Kombination Riester-Rente und Berufsunfähigkeits­versicherung

Eine private Berufsunfähigkeits­versicherung (BU) gehört zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt. Bei Berufsunfähigkeit aus gesund­heitlichen Gründen zahlt die Versicherung eine monatliche Rente. Bei einer klassischen Berufsunfähigkeits­versicherung mit separater Police kann der Versicherungsnehmer die Höhe dieser Rente innerhalb bestimmter Grenzen selbst bestimmen, so dass er gegen die finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit durch Krankheit oder Unfall relativ umfassend abgesichert ist.

Kombi-Produkte mit BU

Neben den Einzelpolicen für die Berufs­unfähig­keits­­versicherung bieten die Ver­sicherungs­gesell­schaften auch Kombi-Produkte an, die es ermöglichen, den Schutz durch eine BU mit anderen Vorsorge­­versicherungen – einer Renten­­versicherung, einer Risiko­lebens­­versicherung oder einer Kapital­lebens­­versicherung – zu kombinieren.

Auch im Rahmen einer betrieblichen Alters­vorsorge kann das Risiko einer Be­rufs­un­fähig­keit abgesichert werden. Die Berufs­unfähig­keits­­versicherung wird in diesem Fall als sogenannte Berufs­unfähig­keits­zusatz­­versicherung (BUZ) vertrieben. Ob ein solches Versicherungs­modell sich lohnt oder ob der Abschluss von zwei eigenständigen Ver­sicherungen besser ist, kann nur individuell entschieden werden.

Was mit Ihrem Riester-Vertrag passiert, wenn Sie berufsunfähig werden, erfahren Sie in diesem Ratgeber:

Riester-Rente bei Berufsunfähigkeit

So funktioniert die Riester-Rente normalerweise

Für die Riester-Rente selbst gilt, dass Versicherte die staatliche Riester-Förderung – Zulagen und Steuervergünstigungen – in vollem Umfang in Anspruch nehmen können, wenn pro Jahr mindestens vier Prozent ihres Bruttoeinkommens in einen Riester-Sparvertrag fließen. Der Mindest­betrag für Geringverdiener beträgt 60 Euro jährlich. Alles, was Sie einzahlen zuzüglich der Zulagen fließt komplett in Ihr Riester-Guthaben. Dieses wird bei Renteneintritt zusammen mit eventuell erwirtschafteten Überschüssen ausgezahlt.

So funktioniert die Riester-Rente mit Berufsunfähigkeits­zusatz­versicherung

Wenn eine Riester-Rente mit einer Berufsunfähigkeitszusatz­versicherung kombiniert wird, gehen 15 Prozent Ihres eingezahlten Beitrags in den Berufs­unfähig­keits­schutz und 85 Prozent in das Riester-Guthaben. Was den BU-Anteil angeht, ist dies im Vergleich zur klassischen BU relativ wenig. Die spätere Berufs­unfähig­keits­rente aus einem solchen Kombi-Produkt fällt daher sehr gering aus. Eine vollwertige Absicherung vor dem Verlust der Berufs­fähigkeit ist mit einer integrierten Riester- und Berufs­unfähig­keits­­versicherung somit nicht verbunden. Zusätzlich wird Ihre spätere Rentenzahlung geschmälert, da nicht der komplette Beitrag in die Riester-Rente fließt.

Wann ist eine Riester-Rente mit BUZ dennoch sinnvoll?

Trotzdem kann eine Riester-Rente mit einer integrierten Berufs­unfähig­keits­versiche­rung sinnvoll sein. Eine Kombi­nation der Riester-Rente mit einer Berufsunfähigkeits­versicherung hat das Ziel, die Riester-Rente bei Be­rufs­un­fähig­keit weiter zu besparen. Das bedeutet: Werden Sie berufsunfähig, zahlt der Versicherer für Sie die Beiträge zur Riester-Rente weiter.

Die Berufsunfähigkeits­rente aus dem Versicherungsvertrag fließt dann in die Altersvorsorge. Allerdings hat auch dieser Ansatz seine Grenzen: Wer wegen voll­ständiger Berufsunfähigkeit keine renten­­versicherungs­pflichtige Be­schäftigung mehr ausübt, verliert den Anspruch auf die staatliche Förderung der Riester-Rente. Außer, er gilt als vollständig erwerbs­unfähig, kann also gar keiner beruflichen Tätigkeit nachgehen.

