Basistarif PKV: der Basistarif der privaten Kranken­versicherung

Private Kranken­­versicherung

Basistarif

Robert Böhrk
Experte für Gesundheitsvorsorge

Über Jahre haben Sie Ihre private Kranken­versicherung zuverlässig gezahlt …

… und nun steigt der Beitrag Jahr für Jahr weiter, bis er kaum noch tragbar ist. Genau für diese Lage gibt es den Basistarif: einen gesetzlich vorgeschriebenen Tarif, dessen Beitrag nach oben gedeckelt ist und in dem niemand wegen Alter oder Vor­erkrankungen abgelehnt wird. Er klingt zunächst nach der einfachen Rettung, doch ganz so eindeutig ist das nicht. Die Deckelung schützt vor unbezahlbaren Beiträgen, bringt aber längst nicht jedem eine echte Ersparnis – und das Leistungsniveau liegt spürbar unter dem eines Normaltarifs. Auf dieser Seite erfahren Sie, welche Leistungen der Basistarif PKV enthält, was er kostet und für wen sich der Wechsel wirklich lohnt.

Der Basistarif PKV ist ein gesetzlich vorgeschriebener Tarif, dessen Leistungen in etwa denen der gesetzlichen Kranken­versicherung (GKV) entsprechen. Sein Beitrag ist nach oben begrenzt und niemand darf wegen Vor­erkrankungen abgelehnt werden. Seit 2009 muss jeder Anbieter der privaten Kranken­versicherung diesen brancheneinheitlichen Tarif anbieten (Quelle: § 152 VAG).

Der Tarif sollte den Versicherten Vorteile bringen und die Zahl der bis dato Unversicherten verringern. Dennoch hat der Basistarif auch klare Nachteile. Die wichtigsten Merkmale auf einen Blick:

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Basistarif PKV: Vor- und Nachteile

Vorteile

• Keine Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse wegen des individuellen Gesundheitszustands
• Gesetzlicher Maximal-Beitrag, der die Beiträge nach oben hin begrenzt
• Annahmezwang: Jeder Antragsberechtigte muss aufgenommen werden

Nachteile

• Niedrigeres Leistungsniveau als im Normaltarif der PKV
• Viele Ärzte behandeln Versicherte im Basistarif nur mit Einschränkungen oder lehnen die Behandlung ab
• Der Leistungsumfang ist festgelegt und kann wie in der GKV sogar gekürzt werden

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Tarif nach dem Vorbild der gesetzlichen Versicherung

Mit der Gesundheitsreform von 2009 wollte der Gesetzgeber einen eigenen PKV-Tarif ins Leben rufen, der sich an den Regularien der gesetzlichen Krankenkassen orientiert. So entspricht etwa das Modell der Kostenerstattung dem der GKV. Auch ein Annahmezwang von Neu-Mitgliedern wurde festgelegt. Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse sind im Gegensatz zur PKV nicht zulässig.

Im Alter steigen die Beiträge der privaten Kranken­versicherung an. Im Einzelfall kann es sich daher lohnen, in den Basistarif zu wechseln, wenn die normalen Beiträge zu teuer geworden sind. So unterscheidet sich der Basistarif von normalen Tarifen:

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Wie verbreitet ist der Basistarif?

Der Basistarif ist eine Nischenlösung – nur ein sehr kleiner Teil der Privatversicherten nutzt ihn. Im Basistarif waren rund 34.000 Personen versichert, im älteren Standardtarif etwa 53.000 (Quelle: PKV-Verband). Zusammengenommen machen diese Sozialtarife nur rund zwei Prozent aller PKV-Versicherten aus.

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Warum gibt es den Basistarif?

Der Basistarif soll die gesundheitliche Versorgung von Menschen sichern, die ihre steigenden PKV-Beiträge nicht mehr zahlen können. Diese Beiträge steigen durch Beitragsanpassungen durchgehend und manchmal sprunghaft – trotz der gebildeten Altersrückstellungen.

