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Was die Existenzschutzversicherung kostet, welche Leistungen sie enthält und für welche Personen sie besonders sinnvoll ist.
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Was die Existenzschutzversicherung kostet, welche Leistungen sie enthält und für welche Personen sie besonders sinnvoll ist.
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Was ist eine Existenzschutzversicherung?
Absicherung gegen Krankheiten und den Verlust von Grundfähigkeiten
Die Existenzschutzversicherung gibt es erst seit vergleichsweise kurzer Zeit auf dem Versicherungsmarkt. Sie ist eine Form der Einkommensversicherung und leistet, wenn Sie eine wichtige Grundfähigkeit – zum Beispiel Ihren Gleichgewichtssinn oder die Fähigkeit, eine Hand zu benutzen – verlieren oder an einer der in den Versicherungsbedingungen festgelegten schweren Krankheit erkranken. Doch auch wenn die Versicherung als Existenzschutz dient und die finanziellen Folgen eines teilweise oder vollständigen Verlusts Ihrer Arbeitskraft absichert, sind die Leistungen nicht an eine Beeinträchtigung Ihres Berufslebens gebunden.
Für wen ist die Existenzschutzversicherung sinnvoll?
Auf eine Absicherung der eigenen Arbeitskraft sollte im Prinzip niemand verzichten, denn etwa jede vierte Person wird im Verlauf ihres Lebens entweder dauerhaft oder vorübergehend berufsunfähig. Die staatliche Absicherung über die Erwerbsminderungsrente kann das bisherige Gehalt in den meisten Fällen jedoch nicht annähernd ersetzen. Daher ist eine private Absicherung nötig.
Welche Versicherung dabei die optimale Lösung ist, hängt immer von der individuellen Situation ab. Eine Existenzschutzversicherung ist vor allem sinnvoll für Menschen mit risikoreichen oder körperlich anstrengenden Berufen, oder für Menschen, die bereits an einer bestimmten Vorerkrankung leiden und die bei anderen Versicherungsformen sehr hohe Beiträge zahlen oder sogar mit einer Ablehnung rechnen müssten.
Voraussetzungen für den Abschluss
Vor dem Abschluss einer Existenzschutzversicherung müssen Sie Gesundheitsfragen beantworten. Diese sind jedoch weniger umfangreich als beispielsweise bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Allerdings können auch hier bestimmte bestehende Krankheiten zu einer Ablehnung führen. Zu diesen Krankheiten zählen zum Beispiel Demenz, Krebs oder eine HIV-Infektion. Auch Personen, die bereits eine Organtransplantation hinter sich haben, werden in der Regel abgelehnt.
So ist die Existenzschutzversicherung aufgebaut
Kombination unterschiedlicher Versicherungsleistungen
Die Existenzschutzversicherung kombiniert und verbindet die Leistungen einer Grundfähigkeitsversicherung, einer Dread-Disease-Versicherung, einer Pflegeversicherung und einer Unfallversicherung. Das Gesamtpaket wird jedoch von den einzelnen Versicherern unterschiedlich ausgestaltet, sodass sich der genaue Versicherungsumfang einer Existenzschutzversicherung zwischen den einzelnen Anbietern und ihren Tarifen stark unterscheiden kann. In der Regel sind die folgenden vier Risikobereiche abgesichert:
Verlust von Grundfähigkeiten
Die Existenzschutzversicherung zahlt Ihnen eine monatliche Rente, wenn Sie durch einen Unfall oder eine Krankheit dauerhaft eine oder mehrere Grundfähigkeiten einbüßen. Zu den Grundfähigkeiten zählen vor allem Sprechen, Sehen, Hören sowie die persönliche Orientierungsfähigkeit (zeitlich, örtlich und in Bezug auf Ihre eigene Person). Wie viele Fähigkeiten genau betroffen sein müssen, damit Sie eine Rente erhalten, hängt immer von den individuellen Bedingungen des entsprechenden Versicherers ab.
Pflegebedürftigkeit
Bescheinigt Ihnen die gesetzliche Pflegeversicherung mindestens den Pflegegrad 2, erhalten Sie aus Ihrer Existenzschutzversicherung eine monatliche Pflegerente. Bei einigen Anbietern können Sie im Versicherungsvertrag vereinbaren, dass Sie bereits bei Pflegegrad 1 Leistungen erhalten.
