Private Kranken­versicherung für Polizisten Tarifvergleich, aktuelle Testergebnisse und Ratgeber (2023)

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Eine private Kranken­versicherung (PKV) bietet umfangreichere Leistungen als die gesetzliche Krankenkasse (GKV). Eine PKV kann zum Beispiel Einbettzimmer im Krankenhaus, eine freie Arztwahl und schnellere Termine bei Fachärzten bedeuten.

Anders als bei der GKV hängen die Beiträge zur PKV nicht vom Einkommen ab, sondern von Faktoren wie Alter, Gesundheitszustand und gewähltem Tarif. Für junge, gesunde Polizisten kann somit die PKV günstiger sein als die GKV. Allerdings steigen die Beiträge mit zunehmendem Alter. Bei Vor­erkrankungen kann der Versicherer zudem Risikozuschläge erheben oder Leistungen ausschließen.

In welchem Umfang eine PKV für Sie sinnvoll ist, hängt davon ab, ob Sie Beihilfe oder Heilfürsorge beziehen. Bei beidem übernimmt Ihr Dienstherr Gesundheitsleistungen – allerdings im unterschiedlichen Umfang. Entsprechend kann eine PKV Sinn ergeben, um restliche Kosten zu übernehmen, die vom Dienstherr nicht getragen werden oder um Zusatzleistungen abzudecken.

Welche Art der privaten Kranken­versicherung für Sie als Polizist sinnvoll ist, kann nicht pauschal beantwortet werden. Das ist hauptsächlich von Ihrem beruflichen Status abhängig. In den folgenden Kapiteln erfahren Sie, wie Sie sich als Anwärter, Beamter oder Angestellter mit einer privaten Kranken­versicherung absichern können.

Verbeamtete Polizisten

Polizeibeamte und Polizeianwärter haben je nach Bundesland ein Anrecht auf Heilfürsorge oder Beihilfe ihres Dienstherren. Diese sind ein wichtiger Beitrag zu Gesundheitsleistungen oder decken die Standardleistungen sogar vollständig ab. Dennoch gibt es wichtige Versicherungslücken, gegen die eine private Kranken­versicherung hilft. Polizisten mit Beihilfe und Heilfürsorge sind zudem verpflichtet, eine Pflege­versicherung abschließen.

Beihilfe

Haben Beamte Anspruch auf Beihilfe, beteiligt sich der Dienstherr an den Krankheits­kosten des Beamten. Die Beihilfesätze unterscheiden sich dabei von Bundesland zu Bundesland und liegen zwischen 50 und 80 Prozent.

• Bei Eintritt in die PKV wird eine Gesundheitsprüfung durchgeführt, in der Sie als Antragssteller wahrheitsgemäße Angaben zu Ihrem aktuellen Gesundheitszustand machen müssen. Je nach Ergebnis kann es vorkommen, dass der Versicherer den Beitrag erhöht oder Leistungen ausschließt. Den Versicherungsschutz verweigern können private Kranken­versicherungen jedoch nicht, wenn der Polizist sich bei seiner Erstverbeamtung bei einer PKV versichern lassen möchte – auch nicht, wenn Vor­erkrankungen vorliegen. Dies verhindert der sogenannte Kontrahierungszwang. Der Risikozuschlag darf dann auch nur höchstens 30 Prozent betragen.
• Sie müssen alle entstandenen Krankheits­kosten erst mal allein tragen und danach alle Rechnungen und Belege bei der Beihilfestelle und der Kranken­versicherung einreichen, um einen Kostenanteil erstattet zu bekommen. Zudem müssen Sie sich an Medikamentenkosten beteiligen.
• Unter bestimmten Voraussetzungen können Familienangehörige ebenfalls diese Beihilfe in Anspruch nehmen.

Heilfürsorge

Im Gegensatz zur Beihilfe übernimmt die freie Heilfürsorge 100 Prozent der anfallenden Krankheits­kosten. Das Leistungsspektrum ist dabei ungefähr mit dem der gesetzlichen Kranken­versicherung gleichzusetzen.

• Die Abrechnung bei Ärzten erfolgt, anders als bei der Beihilfe, automatisch über eine Versichertenkarte.
• Die Heilfürsorge kann nur vom Polizisten selbst in Anspruch genommen werden. Etwaige Familienmitglieder haben jedoch unter bestimmten Voraussetzungen Anspruch auf Beihilfe.

