Das erwartet Sie hier
Welche Wege es gibt, Ihre Riester-Rente zu wechseln, wie Sie vorgehen, welche Kosten auf Sie zukommen und was die Reform ab 2027 daran ändert.
Inhalt dieser SeiteDas Wichtigste in Kürze
- Sie können Ihr Riester-Guthaben förderunschädlich übertragen. Alle Zulagen und Steuervorteile gehen mit, eine Rückforderung gibt es nicht.
- Der alte Anbieter darf für die Übertragung höchstens 150 € berechnen. Garantien und Rechnungszins Ihres alten Vertrags gehen dabei nicht mit.
- Ab 2027 können Sie in ein Altersvorsorgedepot übertragen oder Ihren Vertrag behalten und nur in die neue Förderung wechseln.
- Jeder neue geförderte Vertrag ab 2027 stellt alle Ihre Riester-Verträge auf die neue Förderung um. Prüfen Sie vorher, ob das für Sie günstiger ist.
Oliver Karp
Unser Experte für Altersvorsorge
Wer seinen Riester-Vertrag wechselt und sich das Guthaben auszahlen lässt, hat nicht gewechselt, sondern gekündigt…
… mit allen Folgen: Zulagen und Steuervorteil gehen zurück. Förderunschädlich ist ein Wechsel nur, wenn das Guthaben direkt in einen anderen zertifizierten Vertrag fließt. Dann darf der alte Anbieter höchstens 150 Euro berechnen, teurer kann der Verlust der alten Garantie und des Rechnungszinses werden. Ab 2027 kommen zwei neue Wege dazu: die Übertragung ins Altersvorsorgedepot und der Wechsel in die neue Förderung, für den eine Erklärung bei Ihrem Anbieter genügt. Wir zeigen, wie Sie Schritt für Schritt vorgehen, welche Frist gilt und für wen sich welcher Weg rechnet, denn mit kleinem Eigenbeitrag und Kindern kann die alte Förderung deutlich mehr bringen.
Welche Wege gibt es, meine Riester-Rente zu wechseln?
Sie können Ihr Guthaben zu einem anderen Riester-Anbieter übertragen, ab 2027 in ein Altersvorsorgedepot übertragen oder Ihren Vertrag behalten und nur in die neue Förderung wechseln. Bei allen drei Wegen bleibt Ihre bisherige Förderung erhalten, solange Sie nicht kündigen und sich das Geld auszahlen lassen.
Reform 2027: Was das für Ihren Wechsel bedeutet
Ihr Riester-Vertrag läuft auch nach 2026 mit der bisherigen Förderung weiter, ein Wechsel ist freiwillig und an keine Frist gebunden. Neue Riester-Verträge nach altem Recht gibt es aber nur noch bis zum 31.12.2026. Ab dem 01.01.2027 können Sie Ihr Guthaben förderunschädlich in ein Altersvorsorgedepot übertragen oder per Erklärung in die neue Förderung wechseln.
| Wechselweg | Was passiert | Förderung danach | Wann möglich |
|---|---|---|---|
| Ins Altersvorsorgedepot übertragen | Guthaben wandert in ein Depot, Garantien bleiben zurück | Neue Förderung für alle Ihre Verträge | Ab 01.01.2027 |
| In die neue Förderung wechseln | Vertrag bleibt, nur die Förderung ändert sich | Neue Förderung für alle Ihre Verträge | Ab 01.01.2027 |
| Anbieterwechsel innerhalb Riester | Guthaben wandert in einen anderen Riester-Vertrag | Bisherige Förderung | Neuer Vertrag nur bis 31.12.2026 |
| Umwandlung in Wohn-Riester | Guthaben fließt in die eigene Wohnung | Bisherige Förderung, Wohnförderkonto | Antrag bis 10 Monate vor Rentenbeginn |
Rechtsgrundlage ist § 1 AltZertG: Jeder zertifizierte Riester-Vertrag muss Ihnen erlauben, ihn mit drei Monaten Frist zum Quartalsende zu kündigen, um das Guthaben auf einen anderen Altersvorsorgevertrag zu übertragen. Nach § 93 EStG ist diese Übertragung keine schädliche Verwendung, Sie zahlen also nichts zurück.
