Berufs­unfähigkeits­versicherung trotz Morbus Crohn: Chancen, Zuschläge und Leistungsfall

Berufs­unfähigkeits­­versicherung

Ursachen

Morbus Crohn

Patrick Knittel
Unser Experte für die Berufs­unfähigkeits­versicherung

Dieselbe Diagnose, ganz unterschiedliche Antworten der Versicherer …

Bei Morbus Crohn liegen die Entscheidungen der Versicherer besonders weit auseinander. Ein Anbieter lehnt schon bei leichtem Verlauf ab, ein anderer bietet einen Zuschlag oder einen Leistungsausschluss an. Entscheidend ist dabei nicht die Diagnose allein, sondern Ihr Verlauf: Remission, Biologika, Operationen und Begleit­erkrankungen. Ein direkter Antrag beim falschen Versicherer kann Spuren hinterlassen, die Sie bei jedem weiteren Antrag angeben müssen. Mit der richtigen Reihenfolge lässt sich das vermeiden. Wir zeigen Ihnen, wie die Gesundheitsprüfung abläuft, was Zuschlag und Ausschluss bedeuten, welche Wege nach einer Ablehnung bleiben und worauf es im Leistungsfall ankommt.

Eine Berufs­unfähigkeits­versicherung bei Morbus Crohn ist möglich, aber selten zu normalen Bedingungen. Die meisten Versicherer bieten Betroffenen einen Vertrag mit Risikozuschlag oder mit einem Leistungsausschluss für die Darmerkrankung an. Einzelne Versicherer lehnen Morbus Crohn in der BU dagegen schon bei leichtem Verlauf ab. Wie Ihre Chancen stehen, hängt fast vollständig von Ihrem persönlichen Krankheits­verlauf ab.

Warum sich die Mühe lohnt: Wer nach dem 1. Januar 1961 geboren ist, hat keinen gesetzlichen Berufsschutz mehr (Quelle: SGB VI § 240). Die gesetzliche Renten­versicherung fragt nur, ob Sie irgendeine Tätigkeit noch ausüben können. Genau diese Lücke schließt die private BU. Allgemeine Tipps für Antragsteller mit Vor­erkrankungen finden Sie auf unserer Seite zur Berufs­unfähigkeits­versicherung trotz Vorerkrankung.

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Wie häufig ist Morbus Crohn, und wann beginnt er?

Rund 0,349 Prozent der gesetzlich Krankenversicherten hatten 2022 eine gesicherte Morbus-Crohn-Diagnose, hochgerechnet etwa 255.600 Menschen (Quelle: Zentralinstitut für die kassenärztliche Versorgung). Die Krankheit beginnt laut IQWiG meist zwischen 15 und 35 Jahren, also genau dann, wenn viele eine BU abschließen. Wer früh abschließt, hat oft noch keine Diagnose und damit deutlich bessere Karten.

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Wie oft führt Morbus Crohn zum Verlust der Arbeitsfähigkeit?

Die meisten Betroffenen bleiben dauerhaft berufstätig. In deutschen Hausarztdaten hatten Patienten mit CED im zweiten Jahr nach der Diagnose 1,59-mal so viele Krankheits­tage wie Vergleichspersonen. Im Median waren es aber nur null bis zwei Tage (Quelle: Milano et al.).

Wie stark Ihr Verlauf Sie einschränkt, beurteilt jeder Versicherer nach eigenen Regeln. Welcher davon Sie zu welchen Bedingungen versichern würde, lässt sich vorab klären, anonym und ohne echten Antrag. Genau dafür ist die Risikovoranfrage da.

Arbeitsunfähig oder berufsunfähig bei Morbus Crohn?

• Arbeitsunfähig sind Sie, wenn Sie Ihre zuletzt ausgeübte Tätigkeit wegen Krankheit nicht oder nur unter Gefahr einer Verschlimmerung ausführen können (Quelle: Gemeinsamer Bundesausschuss). Das ist der klassische Fall im akuten Schub.
• Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann (Quelle: VVG § 172). Ab welchem Grad gezahlt wird, legt Ihr Vertrag fest. Mehr dazu, wann Berufs­unfähigkeit vorliegt, lesen Sie in unserem Ratgeber.
• Erwerbsgemindert sind Sie erst, wenn Sie auf nicht absehbare Zeit in keinem Beruf mehr mindestens sechs Stunden täglich arbeiten können (Quelle: SGB VI § 43). Eine Außendienstmitarbeiterin mit häufigem Stuhldrang kann ihren Beruf vielleicht nicht mehr ausüben, einen Bürojob mit Toilette in der Nähe aber schon. Sie ist dann womöglich berufsunfähig, bekommt aber keine gesetzliche Rente.

