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Betriebshaftpflicht­versicherung für Pflegeheime

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Das erwartet Sie hier

Wie die Betriebshaftpflicht­versicherung Pflegeheime im Schadensfall vor hohen Forderungen schützt und welche Leistungen dabei unerlässlich sind.

Inhalt dieser Seite
  1. So sieht eine gute Versicherung aus
  2. Corona in Pflegeheimen absichern
  3. Das leistet die Betriebshaftpflicht
  4. Kosten (inkl. Beispiel)
  5. Aktuelle Testergebnisse
  6. Betriebshaftpflicht vergleichen
  7. Fazit

Das Wichtige in Kürze

  • Die Betriebshaftpflicht für Pflegeheime deckt im Haftpflichtfall Personen-, Sach- und Vermögensschäden ab.
  • Sie ist bereits ab umgerechnet 70,30 € pro Monat erhältlich.
  • Pflegeheime mit ambulantem Pflegedienst sollten diesen unbedingt in den Versicherungsschutz integrieren.
  • Aufgrund des hohen Betriebsrisikos ist eine ausführliche Beratung unerlässlich.

Was macht eine gute Betriebshaftpflicht­versicherung für Pflegeheime aus?

Die wichtigsten Vorteile der Betriebshaftpflicht­versicherung

  • Sie schützt Pflegeeinrichtungen in angemessener Höhe vor den finanziellen Schadensforderungen Dritter
  • Der Versicherungsschutz ist individuell auf die jeweilige Pflegeeinrichtung zugeschnitten
  • Die Haftpflicht deckt auch durch Bewohner verursachte Schäden

Warum ist eine Betriebshaftpflicht für Pflegeheime ratsam?

Immer wenn es um die Betreuung und Pflege von Personen geht, ist eine Betriebshaftpflicht­versicherung dringend empfehlenswert: Personenschäden können für die pflegende Person bzw. die Pflegeeinrichtung existenzbedrohend werden.

Die Versicherung kommt für Schäden auf, die aus der Haftung der Mitarbeiter resultieren. Kommt es also zu einem Fehlverhalten, welches wiederum zu einem Personen- oder Sachschaden führt, hat das Unternehmen dafür in zunächst unbegrenzter Höhe bis zur vollständigen Schadenssumme zu haften.

Eine Betriebshaftpflicht­versicherung muss nicht teuer sein

Im weiteren Verlauf des Artikels finden Sie das Beispiel eines Pflegeheims, das seine Betriebshaftpflichtrisiken für umgerechnet 70,30 Euro im Monat absichern kann. Ausreichenden Versicherungsschutz gibt es also bereits ab sehr günstigen Preisen.

Die passende Versicherung für Ihr Pflegeheim

Lassen Sie sich von uns beraten (Kontaktieren Sie hierzu am besten unser Makler-Team) oder nutzen Sie unseren kostenfreien Online-Tarifrechner, um passende Tarife der Betriebshaftpflicht­versicherung zu finden und ihre Preise und Leistungen miteinander zu vergleichen. Wir helfen Ihnen gerne, die optimale Versicherung zu finden.

Corona in Pflegeheimen – Was deckt die Betriebshaftpflicht ab?

Entscheidungsspielraum

Inwiefern die Betriebshaftpflicht für Personenschäden im Zuge des Coronavirus aufkommt, ist bisher nicht endgültig geklärt. So geben einige Versicherer an, dass sie die Kosten für Haftpflichtansprüche im Rahmen einer Übertragung der Krankheit übernehmen, solange Versicherungsnehmer nachweisen können, dass sie weder vorsätzlich noch grob fahrlässig gehandelt haben. Häufig ist jedoch schwer nachweisbar, wie sich das Virus in einem Pflegeheim verbreitet hat, sodass Ansprüche nicht geltend gemacht werden können.

Darüber hinaus handelt es sich bei dem Coronavirus um ein neuartiges Virus, das nicht Bestandteil bestehender Versicherungspolicen ist. Ob eine Versicherung die Kosten für Haftpflichtschäden im Rahmen der Corona-Pandemie übernimmt oder nicht, liegt daher häufig im Ermessen der Versicherungsgesellschaft. Je nach Fall zeigen sich einige Versicherungen kulant und beteiligen sich anteilig.

Was leistet eine Betriebshaftpflicht­versicherung für Pflegeheime?

Welche Schäden sind versichert?

