Deutschland – Schweiz: So versichert man sich als Grenzgänger Die ideale Sonderlösung (2025)

Das erwartet Sie hier

Wie sich Grenzgänger zwischen Deutschland und Schweiz versichern müssen und was es für sie arbeitsrechtlich zu beachten gibt.

Inhalt dieser Seite

1. Besondere Versicherungen für Grenzgänger zwischen Deutschland und der Schweiz
2. Kosten (mit Beispiel)
3. Die richtigen Versicherungen wählen
4. Grundlegende Unterschiede im Überblick
5. Aktuelle Entwicklungen und Regelungen
6. Tipps unserer Experten
7. Die häufigsten Fragen zu Versicherungen für Grenzgänger zwischen Deutschland und der Schweiz

Von Munkhjin Enkhsaikhan

Zuletzt aktualisiert am 31.07.2024

Das Wichtigste in Kürze

• Grenzgänger zwischen Deutschland und der Schweiz sollten sich im Vorfeld gut informieren.
• Wichtig ist vor allem die Kranken­versicherung: Wer in Deutschland arbeitet, versichert sich auch dort. Arbeitet man in der Schweiz, hat man die Wahl zwischen deutscher und schweizerischer Krankenkasse.
• Andere Sozial­versicherungen, wie Pflege- oder Unfall­versicherung, richten sich ebenfalls nach dem Arbeitsland.
• Private Versicherungen, wie Haftpflicht-, Hausrat- und Berufs­unfähigkeits­versicherung, können Sie in Ihrem Wohnland abschließen. Der Versicherungsschutz greift in der Regel auch in Ihrem Arbeitsland.

Kranken­versicherung für Grenzgänger

Sowohl in der Schweiz als auch in Deutschland ist der Abschluss einer Kranken­versicherung ver­pflichtend.

• Anders als in Deutschland gibt es in der Schweiz eine Grund­versicherung, die durch freiwillige Zusatz­versicherungen ergänzt werden kann
• Während in Deutschland der Arbeitgeber anteilig die Kosten für die Kranken­versicherung übernimmt, müssen Arbeitnehmer in der Schweiz die Versicherung selbst bezahlen.
• Auch an den Kosten für die ärztlichen Behandlungen müssen sich Schweizer im Gegensatz zu Deutschen beteiligen. Zum einen müssen Patienten einen Selbstbehalt von zehn Prozent zahlen, außerdem muss auch ein vorab festgelegter Betrag, die Franchise, übernommen werden.
• Für deutsch-schweizerische Grenzgänger gibt es spezielle Lösungen und Modelle.

Renten­versicherung und Altersvorsorge

Das Altersvorsorgesystem der Schweiz ist dem in Deutschland recht ähnlich. Es gibt zum einen eine staatlich gesicherte Altersvorsorge, in die jeder Arbeitnehmer einzahlt und zum Rentenbeginn Leistungen aus dieser erhält. Darüber hinaus haben Deutsche und Schweizer die Möglichkeit, über private Renten­versicherungen oder andere Anlagemöglichkeiten für das Alter privat vorzusorgen.

• In der Schweiz teilt sich die Renten­versicherung in die Alters- und Hinterlassenen­versicherung und in die Invaliden­versicherung auf, diese bilden die erste Säule der Alters- und Erwerbsausfallvorsorge. Versichert sind alle, die in der Schweiz erwerbstätig sind, also auch Grenzgänger. Der Beitrag in Höhe von 10,6 Prozent des Einkommens wird in der Schweiz zur Hälfte vom Arbeitgeber und vom Arbeitnehmer gezahlt.
• Die zweite Säule bildet die berufliche Vorsorge (Pensionskasse), auch sie ist obligatorisch. Wer nicht in der Schweiz wohnt, sollte sich in diesem Zusammenhang an die Schweizerische Ausgleichskasse in Genf wenden.
• Die dritte Säule ist die freiwillige und individuelle private Vorsorge als Ergänzung der ersten beiden Säulen und zur Schließung der Lücke zwischen Grundversorgung und gewohntem Lebensstandard.

So funktioniert das Rentensystem in Deutschland

Arbeitslosen­versicherung

Bei der Arbeitslosen­versicherung gelten ebenso die Voraussetzungen des Wohnsitzstaates. In der Schweiz und in Deutschland variieren die ­versicherungspflichtigen Beschäftigungszeiten, welche benötigt werden, um einen Anspruch zu erhalten.

