Berufs­unfähigkeits­versicherung und Migräne: Abschluss, Gesundheitsfragen und Leistung

Berufs­unfähigkeits­­versicherung

Ursachen

Migräne

Patrick Knittel
Unser Experte für die Berufs­unfähigkeits­versicherung

Mit Migräne fragen sich viele zuerst, ob sie überhaupt eine BU bekommen …

Sie kennen Ihre Migräne genau: die Vorboten, das abgedunkelte Zimmer, die zähen Tage danach. Beim Gedanken an eine Berufs­unfähigkeits­versicherung kommt eine neue Sorge dazu, nämlich wegen genau dieser Kopfschmerzen abgelehnt zu werden. Die gute Nachricht: Migräne schließt eine BU nicht aus. Wie ein Versicherer entscheidet, hängt von Häufigkeit, Behandlung und Verlauf Ihrer Attacken ab. Mindestens genauso wichtig ist, was Sie vor dem Antrag tun. Hier lesen Sie, was Sie angeben müssen und wie Sie Ihre Chancen prüfen, ohne eine Ablehnung unter Ihrem Namen zu riskieren.

Migräne ist eine neurologische Erkrankung mit wiederkehrenden Attacken heftiger, oft einseitiger und pulsierender Kopfschmerzen. Eine Attacke dauert unbehandelt vier bis 72 Stunden und wird bei körperlicher Aktivität stärker. Typische Begleiter sind Übelkeit, Erbrechen sowie Licht- und Lärmempfindlichkeit (Quelle: S1-Leitlinie der Deutschen Gesellschaft für Neurologie (DGN) und der Deutschen Migräne- und Kopfschmerzgesellschaft (DMKG)).

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Wer ist von Migräne betroffen?

In Deutschland erfüllen 14,8 Prozent der Frauen und 6,0 Prozent der Männer die vollständigen Kriterien einer Migräne. Bei Frauen ist sie zwischen 18 und 29 Jahren am häufigsten, bei Männern zwischen 30 und 39 Jahren. Danach nimmt sie stetig ab (Quelle: Robert Koch-Institut). Migräne trifft damit genau die Jahre, in denen viele Menschen eine BU abschließen.

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Was ist eine Migräne mit Aura?

Eine Aura sind neurologische Ausfälle, die meist vor dem Kopfschmerz auftreten und sich vollständig zurückbilden. Typisch sind Flimmersehen, Sprach- oder Wortfindungsstörungen und aufsteigendes Kribbeln in Armen oder Beinen. Jedes Aurasymptom dauert fünf bis 60 Minuten (Quelle: ICHD-3).

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Wann gilt Migräne als chronisch?

Chronisch ist Migräne, wenn Sie über mehr als drei Monate an 15 oder mehr Tagen im Monat Kopfschmerzen haben, davon an mindestens acht Tagen mit Migränemerkmalen (Quelle: ICHD-3). Laut RKI betrifft das 9,1 Prozent der Menschen mit Migräne. Alle anderen haben eine episodische Migräne mit zeitweisen Attacken.

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Migräne, Spannungs- oder Clusterkopfschmerz?

Nicht jeder starke Kopfschmerz ist Migräne. Für die Gesundheitsfragen im BU-Antrag zählt die Unterscheidung, weil Zusatzfragebögen einzelner Versicherer die ärztliche Bezeichnung der Kopfschmerzart abfragen. Die drei häufigsten Formen im Vergleich:

Häufiger Spannungskopfschmerz tritt laut ICHD-3 oft zusammen mit Migräne auf. Die Klassifikation empfiehlt, beide Arten im Kopfschmerztagebuch getrennt zu erfassen. Das hilft auch beim BU-Antrag, weil Sie Art und Häufigkeit Ihrer Kopfschmerzen dann genau belegen können.

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Welche Ergebnisse der Risikoprüfung sind möglich?

Bei Migräne kommen fünf Ergebnisse in Betracht, dazu die Kombination aus Zuschlag und Ausschluss:

Zu einer Zurückstellung kann es kommen, wenn eine Diagnostik oder Therapie noch läuft, etwa ein ausstehender Befund beim Neurologen. Der Versicherer will dann erst das Ergebnis sehen.

Über alle Anträge hinweg werden laut dem Analysehaus Morgen und Morgen 79,88 Prozent ohne Erschwernis angenommen, 2,75 Prozent werden wegen Vor­erkrankungen abgelehnt (Quelle: Morgen und Morgen). Der Haken liegt im Bezug: Die Quote gilt für alle Antragsteller, die meisten davon ohne Vorerkrankung. Für Menschen mit Migräne sagt sie wenig.

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Wie schätzen Versicherer Ihre Migräne ein?

Wie ein Versicherer votiert, also wie seine Einschätzung zu Ihrem Antrag ausfällt, hängt von Ihrem Gesamtbild ab. Die folgende Übersicht ordnet ein, welche Reaktionen bei welchem Verlauf in Betracht kommen. Sie ist eine Orientierung, keine Zusage. Jeder Versicherer prüft individuell, und dieselbe Migräne kann bei zwei Versicherern unterschiedlich ausgehen.

