Das erwartet Sie hier
Wann die Riester-Dynamik Ihre volle Zulage sichert, wann Sie besser widersprechen und was die Reform 2027 für Ihren Vertrag ändert.
Inhalt dieser SeiteDas Wichtigste in Kürze
- Die Dynamik erhöht Ihren Riester-Beitrag regelmäßig um einen vereinbarten Prozentsatz. Sinnvoll ist sie, solange Ihr Einkommen steigt und Sie den Mindesteigenbeitrag sonst nicht mehr erreichen.
- Der Mindesteigenbeitrag liegt bei vier Prozent Ihrer beitragspflichtigen Vorjahreseinnahmen minus Zulagen. Steigt Ihr Gehalt und der Beitrag nicht, kürzt die Zulagenstelle Ihre Zulagen.
- Gefördert werden höchstens 2.100 Euro im Jahr einschließlich Zulagen. Was die Dynamik darüber hinaus einzahlt, bringt keine Förderung und ist nicht vor Gläubigern geschützt.
- Einer Erhöhung können Sie widersprechen. Wie oft und bis wann, regeln Ihre Vertragsbedingungen. Für Ihren bestehenden Vertrag ändert die Reform 2027 daran nichts.
Lohnt sich die Dynamik bei der Riester-Rente?
Die Riester-Dynamik lohnt sich, solange sie Ihren Beitrag mit Ihrem Einkommen mitwachsen lässt und Sie so den Mindesteigenbeitrag für die volle Zulage erreichen. Sie lohnt sich nicht mehr, wenn der Beitrag über den geförderten Höchstbetrag von 2.100 Euro im Jahr einschließlich Zulagen steigt oder jede Erhöhung neue Kosten auslöst.
Reform 2027: Was das für Ihre Beitragsdynamik bedeutet
Für Ihren bestehenden Riester-Vertrag bleibt alles, wie es ist: Die vereinbarte Dynamik läuft weiter, und es gelten weiter vier Prozent Mindesteigenbeitrag und 2.100 Euro Höchstbetrag. Neue Riester-Verträge gibt es nur noch bis zum 31.12.2026. Ab dem 01.01.2027 gilt für neue Verträge wie das Altersvorsorgedepot und nach einem Wechsel in die neue Förderung ein fester Mindesteigenbeitrag von 120 Euro im Jahr.
Alte und neue Regeln für Ihren Beitrag
Ob die Dynamik Ihnen etwas bringt, hängt an zwei Grenzen: dem Mindesteigenbeitrag, den Sie für die volle Zulage zahlen müssen, und dem Höchstbetrag, bis zu dem der Staat fördert. Fast alle Riester-Sparer bleiben im alten Recht, solange sie nichts unternehmen. Die rechte Spalte betrifft Sie nur nach einem Wechsel oder einem neuen Vertrag ab 2027.
| Regel | Riester-Vertrag bis 31.12.2026 | Neues Recht ab 2027 (neuer Vertrag oder Wechsel) |
|---|---|---|
| Mindesteigenbeitrag | vier Prozent der beitragspflichtigen Vorjahreseinnahmen, höchstens 2.100 Euro, minus Zulagen, mindestens 60 Euro | 120 Euro im Jahr, unabhängig vom Einkommen |
| Geförderter Höchstbetrag | 2.100 Euro im Jahr einschließlich Zulagen | 1.800 Euro Eigenbeitrag zuzüglich Zulage |
| Grundzulage | 175 Euro fest | 50 Prozent bis 360 Euro Beitrag, 25 Prozent bis 1.800 Euro, höchstens 540 Euro |
| Was eine Beitragserhöhung bringt | Sie hält Ihren Beitrag auf Höhe des Mindesteigenbeitrags | Sie erhöht die Grundzulage, bis 1.800 Euro Eigenbeitrag erreicht sind |
Rechtsgrundlagen sind § 86 EStG für den Mindesteigenbeitrag und § 10a EStG für den Höchstbetrag. Wie Sie beide Grenzen für Ihr Einkommen ausrechnen, zeigt unsere Seite Höchstbetrag und Mindesteigenbeitrag. Die Dynamik selbst steht nicht im Gesetz, sie ist eine Vereinbarung in Ihrem Vertrag.