Den Wechsel in die neue Förderung regelt das Altersvorsorgereformgesetz (BGBl. 2026 I Nr. 156). Er gilt ab dem 01.01.2027, braucht keine Zustimmung Ihres Anbieters und ändert nur die Förderung, nicht den Vertrag. Die Zentrale Zulagenstelle beantwortet Fragen zur Reform in ihren häufigen Fragen.
Wechsel oder Umwandlung: Was ist der Unterschied?
Ein Wechsel bringt Ihr Guthaben in einen anderen Altersvorsorgevertrag oder stellt Ihre Förderung um, das Geld bleibt für eine Rente angelegt. Eine Umwandlung in Wohn-Riester nutzt das Guthaben dagegen für Kauf, Bau oder Entschuldung der eigenen Wohnung. Dafür brauchen Sie keinen Anbieterwechsel, die Entnahme ist aus jedem Riester-Vertrag möglich.
Planen Sie eine Immobilie, lesen Sie deshalb unsere Seite Riester in Wohn-Riester umwandeln. Dort stehen Entnahme, Wohnförderkonto und die Regeln ab 2028. Diese Seite hier erklärt alle Wege, bei denen Ihr Geld Altersvorsorge bleibt: anderer Anbieter, Altersvorsorgedepot und neue Förderung.
Gründe für einen Wechsel der Riester-Rente
Der häufigste Grund sind die Kosten. Abschlusskosten werden mindestens auf die ersten fünf Vertragsjahre verteilt, danach machen vor allem die laufenden Verwaltungskosten den Unterschied. Weil ein Riester-Vertrag oft über Jahrzehnte läuft, kosten schon kleine Unterschiede viel Rendite, besonders wenn der Anbieter die Kosten als Prozentsatz vom Guthaben erhebt.
Der zweite Grund ist das Riester-Modell. Vielleicht passt eine Rentenversicherung mit Garantie nicht mehr zu Ihnen, und Sie wollen stärker in Fonds anlegen. Ab 2027 kommt der dritte Grund dazu: Die neue Förderung kann mehr Zulage bringen als die alte, wenn Sie gut verdienen oder keine Kinderzulage bekommen.
Zulagen gehen nicht verloren
Wenn Sie die Riester-Rente wechseln, bleiben Ihnen alle staatlichen Zulagen erhalten. Es erfolgt keine Rückforderung, weil das Guthaben direkt in einen anderen zertifizierten Vertrag wandert. Übertragen wird das gebildete Kapital samt Zulagen, abzüglich der Wechselkosten des alten Anbieters. Garantien und Rechnungszins des alten Vertrags gehen dabei aber nicht mit.
Erst rechnen, dann wechseln
Wir rechnen kostenfrei durch, ob sich für Ihren Vertrag ein Wechsel lohnt und welcher Weg Ihnen am meisten bringt.
- Prüfung Ihres Vertrags, eines neuen Riester-Vertrags und des Altersvorsorgedepots
- Rechnung mit Ihren eigenen Vertragswerten
- Ehrliche Empfehlung, auch zum Behalten
Wie wechsle ich meine Riester-Rente?
Für einen Anbieterwechsel oder die Übertragung ins Altersvorsorgedepot schließen Sie einen neuen Vertrag ab und lassen das Guthaben direkt übertragen. Für den Wechsel in die neue Förderung genügt ab 2027 eine Erklärung an Ihren Anbieter, einen neuen Vertrag brauchen Sie dafür nicht.
Der Wechsel in vier Schritten
1. Alten Vertrag prüfen
Suchen Sie in den Unterlagen Garantie, Rechnungszins, laufende Kosten und die Wechselkosten. Diese Werte vergleichen Sie mit dem neuen Angebot.
2. Wechselweg wählen
Entscheiden Sie, ob Sie zu einem anderen Anbieter, ins Altersvorsorgedepot oder nur in die neue Förderung wechseln. Rechnen Sie beide Förderungen durch.
