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Private Krankenversicherung im Ausland

Welche Leistungen der privaten Krankenversicherung Sie im Ausland erhalten und worauf Sie achten sollten
Das Wichtigste in Kürze
  • Zeitlich eingeschränkt hat die private Krankenversicherung auch im Ausland Gültigkeit, wobei zwischen EU- und Nicht-EU-Ausland unterschieden wird.
  • Für gewöhnlich besteht im EU-Ausland ein sechsmonatiger Schutz, außerhalb der EU oft mindestens für einen Monat.
  • Die Leistungen umfassen nicht nur die Behandlung vor Ort, sondern auch Heil-, Verbands-, Arznei- und Hilfsmittel.
  • Der Versicherungsschutz kann sich verlängern, wenn der Versicherte wegen seiner gesundheitlichen Situation nicht rechtzeitig zurückreisen kann.
  • Bei Langzeitaufenthalten oder einem Umzug greifen gesonderte Regelungen.

Leistungen der privaten Krankenversicherung im Ausland

Generell darf davon ausgegangen werden, dass die eigene private Krankenversicherung (PKV) auch einen temporären Auslandsaufenthalt abdeckt. Zur Sicherheit empfiehlt es sich dennoch, direkt beim Versicherer nachzufragen. Der im Ausland geltende Versicherungsschutz ist ein wichtiges Unterscheidungsmerkmal zwischen privaten und gesetzlichen Krankenversicherungen. Erstere bieten in der Regel einen höheren, umfangreicheren und längeren Schutz. Bei Reisen innerhalb Europas greift ein besonders hoher Schutz. Zu Europa zählen einerseits alle Staaten der EU, aber auch:

  • Island
  • Liechtenstein
  • Norwegen
  • Großbritannien
Ausschluss des Leistungsanspruchs

Bei vielen privaten Krankenversicherungen kann es zu einem Ausschluss des Leistungsanspruchs kommen, wenn die eigentliche Behandlung der Grund für den aktuellen Auslandsaufenthalt ist. Wer also beispielsweise für eine Nasenkorrektur ins Ausland fährt, wird in der Regel auf den Kosten sitzenbleiben. Und auch chronische Krankheiten oder Vorerkrankungen sind in den meisten Fällen nicht gedeckt.

Leistungen der PKV innerhalb der EU

Der Europäische Wirtschaftsraum (EWR) wird also ebenfalls von der PKV erfasst. Für solche EU-Reisen erhalten Versicherte einen zeitlich unbegrenzten Schutz. Dieser gilt in PKV-Verträgen mittlerweile als Standard. Wie bereits eingangs erwähnt, ist es dennoch ratsam, sich beim Versicherer vorab über das Bestehen und den Umfang der Leistungen der PKV zu informieren.

Vor Ort werden Privatpatienten für gewöhnlich so behandelt wie auch in Deutschland. Sie erhalten also eine Rechnung, die sie selbst begleichen und dann bei ihrem Versicherer für eine Rückerstattung einreichen. Insbesondere bei komplexen Behandlungen müssen Privatversicherte daher mit einer mitunter hohen Vorauszahlung rechnen. Oftmals erstatten Privatversicherer die ausgelegten Kosten aber so schnell, dass sie noch innerhalb der Zahlungsfrist des Mediziners oder der medizinischen Institution liegen.

… mehr zu den Leistungen der privaten Krankenversicherung

Leistungen der PKV außerhalb der EU

Außerhalb der EU und des EWR gelten bei privaten Krankenversicherungen andere Regelungen. Der Großteil aller Policen sieht einen einmonatigen Schutz vor. Dieser beinhaltet zumeist den Rücktransport in die Heimat, sofern selbiger medizinisch begründet und erforderlich ist. Einige Versicherer übernehmen auch einen freiwilligen Rücktransport, ohne medizinische Anordnung. Dies kann sich aber je nach Vertrag unterscheiden und ist weitaus seltener. Ebenso unterscheiden sich die Zeiträume der Versicherer. Während die einmonatige Versicherung weitgehend als Standard gilt, bieten viele Versicherer auch acht Wochen, drei Monate oder gar sechs Monate an. Für Betroffene, die häufig außerhalb der EU reisen und sich auch längerer Zeit dort aufhalten möchten, könnte das bei der Wahl des Versicherers ein wichtiges Entscheidungskriterium darstellen.

Kurzum gilt also:

  • zeitlich unbegrenzter Schutz innerhalb der EU und des EWR
  • Variabler Schutz weltweit, mindestens aber einen Monat
  • Viele Policen enthalten einen längeren weltweiten Schutz, der über vier Wochen hinausgeht
Identische Leistungen wie in Deutschland

Die PKV übernimmt im Ausland die Leistungen, die sie auch in Deutschland übernehmen würde. Daher sind Privatversicherte damit besser abgesichert als Kassenpatienten. Krankenrücktransporte sind in den meisten PKV-Tarifen allerdings nicht im Leistungsumfang enthalten. Hier empfiehlt sich der Abschluss einer günstigen Zusatz-Police.

