Private Kranken­versicherung im Ausland

Private Kranken­­versicherung

Ausland

Robert Böhrk
Unser Experte für die private Kranken­versicherung

Sie sind privat versichert – doch im Ausland gilt nicht überall dasselbe …

Als Privatversicherter haben Sie im Alltag einen starken Schutz, und genau darauf verlassen Sie sich auch auf Reisen. Im EU-Ausland ist das meist berechtigt, denn dort leistet Ihre PKV in der Regel zeitlich unbegrenzt. Außerhalb der EU sieht es anders aus: Hier endet der Schutz vieler Tarife schon nach einem Monat, und der teure Rücktransport ist längst nicht überall eingeschlossen. Entscheidend ist nicht das Gesetz, sondern der genaue Wortlaut Ihrer eigenen Tarifbedingungen. Wer das vor der Abreise prüft, vermeidet die böse Überraschung im Ernstfall. Auf dieser Seite erfahren Sie, wie lange Ihr Schutz wirklich gilt, wo typische Lücken sitzen und wann sich eine gezielte Ergänzung lohnt.

Ja. Ihre private Kranken­versicherung gilt grundsätzlich auch im Ausland. Im EU-/EWR-Ausland besteht in der Regel zeitlich unbegrenzter Schutz, außerhalb der EU meist für mindestens einen Monat – viele Tarife verlängern auf zwei, drei oder sechs Monate.

Das ist ein zentraler Unterschied zur gesetzlichen Kranken­versicherung. Eine gesetzliche Kranken­versicherung zahlt im Ausland nur im Rahmen der Europäischen Kranken­versicherungskarte (EHIC) und nur zu lokalen Kassensätzen. Die PKV erstattet dagegen im Umfang Ihres deutschen Tarifs (Quelle: PKV-Verband).

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So finden Sie Ihre Auslands-Frist in den eigenen Tarifbedingungen

Sie müssen nicht das gesamte Bedingungswerk lesen. Mit den richtigen Stichworten finden Sie die entscheidenden Stellen in wenigen Minuten:

• Öffnen Sie Ihre Allgemeinen Versicherungs­bedingungen (AVB), nicht das Werbe- oder Tarifblatt.
• Suchen Sie über die Suchfunktion nach den Stichworten „Ausland“, „Aufenthalt“ und „außereuropäisches Ausland“.
• Notieren Sie die Monatsfrist für das außereuropäische Ausland – meist ein, zwei, drei oder sechs Monate.
• Suchen Sie zusätzlich nach „Rücktransport“ und prüfen Sie, ob dort „medizinisch notwendig“ oder „medizinisch sinnvoll“ steht.
• Bleibt etwas unklar, fragen Sie Ihren Versicherer vor der Abreise schriftlich an und heben Sie die Antwort auf.

Unterschiedliche Geltungsdauer

• Im EU-/EWR-Ausland gilt Ihre PKV zeitlich unbegrenzt.
• Außerhalb der EU gilt Ihre PKV dagegen befristet.

Diese Unterscheidung ist die wichtigste Weichenstellung für jeden Auslandsaufenthalt.

Großbritannien ist seit dem Brexit weder EU- noch EWR-Mitglied. Für Ihre PKV zählt das Land deshalb in der Regel zum außereuropäischen Ausland, und es gilt nur die befristete weltweite Frist Ihres Tarifs. Anders ist es häufig bei der Schweiz: Viele Tarife nehmen sie ausdrücklich in den europäischen Geltungsbereich auf.

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Weltweiter Schutz außerhalb der EU

Außerhalb der EU und des EWR sieht der Branchenstandard mindestens einen Monat Schutz vor. Diese Mindestfrist stammt aus den Musterbedingungen des PKV-Verbands; viele Versicherer gehen freiwillig darüber hinaus (Quelle: PKV-Verband).

