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Private Krankenversicherung für Grenzgänger

Kosten, Leistungen, aktuelle Testergebnisse und Vergleich (2021)
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Das erwartet Sie hier

Wie Sie sich als Grenzgänger in der privaten Krankenversicherung (PKV) versichern können, wie viel das kostet und welche Leistungen Sie dafür erhalten.

Inhalt dieser Seite
  1. PKV für Grenzgänger im Überblick
  2. Alle Infos für schweizer Grenzgänger
  3. Alle Infos für österreichische Grenzgänger
  4. Aktuelle Testergebnisse
  5. Fazit: Tipps für den Vergleich

Das Wichtige in Kürze

  • Eine gute Absicherung für den Krankheitsfall gewährt eine spezielle private Krankenversicherung für Grenzgänger.
  • Besondere Voraussetzungen gelten u.a. für Schweizer Grenzgänger. Sie können sich sowohl in der Schweiz als auch in Deutschland versichern.
  • Eine private Krankenversicherung für Grenzgänger gibt es bereits ab 185 € im Monat.
  • Für Personen, die zwischen Deutschland und Österreich pendeln, ist die deutsche PKV meist die bessere Wahl.

Private Krankenversicherung für Grenzgänger

Als Grenzgänger haben Sie häufig die Wahl, ob Sie sich in Ihrem Beschäftigungsland oder Ihrem Wohnland krankenversichern. Je nachdem, welche Option Sie wählen, sind bürokratische Schritte und Besonderheiten zu beachten.

Eine deutsche private Krankenversicherung (PKV) für Grenzgänger verspricht dabei eine leistungsstarke Absicherung und Gestaltungsspielraum im Versicherungsschutz.

Krankenversicherung in Deutschland

Bevor Sie sich dafür entscheiden, müssen Sie sich aber von der Krankenversicherungspflicht in Ihrem Beschäftigungsland befreien lassen. Den entsprechenden Antrag sollten Sie bereits einige Wochen vor Ihrem Arbeitsantritt stellen. Entscheiden Sie sich für einen deutschen PKV-Tarif, sollten Sie zudem rechtzeitig abklären, ob Ihr Arbeitgeber diesen auch akzeptiert. Vor Versicherungsabschluss ist außerdem zu klären, welchen Leistungsumfang die PKV im Beschäftigungsland überhaupt abdeckt. Viele private Krankenversicherungen begrenzen ihren Versicherungsschutz für Auslandsaufenthalte zum Beispiel auf eine bestimmte Verweildauer.

Krankenversicherung im Beschäftigungsland

Alternativ können Sie häufig auch eine private Krankenversicherung im Beschäftigungsland abschließen. Der Leistungsumfang unterscheidet sich allerdings oft deutlich von einer deutschen PKV. Eventuell werden weitere Zusatzversicherungen nötig. Achten Sie darauf, dass eine soziale Pflegeversicherung eingeschlossen ist. Für private Krankenversicherungen im Ausland gelten zudem häufig andere Beitragsbemessungsgrenzen als in Deutschland.

Experten-Tipp:

„Als abhängig beschäftigter Grenzgänger werden Sie in der Regel automatisch im Beschäftigungsland krankenversichert. Benötigen Sie die Leistungen Ihrer Krankenversicherung im Wohnland, weisen Sie Ihren Leistungsanspruch mittels des Vordrucks E 106/ S1 nach. Ausnahmen von dieser Regel gelten lediglich, wenn Sie von Ihrer Firma zum Arbeiten ins Ausland entsendet werden. Doch auch nicht entsendete Grenzgänger können sich dafür entscheiden, eine Krankenversicherung in Deutschland abzuschließen.“

Foto von Robert Böhrk
Signatur von Robert Böhrk
Robert Böhrk
Berater

Entscheidung für das Versicherungsland ist bindend

Haben Sie sich einmal dazu entschieden, in welchem Land Sie sich versichern lassen wollen, ist diese Entscheidung bindend. Auch bei Wechsel des Arbeitgebers oder des Arbeitsortes besteht meist keine Möglichkeit mehr, zur Krankenversicherung im jeweils anderen Land zu wechseln. Ausnahmen gelten nur bei Änderungen des Familienstands oder der Geburt eines Kindes. Die Wahl der privaten Krankenversicherung für Grenzgänger sollte daher gut überlegt sein.

