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Riester-Rente und BAföG

Wenn die Eltern mehr in Ihre Riester-Rente einzahlen, wirkt sich das positiv auf das BAföG der Studenten aus.
Das Wichtigste in Kürze
  • Studierende sind i. d. R. für die Riester-Rente nicht förderberechtigt. Sie können jedoch von den Riester-Beiträgen ihrer Eltern profitieren, wenn diese eine Riester-Rente haben.
  • Einzahlungen in die Riester-Rente mindern die Einkommensgrenzen der Eltern für die BAföG-Berechnung.
  • Seit 2018 kann der volle Riester-Beitrag vom Elterneinkommen abgezogen werden. Früher waren es nur max. 60 €.
  • Wer aufgrund eines zu hohen Elterneinkommens kein oder geringes BAföG bekommen hat, kann durch nun die neue Regelung möglicherweise eine höhere BAföG-Förderung erhalten.
  • Das gleiche gilt für die Anrechnung auf das eigene Einkommen, wenn Studenten einem renten­versicherungs­pflichtigen Nebenjob nachgehen oder mit einem un­mittel­bar Förder­berechtigten mit Riester-Rente verheiratet sind und somit eine Riester-Rente ab­schließen können.

Was hat die Riester-Rente mit BAföG zu tun?

BAföG wird an Studierende gezahlt, deren eigenes Einkommen und Vermögen den Freibetrag von derzeit 7.500 Euro nicht überschreitet. Auf die Gewährung und die Höhe der Förderung wirkt sich auch das Einkommen der Eltern aus (nicht aber as Vermögen der Eltern!). Im Regelfall bildet das elterliche Bruttoeinkommen des jeweils letzten Jahres die Grundlage für die BAföG-Berechnung, da Studierende meist noch über kein geregeltes eigenes Einkommen verfügen. Zudem erstreckt sich die Unterhaltspflicht der Eltern zumindest während des Erststudiums auch auf die Studien­zeit, auch wenn der Studierende nicht mehr zu Hause wohnt.

Wie wird das Vermögen beim BAföG berechnet?

Sowohl bei der Berechnung des eigenen Einkommens als auch das der Eltern gilt: Von den vorhandenen Einkünften werden folgende Posten abgezogen:

  • Einkommens- und Kirchensteuer
  • Sozialversicherungsbeiträge
  • Grundfreibetrag
  • Private Beiträge zur Altersvorsorge

 
Der dann verbleibende Betrag gilt als Einkommen im Sinne des Bundes­ausbildungs­förderungs­gesetzes. Aus dieser Regelung ergibt sich, dass auch die Beitragszahlungen für eine Riester-Rente von den Einkünften der Eltern abgezogen werden können. Das Gleiche gilt, wenn ein Studierender bereits über eigene Einkünfte aus einer beruflichen Tätigkeit verfügt, hierdurch regelmäßig Beiträge in die gesetzliche Renten­versicherung einzahlt und einen Riester-Sparvertrag besitzt.

… mehr zur Riester-Rente

Was für BAföG-Regelungen gelten, wenn die Eltern einen Riester-Vertrag haben?

Wie bereits erwähnt spielt für die Berechnung des BAföGs das elterliche Einkommen eine Rolle. Viele Studenten kennen das: Wenn die Eltern zu viel verdienen, bekommen sie entweder gar kein BAföG oder nur eine geringe Höhe.

Führen die Eltern nun eine private Altersvorsorge, wie etwa die Riester-Rente, und zahlen darin regelmäßig Beiträge, werden diese vom Einkommen abgezogen. Neu ist seit einigen Jahren die Höhe der so abzugsfähigen Riester-Beiträge. Waren es früher maximal lediglich 60 Euro, sind es aktuell die vollen 2.100 Euro, die auch steuerlich für den Riester-Sparer absetzbar sind. Diese Abzüge vermindern den Unter­halts­anspruch des Kindes an die Eltern und wirken sich damit sowohl auf die elter­lichen Einkommensgrenzen für das BAföG als auch auf die Förderhöhe aus.

Während des BAföG-Bezug Riester-Beiträge erhöhen

Eltern, die eine Riester-Rente haben, können ihrem Kind während des Studiums helfen, indem sie die Beiträge erhöhen. Schließlich liegt der jährliche Höchst­beitrag bei 2.100 Euro, die vollständig ausgeschöpft werden können. Durch die Abzüge der Riester-Beiträge vom Einkommen, das als Be­rechnungs­grund­lage für das BAföG dient, ist es möglich, dass sich das BAföG erhöht oder das Kind überhaupt erst einen Anspruch auf BAföG hat.