Wo Sie sich in dieser Übersicht wiederfinden, ist ein erster Anhaltspunkt. Wie Ihre Migräne bei einzelnen Versicherern tatsächlich ankommt, lässt sich vorab klären. Wir stellen Ihre Angaben anonym bei mehreren Versicherern zur Prüfung, ohne dass ein Antrag unter Ihrem Namen läuft.

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Wie fragen Versicherer nach Kopfschmerzen?

Die Gesundheitsfragen unterscheiden sich stark. Zwei Beispiele aus Antragsunterlagen zweier Versicherer von 2026 zeigen die große Spanne:

Wer knapp an einer Schwelle liegt, sollte nicht schätzen. Ein Kopfschmerztagebuch, in dem Sie Tage, Dauer, Stärke und Medikamente jeder Attacke notieren, zeigt, ob Sie zwölf- oder 14-mal im Jahr Kopfschmerzen hatten. Im Zweifel geben Sie die Beschwerden an und beschreiben sie genau.

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Wie weit fragen Versicherer zurück?

Bei ambulanten Behandlungen fragen die meisten Tarife fünf Jahre zurück. Kurze Zeiträume sind ein Hebel, wenn Ihre Migräne lange zurückliegt. Hatten Sie Migräne nur als Kind oder Jugendlicher und sind seit Jahren beschwerde- und behandlungsfrei, müssen Sie sie bei zeitlich begrenzten Fragen nicht angeben. Lesen Sie aber jede Frage einzeln und prüfen Sie, ob sie einen Zeitraum nennt oder ohne Zeitgrenze gestellt ist.

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Was gehört zu einer vollständigen Angabe?

Fragt der Versicherer nach Migräne, will er meist mehr als die Diagnose wissen. Die Zusatzfragebögen der Versicherer verlangen Angaben zu diesen Punkten:

• Art der Kopfschmerzen, zum Beispiel Migräne mit oder ohne Aura
• Häufigkeit pro Monat und Dauer der Attacken
• Begleitbeschwerden wie Übelkeit, Sehstörungen oder Gefühlsstörungen
• Medikamente mit Name, Dosierung und Zeitraum, auch Triptane und Prophylaxe
• Krankschreibungen, Untersuchungen wie ein MRT und Klinikaufenthalte
• Seit wann Sie behandlungs- und beschwerdefrei sind

Vorsicht bei der Prophylaxe, also vorbeugenden Medikamenten. Topiramat ist ein Mittel gegen Epilepsie, Metoprolol ein Betablocker, beide werden auch gegen Migräne eingesetzt (Quelle: S1-Leitlinie DGN/DMKG). Im Fragebogen stehen sie unter Rubriken wie „Antiepileptikum“, die nicht nach Migräne klingen. Angeben müssen Sie sie trotzdem, ebenso Antikörper gegen den Botenstoff CGRP.

So heißen Ihre Migräne-Medikamente im Fragebogen

Die Übersicht zeigt gängige Migräne-Medikamente und wo sie im Antrag auftauchen können. Maßgeblich ist immer der Wortlaut Ihres Fragebogens, nicht der Name der Rubrik.

Entscheidend ist, wonach die Frage fragt. Steht Ihr Prophylaxe-Mittel unter einer Überschrift, die nicht nach Migräne klingt, geben Sie es trotzdem dort an. Nennen Sie dazu, dass Sie es gegen Migräne nehmen, damit der Versicherer die Angabe richtig einordnet.

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Welche Fehler sollten Sie vermeiden?

Die am häufigsten unterschätzte Antragsfrage betrifft Beschwerden ohne Arztbesuch. Das ist die Erfahrung unseres Experten Patrick Knittel über alle Vor­erkrankungen hinweg. Bei Migräne wiegt das besonders schwer: Laut RKI waren nur rund 40 Prozent der Betroffenen im letzten Jahr deswegen beim Arzt (Quelle: RKI).

Was bei falschen Angaben droht

Falsche Angaben haben je nach Verschulden unterschiedliche Folgen. Bei Vorsatz kann der Versicherer zurücktreten, bei grober Fahrlässigkeit ebenfalls, außer er hätte Sie auch mit Kenntnis der Migräne versichert. Dann passt er den Vertrag an. Bei leichter Fahrlässigkeit oder ohne Verschulden darf er kündigen oder anpassen, etwa mit einem nachträglichen Ausschluss, so regelt es § 19 VVG. Bei Arglist kann er anfechten (Quelle: VVG § 22).

Diese Rechte des Versicherers erlöschen nach fünf Jahren, bei Vorsatz oder Arglist nach zehn Jahren. Für Versicherungsfälle, die vor Ablauf der Frist eingetreten sind, gilt das nicht (Quelle: VVG § 21). Eine verschwiegene Migräne kann also auch Jahre später noch zum Problem werden.