Icon Familie mit Kind

Wie ist meine Familie versichert?

Die gesetzliche Krankenversicherung für Grenzgänger in Deutschland bietet die Möglichkeit, nicht beschäftige Familienmitglieder mitzuversichern. Arbeiten Eltern in unterschiedlichen Ländern, sind Kinder in dem Land mitversichert, in dem die Familie ihren Wohnsitz hat.

In der privaten Krankenversicherung muss jedoch für jedes Familienmitglied ein eigener Vertrag geschlossen werden.

…mehr zur PKV für Familien

Private Krankenversicherung für schweizer Grenzgänger

Genau wie in Deutschland besteht in der Schweiz Krankenversicherungspflicht. Wer in Deutschland lebt und in der Schweiz arbeitet, ist grundsätzlich auch in der Schweiz versicherungspflichtig. Für schweizer Grenzgänger gibt es jedoch verschiedene Wechselmöglichkeiten zwischen den Krankenversicherungssystemen in Deutschland und in der Schweiz.

Ländervergleich: Krankenversicherungssysteme in Deutschland und in der Schweiz

DeutschlandSchweiz
Es gibt die gesetzliche (GKV) und die private Krankenversicherung (PKV).Es gibt nur die gesetzliche Absicherung.
In der GKV gibt es eine Selbstbeteiligung in Form von Zuzahlungen für Medikamente und bestimmte Behandlungen. In der PKV gibt es Tarife mit oder ohne festgelegtem oder flexiblem Selbstbehalt.Es gibt eine grundsätzliche Selbstbeteiligung in Höhe von 10 % und ein Franchise von max. 300 CHF.
GKV und PKV leisten in einem bestimmten Umfang für Zahnbehandlungen.Es gibt keine Kostenübernahme für Zahnbehandlungen. Es besteht die Option einer deutschen Zahnzusatzversicherung.
Pflichtversicherung in der gesetzlichen oder privaten Pflegeversicherung, die dann Leistungen im Pflegefall erbringt.Es gibt keine Pflegepflichtversicherung, sondern Leistungen nach Sachleistungsprinzip im Pflegefall. Es besteht die Option einer deutschen Pflegezusatzversicherung.

3 Optionen für schweizer Grenzgänger

Als Arbeitnehmer und Grenzgänger zwischen Deutschland und Schweiz haben Sie grundsätzlich 3 Möglichkeiten, wie Sie sich krankenversichern können. Im Folgenden finden Sie eine kurze Übersicht, nähere Informationen zu den einzelnen Möglichkeiten geben wir Ihnen weiter unten sowie weitere Hinweise zum Wechsel.

Schweizer gesetzliche Krankenversicherung

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Sie treten automatisch in den EU/EFTA-Tarif nach bilateralem Abkommen der schweizerischen Pflichtversicherung ein, solange Sie keine adäquate Versicherung in Deutschland nachweisen können. Die Schweizer Grundversicherung nach dem Krankenversicherungsgesetz (KVG) übernimmt die Grundversorgung bei Behandlungen in der Schweiz gemäß Schweizer Sozialrecht sowie bei Behandlungen in Deutschland nach deutschem Recht.

Der Selbstbehalt in der Schweiz

Bei Behandlungen in der Schweiz sind ein Selbstbehalt von 10 Prozent sowie ein festgelegter Betrag, die Franchise, zu zahlen. In der Regel beträgt die Franchise 300 CHF und der Selbstbehalt maximal 700 CHF pro Jahr. Die Krankentagegeldversicherung ist unabhängig von der Krankenversicherung und wird häufig vom Arbeitgeber abgeschlossen. In Deutschland werden bei Leistungsbezug Medikamentenzuzahlungen sowie weitere deutsche kassentypische Zuzahlungen fällig. Außerdem müssen Sie bei Behandlungen in Deutschland das EU / EFTA Formular E 106 vorlegen.

