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Riester-Rente für Familien

Für Familien mit vielen Kindern lohnt sich die Riester-Rente besonders.
Das Wichtigste in Kürze
  • Aufgrund der möglichen Förde­rungen gilt die Riester-Rente für Familien als besonders attraktive, renditestarke Alters­vorsorge.
  • Familien können von der Grund­zulage (jeweils für beide Partner) sowie der Kinderzulage (pro Kind) profitieren.
  • Selbst in der Elternzeit oder bei Alleinerziehenden behält die Riester-Rente für Familien ihre Vorteile.
  • Familien können die Riester über Fondssparpläne für attraktive Renditen oder sogar zur Finanzierung des Eigenheims nutzen.
  • Die Riester-Rente für Familien dient damit als ganzheitliche Ab­sicherung für die Familie, Ehepartner und Kinder inbegriffen.

Die Riester-Rente für Familien

Familien standen bereits bei der formalen Entwicklung der Riester-Rente im Fokus. Das Modell sollte einerseits vor allem Familien und andererseits auch Geringverdiener bei ihrer privaten Altersvorsorge unterstützen. Dafür stellt der Staat attraktive Subventionen in Form von Zuschüssen und Förderungen in Aussicht, die unter anderem die Rentabilität des Riester-Vertrages positiv beeinflussen und weiterhin die für die private Altersvorsorge monatlich aufgewandten Mittel reduzieren.

Leistungen der Riester-Rente für Familien: Die Vorteile

Bei der Riester-Rente für Familien ist zu beachten, dass der Staat eine Förderung für jedes Kind vorsieht. Je mehr Kinder sich in der Familie befinden, desto höher fallen folglich auch die Kinderzulagen aus. Ein positiver Umstand der Riester-Rente generell, der auch bei Familien greift, ist die Grundzulage. Diese wird jedem Versicherten zugeschossen, der den Mindestbeitrag von vier Prozent des rentenpflichtigen Einkommens einzahlt. Die Grundzulage gilt für jeden Versicherten und eliminiert nicht die Möglichkeit, Zulagen für die eigenen Kinder zu erhalten.
Steuervorteile ergeben sich ebenfalls für verheiratete Familien mit Kindern. Die exakte Höhe variiert mit Hinblick auf den individuellen Einkommenssteuersatz. Maximal ist es möglich 2.100 Euro pro Jahr steuerlich geltend abzusetzen, die Zulagen sind darin bereits inbegriffen. Jedweder geldwerte Steuervorteil, der daraus entsteht, wird mit allen gewährten Zulagen verrechnet. Da die Zulagen speziell bei Familien mit mehreren Kindern oftmals höher als der geldwerte Steuervorteil sind, ist die Riester-Rente für Familien eine besonders attraktive und lukrative Form der Altersvorsorge.
… mehr zur Riester-Rente

Riester-Rente für Familien: So lohnt sich die Kinderzulage

Die Kinderzulage ist gewissermaßen ein Bonus, der vom Staat an Familien mit Kindern ausgezahlt wird. Die Zuschüsse berücksichtigen, wann das Kind geboren wurde:

  • Kinder, die bis Ende 2007 geboren wurden, erhalten eine Zulage von aktuell 185 Euro
  • Kinder, die nach 2007 geboren wurden, erhalten eine Zulage von 300 Euro
Kinderzulagen gibt's nur ein Mal
Zu berücksichtigen ist, dass die Zulage nur an ein Elternteil gezahlt wird. Normaler­weise handelt es sich dabei um die Person, die auch das Kindergeld erhält. Dies kann durch gesonderte Beantragung und Einverständnis beider Elternteile auch geändert werden. Häufig lohnt es sich, die Kinderzulage demjenigen Partner zuzuschreiben, der weniger verdient.
… mehr zur Kinderzulage

Riester-Rente für Familien, wenn die Eltern verheiratet sind

Sind beide Elternteile der Familie miteinander verheiratet, gibt es besondere Vorteile sowie zusätzliche Optionen bei der Riester-Rente. Die Riester-Rente für Ehepaare setzt als Voraus­setzung, dass beide Ehepartner in Deutschland wohnhaft und nicht getrennt leben.

Durch den Status der Ehe können auch nicht-förderberechtigte Ehepartner von den Zuschüssen des Partners profitieren. Das ist beispielsweise dann der Fall, wenn ein Partner einer renten­ver­sicherungs­pflichtigen Beschäftigung nachgeht, während der andere Partner beispielsweise als Selbständiger arbeitet. Durch die Ehe mit dem förderberechtigten Partner wird der selbständige Partner mittelbar begünstigt. Diesen Status erhält man in der Riester-Rente nur durch Heirat! Der mittelbar begünstigte muss dann nur den Sockelbeitrag von 60 Euro im Jahr leiste, um die vollen Zulagen zu erhalten.

… mehr zum Thema mittelbar begünstigt in der Riester-Rente

Rechenbeispiel: Riester-Rente für Familien
  • Ehepaar verheiratet, Mutter: Selbständige, Vater: Angestellter, Vorjahresbrutto 40.000 €
  • Kind 1 geboren 2010, Kind 2 geboren 2013

Die Kosten einer Riester-Rente für die Familie pro Jahr:

Riester-Beitrag des Vaters (4 % seines Vor­jahres­bruttos)1.600 €
Riester-Beitrag der Mutter60 €, da mittelbar begünstigt
Grundzulage175 € + 175 € (jeweils für beide Ehepartner), wird vom Riester-Beitrag abgezogen
Kinderzulagen300 € + 300 € (jeweils für jedes Kind), wird vom Riester-Beitrag abgezogen
Tatsächlich zu zahlender Riester-Beitrag710 € (Beiträge beider Ehepartner zusammen­gerechnet)
… mehr zur Riester-Rente für Ehepaare
Riester-Rente während der Elternzeit

Der Staat sieht Ausnahmeregelungen für die Elternzeit vor, die bei der Riester-Rente für Familie zu bedenken sind. Insgesamt können sich Eltern bis zu drei Jahre Elternzeit nehmen. Der Elternteil, welches sich in dieser Zeit um die Erziehung des Kindes sorgt, muss nur den Sockelbeitrag von 60 Euro pro Jahr leisten – die Zulagenansprüche bleiben aber allesamt erhalten.

