Private Kranken­versicherung für Arbeitslose

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Private Kranken­versicherung bei Erhalt von Arbeitslosengeld I

Grundsätzlich ist es möglich oder sogar verpflichtend, bei Erhalt von Arbeitslosengeld I (ALG I) in die gesetzliche Kranken­versicherung (GKV) zu wechseln, denn anders als Selbstständige und Beamte erfüllen Angestellte die Voraussetzungen für die private Kranken­versicherung nur, solange ihr Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze (2021: 64.350 Euro Jahresarbeitsentgelt) liegt. Andernfalls sind sie in der gesetzliche Kranken­versicherung ­versicherungspflichtig. Die Versicherung in der GKV – und die Zahlung der Beiträge durch die Agentur für Arbeit – beginnt bereits während der Sperrzeit. Allerdings gibt es hier auch Ausnahmen, die im folgenden näher erklärt werden.

Fristen

Wer Arbeitslosengeld I (ALG I) bezieht, hat nach Leistungsbeginn normalerweise zwei Wochen Zeit, um eine Krankenkasse zu wählen. Die Mitgliedsbescheinigung sollte man der Agentur für Arbeit übergeben. Sonst meldet diese den Arbeitslosen dort an, wo er zuletzt gesetzlich versichert war. Falls noch keine Mitgliedschaft bei einer GKV vorlag, sucht sich die Behörde eine Kranken­versicherung aus.

Wichtig ist es auch, seiner bisherigen privaten Kranken­versicherung die Arbeitslosigkeit mitzuteilen – in der Regel gilt dafür eine Frist von 3 Monaten. Denn unter Umständen hat der PKV-Anbieter die Pflicht, den Vertrag aufzulösen. Manchmal besteht auch die Möglichkeit den Vertrag über einen bestimmten Zeitraum kostenlos ruhen zu lassen oder in die Anwartschafts­versicherung umzuwandeln.

Versicherungsnehmer über 55

Arbeitnehmer über 55 dagegen müssen in der PKV bleiben. Geregelt wird das im § 6 Abs 3a vom SGB V. Dieser besagt, dass eine Rückkehr in die GKV für Personen ab 55 Jahren nicht mehr möglich ist, wenn sie in den fünf Jahren vor der Arbeitslosigkeit nicht bereits gesetzlich versichert waren. Sie können nur zurück in die gesetzliche Versicherung, wenn sie über ein gesetzlich versichertes Familienmitglied familienversichert werden. 

Option Anwartschafts­versicherung

Wer in die gesetzliche Kranken­versicherung wechseln muss, sich aber die Option eines Wechsels zurück in die PKV zu günstigen Konditionen offenhalten möchte, kann eine Anwartschafts­versicherung abschließen. Sobald das nötige Einkommen wieder erreicht ist, kann der Versicherungsnehmer zu den gleichen Bedingungen wie bei Abschluss der Anwartschafts­versicherung in die PKV zurückkehren. Eine erneute Gesundheitsprüfung ist nicht möglich, selbst wenn sich der Gesundheitszustand in der Zwischenzeit verschlechtert haben sollte.

Es gibt die “kleine Anwartschafts­versicherung”, die lediglich die Rückkehr in den bisherigen Tarif ohne erneute Gesundheitsprüfung garantiert, und die “große Anwartschafts­versicherung”, bei der weiterhin Altersrückstellungen gebildet werden, die den Anstieg der Beiträge im Alter reduzieren. 

Befreiung von der Versicherungspflicht

Für Arbeitslose gibt es einige Möglichkeiten, um sich von der Pflicht der gesetzlichen Kranken- und Pflege­versicherungen befreien zu lassen. Dazu müssen sie aber vor der Arbeitslosigkeit mindestens fünf Jahre komplett privat versichert gewesen sein. 

Darüber hinaus ist es nötig, binnen drei Monaten ab Beginn der Arbeitslosigkeit bei einer beliebigen gesetzlichen Kranken­versicherung einen Befreiungsbescheid für die Versicherungspflicht zu beantragen und der Arbeitsagentur vorzulegen. Entscheidet man sich für die private Kranken­versicherung, ist diese Entscheidung unwiderruflich und gilt während der gesamten Dauer der Arbeitslosigkeit.