Wonach richten sich die Kosten der schweizer Krankenversicherung?

Die Prämien der Schweizer Krankenkasse sind nicht einkommensabhängig und gerade für Gutverdiener oft tiefer, als die Beiträge in der freiwillig gesetzlichen Krankenversicherung. Allerdings steigen die Beiträge mit dem Alter und jedes Kind kostet zusätzlich. Für Zahnbehandlungen, Zahnersatz und Pflege ist eine Zusatzversicherung empfehlenswert.

Deutsche gesetzliche Krankenversicherung

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Waren Sie vor Ihrem Stellenantritt in der Schweiz in Deutschland bereits gesetzlich versichert, so können Sie Ihre Absicherung in Form einer freiwilligen Mitgliedschaft weiterführen. Allerdings wird dies oft teuer, da in der Schweiz der gesetzliche Arbeitgeber-Anteil von circa 50 Prozent entfällt.

Wonach richten sich die Kosten der deutschen GKV?

Ihr Beitrag wird nach dem gültigem Beitragssatz berechnet, der in Deutschland bundesweit einheitlich ist. Ein kinderloser, lediger Grenzgänger muss beispielsweise mit einem Abzug von 14,6 % seines Bruttogehalts rechnen. Dieser ist aber aufgrund der Beitragsbemessungsgrenze limitiert. 2021 wäre bei unserem Beispiel ein Beitrag von maximal 928,80 Euro fällig. Hinzu kommt jedoch der individuelle Zusatzbeitrag, den jede Krankenkasse selbst bestimmt.

Für wen ist die deutsche GKV sinnvoll?

Sinnvoll ist die gesetzliche Krankenkasse vor allem dann, wenn das Schweizer Einkommen eher niedrig ist und Angehörige kostenlos in der Familienversicherung mitversichert werden sollen. Denn in der Schweiz muss selbst für Kinder eine Prämie bezahlt werden.

Deutsche private Krankenversicherung

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Der Abschluss einer PKV in Deutschland lohnt sich vor allem für junge Singles. Bedenken Sie, dass es in der Regel nicht möglich ist, als Rentner in die gesetzliche Krankenversicherung in Deutschland zurückzukehren. Wichtig ist es, seine private Krankenversicherung sorgfältig auszuwählen und lebenslang bei dieser zu bleiben, um hohe Beitragsanpassungen zu vermeiden. Denn wer die Versicherung wechselt, kann die bereits gebildeten Altersrücktstellungen nur zum Teil mitnehmen.

Was bringt mir die deutsche PKV?

Generell ist das Leistungsspektrum in der PKV viel breiter aufgestellt. Außerdem können Sie Ihren Versicherungsschutz individuell zusammenstellen. Alle Besonderheiten der PKV erläutern wir Ihnen hier: Die private Krankenversicherung.

Das Optionsrecht: Sie haben die Wahl

Arbeiten Sie in der Schweiz, sind Sie zunächst automatisch in der schweizer Grundversicherung versichert. Dies können Sie per Antrag jedoch ändern. Dafür stellen Sie bei Ihrem Arbeitskanton einen Antrag auf Befreiung von der Versicherungspflicht. Beachten Sie: Sie benötigen dann auch bereits den Nachweis über eine deutsche Krankenversicherung, beispielsweise über die europäische Versicherungskarte, die Sie von der deutschen GKV erhalten. Ihre deutsche Krankenversicherung (PKV oder GKV) muss außerdem auch Leistungen in der Schweiz abdecken.

