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Das Wichtigste in Kürze
Das erwartet Sie hier
Was kostet die ideale Haftpflichtversicherung für Familien, wie sind Kinder mitversichert und welche Leistungen sind für Familien besonders wichtig.
Inhalt dieser Seite
Wie sieht die ideale Haftpflichtversicherung für Familien aus?
Alle relevanten Familienmitglieder sind mitversichert
Die ideale Haftpflichtversicherung schließt alle für Ihren Haushalt relevanten Mitglieder ein. Wer lebt in Ihrem Haushalt? Wie alt sind Ihre Kinder? Beherbergen Sie Au-Pairs oder Austauschschüler:innen? Beschäftigen Sie eine Haushaltshilfe? Leben Ihre Eltern bei Ihnen? Achten Sie bei Abschluss der Versicherung darauf, dass diese Personen ebenfalls im Vertrag mitversichert sind.
Im nächsten Kapitel erläutern wir Ihnen alle wichtigen Regelungen und Besonderheiten, die für einzelne Mitglieder gelten. Hier finden Sie einen Überblick, wer überhaupt mitversichert werden kann:
Wer kann mitversichert werden?
Alle relevanten Risiken sind mitversichert
Sind Ihre Kinder unter 7 Jahre alt? Sind Sie Hausbesitzer? Haben Sie eine Photovoltaikanlage? Dann achten Sie darauf, dass Schäden durch deliktunfähige Kinder, Schäden auf Ihrem Grundstück und Schäden durch Ihre Solaranlage mitversichert sind. Diese und weitere Leistungspunkte können je nach Haftpflichtversicherer nämlich nicht automatisch Teil des Leistungsumfangs sein. Überlegen Sie, was Ihr Bedarf ist und halten Sie Ausschau nach Angeboten, die genau auf Ihren Versicherungsbedarf zugeschnitten sind. Weiter unten haben wir Ihnen die wichtigsten Leistungen einer Haftpflicht für Familien zusammengefasst.
Ausreichend hohe Deckungssumme
Je mehr Personen in einem Vertrag mitversichert sind, desto leistungsstärker sollte die Versicherung gestaltet sein. Dazu gehört auch eine ausreichend hohe Versicherungssumme. Also die Summe, bis zu der die Versicherung einen Schaden maximal übernimmt. Wir empfehlen eine Deckungssumme von mindestens 15 Millionen Euro für Familien.
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Alle wichtigen Regelungen für die Mitversicherung einzelner Familienmitglieder
Wie sind Kinder in der Haftpflichtversicherung mitversichert?
Grundsätzlich sind alle minderjährigen, ledigen Kinder mitversichert, die in einem Haushalt mit dem Versicherungsnehmer leben. Dabei gibt es keine Unterscheidung zwischen leiblichen Kindern oder etwa Stief- oder Adoptivkindern. Auch Enkelkinder sind mitversichert. Für Kinder unter 7 Jahren gibt es einige Besonderheiten, genauso wie für Kinder, die nicht mehr zu Hause wohnen bzw. sich in Ausbildung oder Studium befinden.
Kinder unter 7 Jahren
Kinder, die das 7. Lebensjahr nicht vollendet haben, gelten als deliktunfähig und können somit nicht haftbar gemacht werden. Dies wird damit begründet, dass sie sich ihres Handelns und den möglichen Folgen nicht bewusst sind. Kinder unter 7 sind daher meist nicht in der Haftpflicht mitversichert. Zu Problemen kommt es jedoch, wenn der Schaden dadurch entstanden ist, dass Sie als Eltern Ihre Aufsichtspflicht verletzt haben. Daher wichtig für Ihre Haftpflicht: Schäden durch deliktunfähige Kinder sollten mitversichert sein! Mehr dazu weiter unten.
Kinder unter 10 Jahren
Ist das Kind über 7 aber unter 10 Jahre alt, dann ist es für Schäden im Straßenverkehr weiterhin schuldunfähig. Für den Schaden, den es bei einem Unfall mit einem Kraftfahrzeug, einer Schienenbahn oder einer Schwebebahn einem anderen zufügt, kann das Kind nicht verantwortlich gemacht werden. Dies gilt nicht, wenn es die Verletzung vorsätzlich herbeigeführt hat.
