Das erwartet Sie hier
Ob sich Ihr Riester-Vertrag als Soldatin oder Soldat ab 2027 noch lohnt, welche Förderung für Sie gilt und was nach der Dienstzeit passiert.
Inhalt dieser SeiteDas Wichtigste in Kürze
- Für Soldaten mit Riester-Vertrag lohnt sich ab 2027 ein Vergleich: Bei mittlerem und hohem Sold bringt die neue Förderung meist mehr als die alten 175 € Grundzulage.
- Berufs- und Zeitsoldaten sind unmittelbar förderberechtigt, mit einer Einwilligung gegenüber der Besoldungsstelle bis zum Ende des Beitragsjahres.
- Nach dem Ende der Dienstzeit hängt die Förderung an Ihrer neuen Tätigkeit. Der Vertrag läuft weiter, auch wenn es keine Zulage mehr gibt.
- Der Wechsel in die neue Förderung ist unwiderruflich und gilt für alle Ihre Riester-Verträge. Neue Riester-Verträge gibt es nur noch bis zum 31.12.2026.
Oliver Karp
Unser Experte für Altersvorsorge
Mit dem Ende der Dienstzeit endet für Zeitsoldaten auch die Riester-Förderung als Soldat…
… und ob es danach weiter Zulagen gibt, hängt an der neuen Tätigkeit. Gefördert sind Sie nur, wenn Sie rentenversicherungspflichtig arbeiten, Arbeitslosengeld beziehen oder über Ihren Ehepartner mittelbar begünstigt sind. Der Vertrag selbst läuft weiter, auch ohne Zulage. Dazu kommt ab 2027 die Frage, welche Förderung sich für Sie rechnet: Bei gleichem Einsatz bringt die neue Förderung meist mehr, auch weil es für Kinder bis Jahrgang 2007 bis zu 300 Euro statt 185 Euro gibt. Wir zeigen, was für Berufs- und Zeitsoldaten gilt, wie die Einwilligung bei der Besoldungsstelle funktioniert und wann sich Behalten oder Wechseln lohnt.
Lohnt sich die Riester-Rente für Soldaten noch?
Ja, ein bestehender Riester-Vertrag lohnt sich für Soldatinnen und Soldaten in der Regel weiter, offen ist nur, mit welcher Förderung. Ohne Kinderzulage bringt die neue Förderung ab 2027 meist mehr, und auch mit Kindern liegt sie bei einem spürbaren Eigenbeitrag oft vorn.
Reform 2027: Was das für Ihren Vertrag als Soldat bedeutet
Ihr Riester-Vertrag läuft mit der alten Förderung weiter, bis die Auszahlung beginnt, auch über das Ende Ihrer Dienstzeit hinaus. Ihre Einwilligung gegenüber der Besoldungsstelle bleibt gültig. Ab dem 01.01.2027 können Sie in die neue Förderung wechseln oder Ihr Guthaben in ein Altersvorsorgedepot übertragen. Neue Riester-Verträge gibt es nur bis zum 31.12.2026. Was Beamte im neuen Altersvorsorgedepot erwartet, lesen Sie auf unserer Seite zum Altersvorsorgedepot für Beamte.
Ihr Förderstatus auf einen Blick
| Frage | Riester-Vertrag bis 31.12.2026 | Neues Recht ab 2027 |
|---|---|---|
| Gefördert? | Unmittelbar, mit Einwilligung gegenüber der Besoldungsstelle | Unmittelbar mit Einwilligung, die alte gilt für den Riester-Vertrag weiter |
| Mindesteigenbeitrag | 4 % der Vorjahresbesoldung, höchstens 2.100 €, minus Zulagen, mindestens 60 € | 120 € im Jahr |
| Grundzulage | 175 € | Bis 540 €, abhängig vom Eigenbeitrag |
| Kinderzulage | 185 € (Geburt bis 2007) oder 300 € (Geburt ab 2008) | Bis 300 € je Kind |
| Nach der Dienstzeit | Gefördert nur bei Rentenversicherungspflicht, Arbeitslosengeld oder über den Ehepartner | Gleich |
Das neue Recht gilt für Ihren Vertrag nur, wenn Sie es ausdrücklich wählen oder ab 2027 einen neuen geförderten Vertrag abschließen. Bis dahin bleibt alles wie in der mittleren Spalte. Die Förderung von Soldaten regelt § 10a EStG, den Bestandsschutz alter Verträge § 52 Absatz 50a EStG in der Fassung ab 2027.
