Berufs­unfähigkeits­versicherung bei Asthma: Bekommen Sie eine BU?

Patrick Knittel
Unser Experte für die Berufs­unfähigkeits­versicherung

Ob Sie mit Asthma eine BU bekommen, entscheidet nicht die Diagnose …

… sondern die Frage, wie gut Ihr Asthma im Griff ist. Ein Bedarfsspray im Frühjahr wiegt für Versicherer anders als tägliche Dauertherapie mit Notfällen. Dazu kommt Ihr Beruf: In der Backstube oder im Friseursalon zählt jede Belastung der Atemwege mehr als im Büro. Ob es eine Normalannahme, einen Zuschlag oder einen Ausschluss gibt, entscheidet jeder Versicherer anders. Ein vorschneller Antrag kann spätere Anträge erschweren. Hier erfahren Sie, wie Versicherer entscheiden und wie Sie ohne Risiko herausfinden, was möglich ist.

Was Asthma ist und warum der Kontrollgrad zählt

Ärzte teilen Asthma heute nicht mehr in „leicht“ oder „schwer“ ein, sondern nach dem Kontrollgrad: kontrolliert, teilweise kontrolliert oder unkontrolliert. Bei Erwachsenen zählen laut NVL vier Fragen für die letzten vier Wochen. Gefragt wird nach Symptomen tagsüber öfter als zweimal pro Woche, nächtlichem Aufwachen, Bedarfsspray öfter als zweimal pro Woche und Einschränkungen im Alltag. Trifft keine zu, gilt das Asthma als kontrolliert.

Häufige Formen sind das allergische Asthma, etwa durch Pollen, Tierhaare oder Mehlstaub, und das nicht-allergische Asthma, das oft nach Atemwegsinfekten beginnt. In Arztberichten und Abrechnungsdaten steht Asthma unter J45, der akute schwere Asthmaanfall unter J46. Grundlage ist der Diagnoseschlüssel ICD-10 des Bundesinstituts für Arzneimittel und Medizinprodukte (BfArM) (Quelle: BfArM).

Wie verbreitet Asthma in Deutschland ist

Ärztlich dokumentiert war Asthma 2019 bei 8,11 Prozent der Bevölkerung, das sind rund 6,7 Millionen Menschen. 61 Prozent von ihnen waren im Erwerbsalter zwischen 20 und 64 Jahren. Rund vier Millionen Menschen im Erwerbsalter müssen ihr Asthma also bei einer BU-Gesundheitsprüfung potenziell angeben (Quelle: Deutsche Gesellschaft für Pneumologie und Beatmungsmedizin).

Wie oft Asthma zur Berufs­unfähigkeit führt

Wie viele BU-Fälle auf Asthma zurückgehen, weist keine öffentliche Statistik gesondert aus. Laut Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) waren 2024 psychische und Nerven­erkrankungen mit 38 Prozent die häufigste Ursache. Es folgen Krebs mit 19 Prozent und der Bewegungsapparat mit 16 Prozent. Atemwegs­erkrankungen stecken in der Restgruppe „Sonstige“ mit 19 Prozent (Quelle: GDV).

Die eingangs genannten 3,7 Prozent der neuen Erwerbsminderungs­renten 2025 umfassen alle Lungen- und Atemwegs­erkrankungen, also Asthma und die chronisch obstruktive Lungenerkrankung (COPD) zusammen. Asthma allein führt also eher selten so weit, dass gar keine Arbeit mehr möglich ist (Quelle: Deutsche Renten­versicherung).

Wichtig ist der Zusammenhang mit der Psyche. Die NVL nennt psychosoziale Faktoren als Verstärker von Asthma. Umgekehrt ist laut NVL die Atemnot im Asthmaanfall häufig mit Angst verbunden. Für Ihre BU heißt das: Eine spätere Angststörung oder Depression gehört zur häufigsten BU-Ursache überhaupt und sollte deshalb voll versichert bleiben.

Asthma als Berufskrankheit: BK 4301, 4302 und 1315

Asthma kann als Berufskrankheit (BK) anerkannt werden, wenn es durch die Arbeit entstanden ist. Die Berufskrankheiten-Verordnung (BKV) nennt dafür zwei Nummern. BK 4301 erfasst obstruktive Atemwegs­erkrankungen durch allergisierende Stoffe, BK 4302 solche durch chemisch-irritativ oder toxisch wirkende Stoffe (Quelle: BKV Anlage 1).