Die Ausweitung der Nicht-Haftbarkeit bis zur Vollendung des 10. Lebensjahres gilt allerdings nur für den bewegten Straßenverkehr. Das heißt, wirft ein 8-jähriges Kind einen Motorroller um und zerkratzt diesen dadurch, ist das Kind bzw. Sie als Eltern haftbar. Mit einer Familienhaftpflicht sind Sie in einem solchen Fall versichert.
Minderjährige Kinder
Ab 7 bzw. 10 Jahren gelten Kinder nicht mehr als deliktunfähig. Es wird individuell beurteilt, ob das Kind im Schadensfall sich seines Handelns und deren Folgen bewusst war. In einem solchen Fall kann es selbst haftbar gemacht werden, andernfalls haften die Eltern. Eine Haftpflichtversicherung im Familientarif springt sowohl für das Kind als auch die Eltern ein.
Volljährige Kinder (Azubis und Studierende)
Auch wenn Kinder über 18 Jahre alt sind, können Sie unter bestimmten Voraussetzungen in der Familienhaftpflicht versichert bleiben. Grundsätzlich sind Kinder bis zum Abschluss der Erstausbildung bzw. des Erststudiums mitversichert – auch wenn sie nicht mehr im gleichen Haushalt leben.
In diesen Fällen sind volljährige Kinder mitversichert:
- Weiterhin im gleichen Haushalt wie die Eltern
- Beginn einer Ausbildung oder eines Studiums unmittelbar nach Schulabschluss
- Auch bei Studium nach Ausbildung
- Bundesfreiwilligendienst oder freiwilliges soziales Jahr bis max. 1 Jahr nach Studium oder Lehre
- Wartezeit von max. 1 Jahr zwischen Bachelor- und Masterstudium
- Work & Travel oder Au-Pair-Aufenthalt bis max. 1 Jahr
- Arbeitslosigkeit von max. 1 Jahr nach Ende der Ausbildung oder Studium
In diesen Fällen sind volljährige Kinder nicht mehr mitversichert:
- Auszug aus dem elterlichen Haushalt
- Ende der Erstausbildung
- Einstieg in den Beruf
- Beginn eines Referendariats
- Heirat bzw. Lebenspartnerschaft
Au-Pairs und Co.
Einige Tarife der Haftpflichtversicherung schließen auch minderjährige Kinder mit ein, die nur vorübergehend im gleichen Haushalt leben. Dazu zählen beispielsweise Austauschschüler:innen oder Au-Pairs. Der Versicherungsschutz ist meistens auf 1 Jahr begrenzt.
Kinder mit Behinderung
Mitversichert werden können volljährige, ledige Kinder mit einer körperlichen und/oder geistigen Behinderung. Auch wenn diese Kinder in einer Pflegeeinrichtung leben, sind sie über die Familienhaftpflicht mitversichert.
Wie sind Ehe- bzw. Lebenspartner:innen in der Haftpflichtversicherung mitversichert?
Paare können sich (unabhängig davon, ob sie Kinder haben oder nicht) gemeinsam haftpflichtversichern. Dafür ist es unerheblich, ob sie verheiratet sind, in einer eingetragenen Lebenspartnerschaft leben oder einfach nur zusammen wohnen. Bei unverheirateten Paaren muss dafür in der Regel der Name der Partner:in im Versicherungsvertrag stehen. Die Absicherung als Paar ist viel günstiger als wenn beide jeweils einzeln eine Haftpflichtversicherung abschließen würden.
Wie sind andere Familienmitglieder und Personen mitversichert?
Pflegebedürftige Angehörige
Im Familientarif der Haftpflichtversicherung können Angehörige eingeschlossen werden, die mindestens den Pflegegrad 3 aufgrund von Pflegebedürftigkeit haben und mit Ihnen im gleichen Haushalt leben.
Eltern und Großeltern
Auch Ihre Eltern und Großeltern oder die Ihrer Ehe-/Lebenspartner:in können mitversichert werden, wenn sie im gleichen Haushalt mit Ihnen leben. In einigen Tarifen sind sie auch mitversichert, wenn sie in einem Pflegeheim leben. Schauen Sie jedoch genau in die Bedingungen: Einige Versicherer setzen voraus, dass die mitversicherten Eltern bzw. Großeltern alleinstehend und/oder nicht erwerbstätig sind.