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Was Sie im Schub bekommen: Entgeltfortzahlung und Krankengeld

• Als Angestellter erhalten Sie zunächst bis zu sechs Wochen Ihr volles Gehalt vom Arbeitgeber (Quelle: Entgeltfortzahlungsgesetz § 3). Bei einem neuen Schub derselben Krankheit gilt das nur unter engen Voraussetzungen erneut.
• Danach zahlt die Krankenkasse Krankengeld in Höhe von 70 Prozent des Regelentgelts, höchstens aber 90 Prozent Ihres Nettogehalts (Quelle: SGB V § 47). Hauptberuflich Selbständige bekommen ohne Wahlerklärung gegenüber ihrer Krankenkasse gar kein Krankengeld.
• Wegen derselben Krankheit gibt es Krankengeld längstens 78 Wochen in drei Jahren, die Lohnfortzahlung eingerechnet (Quelle: SGB V § 48). Bei wiederkehrenden Schüben ist diese Grenze ein echtes Risiko.
• Endet das Krankengeld, bevor über eine Erwerbsminderung entschieden ist, zahlt die Agentur für Arbeit nach der Nahtlosigkeitsregelung Arbeitslosengeld (Quelle: SGB III § 145). Dafür müssen Sie innerhalb eines Monats Reha oder Teilhabe beantragen.

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Schwerbehinderung: Ein hoher GdB ist kein Nachweis für Berufs­unfähigkeit

Die Versorgungsmedizin-Verordnung ordnet Morbus Crohn und Colitis ulcerosa beim Grad der Behinderung (GdB) je nach Schwere Werte zwischen zehn und 80 zu (Quelle: Versorgungsmedizin-Verordnung). Ein künstlicher Darmausgang mit guter Versorgung wird bereits mit 50 bewertet.

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Rechenbeispiel: Wie groß die Lücke ohne BU wird

Das folgende Beispiel ist eine reine Rechenannahme: eine Angestellte mit 3.500 Euro brutto und 2.300 Euro netto, schwerer Verlauf, keine BU. Die 90-Prozent-Grenze begrenzt das Krankengeld auf 2.070 Euro. Die volle Erwerbsminderungs­rente lag Ende 2025 im Schnitt bei 1.110 Euro (Quelle: Deutsche Renten­versicherung).

Voraussetzungen der Erwerbsminderungs­rente

• Neben den gesundheitlichen Voraussetzungen brauchen Sie drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung, auch das regelt § 43 SGB VI.
• Außerdem muss die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren erfüllt sein (Quelle: SGB VI § 50). Studenten und Selbständige ohne Pflichtbeiträge haben deshalb oft keinen Anspruch.
• Für junge Erkrankte gilt die Wartezeit als erfüllt, wenn Sie innerhalb von sechs Jahren nach einer Ausbildung voll erwerbsgemindert werden. Zusätzlich müssen Sie in den letzten zwei Jahren mindestens ein Jahr Pflichtbeiträge gezahlt haben (Quelle: SGB VI § 53).
• Können Sie noch drei bis unter sechs Stunden arbeiten, finden aber keinen passenden Teilzeitjob, kann Ihnen trotzdem die volle Rente zustehen (Quelle: Deutsche Renten­versicherung). Vorher prüft die Renten­versicherung, ob eine Reha hilft.

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Was Gerichte bei Morbus Crohn entschieden haben

Wie das aussieht, zeigt ein Urteil desselben Gerichts vom 17.12.2020 (Aktenzeichen L 7 R 3817/19). Eine Crohn-Patientin mit mindestens zehn Durchfällen täglich konnte öffentliche Verkehrsmittel nicht zumutbar nutzen. Weil sie den Arbeitsweg nicht bewältigen konnte, erhielt sie eine befristete Erwerbsminderungs­rente.

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Wie hoch ist die Erwerbsminderungs­rente?

Der durchschnittliche Zahlbetrag aller Erwerbsminderungs­renten lag Ende 2025 bei 1.091 Euro im Monat, nach Abzug von Kranken- und Pflege­versicherung, aber vor Steuern (Quelle: Deutsche Renten­versicherung). Die Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung ist laut Renten­versicherung halb so hoch wie die volle.

Von 175.978 neuen Erwerbsminderungs­renten im Jahr 2025 entfielen 2.972 oder 1,7 Prozent auf die Gastroenterologie, also alle Magen-Darm- und Leber­erkrankungen (Quelle: Deutsche Renten­versicherung). Eine eigene Zahl für Morbus Crohn veröffentlicht die Renten­versicherung nicht.