• Deutschland
  Anspruch auf Arbeitslosenentschädigung (Arbeitslosengeld I) hat, wer als Arbeitnehmer mindestens zwölf Monate in den vergangenen zwei Jahren vor der Arbeitslosigkeit ­versicherungspflichtig beschäftigt war. Der Beitragssatz zur Arbeitslosen­versicherung beträgt 2,6 Prozent des Bruttogehalts bis zur Beitragsbemessungsgrenze der Renten­versicherung (2025: 96.600 Euro im Jahr). Es kann in Deutschland nur dann Arbeitslosengeld beziehungsweise Bürgergeld bezogen werden, wenn auch der Wohnsitz im Land ist.
• Schweiz
  Anspruch auf Arbeitslosengeld hat, wer als Arbeitnehmer mindestens zwölf Monate in den vergangenen zwei Jahren vor der Arbeitslosigkeit ­versicherungspflichtig gearbeitet hat. Der Beitragssatz für die Arbeitslosen­versicherung (ALV) beträgt 2,2 Prozent des Jahreseinkommens bis 148.200 Schweizer Franken.

Pflege­versicherung

Auch bei der Pflege­versicherung bestehen geringe Unterschiede zwischen dem schweizerischen und deutschen System. Allerdings ist in der Schweiz eine Pflege­versicherung, wie sie in Deutschland vorgesehen ist, nicht ver­pflichtend. In Deutschland müssen von krankenversicherten Personen Pflichtbeiträge für die Pflege­versicherung gezahlt werden. Die Krankenpflege­versicherung nach KGV deckt entsprechende Leistungen (Spitex) ab.

• Sie arbeiten in Deutschland und wohnen in der Schweiz
  Durch die Versicherung bei einer deutschen Krankenkasse zahlt man automatisch auch die Pflege­versicherung. Dadurch hat man einen Anspruch auf Pflegeleistungen je nach Pflegegrad, selbst wenn man sich in einem anderen EU-Mitgliedsland aufhält.
• Sie arbeiten in der Schweiz und wohnen in Deutschland
  Grenzgänger haben keinen Anspruch auf das Pflegegeld, da der Wohnsitz in der Schweiz eingetragen sein muss.

Berufs­unfähigkeits­versicherung

In der Regel ist der gesetzliche Schutz im Falle einer Berufs- und längeren Arbeitsunfähigkeit weder in Deutschland noch in der Schweiz ausreichend:

• In Deutschland gibt es die Erwerbsminderungs­rente im Rahmen der gesetzlichen Renten­versicherung. Um Anspruch darauf zu haben, muss man eine Mindest­versicherungszeit erfüllt haben und in der Regel nicht mehr in der Lage sein, mindestens sechs Stunden täglich zu arbeiten. Die Höhe der Rente hängt von den bisher eingezahlten Beiträgen und der verbliebenen Arbeitsfähigkeit ab.
• In der Schweiz gibt es die Invaliden­versicherung (IV). Der Anspruch besteht frühestens nach Ablauf einer einjährigen Wartezeit und bei einer durchschnittlichen Arbeitsunfähigkeit von mindestens 40 Prozent. Die Leistungen hängen von der Einschränkung der Arbeitsfähigkeit und den bisherigen Beitragsjahren ab.

Haftpflicht­versicherung

Die private Haftpflicht­versicherung ist keine Pflicht­versicherung, weder in Deutschland noch in der Schweiz. Dennoch empfiehlt sich der Abschluss, da die monatlichen Beiträge gering sind und die möglichen Schadenssummen sehr hoch ausfallen können.

Das sollte man als Grenzgänger wissen

• Hauptwohnsitzprinzip
  Ob in Deutschland oder in der Schweiz: Sie schließen eine private Haftpflicht­versicherung in der Regel in dem Land ab, in dem Sie wohnen.
• Deckungsumfang
  Grundsätzlich leistet die private Haftpflicht­versicherung weltweit. Als Grenzgänger sollten Sie besonders darauf achten, dass Schäden abgedeckt sind, die während der Arbeitszeit im jeweils anderen Land entstehen.