Was gilt für Soldaten bei der Riester-Förderung?
Soldaten bekommen die Riester-Förderung wie Beamte, wenn sie der Stelle, die ihre Besoldung zahlt, die Meldung ihrer Daten an die Zulagenstelle erlauben. Unterschiede zwischen Berufs- und Zeitsoldaten gibt es vor allem beim Ende des Dienstes.
Die Einwilligung
Die Einwilligung geben Sie schriftlich oder elektronisch gegenüber Ihrer Besoldungsstelle ab, spätestens bis zum Ende des Beitragsjahres. Haben Sie die Frist verpasst, können Sie die Einwilligung nur noch in einem Festsetzungs- oder Einspruchsverfahren bei der Zulagenstelle nachholen, solange es nicht abgeschlossen ist (§ 90 Absatz 5 EStG). Sie gilt, bis Sie sie widerrufen. Was bei einem Wechsel der Besoldungsstelle zu tun ist, erklärt unsere Seite zur Riester-Rente für Beamte, es gelten dieselben Regeln.
Eine Befreiung von der Versicherungspflicht oder eine Zustimmung des Dienstherrn brauchen Sie nicht. Eine vor 2027 erteilte Einwilligung gilt für Ihren Riester-Vertrag weiter. Schließen Sie ab 2027 ein Altersvorsorgedepot ab, lassen Sie die Einwilligung bei der Besoldungsstelle prüfen, weil das Gesetz diesen Fall nicht ausdrücklich regelt. Haben Sie Zulagen ohne gültige Einwilligung erhalten, fordert die Zulagenstelle sie zurück. Mehr dazu auf unserer Seite zur Rückforderung von Riester-Zulagen.
Berufssoldaten
Als Berufssoldatin oder Berufssoldat sind Sie mit Einwilligung bis zum Ruhestand unmittelbar gefördert. Ihr Mindesteigenbeitrag beträgt vier Prozent der Besoldung des Vorjahres, höchstens 2.100 Euro, abzüglich der Zulagen, mindestens 60 Euro. Werden Sie dienstunfähig und beziehen Versorgung wegen Dienstunfähigkeit, bleiben Sie bis 67 gefördert, wenn Sie vorher förderberechtigt waren.
Mit dem Ruhegehalt wegen Alters endet Ihre eigene Förderberechtigung. Der Vertrag läuft dann ohne neue Zulagen weiter, bis die Auszahlung beginnt, bei Verträgen ab 2012 frühestens mit 62, bei älteren mit 60. Ist Ihr Ehepartner noch förderberechtigt, können Sie bis dahin über ihn mittelbar gefördert werden.
Zeitsoldaten
Als Soldatin oder Soldat auf Zeit sind Sie während der Dienstzeit genauso gefördert wie Berufssoldaten, mit Einwilligung und Mindesteigenbeitrag aus der Besoldung des Vorjahres. Wer zu Beginn des Beitragsjahres jünger als 25 ist, bekommt einmalig 200 Euro Berufseinsteigerbonus. Das betrifft viele, die früh in die Bundeswehr eintreten.
Mit dem Ende der Dienstzeit endet die Förderung als Soldat. Danach sind Sie nur gefördert, wenn Sie rentenversicherungspflichtig arbeiten, Arbeitslosengeld beziehen oder über Ihren Ehepartner mittelbar begünstigt sind. Ein Studium allein reicht nicht. Der Vertrag selbst läuft weiter, Sie können ihn auch beitragsfrei stellen.
Achten Sie im ersten Jahr nach dem Dienst auf den Mindesteigenbeitrag. Er richtet sich nach dem Einkommen des Vorjahres, also noch nach Ihrer Besoldung. Wer in eine schlechter bezahlte Ausbildung wechselt, zahlt für die volle Zulage deshalb ein Jahr lang mehr, als das neue Einkommen vermuten lässt.
Ehepartner und Kinder
Ist Ihr Ehepartner selbst nicht förderberechtigt, kann er über Sie mittelbar gefördert werden. Er braucht einen eigenen Vertrag und zahlt mindestens 60 Euro im Jahr ein, im neuen Förderrecht ab 2027 mindestens 120 Euro. Die Kinderzulage bekommt bei verheirateten Eltern bis einschließlich 2027 grundsätzlich die Mutter, auf gemeinsamen Antrag der Vater, ab 2028 der Elternteil, für den das Kindergeld festgesetzt ist. Sie beträgt 300 Euro für Kinder ab Jahrgang 2008 und 185 Euro für ältere Kinder.
