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Wie Freiberufler die richtige Betriebshaftpflichtversicherung für ihr Tätigkeitsfeld finden und verhindern, dass sie im Schadensfall mit ihrem privaten Vermögen haften.
Inhalt dieser Seite
Was macht eine gute Betriebshaftpflichtversicherung für Freiberufler aus?
Eine gute Betriebshaftpflichtversicherung für Freiberufler bietet die folgenden Vorteile:
Warum ist eine Betriebshaftpflicht für Freiberufler wichtig?
Ebenso wie im privaten Bereich, kann es auch während der Ausübung der beruflichen Tätigkeit immer zu Unfällen und Fehlern kommen. Da Freiberufler im Schadensfall mit ihrem gesamten Vermögen haftbar gemacht werden können, stellt die Betriebshaftpflichtversicherung eine echte Existenzsicherung dar. Denn auch, wenn nicht jeder Schaden Kosten in Millionenhöhe verursacht, können auch mehrere Tausend Euro die finanzielle Situation stark belasten. Wer als Freiberufler gut abgesichert ist, kann seinen Beruf jedoch ohne Sorgen ausüben.
Gesetzliche Grundlage
Privatpersonen haften für Schäden, die sie verursachen mit ihrem gesamten Vermögen. Deswegen brauchen sie eine private Haftpflichtversicherung. Einzelunternehmer wie Freiberufler haften sowohl mit ihrem privaten als auch mit ihrem geschäftlichen Vermögen. Gerade bei Personenschäden sind Schadensersatzleistungen häufig sehr hoch. Wer dann eine Betriebshaftpflichtversicherung für Freiberufler abgeschlossen hat, muss sich um seine finanzielle Existenz keine Sorgen machen.
Eine Betriebshaftpflicht muss nicht teuer sein
Freiberufler mit geringen Risiken können sich bereits für wenige Euro pro Monat versichern – eine Fotografin mit 50.000 Jahresumsatz zahlt z.B. umgerechnet monatlich ab 7,16 Euro, und das bei einer Versicherungssumme von 5 Mio. Euro.
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Das leistet die Betriebshaftpflichtversicherung für Freiberufler
Welche Schäden sind versichert?
Die Betriebshaftpflichtversicherung für Freiberufler sichert Fehler ab, die durch ihre geschäftliche Tätigkeit entstehen und Schadensersatzforderungen Dritter nach sich ziehen. Je nach Tarif und Tätigkeit werden dabei die folgende Schäden von der Betriebshaftpflicht übernommen:
| Personenschäden |  |
| Sachschäden | |
| Folgeschäden | |
| Passiver (indirekter) Rechtsschutz | |
| Umweltschäden | |
| Vermögensschäden |  |
Wo schützt die Betriebshaftpflichtversicherung?
Der Versicherungsschutz besteht nicht nur im eigenen Büro, der sogenannten Betriebsstätte. Auch an öffentlichen Plätzen und beim Kunden greift der Versicherungsschutz, wenn der Schaden entsteht, während der Versicherte seine betriebliche Tätigkeit ausübt. Außerdem bietet eine empfehlenswerte Betriebshaftpflichtversicherung sowohl im In- als auch im Ausland Versicherungsschutz.
Wer jedoch weltweit agiert, zum Beispiel Waren ins außereuropäische Ausland verschickt, sollte die Versicherungsbedingungen besonders genau lesen, da die Versicherungsunternehmen hier häufig Einschränkungen vorsehen.
Vorsicht bei Mischnutzung von Räumlichkeiten
Freiberufler, deren Büro oder Praxis sich in einer von ihnen auch privat genutzten Immobilie befindet, müssen bei den Versicherungsbedingungen genau hinschauen. Im Zweifel kann es Probleme geben, wenn um den Nachweis geht, dass ein Schaden im betrieblichen und nicht im privaten Bereich entstanden ist. Einige Versicherer reagieren bei Räumen, die privat und beruflich genutzt werden mit Leistungsausschlüssen. Um solche Lücken im Versicherungsschutz zu vermeiden, hilft nur ein genaues Studium der Versicherungsbedingungen.
Typische Schadensfälle
Personenschaden
Während eines Fototermins im Studio eines freiberuflichen Fotografen stolpert ein Kunde über ein Kabel und bricht sich den Arm. Er fordert Schadensersatz.
Möglicher Kostenpunkt: Ab 5.500 Euro.
Sachschaden
Während einer Projektvorstellung kippt eine freiberufliche Grafikerin Kaffee über technische Geräte des Kunden. Die Geräte sind nicht mehr funktionsfähig. Der Kunde fordert Schadensersatz.
Möglicher Kostenpunkt: ab 1.000 Euro.