Ein Antrag ist kein Selbstläufer. 2024 wurden 181.738 Erwerbsminderungs­renten bewilligt und 161.876 abgelehnt, also fast jeder zweite entschiedene Antrag (Quelle: Antwort der Bundesregierung).

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Befristung: Warum die Rente bei Schüben oft nur auf Zeit läuft

Eine private BU-Rente läuft neben der gesetzlichen Rente weiter. Die Musterbedingungen des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) sehen keine Anrechnung der Erwerbsminderungs­rente vor, einzelne Tarife können abweichen (Quelle: GDV).

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Frührente mit Morbus Crohn: Welche Renten noch infrage kommen

Neben der Erwerbsminderungs­rente kommt die Altersrente für schwerbehinderte Menschen infrage. Sie setzt einen GdB von mindestens 50 bei Rentenbeginn und 35 Versicherungsjahre voraus (Quelle: SGB VI § 37). Für Jahrgänge ab 1964 beginnt sie regulär mit 65 Jahren, für jüngere Betroffene ist sie also kein Ersatz für fehlendes Einkommen.

Mehr zu Antrag und Höhe lesen Sie auf unserer Seite zur Erwerbsminderungs­rente. Für Ihre Planung gilt: Die gesetzliche Rente kommt spät, ist meist befristet und liegt deutlich unter dem bisherigen Nettoeinkommen der meisten Berufstätigen.

Welche Gesundheitsfragen Versicherer bei Morbus Crohn stellen

Daneben fragen Versicherer typischerweise nach diesen Punkten:

• Krankschreibungen von mehr als 14 Tagen am Stück
• Stationäre Aufenthalte, Operationen und Reha
• Grad der Behinderung oder ein laufender Antrag darauf
• Begleit­erkrankungen wie Gelenkbeschwerden, Blutarmut oder Erschöpfung
• Frühere Anträge, die abgelehnt, zurückgestellt oder nur erschwert angenommen wurden

Bei Morbus Crohn kommt meist ein eigener Zusatzfragebogen hinzu. Die LV 1871 nennt für chronisch-entzündliche Darm­erkrankungen als Prüfkriterien unter anderem Diagnosezeitpunkt, immunsuppressive Medikamente, Darmoperationen, weitere Diagnosen und aktuelle Beschwerden. Weitere Beispiele finden Sie in unserer Übersicht der typischen Gesundheitsfragen.

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Was passiert, wenn Angaben fehlen?

Anzugeben ist alles, wonach der Versicherer in Textform fragt und was Sie bis zur Abgabe des Antrags wissen, auch bei späteren schriftlichen Rückfragen (Quelle: VVG § 19). Die Folgen einer Verletzung sind nach dem Gesetz gestaffelt.

Diese Rechte erlöschen grundsätzlich nach fünf Jahren, bei Vorsatz oder Arglist nach zehn Jahren (Quelle: VVG § 21). Für Leistungsfälle, die vorher eingetreten sind, gilt die Grenze nicht.

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Verdacht auf Morbus Crohn: Vor der Darmspiegelung noch abschließen?

Wenn Sie Beschwerden haben und eine Abklärung läuft, müssen Sie das im Antrag angeben, sobald danach gefragt wird. Das Oberlandesgericht Koblenz hat am 11.03.2026 eine Anfechtung wegen Arglist bestätigt (Aktenzeichen 10 U 629/24). Die Gesundheitsfragen waren bei laufender Diagnostik „ins Blaue hinein“ verneint worden, wenn auch in einer Pflegezusatz­versicherung.

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Welche Unterlagen Sie vorbereiten sollten

Ihre Patientenakte dürfen Sie vollständig einsehen, und die erste Kopie ist kostenlos (Quelle: BGB § 630g). Auch Ihre Krankenkasse gibt Auskunft über abgerechnete Diagnosen wie „Reizdarm“ oder „Verdacht auf CED“.

Viele Kunden glauben, sie müssten ihre Akte vor dem Antrag anfordern. Das ist aber nicht ver­pflichtend. Für eine Voranfrage bei Morbus Crohn haben sich in unserer Beratung vier Unterlagen bewährt: ein aktueller Arztbericht, der Befund der letzten Darmspiegelung, der Medikationsplan und eine Übersicht der Schübe.

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Wie Versicherer Ihren Verlauf einordnen

Versicherer bewerten Morbus Crohn nach Schweregrad und Behandlung. Öffentlich einsehbar ist nur die Tendenzliste der WWK Lebens­versicherung (Stand 05/2024), die zwischen leicht bis mittelgradig, schwer und operationsbedürftig unterscheidet. Die Übersicht zeigt deshalb typische Tendenzen, keine festen Regeln.