Warum die gesetzliche Absicherung bei Asthma oft nicht reicht

Eine Rente aus der gesetzlichen Unfall­versicherung gibt es nur, wenn Ihr Asthma als Berufskrankheit anerkannt ist und Ihre Erwerbsfähigkeit über die 26. Woche hinaus um mindestens 20 Prozent gemindert ist. Gemessen wird am gesamten Erwerbsleben, nicht an Ihrem Beruf. Ein privat erworbenes Pollenasthma ist gar nicht abgedeckt (Quelle: SGB VII § 56).

Die gesetzliche Erwerbsminderungs­rente zahlt nur, wenn Sie irgendeine Tätigkeit am allgemeinen Arbeitsmarkt weniger als sechs Stunden täglich ausüben können. Unter drei Stunden gibt es die volle Rente, zwischen drei und sechs Stunden die Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung. Ihr bisheriger Beruf spielt keine Rolle (Quelle: SGB VI § 43).

Eine private BU-Rente läuft davon getrennt. In den Musterbedingungen des GDV ist keine Anrechnung von Leistungen anderer Träger vorgesehen, eine BK-Rente und eine BU-Rente können Sie also nebeneinander beziehen. Prüfen Sie trotzdem die Bedingungen Ihres Tarifs (Quelle: GDV).

Vorab klären, ob Sie mit Asthma eine Berufs­unfähigkeits­versicherung bekommen

Erwerbsminderungs­rente und Berufskrankheiten-Rente fangen den Verlust Ihres Berufs selten auf. Ob und zu welchen Konditionen ein Versicherer Sie mit Ihrem Asthma absichert, klären wir vor dem Antrag, kostenfrei und unverbindlich.

• Anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern gleichzeitig
• Ihr Name wird nicht übermittelt, kein Eintrag im Hinweis- und Informationssystem (HIS) durch die Voranfrage
• Auch für Berufe mit Staub oder Dämpfen, etwa Bäckerei, Friseursalon oder Pflege
• Unsere BU-Beratung ist von Finanztip empfohlen

Patrick Knittel

Berater

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Diese Angaben prüft der Versicherer bei Asthma

Versicherer fragen nicht nach einem „Schweregrad“, sondern nach konkreten Fakten. Der Zusatzfragebogen zu Erkrankungen der Atmungsorgane der Alten Leipziger (Stand Juni 2026) fragt zum Beispiel ab:

• Beschwerden der letzten drei Jahre, etwa Atemnotanfälle, Kurzatmigkeit oder Husten außerhalb von Erkältungen
• Auslöser: bei der Arbeit, bei Pollenkontakt, bei Anstrengung, ganzjährig oder saisonal
• Medikamente und wie oft Sie sie im Jahr, im Monat oder in der Woche nehmen
• Lungenfunktionsuntersuchungen der letzten drei Jahre
• Notarztbehandlungen in den letzten fünf Jahren
• Krankschreibungen in den letzten fünf Jahren
• Klinik- und Reha-Aufenthalte in den letzten zehn Jahren
• Allergiepass und zurückgebliebene Folgen

Diese Punkte decken sich weitgehend mit den Kontrollkriterien der NVL (Quelle: Nationale VersorgungsLeitlinie Asthma). Nach unserer Beratungserfahrung gilt: Wer selten zum Bedarfsspray greift, eine normale Lungenfunktion hat und nie im Krankenhaus war, hat deutlich bessere Karten. Mit Dauertherapie und Notfällen wird es schwieriger.

Entscheidungsraster: So bewerten Versicherer Ihr Asthma

Die folgende Übersicht zeigt, welche Voten (Annahmeentscheidungen der Versicherer) bei welchem Asthmabild vorkommen. Sie ist eine Orientierung aus der Marktbeobachtung, keine Statistik, und ersetzt nicht die Prüfung Ihres Einzelfalls. Die Annahmerichtlinien der Versicherer sind nicht öffentlich.

Experten-Tipp:
Ein knappes „gut eingestellt“ hilft Ihrem Votum nicht

„Ein knappes ‚Asthma, gut eingestellt‘ wirkt unauffällig, beantwortet aber keine der Fragen, die der Versicherer tatsächlich stellt. Er will wissen, wie oft Sie Ihr Spray nehmen, wie Ihre Lungenfunktion aussieht und ob es Notfälle gab. Fehlt das, bleibt ihm nur die vorsichtigste Auslegung. Legen Sie der Voranfrage deshalb Medikationsplan, Anfallshäufigkeit und einen aktuellen Lungenfunktionsbefund bei. Ihr Kontrollgrad muss belegt sein, nicht behauptet.“

Patrick Knittel

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Allergisches Asthma: Worauf es bei der BU ankommt

Manche Anträge fragen Allergien in einer eigenen Rubrik ab, etwa bei der HanseMerkur. Geben Sie ein allergisches Asthma trotzdem immer unter den Atemwegen an, auch wenn Sie es als Teil Ihrer Allergie sehen. Wer es nur unter „Allergien“ oder „Haut“ nennt, riskiert später Streit über die Anzeigepflicht.

