Das erwartet Sie hier
Wann Ihr Kind in die private Krankenversicherung muss, was der Schutz kostet und wie die Nachversicherung ab Geburt gelingt.
Inhalt dieser Seite- Wann muss ich mein Kind privat versichern?
- Kind privat oder gesetzlich versichern?
- Kindernachversicherung ab Geburt: die Zwei Monats Frist
- Was kostet die private Krankenversicherung für Kinder?
- Welche Leistungen bekommt mein Kind – und was zahlt die gesetzliche Kasse nicht?
- Wie werden Beamtenkinder privat versichert?
- Kommt mein Kind je wieder aus der PKV heraus?
- Aktuelle Testergebnisse
- Wie wir Sie bei der Kinder PKV unterstützen
- Häufige Fragen zur privaten Krankenversicherung für Kinder
Das Wichtigste in Kürze
- In der privaten Krankenversicherung braucht jedes Kind einen eigenen Vertrag mit eigenem Beitrag – eine beitragsfreie Familienversicherung wie in der gesetzlichen Kasse gibt es nicht.
- Ein Kindertarif ohne Beihilfe kostet 2026 meist 120 bis 250 € pro Monat; Beamtenkinder zahlen für die Restkostenversicherung oft nur 30 bis 70 €.
- Über die Kindernachversicherung nach § 198 VVG wird ein Neugeborenes ohne Gesundheitsprüfung aufgenommen, wenn die Anmeldung spätestens zwei Monate nach der Geburt erfolgt.
- Beamtenkinder sind meist selbst beihilfeberechtigt: Die Beihilfe trägt 80 % der Kosten (Sachsen 90 %), privat abzusichern ist nur der Rest.
- Die PKV-Entscheidung für ein Kind ist schwer umkehrbar – der Beitrag springt um das 21. Lebensjahr auf den Erwachsenentarif, und der Rückweg in die gesetzliche Kasse ist nur unter engen Bedingungen möglich.
Robert Böhrk
Experte für Gesundheitsvorsorge
Als Eltern wollen Sie für Ihr Kind die beste medizinische Versorgung …
… und genau hier setzt die Frage nach der privaten Krankenversicherung (PKV) an. Anders als in der gesetzlichen Kasse gibt es für Kinder keine beitragsfreie Familienversicherung, sondern einen eigenen Vertrag mit eigenem Beitrag. Ob Ihr Kind überhaupt in die PKV muss, ob sich der eigene Beitrag lohnt und wie Sie ein Neugeborenes fristgerecht anmelden, hängt von vielen Details ab. Ein falscher Schritt bei der Nachversicherung kann später Risikozuschläge oder sogar eine Ablehnung bedeuten. Deshalb bekommen Sie hier alle Antworten, bevor Sie sich entscheiden: von den Kosten über die Leistungen bis zur wichtigen Zwei-Monats-Frist. So treffen Sie eine Wahl, die auch in 20 Jahren noch trägt.
Wann muss ich mein Kind privat versichern?
Neu für Familien 2026
Beitragserhöhungen für Kindertarife 2026: Kindertarife sind 2026 überdurchschnittlich von Beitragserhöhungen betroffen, teils deutlich stärker als der Marktschnitt. → Mehr dazu im Abschnitt „Was kostet die private Krankenversicherung für Kinder?“
Jahresarbeitsentgeltgrenze 2026: Die Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt 2026 bei 77.400 Euro und entscheidet mit, ob Ihr Kind gesetzlich familienversichert bleiben darf. → Mehr dazu im Abschnitt „Wann muss ich mein Kind privat versichern?“
Ob Ihr Kind in die private Krankenversicherung muss, hängt nicht vom Kind ab, sondern von Ihrer eigenen Versicherungssituation.
- Sind beide Elternteile privat versichert, ist eine beitragsfreie gesetzliche Familienversicherung ausgeschlossen. Dann führt der Weg für Ihr Kind fast immer in die PKV.
- Bei gemischtem Status entscheidet das Einkommen.
- Ist ein Elternteil privat, der andere gesetzlich versichert, greift der Ausschluss aus § 10 Absatz 3 Sozialgesetzbuch V. Er wirkt aber nur, wenn der privat versicherte Elternteil mehr verdient und sein Einkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt (2026: 77.400 Euro im Jahr) (Quelle: SGB V § 10).