Die Tendenzen beruhen auf Annahmerichtlinien einzelner Versicherer und auf dem, was wir in unseren Voranfragen sehen. Eine Normalannahme erwähnt die LV 1871 für chronisch-entzündliche Darm­erkrankungen nur „in sehr seltenen Fällen“ für symptomfreie Betroffene ohne Medikamente. Die Therapie abzusetzen, ist keine Lösung, denn Ärzte empfehlen meist eine dauerhafte Erhaltungstherapie (Quelle: IQWiG).

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Fünf mögliche Ergebnisse der Risikoprüfung

Zuschlag und Ausschluss können auch kombiniert werden. Nach der Annahmerichtlinie eines Lebens­versicherers ist bei mehr als 100 Prozent Zuschlag oder vier nötigen Ausschlussklauseln in der Regel Schluss.

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Warum Sie Ihren BU-Antrag nicht selbst stellen sollten

Stellen Sie direkt einen Antrag und werden abgelehnt oder nur erschwert angenommen, kann der Versicherer das im Hinweis- und Informationssystem der Versicherer (HIS) melden (Quelle: GDV). Andere Versicherer erkennen dann eine besondere Tarifeinstufung, und Sie müssen die Ablehnung bei jedem neuen Antrag angeben.

Den häufigsten Fehler, der zur Ablehnung führt, sieht unser Experte genau hier: einen Antrag ohne Voranfrage zu stellen. Für diesen anonymen Marktüberblick braucht es einen Experten, der Ihre Angaben einreicht und die Voten nebeneinanderlegt. Mehr zum Ablauf lesen Sie auf unserer Seite zur anonymen Risikovoranfrage.

Ein Risikozuschlag schützt umfassender, weil Morbus Crohn dann mitversichert ist. Ein Leistungsausschluss kostet in den Angeboten aus unserer Beratung meist keinen Mehrbeitrag. Er nimmt aber genau das Risiko heraus, das Sie am stärksten betrifft. Welche Variante besser passt, hängt vor allem vom Wortlaut der Ausschlussklausel ab.

Für den Ausschluss spricht: Die häufigsten BU-Ursachen bleiben versichert. 2024 gingen 28,35 Prozent der Leistungsfälle auf psychische Erkrankungen zurück, 18,77 Prozent auf das Muskel-Skelett-System und 15,18 Prozent auf Krebs (Quelle: Franke und Bornberg). Diese Ursachen bleiben auch mit Crohn-Ausschluss versichert, solange sie nicht als Folge der Darmerkrankung gelten.

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Was ein Leistungsausschluss für Morbus Crohn wirklich abdeckt

Der Wert eines Ausschlusses steht und fällt mit der Formulierung der Klausel. Ein enger Ausschluss nennt nur „Morbus Crohn und nachgewiesene Folgen“. Ein weiter Ausschluss erfasst etwa alle „Erkrankungen des Verdauungstrakts einschließlich aller Folgen“ oder sogar tumoröse Darm­erkrankungen, dann wäre auch Darmkrebs ausgenommen.

Heikel sind Folgen außerhalb des Darms. Gelenk­entzündungen und Blutarmut gehören zu den bekannten Begleit­erkrankungen von Morbus Crohn (Quelle: IQWiG). Ob eine Depression oder dauerhafte Erschöpfung als „Folge“ der Darmerkrankung gilt, entscheidet im Streitfall ein medizinisches Gutachten.

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Lässt sich ein Ausschluss später überprüfen?

Fragen Sie deshalb schon bei der Annahme nach einer Überprüfungszusage und lassen Sie Frist und Kriterien schriftlich festhalten. Eine Berufs­unfähigkeit, die vor der Streichung des Ausschlusses eintritt, bleibt ausgeschlossen.

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Was ein Risikozuschlag über die Laufzeit kostet

Lässt sich der Ausschluss nicht eng genug fassen, bleibt der Zuschlag. Wichtig ist auch, auf welchen Tarif er aufgeschlagen wird. Im Test 2026 der Stiftung Warentest beginnen die Beiträge für einen 30-jährigen Controller mit 2.400 Euro Monatsrente bei 730 Euro im Jahr (Quelle: Stiftung Warentest). Wovon der Grundbeitrag abhängt, erklärt unsere Seite zu den Kosten einer Berufs­unfähigkeits­versicherung.