Für das Votum zählen beim allergischen Asthma vor allem die Auslöser. Ein saisonales Pollenasthma mit Bedarfsspray im Frühjahr wird nach unserer Erfahrung meist anders bewertet als ein ganzjähriges Asthma durch Tierhaare oder Mehlstaub am Arbeitsplatz. Achten Sie bei einem Angebot außerdem darauf, ob ein Ausschluss pauschal „Allergien“ nennt. Er kann dann auch Haut- und Kontaktallergien erfassen. Was bei Allergien ohne Asthma gilt, lesen Sie im Ratgeber zu BU und Allergien.

Hinzu kommt der Raucherbeitrag, den viele Versicherer gesondert kalkulieren. Bei der Allianz gilt zum Beispiel als Nichtraucher, wer zwölf Monate vor dem Antrag nicht aktiv geraucht hat. Ein Rauchstopp vor dem Antrag lohnt sich für Asthmatiker also medizinisch und finanziell.

Was die Marktzahlen über die Annahme verraten

Über alle Anträge betrachtet sind Ablehnungen selten. Laut Rating 2026 des Ratinghauses Morgen und Morgen werden 79,88 Prozent der BU-Anträge ohne Erschwernis angenommen. Mit Ausschluss sind es 10,51 Prozent, mit Zuschlag 2,8 Prozent und mit beidem 0,84 Prozent. Abgelehnt werden 2,75 Prozent (Quelle: Morgen und Morgen).

Die Zahlen schließen Gesunde ein, Werte nur für Asthma veröffentlichen weder Ratinghäuser noch Versicherer. Auffällig ist aber: Ausschlüsse sind fast viermal so häufig wie reine Zuschläge. Wer mit Asthma ein Angebot mit Erschwernis bekommt, sollte deshalb vor allem den Wortlaut eines möglichen Ausschlusses kennen.

Zuschlag oder Ausschluss: Was der Unterschied für Sie bedeutet

Mit einem Risikozuschlag zahlen Sie einen höheren Beitrag, Ihr Asthma bleibt dafür voll versichert. Mit einem Leistungsausschluss zahlen Sie den normalen Beitrag, eine BU durch die ausgeschlossene Erkrankung ist dann aber nicht versichert. Alle anderen Ursachen wie Psyche, Krebs oder Rücken bleiben in beiden Fällen abgedeckt.

Die folgende Übersicht ist unsere Einordnung anhand der ICD-Systematik. Sie zeigt, welche Erkrankungen je nach Wortlaut mit ausgeschlossen wären. Maßgeblich ist immer der Text in Ihrem Versicherungsschein (Quelle: BfArM).

Am größten ist der Unterschied bei Krankheiten, die mit Ihrem Asthma nichts zu tun haben, etwa einer Lungenfibrose oder einem Lungenschaden nach Covid-19. Ein weiter Atemwegs-Ausschluss nimmt sie aus dem Schutz, ein enger Asthma-Ausschluss in der Regel nicht.

Was ein Risikozuschlag kostet: eine Beispielrechnung

Wie hoch ein Zuschlag bei Asthma typischerweise ausfällt, lässt sich nicht seriös in einer Zahl sagen. Nach unserer Beobachtung liegen die Angebote verschiedener Versicherer oft weit auseinander. Die Beispielrechnung zeigt deshalb nur, was ein Zuschlag von zehn, 25 oder 50 Prozent in Euro bedeuten würde.

Grundlage sind Monatsbeiträge der Allianz für Nichtraucher ohne Vorerkrankung, BU-Rente bis 67, Tarifstand Juni 2026. Die Zuschlagssätze sind frei gewählt und keine Marktwerte für Asthma. Gerechnet ist vereinfacht auf den Zahlbeitrag nach Verrechnung der Überschüsse, ohne Dynamik (jährliche Erhöhung von Beitrag und Rente).

Die Rechnung zeigt: Derselbe Prozentsatz kostet in einem teuren Handwerksberuf ein Vielfaches in Euro. Für Beschäftigte im Lebensmittelhandwerk mit Berufsasthma ist ein Zuschlag deshalb viel spürbarer als für eine Bürokraft.

