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Welche Riester-Rente für Gutverdiener am besten ist, wieviel sie kostet und mit welchen Steuervorteilen Spitzenverdiener rechnen können.
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Wie auch Gutverdiener die Riester-Rente nutzen
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Der Gesetzgeber hat die Riester-Rente ursprünglich vor allem als Möglichkeit zur privaten Altersvorsorge für finanziell schwächer gestellte Haushalte und Personen angedacht. In der Praxis sind Gutverdiener aber keinesfalls schlechter gestellt.
Das belegt eine Erhebung des Deutschen Instituts für Wirtschaftsforschung (DIW) in Kooperation mit der Freien Universität Berlin. In der Studie wurde ermittelt, dass 38 Prozent der insgesamt ausgezahlten Förderungen des deutschen Staates an Gutverdiener, also die oberen 20 Prozent der Einkommen gehen. An die 20 Prozent der geringsten Einkommen flossen hingegen nur gerundet 7 Prozent. Damit lässt sich ableiten, dass die Riester-Rente bei Gutverdienern längst ein populäres Modell zur privaten Altersvorsorge darstellt, selbst wenn diese nicht die ursprüngliche Zielgruppe des Riester-Modells ausmachen.
Ausführliche Informationen zur Riester-Rente, den zu erwartenden Kosten und was sie im Alter genau bringt, erfahren Sie auf unserer Hauptseite zum Thema:
Mit uns die ideale Riester-Rente finden
Gemeinsam mit unserem mehrfach ausgezeichneten Partner von Buddenbrock können wir Ihnen ETF-basierte Riester-Renten anbieten, welche deutlich bessere Renditen bieten als herkömmliche Varianten:
Wie profitieren Gutverdiener von der Riester-Rente?
Staatliche Zulagen
Auch für Gutverdiener gelten die gleichen Voraussetzungen wie für andere Personengruppen, um die staatliche Riester-Förderung zu erhalten.
| Voraussetzung | Förderung |
|---|---|
| Einzahlung von mind. 4% des Vorjahresbruttoeinkommens | Grundzulage |
| Kindergeldberechtigt sein | Kinderzulage |
| Riester-Abschluss mit unter 25 Jahren | Berufseinsteigerbonus |
Steuervorteile
Für Gutverdiener ist besonders die Steuerersparnis attraktiv. In den Riester-Vertrag eingezahlte Beiträge lassen sich zu 100 Prozent von der Steuer absetzen. Die Höchstgrenze dafür beträgt bei Ledigen 2.100 Euro pro Jahr, bei Ehepaaren zusammen 4.200 Euro im Jahr (vorausgesetzt, beide sind unmittelbar begünstigt). Die ausgezahlten staatlichen Zulagen werden von dieser Summe abgezogen.
Trotz der Verrechnung der staatlichen Zulagen bleibt eine vierstellige Summe erhalten, die Gutverdiener von ihren Riester-Beiträgen steuerlich geltend machen können. Aufgrund des in Deutschland gültigen progressiven Einkommenssteuersatzes wirkt sich das besonders positiv aus. Da Gutverdiener einem hohen prozentualen Einkommenssteuersatz unterliegen, führt das Absetzen der maximal 2.100 Euro pro Jahr zu einer entsprechend hohen Steuerersparnis. Im Idealfall zu 42 Prozent (Spitzensteuersatz) bzw. 45 Prozent (Reichensteuersatz). Die Kombination aus den einkommensunabhängigen Zulagen sowie der prozentual hohen Steuerersparnis sorgt dafür, dass Gutverdiener erheblich von der Riester-Rente profitieren.
Mehr zu den Vor- und Nachteilen der Riester-Rente im Allgemeinen finden Sie hier:
Vor- und Nachteile der Riester-Rente
Kosten der Riester-Rente für Gutverdiener
Mit der nachfolgenden Beispielrechnung lassen sich die Vorteile der Riester-Rente für Personen mit hohem Einkommen deutlich machen. Da Gutverdiener normalerweise ab Einkommen von 60.000 Euro oder mehr jährlich als solche bezeichnet werden, erreichen sie in der Regel konsequent den maximal möglichen Einzahlungsbetrag.
Beispielrechnung
| Bruttoeinkommen Vorjahr: 70.000 € | |
|---|---|
| Davon 4 %, um die Grundzulage zu erhalten | 2.800,00 € |
| Die maximale Einzahlung in den Riester-Vertrag wurde durch den Gesetzgeber aber auf 2.100 € gedeckelt. | 2.100,00 € |
| Anspruch auf Grundzulage in Höhe von 175 € bleibt erhalten. Diese wird vom zu zahlenden Beitrag abgezogen, da sie vom Staat bezuschusst wird. | 1.925,00 € |
| In der Steuererklärung können diese selbst eingezahlten 1.925 € steuerlich geltend gemacht bzw. abgesetzt werden. Dadurch ergibt sich eine Ersparnis von: | 881,65 € |
| Was in den Riester-Vertrag fließt | 2.100,00 € |
| Was der Gutverdiener tatsächlich zahlt | 1.043,35 € |
Hinweis: Die exakte Steuerersparnis ist aufgrund des individuellen Steuersatzes und der bei der Einkommenssteuer angewandten Durchschnittsbelastung mitunter etwas geringer oder höher. Das hängt maßgeblich davon ab, welche weiteren steuermindernden Positionen in der Einkommenssteuererklärung geltend gemacht werden. Alles Weitere zur steuerlichen Behandlung der Beiträge und der Auszahlung lesen Sie hier:
Welche Art der Riester-Rente für Gutverdiener?
