Beihilfeergänzungstarif für Beamte Lohnt sich der Beihilfeergänzungstarif der PKV für Beamte? (2023)

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Was leisten Beihilfeergänzungstarife?

Beamte decken Ihre Krankheits­kosten über die Beihilfe durch den Dienstherrn und eine Kranken­versicherung, welche den nicht vom Dienstherrn übernommenen Anteil der Leistungen trägt. Weil sich die Beihilfe an den Leistungen der gesetzlichen Kranken­versicherung orientiert, ist es öfter der Fall, dass die Beihilfe weniger leistet als die private Kranken­versicherung und entsprechend eine Lücke aufseiten der Beihilfe entsteht. Aus diesem Grund gibt es Beihilfeergänzungstarife: Diese schließen diese Lücke, wodurch Beamte eine vollwertige private Kranken­versicherung erhalten.

Beamte sparen bei ihrer Kranken­versicherung

Vorteil für Beamte: Gerade wegen der Beihilfe benötigen Sie prinzipiell keinen PKV-Volltarif. Die Restkosten­versicherung, auch Prozentualtarif oder Beamtentarif genannt, fällt daher deutlich günstiger aus. Es müssen schließlich nur die Restkosten der Beihilfe versichert werden.

Mehr zur privaten Kranken­versicherung für Beamte

Beihilfeergänzungstarife können von Beamten abgeschlossen werden, um jene Krankheits­kosten abzusichern, die nicht vom Dienstherrn oder der eigenen PKV übernommen werden. Beihilfeberechtigte bekommen zwar von ihrem Dienstherren einen Teil der medizinischen Kosten durch die Beihilfe ersetzt, allerdings müssen sie einen Teil selbst zuzahlen. Diesen Teil können sie durch eine private Kranken­versicherung absichern. Durch die Beihilfe und einen ergänzend abgeschlossenen PKV-Tarif sollen alle Kosten abgedeckt werden – so die Theorie. Dies ist in der Realität jedoch oft nicht der Fall.

Beihilfe und PKV bergen oft Leistungslücken

Die Beihilfe und der ergänzende PKV-Vertrag des Beamten haben oftmals nicht den gleichen Leistungsumfang. Dann muss der Beamte einen Teil der Gesundheitskosten letztendlich doch selbst zahlen. Welche Kosten durch die Beihilfe übernommen werden, ist in der gesetzlichen Beihilfeverordnung geregelt. Dort ist auch nachzulesen, an welchen Stellen die Leistungslücken zu finden sind. Problematisch ist außerdem, dass diese Verordnung zukünftig noch verändert werden kann, das heißt, es können weitere Leistungen gestrichen werden.

Beihilfeergänzungstarif als Lösung

Man kann also nicht davon ausgehen, dass in jedem Fall 100 Prozent der Kosten durch Beihilfe und PKV ersetzt werden. Lücken treten unter anderem besonders oft in Bezug auf folgende Leistungsbereiche auf:

• Heilpraktikerbehandlungen
• Brillen, Kontaktlinsen
• Kuren
• Zahnersatz
• Reha

Die Leistungen der privaten Kranken­versicherungen unterschiedet sich zwischen den einzelnen Anbietern und Tarifen stark. Zudem sehen die Beihilfeverordnungen in den verschiedenen Bundesländern unterschiedliche Regelungen vor. Aus diesem Grund bieten mittlerweile die meisten Kranken­versicherungen Beihilfeergänzungstarife an, die ebendiese Lücken, die von der Beihilfe gelassen werden, teilweise oder komplett schließen können.

Experten-Tipp: Wahlleistungen zur Beihilfe sinnvoll

„Insbesondere für Beamte ist der sog. Beihilfeergänzungstarif sehr wichtig. Dieser schließt – kurz gesagt – noch einmal die Lücke zwischen der Beihilfe und der privaten Kranken­versicherung.“

Robert Böhrk

Berater

Achten Sie von Anfang an auf Ergänzungstarife

Der Anbieter des Beihilfeergänzungstarifs kann nicht frei gewählt werden. Achten Sie dabei schon bei der Entscheidung für einen Anbieter der privaten Kranken­versicherung auch auf die Beihilfeergänzungstarife, denn Sie können einen Beihilfeergänzungstarif nur beim gleichen Anbieter abschließen, bei dem Sie auch privat krankenversichert sind.