Lesen Sie auf unserer Seite zum Thema mehr dazu, wann ein Wechsel zwischen verschiedenen Tarifen der PKV, aber auch zwischen PKV und GKV möglich ist: Private Kranken­versicherung wechseln

Ansprüche aus Versicherungsverträgen ab 2009

Wenn die Versicherung nach dem 31.12.2008 geschlossen wurde, haben die folgenden Personen Anspruch auf einen Übergang in den Basistarif (Quelle: § 193 VVG):

• Personen in den ersten sechs Monaten der freiwilligen Mitgliedschaft
• Personen mit deutschem Wohnsitz, die weder der Pflichtmitgliedschaft in der gesetzlichen Kranken­versicherung unterliegen, noch Leistungen nach den gesetzlichen Vorgaben für Sozialhilfeempfänger oder Asylbewerber erhalten können
• Beihilfeberechtigte und Beamte, die neben der Beihilfe einen ergänzenden Kranken­versicherungsschutz benötigen
• Privatversicherte Personen mit deutschem Wohnsitz. Ihre Altersrückstellungen werden bei einem Wechsel in den Basistarif sowohl beim bisherigen Versicherer als auch bei einem anderen Unternehmen angerechnet

Ansprüche aus Versicherungsverträgen von vor 2009

Versicherte, die sich bereits vor dem 01. Januar 2009 erstmals privat versichert haben, können dagegen nur in den Basistarif ihres bisherigen Versicherers wechseln, wenn sie die folgenden Voraussetzungen erfüllen:

• Vollendung des 55. Lebensjahres
• Bezug einer gesetzlichen Rente, einer Beamtenpension oder einer vergleichbaren Versorgungsleistung
• Sozialrechtlich begründete Hilfebedürftigkeit, nachgewiesene Unfähigkeit, den Beitrag für einen anderen PKV-Tarif aufzubringen

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Annahmezwang: Warum Vorerkrankte hier nicht abgelehnt werden

Der Annahmezwang bedeutet im Klartext: Die private Kranken­versicherung muss Sie im Basistarif aufnehmen — auch mit Vorerkrankung und unabhängig vom Alter. Fachlich heißt diese Pflicht Kontrahierungszwang. Wie bei den gesetzlichen Krankenkassen dürfen Antragsteller weder aus finanziellen noch aus gesundheitlichen Gründen abgewiesen werden (Quelle: § 152 VAG).

Der Leistungsumfang des Basistarifs orientiert sich am Katalog der gesetzlichen Krankenkassen. Verändert sich dieser Katalog, verändert sich auch der Leistungskatalog im Basistarif (Quelle: § 152 VAG). Behandlungen bei Ärzten, die nicht der Kassenärztlichen Vereinigung angehören, sowie Leistungen über den GKV-Katalog hinaus werden nicht erstattet.

Im Basistarif versicherte Patienten müssen also längere Wartezeiten und weniger Auswahl bei (zahn)ärztlicher Behandlung und Psychotherapie in Kauf nehmen. Einige Leistungen müssen sie unter Umständen aus eigener Tasche bezahlen. Die Abrechnung erfolgt wie sonst in der PKV: Die Rechnung geht an den Versicherten, der sich die Kosten erstatten lässt. Altersrückstellungen bleiben dabei erhalten.

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Mehr Leistungen als der frühere Standardtarif

Der Basistarif beinhaltet gegenüber dem Standardtarif, den er abgelöst hat, mehr Leistungen. Darunter sind:

• Palliativmedizin
• Kuren
• Künstliche Befruchtung
• Schutzimpfungen
• Psychotherapie mit unbegrenzter Sitzungszahl
• Option von Krankenzusatz­versicherungen

Doch es gibt auch negative Erfahrungen mit dem Basistarif. Die Versorgung wird mitunter als „private Holzklasse“ beschrieben, weil Versicherte teilweise große Schwierigkeiten haben, Ärzte zu finden, die sie zum Basistarif behandeln. Auf diese Praxisfrage gehen wir im nächsten Kapitel ausführlich ein.

