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Kinderzulage in der Riester-Rente

Jedes Kind verringert den von Ihnen zu zahlenden Eigenanteil in Ihre Riester-Rente.
Das Wichtigste in Kürze
  • Die Kinderzulage in der Riester-Rente richtet sich an alle riesternden Eltern, die ein oder mehrere Kinder groß ziehen.
  • Diese staatliche Riester-Förderung verringert Ihren zu zahlenden Riester-Beitrag.
  • Je nach Geburtsjahr des Kindes erhalten Sie 185 € oder 300 € pro Kind.
  • Die Kinderzulage geht an denjenigen Elternteil, der auch das Kindergeld erhält. I. d. R. ist dies die Mutter. Je nach Familienstand kann dies variieren.
  • Um die Kinderzulage zu erhalten, müssen Sie jährlich einen Antrag einreichen.

Was ist die Kinderzulage in der Riester-Rente?

Wer in Form der Riester-Rente für die Alters­vorsorge spart und gleichzeitig ein oder mehrere Kinder groß zieht, kann neben anderen Zulagen der Riester-Förderung auch die sog. Kinderzulage in Anspruch nehmen. Diese ist ein Geschenk vom Staat. Bei den Auszahlungen, die Sie erhalten, handelt es sich nicht um Extrageld, das Ihnen zusätzlich zu Ihren vereinbarten Rentenauszahlungen zusteht. Der Betrag senkt stattdessen den Eigenanteil, den Sie für die Riester-Rente zahlen müssen. Es ist also eine gute Möglichkeit, um Geld zu sparen, ohne eine niedrigere Rente befürchten zu müssen.

Bedingung: Kindergeld
Bei Kindern im Sinne der Kinderzulage handelt es sich um jene Personen, für die Sie Kindergeld von der Familienkasse erhalten. Das schließt also leibliche und adoptierte Kinder ein. Der Erhalt der Kinderzulage ist für Sie als Riester-Sparer also prinzipiell nur an den Erhalt des Kindergeldes gebunden.
… mehr zur Riester-Rente

Wie viel Kinderzulage gibt es pro Kind?

Das Jahr 2008 entscheidet darüber, wie viel Geld Sie pro Jahr in Form der Kinderzulage erhalten. Für jedes Kind, das vor 2008 geboren wurde, steht Ihnen eine Kinderzulage in Höhe von 185 Euro pro Jahr zu. Bei Kindern, die am 1. Januar 2008 oder später geboren wurden, ist die jährliche Zusatz­einzahlung mit 300 Euro rund 60 Prozent höher. Außer dem Geburtsjahr gibt es keine Faktoren, die die Höhe der Kinderzulage bestimmen. Übrigens war das Jahr 2008 nicht das erste Jahr, in dem die Kinderzulage deutlich angehoben wurde. Im Jahr 2002 betrug die jährliche Auszahlung sogar nur 46 Euro. Sie ist also in wenigen Jahren massiv gestiegen.

Höhe der Kinderzulage
  • Kind vor 2008 geboren: 185 €
  • Kind nach 2008 geboren: 300 €

Für wen lohnt sich die Riester-Rente dank Kinder­zulage besonders?

Nicht jeder kann von der Riester-Rente profitieren. Vor allem die Besserverdiener haben Vorteile aus dieser privaten Altersvorsorge, während die Geringverdiener fast gar keine Vorteile davon haben. Doch auch wer weniger verdient, kann sich nennenswerte Rentenbeträge neben der staat­lichen Rente sichern. Dabei gilt: Je mehr Kinder Sie groß ziehen, desto weniger Eigen­anteil müssen Sie leisten. Zählen Sie nicht zu den Besserverdienern, können Sie Ihre private Altersvorsorge also durch mehr Kinder verbessern. Beachten Sie jedoch, dass Sie außerdem für diese Form der Förderung unmittelbar oder mittelbar begünstigt sein müssen. Außerdem sollten Sie keinen Vertrag mit dem erstbesten Anbieter abschließen, sondern Anbieter und Tarife genau miteinander vergleichen.