Hausrat­versicherung

Da es bei der Hausrat­versicherung um die Absicherung eigener Möbel, Einrichtungsgegenstände und Besitztümer in der Wohnung oder im Haus geht, wird die Hausrat­versicherung in der Regel im Wohnland abgeschlossen. Die Versicherung funktioniert in beiden Ländern sehr ähnlich: Versichert sind Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel und Einbruchdiebstahl. Auf Wunsch können zusätzliche Deckungen für Glasbruch, Elementarschäden oder Fahrraddiebstahl hinzugefügt werden.

Beachten Sie: Bei beruflich genutzten Gegenständen im jeweils anderen Land sollten Sie prüfen, ob diese durch die schweizerische beziehungsweise deutsche Hausrat­versicherung abgedeckt sind. Das Gleiche gilt für längere Aufenthalte, beispielsweise in einer Zweitwohnung in der Schweiz oder in Deutschland.

Unfall­versicherung

• In der Schweiz sind Arbeitnehmer in der Regel obligatorisch unfallversichert. Die Unfall­versicherung leistet bei Berufsunfällen und Berufskrankheiten. Die Beiträge werden von dem Arbeitgeber bezahlt. Nicht-Berufsunfälle können mitversichert werden, allerdings muss der Arbeitnehmer die Beiträge dafür selbst zahlen.
• In Deutschland sind Berufsunfälle über die gesetzliche Unfall­versicherung als Teil der Sozial­versicherung abgesichert. Nicht-Arbeitsunfälle können über eine private Unfall­versicherung abgesichert werden.

Rechenbeispiel: Komplettschutz für einen Arbeitnehmer, wohnhaft in Deutschland

• Alter: 33 Jahre
• Familienstand: Ledig
• Bruttojahreseinkommen: 50.000 €
• Keine Vor­erkrankungen
• 55 qm-Wohnung

Gesetzlicher Versicherungsschutz

Die Beiträge zu gesetzlichen Absicherungen werden vom Bruttolohn beziehungsweise Gehalt unter Berücksichtigung von etwaigen Beitragsbemessungsgrenzen abgezogen. Die Beiträge muss der Arbeitnehmer nicht allein tragen, mindestens die Hälfte wird vom Arbeitgeber bezahlt.

Privater Versicherungsschutz

Private Versicherungen zahlen Sie selbst von Ihrem Vermögen beziehungsweise Einkünften. Sie können sich grundsätzlich entscheiden, ob Sie die Beiträge monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich bezahlen möchten. Beachten Sie, dass Sie bei privaten Versicherungen bei einer tatsächlichen monatlichen Zahlweise mit einem Aufschlag für unterjährige Zahlung rechnen müssen.

So finden Sie die passenden Versicherungen

Grenzgänger zwischen Deutschland und der Schweiz sollten bei der Auswahl und dem Abschluss von Versicherungen besonders auf folgende Punkte achten:

• Geltendes Sozial­versicherungsrecht
  Prüfen Sie, welches Sozial­versicherungsrecht (deutsch oder schweizerisch) aufgrund des Arbeitsortes gilt, da dies Einfluss auf die notwendige Versicherungsdeckung hat. Informieren Sie sich auch über grundlegende Unterschiede auf dem Arbeitsmarkt.
• Kranken­versicherung
  Darauf basierend, sollten Sie sich als Erstes um Ihre Kranken­versicherung kümmern. Je nachdem, ob Sie in Deutschland oder in der Schweiz arbeiten, haben Sie die Wahl zwischen deutscher oder schweizerischer gesetzlicher Absicherung, einer privaten deutschen Kranken­versicherung und/oder private Zusatz­versicherungen. Klären Sie auch, ob die Kranken­versicherung in beiden Ländern gültigen Schutz bietet, insbesondere bei Krankenhausaufenthalten und medizinischen Notfällen.
• Weitere Sozial­versicherungen
  Gerade bei der Unfall­versicherung sollten Sie sich darüber informieren, inwieweit berufs- und freizeitbedingte Unfälle in beiden Ländern abgesichert sind. In der Schweiz können Sie beispielsweise den gesetzlichen Schutz auf nicht-berufsbedingte Unfälle erweitern.
• Altersvorsorge
  Informieren Sie sich über die Altersvorsorgesysteme beider Länder und erwägen Sie für sich, ob ergänzende private Vorsorge­maßnahmen notwendig sind.
• Weitere private Versicherungen
  Wägen Sie für sich ab, welche privaten Versicherungen für Sie sinnvoll sind, etwa eine private Unfall­versicherung, eine private Berufs­unfähigkeits­versicherung oder Hausrat- und Haftpflicht­versicherung. Stellen Sie sicher, dass diese auch Schäden in beiden Ländern abdeckt, insbesondere bei berufsbedingten Risiken. Denken Sie auch an beispielsweise eine Kfz-Versicherung oder Rechtsschutz­versicherung.
• Steuerliche Aspekte
  Berücksichtigen der steuerlichen Auswirkungen der Versicherungen, besonders bei Lebens- und Renten­versicherungen. In Deutschland können Sie beispielsweise Beiträge zu vielen Versicherungen (auch privaten) in der Steuererklärung geltend machen.