Ein entscheidendes Detail entgeht vielen Eltern: Dieser Ausschluss greift nur bei verheirateten Paaren. Sind die Eltern nicht verheiratet, kann das Kind immer beitragsfrei über den gesetzlich versicherten Elternteil mitversichert werden (Quelle: Verbraucherzentrale).
Für Sie heißt das: Prüfen Sie zuerst Ihren eigenen Status und Familienstand, bevor Sie an Tarife denken. Die gesetzliche Familienversicherung ist beitragsfrei, die PKV kostet pro Kind einen eigenen Beitrag. Der Unterschied kann bei mehreren Kindern mehrere Hundert Euro im Monat ausmachen.
Überblick: Elternkonstellation und PKV Kind
Welche Elternkonstellation zu welchem Ergebnis führt, zeigt die folgende Übersicht auf einen Blick. Entscheidend ist fast immer der Status der Eltern, nicht das Kind selbst.
| Elternkonstellation | Wo muss oder kann das Kind hin? | Warum |
|---|---|---|
| Beide Eltern privat versichert | Private Krankenversicherung | Eine beitragsfreie gesetzliche Familienversicherung ist ohne gesetzlich versicherten Elternteil ausgeschlossen |
| Gemischt, verheiratet, privater Elternteil verdient mehr und über der Jahresarbeitsentgeltgrenze (2026: 77.400 €) | Private Krankenversicherung oder freiwillig gesetzlich mit eigenem Beitrag | Ausschluss aus der Familienversicherung nach § 10 Abs. 3 SGB V greift |
| Gemischt, verheiratet, gesetzlicher Elternteil verdient mehr oder privater unter der Grenze | Beitragsfreie gesetzliche Familienversicherung möglich | Der Ausschluss greift nur beim besserverdienenden privaten Elternteil über der Grenze |
| Gemischt, unverheiratet | Beitragsfreie gesetzliche Familienversicherung über den gesetzlichen Elternteil | § 10 Abs. 3 SGB V greift nur bei verheirateten Paaren |
| Beide Eltern gesetzlich | Beitragsfreie gesetzliche Familienversicherung | Kein Ausschluss; eine PKV ist nur bei besonderem Leistungswunsch nötig |
| Ein Elternteil verbeamtet | Beihilfe plus private Restkostenversicherung, bei gesetzlichem Partner Wahlfreiheit prüfen | Beamtenkinder sind meist selbst beihilfeberechtigt (80 %, Sachsen 90 %) |
| Selbständige, privat versichert | Eigener Kinderbeitrag in der PKV | Wie bei beiden privat versicherten Eltern, zusätzlich ohne Arbeitgeberzuschuss |
Experten-Tipp:
Der Trauschein entscheidet über den beitragsfreien Schutz Ihres Kindes
„Viele Eltern glauben, ein privat versicherter Besserverdiener bedeute automatisch die PKV fürs Kind. Doch der Ausschluss aus § 10 Absatz 3 SGB V greift nur bei verheirateten Paaren. Sind Sie nicht verheiratet, kann Ihr Kind beitragsfrei über den gesetzlich versicherten Elternteil laufen. Prüfen Sie zuerst Ihren Familienstand – das spart bei mehreren Kindern schnell mehrere Hundert Euro im Monat.“
Kind privat oder gesetzlich versichern?
Die gesetzliche Familienversicherung ist meist die günstigere Wahl, denn dort sind Kinder beitragsfrei mitversichert. Die private Krankenversicherung bietet dafür bessere Leistungen, kostet aber pro Kind einen eigenen Beitrag. Ob Sie überhaupt frei wählen können, hängt von Ihrem Versicherungsstatus ab.
Wo eine beitragsfreie Familienversicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung möglich ist, lohnt die PKV-Vollversicherung meist nur bei besonderem Leistungswunsch. Zur Einordnung: Eine freiwillige gesetzliche Mitgliedschaft für ein Kind kostet laut Verbraucherzentrale rund 250 Euro im Monat – ähnlich hoch wie eine Kinder-PKV (Quelle: Verbraucherzentrale).
Wichtig für Ihre Entscheidung ist der lange Zeithorizont
Eine PKV-Entscheidung für ein Kind wirkt über Jahrzehnte und ist schwer umkehrbar. Deshalb gehören die spätere Beitragsentwicklung und die Rückkehrfrage von Anfang an in Ihre Abwägung, nicht nur der Startbeitrag.