Rechenbeispiel: So zahlt sich die Kinderzulage aus

Eine Frau, die 2008 ihr erstes Kind zur Welt gebracht hat, ist zugleich Riester-Sparerin. Angenommen, sie erhält 23 Jahre die Kinderzulage, weil das Kind mit 18 Jahren ein Studium beginnt und fünf Jahre bei Kindergeldbezug studiert. Bis 2031 hat sie dann jährlich eine Kinderzulage in Höhe von 300 € – insgesamt 6.900 € für 23 Jahre. Das ist eine Summe, die sich für viele lohnt. Hinzu kommt übrigens noch die jährliche Grundzulage in Höhe von 175 €, die den Gesamtbetrag um 4.025 € auf 10.925 € für die 23 Jahre erhöht.

In ihren Riester muss sie mind. 4 % ihres Bruttoeinkommens einzahlen. Bei einem jährlichen Bruttoeinkommen von 35.000 € sehen ihre jährlichen Riester-Beiträge so aus:

  • 4 % von 35.000 € = 1.400 €
  • minus Grundzulage 175 €
  • minus Kinderzulage 300 €
  • Ihr jährlicher Riester-Beitrag: 925 €

Wenn die Frau ein weiteres Kind erhält, senkt sich ihr Beitrag erneut um 300 € jährlich.

… mehr zur Riester-Förderung

Wer erhält die Kinder­zulage, Mutter oder Vater?

Prinzipiell gilt: Als Paar steht Ihnen nur eine Kinderzulage pro Kind zu. Doppelte Aus­zahlungen müssen Sie zurückzahlen, sobald der Fehler auffällt. Wer die Kinderzulage erhält, ist grundsätzlich auch hier wieder an den Erhalt des Kindergeldes gebunden. Doch auch der Familien­stand der Eltern reguliert den Erhalt der Kinderzulage. Auch kommt es darauf an, welcher Elternteil die Riester-Rente für sich abgeschlossen hat.

Angenommen, es handelt sich um ein verheiratetes Paar und beide Eltern haben einen Vertrag für die Riester-Rente abgeschlossen. Ist das der Fall, steht die Kinderzulage der Mutter zu. Es ist jedoch möglich, dies zu ändern, sodass stattdessen das Rentenkonto des Vaters begünstigt wird. Sie können dies mit der Ein­verständ­nis­erklärung beider Elternteile im ent­sprechenden Antrag auf Kinder­zulage, den Sie jährlich bekommen, ändern. Diese Änderung ist ebenso wider­rufbar, jedoch nicht für vergangene Beitrags­jahre.

Damit Sie als Ehepaar am meisten von der Kinderzulage profitieren, sollten Sie das Geld auf das Riester-Konto von jenem Elternteil auszahlen lassen, der weniger verdient. Außer es handelt sich um das sogenannte Wohn-Riester: Dann sollten Sie das Konto begünstigen lassen, das auf die höhere Rentensumme spart. Es ist auch hilfreich, wenn Sie alle Zulagen in einem Konto bündeln, damit Sie die Übersicht nicht verlieren.

(… mehr zur Rieser-Rente für Ehepaare)

Bei einem unverheirateten Paar hängt die Auszahlung der Kinderzulage davon ab, wer das Kindergeld bekommt. Bekommt die Mutter das Kindergeld, erhält sie auch die Kinderzulage. Wird das Kindergeld hingegen auf das väterliche Konto überwiesen, ist er auch der Begünstigte im Fall der Kinder­zulage. Falls sich die Berechtigung für die Auszahlung des Kindergeldes im laufenden Jahr ändern sollte, wird die Kinderzulage dem Elternteil angerechnet, welches zu Anfang des Jahres das Kinder­geld erhalten hat.

Wenn nur ein Partner einen Riester-Vertrag führt, der andere Partner jedoch für den Erhalt des Kindergeldes berechtigt ist, kann die Auszahlung des Kindergeldes auf den „riesternden“ Partner übertragen werden – und somit auch die Berechtigung auf die Kinderzulage.