Der größte Nachteil des Basistarifs ist das eingeschränkte Leistungsniveau und die schwierige Arztsuche. Der Tarif bietet nur GKV-vergleichbare Leistungen, und viele Ärzte behandeln Versicherte im Basistarif nur eingeschränkt, weil die Vergütung niedriger ausfällt als im Normaltarif. Hinzu kommt: Der Leistungskatalog ist nicht garantiert und kann wie in der GKV gekürzt werden.

Ärzte, die Sie im Basistarif behandeln, finden Sie über die Arztsuche der Kassenärztlichen Vereinigung – denn der Basistarif rechnet weitgehend nach dem vertragsärztlichen System ab. Grundsätzlich darf kein Arzt mit Kassenzulassung Sie wegen des Basistarifs abweisen, weil eine Behandlungspflicht im Rahmen der vertragsärztlichen Versorgung gilt (Quelle: § 75 SGB V). In der Praxis kommt es trotzdem zu Ablehnungen.

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So gehen Sie bei der Arztsuche praktisch vor

So finden Sie zuverlässig eine behandelnde Praxis und wissen, was bei einer Ablehnung zu tun ist:

• Nutzen Sie die offizielle Arztsuche der Kassenärztlichen Vereinigung sowie der Kassenzahnärztlichen Vereinigung für Mediziner in Ihrer Region.
• Klären Sie schon bei der Terminvereinbarung, ob die Praxis nach dem Basistarif abrechnet.
• Legen Sie in der Praxis ein Infoblatt zum Basistarif vor, das die Abrechnung erklärt — der PKV-Verband stellt ein solches Blatt bereit.
• Wird Ihre Behandlung abgelehnt, wenden Sie sich an die Kassenärztliche Vereinigung Ihres Bundeslandes. Sie kann behandelnde Praxen benennen und bei der vertragsärztlichen Versorgung vermitteln.

Diese Schritte ersparen Ihnen die enttäuschende Erfahrung, von Praxis zu Praxis abgewiesen zu werden. Wer vor dem Wechsel weiß, welche Ärzte ihn aufnehmen, geht den Schritt in den Basistarif mit deutlich mehr Sicherheit.

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Andere Tarife für finanzielle Notlagen

Neben dem Basistarif existieren noch zwei weitere Tarife für Privatpatienten, die die Beiträge herkömmlicher PKV-Tarife nicht länger zahlen können: der Standardtarif – ein Vorläufer des Basistarifs – und der Notlagentarif. Die folgende Tabelle zeigt, wie sich die drei Sozialtarife unterscheiden:

Was ist der Unterschied zwischen Standard- und Basistarif?

Der Standardtarif ist günstiger als der Basistarif, da sich hier die Altersrückstellungen stärker beitragsreduzierend auswirken. Allerdings ist auch der Leistungsumfang geringer, und es gibt ver­pflichtende Selbst­beteiligungen für Hilfs-, Heil- und Arzneimittel sowie eine Beschränkung der Sitzungszahl bei Psychotherapie.

Darüber hinaus steht dieser Tarif nur privat versicherten Personen offen, die bereits vor dem 01. Januar 2009 in der PKV versichert waren, seit zehn Jahren krankenversichert sind und außerdem:

• mindestens 65 sind oder
• mindestens 55 sind und ein Einkommen unter der Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Kranken­versicherung haben oder
• jünger als 55 sind und eine Rente aus der gesetzlichen Renten­versicherung oder ein Ruhegehalt beziehen und ihr Einkommen die Beitragsbemessungsgrenze nicht übersteigt.