Als Alternative zur Vollversicherung bleibt vielen Familien die private Krankenzusatzversicherung für Kinder. Damit bleibt das Kind gesetzlich versichert, bekommt aber gezielt bessere Leistungen bei Zahn, Klinik oder Sehhilfen. Diese Lösung ersetzt die Vollversicherung nicht, schließt aber einzelne Lücken.
Experten-Tipp:
Die Voll-PKV fürs Kind ist seltener nötig, als der Markt suggeriert
„Bessere Leistungen klingen verlockend, doch wo Ihr Kind beitragsfrei gesetzlich familienversichert bleiben kann, lohnt eine eigene Voll-PKV nur bei echtem Mehrbedarf. Oft reicht die gezielte Zusatzversicherung für Zahn, Klinik und Kieferorthopädie, genau dort, wo die Kasse schwächelt. Mein Rat: Rechnen Sie den lebenslangen Beitrag gegen den Nutzen und wählen Sie den Schutz, den Ihr Kind wirklich braucht.“
Kindernachversicherung ab Geburt: die Zwei-Monats-Frist
Über die Kindernachversicherung wird Ihr Neugeborenes ohne Gesundheitsprüfung, ohne Risikozuschläge und ohne Wartezeiten aufgenommen. Voraussetzung: Sie melden das Kind spätestens zwei Monate nach der Geburt rückwirkend zum Geburtstag an, und mindestens ein Elternteil war am Tag der Geburt privat versichert (Quelle: VVG § 198).
Diese Frist ist die wichtigste Weiche für Eltern. Wird sie eingehalten, kommt Ihr Kind auch mit schweren angeborenen Erkrankungen oder einer Behinderung in den Schutz – ohne jeden Zuschlag. Der Versicherer darf lediglich eine Mindestversicherungsdauer des Elternteils von höchstens drei Monaten verlangen (Quelle: VVG § 198).
Es gibt eine Einschränkung, die Sie kennen sollten. Der Schutz des Kindes darf nicht besser sein als der des versicherten Elternteils. Für einen umfassenderen Kindertarif ist der überschießende Teil nur mit Gesundheitsprüfung versicherbar. Ihr Kind erbt also faktisch das Leistungsniveau Ihres eigenen Vertrags.
Verpassen Sie die Frist, entfällt die Aufnahmegarantie. Dann greift die reguläre Gesundheitsprüfung, und bei einer bereits diagnostizierten Erkrankung drohen Risikozuschläge, Leistungsausschlüsse oder sogar eine Ablehnung. Als Rettungsanker bleiben die freiwillige gesetzliche Versicherung oder der PKV-Basistarif mit Aufnahmegarantie (Quelle: VVG § 193).
Warum Sie den Antrag für ein vorerkranktes Kind nicht allein stellen sollten
Stellen Sie nach einer verpassten Frist selbst einen Antrag und werden abgelehnt, wird diese Ablehnung in den Datenbanken der Versicherer erfasst. Bei jedem weiteren Antrag müssen Sie sie angeben, was die Chancen Ihres Kindes verschlechtert. Ein Experte stellt die Risikovoranfrage anonym: Der Name Ihres Kindes taucht nicht auf, es wird nichts gespeichert, und Sie erfahren vorab, welcher Versicherer zu welchen Konditionen aufnimmt. Diesen Weg bietet kein Vergleichsportal und kein AI-Tool.
Die Kindernachversicherung rechtzeitig und ohne Risiko regeln
Wir sind von Finanztip für die Beratung zur PKV empfohlen und klären mit Ihnen, wie Sie Ihr Kind fristgerecht anmelden. Bei einer Vorerkrankung oder verpasster Frist stellen wir die Risikovoranfrage anonym. Unsere Beratung ist kostenfrei.
- Anonyme Risikovoranfrage – kein Ablehnungseintrag für Ihr Kind
- Fristgerechte Anmeldung ohne Gesundheitsprüfung
- Persönliche Begleitung durch einen Versicherungsexperten
Was kostet die private Krankenversicherung für Kinder?
Ein Kindertarif ohne Beihilfe kostet 2026 als unverbindliche Orientierung typischerweise 120 bis 250 Euro im Monat, im Durchschnitt rund 175 Euro. Je nach Leistungsniveau, Tarif und Anbieter reicht die Gesamtspanne von etwa 83 bis 382 Euro. Beamtenkinder zahlen mit 30 bis 70 Euro deutlich weniger. Alle genannten Beträge sind eine Momentaufnahme und ersetzen keine tarifgenaue Berechnung.