Welche Folgen ein Zuschlag oder Ausschluss für andere Leistungen hat

Ein Zuschlag oder Ausschluss kann mehr kosten als Geld. Manche Tarife leisten auch dann, wenn Sie eine volle Erwerbsminderungs­rente der gesetzlichen Renten­versicherung erhalten. Bei mehreren Tarifen gilt diese Erwerbsminderungsklausel unter 50 Jahren aber nur, wenn der Vertrag ohne Zuschlag oder Ausschluss abgeschlossen wurde. Ebenso wichtig ist die Arbeitsunfähigkeitsklausel, die schon bei langer Krankschreibung eine befristete Rente zahlt. Prüfen Sie bei einem Angebot mit Ausschluss, ob dieser auch für diese Klausel gilt.

Auch zeitlich wirkt eine Erschwernis lange nach. Ohne entsprechende Vereinbarung läuft ein Zuschlag oder Ausschluss nach unserer Erfahrung in der Regel über die gesamte Vertragsdauer. Das gilt auch, wenn Ihr Asthma später jahrelang ruhig ist. Fragen Sie deshalb schon beim Angebot, ob eine Überprüfung nach einigen Jahren vereinbart werden kann.

Nur was gefragt ist, aber das vollständig

Manche Gesundheitserklärungen, etwa die der SIGNAL IDUNA, verlangen ausdrücklich, auch scheinbar unwesentliche Beschwerden ohne eigene Bewertung anzugeben. Fragen nach „beraten, untersucht oder behandelt“ erfassen auch eine reine Abklärung mit Lungenfunktionstest ohne Diagnose. Dasselbe Formular fragt zusätzlich nach Beschwerden ohne Arztbesuch in den letzten sechs Monaten. Einen Überblick über typische Gesundheitsfragen in der BU finden Sie in unserem Ratgeber.

Kindheitsasthma und beschwerdefreie Jahre

Auch ein chronisches Kindheitsasthma kann sich zurückbilden und über Jahre symptomfrei bleiben. Laut RKI hatten 6,0 Prozent der Kinder und Jugendlichen schon einmal eine ärztliche Asthmadiagnose, in den letzten zwölf Monaten betroffen waren 3,5 Prozent (Quelle: RKI).

Liegt die letzte Behandlung außerhalb des Abfragezeitraums und erfasst keine Frage das Asthma auf andere Weise, müssen Sie es nicht angeben. Ein Kindheitsasthma, das zuletzt vor mehr als fünf Jahren ambulant behandelt wurde, fällt bei einem Fünf-Jahres-Zeitraum also heraus. Ein Klinikaufenthalt vor acht Jahren kann bei zehn Jahren stationärer Abfrage dagegen noch zählen.

Fordern Sie vor dem Antrag eine Übersicht Ihrer Diagnosen bei der Krankenkasse an, als gesetzlich Versicherter die sogenannte Patientenquittung. Ihre Antworten müssen in jedem Fall wahrheitsgemäß sein.

Bedarfsspray, Notfallspray und Hyposensibilisierung

Auch ein Spray, das Sie kaum benutzen, ist eine Behandlung. Wurde es im Abfragezeitraum verordnet, gehört es in den Antrag, selbst wenn es ungeöffnet im Schrank liegt. Nach unserer Beratungserfahrung gilt dasselbe in der Regel für eine Hyposensibilisierung gegen Pollen oder Hausstaub. Diese Behandlung gewöhnt den Körper schrittweise an den Allergieauslöser.

Wenn Eltern für ihr Kind abschließen

Schließen Sie als Eltern eine BU für Ihr Kind ab, zählen Ihr Wissen und das Ihres Kindes. Das regelt § 156 VVG, der über § 176 VVG auch für die BU gilt (Quelle: VVG § 156). Sie beantworten die Gesundheitsfragen also mit allem, was Sie über die Arztbesuche Ihres Kindes wissen, auch über Inhalationen beim Kinderarzt.

Fragt der Antrag nach einem Grad der Behinderung (GdB), gehört auch ein GdB-Bescheid wegen Asthma dazu. Worauf es bei einem frühen Abschluss außerdem ankommt, lesen Sie im Ratgeber zur BU für Schüler.

Laufende Untersuchung: Erst den Befund abwarten

Stellen Sie keinen Antrag, während eine Abklärung auf Asthma läuft. Das Oberlandesgericht Koblenz hat am 11. März 2026 eine Anfechtung wegen arglistiger Täuschung für wirksam gehalten, obwohl bei Antragstellung noch keine Diagnose vorlag (Aktenzeichen 10 U 629/24). Entscheidend war, dass noch Untersuchungsergebnisse ausstanden und die Frage „ins Blaue hinein“ beantwortet wurde.

Der Fall betraf eine Pflegezusatz­versicherung, der Maßstab lässt sich aber auf die BU übertragen. Das gilt auch, wenn Sie nach einem Lungenfunktions-, Allergie- oder Provokationstest noch auf das Ergebnis warten. Manche Anträge fragen ausstehende Untersuchungsergebnisse ohnehin ausdrücklich ab, etwa bei der HanseMerkur.