Wie funktioniert die Dynamik in der Riester-Rente?
Bei einer Dynamik erhöht Ihr Anbieter den Beitrag in festen Abständen um einen vereinbarten Prozentsatz, ohne dass Sie neu unterschreiben. Abstand, Höhe und Ihr Recht zum Widerspruch stehen in Ihren Vertragsbedingungen, nicht im Riester-Gesetz.
Was bei einer Dynamik vereinbart ist
Mit der Dynamik stimmen Sie zu, dass Ihr Anbieter den Beitrag regelmäßig anhebt, in festen Abständen. Vor jeder Erhöhung bekommen Sie eine Mitteilung mit dem neuen Beitrag. Zahlen Sie den neuen Beitrag, gilt die Erhöhung als angenommen. Eine Dynamik gibt es vor allem bei Riester-Rentenversicherungen, bei Bank- und Fondssparplänen ändern Sie den Sparbetrag in der Regel selbst.
Der Sinn der Dynamik ist, dass Ihr Beitrag mit Gehalt und Preisen mitwächst. Bei Riester kommt ein eigener Grund dazu: Die volle Zulage gibt es nur, wenn Sie den Mindesteigenbeitrag zahlen, und der richtet sich nach Ihrem Einkommen. Steigt das Einkommen, steigt auch der Betrag, den Sie für die volle Förderung einzahlen müssen.
Rechenbeispiel: Gehalt steigt, Beitrag bleibt
Die Zentrale Zulagenstelle rechnet für eine Sparerin mit 35.000 Euro Vorjahreseinkommen und einem Kind von 2011 einen Mindesteigenbeitrag von 925 Euro aus. Steigt ihr Gehalt auf 40.000 Euro und zahlt sie im Folgejahr weiter 925 Euro ein, reicht das nicht mehr für die volle Zulage. Die Zulagenstelle kürzt dann beide Zulagen im gleichen Verhältnis.
| Rechenschritt | 35.000 Euro Vorjahr | 40.000 Euro Vorjahr |
|---|---|---|
| Vier Prozent der Vorjahreseinnahmen | 1.400 Euro | 1.600 Euro |
| Minus Grund- und Kinderzulage | 475 Euro | 475 Euro |
| Nötiger Mindesteigenbeitrag | 925 Euro | 1.125 Euro |
| Zulagen bei 925 Euro Beitrag | 475 Euro | rund 391 Euro |
Ohne Erhöhung verliert die Sparerin im zweiten Jahr rund 84 Euro Zulagen, weil sie nur 925 von 1.125 Euro Mindesteigenbeitrag zahlt. Eine Dynamik oder eine selbst gewählte Erhöhung auf 1.125 Euro hätte das verhindert. Beiträge für vergangene Jahre lassen sich nicht nachzahlen (Beispielrechnung unserer Redaktion nach § 86 EStG, Ausgangswerte der Zentralen Zulagenstelle).
Wo die Dynamik an den Höchstbetrag stößt
Gefördert werden höchstens 2.100 Euro im Jahr, und darin sind Ihre Zulagen schon enthalten. Mit Grundzulage allein können Sie also bis 1.925 Euro selbst einzahlen, mit einem Kind ab Jahrgang 2008 bis 1.625 Euro. Ab 52.500 Euro beitragspflichtigen Vorjahreseinnahmen reicht der Mindesteigenbeitrag genau bis an den Höchstbetrag.
