Das erwartet Sie hier
Ob sich Ihr Riester-Vertrag mit Behinderung ab 2027 noch lohnt, wann Sie gefördert sind und warum er in der Grundsicherung geschützt bleibt.
Inhalt dieser SeiteDas Wichtigste in Kürze
- Für viele Menschen mit Behinderung ist die alte Riester-Förderung die bessere Wahl: Bei kleinem Einkommen reichen 60 € im Jahr für die volle Zulage, im neuen Recht gibt es unter 120 € nichts.
- Gefördert sind Sie bei Rentenversicherungspflicht, auch in einer Werkstatt für behinderte Menschen, mit voller Erwerbsminderungsrente bis 67 oder über Ihren Ehepartner.
- Für ein Kind mit Behinderung gibt es die Kinderzulage auch nach dem 25. Geburtstag, solange Kindergeld gezahlt wird. Hier kann die neue Förderung mehr bringen.
- Gefördertes Riester-Guthaben ist beim Grundsicherungsgeld und in der Sozialhilfe geschützt. Kündigen Sie deshalb nicht vorschnell.
Oliver Karp
Unser Experte für Altersvorsorge
Für erwachsene Kinder mit Behinderung läuft die Riester-Kinderzulage weiter, im neuen Recht kann sie sogar steigen…
… von 185 Euro für Jahrgänge bis 2007 auf bis zu 300 Euro, solange Kindergeld gezahlt wird. Beispielsweise bekommt eine Mutter mit 18.000 Euro Einkommen und einem Sohn von 1998 so 480 statt 360 Euro Zulagen. Für viele andere Menschen mit Behinderung gilt das Gegenteil: Wer in einer Werkstatt arbeitet, erhält heute für 60 Euro im Jahr die volle Grundzulage, im neuen Recht unter 120 Euro gar nichts. Gefördertes Guthaben bleibt zudem beim Grundsicherungsgeld und in der Sozialhilfe geschützt. Wir zeigen, wann Sie gefördert sind, was bei Erwerbsminderung und für pflegende Angehörige gilt und für wen sich welcher Weg lohnt.
Lohnt sich die Riester-Rente für Menschen mit Behinderung noch?
Ja, für die meisten lohnt sich ein bestehender Vertrag weiter, und bei kleinem Einkommen spricht viel dafür, in der alten Förderung zu bleiben. Wer dagegen ein übliches Gehalt bezieht oder ein erwachsenes Kind mit Behinderung hat, sollte den Wechsel in die neue Förderung durchrechnen lassen.
Reform 2027: Was das für Ihren Vertrag bedeutet
Ihr Riester-Vertrag läuft mit der alten Förderung weiter, bis die Auszahlung beginnt, und bleibt in der Grundsicherung geschützt. Ab dem 01.01.2027 können Sie in die neue Förderung wechseln oder Ihr Guthaben in ein Altersvorsorgedepot übertragen, dann gilt ein Mindestbeitrag von 120 Euro im Jahr. Neue Riester-Verträge gibt es nur bis zum 31.12.2026.
Ihr Förderstatus auf einen Blick
| Frage | Riester-Vertrag bis 31.12.2026 | Neues Recht ab 2027 |
|---|---|---|
| Gefördert? | Unmittelbar bei Rentenversicherungspflicht oder voller Erwerbsminderungsrente bis 67, sonst mittelbar über den Ehepartner | Pflichtversicherte wie bisher, mittelbar Begünstigte mit Grundzulage bis 175 € |
| Mindesteigenbeitrag | 4 % des Vorjahreseinkommens, in der Werkstatt des tatsächlichen Entgelts, minus Zulagen, mindestens 60 € | 120 € im Jahr |
| Grundzulage | 175 € | Bis 540 €, abhängig vom Eigenbeitrag |
| Kinderzulage | 185 € (Geburt bis 2007) oder 300 € (Geburt ab 2008), solange Kindergeld fließt | Bis 300 € je Kind, unabhängig vom Geburtsjahr |
| Grundsicherung | Guthaben geschützt, Freibetrag für die spätere Rente | Nach dem Gesetzeswortlaut ebenso, Praxis der Ämter noch offen |
Das neue Recht gilt für Ihren Vertrag nur, wenn Sie es ausdrücklich wählen oder ab 2027 einen neuen geförderten Vertrag abschließen. Bis dahin bleibt alles wie in der mittleren Spalte. Die Förderberechtigung regelt § 10a EStG, den Schutz in der Sozialhilfe § 90 SGB XII.
