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Warum die Riester-Rente für Angestellte sinnvoll ist, von welchen Steuervorteilen Sie profitieren können und warum auch Geringverdiener riestern sollten.
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Darum ist die Riester-Rente für Angestellte sinnvoll
Vor allem Angestellte profitieren von der Riester-Rente und ihren staatlichen Zulagen sowie den steuerlichen Vorteilen. Welcher Tarif im Einzelfall der beste ist, ist von mehreren Faktoren abhängig, zum Beispiel vom Sparziel oder auch der Anzahl der Kinder.
2002 wurde die Riester-Rente eingeführt, um den Aufbau einer freiwilligen privaten Altersvorsorge durch staatliche Zulagen und Steuervorteile zu fördern. Prinzipiell kann jeder eine Riester-Rente abschließen. Dennoch wendet sich dieses Rentenmodell vor allem an Angestellte, die davon je nach Einkommen und Familiensituation in unterschiedlichen Dimensionen profitieren: Für Arbeitnehmer mit mehreren Kindern ist die Riester-Rente wegen der hohen staatlichen Kinderzulagen besonders lukrativ. Angestellte mit einem Jahreseinkommen ab 40.000 Euro lohnt sich ein Riester-Vertrag vor allem wegen der steuerlichen Vorteile, die damit verbunden sind.
Welche Angestellten können riestern?
Nahezu alle Personen, die in einem angestellten Arbeitnehmerverhältnis tätig sind, sind unmittelbar förderberechtigt im Sinne der Riester-Rente. Nicht begünstigt sind hingegen Pflichtversicherte eines berufsständischen Versorgungswerkes. Somit hat unter anderem ein angestellter Rechtsanwalt keinen Anspruch auf die staatlichen Zulagen. Alle anderen dürfen staatlich gefördert für das Alter vorsorgen. Mehr dazu im Abschnitt „Informationen für bestimmte Berufsgruppen“ .
Riester-Rente auch für Geringverdiener sinnvoll
Bis zum Jahr 2018 war die Riester-Rente für Angestellte mit dauerhaft geringen Einkommen und niedrigen Rentenansprüchen ein eher problematisches Vorsorgemodell. Wenn sie deshalb im Rentenalter die staatliche Grundsicherung für Senioren in Anspruch nehmen mussten, wurden ihre Riester-Renten auf diese Sozialleistung angerechnet. Seit 2018 hat eine Gesetzesänderung dafür gesorgt, dass Rentner, die Grundsicherung erhalten, von ihrer Riester-Rente bis zu 200 Euro ohne Abschläge behalten dürfen.
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Gemeinsam mit unserem mehrfach ausgezeichneten Partner von Buddenbrock können wir Ihnen ETF-basierte Riester-Renten anbieten, welche deutlich bessere Renditen bieten als herkömmliche Varianten:
Leistungen der Riester-Rente für Angestellte
Die „Leistungen“ der Riester-Rente in dem Sinne bildet die zusätzliche Rente im Alter. Die Besonderheiten dazu haben wir Ihnen im folgenden Abschnitt unter „Auszahlung“ zusammengefasst. Während der Ansparphase profitiert man darüber hinaus von staatlichen Zulagen und Steuervorteilen.
Staatliche Zulagen
Die Riester-Rente lohnt sich für Angestellte mit geringeren oder durchschnittlichen Einkommen vor allem wegen der staatlichen Zulagen für die Verträge. Die Riester-Zulagen werden nicht etwa auf das Girokonto des Sparers ausgezahlt, sondern werden auf den zu zahlenden Riester-Beitrag angerechnet und fließen auf das Riester-Konto. Durch die Zulagen senken sich die Beiträge, die Sie eigentlich einzahlen müssten (siehe Rechenbeispiel).
Bei den staatlichen Zulagen handelt es sich dabei um die folgenden; nähere Informationen erhalten Sie auf unseren jeweiligen Unterseiten zum Thema:
Papierkram vereinfachen
Riester-Zulagen müssen Sie jedes Jahr via Zulagenantrag neu beantragen. Ersparen können Sie sich dies, indem Sie Ihrem Riester-Anbieter eine Vollmacht zum Dauerzulagenantrag erteilen. Dann übernimmt Ihr Anbieter das Beantragen der Zulagen für Sie. Vergessen Sie jedoch nicht, jede Änderung in Ihrem Leben, wie etwa Heirat, Scheidung oder Nachwuchs, Ihrem Anbieter direkt mitzuteilen. Das müssen Sie, da diese Änderungen sich unmittelbar auf Ihre Zulagen auswirken.