Was bei falschen Angaben passiert

Welche Folgen eine falsche Angabe hat, hängt vom Grad des Verschuldens ab. Bei Asthma ist oft die Vertragsanpassung der wahrscheinliche Fall, weil der Versicherer Sie in Kenntnis des Asthmas meist mit Ausschluss oder Zuschlag angenommen hätte. Diese Bedingungen werden dann rückwirkend Teil Ihres Vertrags (Quelle: GDV).

Die Rechte des Versicherers erlöschen fünf Jahre nach Vertragsschluss, bei Vorsatz oder Arglist nach zehn Jahren. Für Versicherungsfälle, die vorher eintreten, gilt diese Grenze nicht (Quelle: VVG § 21). Wie wichtig saubere Angaben sind, zeigen die Marktzahlen. Laut Rating 2026 von Morgen und Morgen beruhen 8,46 Prozent der Ablehnungen von BU-Leistungsanträgen auf einer Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht (Quelle: Morgen und Morgen).

Experten-Tipp:
Die heikelste Gesundheitsfrage betrifft Beschwerden ohne Arztbesuch

„Diagnosen und Rezepte haben Sie bei Gesundheitsfragen schnell im Blick. Heikler ist die Frage nach Beschwerden ohne Arztbesuch, die manche Anträge für die letzten sechs Monate stellen. Wer dort Husten und Atemnot verneint, die er später beim Arzt als seit Monaten bestehend schildert, gefährdet seinen Schutz. Mein Leitsatz: im Antrag nicht verharmlosen, im Leistungsfall nicht dramatisieren. Lassen Sie anhaltende Beschwerden abklären und warten Sie den Befund ab.“

Patrick Knittel

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Was eine anonyme Risikovoranfrage ist

Bei einer Risikovoranfrage legt Ihr Experte Ihre Gesundheitsangaben mehreren Versicherern vor, ohne Ihren Namen und Ihre Anschrift. Übermittelt werden Ihr Asthmabild mit Befunden, Ihr Beruf, Ihr Alter und die gewünschte Rente. Die Versicherer geben eine unverbindliche Einschätzung ab, wie sie entscheiden würden.

Die Voranfrage ist kein Testantrag. Sie ist keine Vertragserklärung und löst keinen Vertrag aus. Das verbindliche Votum entsteht erst mit dem eigentlichen Antrag. Erst dort gelten die Anzeigepflicht und gegebenenfalls eine Meldung an das Hinweis- und Informationssystem der Versicherer.

Warum Sie Ihren BU-Antrag nicht selbst stellen sollten

Stellen Sie direkt bei einem Versicherer einen Antrag, kann er Sie im Hinweis- und Informationssystem (HIS) melden, sofern er Ihr Asthma als erhöhtes Risiko einstuft. Vermerkt wird, dass eine besondere Tarifeinstufung vorliegt, nicht die Krankheit. Andere Versicherer sehen den Vermerk, wenn sie bei einem späteren Antrag beim HIS anfragen (Quelle: GDV).

Laut GDV wird kein Vertrag wegen einer HIS-Meldung abgelehnt. Der Eintrag ist aber ein Signal für eine genauere Prüfung und bleibt in der Regel vier Kalenderjahre gespeichert. Zusätzlich fragen manche Anträge, ob Sie in den letzten fünf Jahren abgelehnt oder erschwert angenommen wurden, etwa bei der HanseMerkur. Das müssen Sie dann wahrheitsgemäß angeben. Über einen Experten läuft die Voranfrage anonym: Ihr Name taucht nicht auf, und Sie erfahren vorab, welcher Versicherer Sie zu welchen Konditionen nehmen würde.

Diese Klauseln sollte Ihr Vertrag bei Asthma haben

Ein gutes Votum ist nur die halbe Miete. Mindestens genauso wichtig sind die Bedingungen, gerade wenn Sie mit Zuschlag oder Ausschluss abschließen. Achten Sie auf diese Punkte:

• Verzicht auf die abstrakte Verweisung: Der Versicherer darf Sie nicht auf einen Beruf verweisen, den Sie theoretisch noch ausüben könnten, etwa einen staubfreien Bürojob.
• Konkrete Verweisung nur bei einem tatsächlich ausgeübten, gleichwertigen Beruf: Sie ist Marktstandard und steht schon in den GDV-Musterbedingungen.
• Verzicht auf Kündigung und Vertragsanpassung, wenn Sie eine Vorerkrankung ohne Verschulden nicht angegeben haben.
• Rückwirkende Leistung, auch bei späterer Meldung: Asthma verschlechtert sich oft schleichend, viele Betroffene melden spät.
• Nach­versicherungsgarantie: Erhöhung der Rente bei Anlässen wie Heirat oder Geburt eines Kindes ohne neue Gesundheitsprüfung.