3. Übertragung beauftragen
Schließen Sie den neuen Vertrag ab und lassen Sie das Guthaben direkt übertragen. Eine Auszahlung an Sie wäre eine schädliche Verwendung.
4. Frist und Abrechnung prüfen
Die Übertragung läuft mit drei Monaten Frist zum Quartalsende. Prüfen Sie danach, ob alle Zulagen im neuen Vertrag angekommen sind.
Schritt für Schritt: Vorgehen beim Wechsel der Riester-Rente
Vergleichen Sie vor jedem Wechsel Kosten und Bedingungen des alten und des neuen Vertrags. Anbieter haben bei den Kosten einen großen Spielraum. Ab 2027 können Sie bei Versicherungsverträgen eine Aufstellung aller Kosten und Gebühren verlangen. Nutzen Sie das, damit Sie nicht wenige Jahre später erneut wechseln müssen.
Schließen Sie dann den neuen Vertrag ab und geben Sie an, dass Sie Guthaben aus einem bestehenden Riester-Vertrag übertragen wollen. Häufig übernimmt der neue Anbieter die Abwicklung mit dem alten. Klären Sie vorher, ob er die Übertragung annimmt, und geben Sie ihm Namen des alten Anbieters und Vertragsnummer.
Kündigung zur Übertragung: darauf kommt es an
Verlangt Ihr alter Anbieter eine eigene Kündigung, schreiben Sie ausdrücklich, dass Sie zur Übertragung kündigen und das Guthaben nicht an Sie ausgezahlt, sondern förderunschädlich auf den neuen Vertrag übertragen werden soll. Nennen Sie Anbieter und Vertragsnummer des neuen Vertrags. Fehlt dieser Satz, kann der Anbieter die Kündigung als Auszahlung behandeln.
Die Frist beträgt drei Monate zum Quartalsende, maßgeblich ist der Eingang beim Anbieter. Geht Ihr Auftrag im Oktober ein, wird frühestens zum 31. März des Folgejahres übertragen. Unser Musterschreiben enthält alle nötigen Angaben, Sie ergänzen nur die Felder in eckigen Klammern. Wollen Sie dagegen kündigen und sich das Guthaben auszahlen lassen, lesen Sie unsere Seite zur Kündigung der Riester-Rente.
Muster Kündigung zur Übertragung herunterladen (Word)
Unverbindliches Muster für typische Fälle, Stand Oktober 2026. Es ersetzt keine Prüfung Ihres Einzelfalls: Prüfen Sie Fristen und Angaben selbst und holen Sie im Zweifel Rat ein, zum Beispiel bei einer Verbraucherzentrale, oder bei einer Anwältin oder einem Anwalt.
Anbieterwechsel innerhalb Riester: nur noch bis Ende 2026
Wollen Sie bei der alten Förderung bleiben und nur den Anbieter wechseln, brauchen Sie einen neuen Riester-Vertrag nach altem Recht. Den gibt es nur noch bis zum 31.12.2026. Entscheidend ist der Abschluss bis zu diesem Tag, die Übertragung des Guthabens darf danach folgen. Ab 2027 führt jeder Wechsel in einen Vertrag nach neuem Recht.
Ein neuer Riester-Vertrag kann eigene Abschluss- und Verwaltungskosten haben. Prüfen Sie deshalb genau, ob er wirklich günstiger ist als Ihr alter. Haben Sie eine Rentenversicherung, einen Fondssparplan oder einen Banksparplan, gilt dieselbe Übertragungsregel, nur das gebildete Kapital wird nach Vertragsart verschieden berechnet.
Übertragung ins Altersvorsorgedepot ab 2027
Ab dem 01.01.2027 können Sie Ihr Guthaben in ein Altersvorsorgedepot übertragen. Das ist ein geförderter Vertrag ohne Garantie, in dem Sie Fonds wie ETFs besparen. Jeder Anbieter muss auch ein Standarddepot mit zwei voreingestellten Fonds führen, dessen Effektivkosten höchstens 1,0 Prozent im Jahr betragen dürfen.