Mehr dazu, wer unter welchen Umständen in die und aus der PKV wechseln kann, können Sie auf unserer Seite zum Thema nachlesen.

PKV wechseln

Aus diesen Gründen ist eine PKV für Arbeitslose sinnvoll

Nicht in jedem Fall ist die PKV für Arbeitslose sinnvoll. Alleinverdiener mit Kinder sollten z.B. eher in die GKV wechseln, da die Angehörigen kostenlos mitversichert sind. Lohnenswert kann sie hingegen für Singles oder für Doppelverdiener sein, die von einer eher kurzzeitigen Arbeitslosigkeit ausgehen. Diese Gründe sprechen für die PKV:

1. Wer vor der Arbeitslosigkeit bereits privat versichert war, kann eine Kostenübernahme für die Beiträge beantragen.
2. Bei eintretender Arbeitslosigkeit kann in den so genannten Basistarif der PKV gewechselt werden. Das spart Kosten.
3. Nach Ende der Arbeitslosigkeit kann in der Regel ohne erneute Gesundheitsprüfung in den alten Tarif zurückgewechselt werden.
4. Die Agentur für Arbeit zahlt einen Zuschuss zum Krankenkassenbeitrag, der der Beitragshöhe entspricht, der für die gesetzliche Kranken­versicherung fällig wäre.

Basistarif der privaten Kranken­versicherung

Können die Versicherungsbeiträge beim Verbleib in der PKV weiterhin gezahlt werden, bleibt auch der Leistungsumfang gleich. Unter Umständen ist es jedoch notwendig, in einen günstigeren Tarif zu wechseln.

Private Kranken­versicherungen sind dazu verpflichtet, einen Basistarif anzubieten, dessen Leistungen mit denen der gesetzlichen Kranken­versicherung vergleichbar sind, der allerdings auch mit mehreren Nachteilen einhergeht. Hartz-IV-Empfänger können diesen jederzeit in Anspruch nehmen.

mehr zum Basistarif

Standardtarif der privaten Kranken­versicherung

Darüber hinaus gibt es noch den Standardtarif. Dieser ist nur eine Option für Versicherte, die ihre private Kranken­versicherung vor dem 31.12.2008 abgeschlossen haben. Hier werden niedrigere Beiträge als für den Basistarif fällig, allerdings gibt es auch weniger Leistungen.

Rückkehr in normale Tarife

Falls die Versicherten nach dem Ende ihrer Arbeitslosigkeit wieder in ihren üblichen Tarif zurückkehren wollen, ist es gut möglich, dass dies aufgrund der erneuten Gesundheitsprüfung nicht mehr zu den gleichen günstigen Konditionen möglich ist wie noch zu Anfang.

Wer jedoch aufgrund von Hilfebedürftigkeit nach dem Zweiten Buch SGB II in den Basistarif gewechselt ist und innerhalb von zwei Jahren in den normalen Tarif zurückkehren will, kann dies jedoch ohne erneute Gesundheitsprüfung tun. Dafür muss innerhalb von drei Monaten nach Ende der Hilfebedürftigkeit ein Antrag an den Versicherer gestellt werden.

Rechenbeispiel

Grundsätzlich ändern sich die Kosten der PKV während der Arbeitslosigkeit nicht. Auch gibt es keine speziellen Tarife für Arbeitslose. Diese können ihre bisherigen Tarife behalten oder in einen Tarif mit geringerer Selbstbeteiligung und geringeren Leistungen wechseln. Die Beiträge können für einen 1980 geborenen Versicherungsnehmer z.B. so aussehen:

Experten-Tipp:

„Beitragsrückstände sind keine Lösung. Aufgrund des geringen Einkommens in der Phase ohne Arbeit kann der Betroffene in finanzielle Schwierigkeiten geraten. Nicht selten wird es schwierig, die Beiträge zuverlässig zu zahlen. Dennoch sollte man vermeiden, Beitragsrückstände anzuhäufen. Der Versicherte verschuldet sich in diesem Fall unnötig und muss die Beiträge später unter Berücksichtigung von Zinsen zurückzahlen. Deshalb sollte man stets darauf achten, die PKV-Beiträge regelmäßig abzuführen.“

Robert Böhrk

Berater

Hohe Beiträge vermeiden

Wer seinen Job verliert, erhält zwar Arbeitslosengeld, doch diese staatliche Unterstützung wird im Vergleich erheblich niedriger sein als der bisher gewohnte Verdienst. Deshalb gilt es, die eigenen Ausgaben während der Phase der Arbeitslosigkeit zu verringern. Wer bisher einen teuren Kranken­versicherungstarif abgeschlossen hatte, sollte darauf achten, die eigenen Beiträge in Zukunft maßgeblich zu reduzieren (z.B. durch einen Wechsel in einen Basistarif). In der Regel kann für die Zeit der Arbeitslosigkeit mit dem Versicherer ein Wechsel in einen günstigeren Tarif vereinbart werden.