Was gilt für Menschen mit Behinderung bei der Riester-Förderung?
Eine Behinderung allein ändert an der Förderung nichts, entscheidend ist, ob Sie rentenversicherungspflichtig sind, eine volle Erwerbsminderungsrente beziehen oder über den Ehepartner gefördert werden. Dazu kommen zwei Besonderheiten: die Kinderzulage für erwachsene Kinder mit Behinderung und der Schutz in der Grundsicherung.
Arbeit, auch in einer Werkstatt
Wer rentenversicherungspflichtig arbeitet, ist unmittelbar gefördert, mit oder ohne Schwerbehindertenausweis. Das gilt auch für die Arbeit in einer anerkannten Werkstatt für behinderte Menschen, denn dort Beschäftigte sind nach § 1 SGB VI pflichtversichert. Ein Minijob zählt ebenfalls, wenn Sie sich nicht von der Rentenversicherungspflicht befreien lassen.
In der Werkstatt richtet sich der Mindesteigenbeitrag nach dem tatsächlich gezahlten Entgelt, nicht nach dem höheren Betrag, den die Rentenversicherung für die Beiträge ansetzt. Bei kleinem Entgelt liegen vier Prozent minus Grundzulage fast immer unter null. Dann reicht der Sockelbetrag von 60 Euro im Jahr für die volle Zulage.
Volle Erwerbsminderungsrente
Beziehen Sie eine Rente wegen voller Erwerbsminderung, bleiben Sie bis zu Ihrem 67. Geburtstag förderberechtigt, wenn Sie direkt vorher gefördert waren, etwa als Arbeitnehmer. Der Mindesteigenbeitrag beträgt dann vier Prozent der Rente aus dem Vorjahr, abzüglich der Zulagen. Eine teilweise Erwerbsminderungsrente allein reicht nicht, dann zählt nur ein versicherungspflichtiger Job daneben.
Ausgezahlt wird der Riester-Vertrag trotzdem erst ab 62, bei Verträgen bis Ende 2011 ab 60, und Leistungen aus geförderten Beiträgen sind voll steuerpflichtig. Was bei Berufsunfähigkeit sonst gilt und wie Sie Ihren Vertrag dann anpassen, steht auf unserer Seite zur Riester-Rente bei Berufsunfähigkeit.
Ehepartner und pflegende Angehörige
Sind Sie selbst nicht förderberechtigt, können Sie über Ihren Ehepartner mittelbar gefördert werden. Sie brauchen dafür einen eigenen Vertrag und zahlen mindestens 60 Euro im Jahr ein, im neuen Förderrecht ab 2027 mindestens 120 Euro. Pflegt ein Angehöriger Sie zu Hause, ist er als Pflegeperson rentenversicherungspflichtig, wenn Sie mindestens Pflegegrad zwei haben und er Sie wöchentlich mindestens zehn Stunden an zwei Tagen pflegt.
Für pflegende Angehörige zählt die Pflege beim Mindesteigenbeitrag mit null Euro. Ohne weiteres Einkommen reicht also der Sockelbetrag von 60 Euro. Daneben darf der Angehörige höchstens 30 Stunden in der Woche arbeiten. Mehr zur Förderung über den Partner lesen Sie auf unseren Seiten zu Ehepaaren und zur mittelbaren Förderung.