Den Verzicht auf Kündigung und Vertragsanpassung verlangt Morgen und Morgen im Rating 2026 als Mindestkriterium für vier und fünf Sterne (Quelle: Morgen und Morgen). Gerade für ein vergessenes Kindheitsasthma ist diese Klausel wertvoll.

So helfen wir Ihnen

Wir stellen Ihre anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern, werten die Voten gemeinsam mit Ihnen aus und begleiten Sie bei den Gesundheitsfragen im Antrag.

Bietet ein Versicherer einen Ausschluss an, prüfen wir den genauen Wortlaut und die Folgen für Klauseln wie die Erwerbsminderungsklausel. Lehnt einer ab, fragen wir weitere Versicherer an, statt aufzugeben. Und weil wir nach § 63 VVG für unsere Beratung haften, steht hinter jeder Empfehlung eine echte Verbindlichkeit (Quelle: VVG § 63).

Ihre BU bei Asthma: erst die Voten vergleichen, dann entscheiden

Unsere Beratung zur Berufs­unfähigkeits­versicherung ist von Finanztip empfohlen. Wir fragen Ihr Asthma anonym bei mehreren Versicherern an und legen Ihnen die Antworten nebeneinander, bevor Sie einen Antrag unterschreiben.

• Ausschluss im Wortlaut geprüft: nur Asthma oder alle Atemwege
• Folgen für Erwerbsminderungs- und Arbeitsunfähigkeitsklausel im Blick
• Bei einer Ablehnung fragen wir weitere Versicherer an
• Haftung nach § 63 VVG für unsere Beratung

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Wann ein Ausschluss für Sie tragbar ist

Ein Ausschluss ist kein Makel, wenn er eng gefasst ist und Ihr Hauptrisiko versichert bleibt. Laut GDV gingen 2024 rund 81 Prozent der Fälle von Berufs- und Erwerbsunfähigkeit auf psychische und Nerven­erkrankungen, Krebs, Bewegungsapparat und Unfälle zurück (Quelle: GDV). Diese Ursachen bleiben auch mit einem Asthma-Ausschluss versichert.

Einen Ausschluss für alle Atemwegs­erkrankungen sollten Sie nur annehmen, wenn kein anderer Versicherer enger ausschließt oder einen Zuschlag nimmt. Und nur dann, wenn Ihnen eingeschränkter Schutz lieber ist als gar keiner.

Ausschluss verhandeln und Überprüfung vereinbaren

Manche Versicherer bieten an, einen Ausschluss nach einigen Jahren zu überprüfen. Dann reichen Sie nach der vereinbarten Frist einen Fragebogen nur zur ausgeschlossenen Erkrankung ein, und bei Beschwerdefreiheit kann der Ausschluss entfallen. Ein Recht darauf haben Sie nicht. Aus unserer Beratungspraxis wissen wir: Die Überprüfungsoption sollte schriftlich im Versicherungsschein stehen. Bei Asthma gelingt eine solche Überprüfung erfahrungsgemäß eher, wenn Sie eine lange Phase ohne Dauermedikation und ohne Anfälle belegen können.

Experten-Tipp:
Ein Ausschlussangebot ist kein Urteil, sondern ein Verhandlungsstart

„Ein Ausschlussangebot wirkt wie eine feste Entscheidung des Versicherers. Ich sehe darin einen Verhandlungsstart. Fragen Sie aktiv nach einem Ausschluss nur für Asthma bronchiale statt für alle Atemwege und nach einer Überprüfungsoption, die schriftlich im Versicherungsschein steht. Ein Recht darauf haben Sie nicht. Bleibt der Versicherer hart, zeigt die Voranfrage, ob ein anderer enger ausschließt oder einen Zuschlag nimmt.“

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Nach einer Ablehnung: Weitere Versicherer anfragen

Fragen Sie nach einer Ablehnung weitere Versicherer an und nennen Sie die frühere Ablehnung schon in der Voranfrage. Dann bewertet der neue Versicherer genau das, was er später im Antrag und über das HIS sieht. Was Sie tun können, wenn Ihr BU-Antrag abgelehnt wurde, lesen Sie in unserem Ratgeber.