Die Eltern profitieren von den zusätzlichen Beiträgen zu ihrer Riester-Rente im Alter durch eine höhere Zusatzrente. Prinzipiell ist es jedoch auch möglich, die Zahlungen für den Riester-Sparvertrag nach dem Studienabschluss des Kindes wieder zu senken.


Was für BAföG-Regelungen gelten, wenn Studenten selbst einen Riester-Vertrag haben?

Für Studenten ist es im Regelfall nicht sinnvoll, eine Riester-Rente abzuschließen, da sie nicht unmittelbar förderberechtigt sind. Dies bedeutet, dass sie die staatlichen Zulagen, z. B. die Grundzulage, nicht erhalten. Auch wenn Studierende regelmäßig einem Minijob nach­gehen, ist es für sie meist günstiger, auf die Ren­ten­versicherungs­pflicht zu verzichten und statt­dessen eine günstige studentische Krankenversicherung zu bezahlen.

Es gibt für Studenten jedoch drei Möglichkeiten, wie sie doch noch förderberechtigt und damit eine Riester-Rente abschließen können. Die Beiträge zur Riester-Rente sind dann – analog zum Eltern­einkommen – auch vom eigenen Ein­kommen abzugsfähig. Beachten sollte man aber auch, dass das Riester-Guthaben als eigenes Vermögen zählt.

So bekommen Studenten eine Riester-Rente
  • Sozial- und renten­versicherungs­pflichtiger Nebenjob (d. h., sich nicht von der Renten­versicherungs­pflicht befreien lassen)
  • Förderberechtigter Ehepartner, der eine Riester-Rente besitzt. Somit gelten Studenten dann als mittelbar begünstigt.
  • Duales Studium: Bei einem dualen Studium sind Studenten versicherungspflichtig und damit berechtigt, Riester-Förderung zu erhalten.
Wenn Sie als Student mehr als 20 Stunden pro Woche neben dem Studium arbeiten und dabei Einkünfte erhalten, die nicht aus Aus­bildungs­dienst­verhält­nissen oder einer gering­fügigen Beschäftigung kommen, verlieren Ihre Eltern den Anspruch auf Kindergeld. Dies ist insofern relevant, wenn Ihre Eltern eine Riester-Rente führen: Denn dann wird auch die Kinderzulage nicht mehr gezahlt. Dies ist nur relevant für Studenten unter 25 Jahre.

Wo gebe ich die Riester-Rente im BAföG-Antrag an?

Wenn Sie Riester-Beiträge vom elterlichen Einkommen abziehen und für die Berechnung des BAföGs geltend machen möchten, tun Sie dies auf dem Formblatt 3. Dieses Formular ist für alle Angaben zur Mutter, zum Vater und (falls vorhanden) zum Ehepartner. In der Zeile 71 finden Sie das Feld für „Beiträge zur geförderten Alters­vorsorge nach § 82 EStG („Riester-Rente“)“. Dort tragen Sie die Jahressumme ein, die im vergangen Jahr in die Riester-Rente eingezahlt wurde.

Denken Sie daran, dass Sie Ihrem BAföG-Antrag neben vielen anderen Unterlagen auch entsprechende Nachweise zur Riester-Rente Ihrer Eltern beifügen müssen. Dazu gehört u. a. die Jahresbescheinigung des Riester-Anbieters.

Haben Sie selbst eine Riester-Rente, müssen Sie dies in Ihrem BAföG-Antrag angeben – nicht nur für die Minderung Ihres Ein­kommens für die Förderung. Sie benötigen das Formblatt 1, welches alle Auskünfte über Sie abfragt. Dort machen Sie folgende Angaben bezüglich Ihrer Riester-Rente:

  • Zeile 89 „Ich zahle geförderte Alters­vorsorge­beiträge nach § 82 EStG (Beiträge zur „Riester-Rente“)“: Hier geben Sie die Jahressumme ein, die Sie an Beiträgen im vergangenen Jahr in Ihre Riester-Rente eingezahlt haben.
  • Zeile 96 „Höhe des steuerlich geförderten Altersvorsorgevermögens („Riester-Rente“)“: Hier tragen Sie das aktuelle Sparguthaben Ihrer Riester-Rente ein.

  Beachten Sie, dass Sie dem BAföG-Antrag auch bezüglich Ihrer Riester-Rente weitere Unterlagen beifügen müssen. Dazu gehört Ihr Riester-Vertrag und die Jahres­be­scheinigung Ihres Anbieters.

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Dieser Artikel wurde zuletzt am 04.02.2020 aktualisiert.
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Müni Enkhsaikhan
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