Außerdem müssen Versicherte für einen Wechsel in den Standardtarif nach wie vor in einem Bisex-Tarif (Tarif mit nach Geschlecht getrennter Beitragskalkulation) versichert sein. Für langjährig Versicherte, die ab 2009 in einen Unisex-Tarif (Tarif mit einheitlicher Beitragskalkulation für alle Geschlechter) gewechselt sind, kommt nur der Basistarif infrage.

Wenn Beiträge nicht gezahlt werden: Der Notlagentarif

Neben dem Standard- und dem Basistarif gibt es noch den Notlagentarif. In diesen gehen Versicherte über, die ihren Beitrag über Monate nicht gezahlt haben. Er kostet rund 100 bis 125 Euro pro Monat und deckt nur die Behandlung akuter Schmerzen und Erkrankungen sowie die Versorgung Schwangerer ab (Quelle: § 153 VAG). Für Kinder und Jugendliche sind noch einige Vorsorgeleistungen inbegriffen.

Kann mir mein Versicherer den Basistarif kündigen?

Eine vollständige Kündigung ist im Basistarif nicht möglich, da hier ein Annahmezwang gilt. Werden Beiträge für längere Zeit nicht gezahlt, wechselt der Versicherte stattdessen in den Notlagentarif. Der Versicherungsschutz bleibt also erhalten, fällt aber auf das Notlagen-Niveau zurück.

Anders als in der GKV ist die Beitragshöhe nicht vom Einkommen abhängig. Auch im Basistarif wird wie bei allen PKV-Tarifen ein separater Beitrag für jeden Versicherten erhoben – Familienmitglieder können nicht kostenlos mitversichert werden. Kinder und Jugendliche zahlen in diesem Tarif etwa die Hälfte des Erwachsenenbeitrags.

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Drei Rechenbeispiele für typische Profile

Die folgenden Beispiele zeigen, wie sich der Basistarif für unterschiedliche Lebenslagen auswirkt. Sie machen aus dem abstrakten Höchstbeitrag eine greifbare Zahl.

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Was passiert mit meiner Beihilfe als Beamter?

Beamte oder deren Angehörige mit Anspruch auf Beihilfe müssen im Basistarif keine Kürzungen befürchten. Für sie gibt es einen beihilfekonformen Basistarif: Sie versichern nur den Teil der Kosten, den die Beihilfe nicht abdeckt. Der Beitrag wird also anteilig berechnet – wer zum Beispiel 50 Prozent Beihilfe erhält, versichert die übrigen 50 Prozent. Die Beihilfe selbst wird trotz des geringeren Leistungsumfangs in der Regel nicht gekürzt.

Der Basistarif ist nicht die einzige Option, wenn die Versicherungsbeiträge die finanzielle Leistungsfähigkeit überschreiten. Wichtig zu wissen: Auch im bisherigen Tarif oder im Standardtarif kann ein staatlicher Zuschuss möglich sein – ein Wechsel in den Basistarif ist also nicht zwingend. Je nach Situation stehen Versicherten diese Wege offen:

• Verzicht auf nicht zwingend notwendige Leistungen
• Wahl eines höheren Selbstbehalts
• Wechsel in einen günstigeren Tarif
• Überprüfung des Risikozuschlags – falls sich der Gesundheitszustand gebessert hat, besteht Anspruch auf dessen Senkung
• Versicherungsbeiträge stunden – falls nur ein vorübergehender Zahlungsengpass überbrückt werden muss, kann der Versicherte den Versicherer um einen begrenzten Aufschub bitten. Der Versicherer ist dazu allerdings nicht verpflichtet
• Wechsel in die gesetzliche Krankenkasse: Für Personen unter 55, deren Einkommen für die PKV-Beiträge nicht mehr genügt, ist das unter Umständen möglich und kann sogar ver­pflichtend sein
• Standardtarif: Für einige Versicherte ist er eine oder sogar die einzige Option. Er ist günstiger als der Basistarif, geht aber auch mit weniger Leistungen einher