Werden Sie während des Aufenthalts transportunfähig, verlängert sich der Schutz automatisch – nach den Musterbedingungen um längstens zwei weitere Monate, solange Sie nicht ohne Gesundheitsgefährdung zurückreisen können. Achten Sie deshalb darauf, dass Ihr Tarif diese Verlängerung bei Transportunfähigkeit ausdrücklich vorsieht.

Als Privatpatient zahlen Sie im Ausland zunächst selbst und reichen die Rechnung danach bei Ihrem Versicherer ein. In vielen Ländern gibt es dabei kein Zahlungsziel: Sie zahlen direkt vor Ort, meist per Kreditkarte, sonst werden Sie unter Umständen gar nicht behandelt. Gerade bei größeren Behandlungen kann das eine erhebliche Vorauszahlung bedeuten.

Planen Sie diese Liquidität ein, etwa über einen ausreichenden Kreditkartenrahmen. Mit einer schnellen Erstattung sollten Sie nicht rechnen: Übersetzungen, Rückfragen des Versicherers oder fehlende Angaben auf der Rechnung verzögern sie oft. Wie Sie eine ausländische Rechnung korrekt einreichen, lesen Sie unter Rechnung einreichen.

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Beim Rücktransport kommt es auf ein einziges Wort an

• Ein medizinisch notwendiger Rücktransport wird nur übernommen, wenn vor Ort keine ausreichende Behandlung möglich ist.
• Ein medizinisch sinnvoller Rücktransport ist die stärkere Klausel: Hier zahlt der Versicherer auch dann, wenn die Behandlung am Aufenthaltsort grundsätzlich möglich wäre. Im Einzelfall entscheidet der Versicherer — die Klausel „sinnvoll“ gibt Ihnen aber deutlich mehr Spielraum.

Ein Krankenrücktransport aus dem außereuropäischen Ausland kostet schnell sechsstellig – aus Nordamerika bis zu 200.000 Euro, aus Australien sogar bis zu 400.000 Euro. Diese Summen tragen Sie selbst, wenn Ihr Schutz nicht greift.

Die folgenden Werte sind Erfahrungswerte des ADAC für einen ärztlich begleiteten Rücktransport nach Deutschland. Sie zeigen, warum die Rücktransport-Klausel und die weltweite Frist Ihres Tarifs so wichtig sind.

Was zu tun ist: Prüfen Sie die weltweite Frist Ihres Tarifs. Liegt sie unter Ihrer Reisedauer, schließt eine Auslandskranken-Zusatz­versicherung für Langzeitreisen die Lücke.

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Was zu tun ist: Klären Sie früh, ob der Arbeitgeber eine Entsende-Kranken­versicherung stellt. Andernfalls brauchen Sie eine eigene Lösung für die Zeit jenseits der Tarif-Frist.

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Was zu tun ist: Für außereuropäische Semester ist eine spezielle Auslandskranken­versicherung für Langzeitaufenthalte meist unumgänglich. Viele Gasthochschulen verlangen ohnehin einen Nachweis.

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Was zu tun ist: Bei EU-Wohnsitz das Befreiungsverfahren von der lokalen Versicherungspflicht klären. Bei Nicht-EU-Wohnsitz frühzeitig eine Anschlusslösung im Zielland organisieren.

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Was zu tun ist: Vor dem Wegzug mit dem Versicherer klären, ob er eine Anwartschaft anbietet. Bei einer dauerhaften Auswanderung haben Sie darauf keinen Anspruch, viele Versicherer ermöglichen sie aber trotzdem. Für die Zeit im Zielland brauchen Sie eine lokale oder internationale Kranken­versicherung.

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Reicht mein PKV-Schutz – oder muss ich ergänzen?

