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Wie Sie Riester-Rente und Berufsunfähigkeitsversicherung kombinieren können und welche Nachteile Sie dabei beachten sollten.
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Berufsunfähigkeitsversicherung oder Berufsunfähigkeitszusatzversicherung
Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gehört zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt. Bei Berufsunfähigkeit aus gesundheitlichen Gründen zahlt die Versicherung eine monatliche Rente. Bei einer klassischen Berufsunfähigkeitsversicherung mit separater Police kann der Versicherungsnehmer die Höhe dieser Rente innerhalb bestimmter Grenzen selbst bestimmen, so dass er gegen die finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit durch Krankheit oder Unfall relativ umfassend abgesichert ist.
Kombi-Produkte mit BU
Neben den Einzelpolicen für die Berufsunfähigkeitsversicherung bieten die Versicherungsgesellschaften auch Kombi-Produkte an, die es ermöglichen, den Schutz durch eine BU mit anderen Vorsorgeversicherungen – einer Rentenversicherung, einer Risikolebensversicherung oder einer Kapitallebensversicherung – zu kombinieren.
Auch im Rahmen einer betrieblichen Altersvorsorge kann das Risiko einer Berufsunfähigkeit abgesichert werden. Die Berufsunfähigkeitsversicherung wird in diesem Fall als sogenannte Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) vertrieben. Ob ein solches Versicherungsmodell sich lohnt oder ob der Abschluss von zwei eigenständigen Versicherungen besser ist, kann nur individuell entschieden werden.
Was mit Ihrem Riester-Vertrag passiert, wenn Sie berufsunfähig werden, erfahren Sie in diesem Ratgeber:
Riester-Rente bei Berufsunfähigkeit
Eingeschränkte Wahlmöglichkeiten bei einer BUZ
Auf den ersten Blick erscheint es so, als ob Versicherungsnehmer durch eine BUZ doppelten Schutz erwerben. Sie versichern ihre berufliche Tätigkeit und sorgen gleichzeitig für das Rentenalter oder ihre Angehörigen vor. Jedoch sind solche Kombi-Versicherungen mit einigen Einschränkungen verbunden.
Ausschlaggebend für die Gestaltung des Versicherungspaketes ist die Hauptversicherung – also die Renten- oder Lebensversicherung. Bei der Auswahl der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung sind die Versicherten auf das Angebot und die Konditionen des Versicherungsunternehmens angeboten. Falls die Hauptversicherung zu einem späteren Zeitpunkt gekündigt werden soll, ist auch die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung von der Kündigung getroffen. Die bisher dafür gezahlten Beiträge gehen vollständig verloren.
Riester-Rente mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung
Die Riester-Rente ist ein Versicherungsprodukt, zu welchem Sie als Zusatzleistung die Berufsunfähigkeitsversicherung hinzuwählen können. Wie sich die Leistungen der BUZ (Berufsunfähigkeitszusatzversicherung) genau gestalten, hängt vom Anbieter und vom spezifischen Produkt ab. Die Beitragsaufteilung für einen solchen Kombi-Vertrag ist jedoch klar geregelt.
So funktioniert die Riester-Rente normalerweise
Für die Riester-Rente selbst gilt, dass Versicherte die staatliche Riester-Förderung – Zulagen und Steuervergünstigungen – in vollem Umfang in Anspruch nehmen können, wenn pro Jahr mindestens vier Prozent ihres Bruttoeinkommens in einen Riester-Sparvertrag fließen. Der Mindestbetrag für Geringverdiener beträgt 60 Euro jährlich. Alles, was Sie einzahlen zuzüglich der Zulagen fließt komplett in Ihr Riester-Guthaben. Dieses wird bei Renteneintritt zusammen mit eventuell erwirtschafteten Überschüssen ausgezahlt.
So funktioniert die Riester-Rente mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung
Wenn eine Riester-Rente mit einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung kombiniert wird, gehen 15 Prozent Ihres eingezahlten Beitrags in den Berufsunfähigkeitsschutz und 85 Prozent in das Riester-Guthaben. Was den BU-Anteil angeht, ist dies im Vergleich zur klassischen BU relativ wenig. Die spätere Berufsunfähigkeitsrente aus einem solchen Kombi-Produkt fällt daher sehr gering aus. Eine vollwertige Absicherung vor dem Verlust der Berufsfähigkeit ist mit einer integrierten Riester- und Berufsunfähigkeitsversicherung somit nicht verbunden. Zusätzlich wird Ihre spätere Rentenzahlung geschmälert, da nicht der komplette Beitrag in die Riester-Rente fließt.
Wann ist eine Riester-Rente mit BUZ dennoch sinnvoll?
Trotzdem kann eine Riester-Rente mit einer integrierten Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll sein. Eine Kombination der Riester-Rente mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung hat das Ziel, die Riester-Rente bei Berufsunfähigkeit weiter zu besparen. Das bedeutet: Werden Sie berufsunfähig, zahlt der Versicherer für Sie die Beiträge zur Riester-Rente weiter.
Die Berufsunfähigkeitsrente aus dem Versicherungsvertrag fließt dann in die Altersvorsorge. Allerdings hat auch dieser Ansatz seine Grenzen: Wer wegen vollständiger Berufsunfähigkeit keine rentenversicherungspflichtige Beschäftigung mehr ausübt, verliert den Anspruch auf die staatliche Förderung der Riester-Rente. Außer, er gilt als vollständig erwerbsunfähig, kann also gar keiner beruflichen Tätigkeit nachgehen.
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Vorteile und Nachteile der Kombination aus Riester-Rente und BU
Vorteile
Vorteile aus einer Riester-Rente mit integrierter Berufsunfähigkeitsversicherung ergeben sich vor allem in den folgenden Punkten:
Nachteile
Diesen Vorteilen der Kombi-Verträge steht jedoch eine deutlich größere Anzahl von Nachteilen gegenüber:
Mehr zur Berufsunfähigkeitsversicherung in der Steuer
Experten-Tipp:
„Auch wenn es in der Theorie einige Vorteile einer Riester-Rente mit BUZ gibt, überwiegen in der Praxis eher die Nachteile. Das Problem besteht darin, dass solche Riester-Renten auch einmal beitragsfrei gestellt werden müssen. Oder eine Frau mit 2 Kindern eine hohe staatliche Förderung erhält und wenig Eigenleistung aufbringen muss. Der Staat finanziert den Anteil der BU im Riester nicht! Im Falle einer Kündigung müssten Zulagen an den Staat zurückgezahlt und über den Verbleib der BU diskutiert werden.
Alles in Allem macht die Kombination in der Praxis sehr wenig Sinn und wird auch von kaum einem Riester-Anbieter mehr angeboten. Auch innerhalb unserer Kundschaft befindet sich kein Riester-Sparer, der sich für die Kombination mit einer BU entschieden hat. Das sollte besser getrennt werden.“
Fazit
Für die meisten Versicherungsnehmer ist der separate Abschluss einer Riester-Rente und einer eigenständigen Berufsunfähigkeitsversicherung die bessere Wahl. Sinnvoll kann die Kombination aus Riester-Rente und Berufsunfähigkeitszusatzversicherung jedoch sein, wenn dem Versicherten die Steuerersparnis durch die staatliche Förderung besonders wichtig ist oder beide Versicherungen ohnehin beim gleichen Anbieter abgeschlossen werden sollen.
Vor der Entscheidung für ein solches Versicherungsmodell sollten Interessenten sich unbedingt unabhängig und professionell beraten lassen, wie sie ihre Riester-Rente und ihren Berufsunfähigkeitsschutz optimal gestalten.
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