… mehr zu den Kosten der PKV im Allgemeinen

Zuschuss zu den Kosten der PKV bei Arbeitslosengeld II/Hartz-IV

Personen, die ALG II erhalten, zahlt die Agentur für Arbeit einen Zuschuss zu den Versicherungsbeiträgen. Die Höhe des Zahlung hängt von der gesetzlichen Krankenkasse ab. Im Jahr 2021 sind das maximal 374,91 Euro für die Kranken- und 73,77 Euro für die Pflege­versicherung.

Maximal werden Zuschüsse in gleicher Höhe wie für gesetzlich Versicherte gewährt. Somit sind privat und gesetzlich Versicherte gleichgestellt. Allerdings müssen privat Versicherte ihre Beiträge selbst an die Versicherung abführen. Bei Tarifen mit Selbstbehalt beteiligt sich die Agentur für Arbeit nur an den Prämien, aber nicht am Selbstbehalt. Dieser muss weiterhin vom Versicherungsnehmer übernommen werden.

Privat versicherte Familienmitglieder

Sind Familienmitglieder, z.B. Ehepartner oder Kinder, über die arbeitslos gewordene Person in der PKV versichert, übernimmt die Arbeitsagentur bis zur Höhe der Pflichtbeiträge die Kosten für deren Versicherung. 

Wie es nach dem Ende der Arbeitslosigkeit weitergeht, hängt vom neuen Arbeitsverhältnis und Einkommen und von der bisherigen Versicherung ab.

Optionen für Personen, die während der Arbeitslosigkeit in der PKV waren:

• Wurde während der Arbeitslosigkeit eine Befreiung der gesetzlichen Versicherungspflicht erwirkt, bleiben Betroffene weiterhin in der PKV. Es greift auch keine Anschluss­versicherung. Betroffene könnten beispielsweise im Basistarif bleiben.
• Wer nach dem Ende der Arbeitslosigkeit eine angestellte Tätigkeit aufnimmt, deren Entgelt unter der Versicherungspflichtgrenze liegt, erfüllt nicht länger die Voraussetzungen für eine private Kranken­versicherung und ist von jetzt an in der gesetzlichen Kranken­versicherung ­versicherungspflichtig.

Die Entscheidung für eine Kranken­versicherung ist eine Entscheidung, mit der Sie nach Möglichkeit für Jahre bis Jahrzehnte zufrieden sein sollten. Daher ist es wichtig, sie sorgfältig zu treffen. Zunächst einmal gilt es, sich die Vor- und Nachteile von PKV und GKV gegeneinander abzuwägen. Überlegen Sie, welche Vorteile ihnen eine Versicherung in der PKV bringen würde, aber auch, ob sie damit rechnen, die Beiträge zur PKV auch im Alter zahlen zu können.

Bei der Entscheidung zwischen einzelnen Anbietern und Tarifen kommt es darauf an, welche Leistungen Ihnen wichtig sind und welche weniger. Lesen Sie sich die Versicherungsbedingungen genau durch, damit Sie die Leistungen erhalten, die Sie haben wollen, aber auch für nichts bezahlen, woran Sie kein Interesse haben.

Arbeitslosigkeit muss nicht den dauerhaften Verzicht auf eine private Kranken­versicherung bedeuten – es gibt Möglichkeiten, sich die Rückkehr in die PKV zu guten Konditionen zu sichern oder von Anfang an dort zu verbleiben. Allerdings ist es für einige Versicherte günstiger, den Wechsel zurück in die GKV zu akzeptieren. Wie auch immer Ihre Entscheidung ausfällt, achten Sie darauf, ihre Entscheidungen und die Veränderungen in Ihren Umständen fristgemäß mitzuteilen.

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