Schwere Unfallfolgen
Erleiden Sie durch einen Unfall körperliche Einschränkungen, erhalten Sie die in der Existenzschutzversicherung integrierte Unfallrente. Wie umfassend die durch den Unfall hervorgerufenen Einschränkungen sein müssen, ist immer in den Versicherungsbedingungen festgelegt. Typisch ist jedoch ein Leistungsanspruch ab einem Invaliditätsgrad von 50 Prozent.
Schwere Krankheiten und Organschädigungen
Ebenso wird eine monatliche Rente ausgezahlt, wenn Sie an einer der vorher festgelegten schweren Krankheiten erkranken oder Sie eine irreversible Beeinträchtigung lebenswichtiger Organe erleiden. Bei schweren Krankheiten sehen einige Versicherer statt oder zusätzlich zur Rente auch eine Einmalzahlung vor.
Was ist der Unterschied zur einzelnen Dread-Disease-Versicherung?
Mit einer Dread-Disease-Versicherung sichern Sie die finanziellen Folgen schwerer Krankheiten ab. Diese Krankheiten werden im Versicherungsvertrag exakt definiert. Der Versicherungsfall tritt nur dann ein, wenn eine ausdrücklich versicherte schwere Krankheit auftritt. Doch auch wenn bei der Existenzschutzversicherung ebenfalls das Auftreten von bestimmten gesundheitlichen Einschränkungen versichert ist, sind die beiden Absicherungen nicht vollkommen identisch. Hier kommt es – allerdings vertragsabhängig – vor allem auf die Art und das Ausmaß der gesundheitlichen Beeinträchtigungen in den Dimensionen Grundfähigkeiten, Organschädigungen sowie Unfallfolgen an.
Wie unterscheidet sich die Existenzschutz- von der Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Existenzschutzversicherung wird als günstigere Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung gehandelt. Die alternative Absicherung bietet einige Vorteile gegenüber der klassischen Risikoabsicherung. Doch gleichzeitig sollten Sie auch die Nachteile abwägen.
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| Vergleichsweise geringere Kosten, berufsunabhängige Berechnung der Beiträge | Geringerer Leistungsumfang, psychische Erkrankungen beispielsweise nicht versichert |
| Erhalt der Versicherungsleistung ist berufsunabhängig, es muss keine 50-prozentige Berufsunfähigkeit vorliegen | Erhalt der Leistungen an genaue medizinische Voraussetzungen gebunden (vereinbart im Versicherungsvertrag) |
| Geringere Einstiegshürden für Menschen mit Vorerkrankungen, da vereinfachte Gesundheitsfragen | Viele Krankheiten, darunter Berufskrankheiten, können vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sein |
Experten-Tipp:
„Einige Anbieter von Existenzschutzversicherungen bieten ihren Kunden die Option, die Versicherung zu einem späteren Zeitpunkt – meist ohne erneute Gesundheitsprüfung – in eine Berufsunfähigkeitsversicherung umzuwandeln. Versicherungskunden, die nicht völlig sicher sind, dass sich ihre beruflichen Verhältnisse nicht mehr ändern, sollten bevorzugt Verträge wählen, die eine solche Wechseloption beziehungsweise das Optionsrecht zur Berufsunfähigkeitsversicherung enthalten.“
Welche Leistungen bietet eine Existenzschutzversicherung?
Monatliche Rente oder einmalige Kapitalauszahlung
Die Leistung einer Existenzschutzversicherung besteht in einer monatlichen Rente, die Ihnen bis zum Erreichen des gesetzlichen Rentenalters gezahlt wird. Die Höhe dieser Renten bewegt sich je nach Anbieter und Tarif zwischen 250 und 3.500 Euro, was sich natürlich auch in unterschiedlichen Beitragshöhen niederschlägt. Optional können Sie statt der monatlichen Rente auch eine Einmalzahlung wählen oder erhalten diese zusätzlich, wenn Sie an einer bestimmten schweren Krankheit erkranken. Darüber hinaus beinhalten manche Tarife auch Assistance-Leistungen wie zum Beispiel ein Reha-Management.
Wie hoch sollte die vereinbarte Rente sein?
