Was passiert mit der privaten Kranken­versicherung bei Arbeitslosigkeit?

Als „privat“ wird eine Kranken­versicherung (PKV) bezeichnet, wenn sie durch private Unternehmen angeboten wird. Die gesetzliche Kranken­versicherung (GKV) ist hingegen ein zentraler Bestandteil des deutschen Sozial­versicherungssystems und gesetzlich geregelt. Egal, ob privat oder gesetzliche: Kranken­versicherungen übernehmen die Kosten der Behandlung von Krankheiten.

Arbeitslos? Auswirkungen auf die PKV

Wer privat krankenversichert ist und arbeitslos wird, hat meist das Problem, dass weniger Einkommen als sonst zur Verfügung steht. Das kann Auswirkungen auf die private Kranken­versicherung haben: Zum einen können die bisherigen monatlichen Beiträge zur privaten Kranken­versicherung durch die neue finanzielle Situation zu hoch sein. Zum anderen kann der Arbeitslose die Einkommensgrenze nicht mehr erreichen, die erforderlich ist, um sich in der PKV versichern zu können.

Was Sie bei Arbeitslosigkeit tun sollten, wenn Sie eine PKV haben, lässt sich nicht pauschal beantworten. Vielmehr hängt es davon ab, welche Leistung (Arbeitslosengeld I oder Bürgergeld) Sie erhalten und wie alt Sie sind. In die GKV wechseln müssen Sie zum Beispiel in der Regel nur, wenn Sie unter 55 Jahre alt sind und Arbeitslosengeld I beziehen. Erfüllen Sie bestimmte Voraussetzungen, können Sie jedoch in der PKV bleiben. Beachten Sie, dass Sie hierbei gegebenenfalls Fristen einhalten müssen. Privat versicherte Arbeitslose können meist durch einen Tarifwechsel, eine höhere Selbst­beteiligung oder staatliche Zuschüsse Ihre monatlichen Beiträge senken.

Bei Arbeitslosengeld I

Pflicht-Wechsel in die GKV

Grundsätzlich müssen Sie, wenn Sie Arbeitslosengeld I erhalten, in die gesetzliche Kranken­versicherung (GKV) wechseln. Die Versicherung in der GKV – und die Zahlung der Beiträge durch die Agentur für Arbeit – beginnt gegebenenfalls bereits während der Sperrzeit. Ab Beginn der Versicherungspflicht haben Sie zwei Wochen Zeit, sich eine gesetzliche Kranken­versicherung zu suchen und der Agentur für Arbeit eine Mitgliedsbescheinigung vorzulegen. Vergessen Sie auch nicht, Ihrer bisherigen privaten Kranken­versicherung fristgerecht Ihren Wechsel mitzuteilen.

Freiwillig in der PKV bleiben

Sie können sich von dieser Pflicht zur gesetzlichen Kranken- und Pflege­versicherung befreien lassen. Dazu müssen Sie aber vor der Arbeitslosigkeit mindestens fünf Jahre privat versichert gewesen sein. Hierfür stellen Sie am besten innerhalb der ersten zwei Wochen des Bezugs von ALG I einen Antrag auf Befreiung von der Ver­si­che­rungspflicht bei einer beliebigen gesetzlichen Kran­ken­kas­se und legen diesen bei der Arbeitsagentur vor (Quelle: Agentur für Arbeit). Verstreicht die zweiwöchige Frist, wird Sie die Arbeitsagentur bei einer gesetzlichen Krankenkasse versichern. Prinzipiell haben Sie jedoch drei Monaten Zeit, den Antrag zu stellen. Entscheiden Sie sich für die private Kranken­versicherung, ist diese Entscheidung unwiderruflich und gilt während der gesamten Dauer der Arbeitslosigkeit.

Option Anwartschafts­versicherung

Wer in die gesetzliche Kranken­versicherung wechseln muss, sich aber einen Wechsel zurück in die PKV zu günstigen Konditionen offenhalten möchte, kann eine Anwartschafts­versicherung abschließen. Sobald das nötige Einkommen wieder vorhanden ist, kann der Versicherungsnehmer zu den gleichen Bedingungen wie bei Abschluss der Anwartschafts­versicherung in die PKV zurückkehren. Die Gesundheit wird nicht erneut vom Versicherer geprüft, selbst wenn sich der Gesundheitszustand in der Zwischenzeit verschlechtert haben sollte.

Arbeitslose über 55 Jahre

Arbeitslose über 55 müssen in der PKV bleiben. Geregelt wird das im § 6 Abs. 3a des SGB V. Dieser besagt, dass eine Rückkehr in die GKV für Personen ab 55 Jahren nicht mehr möglich ist, wenn sie in den fünf Jahren vor der Arbeitslosigkeit nicht bereits gesetzlich versichert waren. Sie können auch zurück in die GKV, wenn sie über ein gesetzlich versichertes Familienmitglied familienversichert werden.