Nicht jede vergessene Episode ist ein Problem

Angst vor jeder vergessenen Kopfschmerzepisode müssen Sie trotzdem nicht haben. Das OLG Schleswig hat am 08.01.2024 (Aktenzeichen 16 U 107/22) den Rücktritt eines BU-Versicherers für unwirksam erklärt (Quelle: OLG Schleswig). Die Versicherte hatte rund zwei Monate Kopfschmerzen nach einem Unfall nicht angegeben, die folgenlos ausgeheilt waren. Wer die Frage mit Schwellenwerten als Frage nach chronischen Kopfschmerzen verstand, handelte laut Gericht nicht grob fahrlässig.

Das Urteil ist kein Freibrief: Der Streit kam erst im Leistungsfall auf und musste vor Gericht geklärt werden.

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Schritt 1: Gesundheitsgeschichte aufbereiten

Tragen Sie zusammen, wann Ihre Migräne begann, wie oft sie auftritt, welche Medikamente Sie nehmen und wann Sie krankgeschrieben waren. Versicherer erwarten laut ihren Antragsunterlagen bei Vor­erkrankungen Zeitangaben mindestens mit Monat und Jahr. Ein Kopfschmerztagebuch über einige Wochen und ein aktueller Befundbericht Ihres Neurologen machen die Angaben belastbar.

Ihre Krankenakte müssen Sie sich vorab nicht besorgen, sie hilft aber, Diagnosen zeitlich einzuordnen. Gesetzlich Versicherte erhalten von ihrer Krankenkasse auf Antrag eine Auskunft über die in Anspruch genommenen Leistungen. Falsche Diagnosedaten muss die Kasse nach ärztlichem Nachweis berichtigt verwenden (Quelle: SGB V § 305).

Beim Arzt haben Sie Anspruch auf Einsicht in Ihre Patientenakte, die erste Abschrift ist kostenlos (Quelle: BGB § 630g). In Akten können auch Verdachtsdiagnosen stehen, die nicht zu Ihren Beschwerden passen. Solche Einträge sollten Sie vor dem Antrag kennen.

Noch keine Diagnose?

Haben Sie Kopfschmerzen, aber keine Diagnose und keinen Befund vom Neurologen, bereiten Sie vor, was vorhanden ist: ein Kopfschmerztagebuch und die Unterlagen Ihres Hausarztes. Lassen Sie sich dort Ihre Patientenakte zeigen. Darin kann eine Kopfschmerz- oder Migränediagnose stehen, von der Sie nichts wissen.

Läuft bereits eine Abklärung, etwa ein Termin beim Neurologen, gehört sie in den Antrag, wenn nach bestehenden Beschwerden oder Untersuchungen gefragt wird. Stellen Sie den Antrag deshalb nicht schnell noch vor dem Termin, um die Beschwerden zu verschweigen. Wer das tut, riskiert den Rücktritt des Versicherers (Quelle: VVG § 19). Eine Diagnose, die erst nach Ihrer Vertragserklärung gestellt wird, müssen Sie dagegen nicht nachmelden.

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Schritt 2: Anonyme Risikovoranfrage stellen lassen

Lassen Sie Ihre Angaben zuerst anonym prüfen, statt den Antrag direkt zu stellen. Stellen Sie einen Antrag direkt beim Versicherer und sieht er einen Grund für einen erheblich höheren Beitrag, kann er Sie im Hinweis- und Informationssystem (HIS) der Versicherer melden. Die Krankheit wird dort nicht genannt, andere Versicherer sehen aber, dass eine besondere Einstufung vorliegt. Eine Meldung führt nicht automatisch zur Ablehnung, der nächste Versicherer prüft aber genauer (Quelle: GDV).

Bei der anonymen Risikovoranfrage übermitteln wir Ihre Gesundheitsangaben ohne Name und Anschrift. Mehrere Versicherer geben daraufhin ein Votum ab, also ihre Einschätzung, ob und zu welchen Bedingungen sie Sie annehmen würden. Unter Ihrem Namen wird dabei nichts gespeichert. Ein Tarifrechner liefert Beiträge, aber kein Votum zu Ihrer Vorgeschichte.

Das Votum ist eine unverbindliche Einschätzung. Es gilt nur, wenn Ihr späterer Antrag dieselben Angaben enthält. Die Voranfrage ersetzt also nicht die ehrliche Beantwortung der Gesundheitsfragen. Bei den Versicherern, mit denen unser Experte am häufigsten arbeitet, liegt ein Votum meist nach ein bis fünf Tagen vor.

So läuft die anonyme Voranfrage bei uns ab

Stichwort oder Beschreibung? Ein Beispiel für die Voranfrage

Wie eine genaue Angabe aussehen kann, zeigt der Vergleich unten. Die rechte Spalte ist ein frei erfundenes Muster, kein echter Kundenfall.

