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Riester-Rente für Gut­ver­diener

Gutverdiener profitieren von der Riester-Rente vor allem durch die Steuervorteile.
Das Wichtigste in Kürze
  • Attraktiv ist die Riester-Rente für Gutverdiener vor allem aufgrund der damit möglichen Steuervorteile.
  • Je höher der Steuersatz des Riesternden, desto lukrativer sind die dadurch erzielten Steuervorteile.
  • Eine Kombination mit der Rürup-Rente ist möglich und kann sich zusätzlich lohnen.
  • Die Wahl des Riester-Modells sowie des Anbieters entscheiden maß­geblich über die zu erwartende Rendite, unabhängig von der Einkommenshöhe.
  • Ein unabhängiger Vergleich und eine Beratung durch unsere Experten können helfen, die beste Option für die individuelle Situation zu finden.

Riester-Rente auch für Gutverdiener

Der Gesetzgeber hat die Riester-Rente ur­sprünglich vor allem als Möglichkeit zur privaten Altersvorsorge für finanziell schwächer gestellte Haushalte und Personen angedacht. In der Praxis sind Gutverdiener aber keinesfalls schlechter gestellt.

Das belegt eine Erhebung des Deutschen Instituts für Wirtschaftsforschung (DIW) in Kooperation mit der Freien Universität Berlin. In der Studie wurde ermittelt, dass 38 Prozent der insgesamt aus­gezahlten Förderungen des deutschen Staates an Gutverdiener, also die oberen 20 Prozent der Einkommen gehen. An die 20 Prozent der geringsten Einkommen flossen hingegen nur gerundet 7 Prozent. Damit lässt sich ableiten, dass die Riester-Rente bei Gutverdienern längst ein populäres Modell zur privaten Altersvorsorge darstellt, selbst wenn diese nicht die ur­sprüngliche Zielgruppe des Riester-Modells ausmachen.

… mehr zur Riester-Rente

Wie profitieren Gut­verdiener von der Riester-Rente?

Auch für Gutverdiener gelten die gleichen Voraussetzungen wie für andere Personen­gruppen, um die staatliche Riester-Förderung zu erhalten.

VoraussetzungFörderung
Einzahlung von mind. 4% des Vor­jahres­brutto­ein­kommensGrundzulage
Kindergeld­berechtigt seinKinderzulage
Riester-Abschluss mit unter 25 JahrenBerufseinsteiger­bonus

Für Gutverdiener ist besonders die Steuerersparnis attraktiv. In den Riester-Vertrag eingezahlte Beiträge lassen sich zu 100 Prozent von der Steuer absetzen. Die Höchstgrenze dafür beträgt bei Ledigen 2.100 Euro pro Jahr, bei Ehepaaren zusammen 4.200 Euro im Jahr (voraus­gesetzt, beide sind unmittelbar begünstigt). Die ausgezahlten staatlichen Zulagen werden von dieser Summe abgezogen.

Trotz der Verrechnung der staatlichen Zulagen bleibt eine vierstellige Summe erhalten, die Gutverdiener steuerlich geltend machen können. Aufgrund des in Deutschland gültigen progressiven Ein­kommens­steuer­satzes wirkt sich das besonders positiv aus. Da Gutverdiener einem hohen prozentualen Einkommenssteuersatz unterliegen, führt das Absetzen der maximal 2.100 Euro pro Jahr zu einer entsprechend hohen Steuerersparnis. Im Idealfall zu 42 Prozent (Spitzensteuersatz) bzw. 45 Prozent (Reichensteuersatz). Die Kombination aus den einkommensunabhängigen Zulagen sowie der prozentual hohen Steuerersparnis sorgt dafür, dass Gutverdiener erheblich von der Riester-Rente profitieren.

… mehr zu den Vor- & Nachteilen der Riester-Rente

Rechenbeispiel zur Riester-Rente für Gut­verdiener

Mit der nachfolgenden Beispielrechnung lassen sich die Vorteile der Riester-Rente für Personen mit hohem Einkommen deutlich machen. Da Gut­verdiener normalerweise ab Einkommen von 60.000 Euro oder mehr jährlich als solche bezeichnet werden, erreichen sie in der Regel konsequent den maximal möglichen Ein­zahlungs­betrag.

So lohnt sich die Riester-Rente für Gutverdiener
  • Der Riester-Sparer verdient ein Bruttoeinkommen von 70.000 € pro Jahr.
  • Um die Grundzulage zu erhalten, sind davon 4 % in den Riester-Vertrag einzuzahlen. Das entspricht 2.800 €.
  • Die maximale Einzahlung in den Riester-Vertrag wurde durch den Gesetzgeber aber auf 2.100 € gedeckelt. Tatsächlich sind also nur diese 2.100 € einzuzahlen, der Anspruch auf die Grundzulage (175 €) bleibt erhalten.
  • Von der Einzahlung dürfen die 175 € abgezogen werden. Demnach zahlt der Gutverdiener in diesem Beispiel lediglich 1.925 € ein.
  • In seiner Steuererklärung kann er nun diese selbst eingezahlten 1.925 € steuerlich geltend machen bzw. absetzen.
  • Gemessen an der Grenzbelastung von 42 % (Spitzensteuersatz), würde sich somit eine steuerliche Ersparnis von 808,50 € ergeben.
  • Während in den Riester-Vertrag folglich 2.100 € im Jahr fließen, fallen auf den Gutverdiener davon tatsächlich nur 1.116,50 €. Die Differenz ergibt sich durch die Steuerersparnis und die Zulagen.