Ihr Ansprechpartner für Grenzgänger­versicherungen

Als Grenzgänger benötigen Sie einen besonderen Versicherungsschutz – und für diesen Schutz benötigen Sie einen Spezialisten an Ihrer Seite! Das Rechtssystem der Schweiz unterscheidet sich mitunter deutlich vom deutschen Rechtssystem. Daher arbeiten wir bei der Absicherung von Schweizer Grenzgängern mit einem spezialisierten Anbieter zusammen, der sich auskennt und der zugleich unsere hohen Standards im Bereich Beratung und Vermittlung erfüllt.

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Versicherungssystem

Vorsorgesystem

Neues multilaterales Rahmenübereinkommen

Seit Juli 2023 ist ein neues Rahmenübereinkommen in Kraft, das die Sozial­versicherungsregelungen für Grenzgänger, die im Homeoffice arbeiten, neu regelt. Dieses Übereinkommen ersetzt die Corona-Sonderregelung, die zuvor galt (Quelle: Die Techniker)​​​​.

Sozial­versicherungsrecht

Für Grenzgänger, die sowohl in den Geschäftsräumen als auch im angrenzenden Wohnstaat (zum Beispiel Deutschland und Schweiz) im Homeoffice arbeiten, gelten die sozial­versicherungsrechtlichen Vorschriften des Landes, in dem der Arbeitgeber seinen Firmensitz hat. Dies gilt, sofern die Homeoffice-Arbeit 25 bis 50 Prozent der Beschäftigung ausmacht, und bestimmte weitere Voraussetzungen erfüllt sind​​ (Quelle: Die Techniker).

Antragstellung bei der DVKA

Grenzgänger müssen einen Antrag auf eine Ausnahmevereinbarung bei der DVKA (Deutsche Verbindungsstelle Kranken­versicherung – Ausland) stellen, um das Sozial­versicherungsrecht des entsprechenden Landes anzuwenden. Dieser Antrag kann elektronisch eingereicht werden​​​​ (Quelle: Die Techniker).

Rückwirkende Geltung des Antrags

Anträge, die bis zum 30. Juni 2024 gestellt werden, gelten rückwirkend ab dem 1. Juli 2023. Für Anträge ab dem 1. Juli 2024 gilt eine rückwirkende Geltung von nur noch drei Monaten​​ (Quelle: Die Techniker).

Experten-Tipp 2:
Anpassung der Versicherungen bei Änderungen im Berufsleben

„Grenzgänger sollten ihre Versicherungssituation regelmäßig überprüfen und anpassen, insbesondere bei beruflichen Änderungen wie einem Wechsel des Arbeitsplatzes, Beförderungen oder Änderungen im Arbeitsumfang. Dies stellt sicher, dass der Versicherungsschutz immer aktuell ist und keine unerwarteten Deckungslücken entstehen.“

Experten-Tipp 4:
Spezielle Grenzgänger-Policen prüfen

„Einige Versicherer bieten spezielle Policen für Grenzgänger an, die auf die spezifischen Bedürfnisse und rechtlichen Anforderungen in beiden Ländern zugeschnitten sind. Diese Policen können effektiver und kostengünstiger sein als Standard­versicherungen. Wir unterstützen Sie dabei, nutzen Sie unser kostenfreies Kontaktformular!“

Die häufigsten Fragen zu Versicherungen für Grenzgänger zwischen Deutschland und der Schweiz

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