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Ab wann sich eine private Krankenversicherung für Lehrer lohnen kann, wieviel sie kostet und welche Rolle die Art der Anstellung für den Versicherungsschutz spielt.
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Private Krankenversicherung für Lehrer
In der privaten Krankenversicherung (PKV) sind Lehrer keine gesonderte Berufsgruppe. In diesem Beruf kommt es für die Konditionen darauf an, ob Sie angestellt, verbeamtet oder freiberuflich tätig sind.
Je nachdem gelten für Sie die regulären Bedingungen oder Sie können von Sondertarifen profitieren. Aber auch während Ihres Lehramtsstudiums kann bei den richtigen Voraussetzungen die private Krankenversicherung sinnvoll sein.
PKV für Lehrer besonders zu empfehlen
- Verbeamtete Lehrer sind nicht in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) versicherungspflichtig und haben einen Anspruch auf Beihilfe. Somit ist für sie die private Krankenversicherung eine sehr gute und vor allem günstige Alternative.
- Bereits Lehramtsanwärter erhalten Beihilfe und besonders günstige Tarife, die bei vielen Anbietern jedoch an ein Höchstalter gebunden sind.
- Lehrer, die freiberuflich tätig sind, können sich als Selbständige meist günstiger in der PKV versichern.
- Oft profitieren Lehrer in der privaten Krankenversicherung von einer besseren medizinischen Versorgung und können ihre Leistungen an ihre individuellen Bedürfnissen anpassen.
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Gemeinsam mit unserem von Finanztip empfohlenen Partner von Buddenbrock können wir Ihnen kostengünstige und leistungsstarke private Krankenversicherungen anbieten:
PKV für Lehrer: Art der Beschäftigung bei Wahl der Krankenversicherung entscheidend
Die berufliche Situation ist ausschlaggebend für die Wahl der Krankenversicherung. So profitieren Beamte in der privaten Krankenversicherung von Beihilfetarifen und damit von geringen Kosten sowie guten medizinischen Leistungen. Für Angestellte und Selbständige kommen andere Tarife in Frage.
Angestellte Lehrer
Lehrer im Angestelltenverhältnis müssen für den Wechsel in die private Krankenversicherung ausreichend verdienen. 2024 müssen Sie mindestens 69.300 Euro Bruttojahresgehalt nachweisen können, ehe sich jeder weitere Schritt lohnt. Dieses Niveau sollten sie mit ihren Einkünften für voraussichtlich ein Jahr halten können.
Auch darüber hinaus kann sich die PKV auch für angestellte Lehrer lohnen, da sie von einer besseren medizinischen Versorgung profitieren und ihre Leistungen individueller wählen können. Allerdings zahlen sie auch für jedes Familienmitglied einen eigenen Beitrag: Eine Familienversicherung wie in der GKV kennt die PKV nicht.
Verbeamtete Lehrer
Verbeamtete Lehrer können sich zwischen der privaten und der freiwilligen gesetzlichen Krankenversicherung entscheiden. In den allermeisten Fällen lohnt sich die PKV eher. Denn sie bekommen in den meisten Bundesländern keinen Arbeitgeberzuschuss in der GKV (es gibt einige Ausnahmen. Mehr dazu hier: GKV für Beamte).
Dafür haben sie Anspruch auf Beihilfe ihres Dienstherren. Das bedeutet: Dieser kommt für 50 bis 80 Prozent der Kosten bei Krankheits-, Pflege-, Geburts- und Todesfällen auf. Diese Beihilfe können Lehrer mit einer Restkostenversicherung der PKV ergänzen, die besonders günstig ist. Teilweise profitieren sie auch von Beihilfeergänzungstarifen. Der Beihilfe-Anspruch gilt im Übrigen auch für den Ehepartner und die Kinder.
Selbständige Lehrer
Viele Lehrer sind heute auf freiberuflicher Basis tätig. Wer selbständig ist, kann wählen, ob er Mitglied der privaten oder gesetzlichen Krankenversicherung (als freiwillig Versicherter) sein will. Die Mitgliedschaft ist nicht an das Einkommen geknüpft wie bei Angestellten.
Nicht selten ist die PKV für selbständige Lehrer günstiger, da sie bei der GKV nicht von Arbeitgeberzuschüssen profitieren und das Einkommen keine Rolle für die Beitragskalkulation spielt. Zudem können sie die PKV-Beiträge von der Steuer absetzen.