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Klauseln, die bei Morbus Crohn besonders zählen

Bei Morbus Crohn lohnt ein genauer Blick auf diese Klauseln:

• Abstrakte Verweisung: Der Tarif sollte darauf verzichten, sonst kann der Versicherer Sie auf einen Bürojob mit Toilette in der Nähe verweisen, den Sie gar nicht ausüben.
• Arbeitsunfähigkeitsklausel: Sie zahlt schon bei langer Krankschreibung, setzt aber nach den Tarifbedingungen mehrerer Versicherer eine voraussichtlich sechsmonatige Arbeitsunfähigkeit voraus. In den Verträgen, die wir begleiten, gilt ein vereinbarter Crohn-Ausschluss in der Regel auch für diese Leistung.
• Erwerbsminderungs­rente als Leistungsauslöser: Laut einem Leistungsvergleich mehrerer BU-Tarife gilt diese Erleichterung bei jüngeren Versicherten in drei von fünf geprüften Tarifen nur ohne Zuschlag oder Ausschluss.
• Nach­versicherungsgarantie: Bei besonderen Erschwernissen schränken die Bedingungen mancher Versicherer sie ein, der Vermerk steht dann im Versicherungsschein.
• Leistungsendalter: Versicherungs- und Leistungsdauer sollten bis 67 laufen, weil die Krankheit früh beginnt.
• Verzicht bei schuldloser Anzeigepflicht­verletzung: Viele gute Tarife, die wir in der Beratung vergleichen, passen den Vertrag nicht an, wenn Sie eine Angabe ohne eigenes Verschulden vergessen haben.

Stellen Sie nach der Annahme fest, dass der Ausschluss weiter gefasst ist als besprochen, können Sie den Vertrag innerhalb von 30 Tagen widerrufen (Quelle: VVG § 152). Die Frist beginnt, sobald Ihnen Vertrag und Unterlagen vorliegen.

Was eine Ablehnung für spätere Anträge bedeutet

Eine Ablehnung nach einem regulären Antrag müssen Sie bei neuen Anträgen angeben, ein aktuelles Formular fragt dafür fünf Jahre zurück. Ein Eintrag im Hinweis- und Informationssystem der Versicherer löst aber keinen Automatismus aus (Quelle: GDV). Gelöscht wird er grundsätzlich nach vier Kalenderjahren ab dem Folgejahr, eine Selbstauskunft ist kostenlos. Wurde Ihr Antrag nur zurückgestellt, etwa wegen eines Schubs, lohnt ein neuer Versuch mit stabilem Befund. Eine Absage bei einem Versicherer ist bei Morbus Crohn oft nur ein Zwischenstand. Die Begründung zeigt, woran es lag, und macht die nächste Voranfrage gezielter.

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Betriebliche BU mit vereinfachter Gesundheitsprüfung

Die Renten sind begrenzt, nach den Tarifbedingungen eines Anbieters zum Beispiel auf 1.500 oder 2.500 Euro im Monat. Prüfen Sie, ob Sie den Vertrag bei einem Jobwechsel ohne neue Gesundheitsprüfung weiterführen können. Mehr dazu lesen Sie auf unserer Seite zur betrieblichen Berufs­unfähigkeits­versicherung.

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Erwerbsunfähigkeits-, Grundfähigkeits­versicherung und weitere Alternativen

Laut einem Tarifvergleich mehrerer Versicherer ist die Erwerbsunfähigkeits­versicherung günstiger, schützt aber nur bei völliger Erwerbsunfähigkeit. Die Gesundheitsfragen sind meist dieselben wie in der BU, die Annahmepolitik kann aber milder sein, wie die Tendenzliste der WWK zeigt. Mehr dazu finden Sie unter Erwerbsunfähigkeits­versicherung.

Die Verbraucherzentrale sieht in der Grundfähigkeits­versicherung „in bestimmten Fällen eine Notlösung“, die eine BU in der Regel nicht ersetzt (Quelle: Verbraucherzentrale). Die typischen Beschwerden einer Darmerkrankung lösen dort keine Leistung aus.

Eine BU ohne Gesundheitsfragen gibt es laut Stiftung Warentest in der Regel nicht (Quelle: Stiftung Warentest). Auch Aktionen mit erleichterten Fragen helfen bei Morbus Crohn kaum, weil die Fragebögen solcher Aktionen nach Medikamenten oder ausdrücklich nach dem Magen-Darm-Trakt fragen. Oft ist eine Kombination sinnvoll, etwa eine betriebliche BU plus Erwerbsunfähigkeits- oder Grundfähigkeits­versicherung.

Wer seine BU vor der Diagnose abgeschlossen hat, muss Morbus Crohn nicht nachmelden. Die Pflicht, Gesundheitsfragen zu beantworten, endet mit Ihrer Vertragserklärung (Quelle: VVG § 19). Die neue Diagnose ist ganz normal mitversichert. Zuschlag, Ausschluss oder Kündigung wegen der späteren Erkrankung darf der Versicherer nicht nachschieben.

Auch eine Gefahrerhöhung liegt nicht vor. In der BU gilt eine Verschlechterung der Gesundheit nur dann als meldepflichtig, wenn das ausdrücklich in Textform vereinbart wurde (Quelle: VVG § 158). Solche Vereinbarungen sind unüblich.