Auch bei geschiedenen oder getrennt lebenden Eltern gilt: Kinderzulage bekommt, wer das Kindergeld erhält. Dies kann jedoch problematisch werden, wenn eine Anspruchskonkurrenz auf Kindergeld zwischen den Elternteilen besteht. In einem solchen Fall bekommt derjenige das Kinder­geld (und damit die Kinderzulage), bei dem das Kind hauptsächlich wohnt. Wechselt das Kind innerhalb eines Beitrags­jahres zum anderen Elternteil, bekommt dennoch derjenige Elternteil die Kinderzulage, bei dem das Kind zu Anfang des Jahres gewohnt hat (und somit Kinder­geld bezogen hat).

Ein Beispiel: Ein Ehepaar mit einem Kind trennt sich. Beide Ehepartner haben jeweils eine Riester-Rente. Bisher erhielt die Mutter die Kinderzulage. Das gemeinsame Kind entschließt sich, beim Vater zu wohnen. Nun ist dieser der Bezieher des Kindergeldes und somit auch der Kinderzulage für die Riester-Rente. Im Februar nächsten Jahres entscheidet sich das Kind, doch wieder zurück zur Mutter zu ziehen. Sie bekommt zwar nun das Kindergeld, die Kinderzulage geht jedoch an den Vater, da dieser im Januar des relevanten Jahres der Kinder­geld­bezieher war, auch wenn das Kind das gesamte Jahr überwiegend bei der Mutter wohnen wird. Erst im folgenden Jahr erhält die Mutter die Kinderzulage.

Bei getrennten Eltern, die mehrere Kinder haben, gilt übrigens das Gleiche. Nur gibt es hier die Möglichkeit, dass wenn die Kinder auf beide Elternteile „aufgeteilt“ werden (also zum Beispiel, wenn nach der Trennung das eine Kind beim Vater und das andere Kind bei der Mutter lebt), auch die Kinder­zulagen entsprechend aufgeteilt werden können.


Antrag auf Kinderzulage

  • Die Kinderzulage erhalten Sie nicht automatisch, Sie müssen diese beantragen. Dazu brauchen Sie den Zulagenantrag bzw. das Zusatzblatt für die Kinderzulage. Beides bekommen Sie von Ihrem Anbieter.
  • Der Antrag ist dabei jährlich von dem Elternteil zu stellen, der auch das Kindergeld erhält (falls nicht anders vereinbart).
  • Der Antrag muss für jedes Kind einzeln erfolgen.
  • Zur Beantragung haben Sie 2 Jahre Zeit: Der Zulagenantrag muss bis zum 31. Dezember des übernächsten Jahre beim Riester-Renten-Anbieter eingehen.
  • Wichtig ist, dass alle Angaben korrekt und wahrheitsgemäß sind.
  • Statt den Zulagenantrag jedes Jahr neu zu stellen, können Sie Ihrem Anbieter auch eine Vollmacht für einen Dauerzulagenantrag erteilen. Wichtig hier ist nur, dass Sie Ihren Anbieter über jede Änderung in Ihrem Leben (wie etwa die Geburt eines weiteren Kindes oder Heirat) umgehend informieren.
… mehr zum Dauer­zulagen­antrag in der Riester-Rente

Kinderzulage beantragen – So geht’s

Sobald Sie den Zulagenantrag von Ihrem Anbieter zugeschickt bekommen, können Sie diesen ausfüllen. Alle Abschnitte zu Ihren persönlichen Angaben, Grundzulage sowie Einkommen füllen Sie wie gewohnt aus. Unter Abschnitt F können Sie angeben, für wie viele Kinder Sie die Kinderzulage beantragen möchten. Für alle weiteren Angaben ist der Zusatz- bzw. Ergänzungsbogen für die Kinderzulage auszufüllen.

Je nach Riester-Anbieter sieht das entsprechende Feld im Zulagenantrag so aus:

Beim Antrag auf Kinderzulage müssen Sie u. a. folgende Angaben machen:

  • Vertragsnummer
  • Steuernummer
  • Zuständige Familienkasse
  • Kindergeldnummer
  • Kindergeldberechtigter
  • Anspruchszeitraum des Kindergeldes
Kinderzulage bereits bei Vertragsabschluss beantragen

Im Antrag auf Riester-Rente ist oftmals bereits ein allgemeiner Antrag auf staatliche Zulagen integriert. Füllen Sie diesen aus, müssen Sie nicht darauf warten, dass der Anbieter Ihnen alle Dokumente zusendet. Sie können den Antrag auf die Riester-Rente inkl. Zulagenantrag auch gern mit Hilfe unserer Riester-Experten ausfüllen. Diese unterstützen Sie von der Beratung über den Tarifvergleich bis hin zum Zulagenantrag. Nutzen Sie für Ihre Anfrage gern das unten stehende Formular.