Endet Ihre Dienstzeit ohne neue Förderberechtigung, verliert auch Ihr Ehepartner die mittelbare Förderung über Sie. Umgekehrt können Sie selbst mittelbar gefördert werden, wenn Ihr Partner förderberechtigt ist. Mehr dazu auf unseren Seiten zu Ehepaaren, zur mittelbaren Förderung und zur Kinderzulage.
Sollten Soldaten ihren Riester-Vertrag behalten oder wechseln?
Das hängt vor allem von Ihrem Eigenbeitrag und Ihren Kindern ab. In unseren Beispielen bringt die neue Förderung bei gleichem Einsatz mehr, ohne Kinder deutlich und mit Kindern spürbar; nur wer mit sehr kleinem Beitrag die vollen Kinderzulagen bekommt, bleibt meist besser in der alten.
Rechenbeispiel: drei typische Soldaten
Die Tabelle vergleicht die Zulagen im alten und im neuen Recht bei vergleichbarem Eigenbeitrag. Der Betrag in der ersten Spalte ist die Besoldung des Vorjahres. Im Beispiel mit zwei Kindern ist eins 2007 und eins 2012 geboren, für beide gibt es Kindergeld. Ob das Finanzamt über die Günstigerprüfung noch einen zusätzlichen Steuervorteil gewährt, hängt vom persönlichen Steuersatz ab und ist in der Tabelle nicht berücksichtigt.
| Soldat | Eigenbeitrag | Zulagen alt | Zulagen neu |
|---|---|---|---|
| Zeitsoldat, ohne Kinder, 32.000 € | 1.105 € | 175 € | Rund 366 € |
| Berufssoldat, zwei Kinder, 36.000 € | 780 € | 660 € | 885 € |
| Berufssoldat, ohne Kinder, 60.000 € | 1.925 € alt, 1.800 € neu | 175 € | 540 € |
Beim älteren Kind zeigt sich ein Unterschied der Reform: Im alten Recht gibt es für Kinder bis Jahrgang 2007 nur 185 Euro, im neuen Recht bis 300 Euro unabhängig vom Geburtsjahr. Die neue Grundzulage mit 50 Prozent auf die ersten 360 Euro und 25 Prozent auf den Rest bis 1.800 Euro belohnt höhere Beiträge. Bei den Soldaten ohne Kinder fällt der Vorteil nach der Günstigerprüfung aber kleiner aus, weil das Finanzamt die höhere Zulage vom Steuervorteil abzieht. Gerechnet ist nach § 84, § 85 und § 86 EStG in alter und neuer Fassung.
Anders sieht es aus, wenn Ihr Eigenbeitrag sehr klein ist. Reichen im alten Recht 60 Euro im Jahr für die vollen Zulagen, ist die alte Förderung kaum zu schlagen, denn im neuen Recht gibt es unter 120 Euro keine Zulage. Ein solches Beispiel rechnet unsere Seite für Beamte vor.
Ihre Möglichkeiten ab 2027
| Option | Was passiert | Förderung | Passt meist für |
|---|---|---|---|
| In die neue Förderung wechseln | Erklärung an den Anbieter, gilt für alle Verträge, nicht widerrufbar | Neue Zulagen ab 2027 | Soldaten mit vollem Eigenbeitrag |
| Weiter besparen | Vertrag läuft unverändert, alte Zulagen auch nach 2026 | Bleibt | Geringverdiener mit Kindern, gute alte Verträge |
| Ins Altersvorsorgedepot übertragen | Kapital wandert, Garantien bleiben zurück | Neue Förderung für alle eigenen Verträge | Jüngere mit teurem Vertrag und langer Laufzeit |
| Beitragsfrei stellen | Keine Beiträge mehr, Vertrag ruht | Bleibt, keine neue | Wer gerade nicht zahlen kann |
| Kündigen | Rückkaufswert, Förderung wird zurückgezahlt | Geht verloren | Fast niemand, Kleinstverträge in Notlage |
Für Soldaten mit vollem Eigenbeitrag ist der Wechsel in die neue Förderung meist der erste Kandidat. Ihr Vertrag bleibt mit Garantie und Rechnungszins bestehen, nur die Zulage wird neu berechnet. Die Erklärung gegenüber dem Anbieter gilt aber für alle Ihre Riester-Verträge und lässt sich nicht widerrufen.
