nicht vor, bei einem anderen Anbieter ist er dagegen laut Bedingungen der maßgebliche Faktor.

---

Allein über den Beruf reicht die BU-Spanne von 43,20 bis 268,18 Euro. Das ist Faktor 6,2 bei sonst identischen Daten, gerechnet aus den veröffentlichten Beitragsübersichten der beiden Versicherer. Genau dieser Faktor erzeugt den Preisvorteil des Existenzschutzes, und er verschwindet, sobald der Beruf günstig eingestuft ist. Wichtig bleibt dabei: Die Leistung ist nicht vergleichbar. Sie vergleichen hier zwei Preise für zwei verschiedene Versprechen.

---

Wenn die BU für Ihren Beruf zu teuer ist

Die BU-Beiträge dieser Tabelle sind der Preis der vollen Absicherung bei Endalter 67, nicht der einzige mögliche Preis. Sechs Hebel senken ihn, ohne dass Sie das Produkt wechseln müssen. Die ersten beiden wirken am direktesten.

• Endalter:
  63, 65 oder 67. Jedes Jahr weniger Laufzeit senkt den Beitrag.
• Rentenhöhe:
  Der Beitrag hängt unmittelbar an der versicherten Rente. Eine Rente, die Ihre laufenden Kosten deckt, ist besser als eine Wunschrente, die Sie nach drei Jahren kündigen.
• Leistungsdynamik:
  Der Inflationsschutz kostet Aufschlag, und er kostet junge Kunden am meisten. Prüfen Sie stattdessen, ob der Tarif eine Nach­versicherungsgarantie enthält, mit der Sie die Rente später ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen können.
• Berufsgruppenprüfung:
  Versicherer stufen nicht nach dem Berufstitel ein, sondern nach der Tätigkeitsbeschreibung und dem Anteil der Bürotätigkeit. Eine genaue Beschreibung Ihrer Tätigkeit ist der Hebel, der nichts kostet.
• Starttarif:
  Ein Einstiegsmodell beginnt bei etwa der Hälfte des Endbeitrags und wächst in Stufen darauf zu.
• Zahlweise:
  Die Jahreszahlung ist in der Regel günstiger als die Monatszahlung. Im geprüften Existenzschutz-Tarif sind es nach dessen veröffentlichter Beitragstabelle fünf Prozent, in der BU steht der Ratenzuschlag im Angebot.

---

Warum der Beitrag der Existenzschutz­versicherung mit dem Alter steigt

In der Unfallsparte gilt das nicht. Wie stark der Anstieg ausfällt, rechnet ein Anbieter selbst vor. Nach seiner veröffentlichten Faktorentabelle kostet der Vertrag mit 60 Jahren den 5,4-fachen Beitrag von dem mit 35 Jahren, gerechnet für die Variante mit lebenslanger Rentenzahlung ohne Leistungsdynamik. In der Variante bis Endalter 67 liegt der Faktor zwischen dem 18. und dem 63. Lebensjahr bei 6,6.

---

Vier Profile über die volle Laufzeit gerechnet

Erst die Summe aller Beiträge zeigt, was der Wechsel zum Existenzschutz wirklich spart. Alle vier Profile rechnen mit Endalter 67, ohne Leistungsdynamik, bei jährlicher Zahlweise und mit derselben Datenbasis wie oben.

Zwei Zahlen daraus sind die eigentliche Nachricht. Beim Elektrotechniker mit Eintritt 30 kostet die Existenzschutz­versicherung ab dem 52. Lebensjahr mehr als die BU gekostet hätte. Beim 20-jährigen Mathematiker kippt es schon mit 44 Jahren, und über die volle Laufzeit ist der Existenzschutz 41 Prozent teurer, bei deutlich schwächerem Leistungs­versprechen.

Wer mit 50 abschließt, spart im ersten Jahr rund 30 Prozent und zahlt ab dem 55. Lebensjahr mehr als für eine BU. Der Vergleich zweier Einstiegsbeiträge verdeckt diesen Effekt systematisch. Nur für körperlich riskante Berufe mit jungem Einstieg bleibt der Preisvorteil über die gesamte Laufzeit groß.

19 Prozent Versicherungsteuer auf den Beitrag

Der Steuersatz beträgt 19 Prozent des Beitrags ohne Versicherungsteuer (Quelle: § 6 VersStG). Er wird also aufgeschlagen und macht knapp 16 Prozent des Rechnungsbetrags aus. Nur eine Unfall­versicherung mit Beitragsrückgewähr kommt mit 3,8 Prozent davon, und dann entfällt der steuerliche Abzug der Beiträge.