Welches Votum ein Versicherer abgibt, entscheidet er im Einzelfall. Eine Beschreibung wie rechts sorgt aber dafür, dass er Ihre tatsächlichen Angaben prüft und nicht nur ein Stichwort. Übernehmen Sie nur, was Sie mit Tagebuch und Unterlagen belegen können.

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Schritt 3: Tarif mit passenden Klauseln wählen

Vergleichen Sie vor dem Antrag nicht nur Votum und Beitrag, sondern auch die Klauseln, die bei Migräne im Leistungsfall zählen. Bei schwankendem Verlauf kann der Versicherer seine Leistungspflicht zunächst befristet anerkennen. Das ist nach § 173 VVG nur einmal erlaubt und bis zum Fristende bindend (Quelle: VVG § 173).

Die abstrakte Verweisung auf einen nur theoretisch möglichen Beruf ist bei neuen Tarifen praktisch verschwunden. Wichtiger ist die konkrete Verweisung. Üben Sie tatsächlich eine andere Tätigkeit aus, die Ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht, kann die Leistung entfallen.

Wechseln Sie wegen Migräne in Teilzeit oder Tagdienst, bleibt Maßstab grundsätzlich Ihr Beruf, wie er ohne Erkrankung ausgestaltet war (Quelle: VVG § 172). Ob eine neue Tätigkeit Ihre Lebensstellung wahrt, prüft der Versicherer im Einzelfall.

Klausel-Check: Darauf achten Sie im Tarifvergleich

Legen Sie diese Punkte neben jedes Votum, bevor Sie sich für einen Tarif entscheiden. So sehen Sie, ob ein günstiges Angebot bei Migräne auch trägt.

• Abfragezeitraum:
  Wie weit fragt der Antrag nach ambulanten Behandlungen zurück?
• Befristetes Anerkenntnis:
  Verzichtet der Tarif darauf?
• Konkrete Verweisung:
  Verzichtet der Tarif darauf, Sie auf eine tatsächlich ausgeübte andere Tätigkeit zu verweisen?
• Überprüfungsoption:
  Steht bei einem Ausschluss schon bei Vertragsschluss im Versicherungsschein, dass er später überprüft werden kann?
• Ausschluss-Wortlaut:
  Lautet ein Ausschluss eng auf „Migräne“ statt auf „Kopfschmerzen“ oder „Erkrankungen des Nervensystems“, und fehlt der Zusatz „und deren Folgen“?
• Nach­versicherungsgarantie:
  Können Sie die Rente bei bestimmten Lebensereignissen ohne neue Gesundheitsfragen erhöhen, geprüft werden nur Anlass und Einkommen? Gerade bei einem Vertrag mit Migräne-Ausschluss sollten Nach­versicherung und Überprüfungsoption zusammen vereinbart sein.

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Schritt 4: Antrag beim passenden Versicherer stellen

Erst wenn Sie die Voten kennen und die Klauseln verglichen haben, stellen Sie den Antrag beim Versicherer mit dem besten Ergebnis. Beantworten Sie dort jede Frage so, wie sie gestellt ist, und legen Sie Ihre aufbereiteten Unterlagen bei. Bei einem Ausschluss oder Zuschlag unterschreiben Sie laut den Antragsunterlagen der Versicherer das Votum in der Regel mit.

Haben Sie gerade erst eine Prophylaxe begonnen, kann es sinnvoll sein, einige Monate mit stabilem Verlauf zu dokumentieren. Ob ein Antikörper wirkt, lässt sich laut Patientenleitlinie meist nach vier bis zwölf Wochen beurteilen (Quelle: Patientenleitlinie DGN/DMKG). Warten Sie aber nicht ohne Grund: Der Beitrag steigt mit dem Eintrittsalter.

Ist Ihr Vertrag einmal angenommen, müssen Sie neue Erkrankungen nicht nachmelden. Die Anzeigepflicht nach § 19 VVG gilt nur bis zur Abgabe Ihrer Vertragserklärung. Eine Migräne, die erst nach Vertragsbeginn auftritt oder sich verschlimmert, ist deshalb voll versichert, sofern Sie bei Antragstellung alles Gefragte angegeben haben.

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So unterstützen wir Sie

Für unsere Beratung haften wir nach § 63 VVG: Übersehen wir einen wichtigen Tarif oder empfehlen etwas Unpassendes, müssen wir für den Schaden einstehen (Quelle: VVG § 63). Lehnt ein Versicherer ab, fragen wir weitere an, statt nach der ersten negativen Antwort aufzuhören.

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Zuschlag oder Ausschluss: Was ist bei Migräne besser?

Ein Risikozuschlag lässt den Schutz vollständig, kostet aber über die gesamte Laufzeit mehr. Ein Leistungsausschluss kostet nichts extra, doch eine BU durch Migräne ist dann nicht versichert. Alle anderen Ursachen wie psychische Erkrankungen, Rückenleiden oder Krebs bleiben abgesichert.