Kinderzulage für Kinder mit Behinderung
Die Kinderzulage gibt es, solange für das Kind Kindergeld festgesetzt ist. Für ein Kind, das wegen einer Behinderung außerstande ist, sich selbst zu unterhalten, gibt es Kindergeld ohne Altersgrenze, wenn die Behinderung vor dem 25. Geburtstag eingetreten ist (§ 32 EStG). Damit läuft auch die Kinderzulage über das 25. Lebensjahr hinaus weiter.
Im alten Recht beträgt sie für Kinder bis Jahrgang 2007 nur 185 Euro. Im neuen Recht gibt es bis 300 Euro je Kind, unabhängig vom Geburtsjahr. Für Eltern eines erwachsenen Kindes mit Behinderung kann sich der Wechsel deshalb lohnen. Mehr zur Kinderzulage.
Schutz beim Grundsicherungsgeld und in der Sozialhilfe
Beim Grundsicherungsgeld, das seit dem 01.07.2026 das Bürgergeld ersetzt, bleibt Ihr gefördertes Riester-Guthaben unberücksichtigt (§ 12 SGB II). In der Sozialhilfe, auch bei der Grundsicherung im Alter und bei Erwerbsminderung, ist es ebenfalls geschützt, während der Auszahlung bei regelmäßigen Zahlungen. Das Amt darf deshalb keine Kündigung verlangen.
Von der späteren Riester-Rente bleiben bei der Hilfe zum Lebensunterhalt und bei der Grundsicherung im Alter und bei Erwerbsminderung 100 Euro im Monat anrechnungsfrei, dazu 30 Prozent des Betrags darüber, höchstens die Hälfte der Regelbedarfsstufe 1 (§ 82 SGB XII). Der Rest wird angerechnet. Wie der Schutz vor Pfändung funktioniert, erklärt unsere Seite zur Pfändbarkeit der Riester-Rente.
Sollten Menschen mit Behinderung ihren Riester-Vertrag behalten oder wechseln?
Bei kleinem Einkommen meist behalten: Wer mit 60 Euro im Jahr die volle Zulage bekommt, findet im neuen Recht nichts Besseres. Bei einem üblichen Gehalt oder einem erwachsenen Kind mit Behinderung kann die neue Förderung dagegen mehr bringen.
Rechenbeispiel: vier typische Fälle
Die Tabelle vergleicht die Zulagen im alten und im neuen Recht bei gleichem Eigenbeitrag, angesetzt ist jeweils der Mindesteigenbeitrag nach altem Recht. Frank arbeitet in einer Werkstatt, die pflegende Mutter hat kein eigenes Einkommen, ihr Kind ist 2010 geboren. Der Sohn im letzten Fall ist 1998 geboren und bekommt wegen seiner Behinderung weiter Kindergeld.
| Person | Eigenbeitrag | Zulagen alt | Zulagen neu |
|---|---|---|---|
| Frank, Werkstatt, 3.600 € Entgelt | 60 € | 175 € | Keine, weil unter 120 € |
| Pflegende Mutter, kein Einkommen, 1 Kind | 60 € | 475 € | Keine, weil unter 120 € |
| Angestellter, Schwerbehinderung, 40.000 € | 1.425 € | 175 € | Rund 446 € |
| Mutter, 18.000 €, Sohn mit Behinderung | 360 € | 360 € | 480 € |
In den ersten beiden Fällen ist die alte Förderung klar besser. Frank müsste im neuen Recht mindestens 120 Euro zahlen und bekäme dafür nur 60 Euro Zulage. Die pflegende Mutter bräuchte mehr als 350 Euro Eigenbeitrag, um die alten 475 Euro zu übertreffen, mit 360 Euro wären es 480 Euro. Gerechnet ist nach § 84, § 85 und § 86 EStG in alter und neuer Fassung.