Was die Dynamik über diese Grenze hinaus einzahlt, ist nicht gefördert. Es zählt nicht in der Günstigerprüfung, die Leistungen daraus werden anders besteuert, und es ist nicht vor Gläubigern geschützt (§ 97 EStG). Wer den Höchstbetrag erreicht hat, sollte weiteren Erhöhungen deshalb meist widersprechen. Mehr dazu auf unserer Seite zur Pfändung der Riester-Rente.
Was jede Erhöhung kostet
Abschlusskosten verteilt der Anbieter bei Riester-Verträgen auf mindestens die ersten fünf Jahre, oder er berechnet sie als Prozentsatz der Beiträge (§ 1 AltZertG). Im zweiten Fall wachsen die Kosten mit jeder Erhöhung automatisch mit. Bei Versicherungsverträgen kann eine Erhöhung außerdem neue Abschlusskosten auslösen, wie ein kleiner Neuabschluss.
Welche Kosten Ihr Anbieter auf den Erhöhungsbetrag nimmt, steht in den Kosteninformationen Ihres Tarifs. Erlaubt sind nur die Kostenarten aus § 2a AltZertG. Ab 2027 können Sie als Versicherungsnehmer eines zertifizierten Vertrags zusätzlich eine Aufstellung aller Kosten und Gebühren verlangen. Ein Blick lohnt sich, bevor Sie einer Erhöhung zustimmen.
Worauf muss ich bei der Riester-Dynamik achten?
Prüfen Sie vor jeder Erhöhung, ob Ihr Beitrag den Mindesteigenbeitrag erreicht, ob er unter dem Höchstbetrag bleibt und was die Erhöhung kostet. Diese vier Punkte entscheiden, ob Sie zustimmen oder widersprechen.
1. Mindesteigenbeitrag nachrechnen
Nehmen Sie vier Prozent Ihrer beitragspflichtigen Einnahmen aus dem Vorjahr und ziehen Sie Ihre Zulagen ab. Liegt Ihr Beitrag darunter, hilft die Erhöhung, die volle Zulage zu sichern.
2. Höchstbetrag im Blick behalten
Zählen Sie Beitrag und Zulagen zusammen. Liegt die Summe nach der Erhöhung über 2.100 Euro im Jahr, ist der Teil darüber nicht gefördert.
3. Kosten der Erhöhung erfragen
Fragen Sie Ihren Anbieter, welche Abschluss- und Verwaltungskosten auf den Erhöhungsbetrag anfallen. Hohe Kosten auf jede Erhöhung sprechen für einen Widerspruch.
4. Widerspruchsfrist prüfen
Lesen Sie in der Erhöhungsmitteilung und in Ihren Bedingungen, bis wann Sie widersprechen können und ob das Erhöhungsrecht nach mehreren Widersprüchen erlischt.
So widersprechen Sie einer Erhöhung
Den Widerspruch schicken Sie schriftlich an Ihren Anbieter, mit Vertragsnummer und dem Termin der Erhöhung, die Sie ablehnen. Halten Sie die Frist aus der Mitteilung ein. Viele Bedingungen sehen vor, dass das Recht auf künftige Erhöhungen erlischt, wenn Sie mehrmals hintereinander widersprechen. Wie oft das bei Ihnen gilt, steht in Ihrem Vertrag.
Ein Widerspruch ändert nur den Beitrag, nicht Ihre Förderung. Der Vertrag läuft mit dem bisherigen Beitrag weiter, alle Zulagen und Garantien bleiben. Wollen Sie den Beitrag später wieder erhöhen, ist das meist auch ohne Dynamik möglich, dann aber zu den Bedingungen, die Ihr Anbieter dafür vorsieht.
Dauerzulageantrag und gestiegenes Einkommen
Haben Sie einen Dauerzulageantrag erteilt, müssen Sie ein höheres Einkommen nicht melden. Die Zulagenstelle rechnet den Mindesteigenbeitrag trotzdem mit Ihren tatsächlichen Vorjahreseinnahmen aus. Wer nach einer Gehaltserhöhung nicht nachrechnet, merkt die Kürzung oft erst, wenn die Zulage niedriger ausfällt. Mehr dazu auf unserer Seite zum Dauerzulagenantrag.