Bei Bürgergeld

Wer direkt Bürgergeld (früher: Arbeitslosengeld II/Hartz IV) erhält, verbleibt in der privaten Kranken­versicherung. Anders als bei Bezug von Arbeitslosengeld I besteht keine Versicherungspflicht in der gesetzlichen Kranken­versicherung. Das kann für privatversicherte Selbständige relevant sein, die kein Arbeitslosengeld I erhalten, oder für Angestellte, die sich zu Beginn ihrer Arbeitslosigkeit für den Verbleib in der PKV entschieden haben. Das Jobcenter zahlt dann einen Zuschuss um Versicherungsbeitrag. Bei einer privaten Krankenzusatz­versicherung kommt das Jobcenter allerdings nicht auf.

Für diese Arbeitslose kann eine PKV sinnvoll sein

Singles und Doppelverdiener mit kurzzeitiger Arbeitslosigkeit

• Wer vor der Arbeitslosigkeit bereits privat versichert war, kann eine Kostenübernahme für die Beiträge beantragen.
• Bei Beginn der Arbeitslosigkeit kann in den sogenannten Basistarif der PKV gewechselt werden. Das spart Kosten.
• Nach Ende der Arbeitslosigkeit kann in der Regel ohne erneute Gesundheitsprüfung in den alten Tarif zurückgewechselt werden.
• Die Agentur für Arbeit zahlt einen Zuschuss zum Krankenkassenbeitrag, der der Beitragshöhe entspricht, der für die gesetzliche Kranken­versicherung fällig wäre.

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Für diese Arbeitslose ist eine PKV meist nicht sinnvoll

Alleinverdiener mit Kindern

Alleinverdiener mit Kindern sollten eher in die GKV wechseln, da dort Angehörige kostenlos mitversichert sind.

Rückkehr in bisherigen Tarif

Verbleiben Arbeitslose in der PKV, können sie in der Regel in günstigere Tarife wechseln, um Kosten zu sparen. Falls sie nach Ende der Arbeitslosigkeit wieder in ihren üblichen Tarif zurückkehren wollen, ist es gut möglich, dass dies aufgrund der erneuten Gesundheitsprüfung nicht mehr zu den gleichen günstigen Konditionen möglich ist wie noch zu Anfang.

Wer jedoch aufgrund von Hilfebedürftigkeit nach dem Zweiten Buch Sozialgesetzbuch in den Basistarif gewechselt ist und innerhalb von zwei Jahren in den normalen Tarif zurückkehren will, kann dies ohne erneute Gesundheitsprüfung tun. Dafür muss innerhalb von drei Monaten nach Ende der Hilfebedürftigkeit ein Antrag an den Versicherer gestellt werden.

Rechenbeispiel

Grundsätzlich ändern sich die Kosten der PKV während der Arbeitslosigkeit nicht. Auch gibt es keine speziellen Tarife für Arbeitslose. Möchten Arbeitslose ihre monatlichen Beiträge reduzieren, können sie mitunter mit einem höheren Selbstbehalt ihre monatlichen Beiträge ausreichend senken oder in einen sogenannten Basistarif mit geringeren Leistungen wechseln. Es ist gesetzlich festgelegt, dass dieser Basistarif nicht mehr als der Höchstbeitrag in der GKV kosten darf: 2024 waren das 817,65 Euro. Günstigere Basistarife sind zwar möglich, aber selten (Quelle: Stiftung Warentest).

Die Beiträge können für einen 1993 geborenen Versicherungsnehmer zum Beispiel so aussehen:

Bei Bürgergeld: Zuschuss zu den Kosten der PKV

Personen, die ALG II erhalten, zahlt das Jobcenter einen Zuschuss zu den Versicherungsbeiträgen. Diese Zahlung ist so hoch, wie die Hälfte des Beitrages im Basistarif (Quelle: Arbeitsagentur). Im Jahr 2024 sind das maximal 421,76 Euro für die private Kranken- und Pflege­versicherung. Privat Versicherte müssen ihre Beiträge anders als gesetzlich Versicherte selbst an die Versicherung abführen. Bei Tarifen mit Selbstbehalt beteiligt sich die Agentur für Arbeit nur an den Beiträgen, aber nicht am Selbstbehalt. Dieser muss weiterhin vom Versicherungsnehmer übernommen werden.

Bisheriger Tarif

Können Sie Ihren bisherigen PKV-Beitrag weiterhin zahlen, bleibt auch der Leistungsumfang gleich.

Standardtarif

Der Standardtarif ist nur eine Option für Versicherte, die ihre private Kranken­versicherung vor dem 31.12.2008 abgeschlossen haben. Hier werden niedrigere Beiträge als für den Basistarif fällig, allerdings gibt es auch weniger Leistungen.

Basistarif

Unter Umständen ist es notwendig, in einen günstigeren Tarif zu wechseln. Private Kranken­versicherungen sind dazu verpflichtet, einen Basistarif anzubieten. Bürgergeld-Empfänger können diesen jederzeit in Anspruch nehmen. Seine Leistungen sind mit denen der gesetzlichen Kranken­versicherung vergleichbar. Der Basistarif geht allerdings auch mit Nachteilen einher.