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Rente erhöhen trotz Diagnose: die Nach­versicherungsgarantie

Mit dieser Garantie können Sie Ihre Rente bei Ereignissen wie Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienkauf ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. Mehrere Versicherer beschreiben in ihren Bedingungen ausdrücklich, dass bei der Erhöhung keine neuen Gesundheitsfragen gestellt werden. Trotz Morbus Crohn können Sie Ihren Schutz so an ein steigendes Einkommen anpassen.

Die Garantie hat aber feste Grenzen. Ein Leistungsvergleich mehrerer BU-Tarife zeigt: Sie gilt meist nur bis zum 50. Lebensjahr, innerhalb von zwölf Monaten nach dem Ereignis und nur, solange kein Leistungsantrag läuft. Einzelne Tarifbedingungen erlauben in den ersten Vertragsjahren auch Erhöhungen ohne Ereignis. Mehr dazu lesen Sie auf unserer Seite zur Nach­versicherungsgarantie.

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Bestehenden Vertrag nie kündigen

Wird der Beitrag in einer schwierigen Phase knapp, bieten viele Versicherer Stundung oder Beitragspausen an. Achten Sie bei einer Beitragsfreistellung auf die Frist, innerhalb derer Sie den Vertrag ohne Gesundheitsprüfung wieder aufleben lassen können.

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Für Eltern und junge Erkrankte: jetzt absichern oder warten?

Chronisch-entzündliche Darm­erkrankungen treten bei Kindern und Jugendlichen immer häufiger auf: Für Deutschland werden 2025 rund 1.584 neue Fälle erwartet (Quelle: Kern et al.). Eine BU, die Eltern für ihr gesundes Kind abschließen, bleibt auch nach einer späteren Diagnose voll bestehen. Wer als Schüler oder Student abschließt, behält nach unserer Erfahrung meist auch die günstige Berufsgruppe bei einem späteren körperlichen Beruf.

Sinnvoll ist deshalb meist: jetzt anonym anfragen, nach einem stabilen Verlauf erneut anfragen und bei einem Ausschluss eine Überprüfung verhandeln. Wer kurz vor dem Berufseinstieg steht, vergleicht das Ergebnis mit einer betrieblichen BU des künftigen Arbeitgebers. Bei Minderjährigen unterschreiben die Eltern als gesetzliche Vertreter, und Sie können Gespräch und Voranfrage von Anfang an begleiten.

Ihre BU zahlt bei Morbus Crohn, wenn Sie Ihren Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Außerdem darf die Erkrankung nicht ausgeschlossen sein. Diese Werte sind in den meisten Tarifen üblich, so beschreibt es auch die Verbraucherzentrale (Quelle: Verbraucherzentrale). Die Diagnose allein löst keine Leistung aus.

Die Rente fließt, solange die Berufs­unfähigkeit besteht, längstens bis zum vereinbarten Leistungsende (Quelle: GDV). Mit dem Rentenbezug übernimmt die BU in der Regel auch Ihre Beiträge.

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Schubförmiger Verlauf: Worauf es im Leistungsfall ankommt

Knackpunkt bei Morbus Crohn ist das Wort „ununterbrochen“. Viele Bedingungen zahlen rückwirkend, wenn Sie sechs Monate ununterbrochen zu mindestens 50 Prozent eingeschränkt waren. Ein Schub von acht Wochen mit anschließender Besserung erfüllt das nicht. Wechseln sich Schübe und bessere Phasen ständig ab, kommt es auf die Prognose insgesamt an.

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Vertragsbedingungen prüfen, bevor Sie den Antrag stellen

• Klären Sie vor dem Antrag, was Ihr Vertrag genau verspricht. Bei einem Crohn-Ausschluss prüfen Sie, ob Ihre Berufs­unfähigkeit auf eine eigenständige Ursache zurückgeht, die die Arztberichte klar benennen. Achten Sie außerdem auf Karenzzeiten (Wartezeiten bis zum Leistungsbeginn), Meldefristen und eine Arbeitsunfähigkeitsklausel.
• Als Selbständiger prüfen Sie zusätzlich die Regel zur Umorganisation. Danach kann der Versicherer fragen, ob Sie Ihren Betrieb zumutbar umbauen können, etwa mit mehr Büro und weniger Baustelle. Die GDV-Musterbedingungen sehen eine solche Regel nur optional vor, und manche Tarife verzichten laut ihren Bedingungen bei kleinen Betrieben darauf. Bei älteren Verträgen lohnt außerdem der Blick, ob die abstrakte Verweisung ausgeschlossen ist.
• Erkennt der Versicherer an, darf er die Leistung nur einmal zeitlich befristen (Quelle: VVG § 173). Bei Crohn mit Aussicht auf Remission nach Operation oder Therapiewechsel ist eine Befristung naheliegend. Nach Ablauf müssen Sie die Berufs­unfähigkeit erneut selbst nachweisen.
• Für eine Befristung braucht der Versicherer nach dem Bundesgerichtshof einen sachlichen Grund, den er Ihnen nennen muss (Bundesgerichtshof, Urteil vom 09.10.2019, Aktenzeichen IV ZR 235/18). Fehlt die Begründung, ist die Befristung unwirksam.
• Ohne Befristung kann der Versicherer nur über ein Nachprüfungsverfahren aussteigen. Er muss die Besserung nachvollziehbar darlegen, und die Leistung endet frühestens drei Monate nach seiner Mitteilung (Quelle: VVG § 174). Schwankungen innerhalb eines bekannten schubförmigen Verlaufs sind nicht ohne Weiteres eine dauerhafte Besserung.