Vorher kann kein Anbieter einen geförderten Vertrag abschließen, heutige Angebote sind Vormerkungen. Mit dem Abschluss gilt für alle Ihre Riester-Verträge automatisch die neue Förderung. Was das Depot sonst bietet, steht auf unserer Seite zum Altersvorsorgedepot. Wer Garantie möchte, findet ab 2027 auch Verträge mit 80 oder 100 Prozent Beitragsgarantie.
Wechsel in die neue Förderung: eine Erklärung genügt
Wollen Sie Ihren Vertrag behalten, geben Sie ab 2027 Ihrem Anbieter eine Erklärung ab, dass Sie in die neue Förderung wechseln. Sie wirkt ab dem Beitragsjahr, in dem sie beim Anbieter vorliegt. Ihr Vertrag bleibt mit Garantie, Rechnungszins und Kosten bestehen, nur Zulagen und Steuerabzug folgen dann dem neuen Recht. Das geht auch, wenn Ihr Anbieter selbst kein Altersvorsorgedepot anbietet. Seine Zustimmung brauchen Sie dafür nicht.
Die Erklärung ist unwiderruflich und gilt für alle Ihre Riester-Verträge zugleich, Sie können also nicht einen Vertrag alt und einen neu fördern lassen. Das Gleiche passiert automatisch, wenn Sie ab 2027 einen neuen geförderten Vertrag abschließen. Danach gelten Ihre Verträge nicht mehr als Bestandsverträge.
Was kostet mich der Wechsel?
Beim Anbieterwechsel und bei der Übertragung ins Altersvorsorgedepot darf Ihr alter Anbieter höchstens 150 Euro berechnen. Teurer kann der Verlust der alten Garantie werden. Beim Wechsel in die neue Förderung fallen keine Übertragungskosten an, dafür ändert sich die Höhe Ihrer Zulagen.
Die Kosten im Vergleich
| Posten | Anbieterwechsel Riester | Altersvorsorgedepot | Neue Förderung |
|---|---|---|---|
| Alter Anbieter | Höchstens 150 € | Höchstens 150 € | Keine Übertragung, Vertrag bleibt |
| Neuer Vertrag | Eigene Abschlusskosten möglich, berechnet auf höchstens 50 % des übertragenen geförderten Kapitals | Keine Abschlusskosten auf übertragenes gefördertes Kapital, Pauschale bis 150 € | Kein neuer Vertrag |
| Garantie | Geht nicht mit | Geht nicht mit, Depot ohne Garantie | Bleibt bestehen |
| Förderung | Bisherige Förderung | Neue Förderung für alle Verträge | Neue Förderung für alle Verträge |
Die Kosten für den Anbieterwechsel regelt § 1 AltZertG, erlaubte Kostenarten nennt § 2a AltZertG. Welcher Betrag für Ihren Vertrag gilt, steht in Ihren Vertragsbedingungen. Fragen Sie Ihren alten Anbieter vor dem Auftrag schriftlich nach den Wechselkosten und nach dem aktuellen Wert des Guthabens, damit Sie beide Verträge auf derselben Grundlage vergleichen können.
Welche Kosten treten bei einem Wechsel der Riester-Rente auf?
Die Höhe der Wechselkosten ist vertraglich geregelt. Ihr alter Anbieter darf für die Übertragung höchstens 150 Euro verlangen. Ab 2027 wird der Wechsel in einen neuen Vertrag günstiger als früher: Der aufnehmende Anbieter darf auf das übertragene geförderte Kapital keine Abschluss- und Vertriebskosten erheben, nur eine einmalige Verwaltungspauschale bis 150 Euro.
Das neue Recht sieht für Verträge ab 2027 vor, dass ein Anbieterwechsel fünf Jahre nach Abschluss kostenfrei ist. Ob das auch für Ihren alten Riester-Vertrag gilt, ist bisher nicht geklärt. Rechnen Sie deshalb beim alten Anbieter weiter mit bis zu 150 Euro und fragen Sie vor dem Wechsel nach dem genauen Betrag.