Anders als beim Erwachsenen hängt der Kinderbeitrag fast nur von Produktmerkmalen ab, kaum vom Kind selbst. Das Alter spielt kaum eine Rolle, weil in der Kindheit keine oder nur reduzierte Alterungsrückstellungen gebildet werden. Entscheidend sind Leistungsniveau, Selbstbehalt und Anbieter.
Der Selbstbehalt ist Ihr stärkster Hebel beim Beitrag. Beim Hallesche-Tarif NK.select XL sinkt der Beitrag beispielsweise von 352,68 Euro bei 0 Euro Selbstbehalt auf 193,44 Euro bei 1.500 Euro Selbstbehalt; diese Werte sind eine Momentaufnahme und variieren je nach Tarif und Anbieter. Für Kinder ist ein hoher Selbstbehalt aber mit Vorsicht zu wählen: Säuglinge haben rund 15 Arztkontakte im Jahr.
| Segment | Beitrag pro Monat | Merkmale |
|---|---|---|
| Einstieg (hoher Selbstbehalt) | 83 – 130 € | Mehrbettzimmer, niedrigere Zahnquote |
| Mittelfeld | 130 – 230 € | Zweibettzimmer, solide Zahn- und Kieferorthopädie-Leistung |
| Premium (ohne Selbstbehalt) | 230 – 382 € | Einbettzimmer, Chefarzt, 90–100 % Zahn und Kieferorthopädie |
Ein wichtiger Punkt für Ihre Steuererklärung
Die Beiträge zur Basisabsicherung Ihres Kindes sind als Sonderausgaben absetzbar, und zwar unbegrenzt (Quelle: EStG § 10). Als Faustregel gelten rund 80 Prozent des Beitrags als Basisanteil. Bei einem Grenzsteuersatz von 42 Prozent kann das die Nettokosten spürbar senken.
Experten-Tipp:
Beim Selbstbehalt fürs Kind sparen Sie am falschen Ende
„Der Selbstbehalt ist der stärkste Beitragshebel, bei Kindern aber ein riskanter. Säuglinge haben rund 15 Arztkontakte im Jahr, ein hoher Selbstbehalt frisst die Ersparnis schnell auf. Senken Sie den Beitrag lieber über die Steuer: Der Basisanteil ist als Sonderausgaben unbegrenzt absetzbar. So bleibt der Schutz stark, und die Nettokosten sinken trotzdem spürbar.“
Welcher Kindertarif passt? Eine Einordnung nach Segment
Einen pauschalen Testsieger für Kinder gibt es nicht, denn der passende Tarif hängt immer vom Vertrag der Eltern ab: Der Kinderschutz darf nicht besser sein als der des versicherten Elternteils. Ein sinnvoller Vergleich der privaten Krankenversicherung für Kinder setzt deshalb nicht bei einer Rangliste an, sondern bei einer Einordnung nach Segment und nach den Kriterien, die bei Kindern wirklich zählen.
Im Einstiegssegment entsteht der niedrige Beitrag über einen hohen Selbstbehalt, was bei den häufigen Arztbesuchen eines Säuglings riskant ist. Das Mittelfeld bietet Zweibettzimmer sowie solide Zahn- und Kieferorthopädie-Leistung, das Premiumsegment Einbettzimmer, Chefarzt und 90 bis 100 Prozent Erstattung bei Zahn und Kieferorthopädie. Diese Segmentgrenzen sind eine unverbindliche Orientierung und verschieben sich je nach Tarif und Anbieter.
Vier Kriterien sind bei einem Kindertarif wichtiger als der reine Beitrag:
- Hohe Erstattung bei der Kieferorthopädie mit sauber definierten Höchstsätzen, weil sie der größte Kostenblock ist
- Rooming-in bis zum 16. Lebensjahr zu 100 Prozent für die Begleitung im Krankenhaus
- Erstattung über die Höchstsätze der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) hinaus, um die GOÄ-Lücke bei Spezialbehandlungen zu schließen
- Ein moderater statt maximaler Selbstbehalt, damit häufige Arztbesuche die Ersparnis nicht auffressen
Als grobe Orientierung, welche Anbieter Fachleute für kinder- und familientaugliche Volltarife nennen: Bei beihilfeberechtigten Tarifen für Beamtenkinder fallen in Marktbefragungen häufig AXA, Barmenia und Signal Iduna, bei Tarifen für Selbständige Hallesche, Universa und HanseMerkur.