 
Hinweis: Die exakte Steuerersparnis ist aufgrund der bei der Einkommenssteuer angewandten Durchschnittsbelastung mitunter etwas geringer oder höher. Das hängt maßgeblich davon ab, welche weiteren steuermindernden Positionen in der Einkommenssteuererklärung geltend gemacht werden.


Welche Art der Riester-Rente für Gutverdiener?

Gesetzliche Vorschriften, welche Einkommen welche Art der Riester-Rente nutzen sollen, gibt es nicht. Demzufolge sind Besserverdiener in der Lage, sich frei für ein Riester-Modell zu ent­scheiden. Zur Auswahl stehen unter anderem:

Das klassische Modell der Riester-Rente geriet in der jüngeren Vergangenheit immer wieder in die Kritik. Schuld sind geringe Renditen bei hohen Kosten, wodurch die Rentabilität des Riester-Vertrags erheblich leidet. Für Gutverdiener kann dieses Modell daher eher unattraktiv sein.
Interessanter für Gutverdiener sind Riester-Fondssparpläne. Diese kommen in der Regel ohne Garantiezins aus. Investiert wird in freie Produkte des Kapital­marktes, welche tendenziell ein höheres Risiko, im Gegenzug aber auch höhere Renditen versprechen. Aufgrund des zu erwartenden stetigen Anstiegs der Wertentwicklung des Kapitalmarktes, bedingt unter anderem durch die Inflation und das globale wachs­tums­orientierte Wirtschafts­system, sind fonds­gebundene Tarife vor allem für jüngere Menschen oder solche im mittleren Alter interessant. Schwankungen des Kapital­marktes lassen sich, dank der lang­fristigen Ansparphase, leicht aussitzen.
Der Wohn-Riester ist ein weiteres inte­ressantes Modell für Gutverdiener. Selbige streben oft frühzeitig ein Eigenheim an, bedingt durch höhere Wohnstandards, die mit dem hohen Einkommen ein­her­gehen. Des Weiteren sind Gut­verdiener in der Lage, die Abzahlung des Eigenheims möglichst frühzeitig zu beenden, da sie durch ihr hohes Einkommen jährlich den maximalen Betrag in den Riester-Vertrag einzahlen. Gepaart mit in vergangenen Jahrzehnten stetig steigenden Immobilienpreisen, verspricht der Wohn-Riester ebenfalls eine starke Rendite.
Kombination Riester- mit Rürup-Rente
Die Steuervorteile lassen sich maximieren, indem Gutverdiener zurückerstattete Beträge in eine Basis- bzw. Rürup-Rente einzahlen. Aktuell beträgt der steuerlich absetzbare Teil 90 Prozent, bis zum Jahr 2025 wird dieser 100 Prozent erreichen. Ledige Gutverdiener sind damit in der Lage, aktuell 22.541 Euro anteilig abzusetzen.
… mehr zur Rürup-Rente

So finden Sie die beste Riester-Rente als Gut­verdiener

Unabhängig vom Einkommen oder der gewählten Art des Riester-Vertrags, ist ein Vergleich von Riester-Tarifen für Gutverdiener unumgänglich. Tarife und Anbieter können sich erheblich in der Höhe ihrer Kosten unterscheiden. Speziell bei Gutverdienern, wo sich über längere Zeit höhere Summen im Riester-Vertrag sammeln, können wenige Prozentpunkte bereits erhebliche Unter­schiede in der Rendite ausmachen.

Riester-Rente für Gutverdiener im Test

Eine gute Orientierung sind auch unabhängige Testergebnisse zur Riester-Rente. In solchen Studien von Testinstituten und Analysehäusern werden Anbieter der Riester-Rente regelmäßig auf Service, Finanzstärke und Rendite getestet. Grundlage der Ergebnisse sind meist Musterkunden. Nichtsdestotrotz können Testergebnisse einen ersten Überblick über den Markt bieten.

Wer zu den aktuell besten Anbietern für die Riester-Rente zählt, erfahren Sie hier:

… mehr zur Riester-Rente im Test

Holen Sie sich Beratung von Riester-Experten

Wie alle Formen der privaten Altersvorsorge ist die Riester-Rente ein komplexes Thema. Nutzen Sie hierfür am besten die Beratung durch unsere Fachexperten. Diese kennen sich bestens mit der Riester-Rente und anderen Alters­vorsorge­möglich­keiten aus und können Ihnen die beste Option für Ihre individuelle Situation aufzeigen, damit Ihr Vermögen am besten angelegt werden kann. Kontaktieren Sie uns unter 030 – 120 82 82 8 oder unter kontakt@transparent-beraten.de. Nutzen Sie für einen individuellen Vergleich auch das folgende Formular. Welche Angaben in das Formular eingegeben werden müssen, erfahren Sie auf der Seite zu unserem Riester-Rente Rechner. Die Nutzung sowie die Beratung sind für Sie kostenfrei und unabhängig.

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Dieser Artikel wurde zuletzt am 18.03.2020 aktualisiert.
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Mario Müller
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