Folgeschäden
Ein freiberuflicher Journalist schickt aus Versehen einen Virus an seinen Kunden weiter. Dieser verliert daraufhin sensible Kundendaten und verliert einen Auftrag. Er fordert Schadensersatz.
Möglicher Kostenpunkt: 4.000 Euro.
Sonderkündigungsrecht im Fall einer Festanstellung
Freiberufler, die sich im Laufe der Zeit gegen eine Selbstständigkeit entscheiden und eine Festanstellung annehmen, habe die Möglichkeit von Ihrem Sonderkündigungsrecht Gebrauch zu machen und ihre Betriebshaftpflicht zu kündigen. Dafür müssen (ehemalige) Freiberufler ihre Gewerbeabmeldung bei der Versicherung vorlegen.
Ist das Gewerbe bereits abgemeldet, wird der Versicherungsvertrag zu dem Datum beendet, an dem die Gewerbeabmeldung bei der Versicherung eingegangen ist. Liegt das Datum der Gewerbeabmeldung jedoch in der Zukunft, erfolgt die Beendigung des Versicherungsvertrags zum jeweiligen Datum der Abmeldung. Gleiches gilt im Falle einer Insolvenz.
Kosten der Betriebshaftpflicht für Freiberufler
Sehr günstige Versicherungsoptionen
Im Schnitt ist eine Betriebshaftpflicht für Freiberufler bereits ab 85 Euro im Jahr erhältlich. Die Kosten der Betriebshaftpflichtversicherung hängen jedoch stark von der unternehmerischen Tätigkeit ab, denn das Risiko für den Versicherer ist nicht bei jedem Freiberufler gleich hoch.
Die Wahrscheinlichkeit, dass ein Freiberufler, der vorwiegend allein in seinem Büro arbeitet, einer dritten Person (während seiner unternehmerischen Tätigkeit) einen Schaden zufügt, ist sehr viel geringer als beispielsweise bei einem Handwerker. Im Allgemeinen hängen die Kosten der Betriebshaftpflicht von vier Faktoren ab:
- betriebliche Tätigkeit
- Anzahl der Mitarbeiter
- Jahresumsatz
- Selbstbeteiligung
Kostenbeispiel: Das zahlt eine freiberufliche Fotografin
Frau N. ist freiberufliche Fotografin und betreibt ein kleines Fotostudio. Zudem fotografiert Sie regelmäßig auf Hochzeiten, Firmenveranstaltungen und Partys. Um im Schadensfall abgesichert zu sein, möchte Sie eine Betriebshaftpflichtversicherung abschließen. Ihr Jahresumsatz liegt bei 50.000 Euro. Sie hat keine Mitarbeiter.
| Berechnungskriterien | Beispiel Frau N. |
|---|---|
| Art der gewerblichen Tätigkeit | Freiberufliche Fotografin |
| Jahresumsatz | 50.000 Euro |
| Betriebsgröße | 1 Person |
| Höhe der Deckungssumme | 5 Millionen Euro |
| Selbstbehalt | 250 Euro |
| Jährlicher Beitrag | 85,93 € |
Frau N. zahlt für ihre Betriebshaftpflichtversicherung 85,93 Euro im Jahr. Auf monatliche Kosten umgerechnet sind das 7,16 Euro.
Was kostet Sie als Freiberufler eine Betriebshaftpflichtversicherung?
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Betriebshaftpflichtversicherung für Freiberufler im Test (2023)
Die Tarife der Betriebshaftpflichtversicherung werden regelmäßig unabhängigen Tests unterzogen. Im jüngsten Testbericht hat das Institut Franke und Bornberg verschiedene Anbieter hinsichtlich ihrer Leistungen geprüft. Für die freien Berufe können unter anderem folgende Anbieter überzeugen:
Hier haben wir Ihnen diesen und weitere aktuelle Testberichte zur Betriebshaftpflichtversicherung sowie Erfahrungen mit verschiedenen Anbietern zusammengetragen:
Testergebnisse (2023) im Überblick
Darauf müssen Freiberufler beim Vergleich der Betriebshaftpflicht achten
Kriterien für den Tarifvergleich
Der Abschluss einer Versicherung ist immer auch mit Kosten verbunden. Im Fall einer Betriebshaftpflichtversicherung ist das Geld jedoch gut investiert, denn die Versicherung übernimmt die durch den Haftpflichtschaden verursachten Kosten. Um die Beitragskosten so gering wie möglich zu halten, sollten Freiberufler vor Vertragsabschluss die Tarifangebote auf dem Markt vergleichen. Folgende Fragen können dabei helfen, die richtige Betriebshaftpflicht zu finden:
Experten-Tipp:
„Achten Sie auf die Höhe der Versicherungssumme. Diese wird in der Betriebshaftpflichtversicherung für Personen-, Sach- und Vermögensschäden pauschal festgelegt und sollte nicht unter 3 Millionen Euro liegen. Besser sind jedoch 5 oder 10 Millionen Euro, denn gerade bei Personenschäden sind die finanziellen Folgen kaum zu kalkulieren.“
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Versicherungsschutz der Betriebshaftpflicht sinnvoll ergänzen
Wer braucht eine Vermögensschadenshaftpflicht?