Haushaltshilfen und Pflegepersonal
Personen, die in Ihrem Haushalt beschäftigt sind, können ebenfalls über Ihre Haftpflichtversicherung mitversichert werden. Dazu zählen Personal zur Kinderbetreuung, Haushaltshilfen oder auch Pflegepersonal.
Wichtige Leistungen der Haftpflichtversicherung für Familien
Grundsätzlich sichert Sie eine Haftpflichtversicherung bei Personen-, Sach- und Vermögensschäden, die Sie oder eine mitversicherte Person bei Dritten verursacht haben, ab. Jede Schadensersatzforderung an Sie wird erst einmal geprüft. Ist diese berechtigt, wird sie vom Versicherer beglichen. Darüber hinaus gibt es zusätzliche Leistungen, auf die Sie besonders achten sollten.
Überblick: Diese Leistungen sind für Familien besonders sinnvoll
- Schäden durch deliktunfähige Kinder: Wie bereits oben erwähnt, sind Kinder bis zu einem bestimmten Alter und in bestimmten Situationen schuldunfähig. Damit Sie dennoch auf der sicheren Seite sind, falls es zu einem Schadensfall kommt, sollte diese Art von Schäden dennoch mitversichert sein.
- Haustiere: Haben Sie kleine Haustiere in der Familie wie etwa Meerschweinchen oder Vögel, dann sind Sie auch für die Schäden verantwortlich, die diese Tiere an Dritten verursachen. Kleine Haustiere können in der Privathaftpflicht mitversichert sein. Größere Tiere wie etwa Hunde und Pferde müssen separat versichert werden.
- Mietsachschäden: Wohnen Sie zur Miete oder verbringen mit Ihrer Familie gern einmal den Urlaub im Hotel oder Ferienhaus, dann sollten Schäden an gemieteten oder geliehenen Sachen mitversichert sein. So sind Sie geschützt, wenn Sie oder Ihre Kinder Schäden an beispielsweise Einbauschränken, Badewanne oder Einrichtungsgegenständen im Hotel anrichten.
- Schlüsselverlust: Gerade, wenn Sie mehrere Personen im Haushalt sind, ist das Risiko eines Schlüsselverlustes höher. Wohnen Sie in einem Mehrfamilienhaus mit zentraler Schließanlage, kann dies richtig teuer werden. Achten Sie daher darauf, dass der Verlust privater fremder Schlüssel (also einer Mietwohnung) ausreichend mitversichert ist. Bonus: Oft sind auch Büroschlüssel mitversichert.
- Eigenes Haus: Besitzen Sie ein eigenes Haus, so sind Sie als Hauseigentümer:in auch für Schäden verantwortlich, die Dritten auf Ihrem Grundstück zustoßen. In einigen Tarifen der privaten Haftpflichtversicherung kann dies mitversichert werden, andernfalls benötigen Sie eine separate Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht.
- Hausbau: Sind Sie hingegen gerade dabei, ein Haus zu bauen oder planen einen Hausbau, so achten Sie darauf, dass auch Schäden, die Dritten auf Ihrer Baustelle passieren, mitversichert sind. Denn für diese sind Sie als Bauherr:in verantwortlich. Andernfalls benötigen Sie eine separate Bauherrenhaftpflicht.
- Forderungsausfalldeckung: Wird Ihnen oder einem Ihrer mitversicherten Familienmitglieder ein Schaden zugefügt, aber die Schädiger:in kann nicht zahlen oder besitzt selbst keine Haftpflicht, so springt Ihre Haftpflicht ein! Vorausgesetzt, der Leistungspunkt Forderungsausfalldeckung ist mitversichern. Dies ist jedoch mittlerweile üblich.
- Gefälligkeitsschäden: Helfen Sie Ihren Freunden und Bekannten gerne mal bei einem Umzug oder führen andere unentgeltliche Hilfsleistungen durch, dann sollten Gefälligkeitsschäden unbedingt mitversichert sein. Lassen Sie beim Umzug eine Kiste mit teurem Geschirr Ihrer Freunde fallen, so müssen Sie diesen Schaden begleichen.