In den beiden anderen Fällen liegt die neue Förderung vorn. Beim Angestellten wirkt die gestaffelte Grundzulage mit 50 Prozent auf die ersten 360 Euro und 25 Prozent auf den Rest. Weil das Finanzamt in der Günstigerprüfung auch den Steuervorteil berücksichtigt, fällt sein tatsächlicher Vorteil aber meist kleiner aus, als die Zulagen in der Tabelle zeigen. Bei der Mutter des erwachsenen Sohnes wirkt die Kinderzulage: Im alten Recht gibt es für ihn als Jahrgang 1998 nur 185 Euro, im neuen bis 300 Euro.
Ihre Möglichkeiten ab 2027
| Option | Was passiert | Förderung | Passt meist für |
|---|---|---|---|
| Weiter besparen | Vertrag läuft unverändert, alte Zulagen auch nach 2026 | Bleibt | Kleines Einkommen, Werkstatt, Pflege zu Hause, gute alte Verträge |
| In die neue Förderung wechseln | Erklärung an den Anbieter, gilt für alle Verträge, nicht widerrufbar | Neue Zulagen ab 2027 | Übliches Gehalt oder erwachsenes Kind mit Behinderung |
| Ins Altersvorsorgedepot übertragen | Kapital wandert, Garantien bleiben zurück | Neue Förderung, gilt dann für alle Riester-Verträge | Jüngere mit teurem Vertrag und langer Laufzeit |
| Beitragsfrei stellen | Keine Beiträge mehr, Vertrag ruht | Bleibt, keine neue | Wer gerade nicht zahlen kann |
| Kündigen | Rückkaufswert, Förderung wird zurückgezahlt | Geht verloren | Fast niemand, Kleinstverträge in Notlage |
Bei kleinem Einkommen ist Weiter besparen meist richtig, denn der alte Sockelbetrag von 60 Euro ist halb so hoch wie der neue Mindestbeitrag. Der Wechsel in die neue Förderung gilt für alle Ihre Riester-Verträge und lässt sich nicht widerrufen. Rechnen Sie ihn deshalb vorher durch, auch für die Jahre, in denen Ihr Einkommen schwanken kann.
Wer gerade nicht zahlen kann, stellt den Vertrag beitragsfrei, der Schutz in der Grundsicherung bleibt. Eine Kündigung kostet dagegen alle Zulagen und Steuervorteile, und das ausgezahlte Geld wäre Vermögen, das angerechnet werden kann. Bei einer Übertragung darf Ihr alter Anbieter höchstens 150 Euro verlangen.
Achtung bei Neuabschlüssen: Wer ab 2027 einen neuen geförderten Vertrag abschließt, auch ein Altersvorsorgedepot, stellt damit automatisch alle bisherigen Riester-Verträge auf das neue Förderrecht um. Der Schutz in der Grundsicherung erfasst nach dem Gesetzeswortlaut auch das Altersvorsorgedepot, wie die Ämter das anwenden, ist noch offen.
Wohn-Riester für den barrierefreien Umbau
Aus jedem Riester-Vertrag können Sie Kapital für eine selbst genutzte Wohnung entnehmen, auch für einen Umbau, der Barrieren abbaut. Bei Verträgen, die bis Ende 2026 abgeschlossen wurden, ist die Entnahme vertraglich zugesichert. Neue Verträge ab 2027 wie das Altersvorsorgedepot müssen sie nicht mehr anbieten. Nötig sind mindestens 6.000 Euro, wenn Sie innerhalb von drei Jahren nach dem Kauf umbauen, sonst 20.000 Euro. Mindestens die Hälfte muss in Maßnahmen nach DIN 18040 Teil 2 fließen, bestätigt durch einen Sachverständigen.
Den Antrag stellen Sie bei der Zentralen Zulagenstelle, spätestens zehn Monate vor Beginn der Auszahlung. Ein Dauerwohnrecht ist dem Eigentum gleichgestellt. Für Verwendungen ab 2028 entfallen die Schwellen von 6.000 und 20.000 Euro. Einzelheiten stehen auf unserer Seite zum Umbau mit Wohn-Riester.