Steuervorteile
Zusätzlich wird die Riester-Rente für Angestellte steuerlich gefördert. Wie hoch diese Förderung ausfällt, ergibt sich aus dem persönlichen Einkommenssteuersatz und dem Betrag, der in die private Riester-Rente fließt. Maximal können Riester-Sparer pro Jahr 2.100 Euro des Riester-Beitrages steuerlich geltend machen, der jedoch mit den Zulagen verrechnet wird. Aus der Höhe der Kinderzulagen ergibt sich, dass diese bei mehreren Kindern oft höher als der steuerliche Vorteil ist.
Was für den Riester-Sparer vorteilhafter ist, prüft das Finanzamt automatisch durch die Günstigerprüfung. Alleinveranlagte Angestellte mit höheren Einkommen können ihre Steuerlast durch ihre Einzahlungen in eine Riester-Rente jedoch spürbar senken.
Auszahlung der Riester-Rente
Die Auszahlung einer Riester-Rente beginnt in der Regel zeitgleich mit dem Bezug der gesetzlichen Altersrente. Frühestens ist sie im Alter von 60 Jahren möglich. Als Auszahlungsbetrag steht Riester-Sparern mindestens die Summe ihrer eigenen Einzahlungen sowie der staatlichen Zulagen für die Riester-Rente zu. Je nach Vertrag und Tarif erwirtschaften die Anbieter mit den eingezahlten Geldern möglicherweise zusätzliche Renditen.
Bei klassischen Riester-Verträgen (nicht bei Wohn-Riester und Riester-Bausparverträgen) können die Sparer zwischen verschiedenen Auszahlungsvarianten wählen. Welche das sind, haben wir Ihnen auf unserer ausführlichen Seite zur Auszahlung zusammengetragen:
Kosten der Riester-Rente für Angestellte
Um die staatlichen Zulagen und steuerlichen Förderungen für die Riester-Rente in vollem Umfang zu erhalten, müssen mindestens 4 Prozent des Vorjahresbruttoeinkommens in den Riester-Vertrag fließen. Die maximal förderungsfähige Summe beträgt pro Jahr 2.100 Euro und entspricht somit dem Steuerfreibetrag, den Angestellte für ihre Riester-Verträge geltend machen können.
Geringverdiener müssen pro Jahr mindestens 60 Euro (Sockelbeitrag) für eine Riester-Rente zahlen, um die staatlichen Förderungen zu erhalten. Beachten Sie auch, dass zu den Kosten der Riester-Rente noch die Abschluss- und Verwaltungskosten des Anbieters hinzukommen. Wie hoch diese sind, ist zum einen vom jeweiligen Anbieter abhängig und zum anderen vom konkreten Riester-Produkt.
Rechenbeispiel: So sieht der Riester-Beitrag für Angestellte aus
Unabhängig von den Abschluss- und Verwaltungskosten haben wir Ihnen im folgenden zwei Rechenbeispiele erstellt, die die Höhe der Beiträge für einen Angestellten veranschaulichen sollen. Dabei verdienen beide Musterkunden gleich viel, jedoch unterscheiden sich die familiären Verhältnisse.