Was Sie mit der alten Garantie aufgeben
Ein Riester-Vertrag nach altem Recht garantiert Ihnen zu Beginn der Auszahlung mindestens Ihre eingezahlten Beiträge und Zulagen. Übertragen wird aber nur das gebildete Kapital, also der aktuelle Wert. Die Beitragsgarantie und der Rechnungszins des alten Vertrags enden mit ihm. Im Altersvorsorgedepot tragen Sie das Kursrisiko selbst.
Das muss kein Nachteil sein. Bei langer Restlaufzeit und hohen Kosten kann ein günstiges Depot mehr bringen als die Garantie. Kurz vor der Rente oder bei einem Vertrag mit vergleichsweise hohem Rechnungszins ist die Garantie dagegen oft mehr wert. Lassen Sie sich deshalb den garantierten Wert zu Rentenbeginn schriftlich nennen.
Rechenbeispiel: alte oder neue Förderung?
Ob sich der Wechsel in die neue Förderung lohnt, hängt vor allem von Ihrem Eigenbeitrag ab. Die alte Förderung zahlt 175 Euro Grundzulage und 185 oder 300 Euro je Kind, wenn Sie den Mindesteigenbeitrag zahlen. Die neue zahlt 50 Prozent auf die ersten 360 Euro und 25 Prozent bis 1.800 Euro, dazu bis 300 Euro je Kind.
Drei Beispiele mit dem gleichen Eigenbeitrag in beiden Systemen, ohne Steuervorteil aus der Günstigerprüfung: eine Geringverdienerin mit 15.000 Euro Vorjahreseinkommen und einem Kind (geboren 2015), die Familie aus dem Beispiel der Zentralen Zulagenstelle mit 35.000 Euro und einem Kind (geboren 2011) und ein Single mit 60.000 Euro ohne Kinder.
| Beispiel | Eigenbeitrag im Jahr | Zulagen alte Förderung | Zulagen neue Förderung |
|---|---|---|---|
| Geringverdienerin, 1 Kind | 125 € | 475 € | 187,50 € |
| Familie, 1 Kind | 925 € | 475 € | 621,25 € |
| Single, keine Kinder | 1.925 € | 175 € | 540 € |
Wer mit kleinem Eigenbeitrag die volle alte Kinderzulage bekommt, verliert beim Wechsel deutlich. Die Geringverdienerin müsste im neuen Recht 360 Euro einzahlen, um mit 480 Euro wieder auf das alte Niveau zu kommen. Wer keine Kinderzulage erhält und mehr als 350 Euro im Jahr einzahlt, bekommt dagegen mehr Zulage. Bei Gutverdienern rechnet das Finanzamt die Zulage allerdings auf den Steuervorteil an: Der Single im Beispiel gewinnt bei einem Grenzsteuersatz von 42 Prozent unter dem Strich rund 100 Euro im Jahr.
Welcher Wechselweg passt zu mir?
Neben den drei Wechselwegen können Sie Ihren Vertrag auch unverändert weiter besparen, beitragsfrei stellen oder kündigen. Bis auf die Kündigung erhält jede dieser Möglichkeiten Ihre bisherige Förderung, und keine davon müssen Sie wegen der Reform bis zu einem Stichtag wählen.
Ihre Möglichkeiten im Überblick
| Option | Was passiert | Förderung | Passt meist für |
|---|---|---|---|
| Ins Altersvorsorgedepot übertragen | Kapital wandert, Garantien bleiben zurück | Bisherige bleibt, neue Förderung für alle Verträge | Jüngere mit teurem Vertrag und langer Laufzeit |
| In die neue Förderung wechseln | Erklärung an den Anbieter, gilt für alle Verträge, nicht widerrufbar | Neue Zulagen ab 2027 | Gutverdiener ohne Kinderzulage |
| Weiter besparen | Vertrag läuft unverändert, alte Zulagen auch nach 2026 | Bleibt | Geringverdiener mit Kindern, gute alte Verträge |
| Beitragsfrei stellen | Keine Beiträge mehr, Vertrag ruht | Bleibt, keine neue | Wer gerade nicht zahlen kann |
| Kündigen | Rückkaufswert, Förderung wird zurückgezahlt | Geht verloren | Fast niemand, Kleinstverträge in Notlage |
Ins Altersvorsorgedepot übertragen
Die Übertragung lohnt sich vor allem, wenn Sie noch viele Jahre bis zur Rente haben und Ihr Vertrag hohe laufende Kosten hat. Dann wiegen niedrige Fondskosten und Renditechancen den Verlust der Garantie oft auf. Ihre Zulagen gehen mit, die Förderung bleibt erhalten, für die Zukunft gilt aber die neue Förderung.