Empfehlung je nach Lebenslage
- Werkstatt, kleine Erwerbsminderungsrente oder Pflege zu Hause:
Bleiben Sie in der alten Förderung, solange 60 Euro im Jahr für die volle Zulage reichen. - Übliches Gehalt oder erwachsenes Kind mit Behinderung:
Lassen Sie den Wechsel durchrechnen, die neue Grundzulage und die höhere Kinderzulage bringen hier oft mehr.
Sind Sie über Ihren Ehepartner mittelbar gefördert, entscheiden Sie gemeinsam. Schließen nur Sie ab 2027 einen neuen Vertrag ab, während Ihr Partner seinen alten behält, bekommen Sie keine Zulage. Umgekehrt gilt ein Wechsel Ihres Partners auch für Sie, sobald Sie eine Zulage beantragen. Mehr dazu auf unserer Seite für Ehepaare.
Was raten wir Menschen mit Behinderung?
Wir raten, den Riester-Vertrag nicht zu kündigen, auch nicht beim Antrag auf Grundsicherung. Bei kleinem Einkommen bleiben Sie meist besser in der alten Förderung, bei üblichem Gehalt oder einem erwachsenen Kind mit Behinderung lohnt die Rechnung zur neuen.
Prüfen Sie drei Dinge: Wie sind Sie gefördert, über Arbeit, Erwerbsminderungsrente oder den Ehepartner? Zahlen Sie den richtigen Mindesteigenbeitrag, bei Werkstattentgelt oft nur 60 Euro? Und wird für Ihr erwachsenes Kind noch Kindergeld gezahlt? Haben Sie einen Dauerzulagenantrag gestellt, melden Sie einen geänderten Status wie eine neue Erwerbsminderungsrente selbst, ein geändertes Einkommen dagegen nicht.
Erwarten Sie im Alter Grundsicherung, wird die Riester-Rente über den Freibetrag hinaus angerechnet. Eine kleine Rente bis 100 Euro im Monat kommt aber ganz bei Ihnen an. Als Pflichtversicherter in der Krankenversicherung zahlen Sie auf die Riester-Rente keine Beiträge, freiwillig Versicherte schon. Mehr auf unserer Seite zur Auszahlung der Riester-Rente.
Experten-Tipp:
Nicht kündigen, erst rechnen
„Ich erlebe oft, dass Menschen mit Behinderung ihren Riester-Vertrag kündigen, sobald sie Grundsicherung beantragen, weil sie glauben, das Amt rechne das Guthaben ohnehin an. Das stimmt nicht: Gefördertes Guthaben ist geschützt, mit der Kündigung ist die Förderung weg. Wer in einer Werkstatt arbeitet, bekommt mit 60 Euro im Jahr die volle Zulage, das schlägt die neue Förderung nicht. Eltern eines erwachsenen Kindes mit Behinderung sollten dagegen rechnen, ob die neue Kinderzulage mehr bringt.“
Lassen Sie Ihren Riester-Vertrag prüfen
Wir rechnen kostenfrei durch, ob Ihr Vertrag mit der alten oder der neuen Förderung mehr bringt, und prüfen, wie er mit Grundsicherung und Kindergeld zusammenspielt.
- Prüfung Ihres Vertrags, eines neuen Riester-Vertrags und des Altersvorsorgedepots
- Vergleich alte und neue Förderung mit Ihren Zahlen
- Prüfung von Mindesteigenbeitrag und Kinderzulage
Die häufigsten Fragen zur Riester-Rente für Menschen mit Behinderung
Können Menschen mit Behinderung die Riester-Förderung bekommen?
Ja, unter denselben Voraussetzungen wie alle anderen. Gefördert sind Sie, wenn Sie rentenversicherungspflichtig sind, auch in einer Werkstatt, wenn Sie eine volle Erwerbsminderungsrente beziehen und vorher gefördert waren oder wenn Ihr Ehepartner förderberechtigt ist und Sie mittelbar begünstigt.
Bin ich in einer Werkstatt für behinderte Menschen riesterberechtigt?