Wie weit ein Ausschluss reicht, steht in seinem Wortlaut. Lautet er, dass die Erkrankung bei der Festsetzung des BU-Grads unberücksichtigt bleibt, gilt das wörtlich. Ihre übrigen Erkrankungen müssen den nötigen BU-Grad dann allein erreichen.

Was ein Zuschlag kostet: ein Rechenbeispiel

Was ein Zuschlag kostet, hängt vom Grundbeitrag ab, weil er laut den Tarifunterlagen der Versicherer prozentual aufgeschlagen wird. Der günstigste sehr gute Tarif für einen 30-jährigen Controller mit 2.400 Euro Monatsrente kostete laut Stiftung Warentest 2026 ab 730 Euro im Jahr (Quelle: Stiftung Warentest). So würde sich ein Zuschlag auswirken:

Ob sich ein Zuschlag lohnt, ist eine Abwägung zwischen Kosten und Risiko. Bei seltener, leichter Migräne kann ein eng formulierter Ausschluss mit Überprüfungsoption vertretbar sein. Bei häufiger Migräne mit Begleit­erkrankungen spricht mehr für den vollen Schutz, weil gerade dort Abgrenzungsstreit droht.

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Ausschluss später überprüfen lassen

Auf die Streichung eines Ausschlusses haben Sie keinen gesetzlichen Anspruch. Manche Versicherer vereinbaren aber eine Überprüfungsoption. Ein Ausschluss mit Prüfoption kann nach Ausheilung der Erkrankung entfernt werden. Achten Sie darauf, dass eine solche Option schon bei Vertragsschluss im Versicherungsschein steht.

Eine Überprüfung setzt eine beschwerdefreie Zeit voraus, die Sie belegen können. Feste Fristen für Migräne veröffentlichen die Versicherer nicht. Ein Kopfschmerztagebuch und aktuelle Befunde sind dann Ihre wichtigsten Belege.

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Welche Alternativen gibt es bei Migräne?

Klappt die BU nicht, gibt es mögliche Alternativen: zuerst eine Erwerbsunfähigkeits­versicherung mit vereinfachter Gesundheitsprüfung, dann eine Grundfähigkeits­versicherung, zuletzt eine Dread-Disease-Versicherung. Bei Migräne passen diese Produkte aber nur eingeschränkt.

Die Einschätzungen in der rechten Spalte leiten sich aus den Leistungsauslösern typischer Tarife ab. Eine Erwerbsunfähigkeits­versicherung ist trotzdem besser als gar kein Schutz, wenn die BU endgültig scheitert.

Vorsicht bei Tarifen, die Gesundheitsstörungen „nervöser oder psychischer Art“ ausschließen. Ob Migräne darunter fällt, ist nicht geklärt. Sicher ausgeschlossen wären psychische Begleit­erkrankungen, die bei Migräne häufig vorkommen.

Krankschreibungen wegen Migräne sind meist kurz. Erwerbspersonen, die bei der Techniker Krankenkasse (TK) versichert sind, fehlten 2025 je Migränefall im Schnitt 3,8 Tage (Quelle: TK-Gesundheitsreport 2026). Für eine BU zählt aber nicht der einzelne Ausfall. Entscheidend ist, ob Sie Ihren Beruf auf Dauer nur noch eingeschränkt ausüben können.

Viele Menschen mit Migräne arbeiten trotz Kopfschmerzen weiter oder sind zwischen den Attacken weniger belastbar. Diese verminderte Leistungsfähigkeit taucht in keiner Krankschreibung auf. Genau das macht Migräne im Leistungsfall schwer greifbar.

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Wie oft führen Nerven­erkrankungen zur BU?

Erkrankungen des Nervensystems machen laut der BU-Leistungspraxisstudie 2026 des Analysehauses Franke und Bornberg knapp neun Prozent der BU-Fälle aus (Quelle: Franke und Bornberg). Migräne weist keine Statistik einzeln aus. Zum Nervensystem zählen auch Multiple Sklerose, Epilepsie oder Parkinson. Häufigste Ursache sind psychische Erkrankungen mit 28,35 Prozent.

Der Rück­versicherer Gen Re schätzte 2016 ein, dass primäre Kopfschmerzen kein relevanter Hauptauslöser für BU-Leistungen sind (Quelle: Gen Re). Häufiger spielt Migräne zusammen mit anderen Erkrankungen eine Rolle. Gutachter betrachten dann das Gesamtbild.

Diese Begleit­erkrankungen sind bei Migräne verbreitet: Laut RKI berichten 24,9 Prozent der Menschen mit Migräne von depressiven Symptomen und 20,5 Prozent von Angststörungen (Quelle: RKI). Bei Menschen ohne Kopfschmerzen sind es 15,3 und 8,7 Prozent.