Die Leistungen eines Beihilfeergänzungstarifes sind je nach Tarif unterschiedlich. Grundsätzlich sind Beihilfeergänzungstarife für Beamte vergleichbar mit privaten Krankenzusatz­versicherungen, die anderen Versicherten offen stehen. Die meisten Tarife bieten die Übernahme der Kosten für folgende Leistungen an:

• Zahnbehandlungen
• Kurtagegeld
• Krankenhaustagegeld
• Ambulante Aufwendungen
• Auslandsreisekranken­versicherung
• Wahlleistungen wie Ein- oder Zweibettzimmer, Chefarztbehandlung

Beispiel: So teilen sich Beihilfe, Ergänzungstarif und PKV die Behandlungskosten

Sie benötigen Zahnersatz und suchen einen Zahnarzt auf. Dieser rechnet seine Leistungen mit dem 3,5 fachen Satz der GOZ (Gebührenordnung für Zahnärzte) ab. Sie erhalten zwei Inlays und zwei Goldkronen. Die Kosten belaufen sich auf 3.600 Euro. Sie erhalten als alleinstehender Beamter 50 Prozent Beihilfe, sind privat versichert und haben zusätzlich einen Beihilfeergänzungstarif abgeschlossen, der Zahnersatz einschließt.

Ohne Beihilfeergänzungstarif hätten Sie einen Eigenanteil von 288 Euro gehabt.

Da der Beihilfeergänzungstarif lediglich die Krankheits­kosten versichert, die nach Beihilfe und PKV noch übrig bleiben, sind die Kosten für den Beamten überschaubar. So betragen die Kosten für einen Beihilfeergänzungstarif für einen 35-jährigen Beamten für den Bereich Einzelzimmer und Chefarztbehandlung zwischen 10 und 20 Euro im Monat. Beachten Sie, dass diese Kosten zu den Kosten für die PKV für Beamte hinzukommen.

Die genauen Kosten des Beihilfeergänzungstarifs sind jedoch von mehreren Faktoren abhängig, beispielsweise von:

• Alter bei Versicherungsbeginn
• Vor­erkrankungen
• konkreten Leistungen, die abgedeckt werden
• konkrete Beihilfeverordnung

Die Kosten steigen stark an, wenn der Tarif von einem älteren Versicherungsnehmer abgeschlossen wird. Mit 55 Jahren zahlt man zwischen 30 und 50 Prozent mehr für einen Beihilfeergänzungstarif als mit 35.

Mehr zur privaten Kranken­versicherung im Alter

Den eigenen Bedarf prüfen

Zunächst sollte sich der Versicherte einen Überblick darüber verschaffen, welche Leistungen bzw. Leistungslücken die Beihilfe und der persönliche PKV-Vertrag aufweisen. Dazu muss zum einen die Beihilfeverordnung des entsprechenden Bundeslandes und das Bedingungswerk des persönlichen PKV-Vertrags überprüft werden. Wenn es in bestimmten Bereichen Lücken gibt, dann sollte hier der Ergänzungstarif greifen.

Nutzen Sie die Hilfe von unseren Experten

Wer sich in diesem Bereich unsicher fühlt, oder wem dies schlicht zu viel Aufwand ist, der kann sich von einem unserer kompetenten Experten unterstützen lassen. Diese überprüfen, welche Lücken bestehen und suchen diejenigen Tarife heraus, die in Bezug auf das Preis-Leistungs-Angebot am besten zu dem Versicherten passen.

Beihilfeergänzungstarife im Test

Unabhängige Testberichte können Ihnen als erste Orientierung bei der Wahl passender Angebote dienen. Im Juli 2016 hat Stiftung Warentest letztmals Beihilfeergänzungstarife für Beamte auf ihr Preis-Leistungs-Verhältnis hin überprüft. Getestet wurden dabei 53 Tarife, Modellkunde war ein 35-jähiger Beamter. Die Experten zeigten auf, welche Zuschüsse durch die Ergänzungstarife erwartet werden können und ob sich dementsprechend der Abschluss eines solchen Vertrags lohnt. Den kompletten Report finden Sie hier. Falls Sie sich für allgemeine Testberichte zu Tarifen der privaten Kranken­versicherung interessieren, haben wir die aktuellsten Testberichte hier für Sie zusammengefasst:

PKV im Test: Aktuelle Testsieger (2023)

In vielen Fällen lohnt sich der Abschluss eines Beihilfeergänzungstarifs. Die Versicherungsprämien sind überschaubar und Sie als Beamter bleiben geschützt vor jeglichen zusätzlichen Kosten. Denn die Beihilfe und auch die PKV für Beamte übernehmen in der Praxis nicht immer 100 Prozent aller Kosten. Achten Sie jedoch unbedingt drauf, dass Ihr Beihilfeergänzungstarif auf Ihren Bedarf zugeschnitten ist. Prüfen Sie vor dem Abschluss genau, ob und in welchen Leistungsbereichen die Notwendigkeit eines Ergänzungstarifs besteht.

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