Die Betriebshaftpflicht­versicherung für Pflegeheime deckt folgende Schäden und die daraus resultierenden Kosten ab:

  • Personenschäden z.B. Kostenübernahme von Krankenhausaufenthalten
  • Sachschäden: Für eine Wiederbeschaffung oder Reparatur von Sachgütern
  • Vermögensschäden, die durch einen Personen- oder Sachschaden ausgelöst werden
  • Passiver Rechtsschutz zur rechtlichen Abwehr von unberechtigten Forderungen

Leistungen im Überblick

Simple Grafik, illustriert die zuvor genannten Leistungen der Betriebshaftpflicht

Typische Schadensbeispiele

Personenschaden I: Sturz eines Patienten, Pflegekraft nicht beteiligt

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Im Speisesaal eines Pflegeheims kann es leicht zu einem Sturz kommen. Bei der Schadensregulierung ist hier unter anderem entscheiden, ob die Einrichtung ausreichend Maßnahmen getroffen hat, um Stürze bestmöglich zu verhindern. Dieses kann zum Beispiel die Beseitigung von potentiellen Stolperfallen sein. Hatte die zu pflegende Person kein festes Schuhwerk an, kann dieses ebenfalls zu einem Problem werden.

In einem konkreten Fall wurden die Behandlungskosten einer Patientin durch die Krankenkasse vom Pflegeheim zurückgefordert. Die Leistung der Betriebshaftpflicht­versicherung bestand darin, einen passiven Rechtsschutz zu gewähren und die Ansprüche der Krankenkasse abzuwehren. Tatsächlich entschied der Bundesgerichtshof zugunsten des Pflegeheims – die Krankenkasse musste die Kosten übernehmen.

Personenschaden II: Gesundheitsschäden bei einem Patienten, verursacht durch Pflegemangel

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Das Pflegepersonal muss über die gesamte Arbeitszeit konzentriert bleiben – Fehler passieren häufig gegen Ende der Schichten. Hier kann es beispielsweise durch zu heißes Badewasser passieren, dass die Patienten sich verbrühen. Möglich ist auch ein Vertauschen der Medikamente.

In einem vergleichbaren Schadensfall setzt sich die Betriebshaftpflicht­versicherung mit der betreffenden Krankenkasse auseinander, welche die Kosten zunächst trägt. Diese verlangt später womöglich aber die Kostenübernahme seitens des Pflegeheims. Die Betriebshaftpflicht­versicherung für Pflegeheime übernimmt eventuelle Schadensersatzansprüche; der passive Rechtsschutz der Police wehrt zudem Forderungen ab, wenn diese unberechtigt sein sollten.

Experten-Tipp:

„Bei der Wahl der Deckungssumme für die Betriebshaftpflicht­versicherung sollte im Prinzip der größte anzunehmende Schadensfall berücksichtigt werden, der in Ihrem Betrieb eintreten könnte. Denn erst dann ist die Betriebshaftpflicht­versicherung auch ein wirkungsvolles Instrument, um Risiken zu minimieren. Gerade im Fall von Personenschäden gehen die möglichen Forderungen schnell in die Millionenhöhe.“

Foto von Benjamin Mai
Signatur von Benjamin Mai
Benjamin Mai
Berater

Wichtig: Die Deliktunfähigkeitsklausel

Pflegeeinrichtungen sollten unbedingt auf die sogenannte „Deliktunfähigkeitsklausel“ bestehen. Üblicherweise ist es so, dass pflegebedürftige Heimbewohner nicht schuldfähig sind und daher auch nicht in Haftung genommen werden dürfen. Im konkreten Fall würde dies bedeuten, dass der Geschädigte – also das Pflegeheim – einen durch den Bewohner verursachten Schaden selbst tragen müsste. Findet sich die genannte Klausel, verzichtet die Haftpflicht­versicherung darauf, die Schadensübernahme in einer solchen Situation zu verweigern.

Wieviel kostet eine Betriebshaftpflicht­versicherung für Pflegeheime?

Kostenfaktoren

Die Kosten für eine Betriebshaftpflicht­versicherung für Pflegeheime sind unter anderem abhängig von der Größe der Pflegeeinrichtung, der Mitarbeiterzahl sowie des Jahresumsatzes. So ist eine Betriebshaftpflicht­versicherung bereits ab 840 Euro im Jahr erhältlich. Je nach Anbieter und Tarif können die Kosten jedoch variieren.

Kostenbeispiel

Ein Pflegeheim möchte eine Betriebshaftpflicht abschließen. Mit dem Geschäftsführer zusammen sind insgesamt 15 Mitarbeiter in der Pflegeeinrichtung beschäftigt. Der Jahresumsatz liegt bei 1,5 Millionen Euro im Jahr.