Die fünf Situationen lassen sich auf eine einfache Entscheidungslogik verdichten. Gehen Sie die Fragen der Reihe nach durch:

• Reisen Sie ins EU-/EWR-Ausland?
• Ja → Ihr Schutz gilt in der Regel zeitlich unbegrenzt. Bei dauerhaftem Umzug: Wohnsitz melden, Befreiung von der lokalen Versicherungspflicht klären. Ergänzung meist nicht nötig.
• Nein (außereuropäisch) → weiter zur nächsten Frage.
• Liegt Ihre Aufenthaltsdauer unter der weltweiten Frist Ihres Tarifs?
• Ja → weiter zur nächsten Frage.
• Nein → Es entsteht eine Lücke. Eine Auslandskranken-Zusatz­versicherung für Langzeitaufenthalte oder eine internationale Kranken­versicherung schließt sie.
• Ist der Rücktransport in Ihrem Tarif als „medizinisch sinnvoll“ gedeckt?
• Ja → Ihr vorhandener Schutz trägt für diese Reise voraussichtlich.
• Nein oder unklar → Schließen Sie die Rücktransport-Lücke über eine gute Auslandskranken-Zusatz­versicherung.

Umzug innerhalb der EU/des EWR

Ziehen Sie dauerhaft in ein EU-/EWR-Land, bleibt das Versicherungs­verhältnis bestehen. Ihr Versicherer übernimmt dieselben Leistungen wie in Deutschland und rechnet Fremdwährungsrechnungen zum tagesaktuellen Kurs um (Quelle: § 207 Abs. 3 VVG).

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Umzug außerhalb der EU/des EWR

Ziehen Sie dauerhaft ins Nicht-EU-Ausland, endet Ihre private Kranken­versicherung normalerweise. In diesem Fall müssen Sie sich im Zielland anderweitig versichern (Quelle: PKV-Verband).

Manche Versicherer führen den Vertrag freiwillig fort – verpflichtet sind sie dazu nicht und dürfen Zuschläge verlangen, etwa für ein Land mit teurer medizinischer Versorgung. Der Versicherer darf den Schutz auch schlicht beenden; das ist rechtlich zulässig und liegt nicht in Ihrer Hand.

Eine Anwartschafts­versicherung kann sich bei einem befristeten Auslandsaufenthalt lohnen. Der Vertrag ruht für die Zeit im Ausland, und nach Ihrer Rückkehr setzen Sie ihn ohne erneute Gesundheitsprüfung fort. Bei einer vollständigen Kündigung wäre eine neue Gesundheitsprüfung dagegen fällig – mit dem Risiko von Zuschlägen oder Ablehnung.

Wenn die Behandlung selbst der Grund für Ihre Auslandsreise ist, zahlt die PKV nicht automatisch. Viele Tarife schließen Leistungen aus, wenn der Auslandsaufenthalt gezielt für eine Behandlung erfolgt – etwa eine Operation in einer Spezialklinik.

Bei kurzen Urlauben innerhalb der EU brauchen Sie meist keine zusätzliche Versicherung. Bei längeren oder außereuropäischen Aufenthalten kann eine Auslandskranken­versicherung eine sinnvolle Ergänzung sein – und sie ist oft erstaunlich günstig.

Eine Auslandskranken­versicherung für Reisen kostet als Jahresvertrag häufig unter 20 Euro für Singles und 20 bis 35 Euro für Familien (Quelle: PKV-Verband). Sie ergänzt typische Lücken wie einen Rücktransport, der über Ihren PKV-Tarif nicht gedeckt ist.

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Rechenbeispiel: Lohnt sich die Zusatz­versicherung trotz Voll-PKV?

Nehmen wir Familie Berger, beide Erwachsene und zwei Kinder privat vollversichert, mit einem Tarif ohne Rücktransport-Einschluss und einer Beitragsrückerstattung von 1.200 Euro im Jahr bei Leistungsfreiheit. Sie verreisen zweimal jährlich.

Schon eine kleine Auslandsrechnung kann die Zusatz­versicherung also mehrfach hereinholen. Hinzu kommt der entscheidende Punkt: Der Rücktransport ist über eine gute Auslandskranken­versicherung gedeckt, auch wenn Ihr PKV-Tarif dort eine Lücke hat.