---

Ist die Existenzschutz­versicherung steuerlich absetzbar?

Der Satz, auf den es ankommt, steht in § 10 Abs. 4 Satz 4 EStG: Übersteigen die Kranken- und Pflege­versicherungsbeiträge den Höchstbetrag, scheidet ein Abzug der sonstigen Vorsorgeaufwendungen aus (Quelle: § 10 EStG). Das ist keine Kürzung, sondern ein vollständiger Ausschluss. Bei Arbeitnehmern mit der 1.900-Euro-Grenze ist der Topf praktisch immer ausgeschöpft, und dann bringt der Sonderausgabenabzug für keines der beiden Produkte etwas.

---

Wie die Rente besteuert wird

Renten aus beiden Produkten sind steuerpflichtig, aber nur mit dem Ertragsanteil, also mit dem Teil der Rente, den das Finanzamt als Ertrag ansieht. Bei einer bis zum Endalter befristeten Rente richtet er sich nach der theoretischen Restlaufzeit ab Rentenbeginn (Quelle: § 55 EStDV), bei einer lebenslangen Rente nach dem Alter bei Rentenbeginn (Quelle: § 22 EStG).

Besonderheit der Existenzschutz­versicherung

Eine Besonderheit hat die Unfall-Variante trotzdem. Bei Einmalzahlungen aus einer privaten Unfall­versicherung, also auch bei der Kapitalsofortleistung in Höhe von sechs Monatsrenten, fehlt der Einkunftstatbestand. Der Einkommensteuer unterliegen nur die sieben Einkunftsarten, die das Gesetz aufzählt (Quelle: § 2 EStG), und die sonstigen Einkünfte erfassen nur wiederkehrende Bezüge (Quelle: § 22 EStG). Eine einmalige Kapitalzahlung ist keiner.

Diese Anbieter bieten die Existenzschutz­versicherung an

Zugang und Leistung der sechs Tarife

Vertrag und Beitrag der sechs Tarife

---

Zwei Anbieter außerhalb der Sechser-Marktübersicht: AXA und DBV

Zwei Anbieter außerhalb der Marktübersicht tauchen in der Suche besonders regelmäßig auf, und für beide liegen öffentliche Bedingungsdaten vor. Die AXA führt ihre Existenzschutz­versicherung der Unfallsparte weiter. Die DBV vertreibt genau dieses AXA-Produkt für den öffentlichen Dienst, mit Sonderkonditionen für Mitglieder von Gewerkschaften und Verbänden und mit Kindertarifen ab sechs Monaten bis zum 18. Lebensjahr.

Beim Übergang eines Kindertarifs in den Erwachsenenschutz sieht die DBV eine vereinfachte Gesundheitsprüfung vor. Weil die DBV kein eigenes Bedingungswerk führt, gelten für sie die Werte des AXA-Produkts.

---

Bietet die Allianz eine Existenzschutz­versicherung an?

Die Allianz führt in diesem Feld eine Grundfähigkeits­versicherung, aber keine Existenzschutz­versicherung der Unfallsparte. Auch einzelne andere Gesellschaften vermarkten unter dem Namen Existenzschutz­versicherung eine Grundfähigkeits­versicherung aus der Lebens­versicherung, also ein Produkt aus der anderen Rechtswelt.

Der Unterschied ist kein Etikett. In diesen Verträgen löst der Verlust einer einzigen versicherten Grundfähigkeit die Rente aus, es gibt kein 100-Punkte-System, keinen Mitwirkungsanteil und keine Versicherungsteuer. Wer ein solches Angebot neben einen Unfall-Tarif legt, vergleicht zwei verschiedene Produkte mit demselben Namen.