Manchmal hilft auch Zeit, wenn Ihre letzte Asthmabehandlung bald außerhalb des Abfragezeitraums liegt. In der Wartezeit können allerdings neue Befunde hinzukommen. Eine frühere Ablehnung verbaut Ihnen nicht den Weg zu einer BU. Bevor Sie auf eine Alternative ausweichen, lohnt der Blick auf die übrigen Versicherer. Wir stellen Ihre Voranfrage mit aktuellen Befunden erneut, anonym und bei mehreren Versicherern gleichzeitig.

Erleichterte Gesundheitsfragen bei Aktionen und Anlässen

Einige Versicherer stellen bei bestimmten Anlässen weniger Gesundheitsfragen, etwa beim Berufsstart nach der Ausbildung, bei Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienkauf. Daneben gibt es befristete Aktionen. Die Konditionen ändern sich oft, prüfen Sie sie deshalb aktuell.

Lesen Sie vereinfachte Fragen trotzdem genau. Sie enthalten oft eine Erklärung, dass Sie voll arbeitsfähig und ohne Einschränkungen sind. Wer das trotz Beschwerden bejaht, riskiert die Anfechtung, auch wenn nach Asthma gar nicht gefragt wurde. Das zeigt ein Urteil des Oberlandesgerichts Karlsruhe vom 20. April 2018 (Aktenzeichen 12 U 156/16).

Alternativen zur BU bei Asthma

Klappt es mit der BU gar nicht, gibt es andere Wege, Ihre Arbeitskraft abzusichern. Keine Alternative ist gleichwertig, denn keine stellt wie die BU auf Ihren zuletzt ausgeübten Beruf ab. Für Menschen mit Asthma hat nach unserer Beobachtung zudem jede eigene Haken.

Auch die Grundfähigkeits­versicherung ist kein Selbstläufer. Stiftung Warentest weist darauf hin, dass auch hier Gesundheitsfragen über drei bis zehn Jahre gestellt werden. Vor­erkrankungen können zu Ablehnung, Zuschlag oder Ausschluss führen (Quelle: Stiftung Warentest).

Wann Sie berufsunfähig wegen Asthma sind

Berufsunfähig ist laut § 172 VVG, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf infolge Krankheit ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann. Maßstab ist der Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war. Einen Prozentsatz oder einen Zeitraum nennt das Gesetz nicht (Quelle: VVG § 172).

Die 50 Prozent und die sechs Monate sind Vertragswerte. Die GDV-Musterbedingungen lassen beide offen, die Versicherer legen sie im Tarif fest. Waren Sie bereits über den vereinbarten Zeitraum ununterbrochen außerstande, Ihren Beruf im vereinbarten Umfang auszuüben, gilt die Fortdauer dieses Zustands als Berufs­unfähigkeit (Quelle: GDV). Mehr zu den Voraussetzungen lesen Sie unter Wann Sie berufsunfähig sind.

Warum Ihr Beruf entscheidet, nicht die Diagnose

Ob Sie durch Asthma bronchiale berufsunfähig werden, hängt vor allem von Ihrem Arbeitsplatz ab. Eine Bäckerin mit Mehlstauballergie kann schon bei gut behandeltem Asthma ihren Arbeitsplatz in der Backstube verlieren, weil sie dem Staub nicht ausweichen kann. Eine Sachbearbeiterin mit demselben Asthma kann am Schreibtisch oft weiterarbeiten.

Im Leistungsantrag beschreiben Sie deshalb Ihren Arbeitstag so konkret wie möglich, mit Aufgaben und Zeitanteilen. Bei Asthma gehören die Belastungen hinein: Staub, Dämpfe, Kälte, Temperaturwechsel, körperliche Anstrengung, Sprechanteil und Schutzmaskenpflicht. Genau diese Belastungen machen die Arbeit unmöglich, nicht die Diagnose an sich.

Wie eine solche Beschreibung aussehen kann, zeigt ein frei gewähltes Rechenbeispiel, kein Fall aus unserer Beratung. Eine Bäckergesellin mit Mehlstauballergie arbeitet acht Stunden am Tag in der Backstube. Ihren Arbeitstag zerlegt sie in Tätigkeiten mit Zeitanteil und Belastung durch Mehlstaub.

Auf Tätigkeiten mit hoher Staubbelastung entfallen 5,5 von acht Stunden, also rund 69 Prozent des Arbeitstags. Kann die Bäckerin diese Aufgaben wegen ihres Asthmas nicht mehr ausüben, liegt ihre Einschränkung rechnerisch über den 50 Prozent, die viele Verträge verlangen. Sicher zahlt die BU damit nicht: Den BU-Grad stellt der Versicherer anhand von Arztberichten und Tätigkeitsbeschreibung fest.