Angestellter A
| alleinstehend, ohne Kinder | |
|---|---|
| Vorjahreseinkommen | 30.000 € |
| Davon 4 % (Mindesteigenbeitrag) | 1.200 € |
| Davon abgezogen, weil vom Staat bezuschusst | Grundzulage -175 € |
| Tatsächlicher Riester-Beitrag pro Jahr | 1.025 € |
Angestellter B
| verheiratet, 1 Kind (geb. 2010) | |
|---|---|
| Vorjahreseinkommen | 30.000 € |
| Davon 4 % (Mindesteigenbeitrag) | 1.200 € |
| Davon abgezogen, weil vom Staat bezuschusst | Grundzulage -175 € Kinderzulage -300 € |
| Tatsächlicher Riester-Beitrag pro Jahr | 725 € |
Wie sich die zu zahlenden Beiträge zusammensetzen und ob es einen Maximal- oder Mindestbeitrag gibt, haben wir Ihnen hier erläutert:
Höchstbetrag und Mindesteigenbeitrag in der Riester-Rente
Darüber hinaus finden Sie weitere Kostenbeispiele auf der Seite zu unserem Riester-Rente-Rechner. Dort wird außerdem ausführlich erklärt, wie unser Online-Beratungsformular funktioniert:
Altersvorsorgewirksame Leistungen in die Riester-Rente fließen lassen
Mit der Riester-Rente ergeben sich für viele Angestellte die Möglichkeit, ihre vermögenswirksamen Leistungen (VL) in ihr Riester-Guthaben fließen zu lassen. Dann werden diese in altersvorsorgewirksame Leistungen (AVWL) umgewandelt. Dazu müssen AVWL entweder im Tarif- oder Arbeitsvertrag festgehalten werden – der Arbeitgeber muss also zustimmen. Dann können AVWL in einen förderfähigen Vertrag zur privaten Altersvorsorge (wie etwa der Riester-Rente) oder zum Aufbau einer Betriebsrente fließen, den man dann nach eigenem Ermessen aufstocken kann.
Besonderheiten für angestellte Kammerberufe und Angestellte im öffentlichen Dienst
Kurz gesagt: Beamte und Angestellte im öffentlichen Dienst gelten als unmittelbar zulagenberechtigt und erhalten somit ebenfalls die staatliche Förderung auf die Riester-Rente. Sie müssen im Gegensatz zu Angestellten in der Privatwirtschaft einige Besonderheiten beachten. Angestellte Kammerberufe dagegen, wie etwa Ärzte, Apotheker und Rechtsanwälte, können zwar riestern, erhalten jedoch keine staatliche Förderung.
Riester-Rente für Ärzte, Apotheker und Anwälte
Ärzte, Apotheker und Anwälte gehören zu jenen Berufsgruppen, die über ein Versorgungswerk abgesichert sind. Sie sind daher von der Riester-Förderung ausgeschlossen, da sie nicht von einer Rentenkürzung betroffen sind. Somit lohnt sich eine Riester-Rente für diese Personengruppen eher nicht, da es gerade die Zulagen sind, die das Produkt so attraktiv machen.
Ausnahmen
Es gibt zwei Ausnahmen von dieser Regel: Angestellte Ärzte, Apotheker oder Rechtsanwälte, die in die gesetzliche Rentenkasse einzahlen, erhalten staatliche Förderung für die Riester-Rente. Dann gelten sie als „normale“ Angestellte. Die zweite Ausnahme: Wenn Ärzte, Apotheker und Co. mit einer unmittelbar förderberechtigten Person – wie etwa einem Angestellten in der Privatwirtschaft – verheiratet sind. Mehr dazu im Abschnitt „Ehepartner mitriestern lassen“ .
Weitere Berufs- und Personengruppen
Vorteil für Angestellte: Den Ehepartner mitriestern lassen
Eheleute von rentenversicherungspflichtigen Personen haben ebenfalls die Möglichkeit zu riestern. Es handelt sich hierbei um einen indirekten Förderanspruch. Wer also selbst nicht förderberechtigt ist, darf über seinen direkt begünstigten Ehepartner versichert werden.
Angestellte sind in der Regel rentenversicherungspflichtig und somit unmittelbar förderberechtigt. Sollte der Ehe- oder Lebenspartner dies nicht erfüllen, kann dieser dennoch staatliche Zulagen für die Riester-Rente erhalten. Durch die Ehe mit einem unmittelbar Förderberechtigten wird der andere Ehepartner mittelbar begünstigt.