Bedenken Sie, dass das Depot alle Ihre Riester-Verträge auf das neue Recht umstellt. Haben Sie Kinder und zahlen wenig ein, rechnen Sie vorher nach. Auch Ihr Ehepartner ist betroffen, wenn er über Sie mittelbar begünstigt ist: Für ihn gilt das neue Recht, sobald er eine Zulage beantragt.
Experten-Tipp:
Erst wissen, was Sie zurücklassen
„Ein Wechsel lohnt sich nur, wenn Sie wissen, was Sie zurücklassen. Schauen Sie zuerst in Ihre Unterlagen, welche Garantie und welche Kosten Ihr Vertrag hat. Ein teurer Vertrag mit langer Restlaufzeit ist im Altersvorsorgedepot oft besser aufgehoben, ein Vertrag mit voller Kinderzulage und kleinem Eigenbeitrag dagegen fast nie. Und denken Sie daran: Jeder neue Vertrag ab 2027 stellt alle Ihre Riester-Verträge auf die neue Förderung um.“
In die neue Förderung wechseln
Der Wechsel in die neue Förderung passt, wenn Ihr Vertrag gut ist, die alte Förderung aber wenig bringt. Typisch sind Sparer ohne Kinderzulage: Statt 175 Euro gibt es bis zu 540 Euro Grundzulage bei 1.800 Euro Eigenbeitrag. Bei Gutverdienern bleibt davon nach der Verrechnung mit dem Steuervorteil allerdings nur ein kleiner Teil. Selbständige, die bisher nur über den Ehepartner gefördert wurden, können im neuen Recht selbst förderberechtigt werden.
Weil die Erklärung unwiderruflich ist und für alle Verträge gilt, entscheiden Sie einmal für alle. Für Selbständige gelten Bedingungen: unter 67 Jahre, Einkünfte aus Gewerbebetrieb oder selbständiger Arbeit und eine abgegebene Steuererklärung. Im neuen Recht reichen 120 Euro Mindesteigenbeitrag im Jahr. Lassen Sie beide Förderungen mit Ihren Zahlen durchrechnen.
Anbieterwechsel innerhalb Riester
Ein Wechsel zu einem anderen Riester-Anbieter nach altem Recht lohnt sich nur noch selten. Der neue Vertrag muss bis 31.12.2026 abgeschlossen sein, kann neue Abschlusskosten haben und Ihre Garantie geht verloren. Sinnvoll ist er vor allem, wenn Sie die alte Förderung mit Kinderzulagen behalten und trotzdem einen deutlich günstigeren Vertrag wollen.
Prüfen Sie dann besonders genau, ob die Ersparnis bei den laufenden Kosten die neuen Abschlusskosten und die 150 Euro Wechselkosten wieder einspielt. Ist der Unterschied klein, bleiben Sie besser in Ihrem Vertrag. Ab 2027 ist ein Wechsel in einen Vertrag nach neuem Recht günstiger, weil dort keine Abschlusskosten auf das übertragene Kapital anfallen.
Weiter besparen
Sie müssen gar nichts tun. Ihr Vertrag läuft auch nach 2026 mit der bisherigen Förderung weiter, bis die Auszahlung beginnt. Für Geringverdiener mit Kindern und für Verträge mit guter Garantie ist das oft die beste Lösung. Zahlen Sie den Mindesteigenbeitrag, damit Sie die volle Zulage bekommen.