BERATER-TIPP

»Achten Sie beim Thema Rücktransport auf die Formulierung in Ihrem Tarif. Ein “medizinisch sinnvoller Rücktransport” bedeutet, dass die Kosten für den Rücktransport auch dann übernommen werden können, wenn an Ihrem Aufenthaltsort im Ausland die Möglichkeit einer Behandlung besteht. Ein “medizinisch notwendiger Rücktransport” erfolgt dagegen nur dann, wenn die Behandlung an Ihrem Aufenthaltsort im Ausland nicht möglich ist. Im Einzelfall liegt die Entscheidung darüber jedoch immer beim Versicherer.«

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Unterscheidung zwischen Urlaubsreise und Umzug ins Ausland

Für eine Urlaubsreise gelten die eben dargelegten Leistungen und zeitlichen Begrenzungen. Wer also einen Urlaub unternimmt, egal ob ins EU- oder Nicht-EU-Ausland, erhält den identisch hohen Schutz wie in Deutschland – sofern die zeitlichen Fristen berücksichtigt werden. Ein ganz gewöhnlicher Urlaub im Ausland, selbst wenn dieser mehrere Wochen oder gar Monate andauert, ist also keine Hürde. Im Nicht-EU-Ausland sollten aber die gültigen Fristen beim Versicherer erfragt werden.

Bei einem Umzug ins Ausland gilt das Vorherige nicht oder zumindest nur eingeschränkt. Wer ins EU-Ausland zieht, genießt die identischen Vorteile, die auch bei einer Urlaubsreise innerhalb der EU Gültigkeit haben. Der private Versicherer übernimmt also alle Leistungen, die er auch in Deutschland tragen würde. Falls die Rechnungsstellung in einer Fremdwährung erfolgt, wird er in der Regel die Kosten zum tagesaktuellen Wechselkurs umrechnen und erstatten. Privatversicherte genießen damit für gewöhnlich einen höheren Schutz als eine gesetzliche Krankenversicherung im EU-Ausland anbieten würde. Zu den Leistungen zählen dann weiterhin die Kostenübernahmen für:

  • Hilfs- und Heilmittel
  • Klinikaufenthalte
  • Arzneimittel
  • medizinisch notwendige Transporte
  • Verbandmittel

Große Unterschiede ergeben sich außerhalb der EU beziehungsweise des EWR. Normalerweise endet die private Krankenversicherung mit solch einem Umzug. Im Nicht-EU-Ausland müssen sich Betroffene dann also anderweitig versichern. Unter Umständen ist der Versicherer gewillt, den Vertrag fortzusetzen. Er hat aber nicht die Pflicht, dies zu identischen Konditionen zu tun. In einem Nicht-EU-Land, wo die medizinische Versorgung weitaus kostspieliger als in Deutschland ist, könnte er beispielsweise Zuschläge verlangen. Letztlich steht es dem Versicherer aber frei, ob er diese Option überhaupt anbietet. Es ist absolut legitim und außerhalb des Machtbereichs des Versicherten, wenn sich die PKV schlicht für eine Beendigung des Versicherungsschutzes entscheidet.

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Versicherer frühzeitig kontaktieren

Insbesondere wer einen Umzug ins Ausland plant oder sich zumindest für längere Zeit dort aufhalten möchte, sollte frühzeitig den Versicherer kontaktieren. Nur dieser kann mit absoluter Gewissheit sagen, wie die Situation gehandhabt wird und was es zu berücksichtigen gilt. Eine frühzeitige Kontaktaufnahme ist erforderlich, um alles Wichtige vorab zu klären und dem Versicherer genügend Zeit zu geben, die individuelle Situation zu evaluieren.

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Ist eine private Auslandskrankenversicherung sinnvoll?

Bei kürzeren Urlaubsreisen ist eine private Auslandskrankenversicherung aus den eben dargelegten Gründen kaum oder nur in Ausnahmefällen erforderlich. Bei längeren Aufenthalten kann sie unter Umständen eine sinnvolle Erweiterung darstellen. Vor allem, wenn der Versicherer im Nicht-EU-Ausland nur mit der kurzen, vierwöchigen Frist arbeitet. Wichtig ist bei einer privaten Auslandskrankenversicherung aber, dass sie ein umfassendes, sinnvolles Leistungspaket enthält – beispielsweise auch für notwendige Klinikaufenthalte oder Rücktransporte.

In einigen Fällen können auch Kreditkarten eine Auslandskrankenversicherung enthalten. Der Schutz entspricht hier in der Regel jedoch nicht dem eines vollwertigen Tarifes. Prüfen Sie daher vor Ihrem Reiseantritt, ob die in Ihrer Kreditkarte enthaltene Auslandskrankenversicherung einen ausreichenden Versicherungsschutz bietet.

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Sonderregelung Anwartschaftsversicherung

Eine Anwartschaftsversicherung kann bei längeren Aufenthalten im Ausland ebenfalls sinnvoll sein. Der Vertrag zwischen Versicherer und Versichertem ruht dann für die Zeit, die der Versicherte im Ausland ist. Nach seiner Rückkehr erhält er in den meisten Fällen die gleichen Konditionen, die bereits vor seiner Abreise bestanden. Sinnvoll ist eine Anwartschaftsversicherung schon allein deshalb, weil keine neuerliche Gesundheitsprüfung erfolgt. Bei einer Kündigung der PKV vor dem Auslandsaufenthalt wäre dies der Fall ist.


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Dieser Artikel wurde zuletzt am 14.08.2020 aktualisiert.
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Nina Bruckmann
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