Für Selbständige sehen die GDV-Musterbedingungen optional eine Umorganisation des Betriebs vor. Ein Bäckermeister müsste dann darlegen, warum er die Backstube nicht einem Gesellen überlassen und sich auf Verkauf und Büro beschränken kann.

Experten-Tipp:
Den Leistungsfall entscheidet Ihr Arbeitstag, nicht der Lungenbefund

„Ein Attest vom Lungenfacharzt fühlt sich im Leistungsfall wie der stärkste Beleg an. Es zeigt aber die Krankheit, nicht Ihren Arbeitstag. Ob der vereinbarte BU-Grad erreicht ist, ergibt sich erst aus Ihren Tätigkeiten. Beschreiben Sie deshalb jede mit Zeitanteil und der Belastung, die sie unmöglich macht: Mehlstaub beim Anrühren, Kälte im Kühlraum, Sprechen unter Atemnot. Übertreiben Sie nichts, aber lassen Sie nichts weg.“

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Diese Unterlagen braucht der Versicherer

• Nach den GDV-Musterbedingungen gehören zu Ihrem Leistungsantrag ausführliche Arztberichte über Ursache, Beginn, Art, Verlauf und voraussichtliche Dauer Ihres Leidens.
• Dazu kommen eine Beschreibung Ihres Berufs und Angaben zu Ihrem Einkommen.
• Der Versicherer kann auf eigene Kosten weitere ärztliche Untersuchungen verlangen.
• Für Asthma bieten sich nach unserer Erfahrung zusätzlich Lungenfunktionsbefunde im Verlauf, eine Übersicht Ihrer Anfälle und Notfälle, Ihr Medikationsplan und Reha-Berichte an. Hat die Berufsgenossenschaft ein Verfahren geführt, darf der Versicherer mit Ihrer Einwilligung auch dort Unterlagen anfordern (Quelle: VVG § 213).

Haben Sie einen Asthma-Ausschluss und weitere Erkrankungen, müssen die nicht ausgeschlossenen Erkrankungen allein den vereinbarten BU-Grad erreichen. Das hat der Bundesgerichtshof am 6. Juli 2011 entschieden (Aktenzeichen IV ZR 217/09). Achten Sie deshalb darauf, dass Arztberichte die Einschränkungen je Erkrankung getrennt ausweisen.

Wie lange die Prüfung dauert und wann nachgeprüft wird

Dauert die Prüfung länger als einen Monat nach Ihrer Anzeige, können Sie eine Abschlagszahlung verlangen (Quelle: VVG § 14). Ihre Beiträge zahlen Sie nach den GDV-Musterbedingungen bis zur Entscheidung weiter und bekommen sie bei Anerkennung zurück.

Ihr Asthma kann sich später deutlich bessern, etwa durch eine Antikörper-Therapie oder weil Sie dem Auslöser nicht mehr ausgesetzt sind. Dann kann der Versicherer im Nachprüfungsverfahren prüfen, ob Sie wieder arbeiten können. Die Leistung darf er frühestens drei Monate nach Zugang seiner Mitteilung einstellen (Quelle: VVG § 174).

Was passiert, wenn der Versicherer nicht zahlen will?

Leistungsablehnungen sind bei der BU keine Seltenheit. Laut Rating 2026 von Morgen und Morgen scheitern 33,03 Prozent der abgelehnten Leistungsanträge daran, dass der vereinbarte BU-Grad von 50 Prozent nicht erreicht wird. 40,61 Prozent gehen auf einen Abbruch der Kommunikation durch die Versicherten zurück (Quelle: Morgen und Morgen). Beantworten Sie Rückfragen deshalb vollständig und fristgerecht.

Kommt es dennoch zu einer Ablehnung, lassen Sie sich die Begründung schriftlich geben. Gleichen Sie sie mit Ihren Vertragsbedingungen und Ihren Befunden ab, etwa mit der Tätigkeitsbeschreibung und den Arztberichten aus Ihrem Leistungsantrag.

Weitere mögliche Ursachen für Berufs­unfähigkeit

Damit Ihre BU bei Asthma im Ernstfall zahlt

Ob eine Berufs­unfähigkeits­versicherung später leistet, entscheidet sich schon beim Abschluss: mit vollständigen Gesundheitsangaben, fairen Bedingungen und einem Ausschluss, der nicht weiter reicht als nötig. Das prüfen wir vor Ihrem Antrag mit Ihnen, kostenfrei und unverbindlich.

• Gesundheitsangaben vollständig, damit die Anzeigepflicht später kein Streitpunkt wird
• Bedingungen mit Verzicht auf die abstrakte Verweisung und rückwirkender Leistung
• Anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern gleichzeitig
• Finanztip empfiehlt unsere Beratung zur Berufs­unfähigkeits­versicherung

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