Neuere Tarife bringen familienfreundliche Bausteine. Signal Iduna bietet in seinen aktuellen Volltarifen eine beitragsfreie Kindernachversicherung und eine Beitragsbefreiung während der Elternzeit, der Münchener Verein umfangreiche Familienleistungen. Konkrete Tarifnamen und Beiträge sind eine Momentaufnahme und gehören vor Abschluss für Ihre Familie einzeln geprüft.
Welche Leistungen bekommt mein Kind – und was zahlt die gesetzliche Kasse nicht?
Je nach Tarif zahlt die PKV für Ihr Kind mehr bei Kieferorthopädie, bei der Begleitung im Krankenhaus, bei Sehhilfen und beim Heilpraktiker. Sie bietet außerdem freie Arzt- und Klinikwahl sowie Chefarztbehandlung. Viele dieser Leistungen übernimmt die gesetzliche Kasse gar nicht oder nur eingeschränkt.
Der größte Kostenblock bei Kindern ist die Kieferorthopädie
Die gesetzliche Kasse zahlt nur bei ausgeprägten Fehlstellungen ab KIG-Stufe 3 (Kieferorthopädische Indikationsgruppe), und auch dann nicht vollständig. Achten Sie im Tarif auf Höchstsummen und darauf, dass eine bereits geplante oder laufende Behandlung oft ausgeschlossen ist. Die Absicherung muss vorher stehen.
Rooming-in für Eltern
Ein zweites, oft übersehenes Kriterium ist das Rooming-in, also die Übernahme von Unterkunft und Verpflegung, wenn Sie Ihr Kind im Krankenhaus begleiten. In der gesetzlichen Kasse besteht darauf grundsätzlich kein Anspruch. Gute Tarife erstatten die Begleitperson bis zum 16. Lebensjahr des Kindes zu 100 Prozent.
Fallbeispiel: schwerer Herzfehler und die GOÄ-Lücke
Die zweijährige Lisa hat einen schweren Herzfehler. Der einzige spezialisierte Operateur rechnet über eine Honorarvereinbarung ab, nicht nach der Gebührenordnung. Die gesetzliche Kasse übernimmt nur einen Teil, die Eltern müssen einen Kredit aufnehmen. Ein Volltarif, der über die Höchstsätze hinaus erstattet, hätte diese Lücke gedeckt.
Fallbeispiel: Zahnspange mit 1.200 Euro Eigenanteil
Der siebenjährige Ben hat eine Zahnfehlstellung der KIG-Stufe 3. Die gesetzliche Kasse leistet zwar, deckt die Behandlung aber nicht vollständig. Es bleibt ein Eigenanteil von 1.200 Euro. Ein solider Zahntarif mit 80 bis 90 Prozent Erstattung hätte diesen Betrag weitgehend aufgefangen.
Was passiert, wenn der Versicherer nicht zahlen will?
Streit entsteht bei Kindern vor allem um die medizinische Notwendigkeit einer Behandlung, um die Höhe der Kieferorthopädie-Erstattung und um Honorare oberhalb der Gebührenordnung. Als Ihr Ansprechpartner prüfen wir eine Ablehnung und setzen den Anspruch gegenüber dem Versicherer durch. Wir kennen die Bedingungen und wissen, welche Nachweise nötig sind. Diesen Beistand bietet weder ein Vergleichsportal noch eine AI-Auskunft.
Den passenden Kinder-Tarif zu Ihrem Vertrag finden
Welcher Tarif zu Ihrem Kind passt, hängt vom Vertrag der Eltern, von den Zahn- und Kieferorthopädie-Leistungen und von der GOÄ-Erstattung ab. Wir vergleichen die Bedingungen für Ihre Familie und finden den Tarif, der wirklich zu Ihrer Situation passt.
- Von Finanztip für die Beratung zur PKV empfohlen
- Tarifvergleich passend zum Elternvertrag
- Prüfung von Zahn-, Kieferorthopädie- und GOÄ-Erstattung
Wie werden Beamtenkinder privat versichert?
Für Beamtenkinder ist die private Absicherung fast immer die günstigste Lösung. Kinder von Beamten sind meist selbst beihilfeberechtigt: Für Kinder trägt die Beihilfe des Bundes 80 Prozent der Kosten (Quelle: BBhV § 46), in Sachsen sind es 90 Prozent (Quelle: SächsBhVO § 57). Privat abzusichern ist nur die verbleibende Lücke über eine beihilfekonforme Restkostenversicherung.