Voraussetzung ist, dass sie einen eigenen Riester-Vertrag abschließen und dafür pro Jahr mindestens 60 Euro (Sockelbeitrag) zahlen. Hierdurch ist es beispielsweise möglich, dass sich:
- Selbständige,
- nichterwerbstätige Hausfrauen bzw. Hausmänner
- oder die oben erwähnten angestellten Kammerberufe wie Ärzte und Anwälte
durch eine Riester-Rente eine eigene private Altersvorsorge aufbauen, obwohl sie nicht aktiv in die Rentenkasse einzahlen. Alles weitere zu diesem Thema erfahren Sie auf unserer Seite extra für Ehepaare:
Verschiedene Arten der Riester-Rente für Angestellte
Grundsätzlich stehen Angestellten und allen Riester-Sparern verschiedene Arten der Riester-Rente zur Auswahl:
Für Angestellte sind vor allem der Wohn-Riester sowie ein Riester-Fondssparplan interessant. Mit dem Wohn-Riester finanziert man sich eine Immobilie, in der man später mietfrei im Alter wohnen kann. Ein Fondssparplan verspricht mehr Rendite. Wer eher auf Sicherheit setzt, sollte sich an die klassische Riester-Rente halten.
Schnelle Tilgung des Baukredits durch Wohn-Riester
Mit Hilfe des Wohn-Riesters können junge Angestellte ihren Baukredit schneller tilgen, also die Laufzeit verkürzen. Dabei wird die vom Staat erhaltene Förderung zur Finanzierung des Darlehens verwendet. Die erbaute oder erworbene Immobilie muss vom Anleger allerdings selbst genutzt werden und darf nicht an Dritte weitervermietet werden. Hinzu kommt, dass die Vorsorgenden mindestens 10.000 Euro selbst ansparen müssen.
Welche Riester-Form passt zu mir?
Welche Form letztlich am besten zu den eigenen Bedürfnissen passt, findet man zum Beispiel durch eine Beratung zu aktuellen Tarifen und Anbietern heraus. Mehr dazu finden Sie weiter unten im Abschnitt „Tipps für die Beratung“ .
Riester-Rente für Angestellte im Test
Wir haben für Sie aktuelle Testergebnisse zur Riester-Rente zusammengefasst. Auch wenn es noch keine Tests zu speziell einer Riester-Rente für Angestellte von unabhängigen Instituten gibt: Allgemeine Testberichte gelten ebenso für Angestellte und bieten Ihnen zusammen mit unseren Empfehlungen eine erste Orientierung bei der Wahl von Anbietern und Tarifen.
Ausschnitt der aktuellen Testsieger (2024)
| Anbieter | Franke und Bornberg Ø | IVFP Rating | Beschwerdequote | Gesamtwertung von 100 | |
|---|---|---|---|---|---|
| … | … | … | … | … | … |
 | die Bayerische | FFF | Sehr gut | 0,69 | 78 |
 | Continentale | FFF | Sehr gut | 0,98 | 72 |
 | Allianz | Exzellent | 1,02 | 56 | |
| … | … | … | … | … | … |
Die ganze Tabelle und die aktuellen Testsieger der Riester-Rente sowie die Empfehlungen unserer Experten finden Sie hier:
Alle Riester-Renten-Anbieter im Test (2024)
Beratung zur Riester-Rente: Darauf sollten Sie achten
Riester-Renten können bei zahlreichen Anbietern abgeschlossen werden. Die einzelnen Tarife sind zum Teil sehr unterschiedlich ausgestaltet. Angestellte, die einen Vertrag über eine Riester-Rente abschließen wollen, müssen also herausfinden, welches Angebot zu ihren Anforderungen und ihrer Lebenssituation am besten passt.
Ein wichtiges Kriterium ist hier vor allem, ob die Riester-Rente für Angestellte eher sicher sein oder möglichst hohe Renditen durch Fondsgewinne und Überschussbeteiligungen erwirtschaften soll. Die Kosten für den Riester-Sparvertrag können dafür ausschlaggebend, ob sich die Riester-Rente wirklich lohnt. Wer bereits weiß, dass er den Erwerb einer selbstgenutzten Immobilie plant, sollte auch in Betracht ziehen, ob ein Wohn-Riester oder ein Riester-Bausparvertrag als Vorsorgemodell in Frage kommen.
