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Wie die Riester-Rente für Lehrer funktioniert, was Sie bei Vertragsabschluss beachten sollten und von welchen Zulagen Sie profitieren können.
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Wie Lehrer die Riester-Rente nutzen
Die Möglichkeit einer betrieblichen Altersvorsorge existiert für Lehrer nicht. Aus diesem Grund sieht der Gesetzgeber ausdrücklich die Möglichkeit einer privaten, staatlich geförderten Altersvorsorge für sie vor. Darum ist die Riester-Rente für angestellte und verbeamtete ebenso wie für selbständige Lehrer eine Option. Unterschiede zwischen diesen beiden Gruppen gibt es bei der Beantragung sowie dem damit verbundenen Bürokratieaufwands. Die staatliche Riester-Förderung hingegen ist identisch. Riester-Sparer können diese Leistungen in Anspruch nehmen:
- Grundzulage (175 Euro pro Jahr)
- Kinderzulage (185 / 300 Euro pro Kind, pro Jahr)
- Berufseinsteigerbonus (einmalig 200 Euro)
- Steuervorteile
Der Abschluss eines Riester-Vertrags ist bereits für Referendare möglich.
Voraussetzungen für staatliche Förderung
Um diese volle Förderung auch tatsächlich zu erhalten, müssen Lehrer mehrere Anforderungen erfüllen:
- förderfähiger Riester-Vertrag
- Einzahlung des Mindestbetrags (4% des Vorjahresbruttoeinkommens bzw. des Sockelbetrags)
- individuelle Beantragung aller möglichen Zulagen (Tipp: Dauerzulagenantrag stellen)
Mit uns die ideale Riester-Rente finden
Gemeinsam mit unserem mehrfach ausgezeichneten Partner von Buddenbrock können wir Ihnen ETF-basierte Riester-Renten anbieten, welche deutlich bessere Renditen bieten als herkömmliche Varianten:
So profitieren selbständige Lehrer von der Riester-Rente
Die allgemeinen Anforderungen für die Riester-Rente treffen auch auf selbständige Lehrer zu. Dem war aber nicht immer so. In einem Urteil des Bundesverfassungsgerichts aus dem Jahr 2007 wurde festgestellt, dass Lehrer eine „besonders schutzbedürftige Personengruppe“ sind, deren Lebensunterhalt auf der „Verwertung der eigenen Arbeitskraft basiert“.
Aus diesem Grund zahlen selbständige Lehrer in die Pflichtversicherung ein und können im Gegenzug, wie auch klassische Arbeitnehmer, die Riester-Vorteile in Form von Zulagen sowie Förderungen erhalten. Für selbständige Lehrer orientiert sich die Handhabung beim Riestern damit an denen von Arbeitnehmern. Die Begründung des Bundesverfassungsgerichts schließt außerdem eine ungleiche Behandlung gegenüber anderen Selbständigen aus.
Selbständige Lehrer können ihren Förderanspruch teilen!
Aufgrund der Zugehörigkeit zur Pflichtversicherung der deutschen Rentenkasse bleibt der Förderanspruch teilbar. Selbständige Lehrer sind damit unmittelbar förderberechtigt. Befinden sie sich in einer Ehe, können sie dem Ehepartner einen mittelbaren Förderanspruch übertragen. Das ergibt unter anderem dann Sinn, wenn der Ehepartner selbst nicht der Pflichtversicherung angehört.
Das müssen verbeamtete Lehrer beachten
Verbeamtete Lehrer genießen ebenfalls einen Anspruch auf die staatliche Riester-Förderung. Unterschiede gegenüber den selbständigen Lehrern gibt es dennoch. So gehören Lehrer, die verbeamtet arbeiten, nicht der Pflichtversicherung an. Stattdessen greift für diese das „Beamtenversorgungsgesetz“. Mit diesem geht ein hoher bürokratischer Aufwand einher, wenn verbeamtete Lehrer eine Riester-Rente abschließen möchten.
Mehr zur Riester-Rente für Beamte
Diese Schritte sind für verbeamtete Lehrer erforderlich:
Verbeamtete Lehrer dürfen seit 2005 riestern
Lehrern mit Beamtenstatus war es nicht immer möglich, privat vorzusorgen. Erst seit dem 1. Januar 2005 erlaubt es das „Alterseinkünftegesetz“, welches eine Sonderbehandlung für Beamte vorsieht. Diese erhalten dank dem Gesetz die Möglichkeit, die privaten, unversteuerten Einkünfte aus dem Beamtenverhältnis für eine private Altersvorsorge aufzuwenden. Der Gesetzgeber reagierte damit auf die zu erwartende Versorgungslücke im Alter, die vor allem Beamte in den unteren Besoldungsstufen trifft.
Kosten der Riester-Rente für Lehrer
Wer unmittelbar für die Riester-Rente begünstigt ist, muss alljährlich 4 Prozent des Vorjahresbruttoeinkommens einzahlen. Das geschieht meist in Form monatlicher Raten. Maximal müssen 2.100 Euro eingezahlt werden. Dabei handelt es sich auch um die Obergrenze für staatlich geförderte Riester-Beiträge.