- Babysitting: Passen Sie öfter mal auf andere (minderjährige) Kinder auf, dann achten Sie darauf, dass auch Schäden abgedeckt sind, die während dem Babysitting bzw. der Kinderbetreuung auftreten. Beispielsweise wenn sich die Kinder durch Ihr Verschulden verletzen. Das gleiche gilt auch für Tiersitting, wenn Sie beispielsweise auf die Hunde Ihrer Nachbarn aufpassen.
- Internetnutzung: Viele Familienmitglieder bedeutet vermehrte Internetnutzung. Gute Haftpflichttarife decken auch Schäden ab, die durch Austausch, Übermittlung oder Bereitstellung elektronischer Daten bei Dritten herbeigeführt werden. Achtung: unberechtigt heruntergeladene urheberrechtlich geschützte Daten sind nicht mitversichert.
Alle Leistungen einer Haftpflichtversicherung
Expertinnen-Tipp:
„Da Kinder unter 7 als deliktunfähig gelten, kommt die Haftpflichtversicherung im Normalfall auch nicht für Schäden auf, die sie verursachen. Das klingt erstmal seltsam, ist aber völlig korrekt. Denn solange die Eltern ihre Aufsichtspflicht nicht verletzt haben, müssen sie auch nicht für den Schaden zahlen. Allerdings ist es Eltern oft unangenehm, wenn ihr Nachwuchs Sachen von Freunden, Verwandten oder Nachbarn beschädigt, deshalb wollen Sie trotzdem für die Schäden aufkommen.
Aus diesem Grund bieten viele Haftpflichtversicherungen Tarife an, bei denen trotz der Deliktunfähigkeit des Kindes Sachschäden bis zu einer bestimmten Höhe übernommen werden. Meist liegt die Versicherungssumme bei 5.000 Euro.“
Was ist nicht versichert?
- Schäden, die vorsätzlich herbeigeführt werden
- Schäden, die sich Familienmitglieder untereinander zufügen
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Was kostet eine Haftpflichtversicherung für Familien?
Eine private Haftpflichtversicherung ist ohnehin vergleichsweise günstig. Durch die Mitversicherung von Familienmitgliedern in einem einzigen Tarif erweist sich auch die Familienhaftpflicht als günstig. Bereits ab 3,12 Euro im Monat können sich Familien versichern. Die genaue Höhe der Beiträge hängt weiterhin davon ab, welcher Leistungsumfang und welche Tarifstufe gewünscht ist.
Rechenbeispiel: Haftpflicht für eine 4-köpfige Familie
- Alter Versicherungsnehmer:in: 35 Jahre
- Keine Kinder unter 7 Jahren
| Tarifstufe | Versicherungssumme | Monatlicher Beitrag* |
|---|---|---|
| Basis | 15 Mio. € | 3,12 € |
| Komfort | 20 Mio. € | 4,02 € |
| Premium | 50 Mio. € | 4,55 € |
Was kostet eine Haftpflichtversicherung für Ihre Familie?
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Haftpflicht für Familien: Testsieger (2024)
Durch den Vergleich von Anbietern und Tarifen können sich Familien einen ersten Überblick über die Marktlage verschaffen. Auch Testergebnisse können eine gute Orientierung bei der Suche bieten. Unabhängige Institute prüfen regelmäßig, welche Tarife bestimmte Mindestanforderungen erfüllen, um als „sehr gut“ bezeichnet werden zu können. Bei vielen Tests spielen die Leistungen einer Haftpflichtversicherung eine große Rolle, da der monatliche Versicherungsbeitrag bei einer Haftpflicht recht überschaubar ist.