Die Höhe der monatlichen Rente sollten Sie immer abhängig von der Versorgungslücke wählen, die bei einem teilweisen oder vollständigen Verlust Ihrer Arbeitskraft entsteht. Sinnvoll sind in der Regel Renten in Höhe von 70 Prozent bis 80 Prozent Ihres Nettoeinkommens. Bei einigen Anbietern gelten jedoch auch Begrenzungen, was die Rentenhöhe betrifft.
Dynamische Beitragsanpassung für den Inflationsausgleich
Empfehlenswert ist, für die Existenzschutzversicherung einen Tarif mit dynamischer Beitragsanpassung zu wählen, um inflationsbedingte Kaufkraftverluste auszugleichen. Dies lässt gleichzeitig die zu zahlenden Beiträge für die Versicherung jährlich etwas ansteigen.
Voraussetzungen für die Versicherungsleistung
Um Leistungen aus der Existenzschutzversicherung zu erhalten, müssen Sie fachärztliche Atteste vorlegen, um die gesundheitlichen Beeinträchtigungen durch eine Krankheit oder einen Unfall nachzuweisen. Zu beachten ist hier, dass die Versicherungsgesellschaften die medizinischen Voraussetzungen für den Leistungsfall in den Versicherungsbedingungen genau definieren. Die Existenzschutzversicherung greift nur dann, wenn Ihre individuellen medizinischen Befunde den vertraglich vereinbarten Leistungskriterien entsprechen. Damit die Versicherung leistet, muss das Leiden voraussichtlich für lange Zeit – häufig mindestens 12 Monate – anhalten.
Was ist typischerweise versichert?
Verlust von Grundfähigkeiten wie zum Beispiel
Darüber hinaus leistet die Versicherung in der Regel auch bei einigen schweren Krankheiten oder Unfallfolgen, unter anderem den Folgenden:
Wartezeiten und rückwirkende Leistungen
Oft sind bei der Existenzschutzversicherung Wartezeiten zwischen dem Abschluss des Vertrages und der Inanspruchnahme von Leistungen vorgesehen. Wie lang diese sind richtet sich unter anderem auch nach der Ursache des Leistungsanspruchs. Für einige Krankheitsbilder gelten zum Beispiel längere Wartezeiten, bei Unfällen und Pflegebedürftigkeit können die Wartezeiten jedoch auch entfallen. Je nach Vertrag ist auch eine rückwirkende Leistung ab Auftreten bestimmter Beeinträchtigungen möglich.
Wie werden die Kosten einer Existenzschutzversicherung berechnet?
Kostenfaktoren
Die Beitragshöhe für eine Existenzschutzversicherung wird immer individuell berechnet. In die Berechnung des Versicherungsbeitrags fließen beispielsweise folgende Faktoren ein:
- Lebensalter und Gesundheitszustand
- Gewünschte Rentensumme beziehungsweise Höhe der vereinbarten Einmalzahlung
- Eventuelle zusätzlich vereinbarte Versicherungsleistungen
Ihr Beruf und Ihr Einkommen haben dagegen nur geringen Einfluss auf die Beitragshöhe. Es gibt auch Tarife, in denen sehr junge Kunden zunächst niedrige Beiträge zahlen, die sich dann mit der Zeit erhöhen.
Kostenbeispiel
Die Beitragshöhe für eine Existenzschutzversicherung variieren nicht nur nach Ihren gewünschten Leistungen und Ihrem Alter, es gibt auch Unterschiede zwischen den Anbietern. Während ein Anbieter mit einer Existenzschutzversicherung ab 16,90 Euro pro Monat für einen 28-jährigen Beispielkunden wirbt (Rente im Versicherungsfall: 1.000 Euro) ist der Preis anderswo doppelt so hoch. Achten Sie jedoch bei der Auswahl Ihres Anbieters und Tarifs mindestens ebenso sehr auf die Leistungen wie auf den Preis.
Sparen durch Familien- oder Kindertarife
Mit einer Existenzschutzversicherung können Eltern auch ihre Kinder zu besonders günstigen Tarifen und ohne Abstriche im Hinblick auf den Leistungsumfang mitversichern. Gibt es diese Option nicht, lohnt sich eine separate Existenzschutzversicherung für Kinder, denn die Beiträge sind besonders niedrig, da das eingeschätzte Risiko geringer ist als bei Erwachsenen. Nach dem Erreichen der Volljährigkeit können die Kinder lückenlos in einen eigenständigen Erwachsenentarif wechseln.