Diese Fristen müssen Sie einhalten

Ab Aufnahme der Erwerbstätigkeit in der Schweiz haben Sie 3 Monate lang Zeit, um sich für eine Art der Krankenversicherung zu entscheiden und sich von der Versicherungspflicht befreien zu lassen. Ein späterer Zeitpunkt ist nur möglich, wenn Sie heiraten oder Nachwuchs bekommen. Dann haben Sie erneut 3 Monate nach Geburt oder Heirat Zeit, den Wechsel durchzuführen.

Wann Sie sich in Deutschland versichern müssen

Nicht immer besteht die Wahl zwischen einer Krankenversicherung in Deutschland oder in der Schweiz. Es gibt 2 Szenarien, in denen Sie sich in Deutschland versichern müssen:

  • Wenn Sie in der Schweiz leben und in Deutschland voll sozialversicherungspflichtig beschäftigt sind
  • Wenn Sie neben Ihrer Beschäftigung in der Schweiz noch einer unselbständigen Tätigkeit in Deutschland nachgehen

Verdienen Sie dabei unter der Versicherungspflichtgrenze (2021: 64.350 Euro), sind Sie in der GKV versichert. Bei Arbeitsantritt teilen Sie Ihrem Arbeitgeber mit, wo Sie sich versichern lassen möchten. Der Arbeitgeber meldet Sie bei der Krankenkasse an und übernimmt einen Teil der Kosten. Verdienen Sie über der Versicherungspflichtgrenze, können Sie sich auch privat versichern

…mehr zu den Voraussetzungen für die PKV

Finden Sie die passenden private Krankenversicherung für Grenzgänger

Die geeignete private Krankenversicherung für Grenzgänger zu finden, gestaltet sich oft kompliziert. Wer zwischen den Ländern pendelt, benötigt einen besonderen Versicherungsschutz. Wir arbeiten mit einem spezialisierten Anbieter für die Versicherung von Grenzgängern zusammen und beraten Sie gerne bei der Suche nach dem passenden Tarif.

Was passiert nach dem Vergleich?

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Nachdem Sie auf „Absenden“ geklickt haben, geht Ihre Anfrage zu unserem Partner und Spezialisten für Grenzgängerversicherungen ein. Die Experten werden Sie daraufhin kontaktieren und Sie umfassend und auf Ihre Situation entsprechend beraten.

Welche Vorteile bietet mir der Abschluss über transparent-beraten.de?

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Mit wenigen Angaben ermitteln die Experten für Grenzgängerversicherungen, welcher Tarif der privaten Krankenversicherung zu Ihnen passt. Wenn Sie die private Krankenversicherung über uns und unsere Kollegen abschließen, sind diese bei allen Anliegen Ihr erster Ansprechpartner. Egal, ob Sie Fragen haben oder Ihre private Krankenversicherung erweitern möchten: Sie können sich an uns wenden. Wir wickeln alles um die Versicherung für Sie ab, sodass Sie nicht lange in der Telefonleitung des Versicherers warten müssen.

Wer berät mich?

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Wir sind ein Team von Versicherungsmaklern, die komplett unabhängig von Versicherern arbeiten. Unser Ziel ist es, Ihnen die Versicherung anzubieten, die genau zu Ihren Bedürfnissen passt. Dafür arbeiten wir in Expertengruppen. Im Bereich der Grenzgängerversicherungen arbeiten wir mit einem Spezialisten für die Versicherung von Grenzgängern zwischen Deutschland und Schweiz zusammen.

Private Krankenversicherung für österreichische Grenzgänger

Das Krankenversicherungssystem in Deutschland und Österreich ist relativ ähnlich, es gibt aber ein paar bedeutende Unterschiede: Private Krankenversicherungen gibt es in Österreich nur als Zusatzversicherung. Anders als in Deutschland besteht in Österreich zudem keine freie Krankenkassenwahl.