Die besten Haftpflichtversicherer für Familien
Das Testinstitut Franke und Bornberg berücksichtigt bei seiner Untersuchung die verschiedenen Bedingungen, die Singles und Familien an eine Haftpflichtversicherung haben. Beim aktuellen Test schneiden etwa folgende Anbieter der Haftpflichtversicherung für Familien besonders gut ab:
Hervorragend bewertete Anbieter für Familien
- Arag
- Baloise
- NV Versicherungen
- VHV
Das komplette Testergebnis sowie weitere aktuelle Tests zur Haftpflichtversicherung finden Sie hier:
Haftpflichtversicherung im Test: Überblick 2024
Haftpflichtversicherung für Familien vergleichen
Die private Haftpflichtversicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen. Sie prüft die Haftpflichtansprüche, wehrt unberechtigte Forderungen ab und leistet bei berechtigten Forderungen. Damit stellt die Haftpflichtversicherung einen unerlässlichen Schutz dar – gerade für Familien. Wer eine Haftpflicht abschließen oder wechseln möchte, sollte sich genau überlegen, welche Bereiche in jedem Fall versichert sein sollen sowie verschiedene Versicherer und Tarife daraufhin vergleichen.
Tarife unabhängig vergleichen lohnt sich
Es gibt unzählige Tarife zur Haftpflichtversicherung auf dem Markt, der Wettbewerb ist groß. Nutzen Sie dies zu Ihrem Vorteil und wählen Sie den Tarif, der genau die Leistungen anbietet, die Sie brauchen, und das zum besten Preis. Vergleichen Sie einfach und kostenfrei aktuelle Tarife mit unserem Online-Rechner und schließen Sie das beste Angebot für Ihre Familie direkt online ab – bereits ab 3,12 Euro im Monat!
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Die häufigsten Fragen zur Haftpflichtversicherung für Familien
Wer ist in der Familienhaftpflicht mitversichert?
Mitversichert werden können die Ehe-/Lebenspartner:in sowie die Kinder. Ebenfalls mitversichert werden können unter gewissen Umständen die Eltern, Großeltern, pflegebedürftige Angehörige, Haushaltshilfen sowie Austauschschüler:innen und Au-Pairs.
Was kostet eine Haftpflichtversicherung für eine Familie?
Eine Familienhaftpflichtversicherung kostet ab 37,49 Euro im Jahr, also 3,12 Euro im Monat. Je nach gewünschtem Leistungsumfang und Tarifstufe kann der Versicherungsbeitrag auch bis zu 70 Euro im Jahr betragen.
Sind Kinder über die Eltern haftpflichtversichert?
Ja, grundsätzlich sind Kinder bis zum Auszug aus dem elterlichen Haushalt oder dem Beginn einer beruflichen Tätigkeit mitversichert. Beginnt das Kind ein Studium oder eine Ausbildung, dann ist es weiterhin in der elterlichen Haftpflicht mitversichert, auch wenn es in einer eigenen Wohnung oder WG wohnt.
Was passiert mit der Familienhaftpflicht bei einer Scheidung?
Sollten Sich Paare trennen oder Eheleute scheiden lassen, so gilt die Haftpflichtversicherung nur noch für die im Vertrag eingetragene Versicherungsnehmer:in – nicht mehr für die Ex-Partner:in. Bei Eheleuten besteht die Mitversicherung noch bis zur rechtskräftigen Scheidung. Die Ehepartner:in kann jedoch ohne Wissen der Noch-Ehepartner:in die Versicherung einfach kündigen. Daher empfehlen wir, sich bei einer Trennung bzw. Scheidung direkt selbst zu versichern.
Sind Sie die Versicherungsnehmer:in und „verbleiben“ quasi im alten Vertrag, so kann es sich lohnen, einen Wechsel in den Single-Tarif durchzuführen, da dieser in der Regel günstiger ist. Dies ist auch möglich, wenn Sie Kinder haben.
Was passiert mit der Familienhaftpflicht bei einem Todesfall?
Verstirbt die Versicherungsnehmer:in, so bleibt die Haftpflichtversicherung erst einmal bestehen und endet nicht automatisch mit dem Todesfall. Hinterbliebene können die Versicherung weiterführen, indem sie weiterhin die Beiträge bezahlen. Bezahlt dann die überlebende Ehe- bzw. Lebenspartner:in die Beiträge zur Haftpflicht bei der nächsten Fälligkeit, so wird sie in der Regel automatisch zur neuen Versicherungsnehmer:in. Dennoch sollte der Versicherer im Todesfall in Kenntnis gesetzt werden.
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