Während der Elternzeit gilt der ent­sprechende Elternteil als „Kinder­erziehender“ und wird somit zum unmittelbar Begünstigten in der Riester-Rente. Falls beispielsweise die Ehefrau zuvor als Selbständige gearbeitet und nicht förderberechtigt bzw. nur mittelbar begünstigt wird, ändert sich dies mit der Elternzeit.


Riester-Rente für Familien – auch für Allein­erziehende?

Die Riester-Rente lohnt sich auch, wenn die Eltern des Kindes geschieden sind und getrennt leben. Die Riester-Rente für „Familien“ bleibt auch dann eine attraktive Option zur privaten Altersvorsorge, wenn die Familie nur noch aus einem alleinerziehenden Elternteil besteht oder es sich um eine „Patchwork-Familie“ handelt.

Rechenbeispiel: Zuschüsse für Alleinerziehende
Alleinerziehender, zwei Kinder nach 2008 geboren:

  • Grundzulage: 175 €
  • Kinderzulage: 2x 300 € = 600 €
  • Gesamt-Zuschuss: 775 €

 
Alleinerziehender, ein Kind nach 2008 geboren:

  • Grundzulage: 175 €
  • Kinderzulage: 300 €
  • Gesamt-Zuschuss: 475 €

 
Voraussetzung für den Erhalt der Kinderzulage ist, dass der Alleinerziehende auch das Kindergeld erhält.

Geringer Einzahlungsbeitrag für Alleinerziehende

Attraktiv ist die Riester-Rente für Familien auch für alleinerziehende Elternteile, deren Einkommen sich lediglich aus Unterhaltszahlungen vom anderen Elternteil zusammensetzt. Sie haben einerseits die Möglichkeit die eben angesprochen Förderungen für die Kinder oder das einzelne Kind zu erhalten, während sie andererseits nur den jährlichen Sockelbeitrag von 60 Euro leisten müssen. Lediglich diesen Sockelbeitrag einzuzahlen, eliminiert also nicht den Anspruch auf Förderungen. Diese würden dann einen Großteil des eingezahlten Geldes ausmachen, welches nicht vom Alleinerziehenden, sondern dem Staat kommt.

Mindestbeitrag, Höchstbeitrag, Maximalbeitrag: Hier werden alle Begriffe erklärt:

Höchstbetrag & Mindesteigenbeitrag in der Riester-Rente


Welche Riester-Rente eignet sich besonders für Familien?

Bekanntlich gibt es unterschiedliche Varianten der Riester-Rente. So beispielsweise:

… mehr zu den Riester-Arten

Riester-Fondssparplan für attraktive Renditen

Für Familien besitzt insbesondere das Riester-Modell mit den Fondssparplänen eine große Attraktivität. Ein entscheidender Faktor ist hierbei, dass der Anbieter des Riester-Vertrages eine Garantie ausgibt, dass zum Renteneintritt mindestens die eingezahlten Beträge auch wieder vollständig ausgezahlt werden. Damit wird das Verlustrisiko, was mit Anlagen am Kapitalmarkt oftmals einhergeht, für den Versicherten eliminiert. Gleichermaßen bieten Fondssparpläne die attraktivste Rendite, da sie sich an der Wertentwicklung auf den Finanzmärkten orientieren. Insbesondere jüngere Familien haben genügend zeitlichen Spielraum, um temporär fallende Kurse auch einfach auszusitzen.

Wohn-Riester für’s Eigenheim

Junge Familien haben ebenfalls die Möglichkeit die Riester-Rente zu nutzen, um sich über diese ein Eigenheim zuzulegen – dann handelt es sich um einen Wohn-Riester. Mit diesem Vertrag kann der Erwerb einer Immobilie oder der Bau eines Eigenheims finanziert werden. Es ist ebenfalls möglich bestehende Riester-Verträge dahingehend umzuwandeln, falls Sie sich mit Ihrer Familie erst später zu diesem Schritt entschließen oder sich Ihre finanzielle Situation geändert hat.

… mehr zum Wohn-Riester

Riester-Verträge vergleichen lohnt sich

Unabhängig von dem genutzten Riester-Modell sollten Familien stets auf attraktive Konditionen achten, insbesondere mit Hinblick auf laufende sowie die beim Abschluss des Vertrages erhobenen Gebühren. Auch sollten alle Umstände (Familienstand der Elternteile, Anzahl und Alter der Kinder) beachtet werden, um den besten Tarif für die Riester-Rente zu finden. Vergleichen Sie also unbedingt verschiedene Angebote von Versicherern miteinander.

Unsere Riester-Experten sind Ihnen dabei gern behilflich. Mittels einer Bedarfsanalyse können unsere Fachberater die optimale Lösung zur Altersvorsorge für Sie und Ihre Familie ermitteln. Kontaktieren Sie uns einfach unter 030 – 120 82 82 8 oder unter kontakt@transparent-beraten.de. Sie können auch gern das folgende kostenfreie Formular nutzen. (Welche Angaben für unser Vergleichsformular benötigt werden erfahren Sie auf der Seite zu unserem Riester-Rente Rechner.)

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Dieser Artikel wurde zuletzt am 23.03.2020 aktualisiert.
Über den Autor
Claudia Täubner
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