Beamtenanwärter

Ob Polizeianwärter Beihilfe oder Heilfürsorge erhalten, ist vom Bundesland abhängig. In den meisten Bundesländern erhalten sie während der Ausbildung Heilfürsorge. Ausnahmen sind Hessen, Rheinland-Pfalz und das Saarland: Hier sind Anwärter beihilfeberechtigt. In Berlin erhalten nur Anwärter auf den gehobenen und höheren Dienst Beihilfe. In Schleswig-Holstein können Sie sich als Polizeianwärter zwischen Beihilfe und Heilfürsorge entscheiden.

Beihilfe und Heilfürsorge nach Bundesländern

Angestellte

Für Polizisten, die in einem Angestelltenverhältnis stehen, also nicht verbeamtet sind, gelten andere Bestimmungen. Diese können zwischen gesetzlicher und privater Kranken­versicherung wählen, wenn ihr Gehalt über der Versicherungspflicht­grenze liegt. Liegt es darunter, müssen sie sich in der gesetzlichen Kranken­versicherung (GKV) pflichtversichern. Gesetzlich versicherte Polizisten erhalten vom Arbeitgeber einen Zuschuss zur Kranken­versicherung. Der Beitrag für die GKV wird durch das Einkommen bestimmt. Hier gilt: je höher der Verdienst, desto höher der Beitrag an die Krankenkasse – jedoch nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze.

• Kinder und Ehepartner können des Weiteren, unter bestimmten Voraussetzungen, bei der GKV beitragsfrei mitversichert werden.

Polizisten dürfen ihren Beruf nur ausüben, wenn sie besondere gesundheitliche Voraussetzungen erfüllen (Quelle: Bundeskriminalamt). Gleichzeitig ist der Beruf des Polizeivollzugsbeamten mit hohen körperlichen und psychischen Risiken verbunden. 2022 wurden etwa 2.669 Polizisten Opfer gefährlicher und schwerer Körper­verletzung, 1.674 Polizisten erlitten vorsätzliche einfache Körper­verletzung (Quelle: Bundeskriminalamt). Umso wichtiger ist eine gute gesundheitliche und medizinische Versorgung, wie sie eine private Kranken­versicherung bietet.

Gründe für eine PKV für Polizisten

Bei Beihilfe

Zur Absicherung der Restkosten, die nicht vom Arbeitnehmer übernommen werden.

Bei Heilfürsorge

Als Zusatz­versicherung für bestimmte Leistungsoptionen und als Anwartschafts­versicherung, um die Beihilfe im Ruhestand zu ergänzen.

Für Angestellte

Ab Einkommen von 5.550 €/Monat möglich

Vorteile der privaten Kranken­versicherung für Polizisten im Überblick

• Zahnmedizinische Leistungen (Zahnbehandlung und Zahnersatz)
• Beitragsrückerstattung, wenn innerhalb eines Jahres keine Leistungen in Anspruch genommen wurden.
• Zeitnahe Arzttermine und kurze Wartezeiten
• Freie Arztwahl und Behandlung vom Chefarzt im Krankenhaus
• Ein- oder Zweibettzimmer bei Krankenhausaufenthalt
• Hohe Zuschüsse bei Zahnbehandlungen
• Kostenübernahme bzw. -beteiligungen für Sehhilfen

Rechenbeispiel: Pflegepflicht­versicherung plus kleine Anwartschaft

Wir haben für eine Beispielkundin ausgerechnet, was sie für ihre Pflegepflicht­versicherung und eine kleine Anwartschaft zahlen würde.

Beamtenstatus	Beamtin auf Widerruf
Aktueller Beruf	Polizeianwärterin
Beihilfesatz	Freie Heilfürsorge
Selbst­beteiligung	300 Euro
Tarif	Komfort mit Kranken- und Kurtagegeld

Die Kosten einer Anwartschafts­versicherung sind abhängig davon, ob eine große oder eine kleine Anwartschaft gewünscht wird. Außerdem beeinflussen auch Faktoren wie das Alter, der Gesundheitszustand und individuelle Risiken wie Rauchen und Motorradfahren die Beitragshöhe.