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Bei voraussichtlichen Problemen: Verbleib in der GKV erwägen

Falls die Aussicht besteht, dass die steigenden PKV-Beiträge im Alter zur großen Belastung werden, ist der freiwillige Verbleib in der GKV unter Umständen die sicherere Wahl. Die Entscheidung für eine private Kranken­versicherung kann zu besseren Leistungen und spürbaren Kostenersparnissen führen, doch müssen dafür bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein. Nehmen Sie sich beim Abwägen der Vor- und Nachteile der PKV Zeit und ziehen Sie am besten auch Experten für das Thema zu Rate.

Was ist der Basistarif der privaten Kranken­versicherung?

Der Basistarif ist ein brancheneinheitlicher PKV-Tarif, den seit 2009 jeder private Kranken­versicherer anbieten muss. Seine Leistungen entsprechen in etwa denen der gesetzlichen Kranken­versicherung. Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse wegen des Gesundheitszustands sind nicht zulässig.

Wer hat Anspruch auf den Basistarif?

Anspruch haben unter anderem freiwillig Versicherte in den ersten sechs Monaten ihrer Mitgliedschaft, Privatversicherte mit deutschem Wohnsitz sowie Beihilfeberechtigte und Beamte mit ergänzendem Versicherungsbedarf. Für Verträge von vor 2009 gelten engere Voraussetzungen, etwa ein Mindestalter von 55 Jahren oder eine nachgewiesene Hilfebedürftigkeit.

Wie hoch ist der Beitrag im Basistarif?

Der Beitrag darf den Höchstbeitrag der gesetzlichen Kranken­versicherung nicht überschreiten, 2026 sind das rund 1.017 Euro im Monat. Wer hilfebedürftig ist oder durch den Beitrag wird, kann den Beitrag auf die Hälfte senken lassen, wenn der zuständige Träger die Hilfebedürftigkeit bescheinigt (laut SGB II § 9).

Welche Leistungen umfasst der Basistarif?

Der Leistungsumfang orientiert sich am Katalog der gesetzlichen Krankenkassen. Behandlungen bei Ärzten, die nicht der Kassenärztlichen Vereinigung angehören, sowie Leistungen über den GKV-Katalog hinaus werden nicht erstattet.

Warum behandeln manche Ärzte keine Patienten im Basistarif?

Die Vergütung im Basistarif fällt niedriger aus als in normalen PKV-Tarifen, weil Ärzte nur zu reduzierten Gebührensätzen abrechnen. Deshalb behandeln manche Ärzte und Zahnärzte Versicherte im Basistarif nur eingeschränkt. Bei der Kassenärztlichen Vereinigung lässt sich erfragen, welche Mediziner die Versorgung im Basistarif übernehmen (laut § 75 SGB V).

Welche Alternativen gibt es zum Basistarif?

Möglich sind ein höherer Selbstbehalt, ein Wechsel in einen günstigeren Tarif, die Überprüfung von Risikozuschlägen, die Stundung von Beiträgen oder unter bestimmten Voraussetzungen ein Wechsel in die gesetzliche Kranken­versicherung. Auch im bisherigen Tarif oder im älteren Standardtarif kann ein staatlicher Zuschuss möglich sein.

Worin unterscheiden sich Basistarif und Standardtarif?

Der Standardtarif ist günstiger, weil Altersrückstellungen stärker wirken, bietet aber weniger Leistungen und sieht Selbst­beteiligungen vor. Er steht nur Versicherten offen, die bereits vor 2009 privat versichert waren und in einem Bisex-Tarif geblieben sind. Für alle anderen kommt nur der Basistarif infrage.

Wann lohnt sich der Basistarif für Rentner?