Dadurch fällt der Beitrag auf einen Bruchteil eines Volltarifs. Als unverbindliche Orientierung kostet ein Beamtenkind im Standardbundesland rund 40 bis 55 Euro im Monat, in Sachsen ab zwei Kindern sogar nur 20 bis 30 Euro; die tatsächlichen Beiträge hängen von Tarif und Anbieter ab. Einen Sonderfall bildet Hessen ohne eigenen Kindersatz, wo der Beitrag höher liegt.
Wichtig ist der richtige, beihilfekonforme Ergänzungstarif
Er muss genau die Lücke schließen, die die Beihilfe lässt, und sich bei einer Beihilfeänderung automatisch anpassen.
Für vorerkrankte Beamtenkinder ohne fristgerechte Nachversicherung gibt es die Öffnungsaktion: Aufnahme mit einem Risikozuschlag von höchstens 30 Prozent, keine Leistungsausschlüsse und keine Ablehnung. Diese Aktion gilt aber nur innerhalb von sechs Monaten ab erstmaliger Beihilfeberechtigung.
Private Krankenversicherung für Beamte
Den richtigen beihilfekonformen Kindertarif wählen
Für Beamtenkinder zählt der Ergänzungstarif, der genau die Lücke der Beihilfe schließt und sich bei Änderungen automatisch anpasst. Wir sind von Finanztip für die Beratung zur PKV empfohlen und finden für Ihr Kind den passenden Tarif. Unsere Beratung ist kostenfrei.
- Beihilfekonformer Ergänzungstarif für Ihr Bundesland
- Prüfung der Öffnungsaktion bei vorerkrankten Beamtenkindern
- Beitrag oft nur 30 bis 70 Euro im Monat
Kommt mein Kind je wieder aus der PKV heraus?
Der Rückweg in die gesetzliche Kasse ist nur unter engen Bedingungen möglich, nicht frei nach Wunsch. Er gelingt, wenn Ihr Kind gesetzlich versicherungspflichtig wird (etwa durch eine Berufsausbildung, denn Auszubildende sind unabhängig von der Höhe ihrer Ausbildungsvergütung versicherungspflichtig) oder familienversicherbar wird (etwa bei einem Einkommen unterhalb der Geringfügigkeitsgrenze) (Quelle: VVG § 205).
Gerade beim Studium ist die Tür oft verschlossen. Wer sich zu Studienbeginn von der Versicherungspflicht befreien lässt, ist für das gesamte Studium unwiderruflich gebunden. Ein späterer Wechsel in die gesetzliche Kasse ist dann ausgeschlossen.
Rechnen Sie außerdem mit dem Beitragssprung. Der günstige Kindertarif gilt bis etwa zum 14. oder 15. Lebensjahr, danach folgt der Jugendtarif. Ab etwa dem 21. Geburtstag greift der volle Erwachsenenbeitrag, und die Alterungsrückstellungen beginnen. Aus einem Kinderbeitrag von 175 Euro wird über die Jahre ein Vielfaches.
Orientierungsszenarien im Überblick
Wie dieser Verlauf grob aussieht, zeigt das folgende Orientierungsszenario. Es ist keine tarifgenaue Prognose, denn belastbare Mehrjahres-Reihen für einen einzelnen Kindertarif gibt es nicht.
| Lebensphase | Ungefähres Alter | Beitragslogik | Größenordnung (Orientierung) |
|---|---|---|---|
| Kindertarif | 0 bis etwa 14 Jahre | Günstiger Kinderbeitrag, keine oder reduzierte Alterungsrückstellungen | Ohne Beihilfe rund 120 – 250 €, Beamtenkind 30 – 70 € |
| Jugendtarif | etwa 15 bis 20 Jahre | Erste Anhebung, liegt spürbar über dem Kindertarif | Über dem Kindertarif, meist noch unter dem Erwachsenenbeitrag |
| Erwachsenentarif | ab dem 21. Geburtstag | Voller Erwachsenenbeitrag, Alterungsrückstellungen beginnen | Ein Vielfaches des früheren Kinderbeitrags |
Wollen Sie sich den späteren Zugang zur PKV für ein aktuell gesetzlich versichertes Kind offenhalten, hilft eine kleine Anwartschaft. Sie sichert den Gesundheitszustand für eine spätere Aufnahme ohne erneute Prüfung und kostet nur rund 5 bis 10 Prozent des späteren Beitrags.