Der Mindesteigenbeitrag beträgt vier Prozent der beitragspflichtigen Einnahmen des Vorjahres, höchstens 2.100 Euro, abzüglich Ihrer Zulagen, mindestens aber 60 Euro im Jahr. Weiter besparen schließt einen späteren Wechsel nicht aus: Die Übertragung und die Erklärung zur neuen Förderung bleiben Ihnen auch in den Folgejahren offen.
Alternativen zum Wechsel der Riester-Rente
Unter Umständen ist es sinnvoll, den Riester-Vertrag nicht zu wechseln, sondern beitragsfrei zu stellen. Diese Stilllegung ist jederzeit bis zur Auszahlung möglich. Sie zahlen nichts mehr ein, das bisher eingezahlte Geld bleibt mit allen Zulagen angelegt. Neue Zulagen und Steuervorteile gibt es in dieser Zeit aber nicht.
Die laufenden Kosten des Riester-Vertrags bleiben bei einer Stilllegung erhalten und zehren am Guthaben. Ist Ihr Vertrag teuer, lohnt deshalb ein Blick auf die Übertragung. Kündigen sollten Sie fast nie: Sie zahlen alle Zulagen und Steuervorteile zurück und bekommen nur den Rückkaufswert. Die Folgen stehen auf unserer Seite zur Kündigung.
Lassen Sie Ihren Riester-Vertrag prüfen, bevor Sie wechseln
Wir prüfen kostenfrei Kosten, Garantien und Förderung Ihres Vertrags und sagen Ihnen ehrlich, ob Behalten, Übertragen oder die neue Förderung besser ist.
- Prüfung Ihres Vertrags, eines neuen Riester-Vertrags und des Altersvorsorgedepots
- Vergleich alte und neue Förderung mit Ihren Zahlen
- Auch zum Altersvorsorgedepot ab 2027
Die häufigsten Fragen zum Wechsel der Riester-Rente
Kann ich meine Riester-Rente zu einem anderen Anbieter wechseln?
Ja. Jeder Riester-Vertrag erlaubt die Übertragung des Guthabens auf einen anderen zertifizierten Vertrag mit drei Monaten Frist zum Quartalsende. Ein neuer Riester-Vertrag nach altem Recht lässt sich nur noch bis zum 31.12.2026 abschließen, ab 2027 übertragen Sie in einen Vertrag nach neuem Recht, zum Beispiel ein Altersvorsorgedepot.
Gehen beim Wechsel der Riester-Rente Zulagen verloren?
Nein. Die Übertragung auf einen anderen zertifizierten Vertrag ist keine schädliche Verwendung, alle Zulagen und Steuervorteile gehen mit. Wichtig ist, dass das Guthaben direkt übertragen und nicht an Sie ausgezahlt wird. Verloren gehen nur Garantien und Rechnungszins des alten Vertrags.
Was kostet ein Wechsel der Riester-Rente?
Der alte Anbieter darf höchstens 150 Euro berechnen. Ein neuer Riester-Vertrag nach altem Recht kann eigene Abschlusskosten haben. Bei einem Vertrag nach neuem Recht ab 2027 dürfen auf das übertragene geförderte Kapital keine Abschluss- und Vertriebskosten anfallen, nur eine Verwaltungspauschale bis 150 Euro.
Ist der Wechsel nach fünf Jahren Laufzeit kostenlos?
Für Verträge, die ab 2027 nach neuem Recht abgeschlossen werden, sieht das Gesetz das vor. Ob die Regel auch für alte Riester-Verträge gilt, ist bisher nicht geklärt. Rechnen Sie bei Ihrem alten Vertrag deshalb mit Wechselkosten bis 150 Euro und fragen Sie Ihren Anbieter vorher nach dem Betrag.
Wie lange dauert ein Wechsel der Riester-Rente?
Die Kündigung zur Übertragung hat eine Frist von drei Monaten zum Quartalsende, maßgeblich ist der Eingang beim alten Anbieter. Geht Ihr Auftrag im Oktober ein, wird frühestens zum 31. März des Folgejahres übertragen. Den Wechsel in die neue Förderung erklären Sie dagegen ohne Frist, er wirkt ab dem Beitragsjahr des Eingangs.