Wann schadet die Dynamik Ihrer Riester-Rente?
Die Dynamik schadet, wenn sie Ihren Beitrag über den Höchstbetrag hebt, wenn jede Erhöhung neue Kosten auslöst oder wenn Sie sie sich nicht mehr leisten können. Umgekehrt kostet ein Widerspruch Zulagen, wenn Ihr Einkommen weiter steigt.
Die typischen Fehler
- Jeder Erhöhung widersprechen, obwohl das Gehalt steigt: Der Beitrag rutscht unter den Mindesteigenbeitrag, und die Zulagenstelle kürzt Grund- und Kinderzulage.
- Erhöhungen laufen lassen, obwohl der Höchstbetrag erreicht ist: Das zusätzliche Geld bekommt keine Förderung und ist nicht vor Gläubigern geschützt.
- Kosten nicht prüfen: Berechnet der Tarif auf jede Erhöhung neue Abschlusskosten, frisst das einen Teil des Mehrbeitrags.
- Frist verpassen: Nach Ablauf der Widerspruchsfrist gilt die Erhöhung, und nach mehreren Widersprüchen kann das Erhöhungsrecht ganz erlöschen.
- Kündigen statt anpassen: Wer den höheren Beitrag nicht mehr zahlen kann, verliert bei einer Kündigung alle Zulagen und den Steuervorteil.
Wenn der Beitrag zu hoch geworden ist
Können Sie den dynamisierten Beitrag nicht mehr tragen, widersprechen Sie der nächsten Erhöhung oder setzen Sie den Beitrag herab, soweit Ihr Vertrag das erlaubt. Fehlt das Geld ganz, ist beitragsfrei stellen die bessere Wahl als eine Kündigung, denn die bisherige Förderung und der Schutz vor Gläubigern bleiben im Vertrag.
Vorsicht beim Wechsel in die neue Förderung
Ab 2027 können Sie erklären, dass Ihre Verträge in die neue Förderung wechseln. Die Erklärung ist unwiderruflich und gilt für alle Ihre Riester-Verträge. Sie ändert nur die Förderung, Ihre Vertragsbedingungen bleiben, auch die Dynamik. Im neuen Recht bringt jede Erhöhung bis 1.800 Euro Eigenbeitrag mehr Grundzulage, die vier Prozent Mindesteigenbeitrag entfallen. Ob sich das lohnt, zeigt unsere Seite zum Riester-Wechsel.
Experten-Tipp:
Die Dynamik ist kein Selbstläufer
„Viele Kunden lassen die Dynamik einfach laufen oder lehnen jede Erhöhung ab, ohne nachzurechnen. Beides kann Geld kosten. Wer nach einer Gehaltserhöhung nicht mitzieht, verliert Zulagen. Wer schon bei 2.100 Euro liegt, zahlt mit jeder weiteren Erhöhung ungefördert ein. Wir rechnen deshalb vor jeder Erhöhung den Mindesteigenbeitrag und die Kosten durch.“
Lassen Sie prüfen, ob Ihre Dynamik noch passt
Wir prüfen kostenfrei, ob Ihr Beitrag den Mindesteigenbeitrag erreicht, ob er über den Höchstbetrag hinausgeht und was Sie jede Erhöhung kostet.
- Prüfung Ihres Vertrags, eines neuen Riester-Vertrags und des Altersvorsorgedepots
- Nachrechnung von Mindesteigenbeitrag und Höchstbetrag
- Prüfung der Kosten Ihres Tarifs
Die häufigsten Fragen zur Dynamik der Riester-Rente
Was ist die Dynamik bei der Riester-Rente?
Die Dynamik ist eine Vereinbarung in Ihrem Riester-Vertrag, nach der Ihr Anbieter den Beitrag in festen Abständen um einen vereinbarten Prozentsatz erhöht. Sie bekommen vor jeder Erhöhung eine Mitteilung und können widersprechen. Im Riester-Gesetz selbst ist die Dynamik nicht geregelt.