Das Rechenbeispiel zeigt, wie eine Beitragsrückerstattung Ihr Erstattungsverhalten steuert – und genau darin liegt ihr Problem. Besonders kritisch sehen wir Tarife mit garantierter Beitragsrückerstattung. In der Werbung klingt sie nach einem Bonus, kalkulatorisch ist sie das Gegenteil: Der Versicherer muss das Geld einplanen, das er später garantiert auszahlt, und entzieht es damit der Kalkulation Ihres Vertrags. Hinzu kommt, dass eine Rückerstattung die steuerliche Absetzbarkeit Ihrer Beiträge mindert.

Vereinfacht gesagt entnehmen Sie garantiert Geld aus dem Sparplan, den Sie mit Ihrer privaten Kranken­versicherung eigentlich betreiben. Wenn Sie ohnehin über eine Auslandskranken-Zusatz­versicherung nachdenken, lohnt der Blick auf den größeren Zusammenhang: Ein Tarif, der Sie nicht dazu zwingt, jede kleine Rechnung gegen eine Rückerstattung aufzurechnen, ist auf lange Sicht oft der ruhigere.

Achten Sie bei einer Auslandskranken­versicherung auf ein vollwertiges Leistungspaket – mit Klinikaufenthalten und Rücktransport. Eine in der Kreditkarte enthaltene Auslandskranken­versicherung reicht dafür oft nicht aus; prüfen Sie deren Umfang vor der Reise genau.

Was ist das Certificate of Entitlement und wofür brauche ich es?

Das Certificate of Entitlement ist eine Bescheinigung Ihres Versicherers, die Ihren privaten Kranken­versicherungsschutz im EU-/EWR-Ausland nachweist. Sie funktioniert ähnlich wie das Formular S1 der gesetzlichen Kranken­versicherung. Mit diesem Nachweis können Sie sich im Zielland von der dortigen Versicherungspflicht befreien lassen, wenn Sie als Privatversicherter dorthin ziehen oder dort arbeiten. Den Vordruck stellt der PKV-Verband bereit; Ihr Versicherer füllt ihn aus. Fragen Sie das Dokument rechtzeitig vor Ihrem Umzug an.

Wie weit reicht der Auslandsschutz meiner Kreditkarte, wenn ich privat krankenversichert bin?

In den meisten Fällen nicht. Eine in der Kreditkarte enthaltene Auslandskranken­versicherung deckt häufig nur kurze Reisen bis zu einer bestimmten Dauer ab und schließt den teuren Krankenrücktransport oft nur eingeschränkt oder gar nicht ein. Außerdem gilt der Schutz meist nur, wenn Sie die Reise tatsächlich mit der Karte bezahlt haben. Prüfen Sie vor der Abreise die genauen Bedingungen Ihrer Karte. Für längere oder außereuropäische Aufenthalte ist eine vollwertige Auslandskranken­versicherung mit Klinikaufenthalt und Rücktransport in aller Regel die sichere Wahl.

Wie reiche ich eine Arztrechnung aus dem Ausland bei meiner PKV ein?

Als Privatpatient zahlen Sie die Rechnung im Ausland zunächst selbst und reichen sie danach bei Ihrem Versicherer zur Erstattung ein. Bewahren Sie die Originalrechnung, alle Belege und nach Möglichkeit eine Diagnose auf. Bei fremdsprachigen Rechnungen kann der Versicherer eine Übersetzung oder eine Aufschlüsselung der Behandlung verlangen. Fremdwährungsbeträge werden zum tagesaktuellen Wechselkurs umgerechnet. Reichen Sie die Unterlagen vollständig und zeitnah ein. Rechnen Sie trotzdem damit, dass die Erstattung einer Auslandsrechnung länger dauert als in Deutschland.

Wie gut bin ich mit meiner PKV im Ausland abgesichert im Vergleich zur gesetzlichen Kranken­versicherung?