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So stellen Sie den Leistungsantrag

Für den Antrag brauchen Sie ausführliche Arztberichte und eine genaue Tätigkeitsbeschreibung, die Ihren Arbeitstag vor und nach der Erkrankung gegenüberstellt, am besten als Stundenplan. Patrick Knittel rät, nur die erforderlichen Unterlagen einzureichen und jedes Dokument zu prüfen, bevor es rausgeht. Mehr Hinweise gibt unsere Anleitung zum Leistungsantrag.

Ein frei gewähltes Beispiel, kein Praxisfall: eine Außendienstmitarbeiterin mit häufigem Stuhldrang und Erschöpfung.

Daraus bewertet der Versicherer, ob Ihre Einschränkung mindestens 50 Prozent erreicht.

In unserer Praxis dauert es vom Antrag bis zur ersten Zahlung mal vier bis sechs Wochen, mal vier bis sechs Monate, je nach Gesundheitsbild. Ist die Prüfung nach einem Monat nicht abgeschlossen, können Sie eine Abschlagszahlung in Höhe des voraussichtlichen Mindestbetrags verlangen (Quelle: VVG § 14).

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Was passiert, wenn der Versicherer nicht zahlen will?

Leistungsablehnungen sind keine Seltenheit. Unser Experte sieht in der Praxis drei häufige Streitpunkte: angeblich verschwiegene Gesundheitsangaben, ein nicht erreichter BU-Grad von 50 Prozent und die Einordnung der Erkrankung selbst. Bei Morbus Crohn kommt die Frage hinzu, ob eine Berufs­unfähigkeit unter einen Ausschluss fällt.

Haben Sie Ihren Vertrag anderswo abgeschlossen, können wir Sie im Leistungsfall nicht begleiten. Lassen Sie eine Ablehnung dann von einem auf Versicherungs­recht spezialisierten Anwalt oder einem Versicherungsberater prüfen. Kostenfrei ist der Weg zum Versicherungs­ombudsmann. Die Schlichtungsstelle ist bis zu einem Beschwerdewert von 100.000 Euro zuständig, bis 10.000 Euro ist ihre Entscheidung für den Versicherer bindend (Quelle: Versicherungs­ombudsmann). Danach bleibt der Weg vor Gericht.

Wie gut kann ich mit Morbus Crohn arbeiten?

Die meisten Betroffenen arbeiten trotz der Erkrankung. Wie mild oder schwer Morbus Crohn verläuft, lässt sich laut IQWiG kaum vorhersagen, entsprechend unterschiedlich ist die Arbeitsfähigkeit.

REHADAT hat für die Reihe REHADAT-Wissen (Ausgabe 13) 451 Betroffene einer chronisch-entzündlichen Darmerkrankung online befragt, nicht repräsentativ. 91,1 Prozent hatten in den letzten zwölf Monaten trotz Symptomen gearbeitet. Allerdings waren 62,6 Prozent nach der Arbeit zu müde für Dinge, die ihnen im Umgang mit der Erkrankung guttun.

Im Arbeitsalltag helfen Toiletten in der Nähe, flexible Zeiten für Arzttermine oder Homeoffice. Eine BU zahlt meist erst, wenn Sie Ihren Beruf voraussichtlich nicht mehr zu mindestens 50 Prozent ausüben können.

Unter welchen Voraussetzungen kann ich mit Morbus Crohn in der Pflege arbeiten?

Ein pauschales Verbot gibt es nicht. Ob Sie in der Pflege arbeiten können, beurteilt im Einzelfall der Betriebsarzt nach Krankheits­aktivität, Medikamenten und Tätigkeit.