---

Fünf Fragen, die den passenden Vertrag bestimmen

1. Ist der Beitrag konstant kalkuliert?
   Drei von sechs Tarifen sind es. Bei den übrigen steigt der Beitrag mit dem Alter, nach der veröffentlichten Faktorentabelle eines Anbieters zwischen 35 und 60 Jahren um das 5,4-Fache in der Variante mit lebenslanger Rente. Das ist die teuerste einzelne Entscheidung im ganzen Produkt.
2. Verzichtet der Versicherer auf das kollektive Kündigungsrecht?
   Zwei von sechs Tarifen tun es. Ohne diesen Verzicht kann eine ganze Tarifgeneration abgewickelt werden, und die gesetzlichen Schutzvorschriften der Lebens­versicherung greifen hier nicht.
3. Ab welchem Mitwirkungsanteil wird gekürzt?
   Kein Tarif verzichtet generell darauf, die Spanne reicht von 25 bis 60 Prozent. Für alle mit Vorgeschichte am Rücken oder an den Gelenken ist das der wichtigste Wert im Vertrag.
4. Was zahlt der Krebsbaustein in Stadium I und II?
   Ein Tarif erfüllt beide Stufen mit neun und 18 Monatsrenten, zwei zahlen in Stadium I nichts. Krebs ist der Auslöser, den Kunden am ehesten erwarten, und der am häufigsten befristet ist.
5. Wie kurz sind die Meldefristen?
   Ein Tarif verlangt den Eintritt der Invalidität binnen zwölf Monaten. Wer später merkt, dass er die Schwelle erreicht hat, ist zu spät.

Sinnvoll ist die Existenzschutz­versicherung vor allem für Menschen ohne Erwerbseinkommen und für Kinder. Dazu kommen körperlich Tätige, die eine BU nachweislich nicht bekommen oder nicht bezahlen können. Für alle anderen ist sie eine Ergänzung, keine Alternative. Der Grund ist immer derselbe: Ohne Berufsbezug versichert sie ein anderes Risiko, nicht einen kleineren Ausschnitt desselben Risikos.

---

Absicherung ohne Erwerbseinkommen

Wer kein eigenes Erwerbseinkommen hat, bekommt eine Berufs­unfähigkeits­versicherung nur schwer und nur in geringer Höhe. Der Grund ist die finanzielle Angemessenheitsprüfung: Versicherer leiten die versicherbare Rente aus dem Einkommen ab, und ohne Einkommen fehlt diese Bezugsgröße. Möglich sind für diese Gruppe Renten zwischen 1.000 und 1.500 Euro bei teurer Einstufung.

Der Fähigkeitsschutz hat dieses Problem nicht, weil er nach Beruf und Einkommen gar nicht fragt. Dazu kommt ein zweiter Vorteil, der genau hier zählt: Sie dürfen später jederzeit arbeiten, ohne dass die Rente entfällt. Das ist der einzige Fall unter den Erwachsenengruppen, in dem das Produkt einen klaren eigenen Vorteil hat. Die Rente sollte über Ihrem Grundsicherungsbedarf liegen.

---

---

Warum der Beruf im Existenzschutz doch eine Rolle spielt

Der verbreitete Satz, der Beruf sei für die Existenzschutz­versicherung unerheblich, stimmt nur für den Beitrag. Über die Versicherbarkeit entscheidet er sehr wohl. Alle sechs verglichenen Tarife enthalten Listen von Berufen, die gar nicht oder nur nach Einzelprüfung versicherbar sind. Dazu gehören Berufsfeuerwehrleute, Berufs- und Zeitsoldaten einschließlich freiwilligem Wehrdienst, Berufstaucher, Bergführer, Sprengpersonal, Munitionsräumtrupps, Spezialeinsatzkommandos, Stuntleute, Renn- und Testfahrer, Artisten und Berufssportler. Ausgerechnet die Gruppen mit dem höchsten körperlichen Berufsrisiko sind im scheinbar berufsunabhängigen Produkt ausgeschlossen.

---

Welche Gesundheitsfragen stellt die Existenzschutz­versicherung?

Eine Gesundheitsprüfung gibt es, sie ist nur schlanker als in der BU. Abgefragt werden je Anbieter Größe und Gewicht, Raucher- und Motorradfahrerstatus sowie der Grad der Behinderung mit Merkzeichen. Dazu kommt die Zahl der Unfälle mit stationärer Behandlung über 24 Stunden in den letzten fünf Jahren. Gefragt wird auch nach laufenden oder früheren Leistungen aus einer Berufs- oder Erwerbsunfähigkeits­versicherung. Ein Anbieter fragt ausdrücklich nach Suchtleiden, HIV-Infektion, Krebsleiden, Demenz und Alzheimer.

---

Vier Bausteine im Paket oder einzeln abschließen?

Die Existenzschutz­versicherung ist ein Paket aus Grundfähigkeiten, Pflege, schweren Krankheiten und Unfallinvalidität. Diese Bausteine gibt es auch einzeln, und dann meist mit niedrigeren Schwellen. Eine separate private Unfall­versicherung leistet nach unserer Beratungserfahrung je nach Tarif schon deutlich unterhalb der 50 Prozent Invaliditätsgrad, die der Unfallbaustein der Existenzschutz­versicherung verlangt. Eine Dread-Disease-Versicherung zahlt bei Diagnose, ohne dass ein Fähigkeitsverlust nachgewiesen werden muss.