Ja. Beschäftigte in anerkannten Werkstätten sind in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert und damit unmittelbar förderberechtigt (§ 1 SGB VI). Zulagen bekommen Sie, wenn Sie den Mindesteigenbeitrag zahlen.
Wie viel muss ich in der Werkstatt in die Riester-Rente einzahlen?
Meist nur den Sockelbetrag von 60 Euro im Jahr. Maßgeblich sind vier Prozent Ihres tatsächlichen Entgelts aus dem Vorjahr, abzüglich der Zulagen. Bei 3.600 Euro Entgelt im Jahr liegt dieser Betrag unter null, dann gilt der Sockel, und Sie erhalten die volle Grundzulage von 175 Euro.
Gibt es die Kinderzulage für ein Kind mit Behinderung auch nach dem 25. Geburtstag?
Ja, solange für das Kind Kindergeld festgesetzt ist. Das ist ohne Altersgrenze der Fall, wenn das Kind wegen einer Behinderung, die vor dem 25. Geburtstag eingetreten ist, sich nicht selbst unterhalten kann. Für Kinder bis Jahrgang 2007 beträgt die Zulage im alten Recht 185 Euro.
Bin ich mit Erwerbsminderungsrente noch förderberechtigt?
Ja, mit einer vollen Erwerbsminderungsrente bis zu Ihrem 67. Geburtstag, wenn Sie direkt vorher gefördert waren. Eine teilweise Erwerbsminderungsrente allein reicht nicht.
Wird mein Riester-Vertrag auf die Grundsicherung angerechnet?
Nein, das geförderte Guthaben bleibt beim Grundsicherungsgeld unberücksichtigt und ist auch in der Sozialhilfe geschützt. Das Grundsicherungsgeld hat am 01.07.2026 das Bürgergeld abgelöst, an diesem Schutz hat sich dadurch nichts geändert.
Wie viel von meiner Riester-Rente bleibt bei Grundsicherung im Alter?
Anrechnungsfrei bleiben 100 Euro im Monat und 30 Prozent des Betrags darüber, höchstens die Hälfte der Regelbedarfsstufe 1. Der Rest wird auf die Grundsicherung angerechnet. Das gilt auch für die Grundsicherung bei Erwerbsminderung (§ 82 SGB XII).
Kann ich mit Wohn-Riester meine Wohnung barrierefrei umbauen?
Ja, wenn Sie Eigentümer sind und selbst dort wohnen. Bis Ende 2027 entnehmen Sie mindestens 6.000 Euro innerhalb von drei Jahren nach dem Kauf oder sonst 20.000 Euro, mindestens die Hälfte für Maßnahmen nach DIN 18040 Teil 2. Ab 2028 entfallen diese Schwellen, dann gilt ein Mindestbetrag von 3.000 Euro. Den Antrag stellen Sie bei der Zentralen Zulagenstelle.
Bekomme ich ab 2027 automatisch die neue Zulage?
Nein. Ihr Vertrag bleibt in der alten Förderung mit 175 Euro Grundzulage. Die neue Förderung gibt es nur, wenn Sie gegenüber dem Anbieter den Wechsel erklären oder ab 2027 einen neuen geförderten Vertrag abschließen. Bei kleinem Einkommen ist das oft ein Nachteil.
Muss ich meinen Riester-Vertrag kündigen, wenn ich Grundsicherungsgeld beantrage?
Nein. Das Jobcenter darf keine Kündigung verlangen, weil gefördertes Altersvorsorgevermögen nicht zählt (§ 12 SGB II). Legen Sie dem Antrag die Jahresbescheinigung Ihres Anbieters bei. Nach einer Kündigung wäre das ausgezahlte Geld Vermögen, das angerechnet werden kann.
Gilt der Schutz in der Grundsicherung auch für das Altersvorsorgedepot?
Nach dem Gesetzeswortlaut ja, denn auch das Altersvorsorgedepot ist ein zertifizierter, geförderter Altersvorsorgevertrag. Wie Sozialämter das in der Praxis handhaben, ist noch offen, das neue Produkt startet erst am 01.01.2027.
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