Private Krankenversicherung für Lehramtsanwärter
Bereits in der Ausbildung (Referendariat) erhalten Lehrer Beihilfe und sind somit nicht mehr pflichtversichert. Trotzdem können sie sich für eine freiwillige Mitgliedschaft bei einer gesetzlichen Krankenversicherung entscheiden. Allerdings erhalten sie in der GKV in den meisten Bundesländern keine Arbeitgeberzuschüsse. Das bedeutet, dass die GKV für Referendare in der Regel teurer ist.
PKV ist meistens günstiger
In den meisten Fällen fahren also Lehramtsanwärter mit der privaten Krankenversicherung besser. Da die Tarife gesondert ohne Altersrückstellungen kalkuliert werden, ist die PKV für Referendare meist günstiger. Allerdings gelten solche Sondertarife nur bis zu einem gewissen Höchstalter.
Die berufliche Situation ist ausschlaggebend für die Wahl der Krankenversicherung. So profitieren Beamte in der privaten Krankenversicherung von Beihilfetarifen und damit von geringen Kosten sowie guten medizinischen Leistungen. Für Angestellte und Selbständige kommen andere Tarife in Frage.
Experten-Tipp:
„Selbst Lehramtsanwärter mit gesundheitlichen Problemen können unter Umständen von der PKV profitieren. Gewisse Versicherer nehmen mit sogenannten Öffnungsaktionen unter bestimmten Bedingungen auch Referendare auf, die sonst aufgrund ihres Gesundheitszustandes keine PKV abschließen könnten.“
Das passiert mit der PKV nach der Ausbildung
- Wird ein Lehrer nach dem Referendariat verbeamtet, kann er weiterhin von der privaten Krankenversicherung mit Beihilfe profitieren. Allerdings zahlt er meist etwas höhere Beiträge, da diese nun mit Altersrückstellungen ermittelt werden.
- Als angestellter Lehrer muss er in die gesetzliche Krankenversicherung übertreten, sofern sein Gehalt die Versicherungspflichtgrenze unterschreitet. Es ist ratsam, mit einer Anwartschaft die PKV beitragsfrei zu stellen. So kann man später ohne Gesundheitsprüfung wieder in die PKV beitreten. Bei Arbeitslosigkeit können Lehrer unter gewissen Umständen in der PKV bleiben – beispielsweise wenn sie kein Arbeitslosengeld I erhalten.
Achtung vor Lockangeboten
Viele PKV offerieren in solchen Fällen eine Übergangslösung, damit der Beitrag trotz fehlender Beihilfe nicht allzu sehr steigt. Vorsicht ist allerdings bei Lockangeboten angebracht: Oft erweisen sich diese an irgendeiner Stelle als unzulänglich. Daher sollte man die Angebote gut miteinander vergleichen, am besten mit Hilfe eines Experten. Eventuell begleitet einem die PKV ein Leben lang.
Kosten der PKV für Lehrer
Wie viel die private Krankenversicherung für einen Lehrer kostet, unterscheidet sich natürlich stark je nach den individuellen Gegebenheiten. Grob gesagt kann eine private Krankenversicherung für Lehrer etwa 350 Euro im Monat kosten.
Rechenbeispiel: Verbeamtete Lehrerin
In unserem Rechenbeispiel nehmen wir eine Lehrerin (30) aus Berlin, die verbeamtet ist und ein beihilfeberechtigtes Kind hat. Ihr Bruttojahresgehalt beträgt 50.000 Euro. Sie hat Anspruch auf 50 Prozent Beihilfe. In der Tabelle sehen Sie die monatlichen Beiträge und Leistungen der privaten und gesetzlichen Krankenversicherung im Vergleich:
| GKV | PKV | |
|---|---|---|
| Arzt | meist Hausarzt | freie Arztwahl |
| Leistungen Krankenhaus | Mehrbettzimmer | Ein- oder Zweibettzimmer |
| Behandlung Krankenhaus | Stationsarzt | Wahlarzt oder Privatarzt |
| Beitragsrückerstattung | 0 € | 290 € |
| Monatliche Kosten | 686 € | 219 € |
Kosten der privaten Krankenversicherung
Rechenbeispiel: angestellter Lehrer im öffentlichen Dienst
Musterkunde:
- Geburtsjahr: 1993
- Beruf: angestellter Lehrer
- öffentlicher Dienst, nicht verbeamtet
| Leistungsumfang | Monatliche Kosten |
|---|---|
| Grundschutz | 164,86 €* |
| Komfortschutz | 182,97 €* |
| Premiumschutz | 265,81 €* |
Erläuterungen zu Leistungsumfang und Leistungsunterschieden der Tarife
Der Grundschutz ist in seinem Umfang, dem der gesetzlichen Leistungen sehr ähnlich. Er enthält im Gegensatz zum Komfort- und Premiumschutz bestimmte Leistungen gar nicht. Dazu gehören: Kosten für Heilpraktiker, Psychotherapie und andere alternative Heilmethoden. Darüber hinaus gibt es keinen Anspruch auf eine Unterbringung im Einbett- bzw. Zweibettzimmer und auch die Chefarztbehandlung fällt beim Grundschutz weg. Außerdem gibt es Einschränkungen bei der Kostenerstattung. So werden bei einer Vielzahl von Leistungen lediglich die Kosten in Höhe von etwa 50-80 % erstattet.