Die Absicherung in Österreich

Die Versicherung wird abhängig von der Region und der Tätigkeit zugeteilt. Für Arbeiter und Angestellte sind die Gebietskrankenkassen (GKK) zuständig. Von ihrer Krankenversicherung erhalten sie eine E-Card, auf der ihre persönlichen Daten gespeichert sind. Die E-Card können Grenzgänger auch bei Arztbesuchen und Krankenhausaufenthalten in Deutschland vorlegen.

Die Beitragssätze zur GKK sind etwas niedriger als in Deutschland, allerdings gelten mehr Selbstbehalte. Das macht oft den Abschluss privater Zusatzversicherungen notwendig. Dazu gehört beispielsweise die Sonderklasse-Versicherung, die bei Krankenhausaufenthalten bessere Konditionen bietet. Weitere Zusatzpolicen übernehmen die Kosten für Zahnbehandlungen, Kuren und alternative Heilmethoden.

Deutsche PKV ist oft die bessere Wahl

Den Versicherungsträger Ihrer Zusatzpolicen können Sie in Österreich frei wählen, die Beiträge sind allerdings vergleichsweise hoch. Leben Sie in Deutschland und arbeiten in Österreich, ist der Abschluss einer deutschen privaten Krankenversicherung für Grenzgänger häufig die günstigere Wahl.

Wenn Sie in Österreich leben und in Deutschland arbeiten

Wohnen Sie in Österreich und gehen einer sozialversicherungspflichtigen Beschäftigung in Deutschland nach, müssen Sie sich in einer deutschen Krankenversicherung versichern. Ihr Arbeitgeber übernimmt die Anmeldung sowie einen Teil der Kosten. Eine private Krankenversicherung können Sie als Arbeitnehmer erst ab einem Bruttojahreseinkommen von 64.350 Euro abschließen (Stand 2021).

Private Krankenversicherung für Grenzgänger: Aktuelle Testberichte (2021)

Welche private Krankenversicherung explizit für Grenzgänger die besten sind, wird nicht getestet. Um einen Eindruck über den deutschen Versicherungsmarkt zu erhalten, können Sie sich jedoch auch an allgemeinen Tests zur PKV orientieren. Wir haben Ihnen auf unserer Seite die aktuellen Testsieger zusammengetragen:

Aktuelle Testsieger der PKV (2021)

Private Krankenversicherungen als Grenzgänger vergleichen

Als Grenzgänger zwischen Deutschland und Schweiz oder Deutschland und Österreich haben Sie mehrere Möglichkeiten, wie Sie sich krankenversichern können. Gehen Sie dabei am besten wie folgt vor:

  1. Wo wohnen Sie? Zunächst sind Sie automatisch gesetzlich in dem Land versichert, in dem Sie arbeiten.
  2. Möchten Sie in diesem Land krankenversichert bleiben? Dann müssen Sie nichts weiter tun. Handelt es sich dabei um Deutschland, dann überprüfen Sie, welche gesetzliche Krankenkasse die günstigste für Sie wäre (Vergleich von deutschen gesetzlichen Krankenversicherungen).
  3. Möchten Sie sich in Deutschland privat versichern lassen? Dann lassen Sie sich von der gesetzlichen Versicherungspflicht befreien und vergleichen Sie deutsche PKV-Tarif miteinander.
  4. Achten Sie dabei auf den Leistungsumfang: Deckt der Tarif alle Leistungen ab, die Ihnen persönlich wichtig sind? Deckt der Tarif auch ausreichend Leistungen in Ihrem Heimatlang ab?
  5. Wie und wo arbeitet Ihr Ehepartner und wie soll Ihre Familie versichert werden? Beziehen Sie auch diesen Aspekt in Ihre Überlegungen mit ein.

Der Wechsel in eine deutsche private Krankenversicherung ist dabei auf Lebenszeit bindend und sollte gut überlegt sein. Holen Sie sich professionelle Hilfe, damit Sie langfristig rundum versorgt sind. Als Grenzgänger zwischen Deutschland und Schweiz können Sie dafür unser kostenfreies Formular für den Tarifvergleich nutzen. Unsere Experten unterstützen Sie.

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