Eine Übertragung ins Altersvorsorgedepot lohnt sich eher bei teuren Verträgen mit langer Restlaufzeit, Ihr alter Anbieter darf dafür höchstens 150 Euro verlangen. Wer nach dem Dienst gerade nicht zahlen kann, stellt den Vertrag beitragsfrei. Eine Kündigung kostet alle Zulagen und Steuervorteile. Den Anbieterwechsel erklärt unsere Seite zum Riester-Wechsel.
Achtung bei Neuabschlüssen: Wer ab 2027 einen neuen geförderten Vertrag abschließt, auch ein Altersvorsorgedepot, stellt damit automatisch alle bisherigen Riester-Verträge auf das neue Förderrecht um. Gefördert werden höchstens zwei neue Verträge, ab dem dritten gibt es keine Zulage mehr.
Empfehlung für Berufs- und Zeitsoldaten
Berufssoldaten mit vollem Beitrag und ohne Kinderzulage sind typische Kandidaten für den Wechsel in die neue Förderung, mit Kindern entscheidet die Höhe des Eigenbeitrags. Ist Ihr Ehepartner über Sie mittelbar gefördert, entscheiden Sie gemeinsam: Schließt nur er ab 2027 einen neuen Vertrag ab oder erklärt er allein den Wechsel, während Sie in der alten Förderung bleiben, bekommt er keine Zulage.
Zeitsoldaten sollten zusätzlich bedenken, wie es nach dem Dienst weitergeht. Ein Wechsel des Förderrechts gilt auch nach der Dienstzeit, Zulagen gibt es aber nur, solange Sie förderberechtigt sind. Wer nach dem Dienst studiert oder eine Pause plant, stellt den Vertrag in dieser Zeit besser beitragsfrei, statt ihn zu kündigen.
Was raten wir Soldaten?
Wir raten Soldaten, ihren Riester-Vertrag nicht zu kündigen, sondern die Förderung ab 2027 mit den eigenen Zahlen durchrechnen zu lassen. Ohne Kinderzulage spricht meist viel für den Wechsel in die neue Förderung, Zeitsoldaten planen dabei das Ende der Dienstzeit gleich mit.
Vor der Entscheidung sollten drei Dinge geklärt sein: Liegt Ihre Einwilligung bei der Besoldungsstelle vor? Wann endet Ihre Dienstzeit, und wie sind Sie danach gefördert? Welche Garantie und welchen Rechnungszins hat Ihr Vertrag, und wie ist Ihr Ehepartner gefördert? Erst dann lässt sich ehrlich sagen, ob Behalten, Wechseln oder Übertragen am meisten bringt.
Ihr gefördertes Guthaben ist in der Ansparphase vor Pfändung geschützt, soweit die Zulage beantragt ist, mit einer Kündigung entfällt dieser Schutz. Im Todesfall kann es förderunschädlich auf einen Vertrag Ihres Ehepartners übergehen, an andere Erben nur mit Rückzahlung der Förderung. Mehr dazu auf unseren Seiten zur Pfändung und zum Todesfall.
Experten-Tipp:
Das Dienstzeitende mitdenken
„Bei Soldaten auf Zeit sehe ich oft, dass der Riester-Vertrag nach dem Dienst einfach weiterläuft, ohne dass jemand prüft, ob es noch eine Zulage gibt. Wer studiert oder eine Pause macht, zahlt dann ohne Förderung ein. Ab 2027 kommt die Frage nach dem richtigen Förderrecht dazu. Bei hohem Beitrag und ohne Kinder bringt die neue Förderung meist mehr, aber die Entscheidung gilt für alle Verträge und lässt sich nicht zurücknehmen.“
Lassen Sie Ihren Riester-Vertrag als Soldat prüfen
Wir rechnen kostenfrei durch, ob Ihr Vertrag mit der alten oder der neuen Förderung mehr bringt, auch für die Zeit nach dem Dienst.
- Prüfung Ihres Vertrags, eines neuen Riester-Vertrags und des Altersvorsorgedepots
- Vergleich alte und neue Förderung mit Ihren Zahlen
- Prüfung von Einwilligung und Förderung des Ehepartners
Die häufigsten Fragen zur Riester-Rente für Soldaten
Sind Soldaten riesterberechtigt?