Existenzschutzversicherungen vergleichen
Existenzschutzversicherung noch neu auf dem Markt
Existenzschutzversicherungen haben bisher nur wenige Versicherer im Programm. Aktuell bieten die folgenden Versicherer eine Existenzschutzversicherung an:
- Axa
- DBV
- Öffentliche Oldenburg
- SparkassenVersicherung
- Signal Iduna
- VGH
- Zurich
Auch gibt es noch keine unabhängigen Tests oder Ratings für diese Versicherungsform.
Darauf sollten Sie achten
Damit Ihre Existenzschutzversicherung Ihnen auch tatsächlich eine effektive Absicherung bietet, sollten Sie auf Folgendes achten:
Fazit
Die Absicherung der eigenen Arbeitskraft ist enorm wichtig – darüber sind sich die Experten einig. Die Existenzschutzversicherung eignet sich dabei besonders für Menschen, die einen risikoreichen oder körperlich anstrengenden Beruf ausüben, bereits an Vorerkrankungen leiden oder denen die Beiträge für andere Absicherungsformen zu hoch sind. Welche Absicherung die richtige für einen persönlich ist, muss jedoch immer genau und individuell abgewogen werden. Lassen Sie sich an dieser Stelle von unseren Experten unterstützen. Unsere erfahrenen und unabhängigen Versicherungsberater kennen sich im Bereich Existenzschutz und Arbeitskraftabsicherung aus. Kontaktieren Sie uns gerne für eine unverbindliche Beratung.
Die häufigsten Fragen zur Existenzschutzversicherung
Wie sinnvoll ist eine Existenzschutzversicherung?
Die Existenzschutzversicherung ist eine Absicherung für den Fall, dass Sie Ihren Beruf aufgrund gesundheitlicher Probleme nicht länger ausüben können. Sie zahlt eine monatliche Rente und je nach Tarif in einigen Situationen auch eine zusätzliche einmalige Kapitalleistung. Ihr Schutz ist weniger umfassend als der der Berufsunfähigkeitsversicherung – zum Beispiel sind psychische Probleme hier nicht versichert – kann sich aber vor allem lohnen, wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung aufgrund einer Vorerkrankung oder sehr hoher Prämien für die eigene Berufsgruppe nicht in Frage kommt. Denn auf eine Arbeitskraftabsicherung sollte man nach Möglichkeit nicht verzichten.
Was ist eine Existenzschutzversicherung?
Eine Existenzschutzversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie eine wichtige Grundfähigkeit verlieren, pflegebedürftig werden oder einen Organschaden erleiden. Auch Krankheiten, welche die geistige Leistungsfähigkeit beeinträchtigen, wie zum Beispiel Demenz, können hier versichert sein. Die Existenzschutzversicherung soll Sie davor schützen, im Fall einer Erkrankung oder eines Unfalls in finanzielle Not zu geraten, weil die staatliche Erwerbsminderungsrente in der Regel gering ausfällt und auch nur bei einer sehr starken Einschränkung der Arbeitsfähigkeit gezahlt wird.
Wann greift die Existenzschutzversicherung?
Bei welchen Erkrankungen oder Unfallfolgen die Existenzschutzversicherung greift, ist in den Versicherungsbedingungen festgelegt. Hier gibt es auch Unterschiede von Tarif zu Tarif. Typischerweise ist der Verlust von Grundfähigkeiten wie Hören, Sehen, Sprechen, Gehen, Stehen und so weiter ebenso versichert wie bestimmte schwere Krankheiten wie Krebs oder Multiple Sklerose.
Was ist der Unterschied zwischen Existenzschutzversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung?
Während die Berufsunfähigkeitsversicherung eine Rente zahlt, wenn Sie zu 50 Prozent nicht mehr in der Lage sind, Ihren aktuellen Beruf weiter auszuüben, ist die Leistung der Existenzschutzversicherung an das Auftreten bestimmter, in den Versicherungsbedingungen festgelegter Einschränkungen von Grundfähigkeiten beziehungsweise bestimmter Krankheitsbilder gebunden. Sie deckt somit nicht alle Ursachen von Berufsunfähigkeit ab, ist dafür jedoch auch oft kostengünstiger als eine Berufsunfähigkeitsversicherung und auch die Gesundheitsfragen der Existenzschutzversicherung sind im Vergleich zu denen der Berufsunfähigkeitsversicherung weniger umfangreich.
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