Kann ich meine Riester-Rente in ein Altersvorsorgedepot umwandeln?
Ja, ab dem 01.01.2027 können Sie Ihr Guthaben förderunschädlich in ein Altersvorsorgedepot übertragen. Garantien und Rechnungszins des alten Vertrags gehen dabei verloren, und der Abschluss stellt alle Ihre Riester-Verträge auf die neue Förderung um. Vor 2027 kann noch kein Anbieter ein gefördertes Depot abschließen.
Kann ich in die neue Förderung wechseln, wenn mein Anbieter kein Altersvorsorgedepot anbietet?
Ja. Der Wechsel der Förderung und die Übertragung in ein Altersvorsorgedepot sind zwei verschiedene Dinge. Für den Förderwechsel genügt ab 2027 eine Erklärung an Ihren bisherigen Anbieter, seine Zustimmung ist nicht nötig. Ihr Vertrag bleibt mit seinen Konditionen bestehen und wird dadurch kein Altersvorsorgedepot. Einen Anbieter mit Altersvorsorgedepot brauchen Sie nur, wenn Sie Ihr Guthaben dorthin übertragen wollen.
Kann ich den Wechsel in die neue Förderung rückgängig machen?
Nein. Die Erklärung an Ihren Anbieter ist unwiderruflich. Sie gilt ab dem Beitragsjahr, in dem sie beim Anbieter vorliegt, und danach dauerhaft. Lassen Sie deshalb vorher durchrechnen, ob alte oder neue Förderung für Sie mehr bringt, vor allem wenn Sie Kinderzulagen bekommen.
Kann ich nur einen meiner Riester-Verträge in die neue Förderung wechseln?
Nein. Die Erklärung gilt einheitlich für alle Ihre Riester-Verträge. Auch ein einzelner neuer geförderter Vertrag ab 2027, etwa ein Altersvorsorgedepot, stellt alle bestehenden Verträge auf das neue Recht um. Die Verträge selbst mit Garantie und Kosten bleiben bestehen, nur die Förderung ändert sich.
Was bedeutet mein Wechsel für meinen mittelbar begünstigten Ehepartner?
Wechseln Sie in die neue Förderung, gilt sie auch für Ihren mittelbar begünstigten Ehepartner, sobald er eine Zulage beantragt. Schließt dagegen nur er einen neuen Vertrag ab oder erklärt nur er den Wechsel, während Sie im alten Recht bleiben, bekommt er keine Zulage mehr. Stimmen Sie den Wechsel deshalb als Paar ab.
Muss ich meine Riester-Rente bis Ende 2026 wechseln?
Nein. Ihr Vertrag läuft nach 2026 mit der bisherigen Förderung weiter, bis die Auszahlung beginnt. Übertragung und Wechsel in die neue Förderung sind freiwillig und auch in späteren Jahren möglich. Bis 31.12.2026 gilt nur eine Frist: der Abschluss eines neuen Riester-Vertrags nach altem Recht.
Was ist der Unterschied zwischen Wechsel und Umwandlung in Wohn-Riester?
Beim Wechsel bleibt Ihr Guthaben Altersvorsorge für eine spätere Rente, nur Vertrag oder Förderung ändern sich. Bei der Umwandlung in Wohn-Riester nutzen Sie das Guthaben für die eigene Wohnung, ein Anbieterwechsel ist dafür nicht nötig.
Wie viele geförderte Verträge darf ich nach der Reform haben?
Gefördert werden höchstens zwei Verträge, die Sie nach dem 31.12.2026 abschließen, ab dem dritten neuen Vertrag gibt es keine Förderung mehr. Übertragen Sie Ihr Riester-Guthaben in ein Altersvorsorgedepot, zählt dieser Vertrag mit. Planen Sie Wechsel deshalb so, dass Sie nicht mehrere neue Verträge nebeneinander eröffnen.
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