Experten-Tipp:
Der günstige Kinderbeitrag zeigt nur die halbe Rechnung
„Ein Kinderbeitrag von 175 Euro wirkt günstig, doch um das 21. Lebensjahr springt er auf den vollen Erwachsenentarif. Planen Sie diesen Sprung von Anfang an ein. Bleibt Ihr Kind vorerst gesetzlich, sichert eine kleine Anwartschaft den Gesundheitszustand für einen späteren PKV-Zugang ohne neue Prüfung – für nur 5 bis 10 Prozent des späteren Beitrags. So halten Sie sich alle Optionen offen.“
Aktuelle Testergebnisse
Es gibt bislang keine Tests speziell zur PKV für Kinder von unabhängigen Instituten. Allgemeine Unternehmensratings bieten Eltern zusammen mit unseren Empfehlungen eine erste Orientierung bei der Wahl von Anbieter und Tarif.
Ausschnitt der aktuellen Testsieger (2026)
Alle privaten Krankenversicherungen im Test (2026)
Wie wir Sie bei der Kinder-PKV unterstützen
Bei der privaten Krankenversicherung für Kinder kommt es auf das Zusammenspiel an: Der Kindervertrag muss zum Elternvertrag, zur Beihilfe und zur gesamten Familienabsicherung passen. Wir prüfen Ihre konkrete Familiensituation und finden den Tarif, der zu Ihrem Elternvertrag und Ihrer Beihilfe passt.
Wir gehören zu den von Finanztip empfohlenen Anbietern für die Beratung zur privaten Krankenversicherung. Unsere Beratung ist unverbindlich. Ergänzend zu diesem Ratgeber finden Sie bei uns alle Grundlagen zur private Krankenversicherung.
Besonders wichtig ist uns die kritische Nachversicherungsfrist. Wir klären rechtzeitig, wie Sie Ihr Neugeborenes fristgerecht anmelden, und stellen bei einer Vorerkrankung oder verpasster Frist eine anonyme Risikovoranfrage. So sichern wir den bestmöglichen Zugang, ohne dass ein Ablehnungseintrag entsteht.
Häufige Fragen zur privaten Krankenversicherung für Kinder
Ist die private Krankenversicherung für ein Kind sinnvoll?
Ob eine private Krankenversicherung fürs Kind sinnvoll ist, hängt vor allem vom Status der Eltern ab. Für Beamtenkinder ist die private Absicherung über Beihilfe und Restkostenversicherung fast immer die günstigste Lösung. Wo eine beitragsfreie gesetzliche Familienversicherung möglich ist, lohnt die Voll-PKV dagegen meist nur bei echtem Mehrbedarf. Oft reicht dann eine gezielte Zusatzversicherung für Zahn, Klinik und Kieferorthopädie.
Welche Vorteile und Nachteile hat die PKV für Kinder?
Der größte Vorteil sind die besseren Leistungen: höhere Erstattung bei der Kieferorthopädie, Rooming-in im Krankenhaus, freie Arzt- und Klinikwahl sowie Chefarztbehandlung. Bei fristgerechter Nachversicherung kommt das Kind zudem ohne Gesundheitsprüfung in den Schutz.
Der größte Nachteil ist der eigene Beitrag pro Kind statt einer beitragsfreien Familienversicherung. Hinzu kommt der Beitragssprung um das 21. Lebensjahr auf den Erwachsenentarif, und der Rückweg in die gesetzliche Kasse ist nur unter engen Bedingungen möglich.
Was kostet die private Krankenversicherung für ein Baby?
Für ein Baby gilt derselbe günstige Kindertarif wie für ältere Kinder, als grobe Orientierung meist rund 120 bis 250 Euro im Monat. Ein Beamtenkind mit Beihilfe zahlt für die Restkostenversicherung deutlich weniger, oft nur 30 bis 70 Euro. Die konkrete Höhe hängt von Tarif und Anbieter ab.
Das Alter des Babys hat kaum Einfluss auf die Beitragshöhe. Der Grund: In der Kindheit werden keine oder nur reduzierte Alterungsrückstellungen gebildet. Viele Anbieter versichern das Neugeborene außerdem im Geburtsmonat und mehreren Folgemonaten beitragsfrei, wenn ein Elternteil dort vollversichert ist. Bei einzelnen Tarifen sind das der Geburtsmonat plus sechs Folgemonate.
Welchen Arbeitgeberzuschuss gibt es für die private Krankenversicherung meines Kindes?