Ein zweiter Punkt betrifft die Reihenfolge, und er wird oft übersehen. In der finanziellen Angemessenheitsprüfung der BU rechnen Versicherer bestehende Grundfähigkeits- und Invaliditätsverträge an, so ihre Annahmerichtlinien. Wer zuerst einen Existenzschutz abschließt und später die BU aufstocken will, kann sich damit die eigene Obergrenze verbaut haben. Erst die BU-Rente ausschöpfen, dann ergänzen.

---

Wann sich ein Vertrag nicht lohnt

Eine private Rente aus beiden Produkten zählt als Einkommen und wird auf die Grundsicherung angerechnet (Quelle: § 82 SGB XII). Der Regelbedarf für Alleinstehende liegt 2026 bei 563 Euro monatlich, dazu kommen Unterkunft und Heizung. Festgelegt wird dieser Betrag in der Verordnung zur Fortschreibung der Regelbedarfsstufen, die der Bundesrat am 19. Dezember 2025 gebilligt hat (Quelle: Bundesregierung). Eine Rente von 300 Euro, also die niedrigste Mindestrente im Existenzschutz, wird bei einem Menschen, der ohne sie Grundsicherung bezöge, weitgehend aufgezehrt.

Für Geringverdiener ist die entscheidende Größe deshalb nicht der Beitrag, sondern die Mindestrente, ab der Absicherung überhaupt etwas bringt. Sie liegt oberhalb des eigenen Grundsicherungsbedarfs, also über dem Regelbedarf plus den tatsächlichen Kosten für Unterkunft und Heizung. Unter dieser Schwelle ist die günstigere Existenzschutz­versicherung nicht die vernünftige Sparvariante, sondern der teurere Fehler, weil sie dasselbe Anrechnungsproblem hat und seltener leistet.

Was ist der Unterschied zwischen Existenzschutz­versicherung und Berufs­unfähigkeits­versicherung?

Die Berufs­unfähigkeits­versicherung zahlt, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf für sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Die Existenzschutz­versicherung zahlt nur bei einem definierten Fähigkeitsverlust, einem bestimmten Pflegegrad, festgelegten Organwerten oder einem Krebsstadium. Ob Sie noch arbeiten können, ist ihr ausdrücklich unerheblich. Beide Verträge versichern damit zwei verschiedene Risiken, nicht denselben Schutz in zwei Preisklassen.

Was ist eine Existenzschutz­versicherung?

Die Existenzschutz­versicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie definierte Grundfähigkeiten verlieren, einen Pflegegrad erreichen, festgelegte Organwerte unterschreiten oder an Krebs erkranken. Nach Ihrem Beruf und nach der Ursache fragt sie nicht. Verkauft wird sie als Kombiprodukt aus vier Kernbausteinen, nämlich Unfallfolgen, Grundfähigkeiten, schweren Krankheiten und Pflegebedürftigkeit, von denen jeder eine eigene Schwelle hat.

Wie sinnvoll ist eine Existenzschutz­versicherung?

Sinnvoll ist sie vor allem für Kinder und für Menschen ohne Erwerbseinkommen. Dazu kommen körperlich Tätige, die eine Berufs­unfähigkeits­versicherung nachweislich nicht bekommen oder nicht bezahlen können. Als bewusster Ersatz für eine erreichbare BU ist sie dagegen meist die falsche Wahl.

Wann greift die Existenzschutz­versicherung?

Sie greift bei mehreren voneinander unabhängigen Auslösern. Das sind 100 Punkte aus dem Fähigkeitskatalog, ein bestimmter Pflegegrad, definierte Organmesswerte, Krebs ab Stadium II und Unfallinvalidität ab 50 Prozent. Jeder Auslöser hat eigene Schwellen und Fristen. Ein Vertrag kann beim einen Auslöser stark und beim nächsten praktisch unbrauchbar sein.

Bei der Pflege liegt die Schwelle höher, als oft zu lesen ist. Kein Tarif zahlt ab Pflegegrad 1, drei von sechs leisten erst ab Pflegegrad 3, einer ab Pflegegrad 2, und zwei knüpfen gar nicht am Pflegegrad an.

Dazu kommen Fristen, die es in der BU in der Regel nicht gibt. Ein Bedingungswerk nennt sechs Monate Wartezeit für Krankheiten und zwölf Monate für Multiple Sklerose. Und Vor­erkrankungen können die Rente über den Mitwirkungsanteil kürzen.