• Depressive Symptome, mit Migräne24,9 %
• Depressive Symptome, ohne Kopfschmerzen15,3 %
• Angststörungen, mit Migräne20,5 %
• Angststörungen, ohne Kopfschmerzen8,7 %

Quelle: Robert Koch-Institut, Journal of Health Monitoring 2020

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Welche Berufe sind besonders betroffen?

Migräne-Krankschreibungen sind in manchen Branchen deutlich häufiger. Bei der AOK Rheinland/Hamburg lag das Gesundheitswesen 2024 mit 6,91 Fällen je 100 Versicherungsjahre vorn, gefolgt von Erziehung und Unterricht mit 5,83. Im Gastgewerbe waren es 1,62 (Quelle: BGF-Institut der AOK Rheinland/Hamburg).

• Gesundheitswesen6,91
• Erziehung und Unterricht5,83
• Gastgewerbe1,62

Quelle: BGF-Institut der AOK Rheinland/Hamburg, Im Fokus Migräne 2025

Als mögliche Gründe nennt das Institut Schichtdienst, Lärm, Licht und Bildschirmarbeit, dazu ein junges Durchschnittsalter und viele Frauen in diesen Berufen. Das sind Erklärungsansätze, kein Beleg, dass ein Beruf Migräne auslöst. Medizinisch gelten Stress oder Schlafmangel als Auslöser einzelner Attacken, die Veranlagung ist oft genetisch (Quelle: Patientenleitlinie DGN/DMKG).

Die sechs Monate sind in den meisten Verträgen eine Prognose, keine Wartezeit. Ärzte und Versicherer schätzen ab, wie sich Ihre Gesundheit voraussichtlich entwickelt. Daneben sehen die GDV-Musterbedingungen einen Rückblick vor: Wer einen festgelegten Zeitraum ununterbrochen berufsunfähig war, gilt ab dann als berufsunfähig.

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Wer stellt die Berufs­unfähigkeit fest?

Nicht Ihr Arzt stellt die Berufs­unfähigkeit fest, sondern der Versicherer entscheidet. Nach Ihrem Leistungsantrag muss er in Textform erklären, ob er seine Leistungspflicht anerkennt (Quelle: VVG § 173). Ärzte liefern dafür Berichte über Ursache, Verlauf, voraussichtliche Dauer und Grad der Berufs­unfähigkeit.

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Warum ist Migräne im Leistungsfall schwer nachzuweisen?

Migräne verläuft in Attacken, zwischen denen viele Betroffene voll arbeitsfähig sind. Hinzu kommt: Keine apparative Untersuchung kann eine Migräne beweisen oder ausschließen (Quelle: Patientenleitlinie DGN/DMKG). Der Versicherer stützt sich deshalb auf Ihre Angaben, Arztberichte und Gutachten.

Wie hoch die Hürde ist, zeigt ein Urteil des Oberlandesgerichts (OLG) Düsseldorf vom 23.03.2018 (Aktenzeichen I-4 U 110/16). Eine Krankenschwester hatte nach eigenen Angaben sechs bis acht Migräneanfälle im Monat und fiel etwa bei jedem zweiten Dienst aus. Weil sie zwischendurch immer wieder uneingeschränkt arbeiten konnte, wies das Gericht ihre Klage ab (Quelle: OLG Düsseldorf). Ihr Vertrag von 2001 verlangte eine ununterbrochene Berufs­unfähigkeit.

In der Praxis bewerten Gutachter Migräne meist zusammen mit Begleit­erkrankungen. Das OLG München berücksichtigte am 13.11.2025 (Aktenzeichen 25 U 391/25 e) bei einer Sachbearbeiterin die fortbestehenden Migräneattacken neben Schmerz-, Wirbelsäulen- und depressiven Erkrankungen (Quelle: OLG München). Den BU-Grad von 50 Prozent sah das Gericht ab Mai 2019 trotzdem nicht mehr erreicht.

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Wie belegen Sie Migräne im Leistungsfall?

Das wichtigste Beweismittel ist ein Kopfschmerztagebuch. Die Leitlinie empfiehlt es ohnehin, um Anfallshäufigkeit und Wirkung der Medikamente festzuhalten (Quelle: S1-Leitlinie DGN/DMKG). Im Leistungsfall zeigt es über Monate, an wie vielen Tagen Sie nicht oder nur eingeschränkt arbeiten konnten.

Diese Unterlagen machen einen Migräne-Leistungsfall greifbar:

• Kopfschmerztagebuch über mehrere Monate mit Tagen, Dauer, Stärke und Medikamenten
• Befundberichte eines Neurologen mit Verlauf und Therapieversuchen
• Genaue Tätigkeitsbeschreibung, die einen normalen Arbeitstag vor und nach der Erkrankung zeigt
• Nachweise über Krankschreibungen, Behandlungen und Reha

Beschreiben Sie Ihre Beschwerden im BU-Leistungsantrag so, wie sie sind. Unser Experte Patrick Knittel bringt es auf einen Satz: „Im Antrag nicht verharmlosen und im Leistungsfall nicht dramatisieren.“ Widersprüche zwischen Antrag und Arztberichten fallen dem Versicherer früher oder später auf.