Diese Faktoren beeinflussen Ihre PKV-Beiträge

• Eintrittsalter
• Gesundheitszustand
• Tarif
• Gesundheitsprüfung

Wichtige Leistungen für Polizisten

• Wahlleistungen im Krankenhaus (zum Beispiel Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer; Behandlung durch den Chefarzt)
• Kostenübernahme bzw. Beteiligung für Sehhilfen
• Freie Krankenhaus- und Arztwahl
• Zahnmedizinische Leistungen (Zahnbehandlung und Zahnersatz)
• Alternative Heilmethoden
• Übernahme von Kuren (inklusive möglichst hohem Kurtagegeld)
• Auslandsschutz

Ausschnitt der aktuellen Testsieger (2023)

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	Anbieter	DFSI Unternehmensqualität	ServiceValue Fairness	ServiceValue ServiceAtlas	Gesamtwertung von 100
…	…	…	…	…	…
	LVM	Gut	Sehr gut	Sehr gut	88
	Signal Iduna	Sehr gut	Sehr gut	Gut	83
	Debeka	Gut	Sehr gut	Sehr gut	83
…	…	…	…	…	…

Die ganze Tabelle und die aktuellen Testsieger der privaten Kranken­versicherung sowie die Empfehlungen unserer Experten finden Sie hier:

Alle privaten Kranken­versicherungen im Test (2023)

Darauf sollten Sie als Polizist besonders achten

Je nachdem, ob Sie Anspruch auf Beihilfe oder Heilfürsorge haben, sollten Sie im Rahmen der privaten Kranken­versicherung eine Restkosten­versicherung, eine PKV als Zusatz­versicherung oder eine Anwartschafts­versicherung abschließen. Nur in Ausnahmefällen ist die Absicherung über die gesetzliche Krankenkasse empfehlenswert. Aufgrund der zum Teil enormen Preis- und Leistungsunterschiede zwischen den verschiedenen Angeboten der PKV für Polizisten ist ein Tarifvergleich wichtig. Folgende Punkte können Ihnen bei einem Vergleich helfen:

• Auf Kostendeckung achten
  Eine gute PKV für Beamte sollte die Beihilfe so ergänzen, dass möglichst keine zusätzlichen Kosten mehr für den Versicherten entstehen. Erhalten Sie als Polizist Heilfürsorge, sollten Sie besonders auf die Leistungen zur Zahnbehandlung und für Sehhilfen achten. Hier werden im Rahmen der Heilfürsorge oft nicht alle Kosten übernommen.
• Versicherungsschutz individuell anpassen
  Welche Leistungen sind Ihnen wichtig? Achten Sie darauf, dass die PKV diese Leistungen übernimmt. Passen Sie prinzipiell die PKV Ihren Bedürfnissen an, indem Sie erwünschte Leistungs­bausteine ein und unerwünschte ausschließen.
• Tarifvielfalt nutzen
  Die persönliche oder familiäre Situation kann sich schnell ändern. Wenn Sie einen PKV-Anbieter wählen, der eine Vielfalt von Tarife anbietet, können Sie den Tarif Ihren Lebensumständen anpassen.

So gehen Sie beim Vergleich vor

1. Kennen Sie Ihren Ausgangspunkt
   Um einen passenden PKV-Tarif zu finden, müssen Sie vorher wissen, in welcher Höhe Sie sich an Kosten beteiligen müssen. Klären Sie also, ob Sie Anspruch auf Beihilfe oder Heilfürsorge haben. Informieren Sie sich auch, wie hoch Ihr Beihilfeanspruch überhaupt ist oder was von der Heilfürsorge abgedeckt wird. Infos finden Sie in der Beihilfe- oder Heilfürsorgeverordnung des jeweiligen Bundeslandes.
2. Analysieren Sie Ihren Bedarf
   Ermitteln Sie, welche gesundheitlichen und medizinischen Leistungen für Sie persönlich wichtig sind. Berücksichtigen Sie dabei auch Ihre berufsspezifischen Risiken und stellen Sie sicher, dass die Versicherung diese abdeckt.
3. Vergleichen Sie verschiedene Angebote
   Vergleichen Sie verschiedener Anbieter und Tarife – nutzen Sie dafür auch gern unser kostenfreies Vergleichsformular. Aktuelle Testergebnisse können Ihnen helfen, Service, faire Kundenberatung oder auch Erreichbarkeit zu beurteilen.
4. Beratung in Anspruch nehmen
   Der Wechsel eines PKV-Anbieters bringt meist Nachteile mit sich. Legen Sie sich daher am besten nicht vorschnell auf einen Versicherer und Tarif fest, sondern nutzen Sie die kostenlose und unverbindliche Beratung von unseren Fachexperten.