Worin unterscheidet sich eine Existenz­versicherung von einer Existenzschutz­versicherung?

Die beiden Begriffe bezeichnen nicht dasselbe. Existenz­versicherung ist am Markt teils der Produktname einer Grundfähigkeits­versicherung, teils ein Sammelbegriff für die gesamte Arbeitskraftabsicherung. Existenzschutz­versicherung bezeichnet dagegen ein Kombiprodukt mit mehreren Auslösern. Rechtlich geschützt ist keiner der beiden Begriffe.

Wie hoch kann die Rente aus einer Existenzschutz­versicherung sein?

Die Rente ist gedeckelt, je Anbieter bei 2.000 oder 3.000 Euro monatlich, die Mindestrenten liegen zwischen 300 und 500 Euro. Die BU orientiert sich dagegen am Nettoeinkommen und liegt damit deutlich höher.

Auch die Erhöhung später ist begrenzt: Nach­versicherungen erlauben im Existenzschutz meist 25 bis 50 Prozent, höchstens 500 Euro. Wer mit 25 Jahren 1.000 Euro versichert, kommt damit später nicht auf ein Meister- oder Facharzteinkommen.

Wie streng ist die Gesundheitsprüfung in der Existenzschutz­versicherung?

Eine vereinfachte Gesundheitsprüfung ist keine fehlende Gesundheitsprüfung. Alle Anbieter fragen Gesundheitsdaten ab, und bestimmte Vor­erkrankungen führen auch hier zur Ablehnung.

Abgefragt werden je Anbieter Größe und Gewicht, Raucher- und Motorradfahrerstatus sowie der Grad der Behinderung. Dazu kommen Unfälle mit stationärer Behandlung und frühere Leistungen aus einer Berufs- oder Erwerbsunfähigkeits­versicherung.

Wie wirkt sich eigene Arbeit auf die Rente aus der Existenzschutz­versicherung aus?

Sie dürfen weiterarbeiten. Die Leistung knüpft nicht an den Beruf an, deshalb spielt es keine Rolle, ob und wie viel Sie arbeiten. Das ist ein echter struktureller Vorteil dieses Produkts und einer der Gründe, warum es für Kinder und für Menschen ohne Erwerbseinkommen passt.

Was passiert mit der Rente, wenn ich wieder gesund werde?

Rechtmäßig bezogene Rente müssen Sie nicht zurückzahlen. Möglich ist aber, dass der Versicherer Ihren Zustand neu bewertet und die Zahlung für die Zukunft einstellt.

Wie kündige ich meine Existenzschutz­versicherung?

Die Kündigungsfrist liegt zwischen einem und drei Monaten, eine Verlängerungsklausel wirkt höchstens ein Jahr. Bei Verträgen über mehr als drei Jahre können Sie zum Ende des dritten Jahres kündigen. Bei einer Beitragserhöhung durch den Wechsel in eine neue Altersgruppe kommt ein Sonderkündigungsrecht hinzu.

Wie sinnvoll ist eine Existenzschutz­versicherung für Kinder?

Für Kinder ist der Fähigkeitsschutz kein Notbehelf, sondern der passende Maßstab. Ein Kind hat keinen Beruf, an dem eine BU-Definition ansetzen könnte, und keinen Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungs­rente. Der Zugang beginnt je Anbieter zwischen sechs Monaten und 16 Jahren, ein reiner Kindertarif versichert Renten von 300 bis 2.000 Euro.

Der Kindertarif ist außerdem anders gebaut als der Erwachsenentarif. Dort genügt der Verlust einer einzigen Fähigkeit der Kategorie A, also von Sehen, Sprechen, Hören oder Orientierung. Ein Mitwirkungsanteil wird nicht angerechnet. Psychische Störungen der Gruppen F00 bis F99 der internationalen Krankheits­klassifikation ICD-10 sind dagegen mit einer sehr engen Ausnahme ausgeschlossen.

Regelaltersgrenze Das gesetzlich festgelegte Renteneintrittsalter, ab dem eine Person ohne Abschläge die reguläre Altersrente beziehen kann. Aktuell liegt dies bei 67 Jahren. Entgeltumwandlung Bei der Entgeltumwandlung zahlen Arbeitnehmer einen Teil ihres Bruttoeinkommens in eine betriebliche Altersversorgung. Dadurch verringert sich das zu versteuernde Einkommen, wodurch Arbeitnehmer Steuern- und Sozialabgaben sparen.

Berufs­unfähigkeits­versicherung

Existenzschutzversicherung vs. BU