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Was passiert, wenn der Versicherer nicht zahlen will?

Ablehnungen kommen vor, gerade bei schwer messbaren Erkrankungen wie Migräne. Haben Sie Ihre BU über uns abgeschlossen, begleiten wir Sie auch im Leistungsfall: Wir prüfen die Begründung des Versicherers, achten auf vollständige Unterlagen und setzen Ihren Anspruch gegenüber dem Versicherer durch.

Der Grundstein für eine reibungslose Leistung wird aber beim Abschluss gelegt. Wer seine Migräne im Antrag vollständig angibt und einen Vertrag ohne unnötig breiten Ausschluss bekommt, hat im Leistungsfall die besten Karten.

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Warum Migräne nicht auf der Liste steht

Als Berufskrankheit gilt nur, was durch besondere Einwirkungen bei der Arbeit entsteht. Bestimmte Berufsgruppen müssen diesen Einwirkungen in erheblich höherem Grad ausgesetzt sein als die übrige Bevölkerung (Quelle: SGB VII § 9). Erst dann nimmt die Bundesregierung eine Krankheit in die Liste auf.

Auf Migräne trifft das nicht zu. Ihre Entwicklung ist oft genetisch bedingt, Stress oder Schlafmangel im Job gelten nur als Auslöser einzelner Attacken (Quelle: Patientenleitlinie DGN/DMKG). Eine Ursache im Beruf lässt sich damit nicht festmachen.

Auch eine Anerkennung „wie eine Berufskrankheit“ nach § 9 Absatz 2 des Siebten Buchs Sozialgesetzbuch (SGB VII) setzt neue wissenschaftliche Erkenntnisse zum Berufsbezug voraus. Eine solche Empfehlung des Ärztlichen Sachverständigenbeirats gibt es für Migräne bisher nicht. In seinen Berichten bei den BK-Tagen 2024, einer Fachtagung der Deutschen Gesetzlichen Unfall­versicherung (DGUV) zu Berufskrankheiten, kommt Migräne nicht vor (Quelle: DGUV).

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Was zahlt die gesetzliche Renten­versicherung?

Weil die Unfall­versicherung bei Migräne nicht zahlt, bleibt ohne BU nur die gesetzliche Erwerbsminderungs­rente (EM-Rente). Sie zahlt erst, wenn Sie in irgendeiner Tätigkeit weniger als sechs Stunden täglich arbeiten können, die volle Rente erst unter drei Stunden (Quelle: SGB VI § 43). Ihr eigener Beruf spielt dabei keine Rolle. Voraussetzung sind außerdem drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren.

Eine neu bewilligte volle EM-Rente lag 2025 im Schnitt bei 1.126 Euro im Monat, eine teilweise bei 626 Euro. Das sind Zahlbeträge nach Abzug der Kranken- und Pflege­versicherung (Quelle: Deutsche Renten­versicherung). Selbständige ohne Pflichtbeiträge haben meist gar keinen Anspruch.

Für Sie heißt das: Bei Migräne zahlt die gesetzliche Unfall­versicherung nicht, und die EM-Rente greift erst bei stark eingeschränkter Arbeitsfähigkeit in jedem Beruf. Die private Berufs­unfähigkeits­versicherung ist deshalb der einzige Schutz, der sich an Ihrem eigenen Beruf orientiert.

Welche Medikamente muss ich im BU-Antrag angeben, zum Beispiel Triptane und Prophylaxe?

Alle, nach denen der Antrag fragt. Dazu gehören Triptane, also spezielle Migränemittel, und vorbeugende Medikamente (Prophylaxe). Nennen Sie Name, Dosierung und Zeitraum. Auch Antikörper gegen den Botenstoff CGRP gehören dazu.

Vorsicht bei den Rubriken: Topiramat, ein Mittel gegen Epilepsie, steht im Fragebogen unter „Antiepileptikum“. Metoprolol ist ein Betablocker, der sonst vor allem bei Bluthochdruck und Herz­erkrankungen eingesetzt wird. Auch ihn geben Sie an, wenn nach Medikamenten gefragt wird. Häufige Einnahme ist auch medizinisch ein Thema: Als Übergebrauch gelten laut der S1-Leitlinie zur Migränetherapie zehn oder mehr Einnahmetage im Monat bei Triptanen.

Was gilt für Kopfschmerzen ohne Diagnose im BU-Antrag?

Entscheidend ist der Wortlaut der Frage. Nach § 19 VVG müssen Sie alles wahrheitsgemäß angeben, wonach der Versicherer in Textform fragt. Fragt der Antrag nach Beschwerden, zählen auch Kopfschmerzen, mit denen Sie nie beim Arzt waren. Fragt er nur nach Beratung, Behandlung oder Untersuchung, kommt es darauf an, ob es eine gab.