BerechnungskriterienBeispiel Pflegeheim
Art des BetriebsPflegeheim
Jahresumsatz1.500.000 Euro
Lohn- und Gehaltskosten470.000 Euro
Betriebsgröße15 Personen
Höhe der Deckungssumme10 Millionen Euro
Selbstbehalt250 Euro
Monatliche Kosten (umgerechnet)70,30 €

Das Pflegeheim muss für die Betriebshaftpflicht­versicherung 843,67 Euro im Jahrumgerechnet 70,30 € pro Monat – bezahlen.

Betriebshaftpflicht für Pflegeheime im Test

Tarife der Betriebshaftpflicht­versicherung werden regelmäßig unabhängigen Tests unterzogen. Solche Tests von Verbraucherinstituten oder Analysehäusern bieten eine gute Orientierung. Sie erhalten nicht nur einen Überblick über aktuelle Anbieter der Betriebshaftpflicht­versicherung, sondern auch, wie die Tarife unter verschiedenen Kriterien bewertet werden. Wir haben Ihnen auf unserer separaten Seite alle aktuellen Testberichte zur Betriebshaftpflicht­versicherung sowie Erfahrungen mit verschiedenen Anbietern zusammengetragen.

Aktuelle Testsieger der Betriebshaftpflicht­versicherung (2021)

Betriebshaftpflicht für Pflegeheime vergleichen

Passen Sie den Versicherungsschutz Ihren Bedürfnissen an

Die individuelle Zusammenstellung des Versicherungsschutzes ist bei Pflegeeinrichtungen ausgesprochen wichtig, da die Anforderungen sich von Einrichtung zu Einrichtung deutlich unterscheiden können. Werden hier wichtige Aspekte außer Acht gelassen, ist der Versicherungsschutz gefährdet oder fällt womöglich vollständig weg.

Bei den vergleichsweise hohen Versicherungssummen ist es zum einen wichtig, dass das Leistungspaket nicht unnötig aufgebläht wird. Dieses verursacht unnötige Kosten. Ein Tarifvergleich kann dabei helfen die Angebote auf dem Versicherungsmarkt bestmöglich im Blick zu haben, um zu hohe Raten zu vermeiden.

Neben den Kosten für die Police sollten auch die Leistungen bei der Wahl des Versicherungstarifes mitberücksichtigt werden. Insbesondere die Deckungssummen, also die Haftungshöchstsummen im Schadensfall, können ausgesprochen unterschiedliche Kosten verursachen. So bewegen sich die Deckungssummen bei Personen- und Sachschäden zwischen 3 Millionen und 10 Millionen Euro als Pauschale. Für Vermögensschäden wird häufig ein weitaus geringerer Betrag um 100.000 Euro angesetzt.

Folgende Fragen sollten Sie vor Vertragsabschluss klären

Beim Vergleich der unterschiedlichen Tarifangebote sollten Sie die folgenden Fragen im Blick haben:

  • Ist ein ambulanter Pflegedienst mitversichert?
  • Sind Verletzungen des Datenschutzes inkludiert?
  • Ist das Risiko des Schlüsselverlustes durch Mitarbeiter mitversichert?
  • Umfasst die Versicherung einen Schaden an Therapietieren?
  • Sind Schäden, die durch die Heimbewohner verursacht werden, mitversichert?

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Nutzen Sie unseren kostenfreien Tarifrechner und erhalten Sie ausführliche Informationen zu aktuellen Tarifen der Betriebshaftpflicht­versicherung. Sie können sich auch persönlich beraten lassen. Kontaktieren Sie hierzu am besten unser Makler-Team.

Fazit

Das Schadensrisiko in Pflegeeinrichtungen ist groß. Vor allem Personenschäden können Pflegeheime teuer zu stehen kommen. Die Betriebshaftpflicht­versicherung übernimmt die Kosten im Schadensfall und schützt Einrichtungen vor falschen Anschuldigungen in Form eines passiven Rechtsschutzes. Dieser sorgt dafür, dass unberechtigte Forderungen zurückgewiesen werden – ohne Kosten für den Versicherungsnehmer – und ermöglicht ggf. eine außergerichtliche Einigung.

Eine Betriebshaftpflicht für Pflegeheime ist bereits ab 840 Euro im Jahr erhältlich und wird von Versicherungsexperten dringend empfohlen. Einrichtungen mit ambulantem Pflegedienst sollten unbedingt darauf achten, dass dieser bei Abschluss einer Betriebshaftpflicht in den Versicherungsschutz integriert ist. Auch Schäden durch Heimbewohner sollten mit inbegriffen sein.

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Katharina Tennius
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Verfasst von Swantje Niemann & Team
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