Ausschnitt der aktuellen Testsieger (2024)

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	Anbieter	DFSI Unternehmensqualität	ServiceValue Fairness	ServiceValue ServiceAtlas	Gesamtwertung von 100
	…	…	…	…	…
	LVM	Gut	Sehr gut	Sehr gut	88
	Signal Iduna	Sehr gut	Sehr gut	Gut	83
	Debeka	Gut	Sehr gut	Sehr gut	83
	…	…	…	…	…

Die ganze Tabelle und die aktuellen Testsieger der privaten Kranken­versicherung sowie die Empfehlungen unserer Experten finden Sie hier:

Alle privaten Kranken­versicherungen im Test (2024)

Arbeitslose können eine private Kranken­versicherung nicht neu abschließen. Möchten Sie jedoch bereits beim Abschluss einer PKV für Phasen der Erwerbslosigkeit vorsorgen, dann können Ihnen die folgenden Punkte helfen:

• Unterschied zwischen GKV und PKV
  Die private und gesetzliche Kranken­versicherung unterscheiden sich in zentralen Punkten. Es ist wichtig, dass Sie verstehen, worauf Sie sich einlassen. Ein Wechsel von der PKV in die GKV ist zudem nicht ohne Weiteres möglich. Auf unseren Ratgeberseiten können Sie sich in Ruhe über die GKV und die PKV informieren.
• Vor- und Nachteile der GKV und PKV
  Beide Kranken­versicherungen haben Vor- und Nachteile. Überlegen Sie, welche Vorteile ihnen eine Versicherung in der PKV bringen würde, aber auch, ob sie damit rechnen, die Beiträge zur PKV auch im Alter zahlen zu können.
• Individuelle Zusammenstellung der Leistungen
  Bei der Entscheidung zwischen einzelnen Anbietern und Tarifen kommt es darauf an, welche Leistungen Ihnen wichtig sind und welche weniger. Lesen Sie sich die Versicherungs­bedingungen genau durch, damit Sie die Leistungen erhalten, die Sie haben wollen, aber auch für nichts bezahlen, woran Sie kein Interesse haben.
• Basistarif prüfen
  Schauen Sie sich beim Abschluss einer PKV nicht nur den Tarif an, der in dieser Situation gut passt. Informieren Sie sich am besten auch, was ein sogenannter Basistarif für Sie bedeuten würde. Das ist der Tarif, in den Sie wechseln können, wenn Sie Bürgergeld erhalten. Seine Leistungen sind mit denen der GKV vergleichbar (Quelle: Bundesministerium für Gesundheit).
• Vorausschauen
  Denken Sie vorausschauend. Denn jedes neue Arbeitsverhältnis und die Höhe Ihres nächsten Einkommens beeinflussen, ob Sie weiterhin in der privaten Kranken­versicherung versichert sein können. Was ist hier für Sie wahrscheinlich?

Experten-Tipp 1:
Beiträge unbedingt weiterzahlen

„Beitragsrückstände sind keine Lösung. Aufgrund des geringen Einkommens in der Phase ohne Arbeit, kann der Betroffene in finanzielle Schwierigkeiten geraten. Nicht selten wird es schwierig, die Beiträge zuverlässig zu zahlen. Dennoch sollte man vermeiden, Beitragsrückstände anzuhäufen. Der Versicherte verschuldet sich in diesem Fall unnötig und muss die Beiträge später unter Berücksichtigung von Zinsen zurückzahlen. Deshalb sollte man stets darauf achten, die PKV-Beiträge regelmäßig abzuführen.“

Robert Böhrk

Berater

Experten-Tipp 2:
Hohe Beiträge vermeiden

„Wer seinen Job verliert, erhält zwar Arbeitslosen- beziehungsweise Bürgergeld, doch diese staatliche Unterstützung wird im Vergleich erheblich niedriger sein als der bisher gewohnte Verdienst. Deshalb gilt es, die eigenen Ausgaben während der Phase der Arbeitslosigkeit zu verringern. Wer bisher einen teuren Kranken­versicherungstarif abgeschlossen hatte, sollte darauf achten, die eigenen Beiträge in Zukunft maßgeblich zu reduzieren (zum Beispiel durch einen Wechsel in einen Basistarif). In der Regel kann für die Zeit der Arbeitslosigkeit mit dem Versicherer ein Wechsel in einen günstigeren Tarif vereinbart werden.“

Robert Böhrk

Berater

Experten-Tipp 3:
Zuzahlung der Arbeitsagentur für die Familie nutzen

„Sind Familienmitglieder, zum Beispiel Ehepartner oder Kinder, über die arbeitslos gewordene Person in der PKV versichert, übernimmt die Arbeitsagentur bis zur Höhe der Pflichtbeiträge die Kosten für deren Versicherung.“

Robert Böhrk

Berater

Experten-Tipp 4:
Kleine oder große Anwartschaft? Das ist der Unterschied

„Es gibt die „kleine Anwartschafts­versicherung“, die lediglich die Rückkehr in den bisherigen Tarif ohne erneute Gesundheitsprüfung garantiert, und die „große Anwartschafts­versicherung“, bei der weiterhin Altersrückstellungen gebildet werden, die den Anstieg der Beiträge im Alter reduzieren.“

Robert Böhrk

Berater

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