Für Rentner kann der Basistarif sinnvoll sein, wenn der reguläre PKV-Beitrag den gesetzlichen Höchstbeitrag von rund 1.017 Euro im Monat (Stand 2026) übersteigt und eine Rückkehr in die gesetzliche Kranken­versicherung wegen des Alters nicht mehr möglich ist. Erst dann bringt die Beitragsdeckelung eine echte Ersparnis. Liegt der Beitrag im Normaltarif noch darunter, zahlen Rentner im Basistarif oft genauso viel oder mehr – und nehmen das niedrigere Leistungsniveau ohne Gegenwert in Kauf. Vor dem Wechsel lohnt deshalb der Vergleich des aktuellen Beitrags mit dem Höchstbeitrag.

Wie läuft die Gesundheitsprüfung im Basistarif ab?

Eine Aufnahme ganz ohne Gesundheitsfragen gibt es nicht – die Fragen müssen Sie auch im Basistarif vollständig und wahrheitsgemäß beantworten. Entscheidend ist aber: Aus den Antworten darf kein Risikozuschlag und kein Leistungsausschluss folgen. Im Basistarif gilt ein Annahmezwang, deshalb wirken sich Vor­erkrankungen nicht auf Beitrag oder Aufnahme aus. Die Angaben werden trotzdem gespeichert und sind für einen späteren Rückwechsel in einen Normaltarif relevant. Wer hier falsche Angaben macht, riskiert dann eine Anfechtung des Vertrags.

Unter welchen Umständen kann mein Antrag auf den Basistarif abgelehnt werden?

Eine Ablehnung wegen Alter, Einkommen oder Vor­erkrankungen ist nicht zulässig. Im Basistarif gilt ein Annahmezwang, fachlich Kontrahierungszwang genannt, der jeden Antragsberechtigten schützt (laut § 152 VAG). Ein Versicherer darf nur dann ablehnen, wenn Sie schon zuvor bei ihm versichert waren und der Vertrag wegen arglistiger Täuschung angefochten wurde. Selbst in diesem Fall stehen Ihnen die Basistarife aller anderen privaten Kranken­versicherer offen. Vollständig ohne Schutz bleibt also niemand.

Wie lange dauert der Notlagentarif?

Der Notlagentarif ist kein Dauertarif, sondern ein vorübergehender Zustand bei Beitragsrückstand. Sobald Sie die offenen Beiträge vollständig nachgezahlt haben, kehren Sie automatisch in Ihren vorherigen Tarif zurück. Bis dahin sind nur die Behandlung akuter Erkrankungen und Schmerzen sowie die Versorgung Schwangerer abgedeckt (laut § 153 VAG). Der Tarif kostet rund 100 bis 125 Euro im Monat. Theoretisch kann er also über Jahre andauern, wenn die Schulden offen bleiben – gedacht ist er aber als kurze Überbrückung.

Welche Erfahrungen machen Versicherte im Basistarif?

Die Erfahrungen fallen gemischt aus. Positiv ist die Aufnahme ohne Risikozuschlag und der gedeckelte Beitrag, der vor unbezahlbaren Kosten schützt. Kritisch berichten viele Versicherte dagegen von der Arztsuche: Weil Praxen im Basistarif nur zu reduzierten Gebührensätzen abrechnen, behandeln manche Ärzte und Zahnärzte Basistarif-Patienten nur eingeschränkt oder lehnen ab. In der Praxis wird der Tarif deshalb mitunter als „private Holzklasse“ beschrieben. Wer vor dem Wechsel bei der Kassenärztlichen Vereinigung klärt, welche Mediziner vor Ort behandeln, erspart sich viele dieser Enttäuschungen.

Beitragsbemessungsgrenze Die Beitragsbemessungsgrenze ist eine Rechengröße, die festlegt, bis zu welchem Betrag das Einkommen von gesetzlich Versicherten zur Beitragsberechnung der gesetzlichen Sozialversicherungen herangezogen wird. Es gibt verschiedene Werte für die Kranken- und Rentenversicherung.

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