Gerade Freiberufler, die beratend tätig sind, sollten neben der Betriebshaftpflichtversicherung auch eine Vermögensschadenhaftpflicht abschließen. Diese Versicherung springt ein, wenn sogenannte „echte“ Vermögensschäden durch z. B. eine fehlerhafte Beratung entstehen.
Unterschiede zwischen echten und unechten Vermögensschäden
Was ist ein unechter Vermögensschaden?
Ein Vermögensschaden ist ganz allgemein ein finanzieller Verlust, den eine Person erleidet. Versicherungen unterscheiden die Schäden nach echten und unechten Vermögensschäden. Bei einem unechten Vermögensschaden handelt es sich um einen finanziellen Verlust, der als Folge eines Personen- oder Sachschadens entsteht.
Beispiel für einen unechten Vermögensschaden
Ein Kunde stolpert im Büro des Versicherten über ein unsachgemäß verlegtes Kabel und bricht sich dabei das Bein. (= Personenschaden). Der Bruch muss im Krankenhaus behandelt werden. Deshalb verpasst er einen Termin und ihm entgeht ein Auftrag (= unechter Vermögensschaden).
Was ist ein echter Vermögensschaden?
Ein echter Vermögensschaden hingegen hängt direkt mit der Tätigkeit des Versicherten zusammen. Darunter fallen beispielsweise Beratungs- oder Bewertungsfehler, aber auch das Vertauschen oder der Verlust von Kundendaten.
Beispiel für einen echten Vermögensschaden
Ein Bankmitarbeiter berät einen Kunden hinsichtlich einer Geldanlage falsch. Daraus entsteht dem Kunden ein hoher finanzieller Verlust. Hier handelt es sich um einen echten Vermögensschaden.
Betriebshaftpflicht mit der privaten Haftpflichtversicherung kombinierbar?
Einige Versicherungsunternehmen bieten ihren gewerblichen Kunden die Möglichkeit, den betrieblichen Haftpflichtschutz, mit dem privaten zu kombinieren. Die Prämien sind dann meist nur unwesentlich höher. Das heißt, der Freiberufler kann sich und seine Familie sehr günstig im privaten Bereich absichern. Allerdings gibt es auch Gründe, die dagegen sprechen. Manchmal bietet der private Haftpflichtschutz bei einer solchen Kombination nur einen Basisdeckung.
Allgemein ist die Vermischung von beruflicher und privater Haftpflicht immer mit Vorsicht zu betrachten. Denn bei einer Häufung von privaten Schäden kann sich das negativ auf den Gesamtvertrag auswirken (Beitragserhöhung, Selbstbeteiligung, Kündigung nach Schaden) Hinzu kommt, dass eine leistungsstarke Privat-Haftpflichtversicherung in der Regel recht günstig abgeschlossen werden kann.
Arbeitswelt im Wandel – Risiken durch Digitalisierung absichern
IT-Dienstleister und Freiberufler, die für ihre Tätigkeit auf das Internet angewiesen sind, sind im Zeitalter der Digitalisierung besonderen Risiken ausgesetzt. Der Umgang mit sensiblen Kundendaten, die Gefahr eines Hacks oder das Risiko versehentlich Viren und Trojaner in fremde Computersysteme einzuschleusen, erhöhen Anforderungen an den Versicherungsschutz im digitalen Gewerbe.
Eine Cyber-Versicherung bietet Freiberuflern die perfekte Ergänzung zur Betriebshaftpflichtversicherung. Sie schützt vor den finanziellen Folgen von Angriffen aus dem Internet und übernimmt die Forderungen Dritter, wenn Daten durch einen Virus beschädigt oder im Zuge eines Hacker-Angriffs gestohlen werden.
Fazit
Die Betriebshaftpflichtversicherung schützt Freiberufler im Schadensfall vor dem finanziellen Ruin und verhindert, dass Selbstständige mit ihrem privaten Vermögen haften. Sie ist bereits ab 85,93 Euro im Jahr erhältlich. Die Höhe der Kosten hängt jedoch stark vom jeweiligen Tätigkeitsfeld ab. Je nach Art der Beschäftigung deckt die Betriebshaftpflicht nicht nur Personen- und Sachschäden ab, sondern kommt auch für Umweltschäden auf.
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