Beim Premiumschutz erstattet die PKV nahezu alle Leistungen zu 80 bis 100 %. Ausnahme sind die Kosten für Zahnersatz (Prothesen, Brücken, Kronen), sowie Inlays, Implantate und Kieferorthopädie.
Private Krankenversicherung für Lehrer im Test
Wir haben für Sie aktuelle Testergebnisse zur privaten Krankenversicherung zusammengefasst. Auch wenn es noch keine Tests zu speziell einer PKV für Lehrer von unabhängigen Instituten gibt: Allgemeine Testberichte gelten ebenso für Lehrer und bieten Ihnen zusammen mit unseren Empfehlungen eine erste Orientierung bei der Wahl von Anbietern und Tarifen.
Ausschnitt der aktuellen Testsieger (2024)
| Anbieter | DFSI Unternehmensqualität | ServiceValue Fairness | ServiceValue ServiceAtlas | Gesamtwertung von 100 | |
|---|---|---|---|---|---|
| … | … | … | … | … | |
 | LVM | Gut | Sehr gut | Sehr gut | 88 |
 | Signal Iduna | Sehr gut | Sehr gut | Gut | 83 |
 | Debeka | Gut | Sehr gut | Sehr gut | 83 |
| … | … | … | … | … |
Die ganze Tabelle und die aktuellen Testsieger der privaten Krankenversicherung sowie die Empfehlungen unserer Experten finden Sie hier:
Alle privaten Krankenversicherungen im Test (2024)
PKV für Lehrer im Vergleich: Das ist wichtig
- Ist ein Lehrer Beamter, lohnt sich die private Krankenversicherung in den meisten Fällen. Nur wenn er viele Kinder hat, könnte es günstiger sein, in der gesetzlichen Krankenversicherung zu bleiben. Denn in der PKV zahlt man für jedes Kind einen eigenen Beitrag.
- Sonst ist es sinnvoll, bereits als Student zu wechseln. Denn dann profitieren Lehramtsanwärter von besonders günstigen Beiträgen.
- Auch selbständige Lehrer machen häufig gute Erfahrungen mit der PKV.
- Nur im Angestelltenverhältnis sollten Sie genau durchrechnen, ob die Kosten einer privaten Krankenversicherung für Sie bezahlbar sind.
Eine kleine Stellschraube für die Höhe der Kosten finden Sie in der Höhe Ihrer Selbstbeteiligung. Je mehr Sie die Kosten für Medikamente und Behandlungen selbst tragen, desto günstiger wird die private Krankenversicherung. Für einen ersten Eindruck über die Preislage lohnt sich immer ein kostenloser Vergleich aktueller PKV-Tarife. Dies ist sehr individuell – lassen Sie sich daher einen Vergleich immer extra für Sie erstellen.
Mit uns die ideale private Krankenversicherung finden
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Fazit
Für Lehrer lohnt sich in den allermeisten Fällen eine private Krankenversicherung. Nicht nur bietet diese einen umfassenderen Leistungsumfang, sondern ist in der Regel um einiges günstiger. Gerade für beihilfeberechtigte Lehrer ist eine PKV sinnvoll. Einzig, wer eine große Familie hat, sollte die Beiträge genau mit der GKV vergleichen.
Zudem ist die Entscheidung für eine PKV meist sehr langfristig. Wer sich die Option der Krankenversicherung offenhalten will, sollte eher nicht direkt als Lehramtsanwärter in die PKV wechseln oder zumindest die Vor- und Nachteile gründlich abwägen. Nichtsdestotrotz sollte stets der PKV-Anbieter und Tarif mit großer Sorgfalt gewählt werden. Lassen Sie sich dabei unbedingt von unseren PKV-Experten unterstützen. Nutzen Sie unser Formular auf dieser Seite.
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