In der Regel ja. Die gesetzliche Kranken­versicherung leistet im EU-/EWR-Ausland nur über die Europäische Kranken­versicherungskarte (EHIC) und nur zu den dortigen Kassensätzen. Außerhalb der EU zahlt sie meist gar nicht. Ihre private Kranken­versicherung erstattet dagegen im Umfang Ihres deutschen Tarifs – im EU-/EWR-Raum in der Regel zeitlich unbegrenzt, außerhalb der EU für die in Ihrem Tarif vereinbarte Frist. Der genaue Umfang steht in Ihren Tarifbedingungen, nicht im Gesetz.

Wie gilt meine PKV nach dem Brexit in Großbritannien?

Großbritannien ist seit dem Brexit weder EU- noch EWR-Mitglied. Für Ihre PKV gilt das Land deshalb in der Regel als außereuropäisches Ausland. Ihr Schutz ist dort auf die weltweite Frist Ihres Tarifs begrenzt, oft ein bis drei Monate. Für einen längeren Aufenthalt, etwa ein Auslandssemester oder eine Entsendung nach London, lohnt sich deshalb eine Ergänzung.

Was ist der Unterschied zwischen einer kleinen und einer großen Anwartschaft?

Beide Formen halten Ihren PKV-Vertrag während eines befristeten Auslandsaufenthalts offen, sodass Sie ihn ohne neue Gesundheitsprüfung fortsetzen können. Die kleine Anwartschaft sichert Ihren aktuellen Gesundheitszustand: Bei der Rückkehr zahlen Sie keine neuen Risikozuschläge für zwischenzeitlich entstandene Erkrankungen. Die große Anwartschaft sichert zusätzlich Ihr Eintrittsalter und die bereits gebildeten Alterungsrückstellungen – der Beitrag bleibt dadurch stabiler. Die große Anwartschaft kostet mehr, lohnt sich aber besonders bei längerer Abwesenheit.

Was muss ich beachten, wenn ich im Ausland arbeite, aber privat krankenversichert bleibe?

Das hängt davon ab, wo Sie arbeiten und wie lange. Innerhalb der EU/des EWR bleibt Ihr Schutz in der Regel bestehen; mit dem Certificate of Entitlement können Sie sich von der lokalen Versicherungspflicht befreien lassen. Bei einer Tätigkeit außerhalb der EU greift Ihr Tarif nur für die vereinbarte weltweite Frist – danach entsteht eine Lücke. Klären Sie früh, ob Ihr Arbeitgeber eine Entsende-Kranken­versicherung stellt. Tut er das nicht, brauchen Sie für die Zeit jenseits der Tarif-Frist eine eigene Lösung.

Was kostet eine Behandlung in den USA, Thailand oder der Türkei für PKV-Versicherte?

Die Kosten unterscheiden sich stark je nach Land und Behandlung. In den USA sind die Behandlungspreise besonders hoch – schon ein kurzer Klinikaufenthalt kann fünfstellig werden, ein Rücktransport aus Nordamerika bis zu 200.000 Euro. In Thailand und der Türkei liegen die Preise niedriger, ein Notfall kann aber trotzdem teuer werden. Entscheidend ist nicht das Zielland allein, sondern ob Ihre weltweite Tarif-Frist Ihren Aufenthalt abdeckt und ob der Rücktransport eingeschlossen ist. Bei längeren Aufenthalten in diesen Ländern lohnt sich eine ergänzende Absicherung.

Warum brauche ich als dauerhafter Auswanderer eine internationale Kranken­versicherung?

Wenn Sie dauerhaft außerhalb der EU/des EWR leben, endet Ihre deutsche PKV in der Regel – dann brauchen Sie eine Anschlusslösung im Zielland. Eine internationale Krankenvoll­versicherung (auch Expat-Tarif genannt) sichert Sie länderübergreifend ab und ist auf Menschen zugeschnitten, die langfristig im Ausland leben. Sie ist meist teurer als ein lokaler Tarif, bietet dafür aber oft einen weltweiten Leistungsumfang und deutschsprachigen Service. Prüfen Sie vor dem Wegzug außerdem, ob eine Anwartschaft sinnvoll ist, um bei einer späteren Rückkehr ohne neue Gesundheitsprüfung in Ihre PKV zurückzukehren.

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