Gesetzliche Vorschriften, welche Einkommen welche Art der Riester-Rente nutzen sollen, gibt es nicht. Demzufolge sind Besserverdiener in der Lage, sich frei für ein Riester-Modell zu entscheiden. Zur Auswahl stehen unter anderem:
Klassische Riester-Rentenversicherung
Das klassische Modell der Riester-Rente geriet in der jüngeren Vergangenheit immer wieder in die Kritik. Schuld sind geringe Renditen bei hohen Kosten, wodurch die Rentabilität des Riester-Vertrags erheblich leidet. Für Gutverdiener kann dieses Modell daher eher unattraktiv sein.
Riester-Fondssparpläne
Interessanter für Gutverdiener sind Riester-Fondssparpläne. Diese kommen in der Regel ohne Garantiezins aus. Investiert wird in freie Produkte des Kapitalmarktes, welche tendenziell ein höheres Risiko, im Gegenzug aber auch höhere Renditen versprechen. Aufgrund des zu erwartenden stetigen Anstiegs der Wertentwicklung des Kapitalmarktes, bedingt unter anderem durch die Inflation und das globale wachstumsorientierte Wirtschaftssystem, sind fondsgebundene Tarife vor allem für jüngere Menschen oder solche im mittleren Alter interessant. Schwankungen des Kapitalmarktes lassen sich, dank der langfristigen Ansparphase, leicht aussitzen.
Wohn-Riester
Der Wohn-Riester ist ein weiteres interessantes Modell für Gutverdiener. Selbige streben oft frühzeitig ein Eigenheim an, bedingt durch höhere Wohnstandards, die mit dem hohen Einkommen einhergehen. Des Weiteren sind Gutverdiener in der Lage, die Abzahlung des Eigenheims möglichst frühzeitig zu beenden, da sie durch ihr hohes Einkommen jährlich den maximalen Betrag in den Riester-Vertrag einzahlen. Gepaart mit in vergangenen Jahrzehnten stetig steigenden Immobilienpreisen, verspricht der Wohn-Riester ebenfalls eine starke Rendite.
Kombination Riester- mit Rürup-Rente
Die Steuervorteile lassen sich maximieren, indem Gutverdiener zurückerstattete Beträge in eine Basis- bzw. Rürup-Rente einzahlen. Aktuell beträgt der steuerlich absetzbare Teil 90 Prozent, bis zum Jahr 2025 wird dieser 100 Prozent erreichen. Ledige Gutverdiener sind damit in der Lage, aktuell 22.541 Euro anteilig abzusetzen.
Riester-Rente für Gutverdiener im Test
Wir haben für Sie aktuelle Testergebnisse zur Riester-Rente zusammengefasst. Auch wenn es noch keine Tests zu speziell einer Riester-Rente für Gutverdienende von unabhängigen Instituten gibt: Allgemeine Testberichte gelten ebenso für Gutverdienende und bieten Ihnen zusammen mit unseren Empfehlungen eine erste Orientierung bei der Wahl von Anbietern und Tarifen.
Ausschnitt der aktuellen Testsieger (2024)
| Anbieter | Franke und Bornberg Ø | IVFP Rating | Beschwerdequote | Gesamtwertung von 100 | |
|---|---|---|---|---|---|
| … | … | … | … | … | … |
 | die Bayerische | FFF | Sehr gut | 0,69 | 78 |
 | Continentale | FFF | Sehr gut | 0,98 | 72 |
 | Allianz | Exzellent | 1,02 | 56 | |
| … | … | … | … | … | … |
Die ganze Tabelle und die aktuellen Testsieger der Riester-Rente sowie die Empfehlungen unserer Experten finden Sie hier:
Alle Riester-Renten-Anbieter im Test (2024)
Die optimale Riester-Rente finden
Unabhängig vom Einkommen oder der gewählten Art des Riester-Vertrags, ist eine Beratung zu Riester-Tarifen für Gutverdiener unumgänglich. Tarife und Anbieter können sich erheblich in der Höhe ihrer Kosten unterscheiden. Speziell bei Gutverdienern, wo sich über längere Zeit höhere Summen im Riester-Vertrag sammeln, können wenige Prozentpunkte bereits erhebliche Unterschiede in der Rendite ausmachen. Tipps und Hinweise, worauf Sie bei einem Vergleich und einer individuellen Beratung achten sollten, haben wir Ihnen auf der Hauptseite zum Thema zusammengefasst:
Die beste Riester-Rente finden
Sind Sie generell noch unsicher, welche Form der privaten Altersvorsorge die richtige für Sie ist, können Sie sich für eine unverbindliche Beratung gern an uns wenden. Unsere Experten kennen sich bestens mit der Riester-Rente und anderen Altersvorsorgemöglichkeiten aus und können Ihnen die beste Option für Ihre individuelle Situation aufzeigen, damit Ihr Vermögen am besten angelegt werden kann.
Besonderheit: ETF-basierte Altersvorsorgeprodukte
ETF-basierte Altersvorsorgeprodukte kombinieren die Renditechancen von ETFs mit den Vorteilen klassischer Altersvorsorgeformen wie der Riester-Rente, der betrieblichen Altersvorsorge und anderen privaten Renten- und Lebensversicherungen. Dabei können ETFs direkt in solche Vorsorgeprodukte integriert werden. Dies ermöglicht nicht nur höhere Ertragschancen durch die langfristige Wertentwicklung der ETFs, sondern auch den Zugang zu staatlichen Förderungen, Steuervergünstigungen und gegebenenfalls garantierten Mindestrenten. In unserem Rechenbeispiel zeigen wir, dass eine ETF-basierte Vorsorge über 30 Jahre bis zu 144 Prozent mehr Rendite erzielen kann als traditionelle Formen der Altersvorsorge.
Zum Rechenbeispiel: So lohnt sich ETF-basierte Altersvorsorge
Mit uns die ideale Riester-Rente finden
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