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Experten-Tipp 1:
Zuschuss zur gesetzlichen Kranken­versicherung nutzen

„Beamte der Stadt Hamburg können seit 1. August 2018 wählen, ob sie, wie bisher, Beihilfe oder lieber den halben Beitrag zur gesetzlichen Kranken­versicherung erhalten möchten. Auch in anderen Bundesländern können Beamte zwischen gesetzlicher und privater Kranken­versicherung wählen. Der Dienstherr übernimmt dann die Hälfte der Kosten für eine gesetzliche Kranken­versicherung. Dazu gehören beispielsweise Bremen, Berlin, Brandenburg, Thüringen und Baden-Württemberg.“

Robert Böhrk

Berater

Experten-Tipp 2:
Heilfürsorge mit Zahnzusatz­versicherung ergänzen

„Der Leistungsumfang der freien Heilfürsorge bei der zahnärztlichen Versorgung entspricht ungefähr dem der gesetzlichen Krankenkassen. Im Bereich Zahnersatz sind die Zuschüsse in etwa doppelt so hoch. Trotz allem müssen Heilfürsorgeberechtigte die Mehrkosten für teuren und hochwertigen Zahnersatz, wie Inlays, selbst tragen. Daher lohnt es sich auch für sie, die Leistungen der Heilfürsorge durch eine Zahnzusatz­versicherung zu ergänzen.“

Robert Böhrk

Berater

Experten-Tipp 3:
Auch Angehörige in der PKV absichern

„Angehörige von Polizisten können sich unter Umständen auch privat versichern und dann von der Beihilfe profitieren. Ehepartner und Kinder von Beamten, die kein oder nur ein geringes eigenes Einkommen haben und nicht in der GKV pflichtversichert sind, haben ebenfalls einen Anspruch auf Beihilfe. Der Beihilfesatz für Angehörige ist sogar höher als für den Polizisten selbst und liegt zwischen 70 Prozent für Ehepartner und 80 Prozent für Kinder. Sie können sich dann privat krankenversichern und von den günstigen und leistungsstarken beihilfekonformen PKV-Tarifen profitieren. Anspruch auf freie Heilfürsorge haben sie jedoch nicht.“

Robert Böhrk

Berater

Experten-Tipp 4:
Studierende Beamtenkinder

„Kinder von Beamten sind bis zum Alter von 25 beihilfeberechtigt. Somit können sie auch während des Studiums von niedrigen Beiträgen für ihre Kranken­versicherung profitieren. Nach dem 25. Lebensjahr steigt der Beitragssatz allerdings auf das Niveau der gesetzlichen Kranken­versicherung.“

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Robert Böhrk

Berater

Experten-Tipp 5:
Anwartschafts­versicherung abschließen

„Der Anspruch auf freie Heilfürsorge erlischt mit dem Beginn der Pensionierung. Stattdessen greift ab diesem Zeitpunkt die Beihilfe. Der Dienstherr zahlt nun in der Regel 70 Prozent der Krankheits­kosten, die bei Arztbesuchen und dergleichen entstehen. Die restlichen 30 Prozent müssen Sie über eine private Kranken­versicherung abdecken. Da die Beihilfe also früher oder später in Anspruch genommen werden muss, lohnt es sich für Polizisten mit Anspruch auf Heilfürsorge, frühzeitig eine Anwartschafts­versicherung abzuschließen.

Die Anwartschafts­versicherung sorgt dafür, dass sich Polizisten bei Eintritt in das Pensionsalter keiner erneuten Gesundheitsprüfung unterziehen müssen. Die Prüfung wird bereits bei Vertragsabschluss durchgeführt. Die Ergebnisse werden dann über die Jahre hinweg, bis zur Aktivierung der PKV, gespeichert. In der sogenannten großen Anwartschafts­versicherung werden zusätzlich noch Altersrückstellungen gebildet.“

Robert Böhrk

Berater

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Weitere Versicherungen für Beamte

• Vollzugsdienstunfähigkeits­­versicherung für Polizeivollzugsbeamte
• Rechtsschutz­­versicherung für Beamte
• Riester-Rente für Beamte
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