Bei Migräne ist das besonders wichtig: Laut RKI waren nur rund 40 Prozent der Betroffenen im letzten Jahr deswegen beim Arzt. Im Zweifel geben Sie die Beschwerden an und beschreiben sie genau. So legen Sie Ihre Gesundheitsfragen sauber aus.

Wie bewerten Versicherer eine Migräne mit Aura?

Öffentlich belegt ist dazu keine feste Regel. Zusatzfragebögen einzelner Versicherer verlangen häufig die Art der Kopfschmerzen, zum Beispiel mit oder ohne Aura. Wie der einzelne Versicherer sie gewichtet, entscheidet er im Einzelfall. Allein aus der Aura lässt sich kein Ergebnis ableiten.

Eine Aura besteht aus neurologischen Ausfällen wie Flimmersehen, Sprachstörungen oder Kribbeln. Nach der Beschreibung der ICHD-3 bilden sie sich vollständig zurück und dauern je Symptom fünf bis 60 Minuten.

Laut RKI haben 32,1 Prozent der Frauen und 42,9 Prozent der Männer mit Migräne auch Attacken mit Aura.

Warum lohnt sich ein Kopfschmerztagebuch für die BU?

Weil es Ihre Angaben belegt. Die S1-Leitlinie zur Migränetherapie empfiehlt einen Kopfschmerzkalender ohnehin, um Häufigkeit der Attacken und Wirkung der Medikamente festzuhalten. Notieren Sie Tag, Dauer, Stärke und Medikamente jeder Attacke.

Beim Antrag zeigt das Tagebuch, ob Sie bei einer Schwelle wie „mehr als zwölf Mal im Jahr“ darunter oder darüber liegen. Eine genaue, sachliche Beschreibung kann die Annahme verbessern. Im Leistungsfall ist es ein wichtiges Beweismittel, weil keine Untersuchung eine Migräne beweisen kann.

Unter welchen Bedingungen lässt sich ein Migräne-Ausschluss später aufheben?

Einen gesetzlichen Anspruch auf Streichung gibt es nicht. Möglich ist es nur, wenn eine Überprüfungsoption vereinbart wurde oder der Versicherer kulant entscheidet. Achten Sie darauf, dass die Option schon bei Vertragsschluss im Versicherungsschein steht.

Eine Überprüfung setzt eine beschwerdefreie Zeit voraus, die Sie belegen können. Feste Fristen veröffentlichen die Versicherer nicht. Kopfschmerztagebuch und aktuelle Befunde sind dann Ihre wichtigsten Belege. Wie weit ein Leistungsausschluss reicht, steht in seinem Wortlaut.

Was gilt, wenn meine Migräne erst nach Vertragsabschluss beginnt oder schlimmer wird?

Dann bleibt der Schutz bestehen. Die Anzeigepflicht gilt nach § 19 VVG nur bis zur Abgabe Ihrer Vertragserklärung. Zwischen Antrag und Annahme müssen Sie Neues nur angeben, wenn der Versicherer in Textform danach fragt.

Eine Migräne, die erst später auftritt oder sich verschlimmert, müssen Sie nicht nachmelden. Sie ist versichert, sofern Sie bei Antragstellung alles Gefragte angegeben haben. Ob die Leistung im Ernstfall gezahlt wird, richtet sich dann nach den Bedingungen Ihres Vertrags.

Wann zahlt die Erwerbsminderungs­rente bei Migräne?

Erst wenn Ihre Arbeitsfähigkeit in jeder Tätigkeit stark eingeschränkt ist. Maßstab ist nicht Ihr Beruf, sondern jede Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt. Nach § 43 SGB VI sind Sie teilweise erwerbsgemindert bei weniger als sechs Stunden täglich, voll erwerbsgemindert bei weniger als drei Stunden.

Dazu kommen drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren. Selbständige ohne Pflichtbeiträge haben meist keinen Anspruch. Bei anfallsartiger Migräne, zwischen deren Attacken Sie arbeiten können, ist die Schwelle für eine Erwerbsminderungs­rente schwer zu erreichen.

Wie viele Migräneattacken sind für die BU unproblematisch?

Eine feste, marktweite Zahl gibt es nicht. Jeder Versicherer prüft individuell, und dieselbe Migräne kann bei zwei Versicherern unterschiedlich ausgehen. Öffentlich einsehbar sind nur die Schwellen einzelner Fragebögen.

Zwei Beispiele aus Antragsunterlagen von Versicherern zeigen die Spanne. Ein Zusatzfragebogen fragt nach Kopfschmerzen „mehr als zwölf Mal im Jahr oder länger als 48 Stunden“. Ein BU-Antrag eines anderen Versicherers fragt nach mehr als zwei Attacken pro Monat mit über sechs Stunden Schmerzdauer täglich. Liegen Sie knapp an einer Schwelle, zählen Sie Ihre Kopfschmerztage genau nach, statt zu schätzen.

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