Besonderheit: ETF-basierte Altersvorsorgeprodukte
ETF-basierte Altersvorsorgeprodukte kombinieren die Renditechancen von ETFs mit den Vorteilen klassischer Altersvorsorgeformen wie der Riester-Rente, der betrieblichen Altersvorsorge und anderen privaten Renten- und Lebensversicherungen. Dabei können ETFs direkt in solche Vorsorgeprodukte integriert werden. Dies ermöglicht nicht nur höhere Ertragschancen durch die langfristige Wertentwicklung der ETFs, sondern auch den Zugang zu staatlichen Förderungen, Steuervergünstigungen und gegebenenfalls garantierten Mindestrenten. In unserem Rechenbeispiel zeigen wir, dass eine ETF-basierte Vorsorge über 30 Jahre bis zu 144 Prozent mehr Rendite erzielen kann als traditionelle Formen der Altersvorsorge.
Zum Rechenbeispiel: So lohnt sich ETF-basierte Altersvorsorge
Weitere Versicherungen für Angestellte
Die häufigsten Fragen zur Riester-Rente für Angestellte
Was, wenn ich arbeitslos werde?
Sollten Sie als Angestellter Ihren Job verlieren, sollten Sie nicht gleich Ihre Riester-Rente kündigen. Als Empfänger von ALG I oder ALG II sind Sie immer noch unmittelbar förderberechtigt. Reicht Ihr Einkommen nicht aus, um 4 % Ihres Vorjahresbruttos zu bezahlen, senkt sich Ihr Mindestbeitrag auf den Sockelbetrag von 60 Euro im Jahr. Zudem haben Sie jederzeit die Möglichkeit, Ihren Riester-Vertrag beitragsfrei stellen zu lassen. Mehr dazu lesen Sie hier: Riester-Rente für Arbeitslose.
Was, wenn ich in Elternzeit gehe?
Wenn Sie als Mutter oder Vater in Elternzeit gehen, gelten Sie als „Kindererziehender“ und sind damit weiterhin unmittelbar förderberechtigt. Mitunter kann es passieren, dass Sie nicht die nötigen 4 % Ihres Vorjahresbruttos aufbringen können. Auch in einem solchen Fall müssen Sie nur den Sockelbetrag von 60 Euro/Jahr einzahlen, um von staatlichen Zulagen zu profitieren. Diese lohnen sich besonders während der Elternzeit, denn Sie erhalten eine zusätzliche Kinderzulage. Mehr dazu lesen Sie hier: Riester-Rente während der Elternzeit.
Was, wenn ich berufsunfähig werde?
Wenn Sie die volle staatliche Erwerbsminderungsrente beziehen, gelten Sie immer noch als unmittelbar förderberechtigt. Sie erhalten also weiterhin Zulagen, wenn Sie 4 % des Vorjahresbruttos oder mind. den Sockelbeitrag von 60 Euro einzahlen. Erhalten Sie nur die halbe Erwerbsminderungsrente, sind Sie nicht mehr förderberechtigt. Hier bietet es sich zum Beispiel an, den Vertrag beitragsfrei stellen zu lassen. Mehr dazu lesen Sie hier: Riester-Rente bei Berufsunfähigkeit. Es gibt Kombiprodukte, die dieses Szenario entsprechend auffangen: Eine sog. Riester-Rente mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung. Hier zahlt der Versicherer die Riester-Beiträge weiter, falls der Sparer berufsunfähig wird.
Welches Riester-Produkt ist für Angestellte am besten?
Nicht alle Produkte bieten eine gute Rendite. Die klassische Riester-Rentenversicherung ist in den meisten Fällen die kostenintensivste. Sparer müssen bei dieser Form mit den höchsten Kosten aller Riester-Produkte rechnen. Das heißt, dass etwa 20 Prozent für Abschlussgebühren und Vertrieb einzuplanen sind. Das schmälert nicht nur die Rendite, sondern auch die zusätzliche Rente im Alter. Mit einem Fonds- oder Banksparplan sind es nur bis zu fünf Prozent. Welches das beste Produkt für den Riester-Sparer ist, ist sehr individuell. Auf unserer Seite zu den aktuellsten Testergebnissen erfahren Sie, wer aktuell zu den besten Anbietern gehört: Riester-Rente im Test.
Mit uns die ideale Riester-Rente finden
Gemeinsam mit unserem mehrfach ausgezeichneten Partner von Buddenbrock können wir Ihnen ETF-basierte Riester-Renten anbieten, welche deutlich bessere Renditen bieten als herkömmliche Varianten:
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