Ist die Dynamik bei der Riester-Rente sinnvoll?
Sie ist sinnvoll, solange Ihr Einkommen steigt und Sie ohne Erhöhung den Mindesteigenbeitrag nicht mehr erreichen würden. Sie ist nicht sinnvoll, wenn Ihr Beitrag samt Zulagen schon bei 2.100 Euro im Jahr liegt oder jede Erhöhung hohe Kosten auslöst.
Kann ich der Riester-Dynamik widersprechen?
Ja. Sie widersprechen schriftlich bei Ihrem Anbieter innerhalb der Frist, die in der Erhöhungsmitteilung steht. Prüfen Sie in Ihren Bedingungen, ob das Recht auf künftige Erhöhungen nach mehreren Widersprüchen erlischt.
Verliere ich Zulagen, wenn ich der Erhöhung widerspreche?
Nur wenn Ihr Beitrag dadurch unter den Mindesteigenbeitrag fällt. Der beträgt vier Prozent Ihrer beitragspflichtigen Vorjahreseinnahmen abzüglich Ihrer Zulagen, mindestens 60 Euro im Jahr. Zahlen Sie weniger, kürzt die Zulagenstelle Ihre Zulagen im gleichen Verhältnis (§ 86 EStG).
Wie viel darf ich mit Dynamik höchstens in den Riester-Vertrag einzahlen?
Einzahlen dürfen Sie mehr, gefördert werden aber nur 2.100 Euro im Jahr einschließlich Zulagen. Mit Grundzulage allein sind das 1.925 Euro Eigenbeitrag. Was darüber liegt, zählt nicht in der Steuererklärung und ist nicht vor Gläubigern geschützt.
Kostet jede Beitragserhöhung extra?
Das hängt von Ihrem Tarif ab. Berechnet der Anbieter seine Abschlusskosten als Prozentsatz der Beiträge, steigen sie mit jeder Erhöhung mit. Bei Versicherungen kann eine Erhöhung auch neue Abschlusskosten auslösen. Welche Kosten anfallen, steht in den Kosteninformationen Ihres Vertrags.
Muss ich ein höheres Gehalt melden, damit die Zulage stimmt?
Bei einem Dauerzulageantrag nein, die Zulagenstelle rechnet mit Ihren tatsächlichen Vorjahreseinnahmen. Sie müssen aber selbst darauf achten, dass Ihr Beitrag mitwächst. Beiträge für vergangene Jahre können Sie nicht nachzahlen.
Was passiert mit der Dynamik, wenn ich den Vertrag beitragsfrei stelle?
Während der Vertrag ruht, zahlen Sie keine Beiträge, also wird auch nichts erhöht. Die bisherige Förderung bleibt im Vertrag. Wie die Dynamik nach einem Neustart der Beiträge weiterläuft, regeln Ihre Vertragsbedingungen.
Ändert die Reform 2027 etwas an meiner Riester-Dynamik?
Für Ihren bestehenden Vertrag nicht. Die Dynamik läuft weiter, und es gelten weiter vier Prozent Mindesteigenbeitrag und 2.100 Euro Höchstbetrag. Erst wenn Sie in die neue Förderung wechseln oder ab 2027 einen neuen geförderten Vertrag abschließen, gilt ein fester Mindesteigenbeitrag von 120 Euro und eine Förderung bis 1.800 Euro Eigenbeitrag.
Gibt es beim Altersvorsorgedepot auch eine Dynamik?
Das Gesetz schreibt keine Dynamik vor. Im Altersvorsorgedepot steigt aber die Grundzulage mit Ihrem Beitrag, bis 1.800 Euro Eigenbeitrag im Jahr erreicht sind. Mehr dazu auf unserer Seite zum Altersvorsorgedepot.
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