Einen eigenen Zuschuss speziell für Kinder gibt es nicht. Der Arbeitgeber beteiligt sich aber an den gesamten privaten Krankenversicherungsbeiträgen des angestellten Elternteils, bis zu einem monatlichen Höchstbetrag. Kinderbeiträge können darüber anteilig mit abgedeckt sein.
Rechtsgrundlage ist § 257 SGB V. Voraussetzung ist, dass der Höchstzuschuss (2026: 508,59 Euro im Monat) nicht schon durch den Beitrag des Elternteils ausgeschöpft ist. Selbständige erhalten keinen Arbeitgeberzuschuss und tragen den Kinderbeitrag voll selbst. Dafür wirkt bei ihnen die steuerliche Entlastung besonders stark.
Ab welchem Alter kann ich mein Kind allein privat versichern?
Über die Kindernachversicherung ist ein Kind ab Geburt versicherbar, dann aber über einen privat versicherten Elternteil als Versicherungsnehmer. Eine echte Alleinversicherung nehmen nur einzelne Versicherer an, je nach Gesellschaft erst ab einem Mindesteintrittsalter zwischen dem ersten und dem 16. Lebensjahr.
Typische Voraussetzungen sind ein privat versicherter Elternteil als Versicherungsnehmer, der Nachweis der privaten Pflegepflichtversicherung eines Elternteils und die letzten beiden U-Untersuchungen (Vorsorgeuntersuchungen). Zwischen dem 8. und 12. Lebensjahr verlangen viele Anbieter zusätzlich den Nachweis, dass keine kieferorthopädische Behandlung läuft oder geplant ist.
Wie melde ich mein Neugeborenes für die private Krankenversicherung an?
Melden Sie das Neugeborene innerhalb von zwei Monaten nach der Geburt bei der privaten Krankenversicherung des versicherten Elternteils an, rückwirkend zum Geburtstag. Dann greift die Kindernachversicherung nach § 198 VVG ohne Gesundheitsprüfung.
Der Ablauf in Kürze: Prüfen Sie zuerst die Voraussetzung, dass ein Elternteil privat vollversichert ist, bei vielen Anbietern seit mindestens drei Monaten. Anschließend reichen Sie die Anmeldung beim Versicherer dieses Elternteils ein, meist mit der Geburtsurkunde. Das Kind kommt dann in einen Tarif, der nicht besser ist als der Elterntarif. Die erste Nachuntersuchung wird noch über die Versicherung der Mutter abgerechnet.
Wer zahlt die private Krankenversicherung des Kindes bei Trennung oder Scheidung?
In der Regel der barunterhaltspflichtige, meist besserverdienende Elternteil. War das Kind seit Geburt privat versichert, gehören die Beiträge zum angemessenen Kindesunterhalt und werden zusätzlich zum Unterhalt nach der Düsseldorfer Tabelle gezahlt.
Die Beiträge gelten als Mehrbedarf nach § 1610 BGB und können vom bereinigten Einkommen abgezogen werden. Ein Wechsel zurück in die gesetzliche Kasse wird von Familiengerichten häufig abgelehnt, wenn das Kind von Geburt an privat versichert war.
Wie werden Adoptivkinder in die private Krankenversicherung aufgenommen?
Adoptivkinder werden wie leibliche Kinder aufgenommen. Die Adoption steht der Geburt gleich, solange das Kind zum Zeitpunkt der Adoption noch minderjährig ist. Damit gilt dieselbe Aufnahmegarantie ohne Gesundheitsprüfung wie beim leiblichen Neugeborenen.
Ein Unterschied bleibt: Besteht eine höhere Gefahr, etwa durch eine bekannte Vorerkrankung, ist ein Risikozuschlag von höchstens 100 Prozent des Beitrags zulässig. Rechtsgrundlage ist § 198 VVG in Absatz 2.
Wie kann ich die private Krankenversicherung meines Kindes später in eine Zusatzversicherung umwandeln?
Eine Umwandlung der Kinder-Vollversicherung in eine private Zusatzversicherung ist grundsätzlich ohne neue Gesundheitsprüfung möglich, solange der Schutz dabei nicht umfassender wird als bisher.
Das ist vor allem dann interessant, wenn das Kind später in die gesetzliche Kasse wechselt und den privaten Zusatzschutz behalten möchte, zum Beispiel für Zahnleistungen oder das Krankenhaus. Welche Bausteine sich dafür eignen, zeigt der Ratgeber zur private Krankenzusatzversicherung für Kinder.
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