Wichtig ist Ihre Immunabwehr, denn Biologika und Immunsuppressiva dämpfen das Immunsystem. Die TRBA 250, die Technische Regel für biologische Arbeitsstoffe im Gesundheitswesen, nennt eine verminderte Immunabwehr durch immunsuppressive Behandlung ausdrücklich als Risikofaktor. Beschäftigte müssen darüber unterwiesen und arbeitsmedizinisch beraten werden, Impfprophylaxe eingeschlossen.

Auch der Schichtdienst spielt eine Rolle. REHADAT (Reihe REHADAT-Wissen, Ausgabe 13) nennt ihn im Gesundheitswesen als besondere Belastung. Beschäftigte mit chronisch-entzündlicher Darmerkrankung sollten danach vorübergehend freigestellt werden oder passende Schichten wählen dürfen.

Was muss ich meinem Arbeitgeber über Morbus Crohn sagen?

Grundsätzlich müssen Sie Ihre Diagnose nicht mitteilen, solange sie sich nicht unmittelbar auf Ihre Tätigkeit auswirkt. Sind Sie innerhalb eines Jahres länger als sechs Wochen ununterbrochen oder wiederholt arbeitsunfähig, muss der Arbeitgeber ein betriebliches Eingliederungs­management anbieten. So regelt es § 167 Absatz 2 SGB IX. Bei Schüben tritt das schnell ein.

Die Diagnose allein reicht für eine Kündigung nicht. Haben Sie einen Grad der Behinderung von mindestens 50, braucht der Arbeitgeber laut § 168 SGB IX vorab die Zustimmung des Integrationsamts. Ihre private BU läuft unabhängig vom Arbeitgeber.

Wie wirkt sich Morbus Crohn auf die Verbeamtung aus?

Die Diagnose allein ist kein automatisches Hindernis. Maßgeblich ist, ob mit überwiegender Wahrscheinlichkeit vor Erreichen der Altersgrenze Dienstunfähigkeit eintritt. So hat es das Bundes­verwaltungsgericht am 25.07.2013 entschieden (Aktenzeichen 2 C 12.11). Das Urteil betraf Multiple Sklerose, eine Entscheidung speziell zu Morbus Crohn ist nicht bekannt. Beamte sichern das Risiko der Dienstunfähigkeit meist über eine BU mit Dienstunfähigkeits­klausel oder eine eigene Dienstunfähigkeits­versicherung.

Wie hoch ist der Risikozuschlag bei Morbus Crohn?

Eine öffentlich belegte Zuschlagshöhe gibt es nicht. Aus unserer Beratungspraxis kennen wir 25 bis 100 Prozent als gängige Größenordnung. Die Höhe hängt von Medikation, Schweregrad der Erkrankung und Alter ab.

Mindestens so wichtig ist der Tarif, auf den der Zuschlag aufgeschlagen wird. Im Test 2026 der Stiftung Warentest beginnen die Beiträge für einen gesunden 30-jährigen Controller mit 2.400 Euro Monatsrente bei 730 Euro im Jahr. Verbindliche Beiträge für Ihren Fall zeigt erst eine anonyme Risikovoranfrage.

Wie wirken sich die Beiträge zur BU steuerlich aus?

Beiträge zur Berufs­unfähigkeits­versicherung zählen laut § 10 EStG zu den sonstigen Vorsorgeaufwendungen, es sei denn, die BU ist als Basisrente gestaltet. Absetzbar sind sie nur im Rahmen eines gemeinsamen Höchstbetrags von 2.800 Euro im Jahr, bei Arbeitnehmern mit steuerfreiem Arbeitgeberzuschuss zur Kranken­versicherung von 1.900 Euro. Bei vielen Angestellten schöpfen schon die Kranken- und Pflege­versicherungsbeiträge diesen Betrag aus. Die BU wirkt sich dann steuerlich nicht mehr aus.

Wie unterscheidet sich die BU bei Colitis ulcerosa von der bei Morbus Crohn?

Versicherungs­rechtlich läuft es gleich: Gesundheitsprüfung, Zuschlag, Ausschluss und Leistungsfall folgen derselben Logik. Der Unterschied ist medizinisch: Bei Colitis ulcerosa ist nur der Dickdarm entzündet, bei Morbus Crohn kann laut IQWiG der gesamte Magen-Darm-Trakt betroffen sein.

Auch den Grad der Behinderung bewertet die Versorgungsmedizin-Verordnung für beide Erkrankungen nach derselben Tabelle, je nach Schwere zwischen zehn und 80.

Regelaltersgrenze Das gesetzlich festgelegte Renteneintrittsalter, ab dem eine Person ohne Abschläge die reguläre Altersrente beziehen kann. Aktuell liegt dies bei 67 Jahren.

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Morbus Crohn