Mehr zur Riester-Rente in der Steuererklärung
Rechenbeispiel: Das zahlen Lehrer
Steuerersparnisse oder staatliche Zulagen helfen Riester-Sparern, ihre Kosten zu reduzieren. Das kann bei einem Lehrer mit einem nach 2008 geborenen Kind z.B. so aussehen:
| Vorjahresbruttoeinkommen | 30.000 € |
| Riester-Mindestbetrag (4 % des Vorjahresbruttoeinkommens) | 1.200 € |
| Grundzulage (abgezogen, da bezuschusst) | – 175 € |
| Kinderzulage (abgezogen, da bezuschusst) | – 300 € |
| Tatsächlich zu zahlender Betrag (Mindestbetrag abzüglich der Zulagen) | 725 € (ca. 60 € / Monat) |
Riester-Rente für Lehrer im Test
Wir haben für Sie aktuelle Testergebnisse zur Riester-Rente zusammengefasst. Auch wenn es noch keine Tests zu speziell einer Riester-Rente für Lehrer von unabhängigen Instituten gibt: Allgemeine Testberichte gelten ebenso für Lehrer und bieten Ihnen zusammen mit unseren Empfehlungen eine erste Orientierung bei der Wahl von Anbietern und Tarifen.
Ausschnitt der aktuellen Testsieger (2024)
| Anbieter | Franke und Bornberg Ø | IVFP Rating | Beschwerdequote | Gesamtwertung von 100 | |
|---|---|---|---|---|---|
| … | … | … | … | … | … |
 | die Bayerische | FFF | Sehr gut | 0,69 | 78 |
 | Continentale | FFF | Sehr gut | 0,98 | 72 |
 | Allianz | Exzellent | 1,02 | 56 | |
| … | … | … | … | … | … |
Die ganze Tabelle und die aktuellen Testsieger der Riester-Rente sowie die Empfehlungen unserer Experten finden Sie hier:
Alle Riester-Renten-Anbieter im Test (2024)
Die optimale Riester-Rente finden
Lehrer haben die Gelegenheit, zwischen diesen Riester-Modellen zu wählen:
Klassische Riester-Rente
Die klassische Riester-Rente kämpfte in der jüngeren Vergangenheit mit schlechten Renditen. Aus diesem Grund wird sie weniger häufig als noch zu ihrer Einführung genutzt.
Riester-Banksparplan
Der Riester-Banksparplan wird heutzutage nur noch sehr selten angeboten. Das liegt daran, dass der Leitzins lange sehr niedrig war.
Riester-Fondsparplan
Der Riester-Fondssparplan ist eng an den Kapitalmarkt gekoppelt und verspricht damit starke Renditen. Schwankungen können insbesondere Lehrer im jungen und mittleren Alter leicht aussitzen. Zudem können diese Schwankungen in Kombination mit den regelmäßigen Einzahlungen für günstige Nachkäufe genutzt werden.
Wohn-Riester
Der Wohn-Riester ist eine attraktive Option für Lehrer, die frühzeitig in den eigenen vier Wänden wohnen möchten. Mit dem Wohn-Riester hat der deutsche Staat eine günstige Möglichkeit geschaffen, um von steigenden Immobilienpreisen langfristig zu profitieren und zugleich möglichst frühzeitig mietfrei zu wohnen. Die Riester-Beiträge werden genutzt, um den daran gebundenen Kredit zu begleichen.
Darauf sollten Sie bei der Beratung achten
Verbeamtete Lehrer müssen darauf achten, dass sie ausschließlich zwischen staatlich zertifizierten Versicherern vergleichen. Dabei sollten sie beachten, dass die staatliche Zertifizierung keine Aussage zur Güte des Versicherers oder der Rendite zulässt. Selbständige Lehrer hingegen können den Markt in seiner Ganzheit nutzen.
Unabhängig von der Art des Riester-Modells zeigt ein Vergleich die Unterschiede zwischen den Riester-Anbietern und -Tarifen auf. Das Ziel sollten möglichst geringe Kosten bei einer starken Rendite sein. Lehrer sollten bedenken, dass selbst geringfügige Abweichungen bei den Kosten einen großen monetären Unterschied ausmachen, da sie in die Riester-Rente für gewöhnlich mehrere Jahrzehnte lang einzahlen. Eine Kündigung und vorzeitige Auszahlung der Riester-Rente ist so gut wie immer mit großen Nachteilen verbunden. Daher sollten Sie nach Möglichkeit ein Produkt wählen, das sie tatsächlich langfristig behalten wollen.
Besonderheit: ETF-basierte Altersvorsorgeprodukte
ETF-basierte Altersvorsorgeprodukte kombinieren die Renditechancen von ETFs mit den Vorteilen klassischer Altersvorsorgeformen wie der Riester-Rente, der betrieblichen Altersvorsorge und anderen privaten Renten- und Lebensversicherungen. Dabei können ETFs direkt in solche Vorsorgeprodukte integriert werden. Dies ermöglicht nicht nur höhere Ertragschancen durch die langfristige Wertentwicklung der ETFs, sondern auch den Zugang zu staatlichen Förderungen, Steuervergünstigungen und gegebenenfalls garantierten Mindestrenten. In unserem Rechenbeispiel zeigen wir, dass eine ETF-basierte Vorsorge über 30 Jahre bis zu 144 Prozent mehr Rendite erzielen kann als traditionelle Formen der Altersvorsorge.
Zum Rechenbeispiel: So lohnt sich ETF-basierte Altersvorsorge
Mit uns die ideale Riester-Rente finden
Gemeinsam mit unserem mehrfach ausgezeichneten Partner von Buddenbrock können wir Ihnen ETF-basierte Riester-Renten anbieten, welche deutlich bessere Renditen bieten als herkömmliche Varianten:
Fazit
Lohnt sich die Riester-Rente für Lehrer? Sie kann eine wertvolle Komponente der privaten Altersversorgung sein. Gerade Familien mit vielen Kindern profitieren von den umfangreichen staatlichen Zulagen, und bei Elternzeit und Jobwechsel wird nur ein niedriger Sockelbetrag fällig. Ebenso handelt es sich um eine insolvenzsichere Geldanlage. Lassen Sie sich vor der Entscheidung für ein Riester-Produkt am besten professionell beraten und lesen Sie das Produktinformationsblatt sorgfältig.
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