Vorteile

Vorteile aus einer Riester-Rente mit integrierter Berufsunfähigkeits­versicherung ergeben sich vor allem in den folgenden Punkten:

• Die Beiträge für die Berufs­unfähig­keits­zusatz­ver­sicherung in einem solchen Kombi-Paket sind häufig günstiger als für eine eigenständige Berufs­unfähig­keits­versiche­rung. Hier spielen je nach Anbieter auch etwas höhere Über­schuss­beteiligungen für die integrierte Berufs­un­fähig­keits­­versicherung eine Rolle.
• Auch sind die Beiträge für die Kombi-Versicherung im Rahmen der staatlichen Riester-Förderung bis zur Höhe von 2.100 Euro jährlich steuerlich absetzbar.
• Die Gesundheitsfragen für die Berufs­unfähig­keits­zusatz­­versicherung sind häufig weniger ausführlich als für eine separate Berufsunfähigkeits-Police.

Nachteile

Diesen Vorteilen der Kombi-Verträge steht jedoch eine deutlich größere Anzahl von Nachteilen gegenüber:

• Die Berufsunfähigkeitszusatz­versicherung ist an den Riester-Sparvertrag gekoppelt. Daraus folgen zwei Konsequenzen: Man ist auf das Berufsunfähigkeits-Angebot des Riester-Anbieters angewiesen, und: Wenn der Riester-Vertrag gekündigt wird, geht auch der Schutz gegen Berufsunfähigkeit verloren. Zu beachten ist in einem solchen Fall, dass es mit zu­nehmenden Alter schwieriger wird, eine gute BU neu abzuschließen.
• Die Berufsunfähigkeits­renten aus einer solchen Kombi-Police sind meist so niedrig, dass eine adäquate Einkommensabsicherung bei Berufsunfähigkeit damit nicht möglich ist.
• Die reduzierten Gesundheitsfragen erhöhen die Wahrscheinlichkeit, dass die Versicherung bei tatsächlich eingetretener Berufsunfähigkeit nicht zahlt.
• Zwar sind die Beiträge für die Berufs­unfähig­keits­­versicherung bei einem Kombi-Paket aus Riester-Rente und BUZ vollständig oder teilweise steuerabzugsfähig – jedoch gilt für die Berufsunfähigkeits­rente im Leistungsfall ein entsprechend höherer Steuersatz. Um diesen Effekt auszugleichen, wären eine deutlich höhere Rentensumme und entsprechend höhere Beiträge für die Be­rufs­un­fähig­keits­zusatz­ver­sicherung nötig.
• Dynamikerhöhungen zum Inflationsausgleich sind bei einer Kombination aus Riester-Rente und BUZ grundsätzlich nur für beide Versicherungsbausteine möglich. Hierdurch geht dem Versicherten finanzielle Flexibilität verloren.

Mehr zur Berufsunfähigkeits­versicherung in der Steuer

Experten-Tipp:

„Auch wenn es in der Theorie einige Vorteile einer Riester-Rente mit BUZ gibt, überwiegen in der Praxis eher die Nachteile. Das Problem besteht darin, dass solche Riester-Renten auch einmal beitragsfrei gestellt werden müssen. Oder eine Frau mit 2 Kindern eine hohe staatliche Förderung erhält und wenig Eigenleistung aufbringen muss. Der Staat finanziert den Anteil der BU im Riester nicht! Im Falle einer Kündigung müssten Zulagen an den Staat zurückgezahlt und über den Verbleib der BU diskutiert werden.

Alles in Allem macht die Kombination in der Praxis sehr wenig Sinn und wird auch von kaum einem Riester-Anbieter mehr angeboten. Auch innerhalb unserer Kundschaft befindet sich kein Riester-Sparer, der sich für die Kombination mit einer BU entschieden hat. Das sollte besser getrennt werden.“

Marc Björn Wolter

Berater

Für die meisten Versicherungsnehmer ist der separate Abschluss einer Riester-Rente und einer eigenständigen Berufsunfähigkeits­versicherung die bessere Wahl. Sinnvoll kann die Kombination aus Riester-Rente und Berufs­unfähig­keits­zusatz­­versicherung jedoch sein, wenn dem Versicherten die Steuerersparnis durch die staatliche Förderung besonders wichtig ist oder beide Versicherungen ohnehin beim gleichen Anbieter abgeschlossen werden sollen.

Vor der Entscheidung für ein solches Ver­sicherungs­modell sollten Interessenten sich unbedingt unabhängig und professionell beraten lassen, wie sie ihre Riester-Rente und ihren Berufsunfähigkeitsschutz optimal gestalten.

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