Ja. Berufs- und Zeitsoldaten sind unmittelbar förderberechtigt, wenn sie ihrer Besoldungsstelle die Übermittlung ihrer Daten an die Zulagenstelle erlauben. Das gilt im alten Recht und in der neuen Förderung ab 2027.
Bis wann muss ich als Soldat die Einwilligung abgeben?
Bis zum Ende des Beitragsjahres, schriftlich oder elektronisch bei Ihrer Besoldungsstelle. Verpassen Sie die Frist, gibt es für dieses Jahr zunächst keine Zulage. Nachholen lässt sich die Einwilligung nur in einem Festsetzungs- oder Einspruchsverfahren bei der Zulagenstelle, solange es nicht abgeschlossen ist. Danach gilt sie, bis Sie sie widerrufen.
Was passiert mit meinem Riester-Vertrag nach dem Ende der Dienstzeit?
Der Vertrag läuft weiter, die Förderung als Soldat endet. Gefördert sind Sie danach nur, wenn Sie rentenversicherungspflichtig arbeiten, Arbeitslosengeld beziehen oder über Ihren Ehepartner mittelbar begünstigt sind. Andernfalls stellen Sie den Vertrag am besten beitragsfrei.
Wie viel muss ich als Soldat in die Riester-Rente einzahlen?
Im alten Recht vier Prozent Ihrer Besoldung aus dem Vorjahr, höchstens 2.100 Euro, abzüglich der Zulagen, mindestens 60 Euro. Bei 36.000 Euro und zwei Kindern der Jahrgänge 2007 und 2012 sind das 780 Euro im Jahr. Im neuen Recht ab 2027 reichen 120 Euro für eine Zulage, deren Höhe vom Eigenbeitrag abhängt.
Bekomme ich als Soldat ab 2027 automatisch die neue Zulage?
Nein. Ihr Vertrag bleibt in der alten Förderung mit 175 Euro Grundzulage. Die neue Grundzulage von bis zu 540 Euro gibt es nur, wenn Sie gegenüber dem Anbieter den Wechsel erklären oder ab 2027 einen neuen geförderten Vertrag abschließen.
Was gilt für meinen Riester-Vertrag bei Dienstunfähigkeit?
Beziehen Sie Versorgung wegen Dienstunfähigkeit, bleiben Sie bis 67 förderberechtigt, wenn Sie vorher gefördert waren. Ihr Mindesteigenbeitrag richtet sich dann nach der Versorgung des Vorjahres. Ausgezahlt wird der Vertrag trotzdem erst ab 62, bei Verträgen bis 2011 ab 60.
Kann mein Ehepartner über mich gefördert werden?
Ja, wenn er selbst nicht förderberechtigt ist, einen eigenen Vertrag hat und mindestens 60 Euro im Jahr einzahlt. Diese mittelbare Förderung hängt an Ihrer Förderberechtigung und endet, wenn Sie nach der Dienstzeit nicht mehr gefördert sind.
Ist mein Riester-Guthaben als Soldat geschützt und vererbbar?
In der Ansparphase ist das geförderte Guthaben vor Pfändung geschützt, soweit die Zulage beantragt ist, nach einer Kündigung nicht mehr. Vererben lässt es sich förderunschädlich nur auf einen Vertrag des Ehepartners. Andere Erben bekommen das Guthaben, die Förderung wird dann zurückgezahlt.
Können Soldaten ein Altersvorsorgedepot nutzen?
Ja, ab dem 01.01.2027, ebenfalls mit Einwilligung gegenüber der Besoldungsstelle. Ob eine alte Einwilligung dafür reicht, regelt das Gesetz nicht ausdrücklich, fragen Sie beim Abschluss nach. Beachten Sie, dass ein neuer geförderter Vertrag alle bestehenden Riester-Verträge automatisch auf das neue Recht umstellt. Gefördert werden höchstens zwei neue Verträge.
Sollte ich meinen Riester-Vertrag kündigen, wenn ich die Bundeswehr verlasse?
In aller Regel nicht. Bei einer Kündigung zahlen Sie alle Zulagen und Steuervorteile zurück, und die Erträge werden versteuert. Stellen Sie den Vertrag beitragsfrei, wenn Sie gerade nicht gefördert sind, oder lassen Sie ihn mit der neuen Tätigkeit weiterlaufen.
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