Je nach Versicherungsgesellschaft sieht das entsprechende Feld für die Kinderzulage im Antrag wie folgt aus:


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Auf unserer Seite zu unserem Riester-Rente Rechner finden Sie einige Kostenbeispiele. Dort wird außerdem auch unser Vergleichsformular erklärt.

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Wie lange gibt es die Kinderzulage vom Staat?

Die Kinderzulage steht Ihnen ab dem Jahr zu, in dem Ihr Kind geboren wird. Der Anspruch bleibt dann mindestens 18 und maximal 25 Jahre bestehen. Mit dem 25. Geburtstag endet nämlich mit dem Anspruch auf Kindergeld für das jeweilige Kind auch der Anspruch auf die Kinderzulage im Rahmen der Riester-Rente.

Ist Ihr Kind von einer Behinderung betroffen, haben Sie unter Umständen länger Anspruch auf die Kinderzulage in der Riester-Rente. Geht Ihr Kind in den Wehr- oder Zivildienst, besteht für Sie grund­sätzlich kein Anspruch mehr auf Kindergeld. Die Zeit des Wehr­dienstes kann jedoch danach ange­hangen werden, sodass auch nach dem 25. Lebens­jahr noch Anspruch auf Kinder­geld und somit auf Kinder­zulage bestehen kann.
BERATER-TIPP

»Bis zum 25. Geburtstag Ihres Kindes erhalten Sie auch dann Kindergeld, wenn Ihr Kind studiert oder eine Ausbildung macht. Beendet Ihr Kind jedoch die Ausbildung oder das Studium bevor es 25 Jahre alt wird, entfällt der Anspruch auf Kindergeld – und somit auch auf die Kinderzulage der Riester-Rente.«


Kann ich die Kinder­zulage auch nachträglich verlieren?

Ja, nämlich dann, wenn Sie Ihren Riester-Vertrag vorzeitig auflösen. Manche Vertragsnehmer kündigen ihren Vertrag, um das gesparte Geld für einen anderen Zweck als für die Altersvorsorge zu verwenden. Dann müssen alle staatlichen Förderungen und Zulagen zurückgezahlt werden. Riester-Verträge lassen diese Möglichkeit offen, doch da es sich um eine sogenannte „schädliche Verwendung“ handelt, hat der Vertragspartner das Recht, jegliche Zulage von Ihnen zurück­zuverlangen. Eine Ausnahme hier bildet die Umwandlung in einen Wohn-Riester.

… mehr zur Kündigung der Riester-Rente

Fazit: Kinderzulage macht Riester-Rente lohnenswert

Es heißt, dass sich die Riester-Rente für Gutverdiener und besonders für Familien mit mehreren Kindern lohnt. Denn ist das Kind nach 2008 geboren, gibt es 300 € pro Kind jährlich vom Staat für den persönlichen Riester-Vertrag. Auf max. 25 Jahre gerechnet ergibt das eine hohe Riester-Förderung.

Die Kinderzulage erhalten Sie unabhängig vom Anbieter sozusagen für jede Riester-Rente. Dennoch sollten Sie, falls Sie noch keine Riester-Rente haben, bei Interesse verschiedene Anbieter und Tarife vergleichen. Gerade bei der privaten Altersvorsorge ist es wichtig, dass das Produkt auf Ihre individuelle Situation zugeschnitten ist. Wenden Sie sich an unsere Riester-Experten für eine umfassende Beratung. Sie erreichen uns unter 030 – 120 82 82 8 oder kontakt@transparent-beraten.de. Nutzen Sie auch unser kostenfreies Vergleichsformular.

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Dieser Artikel wurde zuletzt am 30.07.2020 aktualisiert.
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Claudia Täubner
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